Dinheiro eletrônico (ED), suas propriedades e características

Em 2003, metade de todos os pagamentos nos Estados Unidos foram feitos através de ED. Estágios de desenvolvimento da DE:

1) 1960-1980 - é criado um sistema de pagamentos eletrônicos no atacado, os riscos de crédito são reduzidos, as transferências eletrônicas são desenvolvidas;

2) desde 1990 -... um sistema eletrônico para vários pagamentos, os pagamentos tornam-se anônimos, os custos de transação são reduzidos e o papel dos intermediários é reduzido. Existem três abordagens principais para a definição de ED: Europeia (ED é um valor monetário armazenado em formato eletrónico num dispositivo técnico, que pode ser amplamente utilizado para efetuar pagamentos a favor de terceiros sem a necessidade de envolver contas bancárias em transações e que funciona como um produto financeiro pré-pago), americano (tratado como um novo tipo de serviços financeiros) e asiático (combinou duas abordagens principais - valor monetário em formato eletrónico). Que. Existem três interpretações teóricas de ED - forma desmetalizada de notas; produto financeiro pré-pago; meio de troca. Traços de caráter:

1) o valor monetário é registrado em meio eletrônico; não existe ligação a conta de instituição de crédito;

2) a emissão de documentos eletrônicos é um tipo especial de atividade financeira;

3) ED - obrigações sem juros do emissor;

4) o pagamento por meio eletrônico é definitivo.

Os EDs atendem às características básicas dos cartões de crédito - desempenham a função de meio de pagamento e são garantidos. Principais vantagens: flexibilidade nos pagamentos (mediam os pagamentos na economia eletrónica e na tradicional); baixo custo das transações (em comparação com os mesmos cheques); alto nível de anonimato (não requer autenticação da identidade do pagador); a capacidade de gerenciar diretamente seus fundos. Existem 2 tipos principais de sistemas ED: baseados em cartões pré-pagos multifuncionais e baseados em “dinheiro de rede”. Podemos distinguir 12 propriedades desejadas do ED: conveniência, segurança, anonimato (privacidade), universalidade (ampla aplicabilidade - amplamente conhecida e aceita), compatibilidade offline (ou seja, o pagador deve ser capaz de fazer um pagamento sem terceiros), suporte para micropagamentos (a capacidade de fazer pagamentos de até US$ 10 e a lucratividade de tais pagamentos), bilateralidade (a capacidade de transferir dinheiro para outros usuários), portabilidade, divisibilidade, durabilidade (sem data de validade), permutabilidade (conversão em dinheiro), unidade de valor gratuita (deve prever a possibilidade de denominação em moeda não estatal). Riscos: operacionais (deficiências na organização do sistema), reputacionais (opinião negativa sobre a instituição em decorrência das ações do emissor), legais (perdas em decorrência de ações judiciais). Existem também riscos gerais inerentes ao dinheiro creditício: risco de crédito, risco de perda de liquidez, risco de alterações nas taxas de juro, risco de perda de controlo, etc.

Autor: Shevchuk D.A.

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