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RESUMO DA AULA, CRIBS
Dinheiro. Crédito. Bancos. Private banking ("Private banking") (notas de aula)
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice (expandir) Banco privado ("banco privado") Private banking - um serviço bancário privado de elite para indivíduos - originou-se na Europa Ocidental no final do século XVII - início do século XVIII. Gradualmente, tornou-se uma instituição especial, implicando o mais alto nível de confiabilidade e competência - muitos bancos administraram os capitais de famílias ricas durante séculos. Aqui, foram desenvolvidos dois princípios fundamentais da banca privada: prolongar a vida do capital, garantir a estabilidade financeira da família de geração em geração e máxima confiança na relação entre o banco e o cliente, que se forma graças ao multisserviço que satisfaz as necessidades de pessoas ricas e exigentes. Na prática, no âmbito do private banking, um especialista bancário está ligado a um cliente - um indivíduo, que lida exclusivamente com a gestão dos ativos desse cliente. Para a Rússia, o private banking está longe de ser um fenômeno novo: esse setor deu seus primeiros passos antes mesmo da crise financeira de 1998. “Os modelos ocidentais foram copiados externamente, mas as razões para o desenvolvimento desse setor de serviços nas economias desenvolvidas e em nosso país foram diferentes. Nos Estados Unidos, por exemplo, é dada atenção especial à diversidade e qualidade dos serviços prestados, mas em em nosso país, por razões compreensíveis, era mais valorizada a confidencialidade das informações, que o cliente as fornecia ao seu banqueiro de confiança. O “mínimo crítico” do valor em que um especialista estava vinculado a uma pessoa também era diferente. O padrão de banco universalmente reconhecido para um cliente rico é um banco privado suíço que fornece serviços bancários privados. Literalmente, nos últimos anos, a prática de banco privado se desenvolveu com sucesso na Rússia. Os bancos privados surgiram na Suíça em meados do século XVIII., quando os fundadores individuais reuniram o seu capital para conduzir atividades bancárias. O próprio conceito de “banco privado” surgiu não porque tal banco atendesse apenas clientes privados, mas porque o banco pertencia a particulares. Os clientes procuraram os fundadores e lhes deram seu dinheiro. E os acionistas do banco eram responsáveis por esses depósitos com todos os seus bens e assumiam total responsabilidade solidária. Agora, os bancos privados suíços, é claro, não têm responsabilidade ilimitada por suas obrigações. No entanto, eles ainda lidam com os assuntos financeiros da família de pessoas com uma grande fortuna. Como regra, um banco privado suíço é organizado como uma estrutura de clube com taxas anuais de associação. A maioria dessas organizações de crédito tem ricas tradições. Às vezes, duas ou três gerações de uma família podiam ser atendidas no mesmo banco. Na prática russa, o termo "banco privado" é muitas vezes percebido como qualquer não-estatal. O que é investido no conceito de "banco privado suíço clássico?" Estes são os fundadores - particulares e clientes - também apenas particulares. Na Rússia moderna, ainda não havia análogo a isso. Claro que existem bancos em que os fundadores são pessoas físicas, mas os bancos são universais: prestam serviços tanto para pessoas físicas quanto para empresas. O banco privado russo originou-se como um serviço VIP de alguns bancos universais para "os clientes mais caros". No entanto, literalmente no ano passado, essa prática se desenvolveu em uma área completamente separada das atividades bancárias. É claro que o banco privado na Rússia, assim como na Suíça, é entendido como um serviço individual para clientes privados ricos e uma gama de serviços e produtos bancários que não são inferiores em escopo e qualidade aos fornecidos pelos bancos privados suíços. Há um "mas": apenas alguns bancos oferecem um serviço de planejamento financeiro que combina todos os produtos bancários fornecidos a um cliente de elite em um único complexo. Segundo pesquisa da consultoria INTERFINANCE MV (INTERFINANCE), a principal diferença entre os bancos privados russos é que um potencial cliente de um banco suíço deve provar sua própria respeitabilidade e fornecer recomendações de clientes já atendidos. Na Rússia, o oposto é verdadeiro até agora: os bancos estão à procura de clientes e devem provar que podem gerir o capital pessoal de forma profissional e sem riscos. Os bancos privados domésticos surgiram recentemente, eles ainda não têm uma história de duzentos anos, embora isso, como dizem, seja uma questão de tempo. Afinal, nossos bancos, além do alto profissionalismo de seus funcionários, contam com clientes russos - nosso principal ativo. Os compatriotas são os melhores clientes de um banco privado. Eles são amigáveis e muito dedicados ao banco, cumprem conscientemente todas as suas obrigações. Eles não estão estragados ou estragados. Private banking é um pacote completo de serviços: várias operações com contas bancárias, cartões plásticos, planejamento tributário individual e serviços de consultoria financeira, serviços de banco de investimento, gestão de ativos de clientes, gestão de imóveis privados. Claro, o cliente pode adquirir todos esses serviços separadamente. Mas será muito mais eficaz combiná-los como parte do planejamento financeiro. Esquematicamente, um plano financeiro é uma lista detalhada das receitas e despesas do cliente por vários anos à frente. Leva em consideração as obrigações fiscais do cliente, a preservação da herança e a gestão da transferência da propriedade herdada, gestão de ativos. Na linguagem contábil, planejamento financeiro significa elaborar um balanço pessoal de ativos e passivos do cliente (no Ocidente, o termo "lucros e perdas" é usado). Tal tabela é construída na estática do momento atual. Existem certos ativos e passivos, e supõe-se que o cliente não colocará seus fundos em nenhum lugar e não emprestará nada. O plano financeiro fornece uma imagem da distribuição mais racional dos fluxos de caixa positivos e negativos ao longo do tempo, permite prever quando o cliente deve fazer um empréstimo e quando investir seu dinheiro livre. O plano financeiro é ajustado periodicamente de acordo com a evolução das situações. Assim, o planejamento financeiro é uma solução abrangente para gerenciar o capital de um cliente, um nível superior de private banking (www.interfinance.ru). Na Suíça, esse serviço é chamado de "family office". O cliente solicita apenas o planejamento financeiro, dentro do qual já recebe toda a paleta de produtos bancários. Características dos serviços bancários de varejo - Banco de varejo ("Banco de varejo") A prestação de serviços bancários a retalho é um dos rumos do negócio bancário, que se torna cada vez mais importante para as instituições de crédito domésticas. Enquanto isso, o trabalho com a população tem suas especificidades. Em particular, ao organizá-lo, é necessário fornecer atendimento em massa ao cliente, criar uma rede de escritórios adicionais, operar caixas e casas de câmbio e expandir ao máximo a lista de serviços oferecidos. Nas transacções com particulares, em regra, estão envolvidos pequenos montantes, pelo que, ao implementar este serviço, o banco terá de minimizar os seus custos nesta área. Daí os rigorosos requisitos para os meios que o automatizam. O pacote de software pode ser projetado para automatizar as divisões de front-office e back-office do banco e abrange quase todas as áreas de suas atividades no atendimento a pessoas físicas. Bancos de dados e algoritmos são projetados e desenvolvidos de forma que possam atender a um grande número de clientes ao mesmo tempo. Existem vários esquemas de organização do processo informacional e contábil: online (quando as transações são realizadas simultaneamente com um único banco de dados em várias divisões bancárias) e offline (quando os bancos de dados dessas divisões são separados). Os produtos de software construídos no âmbito de uma única ideologia podem ser utilizados em divisões de uma instituição de crédito com um número diferente de funcionários, volume e gama de operações realizadas. O sistema automatiza uma ampla gama de serviços bancários de varejo, incluindo as seguintes operações: - de acordo com os depósitos da população em rublos e moeda estrangeira (com a implementação de controle lógico e aritmético sobre a correta execução dessas operações); - com cartões de plástico; - câmbio monetário (incluindo aceitação para coleta e exame) e com cheques de viagem; - com títulos, bilhetes de loteria, moedas comemorativas e metais preciosos ; - com cofres; - recebimento de contas de luz com o uso de KKM e sem seu uso; - contabilização de valoresarmazenados em várias divisões do banco, bem como a sua aceitação para cobrança no caixa da noite e no caixa de recálculo; ▪ outro transações de entrada e saída de dinheiro, bem como a emissão de dinheiro em caixa eletrônico. A atividade pode ser automatizada operação de caixas fora do nó de caixa instalado em organizações comerciais, permitindo que você pague mercadorias tanto na moeda nacional quanto na moeda de outros estados. O sistema pode implementar universal "caixa operacional", que permite trabalhar com vários tipos de valores (moeda, cartões plásticos, documentos de pagamento, títulos e formulários, moedas, lingotes) e fornece uma contabilidade unificada desses valores dentro da estrutura organizacional e de pessoal do banco. O sistema permite implementar qualquer estrutura organizacional e de pessoal de uma instituição de crédito, utilizando mecanismos flexíveis de distribuição de direitos de utilizador, atribuição das funções necessárias e agrupamento de utilizadores em grupos (equipas, turnos). É possível automatizar tanto o cálculo de impostos para diversos tipos de transações, quanto a manutenção de contas de clientes não residentes de acordo com as exigências das autoridades fiscais. A execução das transações deve cumprir todos os requisitos dos atuais atos regulatórios e legislativos do Banco Central da Federação Russa e do Banco de Poupança da Rússia para a prestação de serviços a pessoas físicas (residentes e não residentes). O sistema permite realizar na agência central do banco controle aritmético e lógico das operaçõesmantidos em ramos subordinados. Graças ao mecanismo flexível para refletir as transações realizadas no balanço do banco (classificação contábil), o cliente pode configurar quaisquer esquemas de lançamento contábil essas operações. A integração com outros aplicativos de back office permite configurar as cadeias tecnológicas necessárias para atender a quase todos os requisitos contábeis para vários tipos de serviços bancários. Para trabalhar com o banco de dados, você pode usar consultas SQL e restaurar o banco de dados no caso de sua destruição como resultado de uma falha do sistema. Autor: Shevchuk D.A. << Voltar: Regulação da circulação monetária >> Encaminhar: Consultoria de crédito (prestação de serviços de consultoria em empréstimos)
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