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- Empréstimos Lombardos (LK)
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- Cheque especial
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Tópico 24. Hipoteca
1. Empréstimo hipotecário (MC)
O empréstimo hipotecário é uma forma de concessão de empréstimo garantido por diversos tipos de imóveis. Com base na finalidade do pedido de empréstimo, existem:
1) empréstimo de curto prazo (necessidade atual de fundos), 2) longo prazo (financiamento de construção de capital, reconstrução, desenvolvimento de terrenos). Um ponto comum é a utilização de imóveis para garantir o pagamento do empréstimo.
Características do imóvel como garantia:
1) aceitabilidade (sustentabilidade das características do consumidor ao longo do tempo, 2) suficiência (alto custo dos imóveis para compensar os custos diretos e indiretos associados ao processo de venda de imóveis e outros custos de transação (por exemplo, legais). 3) propriedade (casas residenciais, apartamentos privatizados, dachas, garagens) d.b. é gratuito e seus proprietários vivem e estão registrados em outro lugar.
Se a propriedade for de propriedade conjunta, ela se tornará uma garantia somente com a permissão por escrito de todos os proprietários.
Vantagens de uma hipoteca sobre outros empréstimos:
1) o imóvel mantém por muito tempo as suas qualidades básicas, o que permite organizar o empréstimo ao cliente por um período de 10 a 30 anos. 2) o preço dos imóveis aumenta com o tempo (ainda mais rápido com a inflação), o que é uma garantia mais completa para o credor e proteção contra perdas. 3) a proteção adicional dos direitos do banco credor é assegurada por meio do registro estadual do penhor imobiliário. 4) simplicidade e acessibilidade na organização do controle sobre a segurança da garantia, o que livra o credor hipotecário de custos de controle desnecessários.
Como credores e mutuários sob o IC podem se destacar. f.l. e Yu.l. e KB.
2. Esquema de organização de empréstimos hipotecários
Etapas do processo de IC:
1) um pacote de documentos que caracteriza o mutuário como j.l. ou f.l., características de sua situação financeira (balanço, formulário nº 2 (lucro e prejuízo)), pedido de empréstimo, estudo de viabilidade (estudo de viabilidade) do empréstimo (plano de negócios), garantias, informações sobre o imóvel (certificado do direito de propriedade, cópia do passaporte do IPV, certidão do IPV sobre o valor patrimonial do imóvel e % de depreciação, certidões da inexistência de arresto sobre este objeto.
2) Avaliação de imóveis. É produzido por especialistas bancários ou uma empresa imobiliária é convidada. Demanda e oferta no mercado imobiliário, localização, tipo de construção, ecologia, disponibilidade de amenidades são levados em consideração)
3) negociação dos termos do contrato com o mutuário. Termos, procedimento para calcular %%, valor do empréstimo, retorno. O valor do empréstimo é calculado a partir do custo da possível venda do objeto no futuro, caso o mutuário não cumpra suas obrigações.
Na Rússia, o prazo de um empréstimo hipotecário é de 12 a 15 meses, no exterior - 15 a 20 anos.
4) celebração de contrato de empréstimo e contrato e penhor de bens imóveis. Para reduzir o risco, o proprietário segura o imóvel em favor do banco pelo termo "contrato de hipoteca. O contrato deve refletir os requisitos da Lei de RF "On Pledge" - informações sobre o tipo de penhor, o prazo e o valor do cumprimento de obrigações.
5) registro estadual de vários tipos de contratos de penhor.
3. Tipos de hipotecas
Na prática bancária global, em vez de um acordo de penhor de bens imóveis, é elaborada uma hipoteca - uma nota hipotecária, que atesta o direito do credor de receber o reembolso dos custos do empréstimo a partir do valor do imóvel hipotecado em caso de violação dos termos do contrato. pelo mutuário. Tipos de hipotecas:
1) com taxa de juros fixa, cuja taxa não muda durante a vigência do contrato. Este tipo é utilizado em países com situação económica estável e baixas taxas de inflação. Caso contrário, esse tipo poderá causar prejuízos ao banco.
2) com uma taxa% ajustável. % está vinculado ao índice de rendimento das obrigações governamentais de longo prazo; então muda de acordo com as mudanças no índice de obrigações governamentais. Existem 2 tipos de limites:
a) limites para alterações únicas das taxas (± 2%) b) limites para alterações máximas das taxas para todo o período do empréstimo (± 6%). O reajuste ocorre uma vez por ano, no dia da celebração do contrato.
3) corrigido pela inflação.
4) para famílias jovens. Inicialmente, a taxa é muito baixa, mas com o passar dos anos ela cresce, como que proporcionalmente ao crescimento da renda familiar.
Autores: Shevchuk D.A., Shevchuk V.A.
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Estudamos 326 crianças com idade média de 10 anos que moram perto dos aeroportos antigos e novos. Seis meses antes da mudança do aeroporto para um novo local e seis meses após a mudança, foi testada a capacidade das crianças de ler, lembrar o que leram, compreender a fala e se concentrar.
Descobriu-se que a exposição prolongada ao ruído piora significativamente esses indicadores. Um consolo: seis meses depois que o rugido dos motores a jato parou, as crianças libertadas dele alcançaram seus pares em suas habilidades.
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