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RESUMO DA AULA, CRIBS
Dinheiro. Crédito. Bancos. O conceito de crédito e a necessidade do seu surgimento (notas de aula)
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice (expandir) O conceito de crédito e a necessidade do seu aparecimento. É uma das categorias mais importantes da ciência econômica e é ativamente estudada em quase todas as suas seções. Como fenómeno económico, desempenha um papel único tanto no volume de negócios económico, na economia nacional e internacional, como na vida de toda a sociedade. "Crédito" - do latim creditum - empréstimo, dívida. Muitos economistas associam isso ao credo - acredito. Em um empréstimo, eles veem uma obrigação de dívida associada à confiança de uma pessoa em outra. No entanto, a confiança não é a essência econômica do crédito, embora desempenhe um papel significativo. São necessárias sérias razões econômicas e fundamentos para um empréstimo. O crédito surge naquela esfera da vida económica onde as entidades económicas se encontram e a riqueza social passa de mão em mão numa base livre e voluntária. A forma mais simples de crédito está nas condições de decomposição da economia natural e do surgimento de uma economia mercantil: uma pessoa não troca seus bens pelos bens de outra, mas simplesmente os transfere para ela com a condição de que depois de algum tempo ele também transferirá seus bens para ele. (Ou seja, a troca não acontece aqui e agora, mas de acordo com o princípio: você me dá uma ovelha agora e eu te darei um machado em uma semana). Esta forma de troca só pode existir com o desejo, consentimento e acordo de ambas as partes. Após o aparecimento do dinheiro, em vez dos bens de balcão, é transferido o pagamento em forma de dinheiro - o equivalente em dinheiro. => Nova função do dinheiro como meio de pagamento. Você pode fazer o oposto - primeiro o dinheiro, depois as mercadorias => isso é um adiantamento ou um adiantamento. A mesma entidade económica é o mutuário em algumas transações e o credor noutras. Esses empréstimos são de natureza recíproca. A produção para diferentes entidades econômicas varia no tempo => é necessário o surgimento da troca separada no tempo e da circulação de mercadorias => com base nelas surgem relações de crédito. Dentro da sua estrutura - contra-obrigações => estreita interdependência dos produtores de commodities => se alguém decepcionar alguém, o cumprimento das obrigações da dívida ao longo de toda a cadeia de relações de crédito será prejudicado. Com o surgimento do comércio e do capital mercantil, o crédito se fortalece ainda mais, porque. os comerciantes compravam e vendiam principalmente seus produtos com pagamento diferido (para mais detalhes, veja Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Dinheiro. Crédito. Bancos. Um curso de palestras em uma apresentação concisa: Método de livro didático. subsídio. - M: Finanças e estatísticas, 2006). Forma inicial de empréstimo - comercial - provisão de formas mercantis de riqueza social nos termos da transferência recíproca de equivalentes em um momento específico no futuro (movimento recíproco de equivalentes no âmbito da troca de bens em momentos diferentes). Uma vez que, com um determinado empréstimo, a transferência de bens ou dinheiro e o contra movimento dos seus equivalentes, i.e. substituição de equivalentes separados no tempo, então esse empréstimo pode ser definido como empréstimo de substituição mútua (empréstimo). Nota promissória - IOUs entregues pelo comprador ao vendedor no recebimento de um empréstimo, surgido com base em um empréstimo comercial. Os empréstimos de commodities também se generalizaram. Algumas mercadorias foram tomadas a crédito com a condição de devolver após algum tempo a mesma quantidade dessa mercadoria (não a mesma, mas a mesma, com as mesmas características genéricas). O reembolso de um empréstimo é o reembolso de um empréstimo e de uma obrigação de dívida associada, transferindo o seu equivalente no futuro. A forma de crédito reembolsável são os créditos em dinheiro e mercadorias. A condição e motivo mais importante para uma transação de crédito é a oportunidade de devolver o dinheiro e receber benefícios materiais (juros). Crédito em dinheiro (mercadoria) - disponibilização de formas especiais de riqueza social (definidas por características genéricas) nas condições de devolução do seu equivalente ao decurso de prazo determinado pelas partes, normalmente com pagamento de juros (para mais detalhes ver livro Shevchuk D.A. Corporate Finanças. - M.: GrossMedia: ROSBUKH, 2008). Este é um empréstimo mútuo reembolsável. Características gerais de um empréstimo comercial e monetário: ▪ natureza não simultânea (multitemporal) dos contramovimentos de bens materiais como base econômica para o surgimento de relações de crédito. ▪ aparecem com base na transferência unilateral de um benefício da outra parte para uma obrigação especial de empréstimo, formalizada por contrato ou nota promissória. ▪ a dívida é quitada mediante a devolução dos bens ou equivalente em dinheiro ao término do prazo estabelecido. O crédito comercial no curso da revolução industrial dá lugar ao crédito monetário. Isso se deve ao desenvolvimento da indústria e à conexão do crédito monetário com ela e comercial - com a compra e venda de mercadorias. A unidade de produção e circulação é a circulação (turnover) do capital industrial (para mais detalhes, ver o livro de D.A. Shevchuk. Fontes de financiamento empresarial. - M.: Jornal financeiro, 2008). No processo de circulação e circulação do capital industrial e comercial, os fundos são liberados. Razões para a formação de dinheiro temporariamente livre: 1.caráter do giro do capital fixo. Os recursos do fundo de depreciação, que existem para a renovação do capital fixo, ficam temporariamente livres, “caem” de circulação. 2.caráter do giro do capital de giro. Quase sempre há um descompasso temporal entre a venda de produtos acabados e a compra de novos elementos de capital de giro para dar continuidade ao processo produtivo (matérias-primas, combustíveis, etc.). 3. a necessidade de capitalização de parte do lucro. Os fundos são acumulados durante um longo período de tempo para a compra de novos equipamentos, etc. Circulação do capital industrial e comercial leva à formação de caixa temporariamente ocioso. Eles são necessários para: 1) atender às necessidades das entidades econômicas em capital de giro adicional. 2) atender às necessidades das entidades empresariais em capital fixo adicional. A necessidade objetiva de um empréstimo surge da necessidade de conciliar os interesses do credor e do mutuário relacionados com a liberação (extração) de fundos do circuito de capital do credor, seu envolvimento no circuito de capital do mutuário e posterior retorno ao credor com juros pagamento. Devido à diferença na circulação do capital, as necessidades e oportunidades de cada par individual de credor-mutuário nem sempre coincidem (para mais detalhes, veja o livro Shevchuk D.A., Shevchuk V.A. Macroeconomics: Lecture Notes. - M.: Higher Education , 2006). Uma forma de empréstimo mais desenvolvida - ligação. Trata-se de um título que confere ao seu titular o direito de receber do mutuário que emitiu a obrigação, no prazo estipulado nos termos da sua emissão, o valor nominal da obrigação. As condições de sua liberação podem estipular o recebimento de determinado percentual. Ou pode ser vendido com desconto e resgatado pelo valor nominal total. A forma bancária de empréstimo é o empréstimo bilateral reembolsável (empréstimo). Os bancos operam com dinheiro de outras pessoas, emprestam fundos anteriormente recebidos como empréstimos. Fontes de fundos temporariamente gratuitos que surgiram como resultado do desenvolvimento da economia: 1.parte das receitas de caixa para os orçamentos estaduais e municipais. 2. renda pessoal da população destinada à poupança. 3. Renda monetária de empresários e segmentos altamente remunerados da população. 4. Com o desenvolvimento dos bancos e o crescimento da sua actividade, aumentam os seus lucros, sendo a maior parte destinada ao aumento do crédito. Os bancos são chamados a eliminar a discrepância entre o tempo de formação, o tamanho e a duração da existência do dinheiro temporariamente livre e as necessidades da população, das entidades econômicas e do Estado. Com a ajuda de empréstimos bancários, comerciais e monetários, uma importante tarefa econômica é resolvida: coordenar os interesses dos empresários, do Estado e da população associados ao uso mais eficiente de fundos e recursos de commodities constantemente liberados para as necessidades do desenvolvimento do economia e a sociedade como um todo. Crédito - transferência de bens materiais nas condições de recebimento após um certo período de tempo seus equivalentes na forma estabelecida por acordo das partes. Empréstimos - procedimento, etapas de execução do empréstimo. Princípios de empréstimo - requisitos para a organização do processo de crédito: 1. reembolso do empréstimo (devolução do equivalente ao credor). 2. urgência do empréstimo (devolução do equivalente dentro de um determinado prazo). 3. empréstimo a pagar (A maioria das operações de crédito são para compensação - pagamento de juros). Este princípio reflete a dupla função de estímulo do crédito: ▪% é um motivo para o credor conceder um empréstimo e leva ao uso máximo de todos os fundos temporariamente disponíveis. ▪% é um incentivo importante para o mutuário investir o empréstimo recebido da forma mais lucrativa possível. Taxa de juros (norma) atua como o preço do empréstimo = a relação entre o valor da receita anual recebida do empréstimo e o valor do empréstimo concedido. O preço de um empréstimo depende de fatores: 1) a dinâmica de produção e circulação, que determina a necessidade de recursos creditícios do capital industrial e comercial; 2) a dinâmica da poupança monetária de pessoas físicas e jurídicas, que determina a oferta de recursos temporariamente livres; 3) a natureza cíclica do desenvolvimento de uma economia de mercado, que determina no nível macroeconômico a demanda e oferta agregadas de recursos monetários, bem como as possibilidades e extensão do crédito comercial; 4) a política monetária do Banco Central, que regula a demanda e oferta de empréstimos por meio da política contábil, bem como as condições de refinanciamento de bancos comerciais; 5) a situação do mercado de crédito internacional, que determina a possibilidade de captação de empréstimos pelos estados nacionais e seus bancos comerciais. 4. segurança de crédito (proteção dos interesses do credor da violação dos termos do empréstimo pelo mutuário - multas, penhores, retenção, garantia, depósito, etc.). 5. natureza alvo do empréstimo (o uso pretendido dos fundos recebidos do credor - na prática do banco, trata-se do estabelecimento de metas específicas para o empréstimo emitido, o estabelecimento de controle bancário sobre as operações do mutuário nas contas). Autor: Shevchuk D.A. << Voltar: balança de pagamentos do país. >> Encaminhar: As principais etapas no desenvolvimento das relações de crédito
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