Tópico 1. CONCEITO E SISTEMA DE DIREITO BANCÁRIO

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O conceito de direito bancário

A questão de saber se o direito bancário é um ramo independente do direito pode ser resolvida usando a teoria do direito. De acordo com ela, qualquer ramo independente do direito tem seu próprio objeto e método de regulamentação legal.

O direito bancário é um ramo do direito que regula as atividades dos bancos e outras instituições de crédito.

Por "lei bancária" entende-se:

▪ em primeiro lugar, o ramo do direito;

▪ em segundo lugar, a ciência que estuda os padrões de construção e funcionamento do sistema bancário, as normas jurídicas que regem as relações bancárias e a prática da sua aplicação;

▪ em terceiro lugar, uma disciplina académica ensinada em instituições de ensino superior.

Na ciência soviética, o direito bancário era considerado parte do direito financeiro, sendo considerado seu sub-ramo especial. A tradição de considerar o direito bancário como um sub-ramo do direito financeiro foi preservada até hoje.

Os tópicos bancários são considerados nos manuais de direito financeiro, começando com o tópico "Estatuto jurídico dos bancos" e terminando com os tópicos "Resolução de relações jurídicas", "Títulos.

Por outro lado, o direito bancário faz parte do direito civil. Muitas questões são reguladas precisamente pelas normas do direito civil.

Pode-se dizer que o direito bancário tem seu próprio objeto de regulação jurídica – as relações sociais que surgem no campo da interação entre bancos e outras organizações de crédito.

A lei bancária regula, em primeiro lugar, o sistema bancário, liderado pelo Banco da Rússia, e, em segundo lugar, as atividades bancárias. Assim, o sistema bancário, as atividades bancárias e as relações bancárias são objeto de regulamentação legal para o direito bancário.

O método de regulação jurídica na teoria do direito é geralmente entendido como um conjunto de métodos e meios de regulação jurídica, que se devem às leis do sujeito da regulação jurídica e são aplicados em um determinado ramo do direito. Existem três elementos essenciais que compõem o método de regulação jurídica:

a) os fundamentos do surgimento de direitos e obrigações e a natureza de sua relação;

b) a forma de formação do conteúdo dos direitos e obrigações;

c) a natureza das sanções, bem como os métodos e procedimentos para sua aplicação; Pode-se dizer sobre as sanções do direito bancário que elas criam a diferença mais característica entre o direito bancário e todos os outros ramos do direito.

O direito bancário utiliza métodos como imperativos e dispositivos.

As relações de poder e subordinação são reguladas pelo método imperativo ou administrativo-legal. Este método pressupõe que uma das partes na relação jurídica tem o direito de dar ordens obrigatórias à outra parte. Este método é utilizado, por exemplo, nas relações entre o Banco Central e outros elementos do sistema bancário. O Banco da Rússia está investido de poder por lei, e suas ordens e ordens individuais estão sujeitas à execução incondicional por todas as instituições de crédito. Afinal, as pessoas jurídicas, constituídas como bancos, aderiram voluntariamente ao sistema de poder monetário, que é representado pelo sistema bancário liderado pelo Banco da Rússia. O Banco da Rússia é a instituição reguladora e supervisora ​​desse sistema, e seu poder se estende apenas às entidades (instituições de crédito) que, por lei, tornam-se sujeitos do sistema bancário, em contraste com o poder estatal, que se estende a todas as entidades em sociedade.

O segundo método, dispositivo ou direito civil, implica igualdade para os participantes nas relações jurídicas e a oportunidade de escolher uma variante de comportamento a seu critério, dependendo de circunstâncias específicas. Este método regula, basicamente, o relacionamento entre os bancos comerciais e seus clientes.

É necessário ver as diferenças entre direito civil e bancário para determinar corretamente os limites da competência e funções do Banco da Rússia na resolução de questões de licenciamento, supervisão, etc.

Assim, podemos concluir que o direito bancário não possui um método próprio de regulação jurídica.

O direito bancário refere-se aos chamados ramos complexos do direito, que combinam elementos de vários outros ramos.

A essência do direito bancário

A essência do direito bancário reside no facto de regular as relações bancárias. Esses relacionamentos surgem, mudam e terminam em conexão com a implementação das atividades bancárias.

A essência do direito se manifesta em suas funções reguladoras e protetoras.

Elas podem ser consideradas como as principais áreas de influência do direito nas relações sociais. Na esfera das relações privadas, a regulação é da natureza mais geral. Não há estrutura vertical aqui, nenhuma hierarquia construída com base na autoridade pública. Um exemplo clássico de tais relações são as relações de direito civil. Outra coisa é quando se trata de relações de direito público. São relações que são, por assim dizer, construídas pelo Estado.

As relações privadas são a esfera de relações onde os próprios sujeitos (neste caso, os sujeitos das relações monetárias) determinam seus direitos e obrigações no âmbito da lei. Tomemos, por exemplo, um contrato de conta bancária. Existem dois lados aqui - o banco e o cliente. Tudo é decidido pelo acordo de interesses e vontade das partes. O Banco Central não deve interferir nessas relações, prescrever algo às partes em suas relações contratuais. Esta é a área, como observado acima, do direito civil, não bancário. A lei civil é dispositiva - as próprias partes determinam seus direitos e obrigações no âmbito da lei civil.

Nessas relações, as partes são iguais entre si. Tal igualdade significa a ausência de poder administrativo ou administrativo de uma parte em relação à outra. Somente o poder econômico, monetário, regulado pelas partes, pode estar presente aqui. O governo não interfere nessas relações monetárias específicas. É como uma relação horizontal.

Ao mesmo tempo, o banco é encarregado de certas obrigações de realizar operações bancárias de acordo com as regras estabelecidas por lei e regulamentos do Banco da Rússia. Correspondentes a esses deveres estão os direitos do Banco da Rússia de exigir o cumprimento desses deveres. Há poder nessas relações. Portanto, tais relações podem ser esquematicamente representadas como verticais.

sistema de direito bancário

A questão do sistema de direito bancário é de importância teórica e prática. O significado teórico desta questão reside no facto de o estudo do sistema de direito bancário permitir compreender melhor o significado da regulação de determinadas operações e transações bancárias, interpretar o significado das regras e também distinguir entre direito bancário e demais ramos do direito que regulam as atividades bancárias.

Os conceitos gerais de sistema de direito, sub-ramo, instituição jurídica, regras de direito, desenvolvidos na teoria do direito e do Estado, são bastante aplicáveis ​​no direito bancário.

O sistema de direito bancário inclui três níveis:

a) subramos do direito bancário;

b) instituições jurídicas (setoriais e intersetoriais);

c) normas de direito bancário.

Um exemplo de subsetor é a lei cambial, na medida em que é regulada pelas leis e regulamentos bancários relevantes do Banco da Rússia.

A instituição do direito bancário é um conjunto de normas jurídicas que regulam as relações bancárias interligadas de um determinado tipo. O direito bancário consiste em instituições como, por exemplo, o sistema bancário, o status legal de uma instituição de crédito, o status legal do Banco da Rússia, regulamentação prudencial, supervisão prudencial, regulamentação legal de contabilidade em uma instituição de crédito, abertura e manutenção conta bancária, liquidações, operações em dinheiro, operações de câmbio, controle de moeda, operações sobre depósitos bancários, operações sobre empréstimos, operações com metais preciosos e outras.

Características das normas do direito bancário

As normas do direito bancário são uma espécie de normas jurídicas. Eles têm todas as características que são características de qualquer norma jurídica. O direito consiste em normas jurídicas, portanto, todos os signos de direito são ao mesmo tempo signos de uma norma jurídica.

Sinais inerentes ao Estado de Direito como fenômeno jurídico único:

a) o estado de direito - uma regra abstrata de conduta;

b) os requisitos da norma legal são dirigidos a pessoas não identificadas pessoalmente (a qualquer banqueiro, a qualquer credor, a qualquer depositante, etc.);

c) o estado de direito é concebido para aplicação repetida;

d) o Estado de Direito tem caráter de outorga (prevê os direitos e obrigações dos sujeitos das relações jurídicas).

Se, diante do exposto, analisarmos as especificidades das normas do direito bancário, podemos observar o seguinte.

As relações bancárias são reguladas não apenas pelas normas do direito bancário propriamente dito, mas também pelas normas que se relacionam sistemicamente com o direito bancário - constitucional, civil, administrativo, financeiro e tributário.

Por exemplo, as normas do direito constitucional que regem o procedimento de nomeação do presidente do Banco da Rússia e do Conselho de Administração são as normas do direito constitucional e bancário. Outro exemplo do art. 140 do Código Civil da Federação Russa. Estabelece a base do sistema monetário - a unidade monetária como moeda legal. Esta norma, sendo uma norma de direito civil, é ao mesmo tempo uma norma de direito bancário.

Assim, podemos concluir que a norma de direito bancário tem as seguintes características principais:

▪ natureza formalmente definida da regra bancária (contida em ato regulatório);

▪ dispõe sobre os direitos e obrigações dos sujeitos das relações bancárias;

▪ dotada da possibilidade de aplicação de sanções;

▪ estabelece o estatuto jurídico dos sujeitos das relações bancárias e prevê determinadas opções para o seu comportamento;

▪ conteúdo volitivo;

▪ regra de conduta;

▪ consolida relações bancárias típicas;

▪ dirigida a um conjunto pessoalmente indefinido de sujeitos das relações jurídicas bancárias;

▪ projetado para uso repetido.

O direito bancário pode ser classificado por vários motivos.

De acordo com a forma como a regra de conduta é formulada, todas as normas se dividem em autorizar, obrigar, restringir e proibir.

De acordo com as funções do direito, as normas de direito podem ser divididas em dois grupos: regulatórias e protetivas. Ambos os tipos de normas são aplicados em diferentes proporções no direito bancário, dependendo da natureza e do tipo de atividade bancária.

Por nomeação, as normas do direito bancário dividem-se em gerais e prudenciais.

As normas gerais de direito bancário fixam o estatuto jurídico do sistema bancário, o estatuto jurídico, as formas organizativas e jurídicas e o procedimento de criação das instituições de crédito, as suas atividades bancárias. As mesmas normas regulam o sistema bancário, o status legal de uma instituição de crédito, os objetivos, o status legal, a estrutura e as funções do Banco da Rússia, o procedimento para organizar e exercer a supervisão bancária e o procedimento para realizar operações bancárias.

As normas prudenciais de direito bancário prevêem diversas medidas financeiras e organizativas, cuja implementação conduz à redução dos riscos bancários.

Padrões prudenciais são todos os padrões e requisitos obrigatórios estabelecidos por lei e pelo Banco da Rússia para instituições de crédito, a fim de garantir confiabilidade, liquidez e solvência, gerenciar riscos bancários e proteger os interesses dos acionistas e depositantes.

A Instrução do Banco da Rússia datada de 31 de março de 1997 nº 59 “Sobre a aplicação de medidas coercivas às instituições de crédito por violações de normas prudenciais de atividade” [1] afirma: “Normas prudentes de atividade são entendidas como estabelecidas pelo Banco de Rússia: os valores máximos dos riscos aceites pelas instituições de crédito; normas para a criação de reservas para garantir a liquidez das instituições de crédito e cobrir possíveis perdas; requisitos cujo incumprimento pode afetar negativamente a posição financeira das instituições de crédito ou a possibilidade de uma avaliação real da sua actividade financeira, incluindo requisitos de contabilidade, reporte e sua publicação na imprensa aberta nos casos previstos na legislação bancária, na apresentação de relatórios de auditoria e durante o registo, licenciamento e expansão das actividades das instituições de crédito."

O Decreto do Governo da Federação Russa de 20 de julho de 1998 nº 851 “Sobre a aprovação da declaração do Governo da Federação Russa e do Banco Central da Federação Russa sobre a política de estabilização econômica e financeira” previu que “ as normas prudenciais serão reforçadas.” [2]

As normas prudenciais são divididas em dois grupos:

a) normas prudenciais regulatórias;

b) normas prudenciais protetivas.

Os padrões prudenciais regulatórios incluem todos os padrões que estabelecem requisitos para o licenciamento de atividades bancárias, para padrões financeiros, para a composição e procedimento de reporte de instituições de crédito ao Banco da Rússia.

As normas prudenciais de proteção incluem aquelas normas que estabelecem os fundamentos, procedimentos e formas de implementação da supervisão bancária. O segundo grupo também inclui todas as regras que regulam as atividades das divisões de supervisão do Banco da Rússia.

As normas protetivas, por sua vez, devem ser divididas em dois grupos:

um material;

b) processual (processual).

As normas substantivas referem-se ao chamado direito material e processual - ao processual (na literatura jurídica sobre a teoria do direito, há uma opinião de que todo o direito é dividido em substantivo e processual).

Um exemplo de normas substantivas podem ser as normas da legislação bancária que estabelecem as metas, objetivos e funções da supervisão bancária, fundamentos de responsabilidade, tipos de sanções que podem ser aplicadas às instituições de crédito. Estas regras afetam os interesses de direito civil significativos das instituições de crédito e seus fundadores (participantes), e indiretamente - credores e depositantes. Portanto, as normas de direito bancário substantivo são estabelecidas por leis federais. Por exemplo, o valor total de uma multa que pode ser aplicada a uma instituição de crédito é estabelecido por lei federal.

Em contraste, as regras processuais são geralmente estabelecidas pelo Banco da Rússia. Por exemplo, o procedimento de cobrança de uma multa de uma instituição de crédito que violou as normas prudenciais é estabelecido pelos regulamentos do Banco da Rússia.

Os requisitos de reporte de uma instituição de crédito, bem como o próprio procedimento de reporte, são regras processuais que regem a relação entre uma instituição de crédito e as estruturas de supervisão do Banco da Rússia. Estas, tal como as regras que regem a fiscalização das instituições de crédito, pertencem às regras da supervisão prudencial. Esta é a regulamentação dos procedimentos para monitorar pelo Banco da Rússia como as instituições de crédito cumprem os requisitos das normas prudenciais regulatórias. Os procedimentos para essa supervisão podem ser diversos: supervisão documental, inspeção, etc., especialmente aqueles relacionados a operações de câmbio e posições bancárias.

Um exemplo de normas de proteção prudencial de natureza processual é a Instrução do Banco da Rússia de 19 de fevereiro de 1996 nº 34 “Sobre o procedimento para a realização de inspeções de instituições de crédito e suas filiais por representantes autorizados do Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia). Esta Instrução prevê o procedimento para inspeções realizadas por grupos de especialistas do Banco da Rússia com acesso a organizações de crédito... Note-se, no entanto, que tendo em conta as especificidades do sistema bancário russo, mesmo estas normas processuais poderiam ser fundamentalmente previstas. nas leis bancárias. Afinal, parece que questões puramente processuais, que nas condições de uma prática bancária estável e estabelecida não deveriam chamar a atenção, nas condições da realidade que enfrentamos, requerem regulação legislativa. Desde 1996, a imprensa russa levantou repetidamente a questão dos conflitos durante as inspeções dos maiores bancos russos. Dada esta circunstância, os princípios básicos para a realização de tais inspeções devem ser consagrados na legislação federal.

Em conexão com a crise, um grupo relativamente novo de normas prudenciais de proteção apareceu no sistema bancário. Estas são regras destinadas a evitar a falência.

A Lei Federal nº 25-FZ de 1999 de fevereiro de 40 “Sobre a insolvência (falência) de organizações de crédito” fornece não apenas normas de direito civil, mas também normas de direito bancário que consolidam os poderes do Banco da Rússia para melhorar financeiramente as organizações de crédito e impedi-los de violar a legislação bancária, incluindo violações dos direitos dos depositantes. [3] Em particular, no parágrafo 2º do art. 3º desta Lei Federal estabelece que "as medidas para prevenir a falência das instituições de crédito são realizadas quando surgirem os fundamentos previstos no artigo 4º desta Lei Federal. A instituição de crédito, seus fundadores (participantes), no caso de ocorrência destes motivos, tomar as medidas necessárias e oportunas para a recuperação financeira e (ou) reorganização de uma instituição de crédito.

Se estes motivos surgirem, o Banco da Rússia tem o direito de exigir que a organização de crédito tome medidas para a sua recuperação financeira, reorganização, e também tem o direito de nomear uma administração temporária." Estas medidas aplicam-se à organização de crédito se esta não o fizer. satisfazer repetidamente as reivindicações de credores individuais nos últimos seis meses obrigações monetárias e (ou) não cumpre a obrigação de pagar os pagamentos obrigatórios no prazo de três dias a contar da data do seu cumprimento devido à falta ou insuficiência de fundos nas contas correspondentes do organização de crédito; não satisfaz as reivindicações dos credores individuais por obrigações pecuniárias e (ou) não cumpre a obrigação de pagar pagamentos obrigatórios dentro de um período superior a três dias a partir da data de sua satisfação e (ou) a data de sua execução, devida à ausência ou insuficiência de fundos nas contas correspondentes da instituição de crédito; permite uma diminuição absoluta dos fundos próprios (capital) em relação ao seu (seu) valor máximo alcançado nos últimos 12 meses em mais de 20 por cento, violando simultaneamente uma das normas obrigatórias; viola o padrão de adequação de fundos próprios (capital); viola o atual padrão de liquidez de uma instituição de crédito no último mês em mais de 10% (de acordo com a lei, os padrões são estabelecidos pelo Banco da Rússia). Além disso, no art. 4º da referida Lei Federal estabelece uma lista de fundamentos para a tomada de medidas para prevenir a falência de uma instituição de crédito. [4]

Todas estas e outras normas estabelecidas pela Lei Federal “Sobre a Insolvência (Falência) de Instituições de Crédito” aplicam-se às chamadas organizações de crédito problemáticas.

Esta Lei Federal foi adotada em fevereiro de 1999. Antes disso, apenas as normas do Código Civil da Federação Russa eram aplicadas.

Direito bancário no sistema de direito russo

O mais próximo do direito bancário pelo método de regulação legal é o direito administrativo. No entanto, o direito bancário não deve ser considerado como parte integrante do direito administrativo.

O sistema bancário não faz parte do sistema de gestão estatal, portanto, a interação destas indústrias baseia-se na aplicação do mesmo método de regulação jurídica - imperativo, e também no facto de em muitas relações bancárias participarem órgãos com poder, o que implica desigualdade de partes como no direito administrativo.

A ligação entre o direito bancário e o direito civil no sentido de regular a actividade bancária manifesta-se no facto de, como já foi referido, as normas bancárias parecem construir-se sobre as normas do direito civil e complementá-las. Um exemplo disto poderia ser, digamos, todas as regras relativas às relações jurídicas no âmbito de um contrato de conta bancária, de um contrato de depósito bancário e de liquidações. Em todo o texto (geralmente no final da apresentação) de um artigo específico do Código Civil da Federação Russa, são fornecidas instruções sobre regras bancárias e costumes comerciais. Então, no art. 836 do Código Civil da Federação Russa, além do texto anterior, afirma que “a forma escrita de um contrato de depósito bancário é considerada cumprida se o depósito for certificado por uma caderneta de poupança, certificado de poupança ou de depósito, ou outro documento emitido pelo banco ao depositante que atenda aos requisitos previstos em lei para tais documentos, estabelecidos de acordo com as regras bancárias e os costumes comerciais aplicados na prática bancária.”

No que diz respeito às regras bancárias, a norma de direito civil é referência. No direito bancário, torna-se geral. Se necessário, é, por assim dizer, preenchido com as normas do direito não civil, mas bancário. Estes lhe estão subordinados no que respeita à prioridade do direito civil em matéria de regulação das relações com o depósito bancário.

As regras bancárias criam condições para a implementação dos requisitos do direito civil, e não vice-versa. Eles regulam o próprio serviço que o banco presta aos clientes.

A interação entre o direito bancário e o direito civil no aspecto da supervisão bancária se manifesta no fato de que as violações do direito bancário se tornam um fato jurídico para o surgimento de uma relação de direito civil protetivo.

Assim, no § 3º do art. 874 do Código Civil da Federação Russa afirma que, em caso de liquidação de cobrança em caso de não execução ou execução indevida da ordem do cliente, o banco emissor é responsável por ele pelos motivos e pelo valor previsto no Capítulo 25 do Código. Caso a não execução ou execução indevida da ordem do cliente tenha ocorrido por violação das regras de realização de operações de liquidação pelo banco executor, a responsabilidade do cliente poderá ser atribuída a este banco.

As regras das operações bancárias são estabelecidas pelas leis que regulam as atividades bancárias e pelos regulamentos do Banco da Rússia. Consequentemente, o critério para a aplicação da responsabilidade civil nestes casos são as normas do direito bancário e a presença ou ausência de infrações a essas normas.

A diferença entre direito bancário e direito civil é de importância prática para todos que, de uma forma ou de outra, encontram o trabalho do Banco da Rússia ou dos bancos comerciais. Essas diferenças geralmente não são levadas em consideração na legislação bancária, o que, por sua vez, reduz a responsabilidade do Banco da Rússia por suas decisões e também nega a responsabilidade dos banqueiros aos depositantes, acionistas e todas as outras pessoas que usam serviços bancários.

A Lei Federal nº 25-FZ de 1999 de fevereiro de 40 "Sobre a Insolvência (Falência) de Instituições de Crédito" prevê que "o chefe de uma instituição de crédito é obrigado a solicitar ao Banco da Rússia um pedido para tomar medidas para impedir a falência de uma instituição de crédito se os seus fundadores (participantes) se recusarem a participar na implementação de medidas para a sua recuperação ou reorganização financeira, ou não tomarem a decisão adequada no prazo previsto no n.º 3 deste artigo. Ainda no parágrafo 2º do art. 12 (“Implementação de medidas para a reabilitação financeira de uma instituição de crédito a pedido do Banco da Rússia”) afirma que “após o recebimento de um pedido do Banco da Rússia para a implementação de medidas para a reabilitação financeira de uma instituição de crédito , o dirigente da instituição de crédito é obrigado, no prazo de cinco dias a contar da data de recebimento do mesmo, a dirigir-se aos órgãos de administração das organizações de crédito referidas no inciso 1 do artigo 11 desta Lei Federal, com pedido de implementação de medidas de reabilitação financeira de instituição de crédito ou com pedido de reorganização de instituição de crédito.

Agora vamos dar um exemplo das diferenças entre direito bancário e direito civil, quando surgem contradições entre direito processual (processo civil, procedimento arbitral, requisitos de processos de execução) e direito bancário que impedem o procedimento normal de execução de decisões judiciais.

Ou seja, há também contradições entre direito processual e direito bancário, que se baseiam no mesmo problema dos limites da regulação jurídica no direito bancário. Podemos dizer que o problema dos limites da regulação no direito bancário é o problema dos limites que delineiam os poderes do Banco da Rússia (Shevchuk D.A. Operações bancárias. Princípios. Controle. Lucratividade. Riscos. - M .: GrossMedia: ROSBUH , 2007).

Trata-se de um conflito entre as normas do direito bancário e do direito civil, que não podem ser combinadas dentro de uma relação jurídica "complexa". No direito civil, apenas o tribunal pode decidir o litígio entre as partes (e, consequentemente, a execução de sentenças).

As relações de direito civil podem ser protegidas de outras maneiras, mas isso está de acordo com o art. 12 do Código Civil da Federação Russa deve ser declarado diretamente na lei.

Autor: Shevchuk D.A.

>> Encaminhar: Fontes do direito bancário (Poderes e funções dos órgãos de administração. Atos regulamentares do Banco da Rússia)

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