25. Operações de depósito de pessoas físicas, fluxo de documentos, possíveis violações

Os passivos levantados são a principal fonte da base de recursos do banco. A principal participação no valor dos fundos atraídos pertence aos depósitos. A primeira etapa do relacionamento entre o banco e o cliente nas operações de depósito é a celebração de um contrato de depósito bancário. Nos termos deste contrato, uma parte (banco), que aceitou o valor recebido da outra parte (depositário), compromete-se a devolver o valor do depósito e a pagar juros sobre ele nos termos e na forma prevista no contrato. O acordo deve ser celebrado em 2 vias de forma obrigatória e escrita, indicando os dados do passaporte do depositante. Este documento é transferido para o caixa que realiza as operações de depósito, após o que o funcionário do banco abre uma conta pessoal para cada cliente. A conta pessoal indica o nome completo do cliente, amostra de assinatura, detalhes do passaporte, número da conta. Ao fazer um depósito, é emitida uma caderneta, que é mantida pelo depositante. As entradas nele e na conta pessoal devem corresponder entre si. A aceitação de dinheiro dos cidadãos é realizada com base em uma ordem de pagamento recebida.

Os recebimentos não monetários em depósitos de cidadãos estão associados à transferência por empresas e organizações - empregadores de fundos na forma de salários, bônus etc. para as cadernetas de poupança de seus funcionários. A transferência é feita por uma ordem de pagamento, que indica o nome completo do destinatário específico - um indivíduo. Tais recursos são creditados apenas em depósitos à vista. O depositante pode ordenar a transferência de fundos para outro banco preenchendo um pedido de transferência de fundos para outro banco. A emissão de fundos de depósitos é emitida por meio de um warrant em dinheiro com a apresentação de uma caderneta e um passaporte. Após o pagamento de todo o depósito restante, a caderneta de poupança e a conta pessoal são reembolsadas.

As violações mais comuns do procedimento para realizar operações de depósito são:

1) Ausência de documentos internos que regulamentem o procedimento de realização de operações de depósito.

2) Ausência de detalhes obrigatórios no contrato de depósito bancário: valor do depósito, taxa de juros, prazo de atração, bem como a inclusão no contrato de uma condição que contrarie a legislação e os regulamentos bancários do Banco Central da Federação Russa.

3) Captação de recursos para depósitos na presença de restrições ou proibição de realização de operações de depósito.

4) Discrepância entre os termos de contabilização de recursos em contas de saldo com os termos estabelecidos no contrato de depósito.

5) Não transferência de saldos da conta de depósito para conta à vista no final do contrato (na ausência de contrato adicional ou cláusula do contrato de depósito sobre prorrogação automática).

6) Ausência de contrato de depósito na conta pessoal do depositante.

7) Cálculo intempestivo e incorreto de juros sobre o depósito.

8) Formação de recursos em contas de depósitos de clientes de pessoas jurídicas mediante depósito em dinheiro no caixa de uma instituição de crédito ou pagamento de juros e valores de depósito a pessoas jurídicas em dinheiro.

Autor: Shevchuk D.A.

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