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RESUMO DA AULA, CRIBS
Direito Bancário. Assuntos de direito bancário na Federação Russa (notas de aula)
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice (expandir) Tópico 5. TEMA DE DIREITO BANCÁRIO NA FEDERAÇÃO RUSSA Disposições gerais sobre matérias de direito bancário São sujeitos de direito bancário as pessoas previstas pelo direito bancário como possíveis participantes nas relações jurídicas bancárias. Os sujeitos das relações jurídicas bancárias, em regra, são o Banco da Rússia e uma instituição de crédito. Nas etapas de registro e licenciamento, reorganização e liquidação de uma instituição de crédito, o Banco da Rússia e os fundadores (membros) da instituição de crédito e seus credores podem atuar como sujeitos do direito bancário. Uma instituição de crédito é uma parte responsável não apenas pelo cliente, mas também pelo Banco da Rússia. Uma instituição de crédito, em regra, é sujeito tanto do direito civil como das relações bancárias. No processo das operações bancárias, surgem simultaneamente as relações jurídicas horizontais (direito civil) e verticais (bancárias). Uma relação jurídica horizontal tem um significado independente, mas ao mesmo tempo é o fato jurídico ao qual a lei e os regulamentos associam a necessidade de uma relação jurídica vertical. Assim, por exemplo, a celebração de um contrato de depósito bancário dá origem a uma relação jurídica entre um banco comercial e um depositante. Esta é uma relação horizontal (direito civil). Mas, ao mesmo tempo, surge automaticamente uma relação vertical (bancária) entre o Banco da Rússia e um banco comercial. A essência dessa relação legal é que um banco comercial é obrigado a corretamente (de acordo com os requisitos das leis e regulamentos bancários do Banco da Rússia) realizar uma operação para atrair um depósito, por exemplo, fazer os lançamentos necessários na contabilidade . Na mesma relação jurídica, o Banco da Rússia adquire o direito de exigir que um banco comercial cumpra esses requisitos. Por exemplo, surge uma relação jurídica civil entre um mutuário que recebe um empréstimo e uma instituição de crédito com direitos e obrigações mútuos entre si. Mas, ao contrário de uma instituição de crédito, o mutuário não está sujeito ao direito bancário. Um mutuário que recebeu um empréstimo de um banco comercial não assume quaisquer obrigações ou responsabilidades para com o Banco da Rússia e não pode e não deve estar sujeito a quaisquer sanções do Banco da Rússia. O sujeito do direito bancário, neste caso, é apenas um banco comercial, uma vez que o próprio facto de conceder um empréstimo a um cliente dá origem a uma relação jurídica entre o banco comercial e o Banco da Rússia. A essência desta relação jurídica no nosso exemplo é que a instituição de crédito deve informar ao Banco da Rússia que criou uma reserva de acordo com os requisitos da cláusula 2.7 da Instrução do Banco Central nº 30a de 1997 de junho de 62 “Em o procedimento para a formação e utilização de reservas para possíveis perdas com empréstimos”, [17] e o Banco da Rússia tem o direito de exigir tal relatório. Assim, todos os requisitos para a classificação dos empréstimos e a constituição de uma reserva adequada aplicam-se apenas à instituição de crédito, uma vez que é ela (e não o cliente) que deve compensar o risco de eventual não reembolso do empréstimo concedido ao mutuário. Organização de crédito como pessoa jurídica Antes da introdução de alterações ao Código Civil da Federação Russa (junho de 1999), não havia uma solução clara na legislação sobre se os fundadores (participantes) de uma instituição de crédito são sujeitos do direito bancário. Não ficou claro em quais casos as mesmas pessoas são sujeitos de direito civil e em quais casos - sujeitos de relações jurídicas bancárias. A este respeito, foi necessário determinar, em primeiro lugar, em que medida as leis que regulam as atividades bancárias afetam os direitos e interesses dos fundadores (participantes) de uma instituição de crédito e, em segundo lugar, se o Banco da Rússia tem o direito de prorrogar o efeito de seus regulamentos para a organização de crédito dos fundadores (participantes). Esta questão não foi considerada em teoria. Portanto, a incerteza na legislação foi agravada pela incerteza das construções teóricas do conceito de direito bancário e de relações jurídicas bancárias. Entretanto, a necessidade de responder a esta questão foi ditada pela prática e pelas suas contradições nos casos em que houve necessidade de reabilitar instituições de crédito no âmbito dos procedimentos de revogação de licenças bancárias. Afinal, o poder do Banco da Rússia não se estendia aos fundadores (participantes) das organizações de crédito. E mesmo com a adoção da Lei Federal “Sobre a Insolvência (Falência) de Instituições de Crédito” em 1998, a situação permaneceu controversa, uma vez que esta Lei ainda contrariava o Código Civil da Federação Russa em termos dos poderes do Banco da Rússia em relação aos fundadores (participantes) dos bancos. Em junho de 1999, o § 3º do art. 87 do Código Civil da Federação Russa foi complementado pelo segundo parágrafo com o seguinte conteúdo: “As características do estatuto jurídico das organizações de crédito criadas sob a forma de sociedades de responsabilidade limitada, os direitos e obrigações dos seus participantes também são determinados pelo leis que regulam as atividades das organizações de crédito.” Cláusula 5, Art. 90 do Código Civil da Federação Russa - parágrafo dois com o seguinte conteúdo: “Os direitos e obrigações dos credores de instituições de crédito criadas sob a forma de sociedades de responsabilidade limitada também são determinados pelas leis que regulam as atividades de instituições de crédito.” Cláusula 3ª Arte. 96 - parágrafo terceiro com o seguinte conteúdo: “As características do estatuto jurídico das instituições de crédito constituídas sob a forma de sociedades por ações, os direitos e obrigações dos seus acionistas são também determinados pelas leis que regulam a atividade das instituições de crédito”. [18] Pela mesma Lei, o § 1º do art. 101 foi complementado com o parágrafo três da seguinte forma: “Os direitos e obrigações dos credores das instituições de crédito constituídas sob a forma de sociedades por ações são também determinados pelas leis que regulam as atividades das instituições de crédito”. [19] Assim, foi introduzida alguma clareza no estatuto jurídico do Banco da Rússia, por um lado, e dos fundadores (bem como participantes, acionistas) da organização de crédito, por outro. Agora, com a adoção destas alterações ao Código Civil, a relação entre o Banco da Rússia e os fundadores (participantes) das instituições de crédito é regulada pelo direito bancário, o que não contradiz o direito civil. Por sua vez, isso significa que, nos casos previstos nas leis que regulam as atividades das instituições de crédito, o poder do Banco da Rússia se estende não apenas às instituições de crédito, mas também aos seus fundadores. O Banco da Rússia, como sujeito de direito bancário, não está interessado em substituir o direito bancário por, digamos, direito civil e, inversamente, em borrar a linha entre eles. Se, no entanto, ocorrer essa substituição de conceitos, se a fronteira entre o direito bancário e o direito civil for perdida, isso cria uma responsabilidade irracional do Banco da Rússia não apenas como sujeito de direito bancário, mas também como sujeito de direito civil. Por exemplo, os limites da supervisão bancária estão claramente definidos no art. 55 da Lei Federal “Sobre o Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia)” e, portanto, o Banco da Rússia não interfere nas atividades operacionais de uma organização de crédito. Mas se o Banco da Rússia tivesse o direito e a obrigação (competência) de intervir nas atividades operacionais de uma organização de crédito, controlar a forma como esta cumpre o direito civil e as suas obrigações contratuais e dar-lhe instruções a este respeito, então poderia ser conjuntamente e solidariamente responsável em caso de violação organização de crédito das suas relações contratuais. O Banco da Rússia deve supervisionar como uma instituição de crédito cumpre as leis bancárias, os regulamentos financeiros e os requisitos dos regulamentos do Banco da Rússia. Ao mesmo tempo, o Banco da Rússia está também a estudar em que medida uma instituição de crédito cumpre as normas de direito civil, mas apenas na medida em que isso esteja relacionado com a verificação da conformidade da instituição de crédito com as normas bancárias, uma vez que as relações de direito civil são mais muitas vezes aqueles factos jurídicos que, como já foi dito, dão origem às relações jurídicas bancárias. Portanto, para que o Banco da Rússia, no processo de supervisão bancária, possa, digamos, verificar a conformidade de uma instituição de crédito com os padrões econômicos, ele deve, entre outras coisas, estudar, para começar, contratos de empréstimo e as condições que proporcionam. Mas isto não é feito para compreender a relação entre a instituição de crédito e os mutuários, nas suas eventuais reclamações recíprocas (tal litígio é resolvido judicialmente), mas para verificar a existência de factos jurídicos (montante do empréstimo, prazos, juros, garantias, a presença de atrasos, etc.) e determinar o grau de risco para um determinado empréstimo, verificar a regularidade da acumulação de receitas e despesas tendo em conta este empréstimo, verificar a correcção da contabilidade bancária e outros factos que são previstos pela lei bancária e, portanto, podem ser objeto de supervisão e inspeção do Banco da Rússia. No aspecto jurídico, essas condições contratuais, como fatos, dão origem simultaneamente a direitos e obrigações em relações jurídicas bancárias específicas entre o Banco da Rússia e uma instituição de crédito. Por exemplo, como resultado de tal auditoria, uma instituição de crédito pode ser determinada pelo Banco da Rússia como financeiramente instável ou como tendo apresentado relatórios falsos. Ela poderia ser multada, ou pior, ter sua licença cassada. Tudo isso é direito bancário, e deve ser claramente distinguido do direito civil. Isso é necessário para proteger os direitos de todos os participantes nas relações jurídicas bancárias, fortalecendo a lei e a ordem. Garantias para a proteção dos depositantes e demais clientes do banco Como já foi referido, o direito bancário é basicamente imperativo, pelo que os clientes das instituições de crédito, em particular os depositantes, não são sujeitos de direito bancário, mas sujeitos de relações monetárias, e apenas na medida em que seja regulado pelo direito civil. Se a lei bancária se estendesse a clientes e depositantes, tal regulamentação entraria em conflito com a lei civil, que prevê a liberdade de contrato. Portanto, se a lei bancária concede certos direitos a um determinado depositante em relação ao Banco da Rússia, ao mesmo tempo também deve criar obrigações em relação a ele, de acordo com o princípio da unidade de direitos e obrigações nas relações jurídicas. Então, o Banco da Rússia ganhará poder sobre o depositante, o que contradiz o princípio da liberdade contratual no direito civil. Tal contradição não poderia existir se o Banco da Rússia fosse apenas um regulador e árbitro, não tivesse interesse próprio no direito civil e não fosse responsável pelas atividades empresariais dos bancos comerciais que criou, em cujo capital participa. Estes são os bancos que serão discutidos abaixo e no capital autorizado do qual o Banco da Rússia possui a maioria das ações - por exemplo, no Sberbank. Acontece que o Banco da Rússia está envolvido em atividades comerciais tanto como regulador quanto como controlador, mas não diretamente, mas indiretamente, por meio de um círculo limitado de bancos que criou. Naturalmente, tal situação deve ser considerada antinatural do ponto de vista da lei. Cerca de 80% de todos os depósitos da população russa estão concentrados no Sberbank. É verdade que houve um período em que, em 1996, alguns bancos comerciais, por exemplo o JSCB Inkombank, começaram a alcançar o Sberbank em termos de taxa de crescimento dos depositantes, mas este período durou pouco e terminou rapidamente. Potencialmente, esta é uma reserva para a função de redistribuição nos sistemas monetário e financeiro em condições de instabilidade e gestão ineficaz dos processos sociais. Talvez seja por isso que a legislação bancária russa não prevê relações bancárias de direito público entre o depositante e o Banco da Rússia. Mas isto reduz o nível de qualidade do direito bancário. De passagem, notamos que a situação confirma indiretamente que o direito não pode ser superior à economia e ao desenvolvimento cultural da sociedade por ele condicionado. O direito bancário deve criar condições de concorrência e de defesa dos interesses dos proprietários que investiram o seu dinheiro num banco e lhe confiaram; isto aplica-se em particular aos clientes bancários e aos pequenos depositantes. Esta é a tendência geral em muitos países do mundo ocidental. Por exemplo, na França, a Lei Bancária de 1984 atribui essa responsabilidade ao Banco da França, enquanto as funções de controle específicas sob a Lei de 4 de agosto de 1993 são realizadas pela Comissão Bancária, à qual o Banco da França fornece seus fundos para o desempenho dessas funções. Na Rússia, esta obrigação não está diretamente formulada na legislação bancária. Na Parte 3 do art. 55 da Lei Federal “Sobre o Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia)” afirma apenas que “o principal objetivo da regulação e supervisão bancária é manter a estabilidade do sistema bancário e proteger os interesses dos depositantes e credores. ” Como será mostrado mais adiante (no Capítulo IV), mesmo essas formulações vagas não são apoiadas por nada de concreto e entram em conflito com o estatuto jurídico do Banco da Rússia, concebido de acordo com os interesses de uma determinada parte dos bancos, mas não em acordo com os interesses dos depositantes e credores. A lei bancária deve fornecer certas garantias para os depositantes e outras pessoas que utilizam os serviços das instituições de crédito. Todas estas garantias, em nossa opinião, podem ser classificadas em função da forma de assegurar os direitos e interesses legítimos dos depositantes e credores: a) organizacional; O controle sobre o funcionamento do banco pertence à esfera do direito bancário. De acordo com a legislação em vigor, os depositantes e outras pessoas que utilizam os serviços bancários são sujeitos de direito civil, mas não bancário. Portanto, eles não podem controlar a exatidão das operações bancárias ou, digamos, o cumprimento dos padrões econômicos. Organizar o sistema bancário de tal forma que seja suficientemente confiável é da competência do Banco da Rússia. O Banco da Rússia regula e controla as atividades bancárias e, portanto, é obrigado a garantir que as instituições de crédito exerçam a devida diligência ao lidar com fundos emprestados de terceiros. Mas além do Banco da Rússia, existem outras organizações estatais e não estatais que devem ou podem proteger os direitos e interesses dos clientes bancários. As garantias organizacionais podem ser classificadas de acordo com as instituições que têm a responsabilidade de proteger as pessoas que utilizam os serviços bancários. De acordo com a separação de poderes, esta pode ser a atividade organizativa dos órgãos legislativo, executivo e judiciário. Além disso, deve-se distinguir entre as atividades organizacionais das instituições estatais e as instituições da própria sociedade civil. E aqui deve ser dito que na Rússia a atividade das organizações públicas criadas por clientes bancários é insuficiente, ao contrário de muitos países estrangeiros. Por exemplo, na França, de acordo com o art. O artigo 59.º da Lei Bancária instituiu uma comissão consultiva designada por “Comissão de Utilizadores”, que se destina a “estudar os problemas associados ao relacionamento entre as instituições de crédito e os seus clientes e sugerir melhorias necessárias”. É interessante notar que o Comitê de Usuários da França é composto paritariamente por representantes de instituições de crédito e representantes da clientela. Sobre isso falaremos mais detalhadamente quando falarmos de propostas de reestruturação jurídica no sistema bancário, mas, por ora, notamos que a criação de instituições públicas é, por assim dizer, suposta com base na própria classificação das garantias. Ao aceitar depósitos de pessoas físicas e jurídicas e realizar liquidações, as instituições de crédito são obrigadas a proteger os seus depositantes e clientes de possíveis perdas. O Capítulo III “Garantir a estabilidade do sistema bancário, protegendo os direitos e interesses dos depositantes e credores das instituições de crédito” da Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias” prevê uma série de normas destinadas a garantir a confiabilidade financeira de um crédito instituição. Muito depende de como as autoridades monetárias observam os princípios da sociedade civil. A natureza democrática do direito bancário (regra da maioria) não é implementada por si só. Os apelos à protecção dos depositantes e credores não são suficientes aqui. O Banco da Rússia é obrigado a exercer a regulação prudencial e a supervisão prudencial, inclusive para garantir os interesses dos depositantes e clientes das instituições de crédito. b) financeiro; A fim de garantir a confiabilidade financeira, uma instituição de crédito é obrigada a criar reservas (fundos), inclusive para a depreciação de títulos, cujo procedimento de formação e uso é estabelecido pelo Banco da Rússia. Os montantes mínimos de reservas (fundos) são estabelecidos pelo Banco da Rússia. O valor das deduções às reservas (fundos) do lucro antes da tributação é estabelecido pela legislação tributária federal. Uma instituição de crédito é obrigada a realizar a classificação de ativos, separando dívidas duvidosas e incobráveis, e criar reservas (fundos) para cobrir possíveis perdas na forma estabelecida pelo Banco da Rússia. Uma instituição de crédito deve cumprir os padrões obrigatórios estabelecidos de acordo com a Lei Federal “Sobre o Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia)”. Os valores numéricos dos índices obrigatórios são estabelecidos pelo Banco da Rússia de acordo com a Lei Federal especificada. A instituição de crédito é obrigada a organizar um controlo interno que garanta um nível de fiabilidade adequado, correspondente à natureza e dimensão das operações realizadas (artigo 24.º da referida Lei). O banco é obrigado a cumprir o padrão de reservas obrigatórias depositadas no Banco da Rússia, incluindo os termos, volumes e tipos de fundos captados. O procedimento para depósito de reservas obrigatórias é determinado pelo Banco da Rússia de acordo com a Lei Federal “Sobre o Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia)”. O banco é obrigado a ter uma conta no Banco da Rússia para armazenar reservas obrigatórias. O procedimento para abrir a referida conta e realizar transações nela é estabelecido pelo Banco da Rússia (artigo 25 da referida Lei). O papel do direito bancário na proteção de interesses e direitos tem uma implementação muito específica em todas as suas funções reguladoras e protetoras, devendo o direito bancário assegurar a proteção dos clientes e depositantes através dos mecanismos previstos na lei ou nos estatutos adotados com base na sua , que pode incluir esquemas de seguro de depósito, compulsórios e outros meios. A necessidade de manter a confiança dos clientes bancários é tão essencial que, em conexão com isso, em muitos países, um mecanismo de seguro de depósitos financeiros foi criado nos moldes da Corporação Federal de Seguros de Depósitos dos EUA. Este mecanismo tem algumas diferenças em diferentes países, mas o principal é que existe. Por exemplo, em França, quando a situação da instituição de crédito o justifique, o Governador do Banco de França pode, nos termos do art. 52 da Lei Bancária, organizar um concurso com a participação de todas as instituições de crédito com vista a tomar as medidas necessárias para proteger os interesses dos depositantes e de terceiros, manter o normal funcionamento do sistema bancário e preservar a sua reputação. O Banco da Rússia é obrigado a garantir que sejam criadas garantias para o retorno de depósitos de pessoas físicas e jurídicas. O sistema de seguro de depósito na Rússia ainda não foi criado. A única fonte financeira de compensação possível pelas perdas de depositantes e credores pode ser o fundo de reserva obrigatório, que é devolvido à instituição de crédito do Banco da Rússia após a revogação de sua licença e a criação de uma comissão de liquidação. No entanto, isso não pode substituir o sistema de seguro de depósito. Considerando a situação com a proteção de depósitos, é difícil concordar com a posição de que é possível prescindir da criação obrigatória de reservas por outros meios. A regulamentação legal dos fundos de reserva obrigatórios na Rússia é contraditória. Na acepção da Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias” (e não apenas na acepção, se olharmos o título do Capítulo III, que contém a exigência de criação de fundos: “Garantir a estabilidade do sistema bancário, protegendo os direitos e interesses dos depositantes e credores das instituições de crédito”), o fundo de reserva obrigatório na Rússia deve ser criado para proteger os direitos e interesses dos depositantes e credores. A Lei não menciona qualquer multiplicador, nem limitação de emissões, nem limitação da emissão de empréstimos pelos bancos. O depositante lê a Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”, que afirma que os fundos são criados para proteger seus interesses e direitos. Mas ele, via de regra, não sabe como essa questão é regulamentada pelos regulamentos do próprio Banco da Rússia. Os regulamentos do Banco da Rússia prevêem um objetivo diferente: um fundo de reserva obrigatório é criado principalmente para limitar a capacidade de empréstimo de um banco comercial. Se isso estivesse previsto na Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”, o depositante não teria tanta certeza de que não corre risco. c) informativo; Sabe-se qual é o papel da informação no mercado financeiro e bancário. Existem muitas razões. Se falamos sobre os pré-requisitos para o valor que a informação adquire no sistema bancário, então nas origens tudo começa com a essência do dinheiro. Uma das funções do dinheiro, como já mencionado, é a informação sobre seu valor. Com esta função ao nível do mercado de serviços bancários, de uma forma ou de outra, estão interligadas todas as funções das instituições que recolhem, analisam, tratam e disponibilizam informação bancária relevante para utilização. Por exemplo, podem ser informações sobre a posição financeira de um determinado banco. Essas e outras informações são necessárias para clientes de instituições de crédito. Tendo informações sobre o banco e as atividades bancárias, o cliente pode operar em condições de concorrência geral a seu favor. Ao se envolver no setor bancário, ele essencialmente tem a oportunidade de prever o desenvolvimento de seu mini-sistema monetário em outros sistemas monetários. Em outras palavras, ele prevê um aumento no valor de uma determinada quantia de dinheiro ou, inversamente, uma possível queda nesse valor. Nesse sentido, recebendo lucro e rendimento de um investimento, ele deve pagar pelas informações coletadas e analisadas, pela previsão de mercado que lhe trouxe ou ainda pode trazer lucro na forma de juros monetários. O rentista deve pagar pelas informações que lhe geram renda. Naturalmente, um pequeno cliente, um pequeno investidor não pode fazer isso. Mas os pequenos investidores são a maior parte de todos os investidores. Esta é a primeira coisa. Em segundo lugar, os bancos desempenham um papel específico na economia. Nesse sentido, suas atividades são públicas. Portanto, todos os clientes bancários devem receber informações padronizadas recolhidas pelas instituições públicas. O banco central é exatamente essa instituição pública. Mas nesta área de relacionamentos existem muitas dificuldades. Em primeiro lugar, há o problema da concorrência, do sigilo comercial e bancário. A este respeito, muito depende da legislação bancária e da prática da sua aplicação. Infelizmente, esta prática apresenta desvantagens. Os problemas objetivamente existentes com o sigilo bancário às vezes assumem o significado oposto - os segredos bancários e comerciais são usados como cobertura para abusos. Isto será discutido mais adiante em relação à consideração da questão da supervisão bancária pelo Banco da Rússia, as graves deficiências desta supervisão e como ela precisa ser melhorada (Shevchuk D.A. Fundamentals of Banking. - Rostov-on-Don: Phoenix , 2006). Em segundo lugar, há o problema da confiabilidade das informações financeiras e bancárias. Como já mencionado, a economia em suas características causais pode ser racional, irracional e mista. Na maioria das vezes, é dominado por momentos irracionais, especialmente durante as crises. Portanto, há sempre o risco de informações falsas sobre os bancos. Naturalmente, este risco é maior onde há mais corrupção, crime, etc. Em terceiro lugar, há o problema da informação assimétrica. É precisamente o depositante que tem menos capacidade de coletar e analisar informações bancárias de forma independente. Em condições em que o sistema bancário não está depurado, o risco de ilusão informacional sempre aumenta. Na Rússia, dadas as especificidades da economia, o papel do suporte de informações para os depositantes está se tornando cada vez mais importante. Isto é claramente visto no exemplo do seguro de depósito. Em arte. 840 “Garantir a devolução dos depósitos” do Código Civil da Federação Russa prevê o seguinte: “1. Os bancos são obrigados a garantir a devolução dos depósitos dos cidadãos através do seguro obrigatório e, nos casos previstos na lei, de outras formas. O retorno dos depósitos dos cidadãos por um banco cujo capital autorizado contém mais de cinquenta por cento de ações ou participações tem a Federação Russa e (ou) entidades constituintes da Federação Russa, bem como os municípios, além disso, é garantido pela sua responsabilidade subsidiária para as reivindicações do depositante ao banco na forma prescrita no artigo 399 deste Código. 2. Os métodos para o banco garantir a devolução dos depósitos de pessoas jurídicas são determinados pelo contrato de depósito bancário. 3. Ao celebrar um contrato de depósito bancário, o banco é obrigado a fornecer ao depositante informação sobre a garantia da devolução do depósito. 4. Se o banco não cumprir as obrigações previstas na lei ou no contrato de depósito bancário para assegurar a devolução do depósito, bem como em caso de perda de garantia ou deterioração das suas condições, o depositante tem o direito de exigir do banco a devolução imediata do valor do depósito, pagamento de juros sobre ele no valor determinado de acordo com a cláusula 1 art. 809 deste Código, e indenização dos prejuízos causados". A legislação bancária fornece uma lista de informações que devem estar disponíveis aos depositantes e a todas as outras pessoas que utilizam os serviços das instituições de crédito. A Lei “Sobre Bancos e Atividades Bancárias” estabelece que os bancos são obrigados a fornecer as informações necessárias para que o depositante faça a escolha certa. O Banco da Rússia não emitiu nenhuma instrução sobre esta questão. Entretanto, seria aconselhável regulamentar a lista obrigatória de informação no escritório do banco, apresentada para consulta pública. Devem ser informações sobre os fundadores, sobre o fundo autorizado, sobre o fundo de reserva, sobre o balanço patrimonial, sobre lucros e perdas, sobre a participação no fundo de seguro de depósito. Se o banco não participar do fundo de seguro de depósito, as informações sobre isso devem ser apresentadas na lista da mesma maneira. e) jurídico. Para que a proteção dos depositantes e credores se concretize, devem ser criadas leis, outros atos normativos e, principalmente, mecanismos para sua implementação. Primeiro, é a própria lei. Não deve ser contraditório em sua forma. Até o momento, tais contradições existem, e há muitas delas. Existem ainda mais contradições entre a legislação e os regulamentos do Banco da Rússia - eles já foram discutidos e serão discutidos mais adiante em relação a questões específicas de regulamentação e supervisão bancárias. Em segundo lugar, é a atividade de aplicação da lei das agências reguladoras e de aplicação da lei. Há muitos problemas não resolvidos aqui. O exemplo dos depositantes bancários é o mais ilustrativo. O judiciário foi fisicamente incapaz de lidar com o grande número de casos. As sanções não ajudarão aqui. Esta situação só pode ser ultrapassada se for regulamentado o procedimento de funcionamento de todo o sistema de instituições de crédito enquanto tal. Paralelamente, é necessário prever a personificação da responsabilidade civil dos fundadores (participantes) e dos gestores, por culpa de quem a situação financeira de uma instituição de crédito se agravou. Várias publicações levantaram repetidamente a questão da melhoria da proteção legal dos clientes bancários. É interessante notar a reação do Banco da Rússia ao apelo da Associação de Bancos Russos, cujos representantes propuseram várias medidas para fortalecer a proteção legal dos depósitos. Assim, em particular, foi proposto que o Banco da Rússia acumulasse juros sobre os fundos do fundo de reserva obrigatório. Em nossa opinião, se a lei civil prevê que você deve pagar pelo uso do dinheiro de outras pessoas, isso se aplica igualmente a todas as entidades, incluindo o Banco da Rússia. Igualdade de todos perante a lei e a justiça. Autor: Shevchuk D.A. << Voltar: Conceito e conteúdo das infrações bancárias (O conceito e a composição das relações jurídicas bancárias. Objetos das relações jurídicas bancárias. Assuntos das relações jurídicas bancárias. Direitos e obrigações subjetivos) >> Encaminhar: Estatuto jurídico de uma organização de crédito (O conceito e as características de uma organização de crédito. Capacidade jurídica de uma organização de crédito. Capital autorizado e outros fundos de uma organização de crédito. Estatuto jurídico dos fundadores (participantes) de uma organização de crédito. Pagamento de contribuições para o capital autorizado de organizações de crédito em moeda estrangeira. Pagamento do capital autorizado de organizações de crédito com títulos de empréstimos federais com receita de cupom constante e dinheiro. O procedimento para criar e licenciar uma organização de crédito. Revogação de uma licença de uma organização de crédito)
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