Tema 40. Crédito hipotecário e banco hipotecário: essência e diferenças

Hipoteca - um empréstimo concedido por um longo período para a compra de um imóvel, servindo como garantia. Uma característica distintiva é a combinação do objeto colateral e do objeto adquirido. Um empréstimo hipotecário difere de outros tipos de empréstimos porque:

1) o imóvel mantém as suas qualidades por muito tempo, o que torna este tipo de empréstimo o máximo em termos de prazos. 2) o preço dos imóveis só aumenta com o tempo, o que contribui para a garantia integral dos credores.

3) no caso de hipoteca, a proteção adicional dos direitos do banco credor é assegurada por meio de registro estadual do penhor de imóveis. Isso permite rastrear os penhores posteriores de imóveis e outras alterações que ameacem os interesses do credor. 4) facilidade de controle sobre a segurança das garantias, o que poupa o credor de despesas desnecessárias.

Essas características tornam os empréstimos hipotecários atraentes para os OCs em uma economia de mercado e uma boa estrutura legal.

Bancos hipotecários - realizar operações de crédito para captação e colocação de recursos de longo prazo garantidos por imóveis. Os recursos dos bancos hipotecários são, em sua maioria, formados por recursos próprios, captados por meio da emissão de títulos hipotecários ou títulos hipotecários garantidos por hipotecas de seus clientes; através da implementação de títulos relativamente confiáveis. (obrigações das autoridades locais). Agora há muito poucos bancos hipotecários, uma vez que suas funções foram transferidas para companhias de seguros e bancos comerciais universais e outras instituições de crédito.

De acordo com a análise de empréstimos hipotecários na Federação Russa, os bancos são os participantes mais ativos nesse processo + administrações regionais.

Problemas dos bancos no mercado hipotecário:

1) busca de recursos de longo prazo (empréstimos de apenas 2 a 5 anos e o restante com recursos próprios do banco) 2) impossibilidade de realizar transações com instrumentos de crédito hipotecário no mercado secundário (falta de mercado secundário de hipotecas).

Uma das opções para um sistema eficiente e integrado de empréstimos hipotecários e de liquidez aos bancos que emitem empréstimos hipotecários é a utilização de fontes "atacadistas" formadas por meio do mercado secundário de empréstimos hipotecários. No mercado primário, os credores (CBs) emitem empréstimos hipotecários para a população. A fim de assegurar o rápido reembolso dos recursos de crédito e resolver o problema da sua própria liquidez, os mutuantes vendem os créditos hipotecários por si emitidos no mercado secundário à Agência de Crédito à Habitação especialmente criada para o efeito ou a outro operador do mercado secundário.

Autores: Shevchuk D.A., Shevchuk V.A.

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