Tópico 15

15.1. Contrato de empréstimo

Nos termos do n.º 1 do art. 807 do Código Civil, por força do contrato de mútuo, uma parte (o credor) transfere dinheiro ou outras coisas definidas por características genéricas para a propriedade da outra parte (o devedor), e o devedor se obriga a devolver ao credor a mesma quantia de dinheiro ou igual quantidade de outras coisas recebidas por ele da mesma espécie e qualidade.

O contrato de empréstimo é uma transação real e unilateral. Como regra, este é um contrato pago, mas também pode ser gratuito.

O contrato de empréstimo considera-se celebrado a partir do momento em que o dinheiro ou outras coisas são transferidos (n.º 2, inciso 1, artigo 807.º do Código Civil), pelo que a promessa de concessão de um empréstimo (ao contrário de um contrato de empréstimo) não tem significado jurídico.

Qualquer sujeito de direito civil pode ser parte de um contrato de empréstimo, e apenas os proprietários de dinheiro ou outras coisas podem atuar como credores sem restrições. As instituições não podem ser credores - órgãos estatais e governos locais (exceto nos casos de destinação de receitas de atividades permitidas por seu proprietário), etc., as empresas estatais podem atuar nessa função apenas com o consentimento do proprietário-fundador e outros empresas unitárias - na ausência de proibições e restrições legislativas.

As instituições orçamentais não podem ser mutuários (a menos que isso se deva ao seu financiamento incompleto ou atraso no financiamento), e as empresas unitárias são obrigadas a registar os seus empréstimos junto da autoridade financeira competente. Como devedores, eles adquirem sobre a propriedade transferida a eles pelos credores não o direito de propriedade, mas um direito real limitado, sobre o qual possuem propriedade.

O objeto de um empréstimo só pode ser dinheiro e outras coisas definidas por características genéricas, o que o distingue de arrendamentos e empréstimos. Os direitos de reclamação, bem como as coisas limitadas em circulação, não podem ser objecto de empréstimo, se as partes no contrato não tiverem autorização para efectuar operações com essas coisas.

O empréstimo assume-se como reembolsável, salvo se a sua gratuidade estiver directamente estabelecida por lei ou por contrato específico. Na ausência de instruções sobre o valor dos juros do contrato de empréstimo, eles são determinados pela taxa de juros bancária (taxa de refinanciamento) existente no local ou residência do mutuante no dia em que o mutuário paga o valor da dívida ou seu parte correspondente (cláusula 1, artigo 809 do Código Civil).

Presume-se por força de lei o contrato de empréstimo gratuito, salvo disposição expressa em contrário no contrato, nos casos em que:

▪ seja celebrado entre cidadãos um acordo de valor não superior a 50 salários mínimos e que não esteja relacionado com a actividade empresarial de pelo menos uma das partes;

▪ nos termos do contrato, o mutuário não recebe dinheiro, mas sim outras coisas determinadas por características genéricas (n.º 3 do artigo 809.º do Código Civil).

O contrato de empréstimo está sujeito a celebração por escrito simples, sujeito às seguintes condições:

▪ se for celebrado entre cidadãos e o seu valor exceder pelo menos 10 vezes o salário mínimo estabelecido por lei;

▪ se o credor for pessoa colectiva, independentemente do valor do contrato (n.º 1 do artigo 808.º do Código Civil).

Na confirmação do contrato de empréstimo e dos seus termos, pode ser fornecido recibo do mutuário ou outro documento que comprove a transferência de certa quantia de dinheiro ou de um certo número de coisas pelo mutuante para ele (artigo 2.º do artigo 808.º do Código Civil) .

Em outros casos, o contrato de empréstimo pode ser celebrado oralmente.

O não cumprimento de um formulário escrito simples não implica a nulidade do contrato de empréstimo. Na presença de tal violação, as partes só estão proibidas de se referir a depoimentos em apoio à celebração do contrato de empréstimo e seus termos.

O mutuário é obrigado a devolver ao mutuante o valor recebido no prazo e na forma prevista no contrato.

Na falta de instruções especiais no contrato sobre o prazo de reembolso ou a sua determinação como momento de exigência, o montante do empréstimo deve ser devolvido no prazo de 30 dias a contar da data em que o mutuante o solicitar, salvo disposição em contrário do contrato (cláusula 1, artigo 810 do Código Civil).

A lei permite o reembolso antecipado apenas do montante de um empréstimo sem juros, e um empréstimo concedido a juros só pode ser reembolsado antecipadamente com o consentimento do credor (artigo 2.º do artigo 810.º do Código Civil), uma vez que este último é privado neste caso de parte dos seus rendimentos.

Os juros do contrato de empréstimo podem ser pagos em qualquer ordem acordada pelas partes, inclusive por meio de pagamento único. No entanto, salvo acordo em contrário, são pagos mensalmente até ao dia da devolução do montante do empréstimo (artigo 2.º do artigo 809.º do Código Civil), mas não até à data da sua devolução especificada no contrato.

O Código Civil não prevê a acumulação de juros sobre juros ("juros compostos") em caso de atraso no pagamento de um empréstimo. Neste caso, nos termos do n.º 1 do art. 811 do Código Civil, são ainda cobrados juros pelo atraso no cumprimento de uma obrigação pecuniária (artigo 1.º do artigo 395.º do Código Civil), que incidem sobre o montante do empréstimo não devolvido. A acumulação de juros sobre juros não pagos pelo período de atraso só é permitida quando tal sanção estiver prevista em lei ou contrato.

Se o contrato de empréstimo prevê a devolução do empréstimo em parcelas (em parcelas), se o mutuário violar o prazo estabelecido para a devolução da próxima parte do empréstimo, o credor tem o direito de exigir o reembolso antecipado de todo o restante valor do empréstimo, acrescido dos juros devidos (artigo 2.º, 811.º do Código Civil). A partir deste momento, também é possível cobrar juros adicionais sobre o valor remanescente de acordo com as regras do art. 395 GK.

Tudo o que precede aplica-se apenas à celebração de um contrato de empréstimo de dinheiro, uma vez que o empréstimo de coisas não dá origem a obrigações pecuniárias e se presume gratuito, e quando as partes estabelecem a sua natureza compensatória, elas próprias determinam o montante de remuneração ao mutuante e as consequências do atraso no reembolso do empréstimo. Exceção é a situação em que, ao abrigo de um contrato de empréstimo remunerado de coisas, a remuneração ao mutuante é fixada em dinheiro e, portanto, surge uma obrigação pecuniária pelo seu pagamento pelo mutuário.

O mutuário tem o direito de impugnar o contrato de empréstimo por falta de dinheiro, provando que o dinheiro ou outras coisas não foram efetivamente recebidos por ele do credor ou recebidos em valor inferior ao especificado no contrato. Se o contrato exigisse uma forma escrita simples, não é permitido contestá-lo por falta de dinheiro por meio de depoimento de testemunha, exceto nos casos em que o contrato foi celebrado sob a influência de fraude, violência, ameaças e circunstâncias semelhantes previstas no art. Arte. 179 GK.

O mutuante, como credor, é obrigado a emitir um recibo ao mutuário para receber o objecto do empréstimo, ou a devolver o documento de dívida correspondente (por exemplo, o recibo do mutuário), e se for impossível a devolução, indicar este no recibo emitido por ele. O recibo do credor pode ser substituído pela sua inscrição no documento de dívida devolvido. Se o credor se recusar a cumprir essas obrigações, o mutuário tem o direito de atrasar o cumprimento. Paralelamente, considera-se o mutuante vencido (artigo 2.º do artigo 408.º do Código Civil), o que exclui o pagamento pelo mutuário de quaisquer juros a partir desse momento (artigo 3.º do artigo 406.º do Código Civil).

As relações de empréstimo, por acordo das partes, podem ser formalizadas pela emissão de letra de câmbio (do alemão wechseln - troco, câmbio), que é uma espécie de título (artigo 143 do Código Civil). A letra contém uma obrigação incondicional do sacador (nota promissória) ou de outro pagador especificado na letra (letra de câmbio) de pagar a quantia recebida em empréstimo no vencimento do prazo estipulado pela letra (parte 1 do artigo 815.º). do Código Civil).

As regras do contrato de empréstimo aplicam-se às relações que tenham surgido com a emissão de letra de câmbio apenas na medida em que não contrariem a legislação de letra de câmbio (parte 2 do artigo 815.º do Código Civil). Atualmente, a Lei Federal de 11.03.1997 de março de 48 No. 07.08.1937-FZ "Em uma nota promissória transferível" e o Regulamento sobre uma nota promissória transferível e aprovado pelo Decreto do Comitê Executivo Central e do Conselho de Comissários do Povo da URSS de 104 de agosto de 1341 nº XNUMX/XNUMX estão em vigor.

Em caso de recusa de pagamento de uma letra, certificada por um notário (o ato de certificar tal recusa é chamado), a pedido do credor da letra, o juiz emite uma ordem judicial que tem força de execução.

O próprio sacador atua diretamente como devedor sob uma nota promissória. Na letra de câmbio, juntamente com o sacador, é indicado o pagador, com o consentimento do qual o sacador é solidariamente responsável perante o portador da letra pelo pagamento da letra. No entanto, se o pagador indicado na letra de câmbio não consentir no pagamento ou não efetuar o pagamento, o sacador será responsável perante o portador da letra.

A maioria das notas promissórias são títulos de ordem, ou seja, pode ser transferido pelo titular de uma letra para outra pessoa, e essa transferência de uma letra pode ser realizada mais de uma vez. Regra geral, todos os endossantes (ou seja, as pessoas que endossam uma letra) em relação ao titular da letra são solidariamente responsáveis ​​com o sacador.

O pagamento com letra de câmbio pode ser garantido por uma garantia especial - aval. O aval é dado apenas a um dos responsáveis ​​pela letra, com quem o avalista responde solidariamente com o titular da letra.

Nos casos expressamente previstos em lei ou outros atos jurídicos, o contrato de empréstimo também pode ser formalizado pela emissão e venda de títulos (do latim obrigatio - obrigação). A caução é um título que atesta o direito do seu titular de receber da pessoa que a emitiu, no prazo por ela fixado, o valor nominal da caução ou outro bem equivalente, bem como a percentagem nela fixada da sua valor nominal ou outros direitos de propriedade (parte 2 do artigo 816 GK). Ao adquirir títulos, surgem relações de empréstimo em que o emissor de títulos atua como mutuário e os detentores de títulos (bondholders) atuam como credores.

Ao contrário das notas promissórias, os títulos são títulos emissivos e, portanto, de acordo com a legislação do mercado de valores mobiliários, podem ser emitidos tanto em papel quanto em papel. Os títulos podem ser ao portador e registrados.

As normas do Código Civil sobre o contrato de mútuo aplicam-se às relações entre o emitente da caução e o seu titular, na medida em que não esteja previsto na lei ou na forma por ela prescrita (parte 2 do artigo 816.º do Código Civil). As relações associadas à emissão e venda de títulos são reguladas principalmente pela Lei Federal nº 22.04.1996-FZ de 39 de abril de XNUMX "No Mercado de Valores Mobiliários" e outras leis especiais.

Atualmente, o direito de emissão de títulos é expressamente concedido apenas às empresas empresárias, embora a lei não exclua a emissão de títulos por cooperativas de produção e empreendimentos unitários, bem como sociedades em comandita.

O direito de emitir títulos também é detido por pessoas jurídicas públicas - a Federação Russa, suas entidades constituintes e municípios. Estes sujeitos de direito civil recorrem mais frequentemente à emissão de títulos, incluindo os distribuídos entre todos os cidadãos. O Código Civil estabelece dois princípios básicos dos empréstimos estatais: a voluntariedade da aquisição de obrigações e a proibição de alterar os termos do empréstimo colocado em circulação (n.ºs 2, 4 do artigo 817.º do Código Civil). As mesmas regras se aplicam aos empréstimos municipais (cláusula 5, artigo 817 do Código Civil).

A emissão e venda de títulos por pessoas jurídicas públicas são regulamentadas pela Lei Federal nº 29.07.1998-FZ de 136 de julho de 31.07.1998 "Sobre as Características da Emissão e Circulação de Títulos Estaduais e Municipais" e as normas pertinentes do Código Orçamentário do Federação Russa de 145 de julho de XNUMX Nº XNUMX-FZ.

O prazo de vencimento dos títulos emitidos pelo estado não pode exceder 30 anos a partir da data de sua emissão e os títulos municipais - 10 anos.

As variedades do contrato de empréstimo incluem o contrato de empréstimo alvo (artigo 814.º do Código Civil). Um exemplo de tais acordos são os acordos de empréstimo celebrados pelos cidadãos para a compra de determinados bens (habitação, terrenos, casas de veraneio, automóveis, etc.).

A legislação vigente também prevê a possibilidade de novação de dívida, ou seja, substituição de dívida decorrente de venda, arrendamento de imóvel ou outros motivos, por obrigação de empréstimo (artigo 818.º do Código Civil).

15.2. Contrato de empréstimo

Juntamente com um empréstimo, como forma independente de provisão de fundos de uma pessoa para outra, sujeita à condição de sua devolução, a legislação civil vigente concede um empréstimo (§ 2º Capítulo 42 do Código Civil).

Nos termos do n.º 1 do art. 819 do Código Civil, ao abrigo de um contrato de empréstimo, o mutuante (banco ou outra organização de crédito) obriga-se a fornecer fundos (crédito) ao mutuário no valor e nos termos estipulados pelo contrato, e o mutuário obriga-se a devolver o valor de dinheiro recebido e pagar juros sobre ele.

As regras sobre um contrato de empréstimo aplicam-se às relações sob um contrato de empréstimo, salvo disposição em contrário das regras do § 2º cap. 42 do Código Civil e não decorre da essência do contrato de empréstimo (inciso 2º, artigo 819.º do Código Civil).

Pela sua natureza jurídica, o contrato de empréstimo é consensual, reembolsável e bilateral. Ao contrário de um contrato de empréstimo, ele entra em vigor já no momento em que as partes chegam a um acordo apropriado antes da transferência efetiva do dinheiro para o mutuário. Isso possibilita forçar o credor a emitir um empréstimo, o que é excluído nas relações de empréstimo. O contrato de empréstimo também difere do contrato de empréstimo em termos de sua composição de assunto. Apenas um banco ou outra organização de crédito licenciada pelo Banco Central da Federação Russa para realizar tais operações pode atuar como credor aqui.

O objeto de um contrato de empréstimo só pode ser dinheiro, não coisas. Além disso, a emissão da maioria dos empréstimos é realizada sem dinheiro. É por isso que a lei fala da disposição deste acordo não de dinheiro, mas de fundos (n.º 1 do artigo 819.º do Código Civil).

De acordo com art. 820 do Código Civil, o contrato de empréstimo deve ser celebrado por escrito sob pena de nulidade.

O contrato de empréstimo é sempre reembolsável. A remuneração do mutuante é determinada sob a forma de juros acumulados sobre o montante do empréstimo durante todo o tempo da sua utilização efetiva. O valor de tais juros é estabelecido pelo contrato e, na falta de instruções especiais nele, de acordo com as regras adotadas para contratos de empréstimo (cláusula 1 do artigo 809 do Código Civil), ou seja, com base na taxa de refinanciamento.

A obrigação do credor neste contrato é fornecer ao mutuário os fundos de acordo com os termos do contrato (uma vez ou em parcelas).

As obrigações do mutuário são reembolsar o empréstimo recebido e pagar os juros pelo seu uso estipulados pelo contrato ou pela lei. O cumprimento desta obrigação é regulado pelas regras sobre o cumprimento das suas obrigações pelo mutuário nos termos do contrato de empréstimo.

Uma característica do contrato de empréstimo é a possibilidade de recusa unilateral de execução por parte do credor e do devedor (cláusula 1,2 do artigo 821 do Código Civil). O mutuante tem o direito de se recusar a fornecer ao mutuário o empréstimo previsto no contrato, no todo ou em parte, se houver circunstâncias que indiquem claramente que o valor fornecido ao mutuário não será devolvido a tempo. O mutuário tem o direito de recusar o empréstimo total ou parcial, notificando o credor antes do prazo para a sua prestação estabelecido no contrato, salvo disposição em contrário da lei, de outros atos jurídicos ou do contrato. O mutuante também tem o direito de recusar novos empréstimos ao mutuário ao abrigo do contrato em caso de violação da obrigação estipulada pelo contrato para o uso pretendido do empréstimo (artigo 3.º do artigo 821.º do Código Civil).

As partes podem celebrar um contrato que preveja a obrigação de uma parte fornecer à outra coisas definidas por características genéricas (contrato de crédito de mercadoria). A esse contrato, aplicam-se as regras de um contrato de empréstimo, salvo disposição em contrário do contrato acima e não decorre da essência da obrigação. As condições relativas às coisas fornecidas, seus recipientes e embalagens devem ser executadas de acordo com as regras do contrato de venda de mercadorias (artigos 465 - 485 do Código Civil), salvo disposição em contrário do contrato de crédito de mercadorias (artigo 822 do Código Civil). Ao contrário de um contrato de empréstimo convencional, as partes de um contrato de concessão de um empréstimo de commodities, incluindo credores, podem ser quaisquer sujeitos de direito civil.

A concessão de um empréstimo comercial não é objecto de contrato autónomo, mas pode, salvo disposição legal em contrário, constituir uma das condições de contratos cuja execução esteja associada à transferência de dinheiro ou outras coisas definidas por características genéricas à propriedade da outra parte. O empréstimo comercial é concedido, designadamente, sob a forma de adiantamento, adiantamento, diferimento e pagamento a prestações de bens, obras ou serviços (artigo 1.º do artigo 823.º do Código Civil), cuja condição pode constar dos contratos de venda, arrendamento, contrato, etc. d. Os participantes nas relações que surgem neste caso (incluindo credores) podem ser pessoas jurídicas e cidadãos que são partes nos contratos de direito civil relevantes.

Aplicam-se ao empréstimo comercial as regras sobre empréstimos e créditos, salvo disposição em contrário das regras do contrato de que resultou a correspondente obrigação, e não contrarie a essência dessa obrigação (artigo 2.º do artigo 823.º do Código Civil).

15.3. Contrato de financiamento contra a cessão de um crédito pecuniário

Nos termos do n.º 1 do art. 824 do Código Civil, ao abrigo de um contrato de financiamento contra a cessão de um crédito pecuniário, uma parte (agente financeiro) transfere ou obriga-se a transferir fundos para a outra parte (cliente) contra o crédito pecuniário do cliente (credor) a um terceiro parte (devedor) decorrente do fornecimento de bens pelo cliente, da realização de trabalho por ele ou da prestação de serviços a terceiro, e o cliente cede ou se obriga a ceder esse crédito pecuniário ao agente financeiro.

O crédito pecuniário contra um devedor pode ser cedido por um cliente a um agente financeiro também para assegurar o cumprimento da obrigação do cliente para com o agente financeiro (n.º 2, inciso 1, artigo 824.º do Código Civil).

Este acordo é novo para o nosso direito civil. Da sua definição resulta que combina as características de um contrato de cessão de um crédito (contrato de cessão) e de um contrato de empréstimo ou crédito. Além disso, a peculiaridade do contrato em questão é que pode incluir condições para o agente financeiro manter a contabilidade do cliente, bem como prestar ao cliente outros serviços financeiros relacionados a créditos pecuniários objeto de cessão (cláusula 2ª do artigo 824.º do Código Civil). Um contrato de financiamento contra a cessão de um direito pecuniário é utilizado na prática de um giro de mercado desenvolvido denominado contrato de factoring, no qual um agente financeiro, um fator, atua como parte.

Pela sua natureza jurídica, o contrato de factoring é pago e bilateral. Este acordo pode ser tanto real quanto consensual, tanto no que diz respeito à transferência de dinheiro do agente financeiro para o cliente, quanto no que diz respeito à cessão do crédito pecuniário deste ao agente financeiro. O contrato de factoring deve ser feito na forma estabelecida por lei para a atribuição de um crédito (artigo 389.º do Código Civil).

Os acordos de factoring são utilizados exclusivamente em actividades empresariais, pelo que apenas podem participar neles organizações comerciais ou empresários individuais. Podem actuar como agentes financeiros os bancos e outras organizações de crédito, bem como outras organizações comerciais, e estas últimas desde que possuam alvará (licença) para o exercício de actividades deste tipo (artigo 825.º do Código Civil).

As obrigações do cliente no contrato em questão são a cessão de um direito pecuniário ao agente financeiro e o pagamento dos seus serviços. De acordo com art. 827 do Código Civil, o cliente é responsável perante o agente financeiro pela validade do crédito objeto da cessão. Ao mesmo tempo, como regra geral, ele não é responsável por sua execução pelo devedor nesta demanda. Assim, o factoring assume-se como sem recurso, mas o contrato pode também prever a responsabilidade do cliente perante o agente financeiro pela real viabilidade do crédito cedido (artigo 3.º do artigo 827.º do Código Civil). O objeto da cessão para a qual o financiamento é concedido pode ser tanto um crédito pecuniário, cujo prazo de pagamento já chegou (o crédito existente), quanto o direito de receber os fundos que surgirão no futuro (requerimento futuro) (cláusula 1 do artigo 826.º do Código Civil).

O cliente também tem a obrigação de pagar pelos serviços de um agente financeiro, cujo valor é determinado em porcentagem do valor do crédito cedido, em valor fixo, etc.

O dever do agente financeiro é financiar o cliente como pagamento do crédito cedido. Esse financiamento pode ser realizado na forma de transferência de valores monetários ao cliente em troca de uma cessão que tenha ocorrido (à vez ou em parcelas separadas) ou na forma de abertura de empréstimo garantido por uma possível cessão futura do direito de reclamar. Nos termos de um determinado contrato, a obrigação do agente financeiro pode também tornar-se a prestação de serviços financeiros adicionais especificados ao cliente.

Ao liquidar com o devedor, o agente financeiro adquire o direito a todas as quantias que consiga receber do devedor em cumprimento dos créditos que lhe são atribuídos. O seu valor pode ultrapassar o valor do empréstimo emitido pelo cliente, podendo ser inferior a este valor, e em caso de factoring sem recurso, o cliente não se responsabiliza por isso perante o agente financeiro.

A obrigação do devedor de efetuar um pagamento não ao seu credor (cliente), mas ao seu agente financeiro surge apenas na condição de uma notificação escrita da cessão do crédito ocorrida. Além disso, a pedido do devedor, o agente financeiro é obrigado, em prazo razoável, a fornecer-lhe o comprovativo da cessão. Se estas condições não forem cumpridas, o devedor tem o direito de efetuar um pagamento ao cliente, ou seja, ao credor originário (artigo 832.º do Código Civil).

Regra geral, a atribuição de um crédito pecuniário, ou seja, não é permitida sua revenda por agente financeiro. No caso em que a sua possibilidade esteja prevista no contrato, a cessão posterior do crédito deve ser realizada com observância de todas as regras que regem as relações de factoring.

Autor: Ivakin V.N.

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