Tópico 82. Operações de depósito de bancos comerciais

Operações de depósito - são as operações dos bancos para atrair fundos para depósitos e sua colocação. Existem operações de depósito passivas e ativas.

PASSIVA as operações de depósitos consistem na captação de recursos de empresas, instituições, bancos e público em depósitos a prazo e à vista. A parcela das operações de depósito costuma representar até 95% do passivo.

De acordo com o conteúdo econômico, os depósitos são divididos em 3 grupos:

1. Depósitos a prazo (com uma variedade - certificados de depósito) são classificados por prazos: depósitos com prazo de até 3 meses; de 3 a 6; de 6 a 9; de 9 a 12; mais de 12.

As desvantagens dos depósitos a prazo para os clientes são a baixa liquidez e a impossibilidade de utilizar esses recursos para liquidações e pagamentos, bem como para recebimento de dinheiro. Para o banco, a desvantagem é a necessidade de pagar juros maiores sobre os depósitos e, assim, reduzir a margem (diferença entre os juros das operações ativas e passivas).

2. Depósitos à vista são classificados em função da natureza e titularidade dos fundos detidos nas contas:

a) fundos de liquidação, contas correntes e orçamentárias de empresas e organizações;

b) fundos em contas especiais para armazenamento de fundos de diversos fins econômicos pretendidos (fundos próprios de empresas destinadas a investimentos de capital; fundos de empresas em liquidação; fundos em contas correspondentes para liquidações com outros bancos; fundos dos orçamentos locais).

Os depósitos à vista são os mais líquidos, pois seus titulares podem usar seu dinheiro a qualquer momento, mas para eles o banco é obrigado a reservar 16% no Banco Central (enquanto para depósitos a prazo acima de 12 meses - 10%).

3. Os depósitos de poupança da população são divididos em função das características do seu armazenamento em a prazo, a prazo com contribuições adicionais, prémio jovem, ao portador, certificados de poupança, cartões de plástico, etc..

Benéfico para os bancos - são de longo prazo e podem ser usados ​​para investimentos de longo prazo. A desvantagem é que estão sujeitos a fatores políticos, psicológicos e econômicos, o que aumenta a ameaça de saída rápida de recursos desses depósitos e perda de liquidez bancária.

4. Contas correspondentes. Os recursos nas contas de outros bancos abertos neste banco são, na verdade, depósitos e podem ser considerados como recursos emprestados contabilizados na conta Loro.

2 tipos de contas correspondentes:

1) câmbio - aberto por bancos estrangeiros em outros bancos e destinado ao armazenamento de moeda e à realização de pagamentos em transações de importação e exportação;

2) rublos - ajudam a acelerar os pagamentos entre regiões (os pagamentos ocorrem em 1 a 3 dias) e são mais fáceis de usar do que os pagamentos por meio do RCC (os pagamentos levam de 3 a 5 dias para transferências telegráficas e de 10 a 18 dias para transferências postais) .

ATIVO as operações de depósito estão associadas à colocação de recursos temporariamente livres de alguns bancos em outras instituições de crédito: em bancos comerciais em conta Nostro ou no Banco Central. Para saldos de conta de correspondente em moeda estrangeira, os juros são acumulados a favor do correspondente, e para saldos de conta de correspondente em bancos russos, a questão da acumulação ou não acumulação de fundos é decidida por acordo entre os bancos. Os recursos em conta no Banco Central não geram receita, mas os recursos em conta à vista em outros bancos e os investimentos em títulos estaduais trazem receita para o banco.

Autores: Shevchuk D.A., Shevchuk V.A.

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