Formas e tipos de empréstimos

Sinais de classificação de empréstimos:

1) categorias de credor e devedor

2) prazo de prestação

3) a forma em que um empréstimo específico é concedido

4) forma material (característica fundamental)

▪ mercadoria - a prestação pelo credor de coisas determinadas pela característica genérica na contratransferência do equivalente.

▪ monetário - com base na forma de mercadoria.

▪ misto (comercial) - combina várias propriedades das duas primeiras (as mercadorias são transferidas - elas são extintas por dinheiro e vice-versa). Também encontrado em títulos. Resgate não monetário de títulos:

▪ Conversão (se convertível) em ações ou obrigações de outras séries

▪ se o título for um certificado de habitação - transferi-lo para o proprietário da casa

▪ o proprietário recebe mercadorias produzidas pelo emissor gratuitamente ou com desconto

Formas de crédito (dependendo de quem é o credor): comercial, bancário, civil, estadual, internacional, consumidor.

Comercial.

É fornecido pelos vendedores aos compradores na forma de pagamento diferido das mercadorias ou pelos compradores aos vendedores na forma de adiantamento ou pré-pagamento das mercadorias fornecidas.

Agora existem 3 tipos de empréstimos comerciais:

1. Vencimento fixo

2. com pagamento do preço somente após a venda pelo comprador da mercadoria entregue a prazo (consignação).

3. empréstimo em conta aberta.

Banco.

É fornecido apenas por instituições de crédito especializadas que possuem licença para realizar tais operações do Banco Central. Mutuários - pessoas jurídicas, estado, autoridades locais, população. A taxa de juros é maior do que o % no comercial. O tempo de entrega é maior do que no comercial. Eles são classificados de acordo com vários critérios:

▪ Método de Entrega - a) caixa, não caixa, b) refinanciamento, c) recadastramento, d) crédito de nota promissória.

▪ Moeda do empréstimo (em moeda nacional, na moeda do credor, na moeda de países terceiros).

▪ Número de participantes (transações bilaterais, multilaterais).

▪ Finalidade de um empréstimo bancário:

a) para aumentar o capital fixo, b) para repor temporariamente as transações correntes, c) ao consumidor, incluindo empréstimos hipotecários.

▪ Técnica de doação:

a) único (fornecido em valor único), b) limitado (cheque especial e linha de crédito). Uma linha de crédito envolve a utilização de recursos emprestados dentro do limite estabelecido. Cheque especial - empréstimo para a conta à ordem de um cliente a partir dos fundos do banco (geralmente até 20-30% do volume de negócios médio mensal da conta à ordem do cliente) para eliminar uma falta temporária de capital de giro para a empresa fazer pagamentos correntes.

▪ Critério de segurança - seguro, não seguro. Garantia - qualquer propriedade líquida, mais frequentemente - o imóvel do mutuário. Se ele violar os termos do empréstimo, a garantia é retirada para pagar as dívidas.

▪ Maturidade. Curto prazo (não mais de 1 ano), médio prazo (1 a 3 anos) e longo prazo (mais de 3 anos).

▪ Métodos de reembolso. 1) em um valor ao final do prazo, 2) em parcelas, 3) em parcelas desiguais, em regra, durante a vigência do empréstimo.

▪ Por tipo de taxa de juros - fixo e flutuante.

▪ Métodos de cobrança de juros. 1) % é pago no momento do reembolso total (em uma economia de mercado), 2) em parcelas iguais do mutuário ao longo de todo o período, 3) % é retido no momento da emissão direta de um empréstimo ao mutuário.

Civil (pessoal).

Entre os cidadãos, principalmente parentes, não é elaborado nenhum contrato de empréstimo.

Estado.

Indispensável participação do Estado perante o poder executivo central e local. Por outro lado, pessoas jurídicas e pessoas físicas. O Estado é mutuário ou credor. Mais frequentemente, um mutuário com uma emissão de títulos é um empréstimo do governo. Tipos de empréstimo estatal:

1. por prazos de provisão: curto prazo (até 1 ano), médio prazo (de 1 a 5 anos), longo prazo (acima de 5 anos).

2. Por localização: nacional e estrangeiro (internacional)

3. De acordo com o objeto das relações: autoridades centrais e locais.

4. por situação de mercado: mercantil (colocação livre em bolsa), não mercantil - empréstimos destinados a uma determinada categoria de investidores (não para circulação no mercado).

5. por rendimento: ganho (com base na loteria), juros, cupom zero.

6. de acordo com a forma de apuração do lucro: com renda fixa e variável.

Crédito internacional.

1) comercial (intercompanhia)

2) bancário

3) interestadual

Classificação dos empréstimos internacionais com base em:

1. por fonte: doméstico, estrangeiro, misto.

2. de acordo com a finalidade pretendida: comercial ou monetária.

3. pelo período de provisão: curto prazo, longo prazo, médio prazo.

4. Por moeda de provisão: país mutuário, credor, país terceiro.

+ proteção adicional por seguros privados e garantias governamentais.

Empréstimo ao consumidor.

Forma-alvo de empréstimo a pessoas físicas. O objetivo é satisfazer as necessidades do consumidor. Credores - bancos, organizações especiais e outras pessoas jurídicas (para detalhes, consulte o livro Shevchuk D.A. Empréstimos para pessoas físicas. - M .: AST: Astrel, 2008).

Empréstimo hipotecário para compra de habitação ou garantido por não direcionado (mais detalhes nos livros Shevchuk D.A. Hipoteca: apenas sobre o complicado. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008, Shevchuk D.A. Um apartamento a crédito sem problemas. - M . : AST : Astrel, 2008 e Shevchuk D.A. Comprar uma casa e um terreno: passo a passo - M.: AST: Astrel, 2008).

Autor: Shevchuk D.A.

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