Organização de empréstimo

Política de crédito e processo de empréstimo.

Organização de empréstimo - atividades para agilizar todos os processos relacionados com a movimentação de crédito no tempo e no espaço de acordo com os princípios do crédito. Envolve a resolução de dois problemas independentes:

1) formação da política de crédito da empresa, 2) organização do processo de crédito e sua gestão.

Política de crédito da empresa (organização de crédito) - um sistema de medidas que visa estabelecer prioridades para o desenvolvimento das relações de crédito, organização racional e gestão do processo de crédito às diversas categorias de mutuários, de forma a garantir elevada rentabilidade e minimizar o risco de crédito. Projetado para determinar as principais prioridades no estabelecimento e desenvolvimento de relações de crédito com diversas categorias de mutuários, para organizar racionalmente as relações com eles em uma base de longo prazo e mutuamente benéfica + para determinar o quadro econômico e jurídico básico para a implementação de transações de crédito por empresas entidades: formas de documentos de crédito e métodos para garantir o cumprimento das obrigações de empréstimo. O estabelecimento de abordagens, padrões e procedimentos gerais para empréstimos a categorias específicas de mutuários é a base do processo de gestão de empréstimos. Inclui:

1) condições de crédito (transações de crédito, incluindo o nível das taxas de juros), 2) padrões de solvabilidade, 3) garantia de empréstimos (métodos para garantir o cumprimento das obrigações de empréstimo, 4) medidas para garantir o reembolso do empréstimo e política de cobrança (coleção).

Termos de crédito, operações de crédito - uma combinação das condições estabelecidas do empréstimo e da taxa de juros (nível de desconto).

Nível de taxa de juros - o preço do empréstimo, formado pelas condições do empréstimo. Esse preço pode ser definido como os custos que a empresa incorrerá se se recusar a pagar imediatamente (pagamento de mercadorias com desconto), porque então o comprador vai pagar mais. O preço anual de recusa de utilização do desconto é o preço anual do empréstimo:

(C/100%-C)x(365/T_k-T_c), onde С é o valor do desconto em %, Т_к - prazo do empréstimo, T_с - duração do desconto.

O prazo do empréstimo no crédito comercial é o período de tempo que a empresa dá aos clientes para pagar os bens adquiridos (geralmente 30, 60, 90 dias).

A determinação dos termos do empréstimo pela empresa depende de:

1) o nível e a taxa de inflação, 2) a natureza da competição setorial, 3) as condições de empréstimo de mercado existentes, 4) a escala de vendas, o nível de lucratividade das vendas e a lucratividade geral da empresa, 5) as condições para obtenção de empréstimo comercial de fornecedores, 6) a disponibilidade de capital próprio necessário para o financiamento, 7) a relação entre contas a pagar e a receber da empresa e a disponibilidade de empréstimos bancários.

Política de taxa de juros. Ela é influenciada por fatores gerais e particulares.

Informação geral:

1. a relação entre oferta e demanda no mercado monetário e no mercado de capitais

2. alteração na taxa de desconto oficial do Banco Central

3. Nível e taxa de inflação

4. taxas e condições do mercado de crédito interbancário

Privado:

1. a natureza da política de depósitos do banco, a estrutura dos fundos que capta (a base de recursos do banco).

2. o valor dos fundos próprios do banco

3. lucratividade do banco

4. prazo e valor do empréstimo

5. solvência do cliente

6. tipo de garantia de empréstimo

O princípio da política de crédito: A receita de juros deve ser maior do que os pagamentos de juros.

Padrões de crédito - requisitos de estabilidade financeira, que os mutuários devem ter para obter um empréstimo. Para estabelecê-los - avaliação do risco de crédito e determinação da probabilidade de atraso no pagamento do empréstimo ou do seu não pagamento. => métodos de análise de crédito.

Medidas para garantir a devolução do empréstimo e a política de cobrança de pagamentos (cobrança) - um conjunto de procedimentos e operações legais que as empresas e organizações de crédito utilizam em relação aos clientes com dívidas vencidas (medidas de aperto na concessão de crédito, aumento da taxa de juro).

Processo de empréstimo. É dividido em várias etapas:

1. consideração de um pedido de empréstimo para um empréstimo

2. avaliação do risco de crédito e solvência do mutuário

3. escolha da garantia do empréstimo

4. tomar uma decisão sobre a conveniência de emitir um empréstimo e suas condições

5. registro de um contrato ou obrigação de empréstimo e emissão de um empréstimo

6. controle sobre o cumprimento dos termos do empréstimo e seu reembolso

7. reembolso final do empréstimo

Aplicação de crédito. Para obter um empréstimo, são necessários os seguintes documentos:

1. relatório financeiro, incluindo o balanço do banco (mostra a estrutura dos ativos) e conta de lucros e perdas por 1-3 anos (informações sobre receitas, despesas, lucro líquido da empresa)

2. relatório de fluxo de caixa (mostra como a empresa utilizou os recursos, o tempo e o valor da liberação de caixa, a formação da necessidade de financiamento adicional)

3. relatórios financeiros intermediários (trimestrais) (dinâmica de mudanças na necessidade de recursos da empresa, uma análise detalhada da posição financeira da empresa)

4. extratos bancários e certificados da administração fiscal (determinando a presença/ausência de impostos em atraso e contas a pagar)

5. plano de negócios (fontes de pagamento de empréstimos e pagamento de impostos).

O mutuário também elabora um pedido de empréstimo - contém informações sobre o empréstimo necessário.

Autor: Shevchuk D.A.

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