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RESUMO DA AULA, CRIBS
Negócio de seguros. Folha de dicas: resumidamente, o mais importante
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice analítico
1. ESSÊNCIA DO SEGURO seguro é um tipo especial de relações econômicas destinadas a fornecer proteção de seguro para as pessoas e suas atividades contra vários tipos de perigos. A proteção securitária pode ser definida como a necessidade consciente de pessoas físicas e jurídicas de criar fundos especiais de seguros para restaurar a propriedade, a saúde, a capacidade de trabalho e a renda pessoal tanto dos participantes da criação desses fundos quanto de terceiros. O fundo de seguro é uma necessidade econômica e um componente obrigatório da reprodução social em qualquer economia. O fundo pode ser formado à custa de recursos monetários materiais, em espécie, enquanto a última forma do fundo é a mais universal. A essência econômica do seguro consiste na criação de fundos monetários à custa das contribuições dos interessados no seguro e destinados a compensar os danos das pessoas que participam na formação desses fundos. Como o risco de seguro é probabilístico por natureza, o fundo de seguro é redistribuído tanto no espaço quanto no tempo. Assim, a indenização por danos às pessoas afetadas ocorre às custas das contribuições de todos os que participaram da formação de fundos de seguro. O seguro é uma relação para proteger os interesses de propriedade de pessoas físicas e jurídicas, Federação Russa, entidades constituintes da Federação Russa e municípios no caso de certos eventos segurados à custa de fundos monetários formados por seguradoras a partir de prêmios de seguro (prêmios de seguro ) pagos por eles, bem como à custa de outros fundos das seguradoras . Atividade seguradora (negócio de seguros) - o ramo de atividade das seguradoras de seguros, resseguros, seguros mútuos, bem como o ramo de atividade de corretores de seguros, atuários de seguros para a prestação de serviços relacionados a seguros, com resseguro. O objetivo de organizar o negócio de seguros na Federação Russa é garantir a proteção dos interesses patrimoniais de pessoas físicas e jurídicas, da Federação Russa, das entidades constituintes da Federação Russa e dos municípios em caso de eventos segurados. Os objetivos da organização do negócio de seguros são 1) a implementação de uma política estatal unificada na área de seguros; 2) o estabelecimento de princípios de seguro e a formação de mecanismos de seguro que garantem a segurança econômica de cidadãos e entidades empresariais no território da Federação Russa. O seguro é um tipo especial de atividade econômica associado à redistribuição do risco de danos aos interesses patrimoniais entre os participantes do seguro (segurados) e realizado por organizações especializadas (seguradoras) que asseguram a acumulação de prêmios de seguro, a formação de provisões de seguro e a implementação de pagamentos de seguros em caso de danos aos interesses patrimoniais segurados. 2. FUNÇÕES DO SEGURO O seguro em uma economia de mercado realiza certas funções, expressando o propósito público desta categoria. função de risco ligado ao fato de que a presença de risco permite que o seguro exista e se desenvolva. Entende-se por risco segurado os perigos e acidentes, devido à eventual ocorrência de que a seguradora se obriga a pagar o montante da indemnização do seguro ao lesado. Acidentes e perigos devem ser precisamente possíveis, e não inevitáveis. As circunstâncias que podem causar perdas também não devem ser resultado de ações intencionais ou grosseiras por parte do segurado. É dentro da estrutura da função de risco que a forma monetária do valor é redistribuída entre os participantes do seguro em conexão com as consequências de eventos de seguro aleatórios. A variedade de formas e tipos de riscos leva ao surgimento de diversas indústrias e subsetores de seguros. Função de aviso é implementado através do financiamento a expensas de uma parte do fundo de seguros de medidas preventivas para eliminar ou reduzir o grau de risco segurado e, consequentemente, os danos decorrentes desse risco. Por exemplo, parte dos fundos arrecadados do seguro contra incêndio financia atividades de prevenção de incêndios, bem como atividades destinadas a reduzir os possíveis danos de um incêndio. Função social associados à prestação de assistência material aos segurados em caso de perturbação de saúde, invalidez por doença ou acidente. O seguro de saúde obrigatório ou voluntário financia as despesas médicas para o tratamento e restabelecimento da saúde dos segurados. O seguro também pode fornecer indenização por perda de renda devido a doença, invalidez do segurado. No seguro de pessoas, é alocado adicionalmente função de poupança seguro, que está associado ao acúmulo de certas quantias em dinheiro sob contratos de seguro pessoal. Função de investimento é que à custa de fundos temporariamente livres de fundos de seguros, a economia é financiada. As seguradoras acumulam grandes quantias de dinheiro que se destinam a compensar os danos, mas até que ocorra o evento segurado, elas podem ser investidas temporariamente em diversos títulos, imóveis, etc. função de controle seguro é assegurar que as provisões de seguro formadas correspondam às obrigações reais da seguradora, bem como o controle sobre a colocação e utilização das provisões de seguro. De acordo com a função de controle, com base em documentos legislativos e instrutivos, é realizado o controle de seguros financeiros sobre a correta condução das operações de seguros. Além disso, a função de controle é implementada ao estabelecer o fato de um evento segurado e as circunstâncias de risco relacionadas e é assegurada pelos termos do contrato de seguro celebrado com o envolvimento de especialistas e autoridades competentes em questões de perícia em seguros. 3. CARACTERÍSTICAS DO RISCO SEGURADO risco de seguro é um perigo ou acidente contra o qual o seguro é fornecido. O risco segurado é realizado em um evento segurado por meio de danos. Todos os riscos decorrentes das atividades econômicas de empresas e organizações ou no cotidiano da população são divididos em dois grupos: riscos que podem ser segurados e riscos não seguráveis. Um risco segurado é um risco que se caracteriza pela probabilidade e aleatoriedade da ocorrência de um evento, e que também pode ser avaliado em termos da probabilidade de um evento segurado e do montante quantitativo do dano. Dependendo da fonte de perigo distribuir: - riscos de seguro associados à manifestação de forças naturais - inundações, terremotos e outros fenômenos naturais que causem danos ao objeto segurado. Além disso, existem riscos de seguro de natureza humana - explosões, incêndios, secas, etc. - riscos de seguro associados a ações ilegais propositais de uma pessoa em processo de apropriação de bens materiais, - roubo, furto, vandalismo, etc.; - os riscos de seguro do seguro de vida de longo prazo e do seguro de pensão são separados em um grupo separado, que está associado a abordagens fundamentalmente diferentes para calcular as taxas de seguro nestes tipos de seguros. Dependendo do valor da responsabilidade da seguradora Os riscos são divididos em dois grupos: - universal - riscos incluídos no escopo padrão de responsabilidade da seguradora, por exemplo, riscos ao segurar bens contra incêndio; - individual - característica de objetos únicos de seguro (por exemplo, obras de arte, antiguidades). Ao segurar esses objetos, é elaborado um contrato de seguro individual, que descreve os riscos que podem surgir durante a operação ou transporte desses objetos. Um grupo especial é formado por riscos de seguros específicos, que incluem riscos catastróficos e anormais. O grupo de riscos de seguros catastróficos é caracterizado por danos potencialmente significativos em escala especialmente grande, o grupo de riscos anômalos inclui riscos que afetam tais objetos de seguro que não podem ser atribuídos a determinados grupos da população de seguros. 4. PARTICIPANTES DE RELAÇÕES DE SEGURO Tomador do seguro - uma pessoa singular legal ou capaz que celebrou um contrato de seguro com a seguradora ou que o seja por força da lei, que é obrigada a pagar o prémio de seguro à seguradora e, em caso de sinistro, tem direito a exigir o pagamento do seguro da seguradora. O segurado é uma pessoa em cuja vida deve ocorrer um evento segurado, diretamente relacionado à pessoa ou às circunstâncias de sua vida (seguro pessoal) ou que afete a segurança de seus direitos patrimoniais e patrimoniais (seguro patrimonial). No que diz respeito aos contratos de seguro pessoal, fica estabelecido que o segurado ou seus herdeiros são beneficiários, salvo disposição contratual em contrário. Beneficiário - pessoa física ou jurídica indicada pelo segurado como destinatária dos pagamentos do seguro no âmbito do contrato de seguro. Caso o beneficiário não esteja indicado no seguro pessoal, trata-se de pessoas físicas - os herdeiros do segurado. Ao contrário do segurado, o beneficiário pode ser não apenas uma pessoa plenamente capaz, mas também um menor, bem como um cidadão menor (por exemplo, herdeiros menores de um falecido segurado em seguro pessoal). Seguradora - uma entidade legal de qualquer forma organizacional e legal, criada com o objetivo de realizar atividades de seguros (de acordo com a legislação da Federação Russa - uma organização de seguros ou uma companhia de seguros mútua) e com licença para realizar atividades de seguros em território da Federação Russa. O objeto da atividade direta das seguradoras não pode ser o comércio industrial e as atividades intermediárias e bancárias. Agente de seguros - uma pessoa singular, colectiva ou capaz, que actue por conta da seguradora e por sua conta, de acordo com os poderes conferidos. O agente de seguros atua como procurador da companhia de seguros e executa as ações que lhe são confiadas em nome e às expensas da seguradora. corretor de seguros - uma pessoa singular ou colectiva independente licenciada para efectuar operações de mediação de seguros. Um corretor de seguros atua em nome e em nome do segurado ou em resseguro - em nome e em nome da seguradora para seguro direto. A corretagem em seguros, resseguros ou co-seguros é uma actividade de intermediação de compra ou venda de serviços de seguros, que implica a promoção de um acordo entre os interessados no seguro, que envolve a negociação do seguro de acordo com a vontade do segurado, o cujo objetivo é determinar as condições e formas de seguro mutuamente aceitáveis para as partes. atuários de seguros - sujeitos do negócio de seguros: cidadãos da Federação Russa que possuem um certificado de qualificação e realizam, com base em um contrato de trabalho ou contrato de direito civil com uma seguradora, a atividade de cálculo de tarifas de seguro, reservas de seguro da seguradora, avaliando seus projetos de investimento por meio de cálculos atuariais. 5. CONCEITOS QUE CARACTERIZAM AS CONDIÇÕES GERAIS DA ATIVIDADE SEGURO Contrato de seguro - um acordo entre o segurado e a seguradora, em virtude do qual a seguradora se obriga, em caso de sinistro, a pagar o seguro ao segurado ou a um terceiro. a favor do qual é celebrado o contrato de seguro, obrigando-se o tomador do seguro a pagar os prémios de seguro nos prazos estabelecidos. certificado de seguro (certificado de seguro, apólice de seguro) - um documento que certifica o fato da celebração de um contrato de seguro e transferido pela seguradora para o segurado com as regras de seguro em anexo. Objeto do seguro - interesses de propriedade que não contradizem a legislação da Federação Russa: 1) relacionados à vida, saúde, capacidade de trabalho dos cidadãos - no seguro pessoal; 2) relativos à posse, uso, alienação de bens - no seguro de bens; 3) associado à indenização do segurado pelos danos causados por ele à pessoa ou ao patrimônio de uma pessoa física ou jurídica - seguro de responsabilidade civil. Valor segurado - o montante em dinheiro determinado pelo contrato de seguro ou estabelecido por lei, com base no qual são determinados os montantes do prêmio do seguro e do pagamento do seguro. No seguro de bens, a importância segurada não pode exceder o seu valor real no momento da celebração do contrato de seguro. As partes que celebraram o contrato não podem contestar o valor segurado dos bens especificados no contrato de seguro, a menos que a seguradora prove que foi deliberadamente enganado pelo segurado. Juros seguráveis - trata-se de uma medida de interesse material no seguro, elemento que predetermina a possibilidade da existência de uma instituição seguradora. O bem segurável é de natureza patrimonial e compreende o bem objeto do seguro, o direito a ele ou a obrigação em relação a ele, ou seja, tudo o que possa vir a ser objeto de causar dano material ao tomador do seguro ou em relação ao qual o seguro pode surgir a responsabilidade do tomador do seguro perante terceiros. A natureza patrimonial do juro segurável permite determinar objetivamente o seu valor, ou seja, sujeitá-lo a um valor monetário. Responsabilidade do seguro - um conjunto de direitos e obrigações da seguradora para a proteção e proteção dos bens ou outros interesses do segurado, previstos no contrato de seguro. Ela surge a partir do momento em que o contrato de seguro entra em vigor e estende-se por todo o período da sua vigência. O sistema de responsabilidade do seguro determina a relação entre a soma segurada do bem segurado e a perda real. Mala de seguro - trata-se de um evento ocorrido, previsto no contrato de seguro ou na lei, em cuja ocorrência surge a obrigação da seguradora de efetuar o pagamento do seguro ao segurado, ao segurado, ao beneficiário ou a terceiros. Sociedade de Seguros Mútuos - uma organização sem fins lucrativos que é criada para assegurar os interesses patrimoniais dos seus membros-participantes. A companhia de seguros mútuos opera com base na carta. Os membros da sociedade têm obrigações conjuntas e solidárias pelos resultados das atividades da sociedade. À custa de suas contribuições, eles formam um fundo de seguro. 6. CLASSIFICAÇÕES DE SEGUROS INDUSTRIAIS E NÃO INDUSTRIAIS A identificação de indústrias e subsetores pode ser atribuída ao primeiro nível de classificação. O setor de seguros é entendido como uma esfera distinta de seguro de interesses patrimoniais relacionados às consequências de eventos segurados para objetos de seguro homogêneos ou relacionados de pessoas jurídicas, pessoas físicas, que possui princípios e métodos especiais de proteção securitária para esses objetos de seguro, o formação e utilização de fundos de seguro. Além das indústrias de seguros, existem também subsetores de seguros, bem como tipos de seguros. Subsetor de seguros - um conjunto de tipos de seguros próximos ou relacionados em conteúdo e origem de interesses patrimoniais a partir de seus riscos de seguros característicos de acordo com suas condições características, tipos de proteção de seguros e formação de reservas de seguros. O tipo de seguro é entendido como seguro de objetos de seguro homogêneos da mesma origem e interesses patrimoniais a eles relacionados de um ou de uma combinação de riscos de seguro de acordo com as condições estabelecidas para todos ou objetos individuais, métodos de proteção do seguro, formação e uso dos fundos de seguro. Todos os elos da classificação na alocação de indústrias, subsetores e tipos de seguros são dispostos de forma que cada elo subsequente faça parte do anterior; o elo mais alto é o setor de seguros, o do meio - o sub-ramo de seguros, o mais baixo - o tipo de seguro. Tipos separados de seguro são realizados em duas formas - obrigatório e voluntário, e isso se aplica a todos os ramos de seguro. Objetos de seguro são os interesses patrimoniais do segurado associados aos seus valores materiais, intangíveis, ou seja, aos objetos do seguro. Itens de seguro - estes são determinados valores materiais, incluindo o habitat natural, e os resultados de seu uso produtivo, bem como benefícios intangíveis (valores) de pessoas jurídicas, pessoas físicas, suas comunidades, proporcionando-lhes o nível alcançado ou esperado de desempenho econômico, financeiro, outro bem-estar e, portanto, protegidos de eventos adversos e destrutivos e suas consequências negativas. Os itens de seguro podem ser: 1) prédios, estruturas, máquinas e equipamentos de força, veículos, animais, plantações, direitos de propriedade, empréstimos bancários, outros tipos de bens; 2) ambiente natural, recursos naturais; 3) vida, saúde, capacidade de trabalho dos indivíduos, sua renda; 4) Danos passíveis de reparação de acordo com a responsabilidade civil do culpado, causados por ele à vida, saúde e bens de outras pessoas, bem como ao meio ambiente natural. A classificação não setorial do seguro é secundária e inclui várias características de classificação: 1) forma de seguro; 2) tipo de indenização do seguro; 3) o tipo de riscos a serem segurados; 4) natureza-alvo das atividades da seguradora; 5) o número de segurados, etc. 7. CLASSIFICAÇÃO POR OBJETOS DE SEGURO (INDUSTRIAL) Os objetos do seguro pessoal podem ser interesses patrimoniais relacionados com: 1) sobrevivência dos cidadãos até determinada idade ou período, morte, ocorrência de outros eventos na vida dos cidadãos (seguro de vida); 2) com causar danos à vida, saúde dos cidadãos, prestação de serviços médicos a eles (seguro contra acidentes e doenças, seguro médico). Os objetos do seguro patrimonial podem ser interesses patrimoniais relativos a: 1) posse, uso e alienação de bens (seguro patrimonial); 2) com a obrigação de indenizar os danos causados a outras pessoas (seguro de responsabilidade civil); 3) com a implementação de atividades empresariais (seguro de riscos empresariais). De acordo com os objetos listados na Federação Russa, distinguem-se dois ramos de seguro - pessoal e patrimonial. No entanto, importa referir que o seguro de responsabilidade civil destaca-se como um setor à parte, uma vez que apresenta bastantes características que o distinguem dos seguros patrimoniais e dos riscos empresariais: em primeiro lugar, ao contrário dos seguros patrimoniais, em que o capital segurado é determinado pelo valor real do imóvel ou de parte dele, quando se tratar de responsabilidade civil, o valor da importância segurada é determinado pelas partes do contrato de seguro a seu critério; em segundo lugar, ao celebrar um contrato de seguro de propriedade, é determinado um destinatário específico da indenização do seguro, indicado no contrato de seguro, e ao segurar a responsabilidade, o contrato é celebrado em favor de terceiros, pois não se sabe antecipadamente quem exatamente pode ser prejudicado pelo segurado. Assim, o é aconselhável destacar não dois, mas três ramos de seguro, seguros pessoais, patrimoniais e de responsabilidade. Seguro pessoal reúne um grande número de tipos, cujos objetos são interesses patrimoniais relacionados à vida, saúde e capacidade de trabalho do segurado. A peculiaridade do seguro pessoal é que combina risco e funções sociais. seguro de propriedade atua como um ramo de seguro em que o objeto do seguro é propriedade em várias formas. A finalidade econômica do seguro patrimonial é a indenização por danos causados por um evento segurado. O segurado poderá segurar bens que estejam em sua posse, uso, alienação, respectivamente, não só seu proprietário, mas também uma pessoa que possua, aliene ou utilize temporariamente esse bem, interessada em sua segurança, pode ser o segurador de bens. Seguro de Responsabilidade Civil - o ramo de seguros, em que o objeto do seguro são os interesses patrimoniais relativos à indenização pelo segurado dos danos causados por ele à pessoa ou ao patrimônio de pessoa física ou jurídica. A Lei Federal "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" identifica 23 tipos licenciados de atividades de seguros nas indústrias de seguros, incluindo resseguros. 8. SEGURO VOLUNTÁRIO Seguro voluntário é realizado por força de lei e de forma voluntária, ou seja, é realizado com base em um acordo entre o segurado e a seguradora. As regras do seguro voluntário que determinam as condições gerais e o procedimento para a sua implementação são estabelecidas pela seguradora de forma independente de acordo com a legislação que rege a atividade seguradora. Ao mesmo tempo, a lei determina as condições gerais do seguro, e as condições específicas para sua implementação são determinadas pelo contrato celebrado entre o segurado e a seguradora. A forma voluntária de seguro não é obrigatória e oferece aos segurados a oportunidade de escolher serviços no mercado segurador. No entanto, o seguro voluntário é seletivo, pois nem todas as seguradoras em potencial estão dispostas ou aptas a participar dele e, para certas categorias de pessoas, as restrições são estabelecidas por lei. O seguro voluntário é baseado em vários princípios. O primeiro princípio é o princípio da participação voluntária no seguro, no entanto, este princípio aplica-se integralmente apenas ao segurado, uma vez que a seguradora não tem o direito de recusar o segurado se a sua vontade não contrariar as condições do seguro. Este princípio garante a celebração de um contrato de seguro à primeira solicitação do segurado. O segundo princípio é o princípio da cobertura seletiva de pessoas físicas e jurídicas por seguro voluntário, uma vez que nem todas as seguradoras estão dispostas a participar dele. Além disso, nos termos do seguro, pode haver restrições à celebração de contratos (a idade do segurado, seu estado de saúde). O princípio seguinte é o princípio da limitação do período de seguro voluntário, determinado pelo facto de o início e o fim do período de seguro serem estipulados separadamente no contrato de seguro, uma vez que a indemnização do seguro só é devida se o evento segurado tiver ocorrido durante o período de seguro. O princípio do pagamento de prémios de seguro únicos ou periódicos estabelece que no caso de seguro voluntário, a entrada em vigor do contrato de seguro está condicionada ao pagamento do prémio de seguro. Como regra, o não pagamento do próximo prêmio do seguro voluntário de longo prazo leva à rescisão do contrato. 9. SEGURO OBRIGATÓRIO Seguro obrigatório - trata-se de um seguro realizado por força da lei, do ponto de vista da conveniência social. Esta forma de seguro difere da voluntária em que o segurado potencial tem uma obrigação legal de segurar. Ao realizar o seguro obrigatório, a responsabilidade do seguro não é limitada no tempo para os objetos de seguro estabelecidos por lei e o círculo de segurados, ocorre automaticamente quando ocorre um evento segurado. O Código Civil da Federação Russa estabelece os seguintes casos de introdução de seguro obrigatório: - se tal seguro estiver associado ao risco de responsabilidade civil de um cidadão ou organização, que possa surgir como resultado de causar danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas ou violação de contratos com outras pessoas; - se esse seguro implicar a obrigação de celebrar um contrato a favor de um terceiro sobre o seguro da sua vida, saúde ou bens em caso de dano aos interesses patrimoniais especificados; - se tal seguro incidir sobre a obrigação de pessoas jurídicas que tenham bens sob gestão econômica e gestão operacional que sejam propriedades estaduais ou municipais. Nos casos em que o segurado é o Estado representado por seus órgãos ou empresas estatais unitárias e o pagamento dos prêmios de seguro é realizado às custas de fundos fornecidos pelo orçamento relevante, esse seguro obrigatório é chamado seguro obrigatório estadual. O artigo 935 do Código Civil da Federação Russa determina que, nos casos em que a obrigação de seguro não decorre da lei, mas se baseia em um contrato, incluindo a obrigação de segurar a propriedade - em um contrato com o proprietário do imóvel ou em os documentos constitutivos de pessoa jurídica proprietária do imóvel, tal seguro não é obrigatório. De acordo com o Código Civil da Federação Russa, uma pessoa em cujo favor, de acordo com a lei, o seguro obrigatório deve ser realizado, tem o direito, se souber que o seguro não foi realizado, de exigir em tribunal que ser efectuado pela pessoa a quem é confiada a obrigação de tal seguro. O seguro obrigatório baseia-se nos princípios: - o princípio da obrigação: - o princípio da cobertura contínua por seguro obrigatório; - o princípio da distribuição automática do seguro obrigatório aos objetos especificados na lei; - o princípio de funcionamento do seguro obrigatório, independentemente do pagamento de prêmios de seguro pelo segurado; - o princípio da perpetuidade do seguro obrigatório. - o princípio do racionamento da cobertura do seguro. 10. CLASSIFICAÇÕES DE SEGURO: POR TIPO DE INDENIZAÇÃO DE SEGURO, SALDO Classificação do seguro por tipos de compensação de seguro baseia-se na relação entre a importância segurada e a indemnização do seguro pelos danos sofridos pelo tomador do seguro em consequência de um evento segurado. As obrigações da seguradora para com o tomador do seguro nos termos do contrato de seguro podem consistir em indemnizar o tomador do seguro pelos danos ou na pagando o valor acordado. Assim, o seguro de danos e o seguro de soma são distinguidos. Em casos seguro de danos a companhia de seguros com base no contrato de seguro é obrigada a compensar o segurado pelo valor real do dano na medida em que for coberto pelo capital segurado. Neste caso, a importância segurada não deve exceder o valor real do bem segurado. No seguro de danos, somente os danos comprovados são passíveis de indenização, ou seja, são realizadas coberturas específicas de sinistros decorrentes de um evento segurado. Valor do seguro ocorre em seguro de vida, seguro de acidentes e doenças e, às vezes, seguro de saúde. Com esses tipos de seguro, em caso de sinistro, o segurado paga ao segurado ou ao segurado um valor pré-determinado (prêmio de seguro). Assim, ao segurar o valor, estamos falando de uma cobertura abstrata das necessidades do segurado, uma vez que a importância segurada pactuada no contrato é determinada não pelo valor dos bens materiais, mas pelo desejo e capacidade do segurado. Classificação de saldo dos tipos de seguro interessa principalmente aos segurados em face das organizações empresariais, pois permite ao chefe da empresa estabelecer se todas as posições empresariais que estão sujeitas a seguro estão realmente seguradas. Base seguro de ativos constitui o interesse patrimonial do segurado, é seguro de bens materiais. Este tipo de seguro inclui todos os principais ramos de seguros: 1) seguro de ativos fixos; 2) estoques de produção; 3) trabalho em andamento; 4) produtos acabados e mercadorias; 5) possíveis perdas em obrigações de dívida. em seguro de responsabilidade não está segurado o direito de propriedade, mas o dano que decorre das obrigações passivas de uma organização empresarial sem reembolso. O seguro de responsabilidade inclui: 1) seguro de crédito; 2) obrigações legalmente definidas de uma organização empresarial; 3) danos ocorridos em caso de rejeição de reclamações. Uma combinação de seguro de ativos e passivos é possível, por exemplo, no caso de seguro contra incêndio de um edifício industrial. A importância segurada do seguro de incêndio do edifício é determinada com base no valor residual do edifício; é uma forma de seguro patrimonial. Em caso de risco segurado em caso de destruição total do edifício, a indemnização do seguro não será suficiente para o restabelecer. К seguro de renda inclui o seguro de perda de rendimentos como resultado da cessação temporária do trabalho de uma empresa empresarial. 11. ESSÊNCIA DO RESSEGURO Resseguro - trata-se de um sistema de relações econômicas, segundo o qual a seguradora, aceitando os riscos do seguro, transfere parte da responsabilidade por eles em termos acordados para outras seguradoras, a fim de criar uma carteira de seguros equilibrada e garantir a estabilidade financeira das operações de seguros . Resseguro é a transferência pela seguradora (resseguradora) nas condições especificadas no contrato da responsabilidade assumida no âmbito do contrato de seguro para outra seguradora (resseguradora) em excesso do valor permitido de retenção própria. O risco transferível é chamado risco de resseguro, e o processo envolvido em sua transmissão é chamado ceder risco, ou atribuição de resseguro. A resseguradora, ou seja, a seguradora que transfere o risco, é denominada cedente o ressegurador, ou seja, o segurador que aceita o risco, chama-se cessionário. Uma seguradora que celebrou um contrato de resseguro com uma resseguradora permanece integralmente responsável perante o tomador do seguro de acordo com o contrato de seguro. Na ocorrência de um evento segurado, o ressegurador será responsável pelo valor das obrigações de resseguro assumidas. As relações das seguradoras em resseguro de riscos são reguladas por contratos entre elas. O risco aceito pelo ressegurador da cedente pode ser posteriormente transferido total ou parcialmente para outro ressegurador. Esse tipo de seguro é chamado retrocessão e o risco de resseguro transferido é chamado risco retrocedido. PuPor retrocessão, parte dos riscos pode ser transferida para a seguradora original. Para evitar isso, é possível fazer uma cláusula no contrato de resseguro proibindo a transferência adicional de risco. Existem modalidades de resseguro facultativo e contratual. Método opcional de resseguro é que o ressegurador (cedente) e o ressegurador (cessionário) tenham a oportunidade de avaliar os riscos que podem ser transferidos para o resseguro total ou parcialmente. Um contrato de resseguro facultativo é uma operação individual relacionada principalmente a um risco. Dá total liberdade às partes do contrato: o ressegurador tem o direito de oferecer um tipo de responsabilidade e o ressegurador - de aceitar ou rejeitar a proposta do ressegurador e apresentar uma contra-condição do contrato. A principal desvantagem do resseguro facultativo é que, no momento em que ocorre o evento segurado, o risco pode se tornar não segurado ou parcialmente ressegurado, uma vez que o ressegurador tem total liberdade para decidir se aceita ou rejeita o risco proposto para resseguro. Isso não permitirá que o ressegurador compense totalmente por perdas que excedam suas capacidades financeiras potenciais. Método contratual de resseguro (resseguro obrigatório) - uma forma obrigatória de resseguro em que todas as seguradoras que operam em um determinado país são obrigadas por lei a transferir em uma proporção prescrita para uma determinada resseguradora (geralmente estadual) todos os riscos aceitos para o seguro. 12. RESSEGURO PROPORCIONAL Resseguro proporcional reside no fato de seguradora e resseguradora distribuirem entre si a responsabilidade do seguro, o prêmio do seguro e a indenização do seguro em determinada proporção, ou seja, com as ações por eles aceitas sob sua responsabilidade. Os termos do contrato de resseguro proporcional prevêem que o ressegurador deixe sob sua responsabilidade (dedução própria) uma certa parte do capital segurado e transfira o restante para o resseguro. Variedades de resseguro proporcional - resseguro de cotas e resseguro de valores excedentes. Cota de resseguro - a forma de resseguro mais simples e fácil de manter. A seguradora-resseguradora, nos termos do contrato, obriga-se a transferir para o resseguro a parte convencionada (parte ou quota) da importância segurada em todos os contratos por ela celebrados para determinados tipos de seguros, e o ressegurador - a ressegurar essa parte . Ocorrendo um evento segurado, o ressegurador é obrigado a reembolsar o pagamento do seguro ao segurador direto na proporção estabelecida. Além disso, os termos do contrato de resseguro de cota podem limitar o valor máximo do seguro aceito pelo ressegurador sob sua responsabilidade. De acordo com a quota estabelecida, os prémios de seguro são transferidos para o ressegurador, sendo que nesta quota o ressegurador paga as perdas incorridas na ocorrência de um evento segurado. Normalmente, a participação no resseguro é expressa em porcentagem do valor segurado. Resseguro com base em excesso de valores desprovidos das desvantagens do resseguro de cotas. A franquia é a parte do capital segurado que excede o nível de retenção da própria seguradora, expressa em valores absolutos, e que é objeto de resseguro. Assim, o contrato de excesso de valores prevê que o cedente transfira, e o ressegurador aceita para resseguro, apenas os contratos de seguro cujo valor segurado exceda o valor acordado (o valor da dedução própria). Além disso, nos contratos transferidos para resseguro, o ressegurador deixa sob sua responsabilidade o mesmo valor convencionado de sua própria retenção, e o ressegurador assume obrigações pela parte restante do capital segurado (excesso). O valor máximo da importância segurada transferida para o resseguro é fixado em um múltiplo da prioridade do cedente, que é chamado de ação ou linha. Se, nos contratos de seguro celebrados pela seguradora, as importâncias seguradas excederem o limite de responsabilidade do ressegurador, ele poderá celebrar contratos de resseguro semelhantes com outras resseguradoras (contratos da segunda franquia, terceira franquia, etc.). Para a seguradora, a principal vantagem do contrato de excesso de valores é a possibilidade de fixar de forma independente o valor da sua própria dedução no valor correspondente às suas capacidades financeiras, deixando sob sua responsabilidade todos os contratos de seguro, cujos valores segurados não exceder o montante dessa dedução. Além disso, este método permite que a seguradora forme uma carteira de seguros perfeitamente equilibrada em termos de valores segurados. 13. RESSEGURO NÃO PROPORCIONAL em resseguro desproporcional a importância segurada, os prêmios de seguro e as indenizações de seguro são distribuídos entre a seguradora e a resseguradora não na mesma proporção. A seguradora direta paga todas as perdas até o valor acordado no contrato - a prioridade da seguradora. Todas as perdas que excedam a prioridade estão sujeitas ao pagamento pelos resseguradores, mas também dentro do valor estabelecido pelo contrato. Esse valor é chamado de limite de cobertura de resseguro. O valor do prêmio de resseguro é fixado nesses contratos de resseguro como percentual do prêmio de seguro anual recebido pelo ressegurador pela carteira de contratos transferidos para resseguro. O montante desta percentagem é determinado com base numa análise de dados de anos anteriores. permitindo determinar o volume esperado do ressegurador. Devido ao fato de que no início do período de vigência do contrato de resseguro, o valor do prêmio de seguro recebido pela seguradora é desconhecido, via de regra, ela paga antecipadamente o prêmio de resseguro, sendo a liquidação final feita no término da vigência do contrato de resseguro. Em alguns casos, as partes podem estabelecer um valor fixo do prêmio de resseguro. Existem dois tipos principais de resseguro não proporcional - excesso de perda e excesso de não lucratividade. Resseguro de excesso de perda serve para proteger as carteiras de seguros das seguradoras para determinados tipos ou contratos de seguros das maiores e imprevistas perdas. De acordo com o contrato de excesso de sinistro, o ressegurador é obrigado a efetuar o pagamento do seguro caso o valor da indenização do seguro a pagar pela seguradora exceda o limite especificado no contrato de resseguro (prioridade do cedente). Assim, o ressegurador define a prioridade em valor absoluto e paga todas as perdas que não ultrapassem a prioridade. Resseguro do excesso de não lucratividade também oferece proteção para toda a carteira de seguros e não para riscos específicos. O ressegurador assume a obrigação de efetuar um pagamento a favor do ressegurador caso a sinistralidade de um determinado tipo de seguro exceda o valor (prioridade) especificado no contrato de resseguro. A seguradora direta determina o percentual de sinistro que fica por sua própria dedução (prioridade), e o excesso é dado ao resseguro. A sinistralidade especificada no contrato, por exemplo, 80%, significa que a sinistralidade de até 80% será coberta pela seguradora a partir de suas próprias fontes, e se em determinado ano civil a sinistralidade exceder o percentual especificado, então o excesso no valor do limite estabelecido de 85% será coberto pelo ressegurador. Outra versão do contrato de excesso de perda pode prever a obrigação do ressegurador de efetuar pagamentos se o valor total dos pagamentos de seguro do ressegurador para um determinado tipo de seguro por um período de tempo especificado exceder um determinado valor absoluto. 14. ESSÊNCIA E FUNÇÕES DO MERCADO SEGURO Mercado de seguros - parte integrante do mercado financeiro do país, onde o objeto de compra e venda são produtos de seguros. As propriedades do consumidor desses produtos são muito específicas e diferentes de outros produtos do mercado financeiro. A universalidade do seguro determina a ligação direta do mercado segurador com as finanças das empresas, as finanças da população, o sistema bancário, o orçamento do Estado e outras instituições financeiras dentro das quais são implementadas as relações de seguro. Nessas relações, as instituições financeiras relevantes atuam como seguradoras e consumidoras de produtos de seguros. São formadas relações específicas entre o mercado de seguros e o orçamento do Estado, bem como os fundos fora do orçamento do Estado, que estão associados à organização do seguro obrigatório. O mercado de seguros mantém relações financeiras estáveis com o mercado de valores mobiliários, o sistema bancário, o mercado de câmbio, onde as organizações de seguros colocam reservas de seguros e outros recursos de investimento. К mercado geral As funções do mercado segurador incluem as seguintes: 1) comercial - o seguro é uma atividade empresarial que visa o lucro; 2) preço - implementado no processo de precificação dos serviços prestados pelas seguradoras no mercado segurador. O preço de um serviço de seguro, sendo uma categoria de mercado, é formado sob a influência da oferta e da demanda; 3) informativo - informar os consumidores de serviços sobre serviços de seguros existentes e emergentes; 4) regulação - é realizada por meio da criação de regras para o comércio de serviços de seguros no mercado segurador, bem como pelo exercício do controle sobre a implementação dessas regras. К específico incluem as seguintes funções do mercado segurador: 1) cobertura de riscos - no processo de seguro, as consequências negativas dos riscos são assumidas pelas seguradoras; 2) facilitar o acesso a fontes adicionais de financiamento - por exemplo, a um empréstimo bancário, uma vez que uma das condições obrigatórias para a sua obtenção é o seguro dos bens da empresa mutuante; o seguro de vida e imobiliário é condição necessária para a obtenção de crédito hipotecário por particulares para a construção ou compra de habitação, e o seguro automóvel é condição necessária para a aquisição a crédito; 3) preventiva - desenvolvimento e implementação de um conjunto de medidas de prevenção e controlo do nível de risco nas áreas mais importantes da vida económica e privada; 4) a formação de um fundo de seguros especializado - é implementado através de um sistema de reservas e fundos de reserva que garantem a estabilidade do seguro, uma garantia de pagamentos. O mercado de seguros é um espaço econômico em que atuam os segurados que formam a demanda por serviços de seguros, seguradoras que atendem a essa demanda, mediadores de seguros que promovem serviços de seguros de seguradora para segurada. 15. O MERCADO DE SEGURADOS COMO ELEMENTO DO MERCADO DE SEGUROS O mercado de segurados como elemento do mercado segurador é representado por diversos participantes: 1) segurados; 2) segurados; 3) beneficiários. Tanto pessoas físicas quanto jurídicas podem atuar como seguradoras. Sob certas circunstâncias, beneficiários e segurados tornam-se participantes diretos nas relações jurídicas de seguros. Ao mesmo tempo, uma característica do status jurídico de terceiros - beneficiários é que eles estabelecem relações jurídicas de seguro não de forma independente, mas nomeando-os como segurados ou segurados de acordo com o Código Civil da Federação Russa. A possibilidade de participação de terceiros no contrato de seguro como entidades independentes está prevista de certa forma em relação aos seguintes tipos de seguros: 1. Seguros patrimoniais. Não é permitida a participação de beneficiário não segurado, que não tem interesse em preservar o imóvel. É permitida a participação do beneficiário segurado, uma vez que o bem pode ser segurado em favor de uma pessoa que tenha interesse em preservar o bem. Não é permitida a participação do segurado não beneficiário, pois este não tem interesse em preservar o bem. 2. Seguro de responsabilidade por causar danos. A participação do beneficiário não segurado é determinada por lei; o contrato é celebrado em favor de pessoas que possam ser prejudicadas. Não é permitida a participação do beneficiário segurado, uma vez que o beneficiário é sempre uma pessoa diferente do segurado ou do tomador do seguro. Tal pessoa deve ser nomeada diretamente no contrato, caso contrário, o risco de responsabilidade do próprio segurado é considerado segurado 3. Seguro de responsabilidade nos termos do contrato. A participação de beneficiário não segurado é permitida nos casos previstos em lei. Não é permitida a participação do beneficiário segurado e a participação do não beneficiário segurado sob pena de nulidade do contrato. 4. Seguro de risco empresarial. A participação de um beneficiário não segurado é impossível (o contrato é considerado concluído em favor do segurado). A participação do beneficiário segurado e a participação do não beneficiário segurado são impossíveis (o contrato é anulado). 5. Contrato de seguro pessoal. A participação de um beneficiário não segurado é possível com o consentimento por escrito do segurado. Participação do beneficiário segurado - o contrato é considerado celebrado em favor do segurado, se outra pessoa não for nomeada como beneficiário no contrato. A participação do segurado não beneficiário é possível com o consentimento por escrito do segurado. 16. O MERCADO DE SEGURADORES COMO ELEMENTO DO MERCADO DE SEGUROS As seguradoras são pessoas jurídicas estabelecidas de acordo com a legislação da Federação Russa para seguros, resseguros, seguros mútuos e licenciados. As seguradoras avaliam o risco de seguro, recebem prêmios de seguro (contribuições), formam reservas de seguro, investem ativos, determinam o valor de perda ou dano, fazem pagamentos de seguro e realizam outras ações relacionadas ao cumprimento de obrigações sob um contrato de seguro. Dependendo do tipo de serviços de seguros prestados, existem seguradoras: 1) especializadas, que prestam serviços para apenas um tipo específico de seguro (por exemplo, serviços de seguro médico obrigatório); 2) universais, que prestam serviços de seguros para diversos tipos e setores de seguros (por exemplo, seguradoras que oferecem seguros pessoais e patrimoniais). A promoção de serviços de seguros da seguradora para as seguradoras é realizada por mediadores de seguros Agentes e corretores de seguros atuam como intermediários no mercado de seguros. A principal característica legal desses intermediários é essa. que não sejam participantes diretos, mas indiretos nas relações jurídicas de seguros, atuem ao lado do segurado ou da seguradora como seus representantes ou intermediários, recebendo por isso uma remuneração adequada. Outro importante participante do mercado segurador são os seguradoras mútuas. São organizações sem fins lucrativos que são criadas para assegurar os interesses patrimoniais de seus membros-participantes e assumem obrigações solidárias pelos resultados dos seguros e pelas atividades da empresa. De acordo com a Lei Federal "Sobre a Organização do Negócio de Seguros na Federação Russa" e o Código Civil da Federação Russa, a fim de coordenar suas atividades, representar e proteger os interesses comuns de seus membros, as entidades seguradoras podem formar sindicatos, associações e outras associações de seguradoras Eles são criados na forma de organizações sem fins lucrativos que não têm o direito de celebrar contratos de seguro com seguradoras, ou seja, se envolvem diretamente em atividades de seguros, pois não possuem a licença estadual necessária. Os participantes do mercado de seguros incluem atuários de seguros - indivíduos que residam permanentemente no território da Federação Russa, com um certificado de qualificação e realizando, com base em um contrato de trabalho ou contrato de direito civil com uma seguradora, a atividade de cálculo de tarifas de seguro, reservas de seguro da seguradora, avaliação seus projetos de investimento por meio de cálculos atuariais. Um componente importante do negócio de seguros (e do mercado de seguradoras em particular) é o trabalho avaliadores profissionais de riscos de seguros (comissários de acidentes). Os comissários de acidentes (agrimensores) realizam suas atividades profissionais na forma de departamentos baseados em companhias de seguros ou na forma de empresas de pesquisa independentes separadas. 17. MERCADO DE PRODUTOS SEGUROS. CLASSIFICAÇÃO DO MERCADO SEGURO Mercado de produtos de seguros Como importante componente do mercado segurador, é representado por um produto específico oferecido no mercado segurador - um serviço de seguros. Um serviço de seguro pode ser prestado com base em um contrato (no seguro voluntário) ou com base em uma lei (no seguro obrigatório). Como qualquer outra mercadoria, um serviço de seguro tem um valor de uso. O custo é o preço do serviço de seguro, que é expresso na tarifa do seguro, e depois no prêmio do seguro, e o valor de uso do serviço de seguro é a prestação de proteção de seguro (cobertura de seguro). A compra e venda de serviços de seguros é formalizada por um contrato de seguro, em confirmação do qual é emitido um certificado de seguro (apólice) ao tomador do seguro. A lista de tipos de seguros que podem ser utilizados pelo segurado é um sortimento do mercado segurador. Em alguns casos, além dos tipos de seguros oferecidos para ampla utilização, podem ser desenvolvidas condições de seguro individuais para um determinado objeto ou segurado. Em característica da indústria alocar: 1) o mercado de seguros pessoais; 2) mercado de seguros patrimoniais; 3) mercado de seguros de responsabilidade civil; 4) mercado segurador de riscos financeiros. Por sua vez, cada um dos mercados listados consiste em segmentos separados. Um segmento de mercado é um determinado grupo de consumidores de serviços de seguro que possui características e parâmetros comuns de seguro. Por exemplo, o mercado de seguros pessoais inclui o mercado de seguros de vida; mercado de seguro saúde; mercado de seguros previdenciários, etc.; O mercado de seguros patrimoniais inclui seguros patrimoniais para pessoas físicas e seguros patrimoniais para pessoas jurídicas. Em base territorial alocar: 1) o mercado segurador nacional; 2) mercado regional de seguros; 3) mercado internacional de seguros. Mercado de seguros nacional (país) é um mercado onde a demanda e a oferta de serviços de seguros são formadas dentro do país. Institucionalmente, o mercado segurador nacional é composto por seguradoras, resseguradoras especializadas, corretoras de seguros, seguradoras mútuas. A atividade de seguros no mercado nacional é realizada no âmbito da legislação nacional de seguros, cujo controlo sobre a implementação é confiado ao órgão estatal de supervisão de seguros. mercado segurador regional - trata-se de um mercado de oferta e demanda em que se formam dentro de uma determinada região (distrito, cidade). O mercado regional une as organizações de seguros de regiões individuais do país, interligadas por certos elos de integração. mercado internacional de seguros - é uma combinação de mercados nacionais e regionais. Este conceito refere-se a organizações internacionais de seguros cujo escopo de atuação se estende a países estrangeiros e se caracteriza pela presença de uma rede de filiais e subsidiárias controladas em outros países, o uso de cooperação tecnológica e especialização de empresas controladas, controle e coordenação das atividades de filiais e subsidiárias de um centro. 18. AMBIENTE EXTERNO DE NEGÓCIOS DE SEGUROS Ambiente de seguro externo é um conjunto de fatores e condições externas que afetam direta ou indiretamente os resultados de uma seguradora. Fatores Ambientais organização de seguros. Condições econômicas no país e região de atividade da seguradora, caracterizada pela formação de condições para a formação de um mercado segurador competitivo. A estabilidade ou instabilidade da situação econômica tem impacto direto no desempenho da seguradora. condições políticas, praticamente inalterado ao nível de uma organização de seguros e representando uma fonte significativa de riscos nas atividades de qualquer companhia de seguros que opera na Rússia. Para a atividade empresarial de todas as organizações empresariais, incluindo as seguradoras, fatores como a estabilidade do poder político nos níveis federal e regional e a possibilidade de uma revisão radical das relações patrimoniais existentes são atualmente significativos. Regulação estatal e apoio ao empreendedorismo, afetando o negócio das seguradoras. O fortalecimento do papel regulador do Estado nas atividades de seguros se reflete na participação direta do Estado na sua formação, no apoio legislativo e na implementação da supervisão estatal das atividades de seguros, na proteção da concorrência leal no mercado de seguros. Fatores socioculturais, prevê a necessidade de as seguradoras estudarem a estrutura da população, suas preferências religiosas, tradições culturais, características nacionais, o desenvolvimento de uma mentalidade de mercado, status social, etc. características étnicas de uma determinada sociedade, por exemplo, no seguro de acidentes da cultura muçulmana. fatores demográficos, que incluem o padrão de vida da população, o poder de compra das potenciais seguradoras, os processos demográficos que ocorrem na sociedade. Esses fatores devem ser levados em consideração em primeiro lugar no desenvolvimento de novos produtos de seguro, bem como no desenvolvimento de tipos existentes de seguros pessoais. Resultados do progresso científico e tecnológico nos setores básicos da economia, o grau de desenvolvimento de novas tecnologias e o nível de seu desenvolvimento. condições do mercado mundial, influenciando o desenvolvimento do mercado de seguros na Federação Russa como um todo. No contexto de concorrência com seguradoras estrangeiras, as seguradoras nacionais são obrigadas a acompanhar as principais tendências do mercado segurador global e a considerá-las na sua atividade. A influência direta do ambiente externo nas atividades da seguradora se dá por meio de temas do ambiente externo de seguros - órgãos estatais que exercem controle sobre as atividades de seguros (FSIS, Banco Central da Federação Russa), bem como por meio de pessoas físicas e jurídicas. atuando como consumidores de serviços de seguros e tendo impacto direto no desempenho das organizações de seguros. 19. AMBIENTE INTERNO DE NEGÓCIOS DE SEGUROS Ambiente interno de negócios de seguros é um conjunto de condições internas para o funcionamento das organizações empresariais de seguros. gestão de seguradoras - um dos importantes fatores internos que afetam o desempenho da empresa. Para a seguradora, é importante organizar de forma adequada e eficaz os sistemas e processos no âmbito das funções individuais de gestão de seguros. É necessário alcançar o funcionamento eficaz do aparelho de gestão da seguradora. Funcionários da seguradora - a principal componente da sua actividade. As características individuais do pessoal da seguradora, a sua qualificação e motivação são precisamente os fatores que determinam o comportamento dos colaboradores na organização e, consequentemente, os resultados das atividades da empresa. Um dos principais fatores do ambiente interno controlado pela seguradora é a produto de seguro e condições conexas de tipos específicos de seguros, o nível de qualidade dos serviços de seguros, o grau de sua diversificação, etc. Nas condições modernas, produtos de seguros complexos vêm à tona, oferecendo os mais completos serviços de cobertura de seguros não padronizados. Um componente importante do ambiente interno de uma seguradora é preços (sistema tarifário) para produtos de seguros. As decisões sobre as tarifas dos serviços de seguros incluem determinar seu nível geral, amplitude de flutuações, a relação entre preço e qualidade dos serviços, o grau de importância do fator preço para a seguradora, a reação à política tarifária dos concorrentes, etc. marketing inclui um sistema de organização de vendas de um produto de seguros (apólices de seguros), geração de procura de serviços de seguros e desenvolvimento de medidas destinadas a promover os serviços de seguros. Ao organizar um sistema de venda de serviços de seguros, a seguradora decide como vender serviços - com a ajuda de intermediários - corretores de seguros (ou agentes de seguros) ou vender diretamente aos consumidores, aproveitando ao máximo sua própria infraestrutura na forma de agências, filiais, escritórios de representação. Estabilidade financeira e solvência determina em grande parte a posição da seguradora no mercado e o grau de confiança em seus consumidores, instituições financeiras. A estabilidade financeira de uma seguradora é entendida como um equilíbrio constante ou excesso de receitas sobre as despesas do fundo de seguros. Filosofia e cultura interna da seguradora, ou seja, a base ideológica de seu funcionamento, inclui o sistema de valores e prioridades que orientam o pessoal da seguradora na tomada de decisões no curso de suas atividades, o clima psicológico na empresa, bem como o modelo de comportamento organizacional tanto dentro da seguradora (apólice de pessoal), como fora dela (atitude em relação aos segurados, parceiros nas atividades de seguros). É esse fator do ambiente interno que forma a imagem da seguradora e afeta diretamente sua competitividade no mercado segurador. 20. REGRAS DE SEGURO O documento organizacional e legal básico de uma companhia de seguros são regras de seguro, que geralmente refletem as seguintes disposições principais: 1) tipos de contratos de seguro celebrados de acordo com estas regras de seguro e em um determinado território; 2) itens e objetos de seguro; ao mesmo tempo, fica estipulado quais valores materiais, intangíveisde pessoas jurídicas e físicas e por quais características (parâmetros, propriedades) não são aceitos para seguro por esta seguradora; 3) sujeitos do seguro (segurado, segurado, beneficiário); 4) uma lista de riscos de seguro contra os quais o seguro é fornecido; 5) capital segurado; 6) prazo do seguro; 7) prêmio de seguro e taxa de seguro; 8) o procedimento para celebração e operação de um contrato de seguro; 9) a relação das partes em caso de sinistro. Ficam estabelecidos os direitos e obrigações do segurado e da seguradora em caso de sinistro. É determinada a lista de documentos que devem ser apresentados pelo segurado, pelo segurado ou pelo beneficiário para receber a indenização do seguro ou a cobertura do seguro. São estabelecidos os prazos para a elaboração de um ato de seguro, os prazos e montantes dos pagamentos do seguro, tendo em conta a franquia e o nível de cobertura do seguro. São determinados os casos em que a seguradora tem o direito de se recusar a pagar a indenização do seguro, a cobertura do seguro 10) o procedimento para considerar disputas. Em primeiro lugar, estipula-se o procedimento de resolução pré-julgamento de litígios, em caso de impossibilidade de tal resolução do litígio, prevê-se a sua resolução pelo tribunal. O Código Civil da Federação Russa estabelece que as condições contidas nas regras de seguro e não incluídas no contrato de seguro (apólice de seguro) são obrigatórias para o segurado (beneficiário) se o contrato (apólice de seguro) indicar diretamente a aplicação de tais regras e as próprias regras são estabelecidas em um documento com o contrato (apólice de seguro) ou no verso, ou anexado a ele. Neste último caso, a entrega das regras do seguro ao tomador do seguro deve ser certificada por um registo no contrato de seguro (apólice). Se as regras do seguro não estiverem estabelecidas no contrato de seguro (no verso da apólice) e não houver registro no contrato (apólice) sobre a entrega das regras ao segurado, de acordo com o art. 943 do Código Civil da Federação Russa, isso pode ser considerado o cumprimento opcional pelo segurado (beneficiário) das obrigações estabelecidas pelas regras. A seguradora deve manter uma cópia de controle de todas as regras de seguro com a marca do Serviço Federal de Supervisão de Seguros, indicando a licença-permissão emitida para o direito de trabalhar precisamente nos termos dessas regras de seguro. Uma autorização especial também é emitida pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros para alterações nas regras de seguro relacionadas às condições essenciais do seguro, em particular, aos objetos do seguro e ao escopo das obrigações da seguradora. 21. CONTRATO DE SEGURO E PROCEDIMENTO PARA SUA CONCLUSÃO Contrato de seguro - trata-se de um acordo entre o segurado e a seguradora que a seguradora se obriga, em caso de sinistro, a efetuar o pagamento do seguro ao segurado ou a outra pessoa a favor de quem o contrato seja celebrado, e o segurado se obriga a pagar o seguro prêmios (prêmio de seguro) dentro dos prazos estabelecidos. A legislação russa estabelece requisitos especiais à forma do contrato de seguro: 1) deve ser concluído por escrito. O incumprimento da forma escrita implica a nulidade do contrato de seguro (com exceção dos contratos de seguro obrigatórios do Estado); 2) pode ser celebrado mediante a lavratura de documento próprio assinado pelas partes, ou entregando ao segurado uma apólice de seguro ou um certificado de seguro (certificado) assinado pela seguradora; 3) pode ser celebrado por troca de documentos por via postal, telegráfica, teletipo, telefónica, electrónica ou outra, que permita estabelecer com fiabilidade que o documento provém do segurado. significativo são considerados os termos do contrato reconhecidos como tal nos atos legislativos e regulamentares pertinentes. Ao celebrar um contrato de seguro de bens, deve ser celebrado um acordo entre o segurado e a seguradora: 1) sobre determinado bem ou outro bem imóvel objecto do seguro; 2) sobre a natureza do evento, no caso de ocorrência do qual é fornecido seguro (evento segurado); 3) sobre o valor da importância segurada; 4) no prazo do contrato. Ao celebrar um contrato de seguro pessoal, deve ser alcançado um acordo entre o segurado e a seguradora: 1) sobre o segurado: 2) sobre a natureza do evento, em caso de ocorrência na vida do segurado seguro é realizado (evento segurado); 3) sobre o valor da importância segurada; 4) no prazo do contrato. Se não for alcançado um acordo entre a seguradora e o tomador do seguro em pelo menos uma das condições listadas, o contrato é considerado não concluído. O texto do contrato de seguro também inclui uma lista das chamadas exceções, ou seja, motivos para isentar a seguradora do pagamento da indenização do seguro (exclusões do escopo da responsabilidade do seguro). O Código Civil da Federação Russa define o seguinte exceções: - exposição a uma explosão nuclear, radiação ou contaminação radioativa; - operações militares, bem como manobras ou outras medidas militares; - guerra civil, agitação popular de qualquer tipo ou greves. Além disso (salvo disposição em contrário do contrato de seguro), a seguradora está isenta do pagamento de indenização de seguro por perdas incorridas como resultado de apreensão, confisco, apreensão ou destruição de bens por ordem de órgãos estatais. O contrato de seguro entra em vigor a partir do momento em que o segurado paga a primeira prestação (salvo disposição em contrário do contrato ou da lei). 22. DIREITOS E OBRIGAÇÕES DAS PARTES DO CONTRATO DE SEGURO Em caso de celebração de contrato de seguro a seguradora é obrigada. 1) familiarizar o segurado com as regras do seguro; 2) caso o tomador do seguro tome medidas que reduzam o risco de um evento segurado e o valor dos possíveis danos ao bem segurado, ou em caso de aumento do seu valor real, renegociar (a pedido do tomador do seguro) o contrato tendo em conta estas circunstâncias; 3) na ocorrência de sinistro, assegurar que o objeto do seguro seja examinado por perito, lavrar ato sobre o sinistro com a participação do segurado e calcular o dano; 4) na ocorrência de um evento segurado, efetuar o pagamento do seguro dentro do prazo estabelecido pelo contrato de seguro ou lei, etc. Como parte do acordo a seguradora tem o direito: 1) participar do resgate e preservação do objeto segurado; 2) verificar o estado do objeto segurado, bem como a conformidade das informações prestadas pelo segurado sobre o objeto do seguro com as obrigações efetivas, independentemente de as condições do seguro terem mudado ou não; 3) recusar o cumprimento das obrigações contratuais ou alterar as condições em matéria de indemnização por danos ou pagamento da importância segurada nos casos em que o tomador do seguro: a) tenha prestado informação incorreta, ou seja, conscientemente falsa ou incompleta sobre as circunstâncias essenciais para a avaliação do grau de risco; b) deixou de notificar a seguradora sobre mudanças significativas no risco segurado, etc. De acordo com a legislação em vigor em caso de celebração de contrato de seguro o segurado é obrigado. 1) pagar os prêmios de seguro em dia; 2) ao celebrar um contrato de seguro, informar a seguradora das circunstâncias conhecidas do segurado que são essenciais para determinar a probabilidade de um evento segurado e o valor das possíveis perdas de sua ocorrência (risco de seguro), se essas circunstâncias não forem conhecidas e não deve ser do conhecimento da seguradora; 3) durante o período de vigência do contrato de seguro, cumprir as obrigações especificamente acordadas ou contidas nas regras de seguro, visando reduzir o risco ou prevenir o perigo; 4) notificar a seguradora ou seu representante sobre a ocorrência de um evento segurado, assim que o segurado tomar conhecimento de sua ocorrência, caso o contrato preveja prazo e (ou) forma de notificação, deve ser feita dentro do prazo acordado e na forma especificada no contrato, etc. O segurado tem direito: 1) celebrar contratos com seguradoras de seguros de terceiros a favor destes (pessoas seguradas); 2) ao celebrar contratos de seguro, designar pessoas físicas ou jurídicas (beneficiárias) para receber pagamentos de seguros em contratos de seguros, bem como substituí-los a seu critério, antes da ocorrência de um evento segurado; 3) receber a importância segurada por contrato de seguro de vida, ou por indemnização por danos em seguro de bens, ou por indemnização por danos causados a terceiros em seguro de responsabilidade civil, dentro da importância segurada e tendo em conta as condições específicas do contrato, etc. . 23. PRAZO DO CONTRATO DE SEGURO. ANULAÇÃO De acordo com a regra geral o contrato de seguro é rescindido expiração do prazo para o qual foi celebrado. No entanto, o Código Civil da Federação Russa prevê a possibilidade de rescisão antecipada do contrato: de acordo com o art. 958, o contrato de seguro “se extingue antes da data para a qual foi celebrado, se após sua entrada em vigor a possibilidade de um evento segurado tiver desaparecido e a existência de um risco segurado tiver cessado por circunstâncias diferentes de um evento segurado. as circunstâncias, em particular, incluem: 1) perda do bem segurado por outros motivos que não a ocorrência de um evento segurado; 2) cessação da atividade empresarial de acordo com o procedimento estabelecido por uma pessoa que tenha segurado o risco empresarial ou o risco de dano civil responsabilidade associada a esta atividade. Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro devido às circunstâncias especificadas, a seguradora tem direito a uma parte do prémio de seguro proporcional ao tempo de vigência do seguro. Ele deve devolver o restante do prêmio ao segurado. contrato de seguro pode ser invalidado se, de acordo com a legislação em vigor, existirem fundamentos para o reconhecer como tal: 1) o contrato de seguro não estiver em conformidade com a lei ou outros actos jurídicos; 2) o contrato foi celebrado com finalidade manifestamente contrária aos fundamentos da lei e da ordem e da moral; 3) o contrato for celebrado por um cidadão incapaz (ou parcialmente capaz) ou sob a influência de engano, engano, violência, ameaças, etc. A legislação de seguros estabelece o seguinte motivos especiais de invalidação do contrato de seguro: 1) se após a celebração do contrato de seguro for estabelecido que, ao celebrar o contrato, o segurado informou a seguradora de informações sabidamente falsas sobre as circunstâncias essenciais para determinar a probabilidade de um evento segurado e a montante de possíveis perdas decorrentes de sua ocorrência (risco de seguro), quando essas circunstâncias não eram (e não deveriam ser) conhecidas pela seguradora. No entanto, a seguradora não pode exigir o reconhecimento da nulidade do contrato de seguro se já desapareceram as circunstâncias que o tomador do seguro silenciou; 2) se, por dolo do segurado, tiver sido indicado no contrato um valor seguro em excesso (inclusive quando o excesso resultar de seguro duplo: seguro do mesmo objeto de duas ou mais seguradoras). Além disso, o segurador tem o direito de exigir uma indemnização pelos prejuízos causados a ele por este em um valor superior ao valor do prêmio de seguro recebido por ele do segurado. É um inválido (void) contrato de seguro na parte do valor segurado que excede o valor segurado (real) nos contratos de seguro de riscos patrimoniais ou empresariais, inclusive se tal excesso for resultado de seguro duplo. Nesses casos, a parte do prêmio do seguro paga em excesso não é devolvida ao segurado. 24. APÓLICE DE SEGURO Apólice de seguro (certificado de seguro, certificado de seguro) é um documento escrito da forma estabelecida, emitido pela seguradora ao segurado como prova do contrato de seguro celebrado e contendo suas principais condições. A apólice de seguro deve conter: - Título do documento; - nome, endereço legal e dados bancários da seguradora; - sobrenome, nome, patronímico ou nome do segurado e seu endereço; - indicação do objeto do seguro; - o valor da importância segurada; - indicação do risco de seguro; - o montante do prémio de seguro, as condições e o procedimento para o seu pagamento; - tempo de contrato; - o procedimento para alterar e rescindir o contrato: - outras condições acordadas pelas partes, incluindo aditamentos às regras de seguro ou exclusões das mesmas; - assinaturas das partes. O Código Civil da Federação Russa prevê a possibilidade de as seguradoras usarem uma apólice "ao portador", que pode ser emitida por uma seguradora ao celebrar um contrato de seguro patrimonial em favor de um beneficiário cujo nome não esteja indicado na apólice (e contrato). Os contratos de seguro em favor de terceiro, que não está especificado no contrato, são normalmente utilizados para seguro de carga. Mediante apresentação pelo segurado ou beneficiário de direitos sob tal contrato de seguro, é necessário apresentar esta apólice à seguradora (artigo 930 do Código Civil da Federação Russa). Na verdade, as apólices de seguro também podem servir como passagens de avião, trem ou ônibus. No caso de um evento segurado em rota, o passageiro pode recorrer a uma seguradora que tenha celebrado um contrato de seguro de passageiros com uma empresa de transporte de passageiros e, mediante a apresentação de um bilhete adequado, ter direito a receber uma indemnização de seguro. O prémio de seguro está incluído no preço do bilhete. Um dos tipos de apólices que é definido diretamente no Código Civil da Federação Russa como um contrato de seguro é política geral (Artigo 941 do Código Civil da Federação Russa), com base no qual o seguro sistemático de diferentes lotes de propriedade homogênea (bens, carga, etc.) pode ser realizado em condições semelhantes por um determinado período por acordo entre o segurado e a seguradora. Relativamente a cada consignação de bens que se enquadrem no âmbito da apólice geral, o segurado é obrigado a comunicar à seguradora as informações estipuladas por tal apólice no prazo por ela previsto e, caso não o sejam, imediatamente após recebimento do mesmo. O tomador do seguro não fica isento desta obrigação, mesmo que no momento do recebimento dessa informação já tenha passado a possibilidade de perdas passíveis de indenização pela seguradora. A pedido do segurado, a seguradora é obrigada a emitir apólices de seguro para remessas individuais de bens que se enquadrem na apólice geral. Se o conteúdo da apólice de seguro não corresponder à apólice geral, a apólice de seguro prevalecerá. 25. PRINCIPAIS REQUISITOS PARA A SEGURADORA As seguradoras são pessoas jurídicas estabelecidas de acordo com a legislação da Federação Russa para realizar seguros, resseguros, seguros mútuos e receberam uma licença para realizar atividades de seguros de acordo com o procedimento estabelecido por lei. A Lei de Seguros define o seguinte requisitos para a seguradora: 1) A atividade principal de uma companhia de seguros deve ser o negócio de seguros. Ao mesmo tempo, a legislação estabelece algumas isenções da capacidade jurídica especial das seguradoras. Assim, uma entidade seguradora tem o direito de: a) ser fiador de uma garantia bancária; b) conceder um empréstimo a um segurador - um indivíduo dentro dos limites da reserva de seguro constituída ao abrigo de um contrato de seguro de vida por um período mínimo de 5 anos; 2) a razão social do sujeito da actividade seguradora - a pessoa colectiva deve conter: a) a indicação da forma societária e jurídica; b) indicação do tipo de atividade da seguradora utilizando as palavras "seguro" e (ou) "resseguro", ou "seguro mútuo", bem como derivados de tais palavras e expressões; c) uma designação que individualize a seguradora; 3) as seguradoras devem ter um capital autorizado totalmente integralizado, cujo valor não deve ser inferior ao valor mínimo do capital autorizado. O capital autorizado de uma companhia de seguros deve ser formado à custa de fundos, que devem garantir ao máximo os interesses dos segurados, segurados, beneficiários, credores da companhia de seguros; 4) a seguradora deve ter uma licença (permissão) para realizar atividades de seguro no território da Federação Russa, obtida da maneira prescrita por lei; 5) as seguradoras são obrigadas a cumprir os requisitos de estabilidade financeira em termos de constituição de provisões de seguros, composição e estrutura dos activos aceites para cobertura de provisões de seguros, quotas de resseguro, rácio padrão dos fundos próprios e obrigações assumidas da seguradora, o composição e estrutura dos activos aceites para cobertura dos fundos próprios da seguradora, bem como a emissão de garantias bancárias: 6) a seguradora pode transferir as obrigações por si assumidas nos contratos de seguro (carteira de seguros) para uma seguradora ou várias seguradora) que possuam licenças para realizar os tipos de seguros para os quais a carteira de seguros é transferida e disponham de fundos próprios suficientes, ou seja, correspondentes aos requisitos de solvência, tendo em conta as obrigações recentemente assumidas; 7) os titulares (incluindo o único órgão executivo) do objeto do negócio de seguros - uma pessoa jurídica ou empresário individual que seja objeto do negócio de seguros é obrigado a ter formação econômica ou financeira superior, bem como experiência de trabalho na área de negócios de seguros e (ou) finanças por pelo menos dois anos; 8) a atividade das seguradoras não está encerrada. As seguradoras são obrigadas a publicar balanços anuais e contas de lucros e perdas após a confirmação da auditoria da exatidão das informações neles contidas. 26. CONDIÇÕES PARA GARANTIR A ESTABILIDADE FINANCEIRA DAS SEGURADORAS Em estabilidade financeira Entende-se por organização seguradora a estabilidade de sua posição financeira, proporcionada por uma participação suficiente de seu próprio capital (ativo líquido) como parte das fontes de financiamento. Uma manifestação externa da estabilidade financeira de uma seguradora é sua solvência, ou seja, a capacidade da seguradora de cumprir as obrigações de pagar a soma segurada ou a indenização do seguro ao segurado ou ao segurado sob contratos de seguro. Fundos próprios as seguradoras incluem capital autorizado, capital de reserva, capital adicional, lucros acumulados. Uma quantidade suficiente de capital autorizado garante a estabilidade financeira da empresa no momento de sua criação e no período inicial de atividade, quando o volume de prêmios de seguro é pequeno. A próxima condição para garantir a estabilidade financeira é criação de reservas e fundos de seguros, que refletem o tamanho das obrigações da seguradora por pagamentos de seguros que não foram cumpridos no momento. As seguradoras formam, a partir dos prêmios de seguro recebidos, as reservas de seguro necessárias para futuros pagamentos de seguro para seguro pessoal, seguro de propriedade e seguro de responsabilidade. As provisões de seguro incluem: 1) provisões de prêmios não ganhos; 2) provisões para sinistros, incluindo: a) provisões para sinistros avisados mas não liquidados; b) uma reserva para perdas incorridas, mas não relatadas; 3) reserva de estabilização; 4) outras reservas de seguro. O próximo fator que garante a estabilidade financeira da seguradora é cumprimento da relação normativa entre ativos e passivos assumidos. Pela relação normativa entre o patrimônio da seguradora e as obrigações de seguro por ela assumidas (margem de solvência padrão) entende-se o valor dentro do qual a seguradora, com base nas especificidades dos contratos celebrados e no volume de obrigações de seguro assumidas, deve possuir capital próprio, livre de quaisquer obrigações futuras, com exceção das reivindicações de direitos dos fundadores, reduzido pelo valor dos ativos intangíveis e recebíveis, cujo vencimento tenha expirado (o tamanho real da margem de solvência). Outra condição importante para garantir a estabilidade financeira das seguradoras é utilização do sistema de resseguro. A transferência de parte dos riscos para o resseguro permite resolver uma série de problemas importantes: estabilização dos resultados das atividades da seguradora por um longo período em caso de resultados negativos para toda a carteira de seguros ao longo do ano: ampliação da escala de atividades ( assumir um grande número de riscos) e aumentar a competitividade; proteção de bens próprios em circunstâncias adversas. No entanto, a organização de seguros deve avaliar a eficiência econômica dessa solução. 27. REGISTRO ESTADUAL DE SEGURADORAS Registro estadual de companhias de seguros é realizado em duas etapas. Em primeiro lugar, a companhia de seguros está registada como organização empresarial no território de um determinado país. Em seguida, deve ser registrado e inscrito no Registro Estadual Unificado de Seguradoras e Suas Associações nos Órgãos de Supervisão de Seguros (no Departamento de Supervisão de Seguros do Ministério das Finanças da Federação Russa), onde o licenciamento é realizado em paralelo com o registro. Os seguintes são submetidos à autoridade de registro: os documentos: a) um pedido de registro estadual assinado pelo requerente no formulário aprovado pelo Governo da Federação Russa; b) decisão de constituição de pessoa jurídica sob a forma de protocolo, acordo ou outro documento. c) documentos constitutivos de pessoa jurídica: d) Extracto do registo de pessoas colectivas estrangeiras do respectivo país de origem ou outro, igual em força jurídica, comprovativo da personalidade jurídica da pessoa colectiva estrangeira - fundador; e) documento comprovativo do pagamento da taxa estadual Registo estadual de pessoa colectiva. é realizado no local do órgão executivo permanente indicado pelos fundadores no pedido de registro estadual, na ausência de tal órgão executivo - no local de outro órgão ou pessoa habilitada a agir em nome da pessoa jurídica sem um procuração. A decisão sobre o registro estadual, adotada pelo órgão registrador, é a base para fazer o lançamento correspondente no Cadastro Único Estadual. O momento do registro estadual é a realização pelo órgão registrador de uma inscrição adequada no Cadastro Único Estadual, que, no prazo de um dia útil a partir do momento do registro estadual, emite (envia) ao requerente um documento confirmando o fato de fazer uma inscrição no Cadastro Estadual Unificado. O órgão de registro dentro de um período não superior a 5 dias úteis a partir da data do registro estadual envia informações sobre o registro aos órgãos estaduais determinados pelo governo da Federação Russa. Negação de registro estadual pessoa jurídica é permitida nos seguintes casos: - não apresentação de documentos exigidos para registro estadual determinados por lei federal; - apresentação de documentos à autoridade de registro errada. 28. LICENCIAMENTO DE ATIVIDADES DE ORGANIZAÇÕES DE SEGUROS Uma licença para realizar seguros, resseguros, seguros mútuos, atividades de corretagem de seguros é emitida para assuntos do negócio de seguros pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros (FSIS) sob o Ministério das Finanças da Federação Russa. Para obter uma licença para realizar seguro voluntário e (ou) obrigatório, seguro mútuo O requerente da licença apresenta os seguintes documentos ao FSIS: - um pedido de licença; - documentos de fundação; - documento sobre registro estadual como pessoa jurídica; - ata da reunião de fundadores sobre aprovação dos documentos constitutivos do requerente da licença e aprovação para o cargo de órgão executivo único, chefe (gerentes) do órgão executivo colegiado; - informações sobre a composição dos acionistas (participantes) - documentos comprovativos da integralização do capital autorizado, etc.; Solicitantes de licença que sejam subsidiárias em relação a investidores estrangeiros ou tenham participação de investidores estrangeiros em seus capitais autorizados de mais de 49% além dos documentos acima, apresentar o consentimento por escrito da autoridade competente para supervisão das atividades de seguros do país de residência para a participação de investidores estrangeiros no capital autorizado de companhias de seguros estabelecidas no território da Federação Russa, ou notificar o FSIS de que não há exigência de tal autorização no país de residência de investidores estrangeiros. O FSIS considera os pedidos de pessoas jurídicas e empresários individuais para a emissão de licenças para eles em um prazo não superior a 60 dias a partir da data de recebimento de todos os documentos necessários para a obtenção da licença. O FSIS é obrigado a informar o requerente da licença sobre a decisão no prazo de 5 dias úteis a contar da data da decisão. por prescrição é uma instrução escrita do FSIS e (ou) do órgão territorial de fiscalização de seguros, obrigando a seguradora a eliminar a violação identificada no prazo prescrito, ou seja, trata-se de uma ordem para a seguradora eliminar as violações identificadas pelo seguradora no prazo previsto. Restrição validade da licença da seguradora significa a proibição da celebração de contratos de seguro para certos tipos de seguros, contratos de resseguro, bem como a realização de alterações que impliquem um aumento das obrigações da seguradora. aos respectivos contratos. Suspensão a validade da licença da seguradora significa a proibição da celebração de contratos de seguro, contratos de resseguro, contratos de prestação de serviços de mediação de seguros, bem como a introdução de alterações que impliquem um aumento das obrigações do sujeito da actividade seguradora para os respectivos contratos. 29. FUNDAMENTOS E PROCEDIMENTO PARA RESCISÃO DE UMA SEGURADORA De acordo com o Código Civil da Federação Russa e a Lei Federal "Sobre a Insolvência (Falência)", o assunto do negócio de seguros - uma pessoa jurídica pode ser liquidada voluntariamente por decisão de seus fundadores (participantes) ou por um órgão de pessoa jurídica autorizado a fazê-lo por documentos constitutivos, e forçosamente por decisão judicial. De acordo com o art. 32.8 da Lei dos Seguros, os fundamentos para a cessação da actividade seguradora de uma entidade empresarial de seguros são uma decisão judicial, bem como uma decisão da autoridade de supervisão de seguros de revogação de uma licença, incluindo as tomadas a pedido de uma entidade empresarial de seguros . A decisão de revogação da licença é tomada pela autoridade supervisora de seguros em caso de: 1) omissão do sujeito da atividade seguradora em eliminar as infrações à legislação de seguros no prazo prescrito; 2) se o sujeito da actividade seguradora no prazo de 12 meses a contar da data de recepção da licença não tiver começado a exercer a actividade prevista na licença ou não a exercer durante o exercício; 3) nos demais casos previstos em lei federal. Revogação de licença implica a extinção do direito do sujeito do negócio de seguros de exercer atividades de seguro e sua exclusão do Cadastro Estadual Unificado de Seguradoras e Associações de Seguradoras. A partir da data de entrada em vigor da decisão do órgão de fiscalização de seguros de revogação da licença, o sujeito da actividade seguradora não pode celebrar contratos de seguro, contratos de resseguro, contratos de prestação de serviços de mediação de seguros, bem como efetuar alterações que impliquem um aumento das obrigações do sujeito da atividade seguradora, nos respetivos contratos. Dentro de 6 meses após a entrada em vigor da decisão do órgão de supervisão de seguros de revogar a licença, o sujeito da atividade de seguros é obrigado a: 1) tomar a decisão de encerrar as atividades de seguros de acordo com a legislação da Federação Russa; 2) cumprir as obrigações decorrentes de contratos de seguro (resseguro), inclusive efetuar pagamentos de seguro para eventos segurados ocorridos; 3) transferir obrigações assumidas em contratos de seguros (carteira de seguros) e (ou) rescindir contratos de seguros, contratos de resseguros, contratos de prestação de serviços de corretagem de seguros. As obrigações decorrentes de contratos de seguro, em que as relações das partes não tenham sido resolvidas, decorridos três meses a contar da data de entrada em vigor da decisão da autoridade de supervisão de seguros de revogação da licença, são passíveis de transferência para outra seguradora. A transferência das obrigações assumidas nos contratos especificados (carteira de seguros) é acordada com a autoridade supervisora de seguros. Antes de decorridos 6 meses a contar da data de entrada em vigor da decisão da entidade de fiscalização de seguros de revogação da licença, o titular da atividade seguradora é obrigado a apresentar à entidade de fiscalização de seguros documentos comprovativos do cumprimento das obrigações pertinentes. Em caso de não receção de documentos no prazo estabelecido, a autoridade de supervisão de seguros é obrigada a requerer em tribunal a liquidação do sujeito da actividade seguradora - pessoa colectiva ou a cessação pelo sujeito do contrato negócio de seguros - um indivíduo da atividade como empresário individual. 30. FALÊNCIA DE UMA SEGURADORA Ao considerar o caso de falência de uma seguradora, é obrigatória a participação do Serviço Federal de Seguros no processo de arbitragem. Um pedido de declaração de falência de uma seguradora pode ser apresentado ao tribunal arbitral pelo devedor, credor falido ou órgão autorizado. Em caso de instauração de processo de falência contra o devedor - seguradora nos termos previstos na Lei da Insolvência, o devedor ou o administrador da falência é obrigado, no prazo de 10 dias a contar da data do início do processo de fiscalização ou de falência, a notificar o Serviço Federal de Supervisão de Seguros da instauração do respectivo processo de falência contra o devedor. Enquanto isso, os procedimentos falimentares previstos na Lei Federal "Sobre a Insolvência (Falência)" aplicam-se às relações relacionadas à insolvência das seguradoras, com algumas características específicas: negócio) da seguradora-devedora; 1) durante o processo de falência, o conjunto imobiliário de uma companhia de seguros só pode ser vendido com o consentimento do comprador para assumir contratos de seguro, cuja validade não tenha expirado e para o qual o evento segurado não tenha ocorrido na data do seguro empresa foi declarada falida; 2) o adquirente do conjunto imobiliário de seguradora somente poderá ser seguradora que possua licença do órgão executivo federal para fiscalização das atividades securitárias para a realização do tipo de seguro pertinente e possua bens suficientes para cumprir as obrigações decorrentes do seguro contratos assumidos. Se o tribunal arbitral decidir declarar a falência da seguradora e sobre a abertura do processo de falência as reivindicações dos credores estão sujeitas à satisfação com as seguintes características: a) as duas primeiras filas de credores e despesas extraordinárias são satisfeitas da maneira usual; b) os créditos dos credores de última e terceira prioridade são satisfeitos pela seguinte ordem: 1) em primeiro lugar, são satisfeitos os créditos dos segurados, beneficiários de contratos de seguro pessoal obrigatórios; 2) em segundo lugar - sinistros dos beneficiários, tomadores de seguros ao abrigo de outros contratos de seguro obrigatório; 3) em terceiro lugar - os sinistros dos segurados, beneficiários, tomadores de seguros nos termos de contratos de seguro pessoal, incluindo os requisitos previstos no n.º 2 do art. 185 da Lei Federal "Sobre a Insolvência (Falência)"; 4) em quarto lugar - créditos de outros credores. Os créditos dos credores garantidos por penhor de bens do devedor são satisfeitos à custa do valor do objeto do penhor principalmente a outros credores, com exceção das obrigações para com os credores de primeira e segunda prioridade, cujos direitos de crédito surgiram antes da celebração do contrato de penhor correspondente. 31. ESTRUTURA ORGANIZACIONAL DE UMA SEGURADORA Estrutura organizacional de uma seguradora - trata-se de regras formais elaboradas por seus dirigentes para a divisão do trabalho e distribuição das responsabilidades do trabalho entre os trabalhadores, determinando a norma de gestão e linhas de comando, bem como para coordenar as tarefas da organização. A estrutura organizacional é importante porque permite que os funcionários compreendam seu lugar na organização para que possam trabalhar juntos para atingir os objetivos da empresa e obter satisfação com sua contribuição para suas atividades. A tarefa de organizar as atividades de seguros é promover a implementação dos objetivos de funcionamento da seguradora através da divisão do trabalho, da criação de estruturas organizacionais (departamentos, escritórios, departamentos, sucursais, escritórios de representação, etc.). Por outro lado, a tarefa de organizar as atividades de seguros é estabelecer o trabalho das estruturas organizacionais da seguradora de acordo com os objetivos e coordenar esse trabalho. Por isso, a organização do suporte de informação, o desenvolvimento de regras e procedimentos para a implementação de tipos específicos de atividades de seguros também estão se tornando importantes. Assim, a organização da actividade seguradora visa assegurar o funcionamento eficaz da seguradora através da criação de uma estrutura organizativa racional e do estabelecimento do seu trabalho coordenado. Requisitos gerais para a estrutura de uma seguradora: otimalidade; - eficiência: - economia: - confiabilidade. Princípios gerais para a formação de um sistema organizacional (estrutura) para a gestão de uma companhia de seguros prevêem a criação de centros de controle em dois fundamentos principais - hierárquicos e funcionais. Construção hierárquica de centros de controle organização seguradora (estrutura vertical) prevê a alocação de diferentes níveis de gestão. Atualmente, as mais comuns são as estruturas de gestão de dois ou três níveis, onde o primeiro nível é representado pelo aparato de gestão da organização seguradora como um todo, e os subsequentes são representados pelos serviços de gestão de suas unidades estruturais e divisões individuais . Construção funcional de centros de controle seguradora (estrutura horizontal) baseia-se na sua divisão por funções ou atividades de gestão. No âmbito deste sistema, o portador de função, ou seja, o empregado, recebe instruções não de um, mas de vários empregados de alto escalão, ao mesmo tempo em que informa não uma pessoa sobre suas atividades, mas um certo número de empregados que trabalham na mesma área. Mas no quadro da responsabilidade disciplinar, ele se submete a apenas um chefe. 32. SUBDIVISÕES ESTRUTURAIS DE UMA SEGURADORA Secretariado - um órgão permanente sob o conselho de administração, o presidente e o vice-presidente da seguradora para controlar a implementação de suas decisões. Sob a secretaria equipe de relações públicas, cujas funções funcionais incluem informar a mídia, órgãos públicos sobre as atividades da seguradora, seus eventos beneficentes, organização de coletivas de imprensa, apresentações, etc. Grupo de consultores - um órgão consultivo permanente sob a gestão da seguradora, composto por especialistas permanentemente atuantes e envolvidos na resolução das questões mais importantes da atividade da seguradora. Diretorias executivas - departamentos funcionais para os principais tipos de atividades de seguros. Normalmente, existem diretorias executivas (diretorias de gestão) de pessoas, seguros patrimoniais, resseguros, serviço pós-venda (marketing), gestão da rede regional; gestão (departamento) de pessoal, departamento jurídico, contabilidade, etc. Departamento (departamento) de seguro pessoal realiza trabalhos relacionados ao desenvolvimento, precificação e promoção ao mercado de todos os tipos de seguros pessoais. Escritório (departamento) de seguro de propriedade desenvolve atividades semelhantes em relação à cobertura de riscos patrimoniais e riscos de responsabilidade civil. Departamento (Departamento) de Resseguros e Relações Internacionais realiza trabalhos relacionados com a transferência de parte da responsabilidade da seguradora pelos objetos de seguro para outras seguradoras. incluindo empresas estrangeiras, com a organização da interação com estas últimas. Departamento financeiro e analítico (departamento) realiza trabalhos de organização da contabilidade das operações comerciais da seguradora, mantendo seus relatórios financeiros e estatísticos, organizando a interação com o serviço de auditoria externa, fundos extra-orçamentários, autoridades fiscais, trata de questões de planejamento atual e de longo prazo das atividades da companhia de seguros, questões de atividades de investimento, etc. Gestão (departamento) de marketing trata de questões relacionadas com a pesquisa de mercado, o desenvolvimento de novos produtos de seguros, a política de preços da seguradora, a organização da promoção dos produtos de seguros da empresa ao mercado, bem como a organização, coordenação e racionalização das atividades de a rede regional da seguradora, etc. Gestão (departamento) de pessoal realiza trabalhos de seleção, certificação, treinamento avançado de pessoal da seguradora, racionalização de seu número. Departamento legal fornece suporte jurídico para as atividades da seguradora relacionadas à ajuizamento de sinistros, representação dos interesses da seguradora em juízo e arbitragem, elaboração de documentos normativos internos da seguradora, etc. 33. ESSÊNCIA DOS CÁLCULOS ATUÁRIOS Cálculos atuariais - um sistema de métodos estatísticos e econômico-matemáticos para calcular as tarifas e determinar a relação financeira entre a seguradora e o segurado. Eles permitem sistematizar regularidades matemáticas e estatísticas para operações de seguros de longo prazo, para selecionar e justificar o esquema mais eficaz de relações financeiras entre a seguradora e os segurados. Com base em cálculos atuariais, um fundo de seguros é formado e gasto por modalidades de seguro de vida de longa duração, são determinadas as tarifas e os volumes dos fundos de reserva para garantir a estabilidade financeira das operações de seguros. Além disso, são estabelecidas séries temporais de dados estatísticos para seguros de curto prazo, e as tarifas, provisões de seguros e receitas da seguradora são calculadas com base nelas. As principais tarefas do cálculo atuarial: 1) o estudo e classificação dos riscos de acordo com determinadas características (grupos) dentro da população seguradora; 2) cálculo da probabilidade matemática de ocorrência de um evento segurado, determinação da frequência e gravidade das consequências de causar danos tanto em grupos de risco individuais quanto na população segurada como um todo; 3) justificativa matemática dos fundos de reserva necessários da seguradora e as fontes de sua formação. Com base em cálculos atuariais, é determinada a participação de cada segurado na constituição do fundo de seguros, os prêmios de seguro são recalculados quando os termos do contrato de seguro de vida mudam e as tarifas são determinadas. que, com a ajuda de estudos financeiros de longo prazo, são subestimados antecipadamente pelo valor da receita que será recebida pela seguradora pelo uso das contribuições acumuladas das seguradoras como investimentos. Nos cálculos atuariais, são utilizados indicadores de estatísticas de seguros, que é um estudo sistemático das operações de seguros mais massivas e típicas, com base na utilização de métodos de processamento de indicadores finais generalizados do negócio de seguros. Por indústria de seguros os cálculos atuariais são divididos em cálculos: 1) para seguros pessoais; 2) seguro patrimonial; 3) seguro de responsabilidade civil; 4) para seguro de riscos financeiros. Por temporal os cálculos atuariais são divididos em relatórios e planejados. Os cálculos atuariais de reporte são feitos em operações já concluídas da seguradora e estão focados nas atividades da seguradora no período futuro ao realizar esse tipo de seguro. Os planejados são feitos quando um novo tipo de seguro é introduzido, para o qual não há observações de risco confiáveis. Neste caso, os resultados dos cálculos atuariais são utilizados para tipos de seguros do mesmo tipo ou de conteúdo similar, que já são realizados pela seguradora. Após um determinado período (pelo menos 3 anos), os dados estatísticos obtidos sobre um determinado risco são analisados e são feitos os devidos ajustes nos cálculos atuariais planejados. Em uma base hierárquica os cálculos atuariais são divididos em federal (geral para todo o território da Federação Russa), regional (para regiões individuais) e individual (para uma determinada companhia de seguros). 34. CLASSIFICAÇÃO DOS TIPOS DE SEGUROS DO PONTO DE VISTA DAS CARACTERÍSTICAS DO CÁLCULO DAS TAXAS LÍQUIDAS Todos os tipos de seguro podem ser divididos em duas categorias em termos das especificidades do cálculo das taxas líquidas: - seguro de vida; - tipos de seguro de risco; Por sua vez, entre os tipos de seguros de risco estão: - tipos de seguros de risco de massa; - seguro de eventos raros e grandes riscos. Seguro de vida é um conjunto de tipos de seguros pessoais que prevêem as obrigações da seguradora para pagamentos de seguros nos seguintes casos: 1) sobrevivência do segurado até o final do período de seguro ou a idade especificada no contrato de seguro; 2) falecimento do segurado: 3) bem como para o pagamento de uma pensão (anuidade, anuidade) nos casos previstos no contrato de seguro. As características do cálculo das alíquotas do seguro de vida são que a formação de uma reserva de contribuições e o cálculo das alíquotas são feitos por métodos atuariais, com base em tábuas de mortalidade e taxas de retorno sobre aplicações de recursos temporariamente livres para seguros de vida. A taxa líquida de prêmio do seguro de vida é calculada em função dos seguintes fatores: - a idade e o sexo do tomador do seguro no momento da entrada em vigor do contrato de seguro ou do segurado, se o contrato de seguro for celebrado para o seguro de terceiro: - tipo, tamanho e prazo de pagamento da cobertura do seguro; - prazo e prazo de pagamento dos prêmios de seguro: - prazo de validade do contrato de seguro; - a taxa de retorno planejada do investimento de reservas de seguro de vida, adotada no cálculo. A validade de longo prazo dos contratos de seguro de vida e as especificidades da obrigação de seguro para pagamento de seguro determinam os requisitos para o cálculo das taxas de seguro. Ao mesmo tempo, no cálculo das taxas de seguro no âmbito de contratos de seguro de vida, são tidas em conta as seguintes circunstâncias: - o aumento da idade do segurado durante a vigência do contrato de seguro de vida altera a probabilidade de ocorrência de um evento segurado, enquanto a probabilidade de um evento segurado é determinada com base em tábuas de mortalidade; - os montantes dos pagamentos de seguro a pagar na ocorrência de um evento segurado são determinados levando em consideração a receita de juros do investimento dos fundos das reservas de seguro (o valor dos prêmios de seguro no valor da taxa líquida de seguro paga sob o contrato de seguro). 35. SEGURO DE RISCO São considerados de risco os tipos de seguros relacionados com os tipos de atividades de seguros que não o seguro de vida: - não prever as obrigações da seguradora de pagar a importância segurada no final da vigência do contrato de seguro; - não relacionado com a acumulação da importância segurada durante a vigência do contrato de seguro. Nesses tipos de seguros, não é utilizado o princípio da capitalização (acumulação) e, portanto, no cálculo das taxas líquidas, não são utilizados métodos de cálculos financeiros (desconto, juros compostos etc.). Isso distingue os tipos de seguro de risco do seguro de vida. Os tipos de risco de seguro podem ser divididos condicionalmente para tipos de massa e seguro de eventos raros e grandes riscos. Em tipos de seguro em massa refere-se aos tipos de seguros que presumivelmente cobrem um número significativo de sujeitos de seguros e riscos de seguros, caracterizados pela homogeneidade dos objetos de seguro e uma ligeira variação no valor dos valores segurados. A presença de um grande número de objetos segurados implica que haja uma quantidade suficiente de dados estatísticos sobre esses riscos. Esses dados em relação à seguradora podem ser tanto internos, ou seja, baseados nos dados de contratos contábeis e contábeis, quanto externos, ou seja, recebidos de outras organizações. Com base nesses dados, o aparato de estatística matemática permite descrever todo o conjunto de riscos usando características numéricas como valores médios e dispersão. Ao mesmo tempo, levando em consideração a homogeneidade dos objetos segurados, pode-se argumentar que os valores médios caracterizarão com precisão toda a população como um todo. Como resultado, no cálculo das taxas líquidas para os tipos de seguro de massa, são amplamente utilizados indicadores médios da frequência dos eventos segurados, o valor dos danos e os valores segurados. К tipos de seguro de risco em massa incluem a maioria dos tipos de seguros patrimoniais e de responsabilidade civil, bem como alguns tipos de seguros pessoais (seguro de acidentes, seguro de despesas médicas, etc.). em seguro de eventos raros e grandes riscos estamos falando de riscos caracterizados, por um lado, por uma baixa frequência de ocorrência de eventos segurados e, por outro, por uma grande quantidade possível de danos. O número de objetos que podem ser segurados é muito limitado e a dispersão dos valores do seguro é significativa. O tipo de seguro mais característico que pode ser atribuído a esta categoria é o seguro de empresas industriais (principalmente em caso de incêndio). O seguro de eventos raros e grandes riscos também inclui seguro de aviação e espaço. Outro exemplo desta categoria de seguro é o seguro contra desastres naturais. A frequência de ocorrência de um evento segurado em uma determinada região é muito baixa (não mais do que uma vez a cada poucos anos), e os possíveis danos são muito significativos. 36. CÁLCULO DE TAXAS DE SEGURO PARA TIPOS DE SEGURO DE RISCO As taxas de seguro para os tipos de seguro de risco são calculadas de acordo com a Metodologia de cálculo das taxas tarifárias. Esta técnica é aplicada nas seguintes condições: 1) existem estatísticas ou outras informações sobre o tipo de seguro para o qual são efetuados os cálculos, que permitem estimar os seguintes valores: q - a probabilidade de ocorrência de um evento segurado no âmbito de um contrato de seguro; S - valor médio segurado em um contrato de seguro SB - compensação média de um contrato de seguro na ocorrência de um evento segurado; 2) presume-se que não haverá eventos devastadores, quando um evento acarretar vários eventos segurados; 3) o cálculo das tarifas é realizado com um número predeterminado de contratos n, que devem ser celebrados com as seguradoras. Se houver estatísticas disponíveis, os indicadores são calculados da seguinte forma: q = M/N. onde M é o número de eventos segurados em N contratos; N - o número total de contratos celebrados por um determinado período de tempo no passado. 
De acordo com esta metodologia, a taxa líquida (7) inclui a parte principal (7), que assegura a formação pela seguradora de um fundo de fundos utilizado para pagamentos de seguros correntes, a constituição de reservas de seguros e o prémio de risco (7 ), pelo qual a seguradora cria uma parte dos fundos de reserva de seguros destinados a cobrir um eventual aumento dos pagamentos de indemnizações de seguros em determinados anos desfavoráveis em comparação com os pagamentos médios do período tarifário aceite. A parte principal da taxa líquida 70 corresponde aos pagamentos médios da seguradora, dependendo da probabilidade de ocorrência do evento segurado q, o valor médio segurado S e a indenização média SB. O prêmio de risco é calculado pela fórmula: 
onde n é o número planejado (real) de contratos de seguro; a(y) é o coeficiente de garantia, o que significa que a seguradora, com probabilidade y, espera garantir que o valor total dos pagamentos de indenização de seguro exceda todo o prêmio de seguro cobrado por tipo de seguro. O valor a(y) é tomado para um nível ou outro y de acordo com uma tabela especial calculada com base na teoria da probabilidade baseada na suposição de que o valor total de sinistros pagos é uma variável aleatória normalmente distribuída. Taxa bruta 76 calculado pela fórmula: 
onde H é a carga em porcentagem. 37. FATORES QUE AFETAM O CUSTO DOS SERVIÇOS DE SEGURO O preço do serviço de seguro é expresso no prêmio de seguro (tarifa, prêmio), que o segurado paga à seguradora de acordo com os termos do contrato de seguro. O montante do prémio de seguro é fixado no momento da assinatura do contrato de seguro e, em regra, mantém-se inalterado durante o seu período de vigência. O valor do prêmio do seguro deve ser suficiente para: 1) cobrir os sinistros previstos durante o período do seguro; 2) criar reservas de seguro; 3) cobrir os custos da seguradora para fazer negócios; 4) fornecer uma certa quantidade de lucro. O limite inferior do preço é determinado pela igualdade de recebimentos de pagamentos de segurados e pagamentos de indenização de seguro e valores segurados em contratos, acrescidos dos custos da seguradora. A esse nível de preços, a seguradora não obtém lucro das operações de seguros, de modo que a prestação de serviços de seguros a esses preços não é lucrativa para a seguradora. O limite superior do preço de um serviço de seguro é determinado principalmente por: 1) o tamanho da oferta e da demanda por ele; 2) o valor dos juros bancários sobre os depósitos. Assim, com a alta demanda por determinado serviço de seguros, quando há uma grande necessidade de cobertura de seguros de determinados riscos, e o número de seguradoras que prestam tal serviço é pequeno, as seguradoras têm a oportunidade de manter um alto nível de custo de este serviço de seguro por algum período. As seguradoras são obrigadas a reduzir esse custo, pois o mercado segurador está saturado de ofertas de serviços de seguros. O valor dos juros bancários tem um impacto significativo na formação do preço dos serviços de seguros. Em primeiro lugar, as tendências da dinâmica dos juros bancários em comparação com a prática das taxas de seguro determinam as decisões do cliente sobre quais fontes buscar recursos para cobrir eventuais perdas em caso de risco. É provável que tomar um empréstimo de um banco ou poupar dinheiro nele para autofinanciamento possa ser mais lucrativo do que a proteção de seguro contra riscos. Além disso, os recursos recebidos pela seguradora na forma de prêmios de seguro e temporariamente gratuitos até o pagamento dos sinistros são utilizados pela seguradora para fins comerciais, ou seja, são aplicados em valores mobiliários, em imóveis, e são fornecidos no crédito. Assim, o uso de fundos temporariamente livres pela seguradora lhe traz uma renda adicional (renda de investimento), parte da qual pode ser fornecida pelo segurado na forma de um determinado percentual. O custo dos serviços de seguros prestados pela seguradora também é determinado pela situação de uma determinada companhia de seguros, nomeadamente a dimensão e estrutura da sua carteira de seguros, despesas de gestão e receitas. Note-se que a rentabilidade de vários tipos de seguros depende também da fase do ciclo de vida em que se encontra determinado serviço de seguros (produto de seguros): introdução no mercado, crescimento da procura, saturação do mercado, diminuição das vendas e rentabilidade, afastando-se do mercado. 38. RESULTADOS DA SEGURADORA Os rendimentos de uma seguradora podem ser agrupados de acordo com as suas áreas de atividade, ou seja, os rendimentos de uma seguradora incluem os seguintes tipos. Rendimentos de uma seguradora de riscos cedidos ao resseguro são compostos por comissão, bônus, compensação pelo ressegurador pela parcela dos sinistros (pagamentos de seguros) sobre os riscos transferidos para o resseguro. A comissão do ressegurador é a parte do prêmio de seguro retido pelo ressegurador no âmbito do contrato de seguro, que recai sobre a parcela de responsabilidade assumida pelo ressegurador. O valor da comissão é fixado por acordo das partes no contrato de resseguro, geralmente até 25% do prêmio acumulado para o ressegurador e destina-se a cobrir a parcela correspondente dos custos da atividade. Bônus é a parcela do lucro estabelecida pelo contrato de resseguro, recebida pelo ressegurador pela participação no resseguro de risco, que é paga por ele ao ressegurador pela oportunidade de receber receitas adicionais e realizar negócios sob o contrato de seguro. Receita de uma organização de seguros - resseguradora de riscos aceitos para resseguro representam a soma do prêmio de seguro atribuível à parcela de responsabilidade por riscos aceita para resseguro sob o contrato de resseguro (menos a comissão paga ao ressegurador), e os juros recebidos pelo ressegurador sobre o depósito (depósito) de prêmios de riscos aceito pelo ressegurador para resseguro. Não havendo eventos segurados, ao final do contrato de resseguro, o ressegurador repassa ao ressegurador o valor que estava no depósito, acrescido dos juros acumulados sobre ele por não utilizar os recursos em circulação. A receita indiretamente relacionada às atividades de seguros inclui: 1) comissões recebidas pela seguradora pela prestação de serviços de agente de seguros, corretor de seguros, agrimensor (comissário de acidentes) a outras companhias de seguros; 2) as importâncias recebidas no decurso da realização pela seguradora, que pagou a indemnização do seguro, do direito de reclamação que o segurado tem contra o responsável pelos prejuízos indenizados pela seguradora nos termos do contrato de seguro; 3) rendimentos auferidos na aplicação de provisões de seguros e fundos próprios: 4) poupança na condução dos negócios no seguro de saúde obrigatório; 5) rendimentos auferidos pela aplicação dos fundos das provisões para seguro médico obrigatório, deduzidos os montantes utilizados para cobrir os custos de pagamento de serviços médicos e reposição das reservas correspondentes de acordo com as normas estabelecidas pelo fundo territorial de seguro médico obrigatório. Para renda de atividades não relacionadas a seguros incluem: 1) lucro na venda de ativos fixos, bens materiais e outros ativos; 2) renda de locação de imóvel; 3) rendimentos de atividades não seguradoras não proibidas por lei; 4) valores recebidos para quitar recebíveis baixados em períodos anteriores por perdas; 5) contas a pagar baixadas; 6) resultado não operacional. 39. DESPESAS DA SEGURADORA As despesas da seguradora estão agrupadas por ramo de atividade e incluem as seguintes despesas: - relacionados a seguros diretos; - associados à transferência de riscos para o resseguro: - associados à aceitação de riscos em resseguro: - para a condução de negócios e perdas não operacionais, danos. Custos associados ao seguro direto incluir: - pagamentos de seguro sob a forma de compensação de seguro ou cobertura de seguro; - valores pagos ao segurado na rescisão antecipada do contrato de seguro; - contribuições para reservas de seguros. Despesas da seguradora relacionadas com a transferência do risco para o resseguro, incluir: - o prêmio de seguro atribuível à parcela do risco transferida para o resseguro ao ressegurador: - o montante dos juros vencidos sobre o depósito de prêmios de riscos cedidos ao resseguro; - a parte das provisões de seguros atribuíveis aos resseguradores. Aos custos associados à aceitação do risco em resseguro, incluem: - compensação ao ressegurador por perdas sobre o risco aceito pelo ressegurador para resseguro; - comissão e bônus pagos pelo ressegurador sob o contrato de resseguro ao ressegurador. Despesas de negócio inclua os custos incluídos no custo dos serviços de seguro com base no Código Tributário da Federação Russa; comissões pagas pela prestação de serviços de um agente de seguros, um corretor de seguros reembolso por um agente de seguros das despesas de viagem do local de residência para o local da seguradora e vice-versa, bem como no local de trabalho: pagamento pela prestação de serviços relacionados às atividades de seguros para empresas, instituições, organizações ou pessoas físicas, especialistas, comissários de emergência, cobradores, bancos, etc.; despesas com publicidade, treinamento e reciclagem de pessoal, despesas de entretenimento dentro dos limites das normas e padrões aplicáveis, calculadas levando em consideração as especificidades do setor; despesas para a produção de apólices de seguro, formulários de relatório rigorosos, recibos, etc.; pagamento de consultoria, serviços de informação, bem como serviços de auditoria prestados para confirmar a exatidão do relatório contábil anual; os custos de publicação do balanço anual e da demonstração de resultados; despesas com arrendamento de bens do ativo imobilizado utilizados para a realização de atividades de seguros, incluindo transporte motorizado para transporte de documentos e bens materiais; perdas não operacionais, danos como custas judiciais, multas, multas, descumprimentos, perdas com baixa de recebíveis, diferenças cambiais negativas. 40. SEGURO DE VIDA O seguro de vida é um conjunto de tipos de seguro pessoal que prevê as obrigações da seguradora para pagamentos de seguros nos seguintes casos: 1) o segurado sobrevive até o final do período de seguro ou a idade especificada no contrato de seguro; 2) morte do segurado: 3) a obrigação da seguradora de pagar uma pensão (anuidade, anuidade) ao segurado nos casos previstos no contrato de seguro (vencimento do contrato, atingir certa idade pelo segurado, morte do segurado arrimo de família, invalidez permanente, pagamentos correntes durante a vigência do contrato de seguro, etc.). O objeto do seguro no seguro de vida é a vida do segurado, bem como a renda que garante um certo padrão de vida em caso de eventos segurados. Os sujeitos do seguro de vida são: 1) a seguradora; 2) o segurado; 3) segurado; 4) um beneficiário designado em caso de falecimento do segurado. O seguro de vida pode ser: 1) individual - seguro sob contrato de vida para uma pessoa; 2) coletivo - seguro sob contrato de vida para grupo de pessoas ou coletivo. O seguro de vida pode ser combinado com o seguro de acidentes. Essa forma de seguro é chamada de "seguro de vida misto" e tem um objetivo adicional - a proteção de interesses de propriedade em relação a danos à vida, saúde e capacidade de trabalho como resultado de um acidente. O seguro de vida é realizado de acordo com as regras de seguro desenvolvidas pela seguradora separadamente para cada tipo de seguro de vida ou para vários tipos relacionados relacionados ao seguro de vida, bem como em combinação com o seguro de acidentes. O seguro de vida em caso de morte é a aceitação pela seguradora, nos termos do contrato de seguro, da obrigação de pagar a importância segurada ao beneficiário em caso de morte do segurado durante a vigência do contrato. Com esse tipo de seguro, tanto pessoas físicas quanto jurídicas podem ser seguradas, embora haja restrições de idade para pessoas físicas. As pessoas colectivas celebram principalmente contratos de seguro de vida colectivo em caso de morte dos seus trabalhadores. Indivíduos com idade entre 1 e 70 anos podem ser segurados neste tipo de seguro, no entanto, as regras do seguro também prevêem restrições de saúde. O contrato de seguro de vida em caso de morte é celebrado, em regra, com base num pedido escrito do segurado, mas este pedido também pode ser verbal, mas em qualquer caso, o segurado é obrigado a informar a seguradora as informações básicas sobre o segurado, incluindo informações existentes no momento do seguro ou doenças anteriores. Se, após a celebração do contrato de seguro de vida, a seguradora determinar que lhe foram prestadas informações falsas sobre o estado de saúde do segurado, a seguradora tem o direito de exigir o reconhecimento deste contrato como inválido. 41. CONTRATO DE SEGURO DE MORTE VITALÍCIA Com o seguro de vida, o contrato é válido até a morte do segurado, ou seja, não é estabelecido o prazo de validade do contrato de seguro, portanto, o valor segurado será pago sem falta, mas o momento do pagamento é desconhecido. No caso de seguro a prazo, é estabelecido o prazo de validade do contrato de seguro, e se a morte do segurado não ocorrer durante esse período, a seguradora não efetua os pagamentos. As pessoas com idade inferior a 65-70 anos podem ser seguradas ao abrigo de um contrato de seguro de vida.A base para a celebração de um contrato é uma aplicação escrita do formulário estabelecido, assinado pelo segurado. Esta aplicação, entre outras coisas, contém questões relativas ao estado de saúde do segurado, o que permite à seguradora avaliar o grau de risco aceite para o seguro. A seguradora está interessada na deficiência do segurado, doenças cardiológicas, oncológicas, neurológicas e outras, fatos de incapacidade de longo prazo e temporária, bem como internações nos últimos 3-5 anos, etc. pessoas doentes não são aceitas para seguro. Nos contratos de seguro celebrados com exame médico, a obrigação da seguradora de efetuar o pagamento do seguro, a partir da entrada em vigor do contrato. Ao celebrar um contrato sem exame, a companhia de seguros durante os primeiros anos do contrato de seguro pode impor certas restrições, por exemplo: durante o primeiro ano, a importância segurada pode ser paga apenas se a morte do segurado ocorrer como resultado de acidente ou doença infecciosa aguda; se a causa da morte estiver relacionada a uma doença oculta pelo segurado, o pagamento do seguro não é feito. Ao celebrar o contrato, o segurado tem o direito de designar um ou mais beneficiários para receber o pagamento do seguro. Durante o período de validade do contrato, o tomador do seguro, com o consentimento do segurado, tem o direito de alterar a ordem dada por ele anteriormente e nomear outra pessoa mediante apresentação de um pedido por escrito sobre isso. A importância segurada é acordada entre o segurado e a seguradora no processo de celebração de um contrato de seguro. O valor das taxas do seguro depende da idade (quanto mais velha a pessoa, mais alta ela é) e do sexo (as taxas para homens são mais altas que para mulheres) do segurado, sua profissão, estado de saúde, hábitos de vida (tabagismo, consumo de álcool, praticar esportes, etc.), bem como o prazo de pagamento do prêmio do seguro. O prêmio do seguro pode ser pago de uma só vez, mas é mais comum pagá-lo antecipadamente a cada ano. A pedido do segurado, é fornecido um plano de parcelamento: o prêmio do seguro pode ser pago antecipadamente por seis meses, um trimestre, um mês. O segurado tem o direito de pagar o prêmio durante todo o período do contrato (por toda a vida, mas geralmente até a idade de 80-85 anos) ou durante os primeiros 10 ou 20 anos - o período mais conveniente para cumprir as obrigações sob o contrato. Ao mesmo tempo, as tarifas mais baixas são definidas para um pagamento vitalício e as mais altas - para um período de liquidação de 10 anos. 42. CONTRATO DE SEGURO DE MORTE A PRAZO Com o seguro a termo, a seguradora paga o valor acordado em caso de morte do segurado durante a vigência do contrato; se ele viveu até o final do período de seguro, nenhum pagamento é devido. Esses contratos são celebrados por um período de 1 a 20 anos, mas não mais do que o período após o qual o segurado atinge a idade de 65 a 70 anos. A importância segurada pode ser fixada em qualquer valor. Assim como no seguro de vida, ao celebrar um contrato sem exame médico, a seguradora costuma limitar suas obrigações de pagamento no período inicial do seguro. As tarifas são diferenciadas dependendo da duração do período de seguro, sexo e idade do segurado. Existem vários tipos de contratos de seguro a termo em caso de morte. 1. Seguro com capital seguro constante. 2. Seguro com valor segurado em constante aumento. 3. Seguros com capital segurado cada vez menor. 4. Seguro com direito a prorrogação do contrato. A seguradora é responsável nos termos do contrato; seguro de vida em caso de morte por qualquer motivo, exceto eventos decorrentes de: - infligir lesão corporal intencional a si próprio pelo segurado; - intenção criminosa e ações do beneficiário que resultaram na morte do segurado; - Suicídio ou tentativa de suicídio: - comissão pelo segurado de ações ilegais, ações; - intoxicação ou envenenamento por álcool, narcótico ou tóxico; - transferência pelo segurado da condução de veículo para pessoa que se encontre em estado de embriaguez alcoólica, estupefaciente ou tóxica, ou para pessoa que não tenha o direito de conduzir este veículo, etc. Em caso de falecimento do segurado durante o período de vigência do contrato de seguro, a seguradora pagará a importância segurada ao beneficiário especificado na apólice de seguro, se não for nomeado, a importância segurada será paga aos herdeiros do segurado falecido. Se o segurado sobreviver até o vencimento do contrato de seguro de vida temporário em caso de morte, a importância segurada não é paga a ninguém. Em caso de falecimento de um segurado que não seja segurado durante o período de vigência do contrato de seguro de vida e o pagamento dos prémios de seguro seja rescindido, o segurado recebe o montante dos prémios pagos pelo segurado menos a parte imputável para cobrir as despesas de a seguradora para a realização deste tipo de seguro. 43. SEGURO VOLUNTÁRIO DE CIDADÃOS CONTRA ACIDENTES As companhias de seguros podem celebrar contratos de seguro voluntário individual de acidentes com pessoas capazes - seguradoras (segurados). Tal acordo pode ser celebrado a favor de terceiros, desde que tenham pelo menos 15 anos. O tomador do seguro tem o direito de nomear qualquer pessoa como destinatária do capital segurado (beneficiário) em caso de morte, mas se tal pessoa não for nomeada, ela será a herdeira da pessoa segurada. Um contrato de seguro de acidentes pode ser celebrado por qualquer período ou pelo período de execução pelo segurado de determinado trabalho, viagem, etc. O prêmio é calculado com base no valor segurado, nas tarifas e no prazo do seguro. As tarifas podem diferir dependendo da idade, profissão, estado de saúde do segurado, bem como de outros fatores que afetem o grau de risco de um evento segurado. A importância segurada é a quantia em dinheiro dentro da qual a seguradora é responsável pelo cumprimento de suas obrigações sob este contrato de seguro. O contrato termina em caso de: 1) expiração do prazo do contrato; 2) cumprimento integral pela seguradora de suas obrigações: 3) falecimento do segurado; 4) a pedido (iniciativa) da seguradora - em caso de não pagamento do prêmio do seguro pelo segurado; 5) a pedido (iniciativa) do segurado - em caso de violação pela seguradora das regras do seguro; 6) acordos das partes; 7) liquidação da seguradora de acordo com o procedimento estabelecido pelos atos legislativos da Federação Russa; 8) liquidação do segurado - uma pessoa jurídica se o segurado não assumiu as obrigações do segurado de pagar os prêmios de seguro (no caso de um contrato de seguro ser celebrado por uma seguradora - uma pessoa jurídica em favor de um terceiro). Na ocorrência de um evento segurado, a seguradora é obrigada a efetuar um pagamento de seguro ao segurado (o segurado ou o beneficiário) de acordo com os termos do contrato. São reconhecidos como eventos segurados os seguintes eventos ocorridos durante o período de vigência do contrato de seguro: 1) perda temporária da capacidade geral de trabalho do segurado (a responsabilidade da seguradora começa a partir do 7º dia de tratamento); 2) perda permanente da capacidade geral de trabalho do segurado; 3) morte do segurado como resultado de lesão ou outros acidentes. No entanto, os eventos listados não são eventos segurados se ocorrerem em decorrência de: 1) prática pelo segurado ou beneficiário de um crime doloso que causou a ocorrência do evento segurado; 2) conduzir o veículo seguro sob o efeito de álcool, drogas ou substâncias tóxicas ou transferir o controlo para uma pessoa nesse estado ou para uma pessoa que não tenha o direito de conduzir este veículo; 3) suicídio, exceto nos casos em que o segurado foi levado a tal estado por ações ilícitas de terceiros; 4) inflição intencional de lesão corporal pelo segurado. 44. SEGURO SOCIAL OBRIGATÓRIO CONTRA ACIDENTES DE TRABALHO E DOENÇAS OCUPACIONAIS O procedimento para a realização do seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais é regulamentado pela Lei Federal "Sobre o Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais". Acidente de trabalho é um evento pelo qual o segurado sofreu uma lesão ou outro dano à saúde no desempenho de suas funções sob um contrato de trabalho, tanto no território do segurado quanto fora dele, ou durante a viagem ou retorno do local de trabalho sobre o transporte prestado pelo segurado, e que implicou a necessidade de transferência do segurado para outro emprego, perda temporária ou permanente de sua capacidade profissional para o trabalho ou sua morte. doença ocupacional - for doença crônica ou aguda do segurado, que resulte da exposição a fatores de produção nocivos e tenha causado perda temporária ou permanente da capacidade profissional para o trabalho. O segurado é uma pessoa jurídica de qualquer forma organizacional e jurídica ou uma pessoa física que empregue pessoas sujeitas ao seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças do trabalho. A seguradora é o Fundo de Seguro Social da Federação Russa. Estão sujeitos ao seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais: 1) os indivíduos que exerçam trabalho com base num contrato de trabalho (contrato) celebrado com o segurado; 2) pessoas condenadas à privação de liberdade e empregadas pelo segurado. A provisão para o seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais inclui os seguintes tipos de pagamentos: 1) prestações por invalidez temporária; 2) pagamentos de seguro: um pagamento único de seguro ao segurado ou pessoas com direito a receber tal pagamento em caso de sua morte; pagamentos mensais de seguro ao segurado ou pessoas com direito a receber tais pagamentos em caso de sua morte; 3) pagamento de despesas adicionais relacionadas a danos à saúde do segurado, para sua reabilitação médica, social e profissional, incluindo despesas com assistência médica adicional, incluindo alimentação adicional e compra de medicamentos; cuidados externos ao segurado, inclusive aqueles realizados por membros de sua família; tratamento de estância de saúde, incluindo o pagamento das férias durante todo o período de tratamento e as deslocações de e para o local de tratamento, as despesas de deslocação do segurado e, se necessário, as despesas de deslocação do acompanhante até ao local de tratamento e de volta, seu alojamento e alimentação; próteses; 4) provisão com veículos especiais; 5) formação profissional (reciclagem). 45. SEGURO DE SAÚDE DO CIDADÃO O seguro médico é realizado sob a forma de um acordo celebrado entre os sujeitos do seguro médico. Os sujeitos do seguro de saúde são 1) um cidadão; 2) o segurado; 3) organização de seguro médico; 4) instituição médica. Cada cidadão em relação ao qual foi celebrado um contrato de seguro médico ou que celebrou tal acordo de forma independente recebe uma apólice de seguro médico. A apólice de seguro médico é válida em todo o território da Federação Russa, bem como nos territórios de outros estados com os quais a Federação Russa tem acordos sobre seguro médico de cidadãos. No sistema de seguro médico, os cidadãos da Federação Russa têm direito a: 1) seguro médico obrigatório e voluntário; 2) escolha de uma seguradora médica; 3) a escolha de uma instituição médica e de um médico de acordo com os contratos de seguro médico; 4) receber cuidados médicos em todo o território da Federação Russa, inclusive fora do local de residência permanente; 5) recebimento de serviços médicos correspondentes em volume e qualidade aos termos do contrato, independentemente do valor do prêmio do seguro efetivamente pago; 6) ajuizamento de reclamação contra o segurado, convênio médico, instituição médica, incluindo indenização material por danos causados por sua culpa, independentemente de estar previsto no contrato de seguro saúde ou não: 7) reembolso de parte dos prêmios do seguro para seguro médico voluntário, se for determinado pelos termos do contrato. As instituições médicas são responsáveis pelo volume e qualidade dos serviços médicos prestados e pela recusa em prestar assistência médica ao segurado. Em caso de violação pela instituição médica dos termos do contrato, a organização médica do seguro tem o direito de não reembolsar parcial ou totalmente os custos da prestação de serviços médicos. A entidade seguradora assume a responsabilidade legal e material perante o segurado ou o segurado pelo incumprimento dos termos do contrato de seguro médico. A responsabilidade está prevista nos termos do contrato de seguro médico. As pessoas jurídicas que são entidades comerciais independentes de qualquer forma de propriedade prevista em lei, possuem o capital autorizado necessário para o seguro de saúde e organizam suas atividades de acordo com a legislação da Federação Russa agem como organizações médicas de seguros. As organizações médicas de seguros não fazem parte do sistema de saúde. A taxa de contribuição do seguro de saúde obrigatório para empresas, organizações, instituições, independentemente da forma de propriedade, é definida como uma porcentagem dos salários acumulados por todos os motivos e é aprovada pelo governo da Federação Russa. O seguro médico voluntário é realizado às custas dos lucros (receitas) das empresas e fundos pessoais dos cidadãos através da celebração de um acordo. O valor dos prêmios de seguro é estabelecido por acordo das partes. 46. SEGURO MÉDICO VOLUNTÁRIO DE CIDADÃOS Seguro de saúde voluntário é realizado com base em programas de seguro médico voluntário e fornece aos cidadãos serviços médicos adicionais e outros além daqueles estabelecidos pelos programas de seguro médico obrigatório. O seguro de saúde voluntário pode ser coletivo e individual. O seguro de saúde voluntário é uma adição importante ao sistema de saúde pública e seguro de saúde obrigatório. O principal objetivo do seguro médico voluntário é compensar os cidadãos segurados por despesas financeiras e perdas associadas a doenças ou lesões que não são cobertas pelo seguro médico estatal ou obrigatório. As seguradoras em caso de seguro médico voluntário são cidadãos individuais com capacidade jurídica e/ou empresas que representam os interesses dos cidadãos. As organizações médicas de seguro são entidades legais que fornecem seguro médico e possuem uma permissão estadual (licença) para se envolver em seguro médico. As instituições médicas do sistema de seguro de saúde são instituições médicas e preventivas licenciadas, institutos de pesquisa e médicos, bem como pessoas que exercem atividades médicas, tanto individual quanto coletivamente. O objeto do seguro médico voluntário é o risco segurado associado ao custo da assistência médica no caso de um evento segurado. 47. SEGURO DE SAÚDE OBRIGATÓRIO O seguro de saúde obrigatório faz parte do sistema de seguro social do estado. O contrato de seguro médico obrigatório é um acordo segundo o qual os cidadãos segurados têm o direito de receber serviços médicos. O seguro de saúde obrigatório é regulado pela Lei "Sobre o Seguro de Saúde dos Cidadãos na Federação Russa" e baseia-se nos seguintes princípios: 1) universalidade; 2) Estado; 3) natureza não comercial. A implementação da política estadual no campo do seguro médico obrigatório é realizada pelos fundos federais e territoriais do seguro médico obrigatório. As seguradoras do seguro médico obrigatório são: 1) no caso de seguro da população não ativa - o estado representado pelo poder executivo local; 2) ao segurar a população ativa - pessoas jurídicas, independentemente da forma de propriedade e formas organizacionais e jurídicas, celebrando contratos de seguro e pagando prêmios de seguro. O contrato de seguro de saúde obrigatório é celebrado entre o segurado - empregador ou autoridade pública e a seguradora no seguro da população activa ou não activa, respectivamente. As seguradoras deste tipo de seguro são: 1) organizações médicas de seguro que possuem uma licença estadual para o direito de realizar um seguro médico obrigatório; 2) instituições médicas licenciadas para prestar cuidados e serviços médicos de acordo com o programa territorial de seguro médico obrigatório. As pessoas seguradas sob um contrato de seguro médico obrigatório são indivíduos em favor de quem um contrato de seguro é celebrado, ou seja, todos os cidadãos da Federação Russa, bem como cidadãos estrangeiros que residem permanentemente na Rússia. Os cidadãos segurados são obrigados a ter uma apólice de seguro médico obrigatório. O segurado paga prêmios de seguro de seguro médico obrigatório no valor estabelecido por lei ao fundo territorial de seguro médico obrigatório Os fundos para cidadãos não trabalhadores são transferidos pela administração territorial de acordo com seu número e o prêmio de seguro estabelecido para a população não ativa . O controle sobre a integralidade e pontualidade dos prêmios de seguro pagos é realizado pelas autoridades fiscais. O Fundo Territorial de Seguro Médico Obrigatório transfere fundos para uma organização médica de seguros, tendo em conta o número de cidadãos segurados ao abrigo de contratos de seguro celebrados pela organização. Uma organização médica de seguros paga contas a instituições médicas pelos cuidados médicos prestados aos cidadãos segurados de acordo com as listas de preços estabelecidas no sistema de seguro médico obrigatório do território correspondente. 48. SEGURO DE ALUGUEL O seguro de anuidade é a aceitação pela seguradora, nos termos do contrato de seguro, da obrigação de efetuar pagamentos de seguro ao segurado ou ao segurado em valor fixo e com periodicidade fixa, desde que sobreviva até o prazo (idade) estipulado pelo contrato e paga integralmente o prêmio do seguro. O seguro de anuidade também é chamado anuidade. Os segurados em caso de seguro de anuidade podem ser pessoas físicas que celebrem contratos de seguro de anuidade em seu próprio favor ou em favor de terceiros - o segurado, bem como pessoas jurídicas. Paralelamente, as pessoas físicas celebram contratos de seguro de anuidades individuais e as pessoas jurídicas, via de regra, coletivas. Os eventos segurados em caso de seguro de aluguel são a sobrevivência do segurado até o período especificado pelo contrato de seguro, pelo qual o pagamento integral do prêmio do seguro pelo segurado e o acúmulo da quantia em dinheiro da seguradora necessária para os pagamentos do seguro , bem como a sobrevivência dos pagamentos periódicos de cobertura de seguro na forma de anuidade aos prazos estabelecidos. No contrato de seguro de anuidade, a importância segurada é o valor da cobertura de seguro a pagar pela seguradora ao segurado nos intervalos especificados no contrato de seguro. O valor do prêmio do seguro é determinado pelo valor segurado e pelo nível da tarifa para este tipo de seguro. O nível do prêmio do seguro depende: 1) da idade e sexo do segurado; 2) tempo (anos) desde o momento da celebração do contrato de seguro de anuidade e realização da primeira prestação até ao início dos pagamentos do seguro de anuidade: 3) do procedimento de pagamento do seguro; 4) a duração do prazo para o pagamento da anuidade (o número de anos especificado no contrato ou vitalício); 5) forma de pagamento do prêmio do seguro - à vista ou parcelado; 6) taxas de retorno do investimento pela seguradora de reservas de seguros. Devido ao fato de que no contrato de seguro de anuidade é acumulada uma reserva de seguro, pode ser concedido ao segurado o direito de receber um empréstimo dentro dos limites da reserva efetivamente formada. Ao mesmo tempo, são estabelecidos adicionalmente o prazo e o procedimento para o reembolso do empréstimo pelo segurado. Com anuidade vitalícia imediata, o prêmio do seguro é pago pelo segurado em parcela única, devendo as obrigações da seguradora pelo pagamento do seguro ser cumpridas imediatamente na periodicidade estabelecida durante a vida do segurado. A anuidade vitalícia diferida envolve a obrigação do segurado de pagar o prêmio de seguro à vista ou em parcelas dentro de um período acordado e a obrigação da seguradora de efetuar os pagamentos do seguro após o término do período de espera entre o final do período do prêmio e o início dos pagamentos das anuidades. Com uma anuidade baseada no tempo, as obrigações da seguradora para o pagamento do seguro são estabelecidas por um período limitado, ou seja, o pagamento da anuidade ao segurado é feito dentro do prazo estipulado pelo contrato. 49. SEGURO DE PENSÃO O seguro de pensões é um tipo de seguro em que a seguradora, ao abrigo de um contrato de seguro, assume a obrigação de efetuar pagamentos de seguro ao segurado (segurado) num valor fixo, em regra, com uma periodicidade determinada, desde que viva até ao idade estipulada pelo contrato e paga integralmente o prêmio do seguro. Com o seguro previdenciário, os principais pagamentos da cobertura do seguro são feitos quando o segurado atinge a idade da aposentadoria, portanto, os pagamentos de seguro nesse tipo de seguro são chamados de pensões. No entanto, esta condição não é obrigatória, uma vez que as partes que celebraram o contrato de seguro podem determinar a idade a partir da qual deve começar o pagamento da cobertura do seguro. Os eventos segurados em caso de seguro de pensão são a sobrevivência do segurado à idade e ao período de início de pagamentos do seguro previstos no contrato, bem como aos prazos subsequentemente estabelecidos para pagamentos periódicos de cobertura de seguro sob a forma de pensão . Os segurados podem ser cidadãos capazes que tenham celebrado um acordo em seu favor ou em favor de outra pessoa, bem como pessoas jurídicas. A idade máxima do segurado no momento da celebração do contrato de seguro para mulheres é geralmente limitada a 52-54 anos e para homens - 57-59 anos, ou seja, 2-3 anos antes da idade de aposentadoria. A importância segurada do seguro de pensão é fixada no momento da celebração do contrato de seguro no valor dos pagamentos periódicos. O valor destes pagamentos é determinado pelo segurado em função da sua capacidade financeira para pagar o prémio do seguro e é acordado com a seguradora. O valor do prêmio de seguro de pensão é estabelecido a partir de tabelas calculadas pela seguradora com base em dados estatísticos existentes. Às vezes, o próprio segurado indica o valor dos prêmios do seguro, levando em consideração suas capacidades financeiras. O prémio de seguro ao abrigo de um contrato de seguro de pensão pode ser pago pelo segurado em prestações periódicas ou à vista. Com a forma de pagamento do prêmio parcelado, pode-se estabelecer a indexação dos prêmios de seguro. O valor da cobertura do seguro a ser recebido pelo segurado depende: 1) do valor dos prêmios de seguro pagos; 2) o número de anos decorridos desde o momento da celebração do contrato de seguro até ao início dos pagamentos da pensão: quanto maior for o período de acumulação, maior será o valor acumulado e maior poderá ser o valor da pensão recebida pelo segurado ser, respectivamente; 3) a idade do segurado, pois quanto mais velho o segurado, menor o período de acumulação e maior o prêmio do seguro que deve ser pago; 4) o sexo do segurado. Como regra, o valor do prêmio do seguro para mulheres é 1,5 vezes maior do que para homens. No entanto, existem programas de seguro de pensão em que o valor do prêmio do seguro não depende do sexo. Nesses programas, as tabelas tarifárias são calculadas a partir da tábua de mortalidade combinada. 50. SEGURO PESSOAL OBRIGATÓRIO DE PASSAGEIROS (TURISTAS, EXCURSÕES) O seguro pessoal obrigatório de passageiros (turistas, turistas) é realizado através da celebração, na forma e nos termos previstos pela legislação da Federação Russa, acordos entre as empresas de transporte relevantes, transportadoras (transportadoras) e companhias de seguros licenciadas para realizar operações de seguro para este tipo de seguro obrigatório. Os interesses de um passageiro (turista, turista) na conclusão de um contrato de seguro obrigatório são representados por uma organização de transporte. Os objetos do seguro são os interesses patrimoniais dos passageiros segurados (turistas, turistas) que não contrariem a lei e estejam relacionados com a sua vida e saúde. O seguro pessoal obrigatório não se aplica aos passageiros: 1) todos os tipos de transporte internacional; 2) transporte ferroviário, marítimo, fluvial e motorizado de comunicação suburbana; 3) transporte marítimo e fluvial de comunicações e travessias intramunicipais; 4) transporte rodoviário em vias urbanas. O tamanho da taxa de seguro para seguro pessoal obrigatório de passageiros (turistas, turistas) de transporte aéreo, ferroviário, marítimo, fluvial e motorizado é estabelecido pelas seguradoras em acordo com o Ministério dos Transportes da Federação Russa e aprovado pelo executivo federal órgão de fiscalização da actividade seguradora. O valor do prêmio do seguro está incluído no custo do documento de viagem (voucher) e é cobrado do passageiro (turista, excursionista) no momento da venda do documento de viagem. Os passageiros que gozam do direito de viajar gratuitamente na Federação Russa estão sujeitos a um seguro pessoal obrigatório sem pagar um prémio de seguro. Um evento segurado para este tipo de seguro é reconhecido como lesão ou morte de um passageiro como resultado de um acidente no tipo de transporte em que o segurado estava se movendo. O valor do seguro para o seguro pessoal obrigatório de passageiros (turistas, turistas) está atualmente fixado em 120 salários mínimos, estabelecido por lei na data da compra do documento de viagem. O pagamento do seguro obrigatório do seguro pessoal de passageiros (turistas, turistas) é efectuado ao segurado ou aos seus herdeiros o mais tardar 10 dias após a recepção pela seguradora do acto lavrado pelo transportador sobre o sinistro ocorrido no transporte com o segurado, e demais documentos necessários previstos nas regras deste tipo de seguro obrigatório. O transportador é obrigado a lavrar um ato sobre cada sinistro ocorrido no transporte com o passageiro segurado (turista, excursionista) e entregar a primeira via ao segurado aos seus representantes ou herdeiros. A pedido escrito da seguradora, a transportadora é também obrigada a enviar uma cópia do relatório de sinistro à seguradora no prazo de 10 dias a contar da data de receção do pedido. 51. ESSÊNCIA DO SEGURO DE PROPRIEDADE No Código Civil da Federação Russa, seguro patrimonial significa o processo de elaboração e execução de contratos em que a seguradora, por um determinado prêmio, se compromete, mediante a ocorrência de um evento segurado, a indenizar o segurado ou um terceiro em cujo favor da celebração do contrato de seguro, prejuízos causados ao bem segurado ou outros interesses patrimoniais do segurado. O seguro de propriedade é voluntário e obrigatório. Obrigatório - previsto seguro de propriedade e interesses patrimoniais de empresas agrícolas (estatais, fazenda coletiva, aluguel, fazenda), empresas arrendadas, seguro de animais de fazenda. O seguro voluntário de bens cobre os bens de entidades empresariais, organizações públicas, seguro de empresários individuais, seguro de bens domésticos e meios de transporte de propriedade dos cidadãos. O volume de responsabilidade do seguro - de incêndios, desastres naturais, acidentes e outros eventos segurados. Sob um acordo separado, é possível segurar bens em caso de furto, roubo, furto de meio de transporte. O prazo do seguro é geralmente de 1 ano, mas se antes do final do próximo prazo o segurado fizer os pagamentos do seguro novamente, o prazo do seguro pode ser estendido. No caso do seguro de propriedade, o objeto das relações de seguro é a propriedade em várias formas, bem como os interesses patrimoniais. De acordo com o Código Civil da Federação Russa, os seguintes direitos de propriedade podem ser segurados sob um contrato de seguro de propriedade: - risco de perda (destruição), escassez ou danos a determinados bens; - o risco de responsabilidade por obrigações decorrentes de causar danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas, e nos casos previstos em lei, também responsabilidade contratual - o risco de responsabilidade civil; - o risco de perdas de atividades empresariais devido à violação de suas obrigações por contrapartes do empresário ou alterações nas condições desta atividade devido a circunstâncias fora do controle do empresário, incluindo o risco de não receber os rendimentos esperados - risco empresarial. De acordo com a Lei "Sobre a Organização de Negócios de Seguros na Federação Russa", um contrato de seguro de propriedade pode ser celebrado em relação a: - meios de transporte terrestre, com exceção dos meios de transporte ferroviário. - meios de transporte aéreo; - meios de transporte aquaviário; - carga; - culturas agrícolas, culturas, plantações perenes, animais: - propriedade de pessoas jurídicas, exceto veículos; - propriedade dos cidadãos. Os objetos de seguro listados podem ser segurados contra riscos como incêndio, inundação, terremoto, acidente, explosão, furacão, granizo, etc. 52. CARACTERÍSTICAS DO SEGURO DE PROPRIEDADE Entende-se por bens objecto de seguro por contrato de seguro de bens os objectos de direitos civis em relação aos quais: 1) possa haver interesse na sua conservação, ou seja, que possam ser perdidos no todo ou em parte ou danificados em resultado de uma combinação de circunstâncias; 2) o dano causado por eles tem um valor monetário direto. Tais objetos incluem qualquer propriedade, bem como informações. Dos benefícios intangíveis, tais objetos incluem a reputação empresarial, que tem valor monetário e se reflete no balanço das organizações e empresas. Os bens podem ser segurados a favor de um terceiro (segurado ou beneficiário) que tenha interesse fundado em lei, outro ato jurídico ou contrato na conservação desses bens. Um contrato celebrado se o tomador do seguro não tiver interesse em preservar os bens segurados é inválido. Termo de seguro de propriedade é estabelecido com base nos interesses do segurado, geralmente de 1 mês a 1 ano ou mais - com seguro voluntário. Valor segurado - este é o montante dentro do qual a seguradora assume a responsabilidade do seguro nos termos do contrato de seguro de propriedade. A importância máxima segurada é determinada pelo valor do seguro do interesse segurável no momento do evento segurado. O conceito clássico de seguro é que a soma segurada sob o contrato não deve exceder o valor do seguro. Valor do seguro - o valor pelo qual o segurado avalia seus bens. É determinado por acordo entre a seguradora e o segurado. O valor segurado do bem não deve exceder o seu valor real no momento da celebração do contrato de seguro. O custo do bem segurado pode sofrer alterações durante a vigência do contrato. O valor do prêmio do seguro (pagamento de seguro que o proprietário do imóvel é obrigado a pagar) é determinado pela seguradora, levando em consideração o valor da responsabilidade do seguro por possíveis perdas, dependendo do setor de produção ou finalidade do imóvel, tecnologia e equipamentos utilizado, o tipo de construção. O prêmio de seguro é calculado pela seguradora para todo o período de seguro com base no valor segurado do contrato de seguro, seu prazo e o valor da taxa de seguro. Um impacto significativo no valor do prêmio de seguro é exercido pelo grau de risco, que é determinado por: o tipo de edifícios (estruturas), a categoria de estruturas e materiais de construção, o tipo e a quantidade de materiais armazenados ou processados materiais), a intensidade da produção, a disponibilidade de equipamentos de extinção de incêndio e recursos locais de extinção de incêndio, a localização do objeto seguro, a resistência ao fogo de certos materiais e outras circunstâncias que tenham um impacto significativo na probabilidade de um evento segurado. Ao segurar a propriedade, as seguradoras costumam oferecer aos seus clientes a instalação de franquia, ou seja, estipulam antecipadamente que determinadas perdas (em regra, pequenas) não serão ressarcidas pela seguradora. Ao mesmo tempo, os prêmios de seguro também são reduzidos. 53. SEGURO DE PROPRIEDADE CONTRA INCÊNDIO E OUTROS RISCOS Os objetos de seguro podem ser: edifícios, estruturas, obras em andamento, dispositivos de transmissão, energia, máquinas de trabalho e outras, equipamentos, estoques, produtos, matérias-primas, materiais, bens, combustível, bens domésticos, exposições e outros bens. O contrato de seguro pode ser celebrado tanto para todos os bens como por sua parte. Edifícios e estruturas (incluindo outras propriedades) localizados em uma zona constantemente ameaçada por desmoronamentos, deslizamentos de terra, inundações e outros desastres naturais não podem ser segurados por seguro voluntário. O segurado pode ser tanto o proprietário do imóvel quanto o proprietário de um contrato de locação ou arrendamento. A propriedade pode estar sob o controle econômico total do segurado ou em gestão operacional, podendo ser transferida ao segurado para armazenagem ou alienação para qualquer finalidade (para processamento, armazenagem, venda, arrendamento, etc.) As seguradoras indenizam as perdas decorrentes do impacto direto do incêndio sobre o bem segurado, bem como o impacto dos efeitos colaterais (fumaça, calor, gás ou pressão atmosférica). Indeniza por perdas que possam ser infligidas ao bem segurado como resultado de medidas tomadas para extinguir um incêndio, por exemplo, danos materiais por água de instalações contra incêndio, desmantelamento de um edifício ou de suas partes durante a extinção de incêndio para eliminar completamente a fonte de ignição. No entanto, o seguro contra incêndio não cobre qualquer dano à propriedade causado pelo fogo. As seguradoras, em regra, não indenizam os prejuízos decorrentes do tratamento de bens segurados por incêndio (outros efeitos térmicos) de acordo com o processo tecnológico; perdas incorridas não como resultado de um incêndio, mas de queima (por exemplo, ao armazenar matérias-primas, materiais, produtos, etc. perto de fontes de manutenção do fogo). Muitas vezes, no contrato de seguro "contra incêndio" é realizado seguro de propriedade contra riscos relacionados, ou seja, a seguradora também inclui proteção de seguro contra danos ou perda de bens devido a riscos como: 1) desastres naturais, a saber: terremoto, erupção vulcânica, incêndio subterrâneo, deslizamento de terra, subsidência, furacão, tornado, chuva de granizo, lama; 2) penetração de água de uma sala adjacente; 3) acidentes nas redes de aquecimento, abastecimento de água, esgotos e combate a incêndios; 4) vidraças, espelhos e vitrines quebradas; 5) ações ilícitas de terceiros; 6) interrupção da produção após um incêndio ou perda de lucros a este respeito. As perdas resultantes de um sismo só são indemnizáveis se o segurado provar que no projecto, construção e operação dos edifícios e estruturas seguras em zonas sismicamente perigosas, foram devidamente tomadas as condições sismológicas da área em que esses edifícios e estruturas se situam. em conta. As seguradoras não indenizarão os prejuízos resultantes da penetração de chuva, neve, granizo ou sujeira nas dependências seguradas através de janelas, portas ou outras aberturas não fechadas em edifícios, a menos que essas aberturas tenham sido causadas por tempestade, turbilhão, furacão ou tornado. 54. SEGURO DE VEÍCULOS AUTOMÓVEIS O seguro automóvel é um tipo de seguro que prevê as obrigações da seguradora de pagamentos de seguro no valor da indemnização total ou parcial por danos causados aos interesses patrimoniais do segurado associados à posse, utilização, alienação de um veículo automóvel, devido a danos ou destruição (sequestro, roubo) de um veículo motorizado. Este tipo de seguro é realizado de forma voluntária. Veículos a motor sujeitos a registro na polícia de trânsito da Federação Russa são aceitos para seguro. As seguradoras de veículos podem ser cidadãos russos, estrangeiros e apátridas, bem como pessoas jurídicas de qualquer forma organizacional e jurídica. O veículo pode ser de propriedade ou alugado pelo tomador do seguro. O seguro de veículo, no qual a seguradora indeniza os danos causados ao segurado em caso de avaria ou destruição apenas do próprio veículo, é chamado de seguro de casco. No entanto, na prática russa de seguro de transporte motorizado, o seguro combinado é popular, quando não apenas o veículo está segurado, mas também a responsabilidade de seu proprietário, bem como bagagem e equipamentos adicionais. No seguro de bagagem, a cobertura do seguro não cobre artigos antigos e únicos, artigos em metais preciosos, pedras preciosas, semipreciosas e ornamentais, objetos religiosos, coleções, etc. Na prática, existem várias opções de seguro de veículos. Eles diferem entre si no número de riscos em relação aos quais um contrato de seguro é celebrado e no volume de obrigações da seguradora. Dependendo da escolha da opção de seguro, o contrato pode prever a compensação total ou parcial dos danos causados em decorrência de danos, destruição, perda (sequestro) do veículo. No entanto, independentemente da opção de seguro, de acordo com o art. 964 do Código Civil da Federação Russa, as perdas incorridas como resultado de operações militares, bem como manobras e outros eventos militares, guerra civil, agitação popular ou contaminação radioativa, etc., não são compensadas. Os veículos podem ser segurados até ao seu valor real (com desconto de depreciação), incluindo o valor do reboque; ou por qualquer importância segurada menor, se prevista no contrato de seguro. No segundo caso, o seguro é realizado de acordo com o princípio da responsabilidade proporcional, que prevê o pagamento de uma indemnização de seguro em tal percentagem do montante do dano que o capital seguro seja igual ao valor real do veículo. Equipamentos adicionais e bagagens do veículo automotor, a pedido do tomador do seguro, podem ser segurados em conjunto (no valor total) com o meio de transporte ou separadamente. 55. SEGURO DE CARGA O seguro de carga é um conjunto de tipos de seguros que prevêem as obrigações da seguradora de pagamentos de seguro no valor de indenização total ou parcial por danos causados ao objeto do seguro, que neste caso significa os interesses patrimoniais da pessoa cujo seguro for celebrado contrato, relacionado à posse, uso, descarte de carga, devido a dano ou destruição (perda) de carga (bens, bagagem ou outra carga), independentemente do meio de transporte. Dependendo do tipo de carga transportada, as seguradoras analisam a probabilidade dos principais riscos que acompanham o transporte de determinados grupos de carga. Ao transportar carga a granel (grãos, areia, carvão, cascalho, etc.) os principais riscos estão associados à diferença de peso no envio e recebimento da carga (com exceção das normas estipuladas para a perda natural de carga por retração, abalo, etc.) . Máquinas e equipamentos industriais. Os principais riscos são causados por impacto externo na carga (danos durante a carga/descarga ou transporte), bem como pequenos furtos. A quantidade de danos causados ao equipamento completo pode ser muito grande, pois mesmo danos a um nó impossibilitam a instalação de toda a linha. Automotivo. Uma parte significativa dos riscos está associada a pequenos danos na pintura e pequenos furtos de componentes e conjuntos. Esses riscos são especialmente importantes ao transportar carros caros. A prática mostra que a relação entre a seguradora e o segurado ao calcular o valor do dano e usar estimativas de reparo para esse fim deve ser prevista no contrato. Comida. Além de riscos como furtos e roubos, os produtos alimentícios também estão expostos a outros perigos durante o transporte, como mudanças de temperatura. Frutas, produtos à base de plantas. Para determinar o grau de risco no transporte de frutas, é muito importante estudar os GOSTs e as exigências das autoridades sanitárias que permitem a comercialização dessas mercadorias. Petróleo e derivados. Os principais riscos para esse grupo são o subenchimento no bombeamento dos veículos para os terminais e para os derivados de petróleo - poluição e diluição com água, praticado no transporte de derivados leves de petróleo. Assim, para avaliar o grau de risco a que os bens estão expostos, a seguradora deve antes de tudo estudar cuidadosamente os requisitos para os bens no destino (ou seja, as condições de aceitação dos bens pelo destinatário nos termos do contrato ou contrato ), e também prestar a devida atenção aos dados estatísticos. A análise de dados estatísticos, bem como as causas das perdas, permite julgar o grau de risco em um determinado transporte. Com base na análise, a seguradora tem o direito de apresentar requisitos para a carga segurada, que é obrigado a cumprir para celebrar um contrato de seguro, por exemplo, alterar a embalagem ou rota. Depois de coletar informações, analisá-las, avaliar e determinar o risco, o valor do prêmio de seguro, o segurado e a seguradora celebram um contrato de seguro. 56. PÓLIS GERAL O seguro sistemático de diferentes lotes de propriedade homogênea em condições semelhantes por um determinado período de tempo pode, por acordo do segurado com a seguradora, ser realizado com base em um contrato de seguro - uma apólice geral. Política geral - este é um tipo de contrato de seguro patrimonial, devendo cumprir todas as regras deste tipo de seguro. Uma característica distintiva da apólice geral é que os termos do contrato de seguro (sobre a carga segurada, o valor segurado, o prêmio do seguro) são acordados nela não na forma de descrição direta de uma carga específica ou indicação de quantias específicas de dinheiro, mas na forma de uma descrição das formas como as condições relevantes são determinadas para cada remessa com base nas informações fornecidas pelo segurado à seguradora em relação a essa remessa. Portanto, em relação a cada remessa sujeita à apólice geral, o segurado é obrigado a informar à seguradora as informações estipuladas por tal apólice dentro do prazo por ela estipulado, e caso não esteja previsto, imediatamente após o recebimento da carga. . A lista de tais informações é uma condição essencial da apólice geral, e as partes são obrigadas a concordar com ela no momento da celebração do contrato. O incumprimento da obrigação de informação não implica a cessação da cobertura do seguro, uma vez que a apólice geral em vigor confere proteção a todas as remessas que correspondam à descrição na mesma. No entanto, o descumprimento desta obrigação pelo segurado pode causar prejuízos à seguradora. Portanto, o segurado não se exime da obrigação de prestar informações, mesmo que no momento do recebimento já tenha passado a ameaça de sinistros a serem ressarcidos pela seguradora. A seguradora, por sua vez, a pedido do segurado, é obrigada a emitir apólices de seguro para lotes individuais de bens que se enquadrem na apólice geral. Ao mesmo tempo, a apólice geral é um contrato, e as apólices emitidas para uma determinada remessa de carga não são contratos, mas servem como confirmação da existência de um contrato de seguro geral de carga. Normalmente, a política geral estipula: 1) carga ou tipos de carga; 2) rotas de transporte, modo de transporte (às vezes existem apólices gerais, cuja cobertura de seguro se aplica a todas as cargas do segurado em todo o mundo, as chamadas apólices mundiais); 3) limite da importância segurada para um veículo; 4) cronograma aproximado de entrega; 5) o giro de carga planejado do segurado durante o ano. A política geral tem uma série de vantagens: os custos administrativos para fazer negócios são reduzidos. Simplifique os pagamentos de prêmios de seguro. Mas a sua assinatura só é possível desde que o segurado tenha encomendas estáveis, volume de negócios estabelecido e gama de mercadorias e possa apresentar um calendário de entregas ou um volume de tráfego mensal aproximado. Na maioria dos casos, a apólice geral é assinada após o trabalho da seguradora e do segurado por algum tempo em apólices únicas. 57. ESSÊNCIA DO SEGURO DE RESPONSABILIDADE O seguro de responsabilidade é diferente de outros ramos de seguro. Em particular, difere do seguro pessoal, pois o seguro pessoal é um seguro de soma e o seguro de responsabilidade é um seguro de danos. E difere do seguro de propriedade, pois com o seguro de propriedade uma coisa ou propriedade predeterminada é segurada por um valor predeterminado, e com o seguro de responsabilidade, o objeto de proteção não são valores predeterminados de propriedade, mas o bem-estar em geral. O seguro de responsabilidade civil é um ramo de seguro em que o objeto do seguro é a responsabilidade perante terceiros (cidadãos e entidades empresariais) por qualquer ação ou omissão do segurado. O seguro de responsabilidade civil prevê a possibilidade, em caso de danos à saúde e à propriedade de terceiros, por força de lei ou por decisão judicial, de efetuar os pagamentos adequados para compensar os danos causados. O bloco de seguro de responsabilidade civil inclui os seguintes tipos de seguro de responsabilidade civil: 1) proprietários de veículos automóveis: 2) proprietários de meios de transporte aéreo: 3) proprietários de instalações de transporte aquaviário; 4) proprietários de meios de transporte ferroviário: 5) organizações que operam instalações perigosas: 6) por causar dano por falta de bens, obras, serviços; 7) por causar dano a terceiros; 8) por descumprimento ou cumprimento indevido das obrigações contratuais. A responsabilidade penal não pode ser objeto de seguro. A responsabilidade civil é geralmente dividida em contratual e extracontratual. O objeto do seguro de responsabilidade civil são os interesses patrimoniais dos segurados (segurados) associados à necessidade de indenização por danos causados por eles a terceiros no exercício de suas atividades. Ao mesmo tempo, pode ser segurada a responsabilidade do próprio tomador do seguro e de outras pessoas (segurados), o que deve ser estabelecido no contrato de seguro. Nos termos do contrato de seguro de responsabilidade civil, a seguradora oferece aos segurados (ssegurados) cobertura de seguro no caso de apresentarem sinistros a terceiros (de acordo com as normas do direito civil ou por decisão judicial) para reparação de danos causados por um evento segurado. Uma característica desse tipo de seguro é o procedimento de determinação do valor segurado no contrato, que é chamado de limite de responsabilidade. Ao contrário do seguro de bens, em que a importância segurada é normalmente determinada pelo valor segurado do bem ou parte dele, no seguro de responsabilidade civil as partes estabelecem no contrato o valor máximo da indenização - o limite de responsabilidade do segurado assumido pelo a seguradora, que pode surgir quando esta causar danos (prejuízos) a terceiros. Ao celebrar um contrato de seguro de responsabilidade civil, o valor da importância segurada é determinado pelas partes a seu critério e depende do volume máximo possível (limite) de responsabilidade do tomador do seguro. 58. SEGURO DE RESPONSABILIDADE DO FABRICANTE (VENDEDOR) PELA QUALIDADE DO PRODUTO 1. Seguro de responsabilidade do produtor de commodities (fabricante) pela qualidade do produto. O contrato de seguro é celebrado em caso de responsabilidade patrimonial do segurado perante os consumidores pela venda de produtos com defeitos. A cobertura de seguro cobre os riscos de seguro na forma de responsabilidade por: 1) danos materiais causados ao consumidor; 2) danos causados à vida e à saúde do consumidor; 3) dano moral. O seguro é realizado se: 1) o segurado tiver uma licença para a produção de produtos emitida de acordo com a lei: 2) tiver sido emitido um certificado de conformidade para mercadorias sujeitas a certificação obrigatória de acordo com a lei; 3) são estabelecidos requisitos claros e inequívocos para indicadores de qualidade do produto que atendem aos requisitos da Lei da Federação Russa "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor"; 4) o segurado, a pedido da seguradora, poderá apresentar comprovação documental da conformidade das condições de produção com os requisitos estabelecidos para a qualidade do produto. 2. Seguro de responsabilidade do vendedor pela qualidade do produto. A responsabilidade patrimonial do segurado perante os consumidores associada à venda de produtos defeituosos é aceite para o seguro. A cobertura de seguro cobre os riscos de seguro decorrentes da responsabilidade do vendedor por danos causados à vida, saúde ou propriedade do consumidor dos produtos vendidos pelo vendedor. O seguro de responsabilidade civil do segurado para com o consumidor pela qualidade do produto é realizado se: 1) para bens sujeitos a certificação obrigatória, houver certificado de conformidade; 2) o tomador do seguro possui alvará de venda de mercadorias, expedido na forma prescrita; 3) o tomador do seguro, a pedido da seguradora, pode apresentar documentos comprovativos do cumprimento das condições e regras do comércio. Em alguns casos, realizado seguro de responsabilidade civil do empreiteiro pela qualidade dos trabalhos executados (serviços prestados). As seguradoras deste tipo de seguro são pessoas jurídicas, bem como empresários que realizam trabalhos (serviços) e que, nos termos da lei, são responsáveis perante os consumidores pela qualidade dos serviços prestados. A proteção do seguro cobre os seguintes riscos de seguro: 1) responsabilidade por danos materiais causados aos consumidores, incluindo danos causados a objetos naturais em sua posse; 2) responsabilidade por danos causados à vida e à saúde do consumidor. O seguro de responsabilidade civil do segurado perante os consumidores pela qualidade do trabalho é realizado se: 1) existirem requisitos claros quanto à natureza e conteúdo do trabalho realizado, sujeito a certificação obrigatória, existir certificado de conformidade emitido na forma prescrita; 2) o artista tem uma permissão documentada para executar o trabalho, elaborada na forma prescrita na forma de uma cessão técnica do contrato, solicitação. 59. SEGURO DE RESPONSABILIDADE PROFISSIONAL O objeto do seguro de responsabilidade profissional são os interesses patrimoniais do segurado relacionados com a obrigação deste, de acordo com o procedimento estabelecido por lei, de indenizar os danos causados a terceiros em conexão com a atividade profissional do segurado. Com base nas regras do seguro de responsabilidade profissional, apenas a responsabilidade de uma pessoa física envolvida em atividades notariais, médicas ou outras em caráter profissional como empresário individual pode ser segurada. Uma pessoa jurídica não pode assegurar sua responsabilidade profissional. A pessoa jurídica tem o direito de assegurar sua responsabilidade civil perante terceiros por danos causados por seu empregado no desempenho de funções trabalhistas (oficiais, oficiais). Este tipo de seguro de acordo com a lei refere-se ao seguro de outros tipos de responsabilidade. O risco de responsabilidade por danos causados intencionalmente no exercício de funções profissionais não está coberto pelos termos do seguro. Ao contrário de outros tipos de seguro, no seguro de responsabilidade profissional, a ocorrência de um evento segurado não depende de fatores externos, mas da qualificações de uma pessoa que exerça uma determinada actividade profissional. Com este tipo de seguro, o fato da ocorrência de um evento segurado é reconhecido após a entrada em vigor de decisão judicial (cível geral ou arbitral), estabelecendo a responsabilidade patrimonial do segurado por causar dano material ao cliente e o valor de dano. Cada tipo de seguro de responsabilidade profissional tem características próprias. Isso se deve ao fato de alguns tipos de atividades exigirem licença, enquanto outros não.Na implementação de determinados tipos de atividades, é necessário aplicar normas diferenciadas e cumprir os requisitos obrigatórios estabelecidos por lei. O contrato de seguro entrará em vigor após o pagamento pelo segurado do valor total do prêmio de seguro, salvo disposição em contrário por acordo das partes. O prêmio de seguro é estabelecido com base nas taxas de seguro e depende do valor do seguro estabelecido pelo contrato, além disso, o valor do prêmio de seguro depende de: 1) as informações enviadas à seguradora contêm informações sobre a satisfação dos sinistros em de acordo com o procedimento estabelecido por lei em relação ao desempenho de ações profissionais por um médico (notário); 2) experiência de atividade médica; 3) qualificações do segurado. O pagamento do seguro de acordo com o contrato de seguro é feito a cidadãos em relação aos quais, por decisão judicial, tenha sido estabelecida a responsabilidade do segurado pelos danos causados a eles no exercício de suas atividades profissionais. O pagamento do seguro não pode exceder o valor da responsabilidade patrimonial do segurado estabelecido pelo tribunal. Além disso, o pagamento do seguro para um ou mais eventos segurados não pode exceder o valor segurado. 60. SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL DOS PROPRIETÁRIOS DE VEÍCULOS AUTOMÓVEIS Contrato de seguro obrigatório de responsabilidade civil de proprietários de veículos - contrato de seguro ao abrigo do qual a seguradora se obriga, mediante remuneração estipulada no contrato (prémio de seguro), mediante a ocorrência de um evento (evento segurável) previsto no contrato, a indemnizar o vítimas pelos danos causados como resultado deste evento à sua vida, saúde ou bens (para efetuar o pagamento do seguro) dentro do valor especificado pelo contrato (capital seguro). O contrato de seguro obrigatório é celebrado na forma e nos termos previstos na Lei Federal "Sobre o Seguro Obrigatório de Responsabilidade Civil dos Proprietários de Veículos". O contrato de seguro obrigatório é celebrado em relação ao proprietário do veículo, pessoas. por ele indicadas no contrato de seguro obrigatório ou em relação a um número ilimitado de pessoas admitidas pelo proprietário a conduzir o veículo nos termos do contrato de seguro obrigatório, bem como outras pessoas que utilizem legalmente o veículo. O objeto do seguro obrigatório são os interesses patrimoniais associados ao risco de responsabilidade civil do proprietário do veículo por obrigações decorrentes de causar danos à vida, saúde ou propriedade das vítimas ao usar o veículo no território da Federação Russa. O prazo do contrato de seguro obrigatório é de 1 ano e é prorrogado para o ano seguinte, se o segurado, até 2 meses antes do vencimento deste contrato, não notificar a seguradora da recusa de renová-lo. A vigência do contrato de seguro obrigatório prorrogado não será rescindida em caso de atraso no pagamento pelo segurado do prêmio de seguro do ano seguinte em até 30 dias. A importância segurada do seguro de responsabilidade civil, dentro da qual a seguradora, na ocorrência de cada evento segurado (independentemente do seu número durante a vigência do contrato de seguro obrigatório), se obriga a indemnizar o lesado pelos danos causados, é: 1) em termos de compensação por danos causados à vida ou saúde de cada vítima , não mais de 160 mil rublos. 2) em termos de indenização por danos causados à propriedade de várias vítimas, não mais que 160 mil rublos. 3) em termos de compensação por danos causados à propriedade de uma vítima, não mais que 120 mil rublos. Por sua vez, o tamanho do prêmio de seguro é determinado com base nas taxas de seguro calculadas pela seguradora, que consistem em taxas básicas e coeficientes. Os prémios de seguro dos contratos de seguro obrigatório são calculados como o produto das taxas base e coeficientes das taxas de seguro. As taxas básicas das tarifas de seguro são definidas pelo governo da Federação Russa, dependendo das características técnicas, características de design e finalidade dos veículos, que afetam significativamente a probabilidade de danos durante o uso e a quantidade potencial de danos causados.
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