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Tema 51. Formas de garantia para empréstimos bancários. Operações de penhor dos bancos
A legislação bancária estipula que os bancos devem emitir empréstimos contra diversas formas de garantia de empréstimo. Os tipos mais importantes de garantias de crédito são: cauções, fianças, fiança, seguro de risco de crédito, cessão (cessão) a favor do banco dos créditos e contas do mutuário a terceiros, etc. garantia. As obrigações de garantia para o reembolso do empréstimo são elaboradas juntamente com o contrato de empréstimo e constituem um anexo obrigatório do mesmo (tecnologia de obtenção de empréstimo comercial).
CONTRATO DE PENHOR. A garantia deve garantir não só o reembolso do empréstimo, mas também o pagamento dos juros e multas correspondentes nos termos do contrato. Além disso, o valor de mercado do imóvel hipotecado pode diminuir ao longo do tempo, pelo que em todos os casos o valor da garantia deve ser superior ao montante do empréstimo solicitado. O objeto da garantia é qualquer propriedade, bem como títulos. e direitos de propriedade. O credor pignoratício é a pessoa a quem o bem penhorado pertence por direito de propriedade ou de plena gestão económica. Existem dois tipos de garantia:
a) em que a garantia poderá permanecer com o devedor;
b) em que o objeto do penhor seja transferido à disposição do credor pignoratício. O primeiro tipo de garantia é o mais comum.
CONTRATO DE GARANTIA - o fiador compromete-se a ser responsável perante o credor de outra pessoa (mutuário, devedor) pelo cumprimento da sua obrigação por este último. Com a garantia, o fiador, juntamente com o devedor, também responde perante o credor pelo incumprimento da obrigação. A garantia é um tipo especial de contrato de fiança utilizado para garantir uma obrigação apenas entre pessoas jurídicas. Como fiador - uma organização superior, o fundador e quaisquer outras organizações, incluindo um banco. A única condição neste caso é a estabilidade da situação financeira do próprio fiador. A garantia é formalizada por carta de fiança, que é apresentada ao banco mutuante.
O seguro de risco de crédito como forma de garantir o reembolso do empréstimo é uma transação mutuamente benéfica para todos os participantes. O mutuário tem garantia contra perda de reputação comercial em caso de atraso no reembolso do empréstimo; o banco recebe altas garantias de reembolso do empréstimo, embora não seja participante direto da operação de seguro; A seguradora recebe remuneração pelos seus serviços (Disputas de seguro).
CESSÃO - cessão a favor do banco dos créditos e contas do mutuário a terceiro, formalizada por acordo ou contrato especial. O Banco tem o direito de usar os recursos recebidos apenas para reembolsar o empréstimo e pagar juros sobre ele.
Operações de penhor. Um dos tipos de operações bancárias ativas é o empréstimo garantido por títulos. e propriedade. A peculiaridade das operações de crédito garantidas por garantia é que um empréstimo não é emitido pelo custo total, mas apenas por 50 a 70%.
Um empréstimo para casa de penhores é um empréstimo de curto prazo garantido por uma propriedade facilmente vendável. C.b. podem ser usados como garantia e em crédito contratual. Para determinar o limite de empréstimo, o mutuário fornece ao BC um plano de fluxo de capital de giro. O limite de endividamento em conta corrente é definido como a diferença entre a necessidade de capital de giro da empresa e as fontes de capital de giro disponíveis (Operações bancárias).
Os bancos podem abrir contas especiais de empréstimos para empresas, para as quais letras de câmbio são aceitas como garantia. Normalmente, o valor do empréstimo concedido é de 60 a 90% do valor da fatura. Esses empréstimos são estruturados como empréstimos à vista e são chamados de empréstimos à vista. Pagam juros semelhantes às taxas dos empréstimos, mas para o banco esses empréstimos são mais lucrativos, pois em caso de não reembolso do empréstimo, ele pode ser coberto pelos valores recebidos em pagamento de contas. Ao contrário da contabilização de letras de câmbio, ao receber um empréstimo à vista, as letras são repassadas ao banco apenas como garantia e os juros da conta à vista são acumulados à medida que os recursos são utilizados, o que permite à empresa reduzir o taxa de empréstimo real (Crédito para pequenas e médias empresas).
Autores: Shevchuk D.A., Shevchuk V.A.
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