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RESUMO DA AULA, CRIBS
Direito Bancário. O conceito e conteúdo das infrações bancárias (notas de aula)
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice (expandir) Tópico 4. CONCEITO E CONTEÚDO DAS INFRAÇÕES BANCÁRIAS O conceito e a composição da relação jurídica bancária A importância de qualquer relação jurídica reside no fato de que pessoas jurídicas e pessoas físicas, várias organizações no curso de suas atividades práticas comparam e avaliam seu comportamento real e o comportamento de outros participantes em um aspecto particular com o que o comportamento deve ser de acordo com os requisitos do ato normativo. Uma relação jurídica bancária é uma relação regulada por uma norma de direito bancário entre sujeitos de direito bancário, uma das partes da qual é o Banco da Rússia. Pode dizer-se ainda que a relação jurídica bancária é uma relação jurídica entre sujeitos de direito bancário, cujo conteúdo principal são os direitos e obrigações decorrentes da observância, execução, utilização e aplicação do procedimento de realização das operações e operações bancárias estabelecidas pelas leis e regulamentos do Banco da Rússia. Por exemplo, entre o Banco da Rússia e uma instituição de crédito existe uma relação jurídica para que esta cumpra os padrões estabelecidos para ela. De fato, podem ocorrer alguns desvios do modelo de atividade financeira estabelecido para essa relação jurídica – a única questão é o grau de discrepância. Mas uma relação jurídica deve ser considerada não uma relação real, que contém desvios, mas uma relação jurídica, ou seja, tal como deve ser nessa situação. Tal abordagem sempre permite comparar o jurídico e o factual nas relações entre os sujeitos, sem misturar um com o outro. Uma relação bancária é a forma legal de uma relação bancária real. Portanto, o conceito de relação jurídica abrange apenas o que é jurídico. Não deve haver quaisquer elementos não jurídicos (reais) no conteúdo da própria relação jurídica. As relações sociais jurídicas e reais são conceitos inter-relacionados, mas não coincidentes. Uma relação jurídica bancária é uma relação jurídica entre entidades, uma das quais é sempre o Banco da Rússia. Está previsto na norma do direito bancário, portanto, seu conteúdo volitivo é construído de acordo com o método de regulação legal do direito bancário - o método de uma ordem imperiosa. Esta é uma relação vertical. A relação jurídica entre uma instituição de crédito e o Banco da Rússia surge a partir do momento de seu registro e termina com a exclusão da entrada correspondente no Livro de Registro Estadual de Instituições de Crédito. No intervalo entre estes pontos de referência, podem ocorrer inúmeras alterações na relação jurídica bancária e, em regra, ocorrer, associadas à obtenção de várias licenças, alteração de documentos constitutivos, coordenação dos dirigentes de uma instituição de crédito, sua reorganização e transformação. Tal relação jurídica é de status. Nesta relação jurídica bancária concretiza-se o estatuto de instituição de crédito. No entanto, uma instituição de crédito não tem apenas um estatuto, um estatuto jurídico, que, como sabe, muda ao longo do tempo, mas também funções. As funções de uma instituição de crédito são as principais direcções das suas actividades bancárias. Eles são realizados por meio de operações e transações bancárias. No processo de operações bancárias e transações entre uma instituição de crédito, depositantes, credores e todas as outras pessoas que utilizam os serviços bancários, surgem relações de direito civil. As relações de direito civil regulam apenas a parte da atividade bancária que é objeto do direito civil. Outros ramos do direito têm seus objetos na área bancária. Uma das principais universidades da Rússia na área de direito, finanças, bancos, avaliação de propriedades e gestão é a Universidade Estadual de Geodésia e Cartografia de Moscou (MIIGAiK), em particular a Faculdade de Humanidades (GUF) e a Faculdade de Economia e Território Gestão (FEUT). O procedimento para realizar operações e transações bancárias é regido pelas regras estabelecidas pelas leis bancárias e pelo Banco da Rússia. Este procedimento é objeto do direito bancário. Uma instituição de crédito é obrigada a cumprir as regras estabelecidas para a realização de operações e transações bancárias. O cumprimento dos requisitos estabelecidos por estas regras dá origem a relações jurídicas bancárias operacionais entre a instituição de crédito e o Banco da Rússia. A relação jurídica bancária operacional entre o Banco da Rússia e uma instituição de crédito é construída verticalmente. Mas a atividade bancária é uma e, portanto, as relações civis e jurídicas bancárias estão intimamente interligadas. Isso significa que cada relação de direito civil entre uma instituição de crédito e seu cliente, incluindo um depositante (relação jurídica horizontal), corresponde a uma relação jurídica bancária - entre o Banco da Rússia e uma instituição de crédito (relação jurídica vertical). Tal é a lógica do método de regulação jurídica no direito bancário - o método da ordem imperiosa. Na literatura jurídica, segundo o autor (Shevchuk D.A.), o conceito de relação jurídica bancária é definido de forma muito ampla. O alcance do conceito depende em grande parte de como a estrutura da relação jurídica é entendida. Alguns autores acreditam que a relação jurídica bancária é complexa, regulada pelas normas de direito público e privado. A composição por assunto de uma relação jurídica bancária inclui apenas as relações jurídicas entre instituições de crédito e o Banco da Rússia, bem como entre os fundadores de uma instituição de crédito e o Banco da Rússia no momento da criação, reorganização, transformação ou liquidação da banco, incluindo procedimentos relacionados ao seu saneamento. No direito bancário, ao contrário do direito civil, apenas o método da ordem imperiosa é usado. As normas do direito bancário são imperativas. Eles não prevêem a igualdade de armas. Isso determina em grande parte a estrutura da relação jurídica e, portanto, sua especificidade, composição do sujeito. Qualquer relação jurídica, e bancária a este respeito não é exceção, surge, muda e termina devido a fatos legais. Os fatos jurídicos são divididos em eventos (circunstâncias independentes da vontade das partes) e ações cometidas pela vontade das partes. De acordo com o art. 8 do Código Civil da Federação Russa, os direitos e obrigações civis surgem dos fundamentos previstos em lei e outros atos jurídicos, bem como das ações de cidadãos e pessoas jurídicas, que, embora não estejam previstas em lei ou em tais atos , mas em virtude dos princípios gerais e significado do direito civil dão origem aos direitos e obrigações civis. De acordo com isso, surgem direitos e obrigações civis: 1) dos contratos e demais negócios previstos na lei, bem como dos contratos e demais negócios, embora não previstos na lei, mas não contrários a ela; 2) de atos de órgãos estatais e órgãos de governo local, que são previstos por lei como base para o surgimento de direitos e obrigações civis; 3) de decisão judicial que estabeleça direitos e obrigações civis; 4) em decorrência da aquisição de imóvel por motivos permitidos por lei; 5) como resultado da criação de obras de ciência, literatura, arte, invenções e outros resultados da atividade intelectual; 6) como resultado de causar dano a outra pessoa; 7) por enriquecimento sem causa; 8) por outras ações de cidadãos e pessoas jurídicas; 9) devido a eventos com os quais a lei ou outro ato jurídico vincule o surgimento de consequências jurídicas civis. Todos estes fundamentos também podem ser aplicados no direito bancário. Todas as relações bancárias legais podem ser condicionalmente divididas em dois grandes grupos: ▪ relações jurídicas em que a sua competência é exercida no sistema de separação de poderes, ou seja, relações jurídicas externas em relação ao sistema bancário como um todo. São relações jurídicas constitucionais na formação dos seus mais altos órgãos de governo, na interação com o poder legislativo e executivo do estado. Além disso, em alguns casos, o Banco da Rússia é objeto de certas relações jurídicas internacionais; ▪ relações jurídicas dentro do sistema bancário, nas quais são desempenhadas as funções do Banco da Rússia previstas na lei. Isso inclui todas as relações jurídicas nas quais as organizações de crédito e o Banco da Rússia são participantes. Relacionamentos de qualquer tipo incluem: ▪ objeto, ou seja, algo sobre o qual se formam as relações jurídicas; ▪ sujeito, ou seja, participante de relações jurídicas; ▪ direitos e obrigações dos sujeitos das relações jurídicas. Objetos das relações jurídicas bancárias O objeto da relação jurídica bancária é a atividade bancária e as relações sociais dela decorrentes, cujo conteúdo seja uma operação bancária ou uma operação bancária. As operações bancárias e as transações bancárias são realizadas por uma instituição de crédito com o objetivo de prestar serviços bancários e obter lucro, o que, por sua vez, pode ser considerado como parte das atividades bancárias. No entanto, a atividade bancária não se limita a isso, podendo ser objeto de outras relações jurídicas, como, por exemplo, civil, financeira ou tributária. A delimitação das relações jurídicas é importante para determinar a natureza dos direitos, deveres e responsabilidades dos participantes nas relações jurídicas relevantes. A atividade bancária é um objeto comum a todo o complexo de relações jurídicas que de alguma forma lhe estão ligadas. Mas nesse objeto geral há elementos que se tornam objetos de relações jurídicas de ramos específicos. Os objetos das relações jurídicas bancárias e das relações jurídicas tributárias estão intimamente relacionados entre si, mas pela sua natureza são diferentes. E essas diferenças se devem em grande parte ao tema da regulação jurídica do direito bancário e às especificidades do objeto: as relações jurídicas bancárias. No direito tributário, utiliza-se o método administrativo-jurídico de regulação e as sanções do direito administrativo. No direito bancário, como já mencionado, são aplicadas sanções completamente diferentes. Ao mesmo tempo, o objeto geral - atividade bancária - não está claramente definido na legislação. Pelo menos no art. 5º da Lei Federal "Sobre Bancos e Atividade Bancária" apenas lista as operações bancárias e transações bancárias, mas não fornece uma definição de atividade bancária. Na prática, isso causa algumas dificuldades, por exemplo, na determinação dos resultados financeiros em relação à determinação da composição dos custos incluídos no custo. Assuntos de relações jurídicas bancárias A atividade bancária é regulada principalmente pelo direito civil e bancário. Algumas relações fundamentais entre o Banco da Rússia e as autoridades estatais são regulamentadas pela Constituição da Federação Russa. O Banco da Rússia e as organizações de crédito são os principais assuntos das relações jurídicas bancárias. Em alguns casos, os sujeitos das relações jurídicas são participantes em instituições de crédito (criação, reorganização, reabilitação financeira, extinção e liquidação de instituição de crédito). Os clientes de instituições de crédito, acionistas e depositantes são, em regra, sujeitos de relações de direito civil. A lei bancária regula as operações e transações bancárias relacionadas com as especificidades das atividades bancárias na medida em que se relaciona com a implementação de tecnologias bancárias. Um depositante ou outra pessoa que utilize serviços bancários não está sujeito às relações jurídicas bancárias. Os depositantes não têm o direito de verificar como a contabilidade é mantida no banco, inclusive para seu próprio depósito, se as operações bancárias são executadas e registradas corretamente, se o banco cumpre os padrões econômicos relevantes que se aplicam especificamente aos depositantes. O depositante não sabe e não tem o direito de exigir que o banco forneça informações sobre como o banco gerencia os riscos, quais produtos de informação utiliza, onde coloca os fundos captados. As capacidades do depositante limitam-se apenas ao que está diretamente relacionado com a celebração de um contrato de direito civil para um depósito bancário e é indicado no art. como garantia legal deste. 8 “Fornecimento de informações sobre as atividades de uma organização de crédito” da Lei Federal de 3 de fevereiro de 1996 nº 17-FZ “Sobre Alterações e Adições à Lei da RSFSR “Sobre Bancos e Atividades Bancárias na RSFSR””, que afirma que “na realização de operações bancárias a instituição de crédito é obrigada, a pedido de pessoa singular ou colectiva, a fornecer licença para a realização de operações bancárias, informação sobre as suas demonstrações financeiras (balanço e conta de ganhos e perdas) e uma relatório de auditoria do ano anterior, bem como balanços mensais do ano em curso. e pessoas jurídicas por induzir em erro por não fornecer informações ou por fornecer informações falsas ou incompletas, a instituição de crédito é responsável de acordo com esta Lei Federal e outras leis federais leis." [13] Existe um regulamento do Banco da Rússia a este respeito, que estabelece uma lista de informações que devem ser fornecidas por uma instituição de crédito a pedido de um depositante. A Portaria do Banco Central de 27 de março de 1998 nº 192-U “Sobre medidas adicionais para proteger os interesses dos depositantes bancários” prevê que “as organizações de crédito forneçam aos interessados informações sobre suas atividades na forma estabelecida nas cláusulas 6.1 e 6.2 do esta Diretiva, nomeadamente os bancos nas localidades onde trabalham na aceitação e emissão de fundos para particulares, fornecem as seguintes informações para uma visão geral do banco como um todo: a) cópias das licenças do Banco da Rússia para realizar operações bancárias, bem como o endereço (pelo menos um endereço em uma área povoada) onde uma pessoa interessada pode receber para revisão: um balanço de contas de 2ª ordem, elaborado em Formulário nº 101 das Instruções do Banco da Rússia datada de 24 de outubro de 1997 nº 7-U “Sobre o procedimento de elaboração e envio de relatórios por instituições de crédito ao Banco Central da Federação Russa” (em milhares de rublos); b) demonstração de resultados no formulário nº 102; [14] c) balanço agregado (formulário nº 113, coluna A e coluna 2 sem indicar seu nome) (em mil rublos); d) demonstração agregada de lucros e perdas no formulário nº 114 (coluna A e coluna 2 sem indicar seu nome) (em mil rublos); e) um relatório de auditoria indicando o nome da empresa de auditoria e o número de licença do Banco da Rússia para realizar atividades de auditoria de acordo com as cláusulas 4.6 e 4.7 do Regulamento do Banco da Rússia nº 23-P datado de 1997 de dezembro de 10 “Em o procedimento de elaboração e apresentação ao Banco da Rússia de um relatório de auditoria com base nos resultados da auditoria das atividades de uma instituição de crédito durante o ano." Se for elaborado um relatório de auditoria positivo, é feito o seguinte lançamento na sua parte final: “As demonstrações financeiras anuais auditadas foram preparadas em todos os aspectos relevantes de acordo com as leis e regulamentos que regem o procedimento de manutenção de registros contábeis e preparação de demonstrações financeiras na Federação Russa e princípios contábeis aceitos "A confiabilidade do balanço patrimonial e da demonstração de resultados foi confirmada." A empresa de auditoria (auditor) certifica com o seu selo e assinatura do responsável da empresa (pessoa autorizada) cada folha dos formulários das demonstrações financeiras especificadas (balanço e demonstração de resultados da instituição de crédito). O relatório elaborado para publicação é acompanhado de registro semelhante, que é certificado pelo selo e assinatura do titular da empresa (pessoa autorizada). Caso se chegue a uma conclusão positiva com reservas, na sua parte final é feito o seguinte lançamento: “As demonstrações financeiras anuais auditadas, tendo em conta as alterações introduzidas em todos os aspectos significativos, foram preparadas de acordo com as leis e regulamentos que regem o procedimento para manter registros contábeis e preparar demonstrações financeiras na Federação Russa e princípios contábeis aceitos." De acordo com a cláusula 2.8 da referida Directiva, o registo deve também conter uma declaração de outras violações significativas identificadas durante a inspecção. A empresa de auditoria (auditor) certifica com o seu selo e assinatura do responsável da empresa (pessoa autorizada) cada folha dos formulários das demonstrações financeiras especificadas (balanço e demonstração de resultados da instituição de crédito). O relatório elaborado para publicação é acompanhado de registro semelhante, que é certificado pelo selo e assinatura do titular da empresa (pessoa autorizada). Se houver violações significativas sobre qualquer assunto incluído na auditoria, que não nos permitam emitir uma opinião positiva ou positiva com reservas, a empresa de auditoria (auditor) elabora uma opinião negativa. A ausência do selo e assinatura do auditor indica falta de confirmação da confiabilidade do relatório apresentado ao auditor. Após a conclusão da auditoria realizada pela empresa de auditoria (auditor), o relatório de auditoria como um todo é assinado pelo responsável da empresa ou por pessoa por ele autorizada, certificado pelo selo da empresa de auditoria e datado. [15] Os bancos são obrigados a fornecer as informações especificadas para os seguintes períodos: balanço patrimonial e balanço patrimonial agregado - para o mês anterior ao mês atual, Sberbank da Federação Russa - nos últimos dois meses, mas o mais tardar no 10º dia do segundo mês; demonstração de resultados e demonstração de resultados agregados - do ano anterior ao atual; relatório de auditoria - para o ano anterior ao atual. Além disso, os bancos têm o direito de apresentar demonstrações de lucros e perdas, bem como um relatório de auditoria para os períodos do ano corrente. Também há prazos para atualização das informações. Também está previsto que as instituições de crédito tenham o direito de divulgar informações sobre suas atividades através do site do Banco da Rússia na Internet, bem como de outras maneiras que garantam a disponibilidade de informações para um círculo ilimitado de pessoas. Após o recebimento de uma carta de uma instituição de crédito contendo o consentimento para a divulgação de informações, o Banco da Rússia deve publicá-la no site do Banco da Rússia na Internet. Caso os bancos não cumpram os requisitos de prestação de informações enumerados na cláusula 6.1 da referida Directiva, serão-lhes aplicadas medidas de execução nos termos do art. 75 da Lei Federal "Sobre o Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia)". A cláusula 8ª da Diretiva dispõe que a cláusula 4ª da Diretiva é válida até a entrada em vigor da lei federal sobre seguro de depósitos de pessoas físicas, prevista no art. 38 da Lei Federal “Sobre Bancos e Atividades Bancárias”, salvo disposição em contrário dos regulamentos do Banco da Rússia, mas o mais tardar em 1º de janeiro de 2000. [16] Agora vamos supor que algum requisito da Instrução seja violado e o depositante apresente uma reclamação ao Banco da Rússia. Que relações jurídicas surgem neste caso entre o Banco da Rússia e a instituição de crédito? O Banco da Rússia é obrigado a resolver uma disputa entre um depositante e uma instituição de crédito? De acordo com o parágrafo 2º do art. 11 do Código Civil da Federação Russa "a proteção dos direitos civis de forma administrativa é realizada apenas nos casos previstos em lei. Uma decisão tomada de forma administrativa pode ser objeto de recurso para o tribunal." Mas o Banco da Rússia não tem o direito de proteger administrativamente os direitos civis. Além disso, como já mencionado, os seus regulamentos não são regulamentos de direito administrativo. Consequentemente, o recurso do depositante ao Banco da Rússia não dá origem a nenhuma relação jurídico-administrativa. Ao mesmo tempo, tendo recebido uma reclamação de um depositante, o Banco da Rússia, de acordo com a legislação atual, não é obrigado a realizar verificações de reclamações de pessoas físicas e jurídicas com posterior prestação de informações a eles e não tem o autoridade para realizar tais verificações. Se presumirmos que, após uma reclamação recebida, o Banco da Rússia nomeará uma inspeção para proteger os direitos de um determinado depositante, nesse caso terá que receber uma explicação por escrito sobre esse fato da instituição de crédito. Mas se o Banco da Rússia escolher uma explicação por escrito, surgirá um caso legal e terá que resolver a disputa entre a instituição de crédito e o depositante em um caso específico. No entanto, uma tentativa de resolver tal disputa pode significar que o Banco da Rússia viola os requisitos do parágrafo 2 do art. 11 do Código Civil da Federação Russa, que afirma que a proteção dos direitos civis no procedimento administrativo é realizada apenas nos casos previstos em lei. Isso significa que o Banco da Rússia deve desconsiderar a reclamação do depositante e recomendar que ele vá a tribunal? Parece que o Banco da Rússia só é obrigado a responder ao depositante que tais disputas são resolvidas em tribunal. Mas como o Banco da Rússia é responsável pela supervisão bancária, portanto, é obrigado a verificar a reclamação recebida para conformidade pela instituição de crédito com os requisitos da Instrução do Banco da Rússia ... O motivo do surgimento de uma relação legal de supervisão nesses casos é a reclamação do depositante, mas a relação legal não surge entre a Rússia e o depositante que a solicitou, mas entre o Banco da Rússia e a instituição de crédito que supervisiona. Direitos e obrigações subjetivas Um direito subjetivo é um direito que pertence ao sujeito como participante da relação jurídica. O direito subjetivo inclui três poderes: a) o direito de possuir ações; b) o direito de exigir da outra parte em uma relação jurídica o cumprimento de suas obrigações; c) o direito de proteger seu direito subjetivo violado. Numa relação jurídica bancária, cada uma das partes tem os seus próprios direitos e obrigações. O Banco da Rússia tem o direito de exigir de uma instituição de crédito que a instituição de crédito realize uma operação bancária específica de acordo com os requisitos das leis bancárias e, além disso, de acordo com as regras bancárias estabelecidas pelo Banco da Rússia. Uma instituição de crédito é obrigada a cumprir todos os requisitos do Banco da Rússia - realizar operações adequadamente (fazer entradas apropriadas na contabilidade, elaborar corretamente documentos contábeis, violar padrões econômicos etc.). Por outro lado, uma instituição de crédito também tem o direito, tendo exigido do Banco da Rússia o fornecimento das informações bancárias de que necessita, para cumprir a confidencialidade prevista na lei, de exigir que o Banco da Rússia lhe imponha apenas aqueles requisitos que são previstos pelas leis bancárias e regras bancárias. Se o Banco da Rússia violar seus direitos, a instituição de crédito tem o direito de solicitar proteção ao tribunal de arbitragem. Autor: Shevchuk D.A. << Voltar: Sistema bancário da Federação Russa (Objetivos da atividade bancária. Conteúdo da atividade bancária. Assuntos da atividade bancária) >> Encaminhar: Assuntos de direito bancário na Federação Russa (Disposições gerais sobre matérias de direito bancário. Organização de crédito como pessoa colectiva. Garantias de protecção dos depositantes e outros clientes bancários)
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