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RESUMO DA AULA, CRIBS
Dinheiro. Crédito. Bancos. Consultoria de crédito (prestação de serviços de consultoria em empréstimos) (notas de aula)
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice (expandir) Consultoria de crédito (prestação de serviços de consultoria em empréstimos) Aprendendo com os livros - de forma eficaz, econômica. Ler livros é prestigioso, moderno, lucrativo. Conhecimento também é capital, que está sempre com você. Pessoas inteligentes vivem mais. A taxa de mortalidade de pessoas com alto nível de escolaridade é quatro vezes menor do que a de pessoas com baixa escolaridade. Gerente - gerente contratado, chefe! Se você não tem um único subordinado - você não é um gerente, mas um especialista máximo! A especialização das empresas que prestam serviços de consultoria pode ser diferente: desde estreita, limitada a qualquer área de serviços de consultoria (por exemplo, auditoria), até a mais ampla, abrangendo toda a gama de serviços nesta área. Assim, cada especialista (ou cada firma) que atua nessa área, coloca o conceito de consultoria em seu próprio significado e lhe dá sua própria tonalidade, determinada pela direção de uma determinada empresa. Consultoria de crédito - prestação de serviços de consultoria na área de captação de crédito e financiamento de investimentos para pessoas jurídicas e pessoas físicas. A consultoria de crédito é um novo tipo de negócio que está se espalhando ativamente hoje. Tendo em conta o interesse cada vez maior dos nossos clientes em fundos captados do exterior para o desenvolvimento do negócio, surgiu a necessidade objectiva de desenvolver um tipo de serviço como a consultoria de crédito. Junto a isso, cresce também a oferta de diversos programas de crédito por parte dos bancos. Cada um deles não só oferece ao cliente condições especiais, mas também exige que ele forneça um conjunto de documentos e garantias completamente específicos. Está se tornando cada vez mais difícil para um potencial beneficiário de um empréstimo navegar de forma independente nesta área e está cada vez mais fácil se perder nesse fluxo. A consultoria é um tipo de atividade intelectual, cuja principal tarefa é analisar, justificar as perspectivas de desenvolvimento e uso de inovações científicas, técnicas, organizacionais e econômicas, levando em consideração a área temática e os problemas do cliente. A consultoria resolve questões de gestão, economia, finanças, atividades de investimento das organizações, planejamento estratégico, otimização do funcionamento geral da empresa, realização de negócios, pesquisa e previsão de mercados de vendas, movimentos de preços, etc. por consultores externos, na resolução de um determinado problema. Pode haver outras situações em que é melhor convidar um consultor. Os critérios comuns para todos eles são: ▪ Presença de problema; ▪ Falta de tempo ou recursos humanos para resolver o problema; ▪ Falta de conhecimentos especiais para resolver o problema; ▪ Questão de preço elevado. Não é preciso dizer que o consultor convidado deve ser um profissional consciencioso - isso é um pré-requisito. No entanto, há uma série de fatores fundamentais que determinam o sucesso da interação do cliente com os consultores: ▪ Seleção correta de um consultor. Nenhum consultor pode saber tudo. Alguns consultores são bons para resolver certos tipos de problemas, outros são bons para outros. Portanto, escolher o consultor certo para um problema específico é extremamente importante. Deve-se ter em mente que um nome conhecido nem sempre garante a seleção correta. Existem muitos consultores altamente especializados e simplesmente obscuros que o cliente pode não conhecer até encontrar um problema que exija sua participação. O principal aqui é avaliar a metodologia e a experiência prática que o consultor oferece para solucionar os problemas do cliente. ▪ Comunicação. O consultor e o cliente devem utilizar uma estrutura conceitual semelhante ou, em outras palavras, falar a mesma língua. Caso contrário, pode surgir uma situação em que o consultor, utilizando as suas ferramentas analíticas, consiga identificar o problema e encontrar formas de o resolver, mas o cliente pode não compreender as recomendações do consultor. Portanto, é necessário combinar previamente o significado dos conceitos e termos utilizados tanto pelo cliente quanto pelo consultor. ▪ Nível de treinamento. As recomendações só são eficazes quando implementadas. Mas para utilizar as recomendações do consultor, o cliente por vezes precisa de ter um nível mínimo de formação adequado. Assim como a implementação, mesmo de um processo tecnológico detalhado, requer um certo nível de formação técnica, a implementação das recomendações de gestão mais detalhadas requer um certo nível de formação em gestão. Se tal problema surgir, devem ser tomadas medidas adicionais para garantir essa preparação. ▪ Compreender metas e objetivos. Há situações em que o cliente não tem certeza do que deseja exatamente, mas está determinado a alcançá-lo. Isso geralmente leva a problemas mais sérios na interação do cliente com o consultor. Portanto, é necessário decidir em conjunto sobre metas e objetivos, para só então começar a trabalhar. Assim, a segunda parte da pergunta formulada no título deste artigo pode ser respondida da seguinte forma: você precisa estudar em qualquer caso - conhecimento nunca fará mal, mesmo que (pode-se dizer - especialmente se) consultores sejam convidados. No entanto, a formação em si, sem a aplicação prática dos conhecimentos adquiridos, pouco vale. Quando foi a última vez que algum dos altos executivos das empresas teve a oportunidade de participar de um curso educacional sério? E que parte do conhecimento que eles adquiriram é realmente aplicada hoje na prática gerencial cotidiana? Ao trabalhar com consultores, independentemente do tipo de consulta, o conhecimento é incorporado diretamente nas atividades práticas ou, ao contrário, adquirido no processo de resolução de problemas específicos. De qualquer forma, a decisão sobre a primeira parte da questão - convidar ou não convidar consultores - permanece com o cliente. Os consultores, como sempre, só podem dar as recomendações necessárias, o que foi feito neste artigo. O serviço de obtenção de financiamento junto de instituições de crédito é procurado pelas empresas que implementam projetos de investimento, cujo custo excede significativamente o custo dos projetos implementados anteriormente, bem como na ausência de experiência própria em empréstimos bancários. A implementação de tais projetos pode incluir um plano de trabalho para aumentar a atratividade do investimento do empreendimento como Mutuário. Uma equipa de consultores, que inclui especialistas diversificados e altamente qualificados (financeiros, advogados, economistas, comerciantes, etc.), pode prestar ao cliente uma gama completa de serviços - desde a preparação de um plano de negócios até à procura e identificação de uma fonte financeira (banco, sociedade de investimento, fundo de investimento, investidores privados, etc.) para auxiliar as empresas e organizações - potenciais mutuários - na preparação dos documentos para obtenção de um empréstimo, na escolha das formas e modalidades de empréstimo, na procura de investidores e na obtenção de financiamento. Os serviços e produtos de consultoria oferecidos pela Agência de Crédito (corretora de crédito) estão o mais próximo possível das exigências dos investidores - bancos e outras instituições de crédito e sociedades de investimento. Cooperando ativamente com vários bancos, A agência de crédito oferece aos clientes a organização de financiamentos - busca e seleção de bancos para empréstimos a projetos de investimento, financiamento do desenvolvimento da produção, sua reorganização e reequipamento técnico, bem como obtenção de empréstimos para reposição de capital de giro. No âmbito do serviço de Consultoria de Crédito, oferecemos apoio ao processo de obtenção de crédito, nomeadamente: ▪ familiarização geral com o mercado de empréstimos ▪ fornecimento de informações e seleção do programa de empréstimo e banco mais adequado ▪ assistência na coleta e preparação de um pacote de documentos para obtenção de empréstimo ▪ acordar um pacote de documentos com o banco e enviar um pedido de empréstimo Ao solicitar uma consulta de empréstimo, você não apenas economizará um valioso tempo gasto na busca de um programa adequado, mas também receberá as informações mais confiáveis sobre o banco e as condições para obter um empréstimo, que muitas vezes diferem significativamente daquelas fornecidas pelo banco para fins publicitários. Instruções: ▪ empréstimos hipotecários ▪ empréstimos para pequenas empresas ▪ empréstimo ao consumidor (para necessidades pessoais): direcionado e não direcionado ▪ empréstimos para automóveis O suporte total do procedimento para obter um empréstimo, de acordo com pesquisa da INTERFINANCE (http://denisshevchuk.narod.ru), geralmente é pago no valor de 1000 USD. (ou 500 c.u. + 2-5%), dos quais 400-500 c.u. pagos no momento do início dos trabalhos para sustentar o empréstimo, e os outros 500 u.m. (ou juros) - apenas com uma decisão positiva do banco. Como mostra a prática, muitas vezes um empréstimo não é concedido não porque os clientes não são dignos de crédito ou escondem algo, mas porque o cliente não consegue entender corretamente o que o banco exige dele. A essência do serviço de consultoria de crédito é uma avaliação objetiva e independente das ofertas de crédito existentes no mercado, a fim de oferecer o plano de crédito mais vantajoso do ponto de vista do tomador. De fato, dezenas de bancos agora oferecem empréstimos. Seus programas diferem em termos, taxas de juros, prazos e outros parâmetros. Você pode fazer sua própria pesquisa de mercado, gastando muito tempo, ou pode ligar para consultores de empréstimos (ou corretores de empréstimos) e eles resolverão seus problemas. A consultoria de investimento, bancária, financeira e de crédito pode incluir: ▪ Análise expressa do empreendimento e da essência do projeto. ▪ Procurar um potencial investidor ou credor. ▪ Elaborar um pacote de documentos para um investidor ou credor específico (ou uma lista de documentos necessários). ▪ Suporte para a consideração de um pedido de empréstimo (investimento). Especialistas irão ajudá-lo a decidir sobre a forma mais conveniente de financiamento do seu negócio, para escolher um parceiro confiável. Há uma demanda do mercado pela prestação de serviços profissionais de corretagem para apoiar as operações de crédito. Corretores de imóveis não lidam com esse dever, nem todos os bancos são capazes de trabalhar com clientes, e o nicho que surgiu é preenchido por quem tem tempo e desejo para isso. De acordo com especialistas, de cerca de 10 pessoas que decidem elaborar documentos para obter um empréstimo hipotecário por conta própria, apenas 2 vão fazer um acordo. Agora, a ajuda aos potenciais mutuários é oferecida por corretores de hipotecas - organizações que fornecem serviços profissionais na seleção do melhor programa de empréstimos bancários para um cliente. Segundo especialistas, a corretagem hipotecária é uma atividade nova e muito promissora para o nosso país, combinando as especialidades de um corretor de imóveis e de um financiador. Segundo os participantes do mercado, os primeiros a entrar na corretora de hipotecas foram os corretores de imóveis que fundaram subdivisões em suas empresas que lidam com serviços de consultoria na área de empréstimos hipotecários, e só então especialistas na área de finanças e direito prestaram atenção ao serviço promissor. Até agora, os corretores não realizaram uma campanha publicitária ativa. As informações sobre seus serviços são distribuídas por meio de clientes ou pequenos anúncios em jornais e na Internet. A cada ano, o número de bancos que estão prontos para conceder empréstimos a pessoas físicas está aumentando. Volume empréstimos ao consumidor só aumenta de ano para ano. Atualmente, os mais populares são os empréstimos emitidos para a compra de eletrodomésticos, carros. Além disso, muitos bancos oferecem empréstimos expressos que não envolvem o uso pretendido de fundos. Todos os principais produtos de empréstimos bancários já são conhecidos e inventados. A questão está na gama de produtos que podem ser oferecidos por um banco. Os bancos se propõem a oferecer aos clientes a maior variedade possível de produtos de crédito. A concorrência no mercado de crédito é muito alta, e apenas os bancos que alcançaram a maior eficácia tecnológica das transações com o menor custo podem vencer. Empréstimo privado hoje é a direção mais promissora em termos de desenvolvimento dos negócios bancários na Rússia. O mercado para grandes clientes empresariais está altamente saturado e a concessão de empréstimos às pequenas empresas ainda não é muito atractiva para as instituições financeiras - em particular, devido à opacidade das pequenas empresas e às barreiras legislativas. O trabalho eficaz com indivíduos requer uma ampla rede, tecnologias bancárias modernas, suporte de marketing significativo, uma ampla linha de produtos e pessoal qualificado. A perspectiva de trabalhar com pessoas físicas também é confirmada pelo interesse de investidores estrangeiros, que se concentram principalmente no mercado de varejo. No entanto, à medida que o mercado cresce empréstimo pessoal a percentagem de atrasos também aumenta. Enquanto a carteira de crédito estiver crescendo rapidamente, as dívidas incobráveis podem representar uma pequena proporção dos empréstimos concedidos. Mas o rápido crescimento não será infinito e, em algum momento, o atraso pode se tornar um problema sério para os bancos que desenvolvem ativamente o varejo. Isso é especialmente verdadeiro para as instituições financeiras que emitem empréstimos expressos sem garantia em lojas de varejo. Este é o tipo de negócio bancário mais lucrativo com um rendimento de até 70% ao ano em rublos, no entanto, os riscos aqui são muito altos. A decisão de conceder um empréstimo é tomada por meio de um sistema de pontuação em poucos minutos, durante os quais é impossível realizar uma avaliação qualitativa da solvência de um potencial mutuário. Empréstimos expressos são um petisco para golpistas. TODO o mundo civilizado vive endividado há muito tempo. as pessoas gostam empréstimo pessoal. A dívida da família americana média, por exemplo, é de até 80% de sua renda anual. Hoje na Rússia já existem pessoas que tomam um empréstimo, sabendo muito bem que não poderão pagá-lo. E nesse sentido, mesmo a instituição de históricos de crédito não ajudará - uma pessoa pode não ter dívidas, mas isso não garante que ela possa pagar esse empréstimo. Ao mesmo tempo, o cidadão também deve receber proteção do mutuante: o mutuário pode adoecer ou, por motivos alheios à sua vontade, cair em outras circunstâncias difíceis, caso em que o banco deve prever condições especiais para o reembolso do empréstimo, porque falência é uma ferramenta eficaz para proteger o mutuário em todo o mundo. Além disso, nos Estados Unidos, por exemplo, há um regulamento que rege as relações entre um devedor e um credor, que prevê a responsabilidade do banco - uma instituição financeira não pode, grosso modo, distribuir empréstimos à direita e à esquerda para todos. A hora está próxima quando o mercado empréstimos ao consumidor haverá uma concorrência feroz. A composição dos principais players pode mudar significativamente, assim como suas taxas de juros. Na opinião dos especialistas da empresa, o agravamento da concorrência obriga os bancos a aplicar uma política mais flexível. a maioria das pessoas gostaria de fazer um empréstimo para reparos. Os próximos em popularidade são os empréstimos para a compra de um carro usado, móveis, computadores, eletrodomésticos e outros utensílios domésticos. Um pouco menos procurados são os empréstimos para pagar mensalidades e viagens de férias. A maioria das pessoas gostaria de fazer um empréstimo para realizar reparos. Em seguida, em popularidade, estão os empréstimos para a compra de um carro usado, móveis, computadores, eletrodomésticos e outros utensílios domésticos. Um pouco menos procurados são os empréstimos para pagar mensalidades e viagens de férias. Pesquisas e dados de pesquisas mostram que os russos estão cada vez mais dispostos a gastar, enquanto usam ativamente empréstimos para necessidades urgentes. Sim, e todos os layouts estatísticos confirmam isso. Então, talvez em um futuro próximo o modelo americano de "vida a crédito" se torne tão popular na Rússia. Crédito do cliente vive um período de crescimento constante. Mais e mais bancos estão se juntando. Empréstimos de emergência no Ocidente têm uma longa história. Seus mecanismos na legislação europeia e americana são descritos de forma tão clara e detalhada que o mercado russo, que não tem nem 15 anos, não tem escolha a não ser tomar um exemplo deles. Enquanto os russos estão descobrindo a América Empréstimos de emergência, na América real, eles ganharam uma posição forte desde a segunda metade do século XX. é nos Estados empréstimos de emergência recebeu o maior desenvolvimento: os especialistas consideram o mercado americano o mais amplo e flexível - apesar de inicialmente a taxa de crescimento do crédito ao consumidor nos países industrializados da Europa estar à frente da dinâmica do mercado americano. Por exemplo, na Alemanha, na década de 70, houve um aumento de cinco vezes nos empréstimos de emergência, que no início dos anos 2000 atingiram US$ 190 bilhões. No mesmo período, triplicou nos Estados Unidos e, no início dos anos 90, ultrapassou a marca de 600 bilhões de dólares. Todos são iguais antes do crédito A história oficial dos empréstimos de emergência nos Estados Unidos remonta a 1968, quando a Lei de Crédito ao Consumidor foi aprovada lá. Em particular, estabelece regras de empréstimo justas, tetos de taxas, regras de transferência e venda a prazo, cláusulas contratuais. A lei não desconhece os meios de tutela jurisdicional do credor, bem como os casos em que o tribunal tem o direito de recuperar o saldo da dívida pela venda do título ou penhora de bens do devedor. A lei também regulamenta as operações de crédito relativas à venda de imóveis, bens e serviços por pessoas regularmente envolvidas em vendas a crédito (para mais detalhes, ver os livros de D.A. Shevchuk Mortgage: Simply About Complex. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008, Shevchuk D.A. Apartamento a crédito sem problemas - M.: AST: Astrel, 2008 e Shevchuk D.A. Compra de casa e terreno: passo a passo - M.: AST: Astrel, 2008). Não há necessidade de se preocupar com os direitos do consumidor americano: ele, como uma armadura, é protegido de todos os lados possíveis. Além da Lei de Crédito ao Consumidor, existe o Código Uniforme de Crédito ao Consumidor. Sua tarefa é proteger os consumidores que recebem empréstimos para financiar compras, garantir a prestação correta e adequada de serviços de empréstimos e regular o setor de empréstimos como um todo. Finalmente, há a Lei de Proteção ao Consumidor dos EUA, parte da qual também é dedicada a empréstimos ao consumidor. Obriga os mutuantes a informarem cabalmente o consumidor sobre as condições do empréstimo e proíbe qualquer discriminação no empréstimo. A lei também protege os consumidores de abusos por agiotas e limita as recompensas. Além disso, regulamenta as atividades das empresas emissoras de cartões de crédito e de histórico de crédito, e institui a Comissão Nacional de Financiamento ao Consumidor, competente para conduzir investigações na área de crédito ao consumidor. Lidar com um problema chamado "Empréstimo ao consumidor "(doravante PC) deve separar este formulário empréstimos à população de outras, muito parecidas com ela, mas carregando alguma outra "carga semântica" e função social. Crédito para necessidades urgentes Um empréstimo é concedido a um cidadão não para algo específico, mas apenas porque ele precisa. Empréstimo para a compra de um carro Esta é uma forma de empréstimo que consome muitos recursos para qualquer Banco. Porque requer o desvio de quantias significativas por um período relativamente longo (até 3 anos). O empréstimo é totalmente garantido por um carro segurado em favor do Banco e, em caso de problemas, o Banco facilmente compensará suas perdas. Um empréstimo para comprar um apartamento (casa) ou um empréstimo hipotecário O mais intensivo em recursos (até 100 mil dólares americanos ou mais por mutuário), o mais longo (até 10 anos). No entanto, este empréstimo também é quase totalmente garantido por garantias, porque aqui, como no caso dos automóveis, o banco não paga mais de 70% do custo da habitação. É fácil ver que os líderes no mercado de empréstimos de longo prazo, com uso intensivo de recursos, são bancos estrangeiros. Isso não é surpreendente, pois esses tipos de crédito são muito desenvolvidos no ocidente, têm ampla experiência e são capazes de atrair recursos "longos" baratos dos bancos-mãe. Ao mesmo tempo, deve-se notar que os 10-15% ao ano oferecidos por eles na Rússia são um sonho azul para os mercados ocidentais. Na verdade, um PC ou "crédito por um ferro" é uma coisa muito mais simples. Sua essência é a seguinte. Você não pede a seus vizinhos, parentes ou conhecidos os 200-1000 dólares que faltam para uma geladeira, máquina de lavar ou TV. Em quase todas as grandes lojas de eletrodomésticos, você encontra uma mesa na qual se senta um funcionário de um ou outro Banco. Você preenche um questionário, espera de 30 a 40 minutos e - a máquina de lavar desejada. Além disso, para os próximos 3-6 meses, seus deveres incluirão a necessidade de visitar o escritório do Banco para fazer um pagamento mensal. Existe outra opção - você preenche um formulário, traz um comprovante de salário do seu local de trabalho ou outro documento que comprove a presença de algum tipo de renda permanente, depois espera de 2 a 3 dias - e a máquina de lavar é sua novamente, mas, como mostra a prática, por menos juros do empréstimo do que na primeira opção. Por que? Sim, porque durante estes dias o Banco conseguiu verificar as informações sobre você e os documentos que foram apresentados. Maior confiança no mutuário significa juros mais baixos sobre o empréstimo. Observe as taxas de juros propostas pelo Sberbank ou pelas “subsidiárias” de bancos estrangeiros e depois pegue a lista de documentos que eles exigem e as informações que lhes interessam - a conexão, como dizem, é óbvia. Quais são os pontos-chave ao decidir se deve tomar um empréstimo e, em caso afirmativo, onde? ▪ Como os juros são calculados. Uma bela figura de um aumento no custo de uma coisa em apenas 5-10% facilmente se transforma em 20-40% (o empréstimo é de 3 meses!), E após um exame mais detalhado, em 26-52% (o empréstimo é tomado a 70% do custo e 30 - você se pagou). ▪ Quanto são cobrados os juros? Para a totalidade do empréstimo ou com redução da dívida, os juros são cobrados apenas na parte restante. A diferença pode ser bastante significativa. ▪ Possibilidade de reembolso antecipado. Esta é uma pergunta fundamental. Muitas vezes, mesmo que você pague o empréstimo no dia seguinte, o valor dos juros precisará ser pago integralmente, como se você tivesse usado o empréstimo durante todo o prazo. ▪ Em quais unidades monetárias você recebe o empréstimo: rublos ou moeda estrangeira. É muito difícil dar conselhos aqui. Tudo depende da forma de sua renda e da situação com a taxa de câmbio. E lembre-se, se sua renda for uma renda fixa em rublos (por exemplo, salários), você também incorrerá em despesas para converter rublos na moeda do empréstimo. O crédito empresarial, de acordo com funcionários da corretora de crédito INTERFINANCE (INTERFINANCE MV LLC), apesar do estado instável da economia, implica a possibilidade de alguns bancos tomarem decisões em um curto espaço de tempo (de 1 a 10-15 dias), antes da abertura uma conta, contabilidade para relatórios gerenciais (informais), grupo de empresas. As crises não são um obstáculo se você usar o conselho de profissionais. Apesar da crise na economia russa, a maioria dos especialistas em empréstimos para empresas concorda que esse setor bancário na Rússia se desenvolverá. Vamos considerar em detalhes as oportunidades de financiamento de negócios existentes atualmente. Entidades legais: Todos os tipos de empréstimos, incluindo: ▪ descoberto (empréstimo sem garantia contra o volume de negócios, até 50% dos recebimentos médios mensais na conta de terceiros, excluindo pagamentos a nós próprios dentro de um grupo de empresas); ▪ empréstimo para reposição de capital de giro; ▪ empréstimo para desenvolvimento de negócios; ▪ empréstimo para aquisição de negócio; ▪ empréstimo para aquisição de imóveis (incluindo hipoteca comercial); ▪ empréstimo para aquisição de equipamentos; ▪ empréstimo para cobrir lacunas de caixa; ▪ linha de crédito; ▪ factoring; ▪ arrendamento; ▪ empréstimos para empresas de penhores; ▪ garantias bancárias. ▪ investimentos em empresas russas (incluindo investimentos em novas empresas (até um ano) em Moscovo). Candidatar-se a corretores de crédito com experiência em trabalho em tempo integral em bancos (preferencialmente em cargos seniores em divisões especializadas), permite realizar uma análise expressa das demonstrações financeiras e da potencial solvência, aumentar os limites máximos de empréstimo (valores), otimizar a tributação, aumentar atratividade de crédito e agilizar os pedidos de consideração, tenha a oportunidade de consideração preferencial prioritária de pedidos em bancos. Para empreendedores individuais: ▪ empréstimo; ▪ linha de crédito. Coeficientes de ajuste (desconto) usados no âmbito dos programas de empréstimos comerciais (de acordo com o vice-diretor geral da INTERFINANCE (LLC "INTERFINANCE MV") Denis Aleksandrovich Shevchuk): Objetos imobiliários (edifícios, estruturas, instalações individuais em um edifício, estrutura de capital inacabada): não mais que 0,8. Equipamento: não mais que 0,7. O objeto do penhor pode ser equipamento de escritório e de informática, bem como bens pessoais de pessoas físicas. A avaliação de penhor de equipamentos de escritório e de informática, bens móveis é realizada por um agente de crédito com base em inspeção visual, estudo de documentação e informação sobre o valor de mercado de objetos semelhantes e aplicação de um fator de correção não superior a 0,6 ao valor de mercado. No caso de penhor de equipamentos, juntamente com tecnologia, produção, etc. equipamentos podem ser considerados pavilhões comerciais (registrados como estruturas temporárias). O seu valor colateral é avaliado aplicando um fator de correção não superior a 0,6 ao valor de mercado. Veículos: não mais que 0,7. Mercadorias em circulação (bens, produtos acabados, etc.): não superior a 0,6. Para os bens em circulação, em regra, considera-se como valor de mercado o preço de compra desses bens pelo promitente, excluindo IVA (para bens adquiridos) / custo de produção dos bens (para bens de produção própria). Ao mesmo tempo, a questão da competitividade desse preço no mercado deve ser estudada por um agente de crédito. Antes de aceitar o imóvel como penhor, um agente de crédito, ao visitar o estabelecimento, realiza uma vistoria e verificação da disponibilidade real do imóvel, cumprimento dos dados de quantidade e sortimento (por tipo e características genéricas), verifica a disponibilidade de documentos que comprovem a propriedade. Ao penhorar bens em circulação, os certificados de conformidade devem ser verificados (seletivamente, mas não menos de 10 itens). Valor do empréstimo = valor da garantia * desconto O valor da garantia é o valor de mercado líquido (que pode ser vendido rapidamente, geralmente um pouco abaixo do valor normal de mercado). PRAZOS MÍNIMOS PARA CONSIDERAÇÃO DE PEDIDOS: de 1-5 dias a um mês. ABORDAGEM FLEXÍVEL À COR: até 1000000 de rublos sem garantia, empréstimos com garantia parcial. Qualquer propriedade líquida (incluindo equipamentos adquiridos e imóveis) é aceita como garantia para outros empréstimos. GRANDE GAMA DE SOMA. REQUISITOS BÁSICOS PARA O MUTUÁRIO: É obrigatória a presença de um negócio estável e rentável com um período de existência real de pelo menos 6 meses. O prazo de registro oficial da empresa é de pelo menos 6 meses. Sem histórico de crédito negativo. Ausência de factos de incumprimento de obrigações. REQUISITOS BÁSICOS PARA UM EMPREENDEDOR: Cidadania russa. Idade - dos 25 aos 60 anos inclusive (para homens com menos de 28 anos, a questão é resolvida com as autoridades do projecto). Nenhum registro criminal. Sem histórico de crédito negativo. Representantes de negócios hoje têm uma escolha suficiente entre os bancos que estão prontos para dar "dinheiro em crescimento" e apoiar vários projetos de negócios. Os empresários só precisam ter um bom entendimento das condições e taxas de juros para escolher o programa de empréstimo mais benéfico para si. Os empresários muitas vezes se interessam pela questão: a possibilidade de obter um empréstimo depende da forma jurídica sob a qual uma pequena empresa está registrada. Por exemplo, muitos têm certeza de que existe um preconceito nos bancos em relação aos “empreendedores individuais”, é muito mais difícil conseguir um empréstimo com essa forma de propriedade do que, digamos, para uma sociedade limitada (LLC). No entanto, essa configuração está longe da realidade: para os bancos que estão seriamente envolvidos em empréstimos para pequenas e médias empresas, o status legal da organização não afeta o número de documentos para obter um empréstimo, nem as taxas de juros ou empréstimos condições, ou seja, a todos os representantes deste setor da economia, as atividades estão sujeitas aos mesmos requisitos. Alguns bancos têm restrições em outros parâmetros, como a participação no capital estrangeiro, mas a forma de propriedade da empresa não importa. No entanto, há uma limitação para pessoas jurídicas: a participação do Estado ou não residentes no capital autorizado não deve exceder 49%. Os documentos necessários para obter um empréstimo para pequenas e médias empresas referem-se principalmente ao status legal e às demonstrações financeiras. Em um banco, por exemplo, eles exigirão de você: um certificado de registro estadual, um certificado de registro na autoridade fiscal, cópias de passaportes de um empresário individual e fiadores, uma cópia da declaração de renda das duas últimas datas de relatório, cópias das páginas do livro de receitas e despesas por 6 meses, certificados de presença ou ausência de empréstimos em bancos de serviço. Também é necessário fornecer extrato dos bancos de atendimento sobre o giro da conta (giro a débito ou giro a crédito) dos 12 meses anteriores, bem como informações sobre o giro mensal. Os documentos adicionais que os bancos muitas vezes são solicitados a fornecer estão diretamente relacionados às atividades da empresa: cópias de contratos de locação de instalações, cópias de contratos com compradores e fornecedores, cópias de documentos que comprovam a propriedade dos bens oferecidos em garantia (contratos, faturas, atos, documentos de pagamento, propriedade de certificados) e assim por diante. Uma abordagem individual para cada entidade legal pode ser explicada por um grande número de variações nos parâmetros das pequenas e médias empresas na Rússia moderna. Tudo está sujeito à atenção dos analistas de crédito: desde documentos organizacionais e legais do próprio empreendimento até contratos de locação de instalações e contas de serviços públicos. Se você dividir os documentos em grupos, poderá selecionar documentos constituintes, documentos financeiros, documentos que confirmam a propriedade da propriedade fornecida como garantia, bem como documentos adicionais que confirmam a condução dos negócios. Os termos das empresas de crédito em cada banco são diferentes. A apreciação de um pedido nos bancos demora de três dias úteis a várias semanas, sujeito ao fornecimento de um pacote completo de documentos, pelo que as empresas que pretendam obter um empréstimo devem ter em conta esse facto antecipadamente. Muitas vezes, os clientes reclamam que os bancos demoram muito para considerar seus pedidos, mas na prática posso dizer que geralmente esses clientes não seguem as instruções do banco e não cumprem tudo o que lhes é solicitado a tempo, atrasando assim a decisão -processo de tomada de decisão sobre a possibilidade de empréstimo. Devido ao foco da maioria dos bancos na "abordagem individual" para cada mutuário - representante de pequenas ou médias empresas, os empresários têm a oportunidade de variar a taxa de juros. Você deve pensar em obter um empréstimo para sua empresa com antecedência e cooperar o máximo possível com os analistas de crédito em questões relacionadas a documentos: neste caso, você pode escolher as condições de empréstimo mais favoráveis para a empresa. Economias significativas de tempo e, muitas vezes, muitos outros custos, permitirão que você obtenha um apelo oportuno aos corretores de crédito, mas somente se na equipe de tal empresa todos os funcionários trabalharam anteriormente em bancos em cargos seniores. A abundância dos chamados "corretores certificados" que ouviam palestras publicitárias em empresas comuns desacredita seriamente a profissão de corretor de crédito. Idealmente, quanto mais bancos um corretor de crédito trabalhar, melhor. Lista de documentos para o Mutuário 1. Formulário de aplicação na forma do Banco. 2. Passaporte(1) para pessoas físicas que são: ▪ proprietários de empresas; ▪ partes na transação (mutuário, fiadores); ▪ administradores (com direito de primeira assinatura) de pessoas jurídicas integrantes do grupo empresarial do Cliente. Para homens com menos de 28 anos, uma cópia adicional da identidade militar. 3. Certificado de Registro do Estado(3) (fazendo uma inscrição no Cadastro Único Estadual de Pessoas Jurídicas/EGRIP). 4. Certificado de registro na autoridade fiscal(3). 5. Licenças(3) e/ou outros documentos que conferem o direito de realizar atividades. 6. Documentos constituintes(3) (Carta e Memorando de Associação). Adicionalmente, se for o caso: Decisões sobre alterações e/ou acréscimos nos documentos constitutivos, bem como certidões de registro estadual de tais alterações e/ou acréscimos. 7. Documentos que confirmam a propriedade(3) sobre os bens pessoais dos empresários. Documentos financeiros 1. Relatórios financeiros (fiscais)(3) com carimbo, ou recibo postal e descrição do anexo, confirmando a entrega ao IMTS, à data do último reporte (para o último período reportado). 1.1. balanço patrimonial (Formulário nº 1) e Relatório sobre rendimentos e perdas materiais (Formulário nº 2), ou 1.2. Declaração de imposto únicapagos no âmbito da aplicação do regime simplificado de tributação, bem como recibo (ordem de pagamento) comprovativo do pagamento de um único imposto do último período, ou 1.3. Declaração de imposto único sobre o rendimento imputado para determinados tipos de atividades, bem como um recibo (ordem de pagamento) confirmando o pagamento de um único imposto referente ao último período. 2. Livro de receitas e despesas(3) organizações e/ou empresários individuais aplicando o regime de tributação simplificada ou sendo contribuintes da UTII nos últimos 3 meses. 3. Documentos contábeis (extratos) contendo informações sobre recebimentos no caixa e nas contas de liquidação dividido pelos bancos por 6 meses mensais. 4. Composição de contas a receber e a pagar(1) o mais tardar no 1º dia do mês em que o pedido foi apresentado. 6. Certificado de compromisso(1) no formulário do Banco, o mais tardar no 1º dia do mês em que o pedido foi apresentado. 7. Lista de propriedades usadas em itens de negócios e inventário(1) o mais tardar no 1º dia do mês em que o pedido foi apresentado. Documentos que comprovem a atividade econômica 1. Contratos (acordos) com os principais fornecedores e consumidores(3). Pelo menos 6 (pelo menos 3 com fornecedores e pelo menos 3 com consumidores) com as maiores contrapartes em termos de liquidações. 2. Documentos que comprovem o direito de uso das instalações(3) (armazém, escritório, pontos de venda). Formas de envio de documentos: (1) Original (3) Uma cópia autenticada pela organização/empreendedor individual O responsável do Banco poderá solicitar adicionalmente outros documentos adicionais necessários para a tomada de decisão sobre a concessão de um empréstimo. Uma opção de financiamento empresarial é um empréstimo garantido por habitação para qualquer finalidade, essencialmente uma opção de hipoteca. Muitas vezes, os empresários usam este produto. Existem duas opções: hipoteca de um apartamento e hipoteca de uma casa (casa de campo). A edificação residencial objeto da penhora deve atender aos seguintes requisitos: 1.1. estar localizado em um assentamento em cujo território estejam localizados outros edifícios residenciais adequados para habitação; 1.2. ter uma estrada de acesso que permita o acesso durante todo o ano ao terreno em que se encontra o edifício habitacional, por meio de transporte motorizado; 1.3. ser adequado para habitação permanente; 1.4. ter uma fonte de alimentação constante de uma fonte externa através da rede conectada da organização de fornecimento de energia; 1.5. ser provido de sistema de aquecimento a gás, vapor ou fogão, bem como abastecimento de água fria; 1.6. estar em boas condições técnicas e não apresentar defeitos significativos em elementos estruturais e equipamentos de engenharia, que posteriormente possam levar a um acidente em casa; 1.7. passar no registo cadastral, cumprir a planta baixa emitida pelo órgão que realiza o inventário técnico do imóvel, que é determinado com base nos dados do laudo de avaliação feito por um avaliador profissional; O terreno objeto de penhor deve atender aos seguintes requisitos: ▪ ter utilização permitida (finalidade prevista): para jardinagem, habitação ou construção de casas de veraneio. Requerimentos gerais. O objeto da garantia pode ser tanto o Prédio Residencial, para o qual foi concedido um empréstimo hipotecário, quanto o Prédio Residencial existente. 1. Os Prédios Residenciais não devem estar sob prisão ou interdição, não devem ser onerados com direito de terceiros, com exceção do direito de residência, não deve haver litígios relativos aos Prédios Residenciais. Se uma pessoa que não é um dos proprietários (causadores) do Prédio Residencial hipotecado pretende ser o único mutuário nos termos do contrato de empréstimo, então é necessário exigir que um dos proprietários (fiador) do Prédio Residencial esteja envolvido como o segundo mutuário (co-mutuário). 2. A habitação é um apartamento separado ou um edifício residencial separado para residência permanente (casa de campo ou casa geminada (moradia)). Os quartos de um apartamento comum só podem ser garantidos se todos os quartos (instalações) do apartamento comum forem garantidos para garantir um empréstimo, ou seja, no conjunto, os quartos hipotecados (instalações) constituirão um único Prédio Residencial. 3. O Edifício Residencial está ligado a sistemas de aquecimento eléctrico, a vapor ou a gás que fornecem calor a toda a área do Edifício Residencial, ou dispõe de sistema autónomo de suporte de vida. 4. A habitação tem portas de entrada, janelas e telhado (para apartamentos nos pisos superiores). 5. Ao conceder um empréstimo garantido por habitação existente, os Prédios Residenciais não serão aceites como garantia nos seguintes casos: ▪ Quando os proprietários (um dos proprietários) do Imóvel Residencial forem filhos menores; ▪ Quando pessoas que não sejam membros da família do devedor hipotecário estejam inscritas no Prédio Residencial por um longo período (1 ano ou mais). 6. Quando um dos proprietários (fiadores) do Prédio Residencial for maior de 65 anos, o contrato de hipoteca está sujeito a reconhecimento notarial obrigatório. 7. O prédio em que se situa o objeto da penhora deve cumprir as seguintes condições e requisitos: a) está localizado em Moscou ou na região de Moscou; b) não está em situação de emergência; c) não estar cadastrado para grandes reparos (se a informação estiver disponível); d) não constar dos planos de reconstrução ou demolição (se houver informação disponível); e) ter fundação de concreto armado, pedra ou tijolo; f) a depreciação de um edifício construído antes de 1970 não deve ser superior a 70%. 8. A titularidade do Prédio Residencial deve ser comprovada pelos documentos de titularidade pertinentes (certificado de propriedade, contrato registrado de venda do Prédio Residencial, contrato de permuta, etc.), lavrados de acordo com os requisitos da legislação vigente. 9. A documentação técnica (explicação, planta baixa) deve estar de acordo com os dados especificados no USRR. Em caso de reequipamento dos Prédios Residenciais sem a devida licença, estes só poderão ser aceites como penhor desde que o devedor legalize a reabilitação no prazo de 6 meses a contar da data da celebração do contrato de hipoteca (surgimento de hipoteca por força de lei), e se for impossível legalizar a requalificação, o devedor obriga-se, no prazo de 9 meses a contar da data de celebração do contrato de hipoteca (surgência de hipoteca por lei), a trazer o Instalações residenciais em um estado correspondente aos dados especificados na documentação técnica. 10. Ao adquirir (hipotecar) uma Casa Residencial autónoma, adquire-se simultaneamente o terreno situado sob tal casa, registado em hipoteca. A propriedade de um terreno deve ser confirmada pelos documentos de título pertinentes (certificado de propriedade, contrato de compra e venda de terreno registado, outro contrato), elaborado de acordo com os requisitos da legislação em vigor. A planta cadastral original do terreno deve ser anexada ao documento do terreno, que deve ser penhorado juntamente com o Edifício Residencial. 10.1. Se o terreno for fornecido em regime de arrendamento, simultaneamente com a casa, os direitos de arrendamento do terreno também devem ser penhorados. O contrato de arrendamento de um terreno deve ser celebrado por um período não inferior ao prazo do contrato de empréstimo, ou conter a indicação da prorrogação do contrato por um novo prazo. Se o contrato de arrendamento contiver a condição de obter o consentimento do locador para penhorar os direitos de arrendamento do terreno, esse consentimento deve ser obtido antes da celebração do contrato de penhor, se tal exigência de obter o consentimento do locador não não contrariar a legislação vigente. 10.2. Se o devedor não tiver o direito de propriedade ou o direito de arrendar o terreno localizado sob o Edifício Residencial, então ao emprestar contra a segurança da habitação existente, tal imóvel não é aceito como garantia. No caso de comodato garantido por habitação adquirida, a Casa Residencial pode ser aceite como garantia, desde que o vendedor da Casa Residencial tenha o direito de arrendar o terreno situado sob a Casa Residencial. A crise no mercado hipotecário americano provocou uma crise global no mercado monetário. Muitos bancos russos se viram em uma posição difícil. A falta de recursos financeiros e o aumento generalizado dos preços levaram a um financiamento insuficiente. Com isso, esgotaram-se os recursos financeiros de alguns bancos alocados para a emissão de empréstimos hipotecários. Devido à incapacidade de reabastecer rapidamente seu potencial, muitos bancos apertaram às pressas as condições de empréstimo para transações de hipotecas e alguns até abandonaram temporariamente as hipotecas. Uma ocorrência frequente na prática atual dos bancos é a demora na consideração de um pedido de empréstimo sem explicar os motivos. Ao mesmo tempo, muitos mutuários que já haviam recebido a aprovação do banco para emitir um empréstimo se depararam com o fato de aumentar a taxa de um empréstimo hipotecário. Não só os próprios bancos enfrentaram problemas, mas também potenciais mutuários que foram forçados a abandonar as transações de compra de imóveis devido a falências repentinas de bancos e atrasos na emissão de empréstimos. Não é incomum que os mutuários aprovados esperem pelo seu dinheiro por dois, três ou mais meses. No contexto do aumento dos preços dos imóveis, um atraso de vários meses leva a um aumento significativo no custo do apartamento. Os bancos, que estavam menos focados no endividamento externo, contando com recursos próprios na emissão de empréstimos hipotecários, continuam o processo de concessão de crédito a mutuários. Em geral, um número suficiente de bancos ainda oferece condições muito competitivas, mas aumentaram as taxas de hipoteca, aumentaram significativamente o adiantamento e apertaram as condições de empréstimo. Um corretor de empréstimo é essencialmente um advogado financeiro. Você pode ir ao tribunal - ou pode contratar um advogado, pode cortar o cabelo em casa no espelho - ou pode ir ao cabeleireiro de um especialista, alguém conserta seu próprio cossaco - e alguém entrega sua Mercedes a um serviço de carro . É um erro pensar que um corretor de empréstimos é um mágico e distribui empréstimos a todos. Se ele é um especialista, tem formação superior especializada (e não apenas cursos) e experiência de trabalho real em tempo integral em bancos (de preferência em departamentos diferentes e relevantes em cargos gerenciais, e não apenas estágios), então ele aumentará significativamente o probabilidade de uma decisão de empréstimo positiva (assim como um advogado competente aumentará suas chances no tribunal e na preparação de documentos legais) e a velocidade da tomada de decisão. Posso acrescentar que durante uma crise é útil dedicar seu tempo livre à autoeducação, estudando literatura econômica e jurídica. Os funcionários do banco têm o hábito de se irritar se os solicitantes de empréstimos forem analfabetos em questões econômicas e jurídicas. Uma visão ampla permite que você encontre uma linguagem comum com os banqueiros mais rapidamente, porque. a banca tem sido considerada uma das profissões mais altamente intelectuais, alguns funcionários têm 2-3 estudos superiores e melhoram constantemente seus conhecimentos. Existem muitos golpistas, que, via de regra, não têm nem mesmo uma experiência mínima em bancos antes, oferecendo uma garantia de 100% na obtenção de um empréstimo: isso é uma fraude 100% ou um crime total que será XNUMX% revelado mais cedo ou posteriormente (com consequências correspondentes tanto para o cliente como para o falso assistente). Isso é claro para qualquer banqueiro experiente. Em qualquer banco, empréstimos comerciais e hipotecas (e muitas vezes outros tipos de empréstimos) são emitidos após a decisão do comitê de crédito, este é um órgão colegiado, enquanto o cliente é previamente verificado por vários serviços bancários. Uma pessoa, mesmo um grande chefe (a menos, é claro, que seja o dono do banco) não pode, por definição, tomar essas decisões sozinha, especialmente um intermediário. Um intermediário competente com experiência em tempo integral em bancos pode aumentar significativamente a probabilidade de aprovação - isso já é uma realidade, mas nunca garantirá um empréstimo de XNUMX%. Seu papel é educacional e de lobby. A corretagem de crédito é útil para todos. Por um lado, a corretora simplifica o procedimento de obtenção de crédito para os clientes, por outro, atrai novos clientes de “qualidade” para os bancos. informação adicional Atualmente, a importância da educação e da auto-educação aumentou. Pessoas inteligentes vivem mais. A taxa de mortalidade de pessoas com alto nível de escolaridade é quatro vezes menor do que a de pessoas com baixa escolaridade. Até recentemente, acreditava-se que a expectativa de vida humana é influenciada principalmente por três fatores: hereditariedade, estilo de vida e ecologia. No entanto, os cientistas chegaram à conclusão de que as pessoas inteligentes vivem mais e adoecem menos. A mortalidade de pessoas com alto nível de escolaridade é quatro vezes menor do que a mortalidade de pessoas com baixa escolaridade. Acontece que o cérebro envelhece muito mais rápido sem exercício. Os cientistas há muito explicam as diferenças no estado de saúde de diferentes pessoas por pertencerem a diferentes grupos sociais e pela diferença no nível de bem-estar. Cientistas britânicos complementaram esse conceito com novos dados. Acontece que o nível de inteligência também afeta a saúde das pessoas. Quanto maior o nível de inteligência de uma criança, maior a probabilidade de ela viver mais. Acontece que "meninos de óculos" são os pretendentes mais lucrativos e os touros masculinos preferidos. Supõe-se que a demanda por "nerds" entre o belo sexo aumentará drasticamente. Antes da revolução na Rússia, a presença de óculos era um sinal de inteligência, riqueza, inteligência e nascimento nobre. Agora os intelectuais são valorizados em todo o mundo, são atraídos para fora de outros países (fuga de cérebros), são o principal fator de crescimento econômico e bem-estar da nação. Na Rússia, os ricos são principalmente pessoas bem educadas. Dois terços deles têm ensino superior. A maioria - 86% - dos pais pertence à intelligentsia. Praticamente não há pessoas sem ensino superior entre os "capitães" dos negócios russos. Os cientistas distinguem três critérios principais que afetam a expectativa de vida como determinantes: hereditariedade (até 20%), estilo de vida (até 55%) e fatores ambientais (20%). Ao mesmo tempo, a renda material e o nível de escolaridade ocupam os primeiros lugares no indicador "modo de vida". A propósito, nos países ocidentais, em sua prática, as seguradoras, avaliando a expectativa de vida potencial de um cliente com a ajuda de testes, necessariamente incluem esses indicadores no questionário. O nível de bem-estar material tem um impacto significativo no estilo de vida. Pessoas com renda mais baixa são mais propensas a adoecer e menos propensas a procurar atendimento médico. No entanto, a saúde humana é afetada não tanto pelo dinheiro em si, mas pela natureza de seu uso no interesse da saúde. Por exemplo, pessoas com renda mais alta têm a oportunidade de obter uma educação melhor. Por sua vez, a mortalidade de pessoas com alto nível de escolaridade é cerca de 1,5 a 4 vezes menor do que em grupos com baixo nível de escolaridade. Acredita-se também que o cérebro humano envelhece muito mais rápido sem exercício. Conclusão: é benéfico envolver-se na melhoria da educação e auto-educação (o estudo da literatura educacional profissional e geral). A educação é um investimento em capital humano. Segundo as estatísticas, cada ano gasto em educação aumenta o salário de um funcionário em uma média de 10%. A educação não apenas aumenta a produtividade do destinatário (ou seja, a pessoa que a recebeu), mas também tem uma externalidade positiva (externalidade). Uma externalidade ocorre quando a ação de uma pessoa afeta o bem-estar de outra pessoa ou de outras pessoas. Uma pessoa educada pode apresentar ideias que se tornam úteis para os outros, de domínio público, podem ser usadas por todos que se enquadram no escopo da externalidade positiva da educação. Nesse sentido, o fenômeno conhecido como "fuga de cérebros", ou seja, a emigração dos especialistas mais educados e qualificados de países pobres e países com economias em transição para países ricos com alto padrão de vida, tem um impacto particularmente negativo. Um problema significativo de desenvolvimento (incluindo desenvolvimento de carreira) são os maus hábitos. O álcool destrói irreversivelmente as células cerebrais (em qualquer quantidade), leva à impotência nos homens e problemas relacionados nas mulheres. Para uma pessoa saudável, não há álcool saudável - é prejudicial em qualquer quantidade e tipo. Isso é conhecido há muito tempo, mas silenciado para fins egoístas. Pelo contrário, jornalistas pagos e "especialistas", filmes e séries (com enormes orçamentos publicitários) promovem um estilo de vida pouco saudável - a publicidade compensa muitas vezes, embora à custa da saúde de milhões. Fumar também traz consequências tristes, muitas vezes irreversíveis. Os fumantes são menos capazes de trabalhar, então nos países desenvolvidos eles estão tentando não ser contratados, especialmente para cargos importantes, uma tendência semelhante é perceptível em grandes empresas russas de sucesso. A restrição legislativa de fumar em locais públicos fala do aumento do egoísmo dos fumantes que não pensam nos outros - é preciso admitir que essa não é a melhor qualidade para trabalhar com pessoas, da qual os recrutadores estão bem cientes. Foi notado que muitas pessoas não conhecem as regras elementares da língua russa, por exemplo: 1. O número de aspas deve ser sempre par, como parênteses em matemática. As aspas adjacentes podem ser de dois tipos - "..." e "..." (patas e árvores de Natal). Correto: "palavras "palavras"" ou "palavras" palavras "" Incorreto: palavras "palavras" e "palavras" Esses erros estão inclusive nos nomes de grandes empresas e em alguns artigos e livros. 2. Se houver informações entre parênteses no final da frase, um ponto é colocado após os colchetes, não antes dos colchetes e dentro antes do colchete de fechamento. Isso mesmo: palavras (palavras). Palavras erradas. (as palavras.) Como estudos recentes mostraram, fumar afeta negativamente o cérebro e reduz as habilidades intelectuais de uma pessoa. A comparação mostrou que os fumantes ficaram atrás de seus pares não fumantes em todos os tipos de testes oferecidos. Nas várias décadas que se passaram desde a primeira pesquisa, sua capacidade de pensar logicamente e a capacidade de memorizar e reproduzir informações diminuíram significativamente. Autor: Shevchuk D.A. << Voltar: Banco privado ("banco privado") >> Encaminhar: Dicionário terminológico
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