Tema 81. Carteira de crédito do banco. princípios de sua formação e avaliação da qualidade

Carteira de empréstimos (KP) - esta é a totalidade dos empréstimos concedidos ao f.l. e Yu.L. CP Racional é a formação e distribuição de recursos de crédito em que:

1) os empréstimos concedidos corresponderiam aos recursos de crédito disponíveis em termos e montantes; 2) o nível de rentabilidade das operações de crédito seria o máximo possível nas condições económicas dadas. 3) o grau de risco nas operações de crédito não ultrapassaria o nível aceitável.

O processo de constituição de um contrato de crédito realiza-se em várias etapas (Política de crédito dos bancos: objetivos, elementos e características de constituição (a exemplo de um banco comercial)):

Estágio 1. Análise de fatores que afetam a demanda e a oferta de empréstimos

Estágio 2. Avaliação do potencial de crédito do banco. O potencial de crédito é avaliado, por um lado, pelo montante total de recursos disponíveis para as instituições de crédito, por outro, pelos ativos intangíveis que possui (qualificação de pessoal, formas e métodos de trabalho, experiência em comodato, informações e outros tecnologias no domínio do crédito)

Estágio 3. Avaliação dos recursos de crédito - quantidade de recursos que o banco direcionou ou pretende direcionar em operações de crédito.

Estágio 4. Identificação do equilíbrio entre o potencial de crédito e os empréstimos emitidos. Permite identificar o grau de liquidez, deficiências e excesso de recursos.

Estágio 5. Análise de empréstimos emitidos de acordo com diversos critérios.

Estágio 6. Determinar a adequação da reserva formada para possíveis perdas com empréstimos.

Estágio 7. Avaliação da rentabilidade e eficiência da carteira de crédito. Avaliação da carteira de crédito em termos do montante das aplicações de crédito nas atividades globais do banco, da eficiência da utilização dos recursos de crédito, do nível das taxas de juro, do montante das receitas das operações de crédito. Para esta análise, pode-se usar o método INEK.

1. Índice de crédito total atividade = empréstimos emitidos / ativo bruto * 100%. Mostra o papel das operações de crédito nas atividades do banco (0,65-0,87%)

2. Índice de utilização dos fundos emprestados = empréstimos emitidos / montante de recursos captados líquidos * 100%. Se "1, então o banco investe os recursos captados em outras operações.

3. Índice de eficiência na utilização dos recursos emprestados = recursos brutos captados / empréstimos totais emitidos * 100%. O coeficiente mostra em que medida os recursos captados são utilizados como recursos de crédito.

4) Índice de risco de crédito = patrimônio líquido / dívida * 100%. Mostra até que ponto os ativos do banco são investidos em operações de crédito.

5) Índice de refinanciamento = empréstimo interbancário + % / empréstimo interbancário + % *100%.

6) Índice de rentabilidade das operações de crédito = resultado operacional do período / total de contas a pagar. Mostra quanto cada rublo investido em um empréstimo traz para o banco, qual é o retorno.

Autores: Shevchuk D.A., Shevchuk V.A.

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