Biblioteca técnica gratuita

Seguro. Notas de aula: resumidamente, o mais importante

Diretório / Notas de aula, folhas de dicas

Comentários do artigo

Índice analítico

1. Disposições gerais sobre seguros (O conceito de seguro. A história da formação e desenvolvimento do seguro. Relações jurídicas de seguros, participantes em relações jurídicas de seguros. Associações de seguradoras: sindicatos de seguros, associações, pools, etc. Fontes de regulamentação legal das atividades de seguros . Seguro obrigatório e voluntário Supervisão estatal de seguros: o conceito, funções Poderes do Serviço Federal da Federação Russa para Supervisão de Atividades de Seguros Classificação de tipos de seguros Licenciamento de atividades de seguros Decisões do Serviço Federal de Supervisão de Seguros sobre licenças válidas de seguradoras Garantir a estabilidade financeira das seguradoras Contabilidade e relatórios das seguradoras Resseguro Cosseguro Situação e tendências de desenvolvimento do mercado de seguros Rússia: atividade monopolística e concorrência desleal no mercado de seguros)
2. Conceitos básicos de seguro (Termos e conceitos do seguro. Segurador. Tomador do seguro, segurado, beneficiário. Objetos do seguro: interesses patrimoniais. Risco segurado, evento segurado. Capital segurado, valor do seguro. Prêmio do seguro (prêmio do seguro), taxa do seguro. Franquia. Sub-rogação. Reservas de seguros Carteira de seguros de uma seguradora)
3. Disposições gerais sobre o contrato de seguro (O conceito de contrato de seguro, o conceito de apólice de seguro. Termos essenciais de um contrato de seguro, regras de seguro. A vigência de um contrato de seguro, início e término de validade. Relações jurídicas de seguros. Consequências de um aumento do risco de seguro durante o período de validade de um contrato de seguro. Características de um contrato de seguro pessoal. Características do contrato de seguro patrimonial Características de um contrato de seguro de responsabilidade civil Características de um contrato de seguro de risco empresarial)
4. Pagamento de seguro (Implementação de pagamentos de seguro. Pagamento de seguro sob contratos de seguro de propriedade. Pagamento de seguro sob contratos de seguro pessoal. Legalidade da isenção da seguradora de pagamentos de seguro)
5. Características dos tipos de seguro pessoal
6. Seguros patrimoniais (Características dos tipos de seguros patrimoniais. Seguros de transportes terrestres. Seguros de transportes aéreos. Seguros de transportes aquáticos. Seguros de carga. Seguros de outros tipos de bens. Seguros de riscos financeiros)
7. Seguro de responsabilidade civil (O conceito de seguro de responsabilidade civil. Seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos automóveis. Seguro de responsabilidade civil do transportador. Seguro de responsabilidade civil das empresas - fontes de perigo acrescido. Seguro de responsabilidade civil profissional. Seguro de responsabilidade civil por incumprimento. Seguros de outros tipos de riscos civis responsabilidade)
8. Seguro obrigatório
9. Seguro obrigatório do estado (Conceito e princípios do seguro obrigatório do estado. Temas do seguro obrigatório do estado: direitos e obrigações)
10. Seguro social obrigatório (O conceito e os princípios da implementação do seguro social obrigatório. Cobertura de seguro no campo do seguro social obrigatório)
11. Seguro médico (Sistema de seguro de saúde na Rússia. Seguro de saúde obrigatório. Programa de seguro médico obrigatório. Fundos de seguro médico obrigatório. Sujeitos do seguro médico obrigatório, seu status legal. Contrato de seguro médico obrigatório. Seguro médico voluntário. Sujeitos do seguro médico voluntário, seus direitos status. Seguro médico para pessoas que viajam para o exterior)
12. Seguro ambiental (O conceito de seguro ambiental. Seguro ambiental voluntário. Seguro ambiental obrigatório)
13. Seguro de pensão (Seguro de pensão obrigatório. Participantes em relações jurídicas para seguro de pensão obrigatório. Cobertura de seguro obrigatório para seguro de pensão obrigatório. Seguro de pensão não estatal. Sujeitos e participantes em relações de provisão de pensão não estatal. Reservas de pensão e poupança de pensão de PFNs. Acordo de Previdência em PFNs)

PALESTRA #1

Disposições gerais sobre seguros

Seguros - relações para proteger os interesses de pessoas físicas e jurídicas, Federação Russa (RF), entidades constituintes da Federação Russa e municípios no caso de certos eventos segurados às custas de fundos formados por seguradoras de prêmios de seguro pagos (prêmios de seguro ), bem como à custa de outros fundos de seguradoras . Atividade de seguros (negócios de seguros) - o campo de atividade das seguradoras de seguros, resseguros, seguros mútuos, bem como corretores de seguros, atuários de seguros para a prestação de serviços relacionados a seguros, resseguros. A Lei da Federação Russa de 27 de novembro de 1992 nº 4015-I "Sobre a Organização do Negócio de Seguros na Federação Russa" define a finalidade e os objetivos da organização do negócio de seguros, formas de seguro (Artigo 3). O objetivo da organização do negócio de seguros é garantir a proteção dos interesses patrimoniais de pessoas físicas e jurídicas, da Federação Russa, das entidades constituintes da Federação Russa e dos municípios em caso de eventos segurados.

As tarefas de organizar o negócio de seguros são:

1) implementação de uma política estadual unificada na área de seguros;

2) o estabelecimento de princípios de seguro e a formação de mecanismos de seguro que garantem a segurança econômica de cidadãos e entidades empresariais no território da Federação Russa.

O seguro de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" é realizado na forma de seguro voluntário e seguro obrigatório. Os contratos de seguro voluntário e obrigatório estão previstos no art. 927 do Código Civil da Federação Russa.

O seguro voluntário é realizado com base num contrato de seguro e regras de seguro que determinam as condições gerais e o procedimento para a sua execução. As regras de seguro são adotadas, aprovadas pela seguradora ou uma associação de seguradoras de forma independente, de acordo com o Código Civil da Federação Russa (CC RF) e a Lei acima e contêm disposições sobre assuntos de seguro, objetos de seguro, eventos segurados, riscos de seguro, o procedimento para determinar a importância segurada, taxa de seguro, prêmios de seguro (prêmios de seguro), o procedimento para celebrar, executar e rescindir contratos de seguro, os direitos e obrigações das partes, determinar o valor das perdas ou danos, o procedimento para determinar o pagamento do seguro, casos de recusa de pagamento do seguro e outras disposições.

A implementação do seguro obrigatório, suas condições e procedimentos são determinados por leis federais sobre tipos específicos de seguro obrigatório. A lei federal sobre um tipo específico de seguro obrigatório deve conter disposições que definam:

1) objetos de seguro;

2) objetos sujeitos a seguro;

3) lista de eventos segurados;

4) o valor mínimo da importância segurada ou o procedimento para sua determinação;

5) o valor, estrutura ou procedimento para determinação da taxa de seguro;

6) prazo e procedimento de pagamento do prêmio de seguro (contribuições de seguro);

7) prazo de validade do contrato de seguro;

8) o procedimento para determinar o valor do pagamento do seguro;

9) controle sobre a implementação do seguro;

10) as consequências do incumprimento ou cumprimento indevido das obrigações pelos segurados;

11) outras disposições.

Além das leis federais que prevêem tipos específicos de seguro obrigatório, o procedimento para a implementação do seguro obrigatório também é regulamentado pelo art. 936 do Código Civil da Federação Russa. O seguro obrigatório na maioria dos casos é realizado por conta do segurado, com exceção do seguro obrigatório de passageiros, que, nos casos previstos em lei, poderá ser realizado por conta do segurado.

A história do seguro tem raízes profundas. Durante muito tempo, as pessoas uniram-se para ações conjuntas de prevenção do perigo: ampliaram povoações, construíram fortalezas, tomaram medidas para eliminar imprevistos com a ajuda de medidas económicas, nomeadamente através de seguros. Na história da humanidade, houve lugar tanto para o seguro em espécie quanto para o seguro em dinheiro (à medida que as relações mercadoria-dinheiro se desenvolveram).

O seguro é conhecido desde os dias do sistema escravocrata. Os proprietários de escravos protegiam suas propriedades e escravos da destruição como resultado de desastres naturais, de perdas devido a roubos e outros eventos negativos. A história contém fontes documentais das quais os fatos relativos ao seguro são conhecidos. Assim, por exemplo, em 1310, na cidade de Bruges (Alemanha), foi estabelecida a "Câmara de Seguros", cujo objetivo era proteger os interesses de propriedade dos comerciantes e associações de artesãos. Em 1666, após o incêndio de Londres, que destruiu quase todo o centro da cidade, foi estabelecida a “Fire Policy” para assegurar casas e outras estruturas. Em 1667, o Norwegian Brand Cash Office foi estabelecido em Christiania (Oslo). Na Rússia, o seguro também tem uma longa história. Em 1781, Catarina II emitiu a "Carta da Navegação Mercante", que incluía um decreto sobre o seguro marítimo, ao mesmo tempo em que começou o seguro de incêndio (a Rússia é considerada o berço do seguro contra riscos de incêndio). Em 1786, foi estabelecido um banco de empréstimos estatal, e o novo banco foi autorizado a tomar como garantia apenas as casas e imóveis que seriam segurados com ele.

No entanto, é geralmente aceite que o início do negócio de seguros foi estabelecido no século XVII. na cafeteria de Londres de Edward Lloyd. Foi a era do desenvolvimento do transporte marítimo e do comércio internacional, descobertas geográficas. Os comerciantes empreendedores em busca de novos mercados sofreram perdas consideráveis ​​em decorrência do naufrágio e perda de navios, ataques de piratas. Tendo se conhecido em um café, eles decidiram não deixar um ao outro em apuros, concordaram em criar um fundo especial, do qual foi prestada assistência a um comerciante em apuros. O fundo foi formado a partir de deduções feitas antecipadamente do valor dos imóveis participantes das expedições. Assim, surgiu uma associação de interessados ​​para indenizar os danos materiais (patrimoniais) por meio de sua distribuição solidária entre os participantes da associação.

Com o desenvolvimento da economia, com o aumento do número de participações imobiliárias, cresceu o número de seguradoras, aumentou seu capital de giro e investimentos em outros setores da economia. No início dos anos 60. No século XVIII, como descrevem os historiadores, já existiam cerca de 100 tipos de seguros patrimoniais e pessoais no Ocidente.

Relações jurídicas de seguros - estas são relações reguladas pela Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", resoluções do Governo da Federação Russa adotadas de acordo com esta lei, o Código Civil da Federação Russa, outras leis federais leis, decretos do Presidente da Federação Russa. Todos estes atos normativos são parte integrante da legislação de seguros. A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" regula as relações entre pessoas envolvidas em atividades no campo do negócio de seguros, ou com sua participação, relações para a implementação da supervisão estatal sobre as atividades do negócio de seguros entidades, bem como outras relações relacionadas com a organização da actividade seguradora. O Código Civil da Federação Russa regula as relações contratuais das partes decorrentes do contrato de seguro. Leis federais, que podem ser chamadas de especiais, foram editadas para fornecer cobertura obrigatória de seguro a determinadas categorias de pessoas físicas e jurídicas.

Participantes de relações jurídicas de seguros de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" (Artigo 4.1), são:

1) seguradoras (seguradoras);

2) seguradoras mútuas;

3) agentes de seguros;

4) corretores de seguros;

5) atuários de seguros;

6) segurados, segurados, beneficiários;

7) o órgão executivo federal, cuja competência inclui o exercício de funções de controle e fiscalização na área de atividade seguradora (negócio de seguros) (doravante denominado órgão de fiscalização de seguros);

8) associações de entidades empresariais de seguros, incluindo organizações autorreguladoras.

Participantes de relações jurídicas de seguros de acordo com as leis federais especiais em vigor na área de seguros, são os sujeitos das relações jurídicas de seguro designadas por essas leis. As relações jurídicas surgidas entre os participantes nas relações jurídicas de seguros são consideradas nas respectivas palestras.

Seguradoras (organizações de seguros) - pessoas jurídicas estabelecidas de acordo com a legislação da Federação Russa para seguros, resseguros, seguros mútuos e licenciadas de acordo com o procedimento estabelecido pela Lei de Seguros (Artigo 6 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). No território da Federação Russa, o seguro (com exceção do resseguro) dos interesses de pessoas jurídicas, bem como de pessoas físicas - residentes da Federação Russa, só pode ser realizado por seguradoras que tenham licenças obtidas de acordo com o procedimento estabelecido pela Lei (Artigo 4. Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

Seguradoras mútuas. De acordo com art. 7 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" pessoas jurídicas e indivíduos para a proteção de seguros de seus interesses patrimoniais podem criar seguradoras mútuas na forma e nos termos determinados pela Lei Federal de Seguros Mútuos. O estatuto jurídico das seguradoras difere do estatuto jurídico das companhias de seguros mútuos. As características do status legal das companhias de seguros mútuos são que os direitos e obrigações, bem como as condições de suas atividades, são determinados de acordo com o Código Civil da Federação Russa e a Lei de Seguro Mútuo (artigo 968 do Código Civil de A Federação Russa). As sociedades mútuas de seguros realizam seguros exclusivamente para os seus membros, uma vez que são constituídas em base mútua, combinando os fundos necessários para tal nas sociedades de seguros mútuas, e em caso de situações adversas, uma delas paga dinheiro a um membro da sociedade . As sociedades de seguros mútuos são organizações sem fins lucrativos. A implementação do seguro obrigatório através do seguro mútuo é permitida nos casos previstos na Lei do Seguro Mútuo.

Uma companhia de seguros mútua só pode atuar como seguradora nos casos em que suas atividades de seguro estejam previstas em seus documentos constitutivos, a empresa esteja constituída sob a forma de uma organização comercial, tenha uma autorização (licença) para realizar seguro do tipo apropriado e atende aos demais requisitos estabelecidos pela Lei de Organização de Negócios de Seguros. Só então uma sociedade de seguro mútuo pode assegurar os interesses de pessoas que não são membros da sociedade. Ao mesmo tempo, o seguro dos interesses de pessoas que não são membros da sociedade mútua de seguros é realizado pela empresa sob contratos de seguro de acordo com as regras previstas no cap. 48 do Código Civil da Federação Russa "Seguro".

agentes de seguros - são pessoas físicas e jurídicas que são intermediárias entre a seguradora e o segurado, ou seja, representam a seguradora nas relações com o segurado, agindo em nome da seguradora de acordo com os poderes concedidos (Artigo 8 da Lei da Federação Russa " Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa") . Indivíduos (cidadãos da Federação Russa) realizam atividades intermediárias com base em um contrato de direito civil com uma seguradora, pessoas jurídicas russas (organizações comerciais) - também com base em um acordo. O objeto do contrato de agência é o seguinte: a seguradora instrui e o agente de seguros se compromete, mediante remuneração, a realizar ações de intermediação na distribuição (venda) de produtos de seguro em nome da seguradora. O contrato de agência prevê os direitos e obrigações das partes.

Os agentes de seguros podem ser:

1) funcionários em tempo integral e não funcionários da seguradora;

2) organizações comerciais, como sociedades de responsabilidade limitada (LLC);

3) empresários individuais inscritos no Cadastro Único Estadual de Pessoas Jurídicas e Empresários Individuais, no qual o tipo de atividade do empresário individual é designado como “Atividades auxiliares na área de seguros” (os mesmos requisitos para as organizações comerciais).

No território da Rússia, as atividades das companhias de seguros são proibidas.

agentes para a prestação de serviços relacionados com a celebração de contratos de seguro com seguradoras estrangeiras (excepto contratos de resseguro).

O agente de seguros deve:

1) buscar clientes segurados, consultar e negociar com clientes;

2) celebrar contratos de seguro (sem direito de assinatura);

3) elaborar outros documentos relativos à celebração de um contrato de seguro (pedidos, recibos, etc.);

4) aceitar e contabilizar fundos recebidos como prêmios de seguro de clientes;

5) cumprir as regulamentações;

6) ser responsável por suas ações, etc.

A seguradora que tenha confiado atividades de intermediação a um agente de seguros é obrigada a:

1) pagar ao agente uma comissão pelo trabalho realizado (para cada contrato de seguro celebrado);

2) fornecer ao agente documentos, materiais promocionais;

3) avisar o agente, etc.

corretores de seguros - cidadãos da Federação Russa registrados de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação da Federação Russa como empresários individuais ou pessoas jurídicas russas (organizações comerciais) realizando em seu próprio nome atividades intermediárias para a prestação de serviços relacionados à conclusão de contratos de seguro ou contratos de resseguro (artigo 8 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa). As atividades dos corretores de seguros estão sujeitas a licenciamento (cláusula 2, artigo 4.1 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). No território da Federação Russa, são proibidas as atividades de corretores de seguros para a prestação de serviços relacionados à celebração de contratos de seguro (com exceção de contratos de resseguro) com organizações de seguros estrangeiras.

Os corretores de seguros atuam como agentes de comissão (cláusula 2, artigo 8 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). Podem cumprir quaisquer instruções da seguradora por conta própria, mas não podem celebrar contratos de seguro por conta da seguradora, pois neste caso o corretor torna-se devedor da obrigação de seguro (artigo 2.º do artigo 990.º do Código Civil do Federação Russa), e ele deve assumir a responsabilidade pela obrigação de seguro apenas uma seguradora que tenha recebido a licença apropriada tem direito.

Os corretores de seguros não têm o direito de realizar atividades não relacionadas ao seguro, também estão proibidos de atuar como agente de seguros, seguradora, resseguradora (cláusula 2, artigo 8 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros no Federação Russa").

atuários de seguros - cidadãos da Federação Russa que possuem um certificado de qualificação e realizam, com base em um contrato de trabalho ou contrato de direito civil com uma seguradora, a atividade de calcular taxas de seguro, reservas de seguro da seguradora, avaliando seus projetos de investimento usando atuarial cálculos (artigo 8 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros em RF").

Segurados - são pessoas jurídicas e indivíduos capazes que celebraram contratos de seguro com seguradoras ou que são seguradoras em virtude da lei (artigo 5 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa").

Beneficiário é a pessoa a favor de quem o contrato de seguro é celebrado. Os beneficiários podem ser pessoas físicas ou jurídicas.

As seguradoras, a fim de coordenar suas atividades, representar e proteger os interesses comuns de seus membros, têm o direito de formar sindicatos, associações e outras associações (artigo 14 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Rússia Federação"). Ao criar associações, as seguradoras são obrigadas a comunicar isso à autoridade supervisora ​​de seguros - o Serviço Federal de Supervisão de Seguros, que as registra no registro de associações de entidades empresariais de seguros.

Associações profissionais de seguradoras (sindicatos, associações e outras associações) são organizações sem fins lucrativos que não têm o direito de se envolver em seguros, bem como em atividades empresariais. Eles são criados apenas com o objetivo de coordenar as atividades das seguradoras, representando e protegendo os interesses comuns de seus membros.

As seguradoras têm o direito de constituir, de forma a assegurar a sua estabilidade financeira, bem como garantias para pagamentos de seguros pools de seguros e resseguros. Essas associações podem agir em conjunto sem formar uma entidade legal com base em um simples acordo de parceria - um acordo sobre atividades conjuntas (Artigo 14.1. Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa").

Os pools de seguros e resseguros podem ser criados por prazo fixo ou sem limite de prazo, enquanto os participantes do pool podem ser simultaneamente membros de outro pool.

A cooperação das seguradoras não conhece limites. Nos últimos anos, a Rússia vem operando com sucesso sistema de liquidação mútua de perdas, que foi criado para garantir a estabilidade financeira das seguradoras. Surgiu como parte da liquidação mútua de eventos segurados como resultado da introdução da Lei OSAGO. Sistema de Reivindicações Mútuas continua a desenvolver-se noutros tipos de seguros, por exemplo, no Auto-KASKO.

A Constituição da Federação Russa, que tem a mais alta força legal em toda a Rússia, determina o status da Federação Russa. A Federação Russa é um estado social cuja política visa criar condições que garantam uma vida digna e o livre desenvolvimento de uma pessoa. O sistema de serviços sociais está se desenvolvendo na Federação Russa, benefícios e outras garantias de proteção social estão sendo estabelecidas (artigo 7 da Constituição da Federação Russa). Todo cidadão da Federação Russa tem segurança social garantida por idade, em caso de doença, deficiência, perda de um provedor, para criar filhos, em outros casos estabelecidos por lei (artigo 39 da Constituição da Federação Russa). A assistência médica em instituições de saúde estaduais e municipais é fornecida gratuitamente aos cidadãos às custas do orçamento relevante, prêmios de seguro e outras receitas (artigo 41 da Constituição da Federação Russa). A Constituição também incentiva o seguro social voluntário, a criação de formas adicionais de segurança social (artigo 39 da Constituição da Federação Russa).

As garantias de proteção social previstas na Constituição da Federação Russa são fornecidas na Rússia por meio da legislação de seguros e da implementação de uma política estatal unificada no campo dos seguros. O Estado estabeleceu e continua a estabelecer princípios uniformes de seguro. Forma mecanismos de seguro que garantem a segurança econômica de cidadãos e entidades empresariais no território da Federação Russa.

A base legal para a regulamentação das relações de seguros é estabelecida na Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". A referida Lei se aplica:

1) relações sobre seguro voluntário;

2) relações de seguro obrigatório (no sentido de estabelecer o quadro legal para a regulação das relações de seguro).

No entanto, esta Lei não se aplica às relações de seguro obrigatório de depósitos de particulares em bancos, uma vez que aí vigora uma lei especial.

As relações entre pessoas envolvidas em atividades no setor de seguros, ou com sua participação, também são reguladas por leis federais especiais, decretos do Presidente da Federação Russa, decretos do Governo da Federação Russa adotados de acordo com a Lei de a Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". Em determinados casos, previstos nesta Lei, o poder executivo federal, dentro de sua competência, poderá adotar atos normativos normativos.

As relações decorrentes da celebração de contratos de seguro entre seguradoras e segurados são regulamentadas pelo Código Civil da Federação Russa, no qual o cap. 48 estabelece a situação jurídica dos participantes (partes) do contrato de seguro.

Atualmente, no campo do seguro, que garante proteção social aos cidadãos e que é seguro obrigatório, várias leis federais foram emitidas. A este respeito, a esfera do seguro obrigatório pode ser dividida em grupos separados. Algumas leis fornecem seguro obrigatório para certas categorias de cidadãos e pessoas jurídicas, outras leis regulamentam seguro obrigatório do Estado, terceiro - seguro social obrigatório, quarto - seguro de saúde obrigatório, quinta - seguro ambiental obrigatório, sexto - seguro de pensão obrigatório (os nomes das leis são discutidos nas palestras relevantes). Todos eles têm um objetivo - fornecer cobertura de seguro obrigatória para pessoas físicas e jurídicas que residem ou operam no território da Federação Russa. Estas leis, cada uma das quais adoptadas num determinado domínio de actividade, impõem a obrigação de celebrar contratos de seguro para determinadas categorias de pessoas. Cada uma dessas leis define os objetos que estão sujeitos ao seguro obrigatório, os riscos dos quais devem ser segurados, o valor mínimo das importâncias seguradas, etc. A implementação do seguro obrigatório também é regulada pelo art. 936 do Código Civil da Federação Russa. A pessoa encarregada da obrigação de tal seguro (o segurado) é obrigada a celebrar contratos de seguro com a seguradora. A legislação prevê que o seguro obrigatório seja realizado às expensas do segurado, com exceção do seguro obrigatório de passageiros, que pode ser realizado às suas expensas.

Hoje, o seguro na Rússia é realizado na forma de seguro voluntário e seguro obrigatório (artigo 3 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"):

1) seguro voluntário realizado com base no livre arbítrio do segurado e da seguradora;

2) seguro obrigatório realizado sob leis especiais.

A implementação do seguro obrigatório também é regulamentada pelo Código Civil da Federação Russa (artigo 936):

1) o seguro obrigatório é realizado através da celebração de um contrato de seguro por uma pessoa encarregada da obrigação de tal seguro (o segurado) com a seguradora;

2) o seguro obrigatório é efectuado a expensas do segurado, com excepção do seguro obrigatório de passageiros, que, nos casos previstos na lei, pode ser efectuado às suas expensas;

3) os objetos sujeitos ao seguro obrigatório, os riscos contra os quais devem ser segurados e o valor mínimo das importâncias seguradas são determinados por lei.

A obrigação de segurar bens pode ser atribuída a

pessoas jurídicas que tenham propriedade em gestão econômica ou gestão operacional que seja propriedade estadual ou municipal (cláusula 3 do artigo 935 do Código Civil da Federação Russa).

A pessoa a quem é confiada a obrigação de seguro deve cumprir os requisitos da lei. A responsabilidade pelo não cumprimento da obrigação de seguro está prevista no art. 937 do Código Civil da Federação Russa. Se a pessoa encarregada da implementação do seguro obrigatório não tiver cumprido esta obrigação ou tiver celebrado um contrato de seguro em condições que agravam a situação do beneficiário em relação às condições determinadas por lei, ele, na ocorrência de um evento segurado, deve responderá perante o beneficiário nas mesmas condições em que lhe deveria ter sido paga a indemnização de seguro com seguro adequado. A pessoa a favor de quem o seguro obrigatório deva ser realizado por lei tem o direito, se souber que o seguro não foi realizado, de exigir em juízo que o faça pela pessoa encarregada do dever de seguro. Os montantes poupados injustificadamente por uma pessoa encarregada da obrigação de seguro, devido ao fato de não cumprir essa obrigação ou cumpri-la indevidamente, são recuperados a pedido das autoridades estaduais de supervisão de seguros na receita da Federação Russa com o cumulação de juros sobre esses valores de acordo com o art. 395 do Código Civil da Federação Russa.

Os mesmos tipos de seguro (seguros pessoais, patrimoniais, de responsabilidade civil) podem ser objetos tanto do seguro voluntário quanto do obrigatório. O seguro voluntário e obrigatório tem características próprias.

Característica do seguro voluntário é a boa vontade de pessoas físicas ou jurídicas (seguradoras) que desejam segurar sua vida, propriedade ou responsabilidade civil e celebrar contratos de seguro, que incluem regras de seguro. Regras de seguro determinar as condições gerais e o procedimento para a implementação do seguro, eles são aceitos e aprovados pela seguradora ou pela associação de seguradoras de forma independente de acordo com:

1) com a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa";

2) do cap. 48 do Código Civil da Federação Russa, que regula a relação entre a seguradora e o segurado que surgiu como resultado da execução de um contrato de seguro.

As regras de seguro contêm as seguintes disposições:

1) em assuntos de seguro, objetos de seguro;

2) sobre eventos segurados;

3) sobre riscos de seguros;

4) sobre o procedimento para determinar a importância segurada, a taxa de seguro, o prêmio de seguro (prêmios de seguro);

5) sobre o procedimento de celebração, execução e rescisão de contratos de seguro;

6) sobre os direitos e obrigações das partes;

7) na determinação do valor da perda ou dano;

8) sobre o procedimento de determinação do pagamento do seguro;

9) sobre casos de recusa no pagamento do seguro, etc.

Característica do seguro obrigatório é imputação

obrigações para pessoas físicas ou jurídicas (seguradoras) por parte de leis federais, que consiste na obrigação de celebrar um contrato de seguro. A peculiaridade de tal seguro também é que apenas as leis federais têm o direito de imputar a obrigação de seguro. As condições e procedimentos para a implementação do seguro obrigatório são determinados por leis federais sobre tipos específicos de seguro obrigatório. No entanto, a lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" também se aplica às relações de seguro obrigatório em termos de estabelecer o quadro jurídico para regular as relações de seguro.

A lei federal sobre um tipo específico de seguro obrigatório deve conter disposições que definam:

1) objetos de seguro;

2) objetos sujeitos a seguro;

3) lista de eventos segurados;

4) o valor mínimo da importância segurada ou o procedimento para sua determinação;

5) o valor, estrutura ou procedimento para determinação da taxa de seguro;

6) prazo e procedimento de pagamento do prêmio de seguro (contribuições de seguro);

7) prazo de validade do contrato de seguro;

8) o procedimento para determinar o valor do pagamento do seguro;

9) controle sobre a implementação do seguro;

10) as consequências do incumprimento ou cumprimento indevido das obrigações pelos segurados;

11) outras disposições.

Atualmente, no domínio do seguro obrigatório, existem leis que preveem:

1) seguro obrigatório;

2) seguro estatal obrigatório;

3) seguro médico obrigatório;

4) seguro ambiental obrigatório;

5) seguro previdenciário obrigatório.

A seguradora está autorizada a realizar seguro voluntário e obrigatório somente quando ele receber a licença apropriada. Ao mesmo tempo, para as seguradoras, de acordo com o art. 927 do Código Civil da Federação Russa, a celebração de contratos de seguro nos termos propostos pelo segurado não é obrigatória (exceto para seguro pessoal). Sendo o contrato de seguro pessoal um contrato público, a seguradora não tem o direito de recusar a sua celebração. Acordo público de acordo com o art. 426 do Código Civil da Federação Russa reconhece um acordo celebrado por uma organização comercial e estabelece suas obrigações de vender mercadorias, realizar trabalhos ou prestar serviços que tal organização, pela natureza de suas atividades, deve realizar em relação a todos que se aplica a ele. Os fundamentos legais para a recusa de celebração de um contrato de seguro pessoal podem ser apenas os casos em que a seguradora não tenha licença para este tipo de seguro ou quando o limite de responsabilidade para um risco (a relação entre os fundos próprios e o capital seguro) não não permitir que ele assuma a obrigação de pagar a quantia segurada exigida (cláusula 1, artigo 27 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). Uma seguradora que tenha licença para realizar seguro voluntário, mas não tenha licença para o mesmo tipo de seguro obrigatório, é obrigada a obter uma licença separada para este seguro obrigatório, caso contrário não tem direito a celebrar um contrato de seguro obrigatório .

O Estado controla as atividades de seguros na Rússia exercendo a supervisão estatal dos seguros. O Ministério das Finanças da Federação Russa (Minfin da Federação Russa) é um órgão executivo federal, resolvendo inúmeras tarefas estaduais, como planejamento orçamentário, elaboração do orçamento federal, realização de controle financeiro estadual e muitos outros, e também é um órgão de supervisão estatal sobre as atividades de seguros. Persegue uma política financeira, orçamentária, fiscal e monetária unificada no campo dos seguros na Federação Russa e também coordena as atividades nesta área de outros órgãos executivos federais. O Ministério das Finanças da Federação Russa atua com base na Constituição da Federação Russa, leis constitucionais federais, leis federais, decretos e ordens do Presidente da Federação Russa, resoluções e ordens do Governo da Federação Russa, conforme bem como com base no Decreto do Governo da Federação Russa de 30 de junho de 2004 No. 329 "Sobre o Ministério das Finanças da Federação Russa". O Ministério das Finanças da Federação Russa é responsável pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros, que exerce controle e supervisão sobre o cumprimento da legislação de seguros pelos sujeitos do negócio de seguros. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros é guiado em suas atividades pela Constituição da Federação Russa, leis constitucionais federais, leis federais, atos do Presidente e do Governo da Federação Russa, tratados internacionais da Federação Russa, atos do Ministério das Finanças da Federação Russa, bem como o Regulamento do Serviço Federal de Supervisão de Seguros, aprovado pelo Decreto do Governo da Federação Russa de 30 de junho de 2004 nº 330.

O Serviço Federal de Supervisão de Seguros é uma entidade legal, possui um selo representando o Emblema do Estado da Federação Russa e com seu nome, outros selos, carimbos e formulários padrão, além de contas abertas de acordo com a legislação da Federação Russa. Localização do Serviço Federal de Supervisão de Seguros - Moscou. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros realiza suas atividades diretamente e por meio de seus órgãos territoriais em cooperação com outras autoridades executivas federais, autoridades executivas das entidades constituintes da Federação Russa, governos locais, associações públicas e outras organizações.

O Serviço Federal de Supervisão de Seguros é chefiado por um chefe nomeado e demitido pelo Governo da Federação Russa sob proposta do Ministro das Finanças da Federação Russa. O chefe do Serviço Federal de Supervisão de Seguros será pessoalmente responsável pela execução das funções atribuídas ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros. O chefe do Serviço Federal de Supervisão de Seguros tem deputados nomeados e demitidos pelo Ministro das Finanças da Federação Russa sob proposta do chefe do Serviço Federal de Supervisão de Seguros. O número de vice-chefes do Serviço Federal de Supervisão de Seguros é estabelecido pelo Governo da Federação Russa.

Os poderes do Serviço Federal de Supervisão de Seguros consistem em uma lista bastante longa de atividades.

O Serviço Federal de Supervisão de Seguros exerce o controle e supervisão de:

1) pela observância pelos sujeitos da atividade seguradora da legislação de seguros, inclusive realizando inspeções de suas atividades no terreno;

2) para o cumprimento por outras pessoas jurídicas e pessoas físicas dos requisitos da legislação de seguros de competência do Serviço Federal de Supervisão de Seguros;

3) para a apresentação pelos sujeitos da actividade seguradora, relativamente aos quais tenha sido tomada decisão de revogação de licenças, informação sobre a cessação das suas actividades ou liquidação;

4) pela fidedignidade dos relatórios apresentados pelos sujeitos da atividade seguradora;

5) assegurar às seguradoras a sua estabilidade financeira e solvência em termos de constituição de provisões de seguros, composição e estrutura dos activos aceites para cobertura de provisões de seguros, quotas de resseguros, rácio padrão dos fundos próprios e obrigações assumidas;

6) a composição e estrutura dos ativos aceitos para cobertura dos fundos próprios da seguradora;

7) para emissão de garantias bancárias por seguradoras;

8) para o cumprimento pelas organizações de seguros dos requisitos da legislação da Federação Russa sobre o combate à legalização (lavagem) de produtos do crime e do financiamento do terrorismo na parte relacionada à competência do Serviço Federal de Supervisão de Seguros.

Os poderes do Serviço Federal de Supervisão de Seguros também incluem:

1) na deliberação de emissão ou recusa de emissão, anulação, restrição, suspensão, renovação e revogação de licenças a sujeitos da actividade seguradora, com excepção dos actuários de seguros;

2) na obrigatoriedade de atestação de atuários de seguros;

3) mantido pelo Cadastro Estadual Unificado de Entidades Comerciais de Seguros e pelo Cadastro de Associações de Entidades Comerciais de Seguros.

A lista de competências do Serviço Federal de Supervisão de Seguros não termina aí. Serviço Federal de Supervisão de Seguros autorizado:

1) receber, processar e analisar relatórios e outras informações apresentadas pelas entidades empresariais seguradoras;

2) emitir, de acordo com a legislação da Federação Russa, instruções aos sujeitos do negócio de seguros em caso de violação da legislação de seguros por eles;

3) aplicar nos casos previstos na lei ao tribunal com pedidos de liquidação do sujeito da actividade seguradora - pessoa colectiva ou de cessação pelo sujeito da actividade seguradora - pessoa singular da actividade como empresário individual ;

4) generalizar a prática da supervisão de seguros, desenvolver e apresentar, de acordo com o procedimento estabelecido, propostas de melhoria da legislação de seguros que regula a implementação da supervisão de seguros;

5) calcular o valor (cota) da participação do capital estrangeiro no capital autorizado das seguradoras e emitir alvarás para aumento do capital autorizado das seguradoras em detrimento de investidores estrangeiros, para realização de operações com participação de investidores estrangeiros sobre a alienação de ações (participações no capital autorizado) de companhias de seguros, para abrir escritórios de representação de empresas estrangeiras de seguros, resseguros, corretagem e outras organizações que operam no ramo de atividades de seguros (negócios de seguros), bem como para abrir filiais de seguradoras com investimentos estrangeiros;

6) consentir a substituição da seguradora ao abrigo dos contratos de seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de veículos;

7) publicar na imprensa materiais informativos sobre a prática da aplicação da lei no ramo de atividade estabelecido, referências e outros materiais sobre assuntos de competência do Serviço Federal de Supervisão de Seguros, bem como o Cadastro Único Estadual de Entidades Empresariais de Seguros, o registro de associações de entidades empresariais de seguros, informações sobre suspensão, restrição, renovação ou revogação de licença (exclusão de informações sobre sujeitos de negócios de seguros do Cadastro Estadual Unificado de sujeitos de negócios de seguros);

8) exercer as funções de gestor principal e destinatário dos recursos orçamentários federais previstos para a manutenção do Serviço e a execução das funções que lhe forem atribuídas;

9) assegurar, no âmbito de sua competência, a proteção das informações que constituam segredo de Estado;

10) organizar a recepção dos cidadãos, garantir a consideração oportuna e completa dos recursos dos cidadãos, tomar decisões sobre eles e enviar respostas aos solicitantes de acordo com a legislação da Federação Russa;

11) fornecer treinamento de mobilização para o Serviço Federal de Supervisão de Seguros;

12) organizar a formação profissional dos funcionários do aparelho do Serviço, a sua reciclagem, formação avançada e estágios;

13) realizar, de acordo com a legislação da Federação Russa, trabalhos de aquisição, armazenamento, contabilidade e uso de documentos de arquivo formados no decorrer das atividades do Serviço Federal de Supervisão de Seguros;

14) interagir de acordo com o procedimento estabelecido com autoridades públicas de Estados estrangeiros e organizações internacionais no campo de atividade estabelecido;

15) representar a Federação Russa em nome do Governo da Federação Russa em organizações internacionais sobre questões de supervisão de seguros, participar da maneira prescrita nas atividades de organizações internacionais no campo da supervisão de seguros;

16) participar da maneira prescrita no desenvolvimento e implementação de programas de cooperação internacional, preparação de projetos de leis regulatórias e tratados internacionais da Federação Russa sobre questões de supervisão de seguros;

17) realizar concursos de acordo com o procedimento estabelecido e celebrar contratos estaduais para fazer pedidos de fornecimento de bens, execução de trabalhos, prestação de serviços para as necessidades do Serviço, bem como para a realização de trabalhos de pesquisa para necessidades estaduais em o campo de atividade estabelecido;

18) desempenhar outras funções no campo de atividade estabelecido, se tais funções forem previstas por leis federais, atos legais regulamentares do Presidente da Federação Russa ou do Governo da Federação Russa.

Classificação dos tipos de seguro, de acordo com os quais os tipos de seguro são indicados na licença emitida para a seguradora, é dada no art. 32.9 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa":

1) seguro de vida em caso de morte, sobrevivência até certa idade ou período, ou a ocorrência de outro evento;

2) seguro de pensão;

3) seguro de vida com a condição de pagamentos periódicos de seguro (aluguéis, anuidades) e (ou) com participação do segurado nos rendimentos de investimento da seguradora;

4) seguro de acidentes e doenças;

5) seguro médico;

6) seguro de meio de transporte terrestre (exceto meio de transporte ferroviário);

7) seguro de veículos ferroviários;

8) seguro de transporte aéreo;

9) seguro dos meios de transporte aquaviário;

10) seguro de carga;

11) seguro agrícola (seguro de colheitas, colheitas agrícolas, plantações perenes, animais);

12) seguros patrimoniais de pessoas jurídicas, com exceção de veículos e seguros agrícolas;

13) seguro de bens de cidadãos, com exceção de veículos;

14) seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos automotores;

15) seguro de responsabilidade civil dos proprietários de transportes aéreos;

16) seguro de responsabilidade civil dos proprietários de instalações de transporte aquaviário;

17) seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos ferroviários;

18) seguro de responsabilidade civil de organizações que operam instalações perigosas;

19) seguro de responsabilidade civil por danos causados ​​por defeitos de bens, obras, serviços;

20) seguro de responsabilidade civil por causar danos a terceiros;

21) seguro de responsabilidade civil por descumprimento ou cumprimento indevido de obrigações contratuais;

22) seguro de risco empresarial;

23) seguro de riscos financeiros.

Os objetos de seguro indicados na classificação são amplamente utilizados na prática das seguradoras como objetos de seguro voluntário, e muitos deles são ao mesmo tempo objetos de seguro obrigatório. Por exemplo, o seguro de acidentes para cidadãos que desejam obter proteção monetária em caso de acidente imprevisto é um tipo de seguro voluntário. Ao mesmo tempo, este tipo de seguro é obrigatório para os empregadores em virtude da Lei Federal de 24 de julho de 1998 nº 125-FZ "Sobre o Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais".

Os tipos de seguro são divididos em dois grupos: seguro pessoal e seguro patrimonial, incluindo seguro de responsabilidade civil e seguro de risco empresarial. A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" define as seguintes listas:

1) objetos de seguro pessoal, relacionado:

a) com a sobrevivência dos cidadãos até uma certa idade ou período, a morte, o aparecimento de outros acontecimentos na vida dos cidadãos (seguro de vida) (subcláusula 1, inciso 1, artigo 4.º);

b) causar danos à vida, à saúde dos cidadãos, prestando-lhes serviços médicos (seguro contra acidentes e doenças, seguro médico) (subcláusula 2, inciso 1, artigo 4º);

2) objetos de seguro patrimonial, relacionado:

a) com a posse, uso e alienação de bens (seguro patrimonial) (subcláusula 1, inciso 2, art. 4º);

b) com objetos de seguro de responsabilidade civil (subcláusula 2, inciso 2, art. 4º);

c) com a realização de atividades empresariais (seguro de riscos empresariais) (subcláusula 3, inciso 2, art. 4º).

Código Civil da Federação Russa - a lei que regula as relações contratuais, prevendo ainda os contratos de seguro patrimonial (art. 929.º), os contratos de seguro pessoal (art. 934.º), os contratos de seguro de responsabilidade civil (art. 931.º, 932.º), o seguro de risco empresarial (art.º 933.º).

A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" (artigo 4) afirma que o seguro (com exceção do resseguro) dos interesses de pessoas jurídicas, bem como de indivíduos - residentes da Federação Russa, é realizado no território da Federação Russa, que só pode ser realizado por seguradoras que tenham licenças, recebidas oportunamente.

Licença - trata-se de uma autorização especial para o exercício de um tipo específico de atividade sujeita ao cumprimento obrigatório de requisitos e condições de licenciamento, emitida pela autoridade licenciadora a uma pessoa colectiva ou empresário individual.

Licenciamento - trata-se de atividades relacionadas à apresentação de licenças, reemissão de documentos confirmando a disponibilidade de licenças, suspensão e renovação de licenças, cancelamento de licenças e controle das autoridades de licenciamento sobre o cumprimento pelos licenciados na implementação das atividades licenciadas com a licença relevante requisitos e condições.

O Serviço Federal de Supervisão de Seguros emite licenças para tais tipos de atividades de seguros como seguros, resseguros, seguros mútuos, corretagem de seguros, de acordo com o art. 32 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". E o licenciamento das atividades das organizações médicas seguradoras que realizam seguro médico obrigatório é realizado pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros de acordo com as Regras para Licenciamento das Atividades das Organizações Médicas Seguradoras que realizam seguro médico obrigatório, aprovadas por Decreto do Governo da Federação Russa de 29 de março de 1994 nº 251. (As regras para licenciar as atividades das organizações médicas de seguros são discutidas em detalhes na palestra "Seguro de saúde obrigatório".)

O procedimento de licenciamento das atividades dos sujeitos da atividade seguradora nos termos do art. 32 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" é a seguinte. Uma licença pode ser emitida sem limitação do seu período de validade ou por um determinado período de tempo (licença temporária).

Uma licença temporária pode ser emitida por um período de:

1) especificado no pedido do requerente da licença, mas não superior a 3 anos;

2) de 1 a 3 anos na ausência de informação que permita avaliar com fiabilidade os riscos de seguros previstos nas regras de seguros submetidas durante o licenciamento, bem como nos casos estabelecidos pela legislação de seguros.

O período de validade de uma licença temporária pode ser prorrogado a pedido do requerente da licença, salvo disposição em contrário da legislação de seguros. A prorrogação do prazo da licença temporária pode ser recusada se, durante o período da sua vigência, se verificarem infracções à legislação de seguros por parte do requerente da licença, que não tenham sido eliminadas no prazo fixado.

As licenças são emitidas Serviço Federal de Supervisão de Seguros com base em um pedido e documentos apresentados pelo requerente da licença ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros. Os documentos apresentados pelos sujeitos da empresa de seguros à autoridade supervisora ​​de seguros devem ser redigidos em russo. O requerente da licença é responsável pela veracidade das informações fornecidas nestes documentos. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros tem o direito de verificar as informações recebidas enviando solicitações por escrito às organizações para o fornecimento (de sua competência) de informações relacionadas aos documentos apresentados pelo solicitante da licença de acordo com a legislação da Federação Russa. A lista de documentos necessários para a obtenção das licenças é exaustiva e consta do art. 32 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". Após a apresentação de todos os documentos a que se refere este artigo em formulário próprio, a autoridade supervisora ​​de seguros emitirá uma notificação escrita ao requerente da licença sobre a aceitação dos documentos. Então, dentro de um prazo não superior a 60 dias a partir da data de recebimento de todos os documentos necessários, o Serviço Federal de Supervisão de Seguros é obrigado a tomar uma decisão de emitir uma licença ou recusar a emissão de uma licença. A autoridade supervisora ​​de seguros é obrigada a notificar o requerente da licença da adoção da decisão no prazo de 5 dias úteis a contar da data da decisão.

Os requerentes de licença que solicitam uma licença pela primeira vez apresentam ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros os documentos especificado no § 2º do art. 32 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa":

1) um pedido de licença (os requisitos para o documento são estabelecidos pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros);

2) documentos constitutivos do requerente da licença (apresentados sob a forma de cópias autenticadas);

3) um documento de registro estadual do requerente da licença como pessoa jurídica (apresentado na forma de cópias autenticadas);

4) ata da reunião de fundadores sobre a aprovação dos documentos constitutivos do requerente da licença e aprovação do cargo do órgão executivo único, chefe (gerentes) do órgão executivo colegial do requerente da licença;

5) informações sobre a composição dos acionistas (participantes) (os requisitos para o documento são estabelecidos pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros);

6) documentos que comprovem a integralização do capital autorizado (apresentados na forma de cópias autenticadas);

7) documentos sobre o registro estadual de pessoas jurídicas fundadoras de uma entidade empresarial de seguros, um relatório de auditoria sobre a confiabilidade de suas demonstrações financeiras para o último período de relatório, se uma auditoria obrigatória for fornecida para essas entidades (apresentada na forma de firma reconhecida em cartório cópias);

8) informações sobre o órgão executivo único, o chefe (chefes) do órgão executivo colegiado, o contador-chefe, o chefe da comissão de auditoria (auditor) do requerente da licença (os requisitos para o documento são estabelecidos pela Supervisão Federal de Seguros Serviço);

9) informações sobre o atuário do seguro (as exigências para o documento são estabelecidas pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros);

10) regras de seguro para os tipos de seguro previstos nesta Lei, com exemplos dos documentos utilizados. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros recomenda que os requerentes de uma licença indiquem no seu pedido o tipo de seguro de acordo com a classificação dos tipos de seguro e o nome das regras de seguro relativas a esses tipos de seguro;

11) cálculos das tarifas de seguros com aplicação do método de cálculo atuarial utilizado e indicação da fonte dos dados iniciais, bem como a estrutura das tarifas;

12) regulamentação sobre a formação de reservas de seguros;

13) justificativa econômica para a implantação de tipos de seguro (os requisitos para o documento são estabelecidos pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros).

Tendo recebido uma licença, o requerente da licença torna-se uma seguradora. Se a seguradora precisar obter licenças para tipos adicionais de seguros voluntários e (ou) obrigatórios, seguros mútuos, nesse caso, não enviará à autoridade supervisora ​​de seguros a lista completa dos documentos acima, mas apenas os documentos previstos no parágrafo 1, 10-13. Os requerentes de licenças de resseguro não estão sujeitos ao inciso. 9 e 10 (no que diz respeito à apresentação das regras de seguro por tipo de seguro), bem como sub. 11 (exceto amostras de documentos utilizados para resseguro).

Um recurso para obter uma licença do Serviço Federal de Supervisão de Seguros requerentes de licenças que são subsidiárias em relação a investidores estrangeiros (organizações principais) ou com participação de investidores estrangeiros em seu capital autorizado superior a 49%, é que além dos documentos especificados no sub. 1-13, eles são obrigados a apresentar outro documento. Este documento é o consentimento por escrito do órgão competente para supervisão das atividades de seguros do país anfitrião de investidores estrangeiros à participação de investidores estrangeiros no capital autorizado de organizações de seguros estabelecidas no território da Federação Russa. Ou tal requerente notifica o Serviço Federal de Supervisão de Seguros que não há necessidade de tal autorização no país de residência de investidores estrangeiros.

Para obter uma licença para exercer atividades de corretagem de seguros o requerente da licença apresenta à autoridade supervisora ​​de seguros (Serviço Federal de Supervisão de Seguros):

1) um pedido de licença;

2) um documento sobre o registro estadual do requerente da licença como pessoa jurídica ou empresário individual (apresentado na forma de cópias autenticadas);

3) documentos constitutivos de um requerente de licença - pessoa jurídica (apresentado na forma de cópias autenticadas);

4) amostras de contratos necessários para a execução das atividades de corretagem de seguros (os requisitos para o documento são estabelecidos pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros);

5) documentos que comprovem as qualificações dos funcionários de um corretor de seguros e as qualificações de um corretor de seguros - um empresário individual.

A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" impõe qualificação e outros requisitos aos funcionários que trabalham para seguradoras (Artigo 32.1). Líderes (incluindo o único órgão executivo) do objecto da actividade seguradora - a pessoa colectiva ou empresário individual que seja objecto da actividade seguradora deve possuir formação económica ou financeira superior, comprovada por documento de formação económica ou financeira superior reconhecido na Federação Russa, bem como experiência de trabalho na área de negócios de seguros e (ou) finanças por pelo menos 2 anos.

Contador-chefe de uma seguradora ou corretora de seguros deve ter uma educação econômica ou financeira superior, confirmada por um documento de educação econômica ou financeira superior reconhecida na Federação Russa, bem como pelo menos 2 anos de experiência de trabalho na especialidade em um seguro, resseguro empresa e (ou) sociedade corretora registrada no território RF.

atuário de seguros deve ter uma educação matemática (técnica) ou econômica superior, confirmada por um documento de educação matemática (técnica) ou econômica superior reconhecida na Federação Russa, bem como um certificado de qualificação confirmando conhecimentos na área de cálculos atuariais. Os chefes (incluindo o único órgão executivo) e o contador-chefe do assunto do negócio de seguros - uma pessoa jurídica deve residir permanentemente no território da Federação Russa.

No caso do Serviço Federal de Supervisão de Seguros decisões de licenciamento a seguradora é cobrada uma taxa ao orçamento federal no valor de 4 mil rublos (artigo 32.2 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). Para a emissão de uma licença duplicada, substituição de uma licença, é cobrada uma taxa no valor de mil rublos. A taxa é paga pela seguradora após a decisão de emitir uma licença, e só então a licença é emitida na forma prescrita. Após o recebimento de uma licença, uma cópia das regras de seguro e estrutura tarifária marcada pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros deve ser devolvida à seguradora. Outros documentos ou cópias deles não são emitidos. Em caso de recusa de emissão de licença, o Serviço Federal de Supervisão de Seguros informa a seguradora por escrito indicando os motivos da recusa, os documentos não são devolvidos. Motivos de recusa requerente de licença na emissão de uma licença estão listados no art. 32.3 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa":

1) a utilização pelo requerente da licença - pessoa colectiva que tenha requerido a licença à autoridade de supervisão de seguros, de um nome completo ou abreviado (nome da empresa) que repita parcial ou totalmente o nome de uma entidade empresarial de seguros, informação sobre a qual é inscrita no Registro Estadual Unificado de Entidades Comerciais de Seguros. Esta disposição não se aplica às empresas controladas e dependentes de sujeitos do negócio de seguros - pessoas jurídicas;

2) o requerente da licença tem, à data da apresentação do pedido de tipos adicionais de seguro voluntário e (ou) obrigatório, seguro mútuo de uma violação não corrigida da legislação de seguros;

3) incumprimento dos documentos apresentados pelo requerente da licença para obtenção da licença com os requisitos desta Lei e atos normativos do órgão de fiscalização de seguros;

4) não conformidade dos documentos constituintes com os requisitos da legislação da Federação Russa;

5) a presença de informações não confiáveis ​​nos documentos apresentados pelo requerente da licença;

6) que os gerentes (incluindo o único órgão executivo) ou o contador-chefe do requerente da licença tenham uma condenação não expurgada ou pendente;

7) o não cumprimento por parte das seguradoras da sua estabilidade financeira e solvência de acordo com os atos normativos do órgão de supervisão de seguros;

8) a existência de uma ordem não cumprida da autoridade supervisora ​​de seguros;

9) insolvência (falência) (incluindo falência premeditada ou fictícia) do sujeito do negócio de seguros - uma pessoa jurídica por culpa do fundador do requerente da licença.

A decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de recusar a emissão da licença é enviada por escrito ao requerente da licença no prazo de 5 dias úteis a contar da data da decisão, indicando os motivos da recusa. A decisão de recusa de emissão de licença deve conter os fundamentos da recusa com referência obrigatória às infracções cometidas e deve ser proferida o mais tardar no prazo estabelecido pela Lei. A decisão de recusa de emissão de uma licença é enviada ao requerente da licença com notificação de entrega dessa decisão.

A seguradora tem o direito de recorrer das ações do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação da Federação Russa. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros publica mensalmente dados sobre as seguradoras que obtiveram licenças para exercer atividades de seguro, indicando o nome da seguradora, endereço legal, data de emissão da licença, número da licença, tipos de atividades de seguro permitidas pela licença. De acordo com a cláusula 4.6 dos Termos de Licenciamento, quando são feitas alterações nos documentos com base nos quais foi tomada a decisão de emitir uma licença, as seguradoras são obrigadas a notificar o Serviço Federal de Supervisão de Seguros no prazo de um mês, apresentando documentos comprovativos .

A licença é emitida na forma prescrita e contém os seguintes detalhes:

1) o nome da seguradora titular da licença, seu endereço legal;

2) o nome do ramo de atividade, forma de atuação e tipo (tipos) de atividade seguradora, indicando em anexo o tipo (tipos) de seguro a que a seguradora tem direito;

3) o território em que ele tem o direito de realizar esse tipo (tipos) de atividades de seguro;

4) número da licença e data de emissão;

5) assinatura do chefe (ou vice-chefe) e carimbo oficial do Serviço Federal de Supervisão de Seguros;

6) número de registro de acordo com o Cadastro Estadual de Seguradoras.

A licença para exercer atividades de seguro não tem limite de prazo de validade, a menos que esteja especificamente previsto no momento da emissão.

As licenças são emitidas para voluntárias e obrigatórias:

1) seguro pessoal;

2) seguro patrimonial;

3) seguro de responsabilidade civil;

4) resseguro, se o objeto da atividade da seguradora for exclusivamente resseguro por tipo de atividade seguradora.

A licença é emitida para cada tipo de risco de seguro incluído nos objetos da atividade seguradora. Assim, se a seguradora pretende tratar do objeto de seguro "seguro pessoal", nomeadamente seguro de vida, declara-o ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros e recebe uma licença para o direito de realizar um seguro de vida.

Se posteriormente a seguradora decidir contratar um seguro de acidentes e saúde, que está incluído no mesmo objeto de seguro "seguro pessoal", ele é novamente obrigado a lidar com o procedimento para obter uma licença que será emitida para seguro de acidentes e saúde. E assim sempre: você decide contratar um seguro de meio de transporte terrestre, depois obtém uma licença para seguro de meio de transporte terrestre etc. Na prática, as seguradoras raramente lidam com apenas um tipo de seguro, portanto, ao solicitar o Seguro Federal Serviço de Supervisão para uma licença, declaram imediatamente sobre vários objetos de seguro e tipos de riscos de seguro. Nesse caso, vários objetos de seguro podem ser indicados em um formulário de licença de uma só vez.

Quando surgem novos tipos de seguro, a seguradora solicita repetidamente as licenças. Nas companhias de seguros modernas, você pode ver uma pilha de licenças, cada uma das quais pode conter um ou vários nomes de objetos de seguro. Se considerarmos seguro voluntário e obrigatório, então para o mesmo objeto de seguro, que é objeto de, por exemplo, seguro voluntário, para o qual a seguradora já possui uma licença, é necessário obter uma licença separada se o mesmo objeto se tornar objeto de seguro obrigatório.

Isso aconteceu em grande número em 2003, quando muitas companhias de seguros licenciadas para seguro voluntário de responsabilidade civil de proprietários de automóveis correram para Rosgosstrakh com pedidos de direito de realizar "auto-cidadania" obrigatória.

As seguradoras cujo objeto de atividade seja exclusivamente resseguros apresentam todos os documentos acima, exceto documentos de justificativa econômica, regras para tipos de seguro, cálculo de taxas de seguro.

As seguradoras que já obtiveram licenças do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de acordo com o procedimento estabelecido, mas solicitaram licenças para novos tipos de atividades de seguro, não são obrigados a apresentar:

1) documentos constituintes;

2) documentos que comprovem a integralização do capital autorizado (certidão bancária, atos de aceitação e transferência de propriedade, outros documentos);

3) regulamentação sobre o procedimento de constituição e utilização de provisões de seguros (na justificação económica da actividade seguradora);

4) informações sobre o chefe e seus adjuntos.

O fato de uma licença ter sido emitida pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros não significa que ela tenha sido emitida para a seguradora de uma vez por todas. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros pode posteriormente revogar a licença, restringir ou suspender a licença ou renová-la.

Cancelamento de uma licença (Artigo 32.4 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa") ou a decisão de emitir uma licença é cancelada nos seguintes casos:

1) Omissão do requerente da licença em tomar medidas para obter a licença no prazo de 2 meses a contar da data de notificação da emissão da licença;

2) constatação prévia à emissão da licença do facto de o requerente da licença ter apresentado informação falsa.

Restrição ou suspensão de licença (Artigo 32.6 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa") pode ser realizado pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros em caso de violação da legislação de seguros pela seguradora. Limitação de ação licença significa a proibição da implementação de certos tipos de seguro, seguro mútuo e resseguro. Suspensão licença significa:

1) proibição da implementação de todos os tipos de seguros, seguros mútuos e resseguros - para seguradoras;

2) suspensão das atividades para as quais tenha sido emitida licença - para corretores de seguros.

A validade da licença é limitada ou suspensa a partir da data de publicação na imprensa, determinada pela autoridade de supervisão de seguros, da decisão de restrição ou suspensão da licença. Se o Serviço Federal de Supervisão de Seguros decidir limitar ou suspender a licença, ele dá à seguradora uma ordem para eliminar a violação. A receita é enviada à seguradora e, se necessário, uma cópia da receita é enviada às autoridades executivas competentes.

A ordem é dada nos seguintes casos:

1) a execução pelo sujeito do negócio de seguros de atividades proibidas por lei, bem como atividades que violem as condições estabelecidas para a emissão de uma licença;

2) inobservância pela seguradora da legislação de seguros quanto à formação e colocação de provisões de seguros, outros fundos que garantam a execução de pagamentos de seguros;

3) incumprimento pela seguradora dos requisitos estabelecidos para assegurar o rácio normativo dos activos e passivos assumidos, outros requisitos estabelecidos para assegurar a estabilidade financeira e a solvabilidade;

4) violação pelo sujeito da atividade seguradora dos requisitos estabelecidos para a apresentação da comunicação estabelecida ao órgão de supervisão de seguros e (ou) ao seu órgão territorial;

5) não apresentação pelo sujeito da actividade seguradora, no prazo estabelecido, dos documentos solicitados no procedimento de exercício da fiscalização de seguros da competência do órgão de fiscalização de seguros;

6) constatar que o objeto da atividade seguradora apresentou informações incompletas e (ou) inexatas à autoridade supervisora ​​de seguros e (ou) à sua autoridade territorial;

7) não apresentação pelo sujeito da actividade seguradora no prazo estabelecido à autoridade de supervisão de seguros das informações sobre as alterações e aditamentos efectuados aos documentos (com anexos de documentos que comprovem tais alterações e aditamentos).

A seguradora deve apresentar documentos que comprovem a eliminação das infrações identificadas à autoridade supervisora ​​de seguros dentro do prazo especificado na ordem. A apresentação de tais documentos pela seguradora é a base para declarar a ordem cumprida. Esses documentos devem ser analisados ​​pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros no prazo de 30 dias a partir da data de recebimento de todos os documentos que confirmam o cumprimento integral do pedido. O titular do negócio de seguros deve ser informado sobre a retirada da ordem no prazo de 5 dias úteis a contar da data de tal decisão. A posterior constatação de que o sujeito da atividade seguradora apresentou documentos contendo informações falsas é a base para o reconhecimento da instrução anteriormente dada como não cumprida. Em caso de não execução da ordem devidamente ou dentro do prazo estabelecido, bem como em caso de evasão do sujeito da actividade seguradora à recepção da ordem, a validade da licença é limitada ou suspensa de acordo com o procedimento estabelecido pela autoridade supervisora ​​de seguros.

Renovação da licença realizada pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros caso a seguradora, executando a ordem, elimine as infrações identificadas dentro do prazo prescrito e integralmente. A renovação da licença significa a restauração do direito do sujeito da empresa de seguros de realizar atividades (artigo 32.7 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização da empresa de seguros na Federação Russa"). A decisão de renovação da licença entra em vigor a partir da data da sua adoção e deve ser comunicada ao titular da atividade seguradora e aos demais interessados ​​no prazo de 15 dias a contar da data dessa decisão. A decisão de renovação da licença será publicada na mídia impressa determinada pela autoridade supervisora ​​de seguros.

Motivos para rescisão da seguradora são sua aplicação, uma decisão judicial, a decisão da autoridade supervisora ​​de seguros de revogar uma licença, incluindo aquelas tomadas a pedido do sujeito da empresa de seguros (artigo 32.8 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização da empresa de seguros na Federação Russa").

A decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de cassar a licença é tomada se a seguradora não eliminar as infrações à legislação securitária no prazo estabelecido que serviu de base para a limitação ou suspensão da licença, bem como se o objeto do seguro a empresa não iniciou a atividade dentro de 12 meses a contar da data de recebimento da licença ou não a exerce durante o exercício; nos demais casos previstos em lei federal. A decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de revogar uma licença também é tomada por iniciativa do sujeito da atividade de seguros - com base em seu pedido por escrito sobre a recusa de realizar as atividades previstas na licença. A decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de revogar a licença está sujeita a publicação no órgão de imprensa determinado pelo órgão de supervisão de seguros no prazo de 10 dias úteis a contar da data de tal decisão e produz efeitos a partir da data da sua publicação, salvo disposição em contrário por lei federal. A decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de revogar a licença deve ser comunicada por escrito ao sujeito da actividade seguradora no prazo de 5 dias úteis a contar da data de entrada em vigor da decisão, indicando os motivos da revogação da licença. Uma cópia da decisão de revogar a licença é enviada à autoridade executiva relevante, de acordo com a legislação da Federação Russa.

A partir da data de entrada em vigor da decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de revogar a licença, o sujeito da actividade seguradora não terá direito a:

1) celebrar contratos de seguro, contratos de resseguro, contratos de prestação de serviços de corretagem de seguros;

2) efetuar alterações que impliquem aumento das obrigações do sujeito da atividade seguradora nos respectivos contratos.

Antes do vencimento de 6 meses após a entrada em vigor da decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de revogar a licença a seguradora é obrigada (mas até o cumprimento das obrigações especificadas, a seguradora apresenta trimestralmente relatórios contábeis ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros):

1) tomar uma decisão sobre o término das atividades de seguro de acordo com a legislação da Federação Russa;

2) cumprir as obrigações decorrentes de contratos de seguro (resseguro), inclusive efetuar pagamentos de seguro para eventos segurados ocorridos;

3) transferir obrigações assumidas em contratos de seguros (carteira de seguros) e (ou) rescindir contratos de seguros, contratos de resseguros, contratos de prestação de serviços de corretagem de seguros.

Na confirmação do cumprimento das obrigações, a seguradora é obrigada a apresentar documentos comprovativos do cumprimento das obrigações acima mencionadas ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros no prazo acima. Tais documentos são:

1) uma decisão de encerrar as atividades de seguros tomada pelo órgão de administração do sujeito da atividade de seguros - uma pessoa jurídica autorizada a tomar essas decisões de acordo com os documentos constitutivos, ou o objeto da atividade de seguros, registrado de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação da Federação Russa como empresário individual;

2) documentos contendo informações sobre a presença ou ausência por escrito das exigências dos segurados (beneficiários) para o cumprimento ou rescisão antecipada de obrigações decorrentes de contratos de seguro (resseguro), contratos de prestação de serviços de corretagem de seguros, bem como documentos comprovativos a transferência de obrigações, aceitas em contratos de seguro (carteira de seguros);

3) demonstrações financeiras com nota da autoridade fiscal e relatório do auditor a partir da próxima data de reporte até à data de expiração de 6 meses a contar da data de entrada em vigor da decisão da autoridade de supervisão de seguros de revogação da licença;

4) licença original.

Se o Serviço Federal de Supervisão de Seguros não receber os referidos documentos antes de decorridos 6 meses a contar da data de entrada em vigor da sua decisão de revogação da licença, o Serviço Federal de Supervisão de Seguros é obrigado a intentar uma ação em tribunal para liquidar o sujeito do negócio de seguros - uma pessoa jurídica ou para encerrar o assunto do negócio de seguros - uma pessoa física de atividade como empresário individual.

A seguradora, ao encerrar suas atividades, fica também obrigada a praticar as seguintes ações. A seguradora, no prazo de um mês a contar da data de entrada em vigor da decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de revogar a licença, é obrigada a enviar avisos aos tomadores de seguros. Paralelamente, é também reconhecida como notificação a publicação das informações especificadas em periódicos impressos, cuja tiragem de cada um seja de pelo menos 10 mil exemplares e que estejam distribuídos no território onde as seguradoras operam. As notificações devem conter as informações:

1) na revogação de uma licença;

2) na rescisão antecipada de contratos de seguro, contratos de resseguro;

3) sobre a transferência de obrigações assumidas em contratos de seguro (carteira de seguros), indicando a seguradora para a qual essa carteira de seguros pode ser transferida.

A transferência para outra seguradora está sujeita a obrigações decorrentes de contratos de seguro, segundo as quais as relações das partes não são liquidadas. Isso deve ser feito após 3 meses a partir da data de entrada em vigor da decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros de revogar a licença. A transferência das obrigações assumidas nesses contratos (carteira de seguros) é realizada com a anuência do Serviço Federal de Supervisão de Seguros. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros envia uma decisão escrita sobre o consentimento para a transferência da carteira de seguros ou sobre a recusa de tal consentimento com base nos resultados da verificação da solvência da seguradora que aceita a carteira de seguros, no prazo de 20 dias úteis após a data de apresentação do pedido de transferência da carteira de seguros. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros não autoriza a transferência da carteira de seguros se, após verificação da solvência da seguradora que aceita a carteira de seguros, se verificar que a seguradora especificada não dispõe de fundos próprios suficientes, ou seja, não cumpre a solvência requisitos, tendo em conta as novas obrigações assumidas.

Para garantir que as seguradoras cumpram suas obrigações nos contratos de seguro, elas devem garantir sua estabilidade financeira. Em primeiro lugar, as condições para garantir a estabilidade financeira da seguradora são regulamentadas por lei (artigo 25 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

As garantias para assegurar a estabilidade financeira da seguradora são:

1) taxas de seguro economicamente justificadas; reservas de seguro suficientes para cumprir as obrigações decorrentes de contratos de seguro, co-seguro, resseguro, seguro mútuo;

2) fundos próprios;

3) resseguro.

As reservas de seguros e os fundos próprios da seguradora devem ser lastreados em ativos que atendam aos requisitos de diversificação, liquidez, recuperabilidade e rentabilidade.

Fundos próprios das seguradoras (com exceção das companhias de seguros mútuos que seguram apenas seus membros) incluir:

1) capital autorizado;

2) reserva de capital;

3) capital adicional;

4) lucros acumulados.

As seguradoras devem ter um capital autorizado totalmente pago, cujo valor não deve ser inferior ao valor mínimo de capital autorizado estabelecido pela Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa". Não é permitida a contribuição para o capital autorizado de fundos emprestados e bens penhorados.

Realizando suas atividades, as seguradoras são obrigadas a cumprir a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" e os atos legais regulamentares do Serviço Federal de Supervisão de Seguros condições para garantir a estabilidade financeira em termos de:

1) formação de reservas de seguros;

2) a composição e estrutura dos ativos aceitos para cobertura de provisões de seguros;

3) cotas de resseguro;

4) a relação normativa dos fundos próprios da seguradora e as obrigações assumidas;

5) a composição e estrutura dos ativos aceitos para cobertura dos fundos próprios da seguradora;

6) emissão de garantias bancárias.

No exercício das suas atividades, as seguradoras são obrigadas a:

1) manter registros contábeis;

2) elaborar relatórios contábeis e estatísticos de acordo com o plano de contas, regras contábeis, formulários de contabilidade e relatórios aprovados pelo órgão regulador de seguros de acordo com a lei (artigo 28 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do seguro negócios na Federação Russa"). Ao mesmo tempo, a contabilização das operações de seguro de objetos de seguro pessoal e a contabilização de operações de seguro de outros objetos de seguro são mantidas separadamente.

As seguradoras são obrigadas a apresentar anualmente ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros relatórios contábeis e estatísticos, bem como outras informações da maneira prescrita. Ao mesmo tempo, as seguradoras são guiadas pelas seguintes regulamentações:

1) Ordem do Ministério das Finanças da Federação Russa de 13 de janeiro de 2004 No. 2n "Sobre a forma de observação estatística estadual departamental No. 2-C" Informações sobre as atividades de uma organização de seguros (seguro médico) por um_ano " e Instruções sobre o procedimento para compilar e enviar o formulário de relatório estatístico anual de organizações de seguros (seguros) médicos";

2) Ordem do Ministério das Finanças da Federação Russa de 4 de setembro de 2001 nº 69n "Sobre as peculiaridades da aplicação pelas seguradoras do Plano de Contas para contabilidade das atividades financeiras e econômicas das organizações e Instruções para sua aplicação" ;

3) Ordem do Ministério das Finanças da Federação Russa datada de 8 de dezembro de 2003 nº 113n "Sobre os Formulários de Demonstrações Contábeis de Organizações de Seguros e Relatórios Apresentados na Ordem de Supervisão";

4) Ordem do Ministério das Finanças da Federação Russa de 28 de janeiro de 2003 nº 7n "Sobre a forma de observação estatística estadual departamental nº 1-C" Informações sobre os principais indicadores das atividades de uma organização de seguros para janeiro - _20 anos ";

5) Ordem do Ministério das Finanças da Federação Russa de 5 de agosto de 2002 nº 77n "Sobre o Relatório sobre a Composição dos Acionistas (Participantes) de uma Organização de Seguros".

Os corretores de seguros também são obrigados a enviar informações sobre as atividades de corretagem de seguros ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros.

As seguradoras são obrigadas a publicar relatórios contábeis anuais da maneira e dentro dos prazos estabelecidos pelos atos legais regulamentares da Federação Russa (Carta do Departamento de Supervisão de Seguros do Ministério das Finanças da Federação Russa de 6 de fevereiro de 2001 No. 24-07 / 04 "Sobre a apresentação dos balanços anuais publicados pelas entidades seguradoras"). Além disso, eles devem fazer isso somente após a confirmação da auditoria da confiabilidade das informações contidas nesses relatórios (artigo 29 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). A publicação dos relatórios anuais de contabilidade é realizada nos meios de comunicação, incluindo os distribuídos no território onde a seguradora atua. As informações sobre a publicação devem ser comunicadas pela seguradora à autoridade supervisora ​​de seguros.

A seguradora, que exerce a actividade seguradora e aceita os objectos de seguro para seguro, é responsável perante o segurado pela cobertura total e atempada de todos os riscos aceites para o seguro. Os fundos detidos pela seguradora devem assegurar o cumprimento das obrigações assumidas pela seguradora nos contratos de seguro. Em outras palavras, a seguradora deve ter dinheiro suficiente disponível para cobrir os pagamentos do seguro. Se a seguradora, tendo assumido grandes riscos para o seguro, correr o risco de ficar sem dinheiro ao cumprir suas obrigações para com o segurado, ela tem o direito de recorrer a outra seguradora (resseguradora) para segurar seu risco empresarial. A seguradora celebra um contrato de resseguro com o ressegurador, enquanto ele próprio se torna o segurado, ou melhor, o ressegurador, assegurando o risco de pagar a indemnização do seguro ou a importância segurada de outra seguradora, total ou parcialmente (artigo 13.º da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", Carta do Ministério das Finanças da Federação Russa datada de 15 de abril de 2002 No. 24-00 / KP-52 "Sobre contratos de resseguro").

Assim, o resseguro - esta é uma atividade para a proteção por uma seguradora (resseguradora) dos interesses patrimoniais de outra seguradora (resseguradora) associados às obrigações de pagamento de seguro aceitas por esta no âmbito do contrato de seguro (contrato principal). O resseguro é um sistema de relações econômicas no mercado de resseguros, uma vez que o ressegurador proporciona estabilidade financeira adicional para a seguradora do contrato de seguro principal, que, tendo cumprido suas obrigações de pagamento do seguro (ao pagar indenização do seguro ao segurado), compensa esse valor por conta do ressegurador. O resseguro só é possível entre seguradoras (resseguradora e resseguradora). As grandes resseguradoras russas operam no mercado de seguros doméstico, mas o volume de suas atividades ainda é insignificante em escala global. Muitas companhias de seguros russas utilizam os serviços das maiores companhias internacionais de seguros e resseguros, incluindo General Cologne Re, Swiss Re, Partner Re, Munich Re, etc. (Artigo 32 da Lei de RF " Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa). O resseguro é realizado com base em um contrato de resseguro celebrado entre a seguradora e a resseguradora de acordo com os requisitos da lei civil (artigo 967 do Código Civil da Federação Russa).

O objeto do resseguro é o interesse patrimonial da seguradora - o risco de pagamento da indenização do seguro ou o valor segurado (artigos 929 e 967 do Código Civil da Federação Russa). De acordo com o parágrafo 2º do art. 9 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" um evento segurado é um evento que ocorreu, previsto por um contrato ou lei de seguro, após a ocorrência da obrigação da seguradora de efetuar um pagamento de seguro a as pessoas especificadas no contrato. A mesma regra se aplica aos contratos de resseguro. Um evento segurado em um contrato de resseguro é o risco de pagamento de indenização de seguro pela seguradora sob o contrato de seguro principal.

O objeto do contrato de resseguro é a obrigação do ressegurador de pagar uma certa quantia em dinheiro por insolvência do segurador (ressegurador) para pagar indenização de seguro e cobertura de seguro sob contratos de seguro específicos. Os contratos de resseguro têm o direito de celebrar entre si apenas as seguradoras. É permitida a celebração consistente de dois ou mais contratos de resseguro. As regras previstas no cap. 48 do Código Civil da Federação Russa (artigos 929, 933), que devem ser aplicados em relação ao seguro de risco empresarial, salvo disposição em contrário do contrato de resseguro. Ao mesmo tempo, as partes têm o direito, ao celebrar um contrato de resseguro, de acordar em condições que diferem das regras estabelecidas por lei em relação ao seguro de risco empresarial. Sendo o contrato de resseguro uma modalidade de seguro patrimonial, ao celebrar-se um contrato de seguro patrimonial, deve ser celebrado um acordo entre o segurado e a seguradora sobre as seguintes condições essenciais:

1) o objeto do seguro;

2) o valor da importância segurada;

3) a natureza do evento segurado;

4) o prazo do contrato.

Os contratos de resseguro são divididos em facultativos e obrigatórios (contratuais) de acordo com o método de transferência de risco, no entanto, essa divisão não é fixada na legislação russa e é aplicada apenas na prática. Com o resseguro facultativo, via de regra, a seguradora, caso o resseguro seja necessário, decide qual das resseguradoras oferecerá o risco para resseguro. O ressegurador, por sua vez, decide se aceita parte do risco e em que condições (com base em uma avaliação preliminar do risco e análise das informações disponíveis). No resseguro obrigatório, a seguradora e a resseguradora celebram um acordo escrito sobre a transferência e aceitação dos riscos de resseguro (por exemplo, contratos de participação em resseguros de longo prazo), como resultado, a seguradora é obrigada a transferir e a resseguradora é obrigada a aceitar no resseguro todos os riscos que satisfaçam os termos do contrato. Juntamente com o contrato de resseguro, outros documentos podem ser usados ​​como confirmação do acordo entre o ressegurador e o ressegurador, aplicado com base nos costumes comerciais (artigo 13 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Rússia Federação").

Não sujeito a resseguro o risco de um pagamento de seguro ao abrigo de um contrato de seguro de vida em termos de sobrevivência do segurado até uma certa idade ou prazo, ou a ocorrência de outro evento. As seguradoras licenciadas para a realização de seguros de vida não têm direito a ressegurar os riscos de seguros patrimoniais assumidos pelas seguradoras.

O segurado tem o direito sob um contrato de seguro de segurar sua propriedade ou sua vida tanto com uma seguradora quanto com várias seguradoras (so-seguro). Por sua vez, a seguradora também tem o direito de recorrer ao co-seguro para compartilhar com outras seguradoras a responsabilidade por uma obrigação de seguro ou por várias obrigações de seguro decorrentes de um contrato de seguro. Este direito é confirmado pelo art. 12 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" e art. 953 do Código Civil da Federação Russa: o objeto do seguro pode ser segurado sob um contrato de seguro conjuntamente por várias seguradoras.

O cosseguro difere do resseguro, pois apenas as seguradoras têm o direito de celebrar contratos de resseguro entre si, e o cosseguro pode ser realizado tanto por iniciativa do segurado quanto por iniciativa da seguradora.

O segurado pode agir como iniciador do co-seguro se duvidar da estabilidade financeira de uma seguradora: ele tem o direito de oferecer à seguradora a distribuição do risco entre várias seguradoras para protegê-lo de forma mais confiável. Ao mesmo tempo, o segurado tem o direito de indicar as co-seguradoras, bem como a participação de cada uma delas no risco, e tudo isso deve estar refletido no contrato de seguro. Neste caso, ou seja, quando o co-seguro é iniciado pelo segurado, a seguradora obrigado transferir uma parcela condicional do risco para uma ou mais co-seguradoras.

A seguradora também tem o direito de atuar como iniciadora do cosseguro nos casos em que o tomador do seguro tenha declarado uma grande importância segurada e quando, para garantir sua estabilidade financeira, a seguradora precise transferir parte do risco para outra seguradora em os termos da responsabilidade solidária. Por exemplo, co-seguro de riscos espaciais. No entanto, se o co-seguro for iniciado pela seguradora, é necessário o consentimento do segurado.

O contrato de co-seguro deve definir os direitos e obrigações de cada uma das seguradoras. Por exemplo, eles podem responder ao segurado em ações de acordo com as regras do art. 321 do Código Civil da Federação Russa. Se tal contrato não definir os direitos e obrigações dos co-seguradores, eles são solidariamente responsáveis ​​perante o segurado (beneficiário) pelo pagamento da indenização do seguro sob um contrato de seguro patrimonial ou pelo valor segurado sob um contrato de seguro pessoal.

O procedimento de co-seguro (obrigações solidárias com vários co-devedores e o cumprimento das suas obrigações) é realizado de acordo com o art. 325 do Código Civil da Federação Russa.

Na Rússia moderna, a economia está sendo reformada, a transição para as relações de mercado está sendo realizada em todos os setores nacionais. As relações de mercado (mercado) em seguros são relações econômicas, que são um conjunto de relações mercadoria-dinheiro decorrentes da compra e venda de serviços de seguros. A teoria econômica moderna dá o seguinte conceito do mercado de seguros. O mercado de seguros é um espaço (ou sistema) econômico controlado pela relação entre oferta e demanda de serviços de seguros (proteção de seguros). A demanda por serviços de seguros é determinada por dois fatores principais:

1) a necessidade de seguro de uma entidade económica e de um cidadão individual;

2) o poder de compra dos segurados, que permite satisfazer a demanda de seguros por meio da compra de serviços de seguros.

Para garantir a satisfação da demanda solvente, as seguradoras formam uma oferta. Ao mesmo tempo, as organizações de seguros devem ser suficientemente profissionais e financeiramente estáveis. O sistema de mercado, como mostra a experiência dos principais estados do mundo, é um sistema eficaz e flexível para resolver grandes problemas econômicos.

Na Rússia, o mercado de seguros é bastante jovem em comparação com os mercados de países desenvolvidos, que começaram a se desenvolver há centenas de anos e nos quais sistemas de supervisão foram formados há muito tempo, práticas e tecnologias de seguros foram desenvolvidas. Portanto, o desenvolvimento do mercado de seguros na Rússia difere significativamente do mercado de seguros em desenvolvimento efetivo dos principais países. A baixa eficiência do desenvolvimento do mercado de seguros na Rússia é influenciada pelo passado recente do país. Até 1988, existia um sistema econômico sem mercado na antiga União Soviética. A compensação pelos danos foi realizada principalmente pelo Estado, que alocou fundos do orçamento para a restauração de empresas destruídas, habitação, eliminação das consequências de desastres naturais e outros fins semelhantes. O sistema de seguros, composto por duas organizações estatais (Gosstrakh e Ingosstrakh), desempenhou um papel de apoio. O desenvolvimento do mercado de seguros na Rússia começou em 1988, quando surgiu a primeira seguradora não estatal. Portanto, 1988 é considerado o início da mais nova história do seguro na Rússia. No mesmo ano, o governo da Federação Russa lançou as bases para o seguro nacional no contexto da transição do país para as relações de mercado. O Governo da Federação Russa desenvolveu "Diretrizes para o Desenvolvimento do Sistema Nacional de Seguros na Federação Russa em 1998-2000" e encarregou o Ministério das Finanças da Federação Russa de coordenar o trabalho de implementação das medidas previstas nas Diretrizes e assegurar o controle sobre sua implementação. As medidas foram previstas nas Orientações Principais:

1) garantir a confiabilidade e estabilidade financeira do sistema de seguros;

2) conduzir uma política estrutural ativa no mercado de serviços de seguros;

3) melhorar a eficiência dos métodos de regulação estatal das atividades de seguros;

4) desenvolvimento das relações entre os mercados de seguros russo e internacional.

Desde o início do surgimento do mercado de seguros na Rússia (1988 - até o presente), pode-se traçar a dinâmica de seu desenvolvimento.

Nos anos 90 do século XX. Na Rússia, houve uma recessão na economia, a taxa de desemprego aumentou. Naquela época, pouco mais de três mil e quinhentas seguradoras recebiam licença para exercer a atividade de seguros, enquanto o mercado de serviços de seguros apresentava um fraco desenvolvimento. Houve demanda por serviços de seguros, porém, muitas pessoas jurídicas e pessoas físicas, mesmo com interesse segurável, não tiveram a oportunidade de utilizar os serviços de seguros, pois o seguro é um serviço pago e depende da disponibilidade de dinheiro do cliente. No entanto, o desenvolvimento do sistema nacional de seguros ao longo deste período é caracterizado por uma elevada dinâmica, incluindo um aumento da proporção dos prémios de seguro em relação ao produto interno bruto em mais de 20 vezes.

Apesar do fato de que, com o tempo, muitas seguradoras perderam suas licenças por um motivo ou outro (existem cerca de mil seguradoras atualmente operando no mercado russo), agora o mercado de seguros está se desenvolvendo com muito mais eficiência. O seguro é um dos setores promissores da economia do país, pois, como resultado da privatização em larga escala, parte significativa dos ativos fixos passou a ser propriedade de indivíduos e estruturas não estatais e, ao mesmo tempo, a proteção securitária proporcionada por meio do sistema estatal de seguro social e segurança foi reduzido.

A indústria de seguros na Rússia moderna é o principal (e pode-se dizer - o único) sistema de garantias financeiras que oferece compensação por danos em caso de desastres naturais, acidentes, incêndios e outros eventos imprevistos.

O mercado de seguros está se desenvolvendo de forma dinâmica. Grandes companhias de seguros surgiram no mercado de seguros russo, fornecendo serviços de seguros que atendem aos padrões internacionais. O interesse dos segurados pelas seguradoras aumentou significativamente em 2003, quando foi introduzido o seguro obrigatório de responsabilidade civil para proprietários de automóveis. Além disso, o Estado, através da introdução de certas medidas, ampliou o poder de compra dos serviços de seguros. Assim, a capacidade das empresas e organizações de adquirir serviços de seguros aumentou como resultado da permissão para incluir as despesas de seguro patrimonial nas despesas deduzidas dos rendimentos recebidos da produção e venda de bens, obras e serviços (Capítulo 25 do Código Tributário de A Federação Russa).

A infraestrutura do mercado de seguros russo está tomando forma, o que também testemunha seu desenvolvimento positivo. A infra-estrutura de mercado deve ser um mecanismo funcional do qual depende a estabilidade do mercado. O mercado de seguros na Rússia é um mercado onde os seguintes interagem estreitamente:

1) produtores de serviços de seguros - seguradoras (seguradoras, resseguradoras, seguradoras mútuas);

2) consumidores de serviços de seguros - segurados;

3) intermediários - pessoas físicas e jurídicas que auxiliam na promoção de serviços de seguros (agentes, corretores);

4) organizações que promovem atividades de seguros, aumentam sua eficiência, mas não se envolvem em atividades de seguros.

As organizações que promovem atividades de seguro incluem organizações envolvidas em:

1) assegurar as funções de regulação pública e estadual do mercado de seguros (Serviço Federal de Supervisão de Seguros (FSSN), sociedades de proteção dos direitos e interesses dos segurados, beneficiários e segurados);

2) prevenção de casos de fraude de seguros e manutenção de bases de dados relevantes;

3) terceirização de algumas funções das atividades de seguradoras, sociedades de investimento;

4) avaliação de riscos e danos (agrimensores - especialistas em avaliação de riscos, avaliadores);

5) consultoria e publicidade (agências de notícias, centros de informação e análise, exposições regulares, etc.);

6) ciência e educação na área de seguros;

7) desenvolvimento de serviços de certificação e gestão da qualidade em seguros.

8) atividades de comissários de emergência, atuários, consultores, etc.

Ao mesmo tempo, os participantes profissionais do mercado de seguros, definidos pela lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" são seguradoras, resseguradoras, companhias de seguros mútuos, bem como intermediários de seguros e atuários. Cada uma dessas organizações de seguros tem uma unidade técnica e organizacional e isolamento econômico, aqui as relações econômicas começam a se formar.

A nível territorial, distinguem-se os mercados de seguros nacionais, regionais e internacionais.

mercado nacional - a esfera de atividade das organizações de seguros em um determinado país, como o mercado de seguros russo com toda a sua infraestrutura, enquanto as atividades de seguros são realizadas dentro dos limites da legislação nacional.

mercado regional - a esfera de atividade das organizações nacionais de seguros que operam no território de regiões individuais.

mercado internacional de seguros é uma combinação de mercados de seguros nacionais e regionais. Por exemplo, em 1 de julho de 1994, foi formado o Mercado Comum de Seguros da Europa, que une os seguintes países europeus, entre os quais a Rússia não está presente: Áustria, Bélgica, Grã-Bretanha, Hungria, Grécia, Dinamarca, Irlanda, Islândia, Espanha , Itália, Chipre, Letónia, Lituânia, Luxemburgo, Malta, Holanda, Noruega, Polónia, Portugal, Eslováquia, Eslovénia, Turquia, Finlândia, Alemanha, França, República Checa, Suíça, Suécia, Estónia, etc.

Por setor distinguir entre mercados de seguros de propriedade, mercados de seguros de responsabilidade civil, mercados de seguros de vida, mercados de seguros de acidentes. Assim, no mercado de seguros russo, o mercado de seguros de propriedade é mais desenvolvido do que os mercados de seguro de vida, seguro de responsabilidade civil e seguro de acidentes, que atualmente estão apenas começando a ganhar força. Por exemplo, nos Estados Unidos da América, pelo contrário, os seguros pessoais são os mais desenvolvidos: seguros de vida, pensões e anuidades, contra acidentes e doenças.

No mercado segurador, assim como em qualquer outro mercado, está se desenvolvendo a rivalidade pela obtenção de altos resultados financeiros (concorrência) entre as seguradoras. A obtenção de altos resultados financeiros é realizada pelas seguradoras por meio da atração de seguradoras, pelo investimento lucrativo dos recursos acumulados e outros métodos. A captação de segurados é feita através de: publicidade, redução da tarifa, serviços adicionais, etc. competição injusta, cuja essência é a espionagem, a caça furtiva de profissionais experientes, a elaboração de contratos que indiquem risco reduzido a uma tarifa alta ou, inversamente, a uma tarifa baixa com um não pagamento de indenização de seguro pré-determinado, etc. Todas essas ações dificultam a sobrevivência das seguradoras conscientes. A lei russa suprime a atividade monopolista e a concorrência desleal no mercado de seguros (artigo 31 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

A prevenção, restrição e supressão da atividade monopolista e da concorrência desleal no mercado de seguros é fornecida pelo órgão antimonopólio federal de acordo com a legislação antimonopólio da Federação Russa.

Os serviços prestados por organizações financeiras no mercado de serviços de seguros estão incluídos na Lista de tipos de serviços financeiros sujeitos à regulamentação antimonopólio, aprovada pela Ordem do Ministério da Política Antimonopólio da Federação Russa de 21 de junho de 2000 nº 467.

Esta lista inclui serviços prestados por:

1) no mercado de serviços bancários (operações e transações bancárias);

2) no mercado de serviços de seguros;

3) no mercado de serviços de previdência não estatal;

4) no mercado de valores mobiliários;

5) no mercado de serviços de locação.

A lista de serviços de seguros inclui serviços para tipos específicos de seguros relacionados a:

1) seguro obrigatório realizado com base nas leis da Federação Russa;

2) seguro de vida voluntário e outros tipos de seguro pessoal;

3) seguro patrimonial voluntário;

4) seguro de responsabilidade voluntária;

5) resseguro;

6) seguro mútuo.

Uma característica da legislação de seguros russa é que a posição dominante das seguradoras (companhias de seguros e resseguros, seguradoras mútuas) no mercado de serviços de seguros não é uma violação da lei antimonopólio. No entanto, foi adotado um ato normativo, que serve de base para o monitoramento sistemático das atividades das seguradoras pelas autoridades antimonopólio, a fim de evitar o abuso dessa disposição.

O estabelecimento da posição dominante das seguradoras é realizado pela autoridade antimonopólio de acordo com o Ministério das Finanças da Federação Russa com base no ato regulamentar: "O procedimento para determinar a posição dominante dos participantes no mercado de serviços de seguros" , aprovado por despacho do Serviço Federal Antimonopólio datado de 10 de março de 2005 nº 36.

A posição dominante das seguradoras é avaliada com base no cálculo da sua participação no mercado de serviços de seguros, com base no valor dos prêmios de seguros recebidos (volume de negócios em um determinado tipo de serviços financeiros) em comparação com o volume total de prêmios de seguros recebidos por todas organizações de seguros dentro dos limites territoriais estabelecidos do mercado de seguros. A posição da seguradora é reconhecida como dominante se sua participação no período coberto pelo relatório for superior a 10% no mercado federal de seguros ou 25% no regional.

Para determinar a posição dominante de uma determinada seguradora no mercado de serviços de seguros, é necessário:

a) identificar todas as seguradoras e/ou suas filiais que prestam serviços de seguros para um determinado tipo de seguro dentro dos limites estabelecidos do mercado de serviços de seguros;

b) calcular o valor do prêmio de seguro cobrado para um determinado tipo de seguro prestado aos consumidores por cada seguradora e/ou suas filiais;

c) calcular:

o volume total de prêmios de seguro cobrados pelas seguradoras para um determinado tipo (indústria) de seguro dentro dos limites do mercado federal de serviços de seguros de acordo com a fórmula:

onde: Vp - o valor total do prêmio de seguro cobrado para um determinado tipo (indústria) de seguro;

Vi - volume de prêmio de seguro arrecadado por cada seguradora;

n - o número de seguradoras que prestam serviços de seguro para um determinado tipo de seguro.

O valor total do prêmio de seguro cobrado pelas seguradoras e/ou suas filiais para um determinado tipo (indústria) de seguros dentro dos limites do mercado regional de serviços de seguros de acordo com a fórmula:

Vp = SOMA Vi - SOMA Vie + SOMA Vm,

onde: Vp - o valor total do prêmio de seguro cobrado pelas seguradoras e/ou suas filiais dentro dos limites do mercado regional de serviços de seguros para um determinado tipo de seguro;

Vi - volume de prêmio de seguro arrecadado por cada seguradora cadastrada na região e/ou em sua filial;

Vie - o valor do prêmio de seguro cobrado por cada seguradora registrada na região e/ou sua filial fora dos limites do mercado regional de serviços de seguros;

Vm - volume de prêmio de seguro arrecadado dentro dos limites do mercado segurador regional por seguradoras registradas fora dos limites da região e/ou de suas filiais;

d) calcular a participação da seguradora e/ou de sua filial no valor do prêmio de seguro cobrado dentro dos limites estabelecidos do mercado de serviços de seguros de acordo com a fórmula:

Di = Vi/Vp - 100,

onde: Di é a participação da seguradora e/ou de sua filial no volume do prêmio de seguro arrecadado dentro dos limites estabelecidos do mercado de serviços de seguros;

Vi - o valor do prêmio de seguro cobrado pela seguradora e/ou sua filial dentro dos limites estabelecidos do mercado de serviços de seguros;

Vp - o volume total do prêmio de seguro arrecadado dentro dos limites estabelecidos do mercado de serviços de seguros;

e) identificar todas as seguradoras filiadas a esta seguradora que prestem serviços de seguros homogêneos dentro dos limites estabelecidos do mercado de serviços de seguros;

f) calcular a participação total das seguradoras filiadas;

g) comparar a participação da seguradora (a participação total das seguradoras afiliadas) com os critérios de dominância no mercado de serviços de seguros de um determinado tipo, estabelecidos pela cláusula 7 do Procedimento para determinação da posição dominante dos participantes no mercado de serviços de seguros .

O órgão de controle antimonopólio determina a posição dominante da seguradora no mercado de serviços de seguros com base nas informações recebidas de seguradoras, consumidores de serviços de seguros (seguradoras), organizações estatais, públicas, científicas, organizações comerciais e não comerciais, especialistas. As seguintes fontes de informação são usadas para isso:

1) dados do relatório estatístico estadual caracterizando as atividades dos sujeitos do mercado segurador;

2) informações do Serviço Federal de Supervisão de Seguros;

3) informações sobre o volume de serviços de seguros prestados, recebidos pelo órgão antimonopólio diretamente das seguradoras;

4) dados de pesquisas seletivas de segurados e potenciais clientes;

5) dados de centros e serviços departamentais e independentes sobre o estado, estrutura e volume do mercado de seguros.

A posição dominante das seguradoras é determinada para determinados setores do mercado segurador ou tipos de seguros de acordo com a classificação dos tipos de seguros.

A determinação da posição dominante é realizada na implementação do controle estatal sobre a concentração de capital, previsto no art. 16 da Lei "Sobre a Defesa da Concorrência", bem como ao considerar os fatos de violação da lei antimonopólio.

Em comparação com a legislação antimonopólio nacional, a legislação de países estrangeiros é mais rígida em relação à posição dominante das seguradoras: por exceder a participação de mercado máxima de uma seguradora em um determinado tipo de serviços de seguro, o órgão de controle antimonopólio decide deixar de vender novo serviço de seguro contratos, ou vender parte do negócio para outra seguradora.

PALESTRA #2

Conceitos básicos de seguro

As seguradoras em suas atividades utilizam termos e conceitos específicos que são definidos pela legislação nacional e internacional: "seguradora", "segurado", "segurado", "beneficiário", "capital segurado", "valor do seguro", "taxa de seguro", "pagamento de seguro", etc.

Deve-se lembrar que conceitos como "soma segurada", "valor do seguro", "taxa de seguro", "prêmio de seguro" ("prêmio de seguro"), "pagamento de seguro" possuem indicadores quantitativos. Os valores desses indicadores no seguro obrigatório e voluntário são determinados de forma diferente.

No caso de seguro voluntário, o valor (valor numérico) da importância segurada, tarifa de seguro, prêmio de seguro (taxa de seguro) é determinado pela própria seguradora. Então, se o segurado quiser celebrar um contrato de seguro, eles concordam com o valor segurado e a tarifa, como o vendedor e o comprador.

No seguro obrigatório, o tamanho da soma segurada, tarifa, pagamento do seguro é determinado por uma lei federal especial. Por exemplo, a Lei OSAGO - seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de automóveis, também conhecido como "auto-cidadania", determina o valor segurado no valor de 400 mil rublos, e as taxas de seguro são determinadas por um ato regulatório subordinado - Decreto do Governo da Federação Russa de 8 de dezembro de 2005 nº 739 "Na aprovação das tarifas de seguro para o seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de veículos, sua estrutura e procedimento para aplicação pelas seguradoras ao determinar o prêmio do seguro. Nem a seguradora nem o tomador do seguro podem atribuir o valor segurado, tarifa, pagamento de seguro diferente dos especificados na Lei. Ao mesmo tempo, a "autocidadania", que existia como um tipo de seguro voluntário antes da introdução da Lei OSAGO em 2003, continua sendo voluntária atualmente. E em um "avtograzhdanka" voluntário, a seguradora e o segurado têm o direito de estabelecer de comum acordo qualquer quantia de valores segurados. Portanto, se o segurado, ao segurar um "cidadão de carro" obrigatório, o valor do seguro de 400 mil rublos parece muito pequeno e ele deseja segurar sua responsabilidade civil, por exemplo, por 500 mil rublos, 1 milhão de rublos e assim por diante, em seguida, ele solicita à seguradora uma declaração sobre o assunto do seguro voluntário e, adicionalmente, assegura o "cidadão do carro" por qualquer valor desejado.

As seguradoras (artigo 31 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa") são reconhecidas como entidades legais (JSC, LLC, etc.) criadas para fins de seguro, resseguro, seguro mútuo e licenciadas da maneira prescrita pela Lei da Federação Russa " Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa.

O Código Civil da Federação Russa dá a seguinte definição de seguradoras. Seguradoras - são pessoas jurídicas que possuem autorizações (licenças) para realizar seguros do tipo correspondente (artigo 938 do Código Civil da Federação Russa).

Os empreendedores individuais não têm o direito de serem seguradoras, mas têm o direito de serem representantes (intermediários) das seguradoras. As seguradoras avaliam o risco de seguro, recebem prêmios de seguro (prêmios de seguro), formam reservas de seguro, investem ativos, determinam o valor de perda ou dano, efetuam pagamentos de seguro e realizam outras ações relacionadas ao cumprimento de obrigações decorrentes do contrato de seguro.

As seguradoras têm o direito de segurar objetos de seguros pessoais e patrimoniais:

1) objetos de seguro pessoal pode haver interesses de propriedade relacionados a:

a) com a sobrevivência dos cidadãos até uma certa idade ou período, a morte, o aparecimento de outros acontecimentos na vida dos cidadãos (seguro de vida);

b) causar danos à vida, à saúde dos cidadãos, prestando-lhes serviços médicos (seguro contra acidentes e doenças, seguro médico);

2) objetos de seguro de propriedade pode haver interesses de propriedade relacionados a:

a) posse, uso e alienação de bens (seguro patrimonial);

b) com a obrigação de indenizar os danos causados ​​a outras pessoas (seguro de responsabilidade civil);

c) com a implementação de atividades empresariais (seguro de riscos empresariais).

Em relação às seguradoras estrangeiras, a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" regula o seguinte: as seguradoras podem realizar seguros, que são subsidiárias em relação a investidores estrangeiros (organizações principais) ou ter participação de investidores estrangeiros em seu capital autorizado superior a 49%; licenças (autorizações) para realizar atividades de seguro que devem obter das autoridades de supervisão de seguros de acordo com as leis russas. Mas, ao mesmo tempo, a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" limita as atividades de tais organizações em várias posições. A(s) organização(ões) especificada(s) tem o direito de realizar atividades de seguros na Federação Russa somente se o investidor estrangeiro (organização principal) for uma organização de seguros há pelo menos 15 anos, realizando suas atividades de acordo com a legislação do respectivo estado, e por pelo menos 2 anos participa das atividades de organizações de seguros estabelecidas no território da Federação Russa.

Além disso, as pessoas que exercem as funções do único órgão executivo e contador-chefe de uma organização de seguros com investimentos estrangeiros devem residir permanentemente no território da Federação Russa. A próxima limitação é que essas organizações não podem realizar na Federação Russa:

1) seguro de objetos de seguro pessoal (interesses patrimoniais relacionados à sobrevivência dos cidadãos até certa idade ou período, morte, ocorrência de outros eventos na vida dos cidadãos (seguro de vida);

2) seguro obrigatório;

3) seguro estatal obrigatório;

4) seguro de propriedade relacionado ao fornecimento ou execução de empreitada para necessidades do Estado;

5) seguro de interesses patrimoniais de entidades estaduais e municipais.

Essas proibições não se aplicam a organizações de seguros que são subsidiárias de investidores estrangeiros (organizações principais) que receberam licenças e começaram a trabalhar na Rússia antes da Lei da Federação Russa "Sobre a Organização de Negócios de Seguros na Federação Russa" entrar em vigor. Essas proibições também não se aplicam às seguradoras que são subsidiárias em relação a investidores estrangeiros (principais organizações) dos estados - membros das comunidades européias que são partes do Acordo de Parceria e Cooperação, estabelecendo uma parceria entre a Federação Russa por um lado e as comunidades europeias e seus estados - membros, por outro lado, datado de 24 de junho de 1994, ou que tenham uma participação desses investidores estrangeiros em seus capitais autorizados superior a 49%.

Assim, após obter a autorização da autoridade fiscalizadora de seguros, as seguradoras que sejam subsidiárias em relação a investidores estrangeiros (organizações principais) ou que tenham participação de investidores estrangeiros em seu capital autorizado superior a 49% podem abrir suas filiais no território da Federação Russa, participe de organizações de seguros subsidiárias. A autoridade supervisora ​​de seguros encerra a emissão de licenças para essas organizações realizarem atividades de seguros nos seguintes casos:

1) se o tamanho (cota) de participação de capital estrangeiro no capital autorizado das entidades seguradoras for superior a 25%;

2) se a participação de investidores estrangeiros em seu capital autorizado for superior a 49%.

Nota: Os investidores estrangeiros são reconhecidos como organizações estrangeiras que têm o direito de investir no território da Federação Russa no capital autorizado de uma companhia de seguros estabelecida ou recém-criada no território da Federação Russa na forma e nas condições estabelecidas pelo a legislação da Federação Russa.

Companhias de seguros mútuos previsto no art. 7 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". Para a proteção segura de seus interesses patrimoniais, pessoas jurídicas e pessoas físicas podem constituir sociedades de seguros mútuos na forma e nos termos determinados pela lei federal de seguros mútuos.

Segurados (Artigo 5 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa") são reconhecidas como pessoas jurídicas e indivíduos capazes, voluntariamente (por sua própria vontade) firmaram contratos de seguro com seguradoras ou são segurados por força de lei. Pessoas jurídicas e pessoas físicas aptas tornam-se seguradas por força de lei somente nos casos previstos nesta ou naquela lei federal.

Segurado - trata-se de pessoa física cuja saúde, vida, bens ou pensões estejam assegurados por entidade seguradora, seja por boa vontade do segurado, seja por indicação direta em lei federal especial. Por exemplo, de acordo com a Lei Federal "Sobre o Seguro Social Obrigatório Contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais", um segurado é um indivíduo sujeito ao seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais, bem como um indivíduo que tenha sofrido danos à saúde em decorrência de acidente de trabalho, de produção ou doença profissional, confirmada na forma prescrita e que resulte na perda da capacidade profissional para o trabalho.

O segurado não é parte do contrato (as partes do contrato são a seguradora e o tomador do seguro), e sua vontade não pode servir de base para alterar suas condições. O segurado aparece nos contratos de nem todos os tipos de seguro. Assim, de acordo com a lei, não existe a figura do segurado nos contratos de seguro patrimonial e não pode existir. E nos contratos de seguro pessoal e nos contratos de seguro de responsabilidade por causar danos, existe o "segurado". A nomeação do segurado deve ser acordada pelas partes (segurado e seguradora) no momento da celebração do contrato de seguro. Pode ser celebrado um contrato de seguro pessoal a favor do segurado. Se o segurado não concordar que o contrato seja celebrado em favor de outra pessoa, então o contrato será celebrado em favor do próprio segurado, ou seja, não haverá beneficiário no contrato. Então, em caso de falecimento do segurado sob contrato de seguro pessoal, na ausência de outros beneficiários diretamente especificados no contrato, os beneficiários se tornam automaticamente herdeiros do segurado falecido.

Beneficiário é a pessoa a favor de quem o contrato de seguro é celebrado. Os beneficiários podem ser pessoas físicas e jurídicas.

No seguro pessoal, o próprio segurado, ou o segurado, ou outro terceiro com o consentimento do segurado (artigo 934 do Código Civil da Federação Russa) pode ser designado como beneficiário.

Nos seguros patrimoniais, a lei estabelece claramente as pessoas que o tomador do seguro tem o direito de designar como beneficiários nos contratos de seguro e que têm determinados interesses de seguro. O artigo 929 do Código Civil da Federação Russa regulamenta que, sob um contrato de seguro de propriedade, as pessoas interessadas em preservar a propriedade segurada com base em uma lei, outro ato jurídico ou contrato (artigo 930 do Código Civil da Rússia Federação) podem ser nomeados como beneficiários.

Nos contratos de seguro de responsabilidade por causar danos (artigo 931 do Código Civil da Federação Russa), os beneficiários podem ser pessoas que podem ser prejudicadas pelas ações dos segurados ou segurados.

Ao segurar a responsabilidade sob um contrato (artigo 932 do Código Civil da Federação Russa), as pessoas a quem o segurado pode causar danos devido ao descumprimento de suas obrigações nos termos do contrato podem ser designadas como beneficiárias.

Nos contratos de seguro de risco empresarial (artigo 933 do Código Civil da Federação Russa), os beneficiários, conforme indicado por lei, devem ser as próprias seguradoras - pessoas que podem sofrer perdas no decorrer da atividade empresarial.

Na vida cotidiana, os objetos de seguro são entendidos, por exemplo, como a vida de uma pessoa (no seguro pessoal), a propriedade (moradia, carros, computadores, etc.), a responsabilidade de alguém por algo (no seguro de responsabilidade). No entanto, apenas uma pessoa que não tem conhecimento na área de seguros, que tem suas próprias leis e regras, pensa assim. A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" dá o conceito de objetos de seguro (artigo 4): os objetos do seguro são os interesses patrimoniais (seguros).

Objeto do seguro - interesse de propriedade, que é uma das condições essenciais do contrato de seguro (cláusula 1, artigo 942 do Código Civil da Federação Russa). Ao mesmo tempo, os interesses segurados podem ser segurados sob contratos de seguro de propriedade (artigo 929 do Código Civil da Federação Russa) ou sob contratos de seguro pessoal (artigo 934 do Código Civil da Federação Russa). É permitido segurar interesses patrimoniais relativos a diferentes tipos de seguros patrimoniais e (ou) seguros pessoais (seguros combinados).

Uma pessoa (segurado) que pretenda segurar o seu interesse segurável e que tenha vindo à seguradora para o efeito fica obrigada a confirmar esse seu interesse segurável no momento da celebração do contrato de seguro. É necessário confirmar o interesse segurável não em palavras, mas com a ajuda de documentos. Caso contrário, a seguradora não tem o direito por lei de celebrar um contrato de seguro.

Se falamos de seguro pessoal, o segurado deve ter um interesse segurável na vida do segurado (um pai que assegura a vida de seus filhos ou, inversamente, filhos - pais, esposa - marido, marido - esposa). O segurado também tem legitimamente um interesse segurável quando deseja segurar sua própria vida. No seguro pessoal, o segurado pode segurar não apenas o seu próprio, mas também o interesse de outra pessoa. Por exemplo, um empregador está interessado em preservar a vida e a saúde de seus funcionários, então ele tem o direito de assegurar sua vida e saúde. Nesse caso, os beneficiários, de acordo com a lei, devem ser os próprios empregados.

Ao segurar bens, como no seguro pessoal, o segurado tem o direito de segurar não apenas o seu próprio, mas também o interesse de outra pessoa (cláusula 1, artigo 930 do Código Civil da Federação Russa).

Ao segurar a responsabilidade, o segurado está interessado no fato de que ele não tem responsabilidade. O segurado tem o direito de segurar também a responsabilidade de outra pessoa (artigo 931 do Código Civil da Federação Russa), mas, ao mesmo tempo, a “outra” pessoa também deve, por algum motivo, estar interessada em garantir que sua responsabilidade não surge.

De acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" (artigo 4), o seguro é proibido:

1) interesses ilegais;

2) interesses que não são ilegais, mas seu seguro é proibido por lei.

Um exemplo de interesses ilícitos é o seguro de despesas que uma pessoa pode ser obrigada a pagar para libertar reféns. Interesses ilegais também são os riscos de detenção pela polícia para uma categoria de pessoas como instigadoras de um roubo ou assassinato.

Um exemplo de interesses que não são ilegais, mas seu seguro é proibido por lei, é o seguro de perdas dos jogadores ao participar de jogos, loterias (artigo 928 do Código Civil da Federação Russa), etc. Os jogadores têm claramente um interesse de propriedade para compensar o dinheiro perdido. Mas esses interesses são ilegais para os participantes desses eventos. Ao mesmo tempo, os empresários, sendo os organizadores desses eventos, pelo contrário, têm direito à compensação pela perda de receitas (despesas adicionais) incorridas durante a implementação das atividades empresariais, têm o direito de segurar seus interesses. Eles podem legalmente celebrar contratos de seguro de risco financeiro.

risco de seguro é o evento previsto para o qual o seguro é fornecido. Um evento considerado como risco segurado deve ter indícios de probabilidade e aleatoriedade de sua ocorrência.

evento segurado é um evento que tenha ocorrido, previsto no contrato de seguro ou na lei, a partir do qual surge a obrigação do segurador de efetuar o pagamento do seguro ao segurado, ao segurado, ao beneficiário ou a outros terceiros (artigo 9.º do a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

Por exemplo, a ocorrência de morte - evento em que uma pessoa está segurada (no contrato de seguro essa pessoa é chamada de segurado) - é considerada um risco segurado, pois possui indícios de probabilidade e aleatoriedade de sua ocorrência. Mas se esse evento, estipulado no contrato de seguro, ocorrer, é considerado um evento segurado, e a seguradora é obrigada a fazer um pagamento de seguro à pessoa a favor de quem o contrato de seguro é celebrado. A seguir estão exemplos de riscos de seguro que são segurados por seguradoras modernas em vários tipos de seguro.

Exemplos de riscos de seguro em vários tipos de seguro

Seguro pessoal

Seguro de vida

O risco de morte, independentemente das causas (por qualquer motivo).

O risco de incapacidade permanente, independentemente dos motivos (por qualquer motivo).

Seguro de acidentes e doenças

O risco de dano à saúde do segurado devido a um acidente ou doença.

O risco de morte do segurado como resultado de um acidente ou doença.

O risco de perda da capacidade (permanente ou temporária) para o trabalho (geral ou profissional) em consequência de acidente e doença, com exceção dos tipos de seguros relacionados com o seguro de saúde.

Plano de saúde

O risco associado ao custo dos cuidados médicos no caso de um evento segurado.

Seguro de doença grave

O risco de o segurado adoecer com doenças tão graves como, por exemplo, infarto do miocárdio, acidente vascular cerebral (danos aos vasos cerebrais), câncer, cirurgia de revascularização do miocárdio, insuficiência renal, transplante dos órgãos mais importantes, paralisia, etc.

A lista de doenças, cujo risco está sujeito ao seguro, é determinada pela própria seguradora, e diferentes seguradoras não possuem a mesma lista de doenças.

seguro de propriedade

Seguro de transporte terrestre

O risco de dano ou destruição (sequestro, roubo) de um veículo terrestre.

Seguro de transporte aéreo

O risco de danos ou destruição (sequestro, roubo) do transporte aéreo, incluindo motores, móveis, decoração de interiores, equipamentos, etc.

Seguro de transporte aquaviário

O risco de danos ou destruição (sequestro, roubo) do transporte aquaviário, incluindo motores, cordames, decoração de interiores, equipamentos, etc.

Seguro de carga

O risco de dano ou destruição (perda) da carga (bens, bagagem ou outra carga), independentemente do meio de transporte.

Seguro de imóveis e outros bens

Os casos de riscos de danos ou destruição de bens são numerosos (os mesmos riscos podem se aplicar a outros tipos de bens segurados - carros, computadores, etc.):

1) incêndio (fogo acidental e propagação de fogo em objeto, dentro de objeto ou de objeto em objeto), inclusive aqueles que tenham ocorrido fora das dependências seguradas;

2) explosão de gás (exposição a chama, fumaça, alta temperatura), inclusive as ocorridas fora das dependências seguradas;

3) Danos a bens imóveis vizinhos em consequência de incêndio ou explosão, da prática de actos lícitos para extinguir um incêndio, ou por culpa do tomador do seguro;

4) explosão de caldeiras, instalações de armazenamento de combustível e linhas de combustível, máquinas, dispositivos;

5) inundação ocorrida em decorrência de acidente de sistema interno de drenagem, abastecimento de água, aquecimento e esgotamento sanitário, inclusive as ocorridas fora das dependências seguradas;

6) intrusão de água de instalações estranhas adjacentes;

7) ações legais para eliminar a entrada de água de prédios, instalações e estruturas vizinhas que não pertençam ao segurado;

8) impacto repentino de fenômenos naturais:

a) escoamento de águas subterrâneas, subsidência e subsidência do solo, chuvas prolongadas e fortes nevascas, incomuns para a área;

b) movimentos de massas de ar incomuns para a área determinada, aguaceiros, inundações, granizo, inundações, tempestades, turbilhões, tornados, furacões ou outros fenômenos perigosos;

c) geadas incomuns para a área e fortes nevascas, quedas de montanhas (avalanches, desmoronamentos), deslizamentos de terra;

d) fluxo de lama, queda de raio, terremoto, tsunami, erupção vulcânica ou incêndio subterrâneo;

9) cair sobre imóveis de objetos voadores (aviões, veículos espaciais, etc.), seus fragmentos, partes ou mercadorias por eles transportadas;

10) queda em árvores de imóveis;

11) cair na propriedade dos entulhos de edifícios e estruturas (mastros, suportes, tetos, etc.);

12) colisão com as dependências residenciais seguradas de veículos conduzidos por terceiros;

13) colisão, colisão, impacto, queda, capotamento;

14) quebra involuntária do vidro;

15) roubo, furto, roubo;

16) ações ilícitas de terceiros devido a vandalismo, roubo, incêndio criminoso, explosão (incêndio sob estas regras significa dano intencional ao apartamento segurado por uso de fogo);

17) outros riscos.

Seguro de risco financeiro

O risco de parar a produção ou reduzir a produção como resultado de eventos especificados no contrato de seguro.

Risco de perda de emprego (para indivíduos).

Risco de falência.

Risco de despesas inesperadas.

O risco de incumprimento (desempenho indevido) das obrigações contratuais pela contraparte do segurado que é o credor da operação.

O risco de o segurado incorrer em custas judiciais (despesas).

Risco de outros eventos.

Seguro de título

O risco de perder a propriedade da propriedade (imóveis, carros, etc.).

Seguro de Responsabilidade Civil

Seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos automóveis

Risco de danos a terceiros em conexão com o uso do veículo motorizado.

Seguro de responsabilidade do transportador

O risco de causar danos a terceiros pelo segurado que atua como transportador em conexão com o uso do meio de transporte.

Seguro de responsabilidade civil das empresas - fontes de perigo acrescido

O risco de causar danos ao meio ambiente e a terceiros em conexão com a execução pelo segurado de atividades que representem perigo para terceiros.

Seguro de responsabilidade profissional

O risco de causar danos a terceiros em conexão com a execução de atividades profissionais pelo segurado. Esses incluem:

1) prática médica (risco de assistência médica de má qualidade (serviço) que causou a ocorrência de um evento segurado - causando dano à saúde de um terceiro (paciente); morte de um terceiro (paciente); incapacidade resultante de um terceira pessoa (paciente); causar danos à saúde e à vida de uma terceira pessoa (paciente) fonte de aumento de perigo);

2) atividade arquitetônica (risco de erros e omissões na elaboração de planos, especificações, projeto e documentação do concurso; risco de omissões na execução da supervisão arquitetônica de obras de construção e instalação; risco de erros cometidos devido à incorreta escolha de cargas de projeto, regras e padrões de projeto);

3) atividades de construção e instalação (o risco de erros cometidos durante a fabricação de materiais de construção, estruturas, produtos; o risco de erros devido ao uso de materiais, peças, montagens com defeitos internos ocultos que não podem ser detectados pelos métodos existentes de controle objetivo);

4) as atividades dos auditores (risco de erros, negligência ou omissão causados, por exemplo, pela venda e compra de terrenos, edifícios, estruturas, estruturas, instalações residenciais e não residenciais e direitos a eles; doação, troca, troca de terrenos, edifícios, estruturas, estruturas, instalações residenciais e não residenciais e direitos sobre eles; outras transações);

5) as atividades dos corretores de imóveis (o risco de perdas que surgiram involuntariamente como resultado da execução legalmente incorreta de transações, por exemplo, a venda de um apartamento sem o consentimento de um dos cidadãos registrados no momento da transação; reconhecimento do negócio como inválido por decisão judicial em razão de sua comissão inadvertida por corretor de imóveis com cidadão incapaz ou com capacidade jurídica limitada sem o consentimento do tutor);

6) outros tipos de atividade profissional, por exemplo, notarial.

Seguro de responsabilidade por inadimplência

O risco de perdas, a ocorrência de pagamento de uma multa ao credor em relação ao descumprimento (desempenho indevido) de uma obrigação pelo segurado, incluindo uma obrigação contratual.

Riscos de seguro social sujeitos ao seguro social obrigatório

A lei federal "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório" define os tipos de riscos previdenciários (eventos segurados):

1) necessidade de atendimento médico;

2) incapacidade temporária;

3) lesão laboral e doença profissional;

4) maternidade;

5) deficiência;

6) o início da velhice;

7) perda de um ganha-pão;

8) reconhecimento como desempregado;

9) falecimento do segurado ou dos membros inválidos da sua família que dele dependam.

A Lei Federal "Sobre o Seguro Social Obrigatório Contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais" define o risco de dano (perda) à saúde ou morte do segurado associado ao cumprimento de suas obrigações decorrentes de um contrato de trabalho (contrato) e em outros casos estabelecidos pela Lei Federal especificada.

Valor segurado - a quantia em dinheiro que é estabelecida por lei federal e (ou) determinada pelo contrato de seguro e com base na qual o valor do prêmio de seguro (prêmios de seguro) e o valor do pagamento do seguro são estabelecidos na ocorrência de um segurado evento (artigo 10 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa") . A importância segurada especificada no contrato de seguro é:

1) valor monetário do valor máximo da obrigação da seguradora pelo pagamento do seguro;

2) uma das condições essenciais do contrato de seguro.

A importância segurada pode ser definida separadamente para cada risco aceito para seguro e para cada evento segurado.

O procedimento de apuração da importância segurada no seguro patrimonial e o procedimento de apuração da importância segurada no seguro de pessoas diferem entre si. Ao implementar seguro de propriedade a soma segurada não pode exceder seu valor real (valor do seguro) no momento da celebração do contrato de seguro (artigo 947 do Código Civil da Federação Russa). Em outras palavras, o valor segurado no seguro patrimonial depende do valor real do imóvel. O valor real da propriedade no seguro é chamado de valor do seguro. Por exemplo, o custo real de um carro é de 500 mil rublos, esse valor é o valor do seguro. As partes não podem contestar o valor segurado do bem determinado pelo contrato de seguro, salvo se o segurador provar que foi deliberadamente enganado pelo segurado.

O Código Civil da Federação Russa prevê a responsabilidade pelas consequências do seguro que excedam o valor do seguro (artigo 951):

1) se o valor segurado previsto no contrato de seguro de riscos patrimoniais ou empresariais exceder o valor segurado, o contrato é nulo na parte do valor segurado que exceder o valor segurado, enquanto a parte do prêmio de seguro paga em excesso não estiver sujeita a retorno neste caso;

2) se, de acordo com o contrato de seguro, o prémio de seguro for pago em prestações e, no momento em que se verificarem as circunstâncias anteriores, não tiver sido pago integralmente, os restantes prémios de seguro devem ser pagos no montante reduzido proporcionalmente ao a redução da importância segurada;

3) se a sobreavaliação da importância segurada no contrato de seguro resultar de fraude por parte do segurado, a seguradora tem o direito de exigir que o contrato seja reconhecido como inválido e a indemnização dos prejuízos que este lhe causar em um valor que exceda o valor do prêmio de seguro recebido por ele do segurado.

A mesma responsabilidade está prevista no caso de o valor segurado exceder o valor segurado em consequência de segurar o mesmo objeto com duas ou mais seguradoras (seguro duplo). Neste caso, o montante da indemnização de seguro a pagar neste caso por cada uma das seguradoras é reduzido proporcionalmente à diminuição do montante inicial segurado ao abrigo do contrato de seguro relevante.

Ao implementar seguro pessoal a importância segurada é fixada pela seguradora por acordo com o segurado, uma vez que o valor da importância segurada no seguro de pessoas não é limitado por lei e a importância segurada pode ser fixada em qualquer valor.

O valor da importância segurada prevista no contrato de seguro, tanto no seguro de bens como no seguro de pessoas, é determinado com base no consentimento das partes do contrato de seguro voluntário: o segurado e a seguradora. Com o seguro obrigatório, o valor segurado é determinado principalmente por lei federal, pelo que seu tamanho não depende da vontade do segurado e da seguradora.

Pagamento de seguro - a quantia em dinheiro estabelecida pela lei federal e (ou) pelo contrato de seguro e paga pela seguradora ao segurado, ao segurado, ao beneficiário após a ocorrência de um evento segurado (artigo 10 da Lei da Federação Russa "Em a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

condições seguro de propriedade e (ou) responsabilidade civil dentro da importância segurada, poderá ser prevista a substituição do pagamento do seguro (indenização do seguro) pela prestação de bens semelhantes aos bens perdidos. O pagamento do seguro sob contratos de seguro é feito em moeda russa (exceto nos casos em que o pagamento do seguro ou compensação do seguro é feito fornecendo bens semelhantes aos bens perdidos) de acordo com a legislação monetária da Federação Russa e os atos legais reguladores da moeda órgãos reguladores adotados em conformidade com ela. Em caso de perda ou destruição do bem segurado, o segurado, o beneficiário tem o direito de renunciar a seus direitos em favor da seguradora para receber dele um pagamento de seguro (indenização de seguro) no valor do montante total segurado.

Ao implementar seguro pessoal O pagamento do seguro (capital seguro) é efetuado ao segurado ou a uma pessoa com direito a receber o pagamento do seguro (capital seguro) ao abrigo de um contrato de seguro, independentemente dos montantes que lhe sejam devidos ao abrigo de outros contratos de seguro, bem como ao abrigo do seguro social obrigatório, da segurança social e na forma de compensação por danos. Ao realizar o seguro de vida, a seguradora, além do valor segurado, pode pagar uma parte dos rendimentos do investimento no chamado seguro patrimonial. Ao rescindir um contrato de seguro de vida que preveja a sobrevivência do segurado até certa idade ou prazo, ou ocorrer outro evento, o segurado é devolvido o valor dentro dos limites da reserva de seguro formada na forma prescrita no dia do término do contrato. o contrato de seguro (valor de resgate). Organizações e empresários individuais são obrigados a fornecer às seguradoras, a seu pedido, documentos e conclusões relacionados à ocorrência de um evento segurado e necessários para resolver a questão do pagamento do seguro, de acordo com a legislação da Federação Russa.

O Código Civil da Federação Russa prevê os motivos para isentar a seguradora do pagamento da indenização do seguro e do valor segurado (artigo 964). A seguradora fica isenta do pagamento da indemnização do seguro e da importância segurada (salvo disposição em contrário da lei ou do contrato de seguro) quando o evento segurado tenha ocorrido em consequência de:

1) o impacto de uma explosão nuclear, radiação ou contaminação radioativa;

2) operações militares, bem como manobras ou outras medidas militares;

3) guerra civil, agitação civil de qualquer tipo ou greves.

Salvo disposição em contrário do contrato de seguro de bens, a seguradora fica isenta do pagamento de indemnização de seguro por perdas incorridas em consequência de apreensão, confisco, requisição, apreensão ou destruição dos bens segurados por ordem dos órgãos estatais.

O conceito de prêmio de seguro é dado no art. 954 do Código Civil da Federação Russa. prêmio de seguro - trata-se do pagamento do seguro, que o segurado (beneficiário) é obrigado a pagar à seguradora na forma e nos prazos estabelecidos pelo contrato de seguro. De acordo com art. 11 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", o prêmio de seguro (prêmios de seguro) é pago pelo segurado na moeda da Federação Russa, exceto nos casos previstos pela moeda legislação da Federação Russa e os atos legais regulamentares dos órgãos reguladores de moeda adotados de acordo com ela.

O valor do prêmio do seguro é determinado pela seguradora de acordo com as taxas do seguro.

Taxa de seguro ou taxa de tarifa - esta é a taxa do prêmio de seguro por unidade da importância segurada, levando em consideração o objeto do seguro e a natureza do risco de seguro. Esta definição da taxa de seguro (taxa de seguro) é dada pelo art. 11 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa".

É geralmente aceito considerar o valor de 100 rublos como uma unidade da soma segurada. No seguro obrigatório, as taxas de seguro são estabelecidas de acordo com as leis federais sobre tipos específicos de seguro obrigatório. No seguro voluntário, o valor da taxa de seguro é determinado pelo contrato de seguro voluntário por acordo das partes (o segurado e a seguradora) no âmbito da lei, mas a taxa de seguro é calculada pela seguradora, que é o fabricante do serviço de seguros. Calculando a taxa de seguro (tarifa), a seguradora determina o custo principal e o custo do serviço de seguro. A tarifa de seguro (tarifa) é a base do prêmio de seguro (prêmio de seguro) pago pelo segurado pelo serviço de seguro. O valor do prêmio de seguro (prêmio de seguro) deve ser suficiente para garantir o valor do lucro para a seguradora. Como um fundo de seguro é formado a partir de prêmios de seguro, que se destina à cobertura de danos em caso de eventos segurados, o objetivo principal das taxas de seguro nos tipos de seguro voluntário está relacionado à determinação e cobertura do valor provável do dano pela seguradora por unidade do capital segurado. A taxa de seguro (tarifa) na prática internacional é chamada Taxa bruta.

Taxa bruta Sua estrutura é composta por duas partes: taxas líquidas и carga. Para calcular as taxas de seguro, a seguradora utiliza um sistema de dados matemáticos e estatísticos, que é comumente chamado de cálculos atuariais.

Os métodos de cálculo das tarifas são aprovados pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros (antigo nome - Rosstrakhnadzor). O princípio geral de cálculo da taxa líquida é o seguinte. A metodologia de cálculo da taxa líquida para cada tipo de seguro reduz-se à determinação da sinistralidade média do capital segurado para o período tarifário (5 ou 10 anos, ajustado pelo valor do prêmio). A determinação da taxa líquida para qualquer tipo de seguro é baseada na probabilidade estatística de ocorrência de um evento segurado, o que implica que de um certo número de objetos de seguro, apenas alguns estão sujeitos a um evento segurado. De acordo com a teoria da probabilidade, a probabilidade de um evento A, que é denotado por P(A), é definida como a razão entre o número de resultados elementares M que favorecem o evento A e seu número total N:

P(A) = M/N

Como a probabilidade é expressa como uma fração própria, em que o numerador é menor que o denominador, então M é sempre menor ou igual a N no limite. Nesse caso, a probabilidade do evento A pode ser expressa da seguinte forma Formato:

0 ≥ Р(А) ≤ 1

Segue-se que o evento A é considerado impossível se P(A) for igual a 0. Se P(A) for igual a 1, então este evento é considerado confiável, ocorrido. Quando a probabilidade de valores extremos (0 ou 1) for atingida, o seguro contra a ocorrência desse evento não poderá ser realizado.

Como exemplo, vamos fazer um cálculo para 100 objetos segurados. Vamos supor que as estatísticas do seguro mostrem: anualmente 2 objetos desse número são expostos a um acidente segurado. Vamos estimar a probabilidade de que no ano corrente ocorra um evento segurado com qualquer um dos 100 objetos segurados de acordo com a fórmula (1). A probabilidade de um evento segurado será igual a 0,02 ou 2%. Suponha que, em nosso exemplo, cada objeto seja segurado por um valor de seguro de 300 rublos. Ao mesmo tempo, lembramos que a soma segurada é o valor máximo do pagamento do seguro para um objeto. No seguro de propriedade, a importância segurada é o valor real do imóvel, no seguro de vida, a quantia em dinheiro que a seguradora cede à vontade. Se cada objeto em nosso exemplo fosse segurado por 300 rublos, então os pagamentos anuais do seguro seriam: 0,02 x 100 x 300 = 600 rublos (aqui: 0,02 é a probabilidade de um evento segurado, 100 é o número de objetos segurados, 300 é o valor do pagamento do seguro para um objeto). Dividindo o pagamento probabilístico pelo número de objetos segurados, obtemos a participação de um segurado no fundo de seguros. Em nosso exemplo, essa parcela é igual a 6 rublos (600:100= 6 rublos). É esse prêmio de seguro (prêmio de seguro) que cada segurado deve pagar com um valor de seguro de 300 rublos para que a empresa tenha fundos suficientes para pagar a indenização do seguro. Se recalcularmos a taxa líquida por unidade da soma segurada, será igual a 2 rublos de 100 rublos da soma segurada: 0,02 x 100 = 2 rublos.

A taxa líquida, como pode ser visto no exemplo, reflete o grau de risco da seguradora sob este contrato de seguro. A taxa líquida é a parte da taxa de seguro associada à formação do fundo para pagamentos de compensação de seguro. Ao calcular as tarifas, a seguradora geralmente resolve um problema difícil: garantir o valor máximo da responsabilidade do seguro com a tarifa mínima do seguro.

Como a taxa líquida é calculada com base na probabilidade estatística de um evento segurado para um certo número de objetos (100 objetos segurados - em nosso exemplo), na prática a taxa líquida é ajustada pelo fator de correção Kn. O coeficiente Kn é igual à razão entre o pagamento médio do seguro e o valor médio do seguro por contrato: K_n = C_в: COM_с, onde C_в - o valor médio de pagamento por contrato; A PARTIR DE_с - o valor médio do capital seguro por contrato. Então, de acordo com a fórmula que determina a "probabilidade de dano", a taxa líquida é calculada a partir de 100 unidades monetárias (UC) da importância segurada:

Т_nс = P(A) x K_n - $ 100, (2)

onde K_nс - tarifa líquida tarifária;

P(A) - a probabilidade de ocorrência do evento segurado A;

К_n - fator de correção.

Esta fórmula é usada nos seguintes casos:

- ao melhorar as tarifas dos tipos de seguro existentes;

- ao calcular as taxas para serviços de seguros recém-introduzidos.

Vamos expandir a fórmula

onde K_в - o número de pagamentos para um determinado período (geralmente um ano);

К_д - o número de contratos celebrados num determinado ano;

С_в - pagamento médio por contrato;

С_с - o valor médio segurado por contrato.

Como resultado, a fórmula (2) assume a forma: (3)

onde B é o valor total dos pagamentos de compensação do seguro;

C - o valor total do seguro dos objetos segurados.

A fórmula (3) determina a taxa de perda de 100 rublos do valor segurado, que é a base para esclarecer as taxas líquidas.

Depois de calcular a taxa líquida, o tamanho da taxa bruta é determinado. Para fazer isso, a carga é adicionada à taxa líquida. Carga - esta é uma parte da tarifa do seguro, não relacionada com a formação do fundo para o pagamento da indemnização do seguro. O encargo é acrescido à taxa líquida para cobrir eventuais contingências da seguradora e custos como os salários dos funcionários das seguradoras, a manutenção dos prédios, a compra de equipamentos de escritório, os custos de publicidade, etc. Os custos são geralmente fixados como uma porcentagem da taxa bruta. Cada seguradora determina a quantidade de carga individualmente de acordo com suas necessidades objetivas, política tarifária, tarefas resolvidas com determinados tipos de seguros, bem como a concorrência entre as seguradoras. O tamanho da aposta bruta é calculado pela fórmula:

Т_б = T_н + N_MVP (4)

Onde T_б - Taxa bruta; T_н - taxa líquida;

Н_MVP - carregar, esfregar.

Nesta fórmula, os valores de T_б, T_нH_MVP indicado em termos absolutos. Mas como muitas despesas são definidas como uma porcentagem da taxa bruta, a taxa bruta é determinada pela fórmula:

Т_б = T_н + N_mvp = T_н + N_mvp + N_дх Т_в

onde n_MVP - itens de carga previstos na tarifa;

Н_д - a parcela dos itens de carga incluídos na tarifa como porcentagem da tarifa bruta.

Vamos transformar a fórmula, então:

Se todos os elementos de carga forem determinados como uma porcentagem da taxa bruta, então o valor de H_MVP'= 0. Neste caso, a fórmula (5) é simplificada e assume a forma:

cálculo de T_б de acordo com a fórmula (5) é realizado sem levar em consideração o prêmio de risco, que, se necessário, é incluído na taxa líquida dos tipos de seguro de risco. Prêmio de risco T_р destina-se a criar um fundo de seguro anual em montantes que assegurem o pagamento de indemnizações de seguros em caso de aumento das perdas em catástrofes naturais. Os termos "taxa de juros" e "taxa de retorno" também são usados. Por exemplo, a expressão "taxa de retorno de 30%" significa que, ao fazer 10 mil rublos sob este contrato de seguro, o segurado (beneficiário) pode receber 13 mil rublos.

As taxas de juros são divididas em efetivas e nominais. A taxa de juros efetiva determina o valor da receita recebida no final do ano ao investir uma única quantia de dinheiro por 1 ano. Taxa de juros anual nominal - o valor total da renda recebida por ano ao investir uma única quantia de dinheiro com juros acumulados em intervalos regulares um certo número de vezes durante o ano, de acordo com a fórmula de juros compostos com uma taxa de juros anual.

As taxas de seguro para os tipos de seguro obrigatório são estabelecidas de acordo com as leis federais sobre tipos específicos de seguro obrigatório.

Taxa de seguro - trata-se de um prêmio de seguro pago em parcelas, ou seja, em parcelas, e os prazos devem ser estabelecidos pelo contrato de seguro (GK RF 954). O contrato de seguro pode determinar as consequências do não pagamento dos prémios de seguro regulares nos prazos estabelecidos. Se um evento segurado ocorrer antes do pagamento do próximo prêmio de seguro, cujo pagamento esteja vencido, a seguradora terá o direito, ao determinar o valor da indenização de seguro a pagar por contrato de seguro de propriedade ou o valor segurado por contrato de seguro de pessoa , para compensar o valor do prêmio de seguro vencido.

Ao elaborar um contrato de seguro, nem sempre a seguradora assume integralmente os riscos do segurado. A seguradora pode deixar parte do risco a cargo do segurado, tendo previamente acordado esta questão com ele. Tal recepção é possível devido ao estabelecimento de uma franquia pela seguradora.

Franquia - trata-se da isenção da seguradora de indenização por sinistros que não excedam determinado valor, prevista nos termos do contrato de seguro.

Os exemplos mais ilustrativos que explicam claramente o que é uma franquia na prática são os contratos de seguro de veículos automotores. O transporte é uma propriedade cara que muitas vezes entra em situações de emergência, como resultado das quais seu proprietário sofre perdas significativas e pequenas. Suponha que um carro com um valor real de 500 mil rublos esteja segurado sob um contrato de seguro no qual a soma segurada também seja indicada em 500 mil rublos. Se o carro estiver danificado, de acordo com o contrato de seguro, o proprietário desta propriedade (o segurado) deve receber uma indenização de seguro refletindo perdas reais dentro do valor seguro especificado. Se forem causados ​​danos de 300 mil rublos, a seguradora pagará esse valor. Portanto, durante a validade do contrato de seguro, vários casos podem ocorrer e, a cada vez, a seguradora pagará o valor do dano real, mas dentro dos limites da soma segurada (no nosso exemplo, 500 mil rublos). No entanto, como mostra a prática, durante a condução, muitas vezes ocorrem pequenos danos ao carro, como espelho lateral quebrado, vidro lateral ou roubo de "limpadores" (limpadores), luzes laterais e outros, que são de pouco valor.

De acordo com as leis de seguros, para receber a indenização do seguro, o segurado deve documentar a ocorrência do evento segurado. Para poder lavrar documentos, ele deve chamar a polícia de trânsito ao local, notificar a seguradora, o comissário de seguros, etc. Apresentado o tempo e os custos de mão de obra, o segurado decide que é mais fácil ir comprar um espelho, luz lateral e outros e não entre em contato com a seguradora. Previsto para tais situações, a seguradora, ao celebrar um contrato de seguro, oferece ao segurado o pagamento de danos menores (pequenos) às custas de seus fundos, do segurado, ou seja, oferece-se para assumir parte do risco sob a responsabilidade do o segurado. Se o segurado concordar, o valor da franquia é escrito no contrato de seguro.

A franquia é dividida em condicional e incondicional. Franquia condicional é designado para os casos em que a seguradora, de acordo com o contrato de seguro, não pagará indenização por perdas que não excedam a franquia. Por exemplo, se a franquia for atribuída a uma taxa de 5% e o custo de uma luz lateral roubada não exceder essa porcentagem, o segurado a comprará sozinho, sem entrar em contato com a seguradora. Mas se o valor real do dano for superior a 5%, o segurado recorrerá à seguradora e pagará o dinheiro. Franquia incondicional é nomeado nos casos em que a seguradora, indenizando o dano, deduz a franquia do valor da indenização do seguro. As partes do contrato (o segurado e a seguradora) estabelecem o valor da franquia, acordando entre si o seu tamanho (1% ou mais ou menos) no momento da elaboração do contrato de seguro. Ao estabelecer uma franquia, a seguradora pode reduzir a taxa do seguro, sendo o segurado o único responsável por parte do risco durante a vigência do contrato de seguro.

Sub-rogação - transferência para a seguradora dos direitos do segurado à indenização por danos (artigo 965 do Código Civil da Federação Russa).

A seguradora que pagou a indenização do seguro (salvo disposição em contrário do contrato de seguro patrimonial) deve, dentro dos limites do valor pago, transferir o direito de reclamação que o segurado (beneficiário) tem contra o responsável pelos prejuízos indenizados em decorrência de seguro.

Por exemplo, um vizinho inundou o apartamento segurado de outro vizinho que mora no andar de baixo, causando danos materiais. A seguradora pagou ao segurado (o vizinho que foi inundado) uma compensação de seguro no valor de danos reais - 30 mil rublos. Depois disso, a seguradora reivindica o direito de sub-rogação ao vizinho - o causador do dano, que é obrigado a pagar os 30 mil rublos especificados à seguradora. O direito de reclamação transferido para o segurador será exercido por este com observância das regras que regem as relações entre o segurado (beneficiário) e o responsável pelos sinistros. O segurado (beneficiário) (no exemplo dado - o vizinho que foi inundado) é obrigado a transferir para a seguradora todos os documentos e provas e informá-la de todas as informações necessárias para que a seguradora exerça o direito de reclamação que lhe passou . Se o tomador do seguro (beneficiário) receber indenização de seguro da seguradora, mas se recusar a entregar-lhe os documentos e informações sobre o evento segurado ocorrido, comprovando a culpa do responsável pelos prejuízos (vivendo acima do vizinho que causou o dano), então a seguradora fica dispensada de pagar a indenização do seguro integralmente ou nas partes correspondentes e tem o direito de exigir do tomador do seguro a devolução do valor da indenização pago em excesso.

A condição do contrato, que exclui a transferência para a seguradora do direito de reclamar contra a pessoa que causou o sinistro dolosamente, é nula.

A fim de garantir o cumprimento das obrigações de seguro e resseguro, as seguradoras, da maneira prescrita pelo ato legal regulador do órgão regulador de seguros, formam reservas de seguro (artigo 26 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros em A Federação Russa"). Os fundos de reservas de seguros são usados ​​exclusivamente para fazer pagamentos de seguros, não estão sujeitos a retirada para o orçamento federal e orçamentos de outros níveis do sistema orçamentário da Federação Russa. As seguradoras têm o direito de investir e de outra forma colocar os fundos de reservas de seguros da maneira prescrita pelo ato legal regulador do órgão regulador de seguros (Rosstrakhnadzor). A colocação de provisões de seguros deve ser efetuada nas condições de diversificação, amortização, rentabilidade e liquidez.

Ao segurar objetos de seguro pessoal, nomeadamente seguro de vida (nas modalidades de seguro cumulativo), a seguradora tem o direito de conceder a um segurado um empréstimo dentro dos limites da reserva de seguro constituída ao abrigo de um contrato de seguro celebrado por um período de pelo menos 5 anos. Uma organização de seguros tem o direito de formar um fundo de medidas preventivas para financiar medidas para evitar a ocorrência de eventos segurados (Carta do Ministério das Finanças da Federação Russa de 15 de abril de 2002 nº 24-00 / KP-51 "Na reserva de medidas preventivas").

A composição e o procedimento para a formação de reservas de seguro são definidos nas Regras para a formação de reservas de seguro para seguros que não sejam seguros de vida (aprovados por despacho do Ministério das Finanças da Federação Russa de 11 de junho de 2002 nº 51n). Estas Regras não se aplicam às organizações médicas seguradoras em termos de operações de seguro médico obrigatório.

O cálculo das provisões de seguro é feito pela seguradora com base no Regulamento sobre a formação de provisões de seguro para seguros que não sejam seguros de vida.

Cada seguradora específica é obrigada a desenvolver e aprovar tal Regulamento e submetê-lo ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros desenvolveu um regulamento aproximado sobre a formação de reservas de seguros para seguros que não sejam seguros de vida (Anexo à Carta do Ministério das Finanças da Federação Russa de 18 de outubro de 2002 nº 24-08 / 13), com base no qual as seguradoras desenvolvem o seu regulamento.

As seguradoras formam reservas de seguro para os seguintes tipos de seguro (“exceto seguro de vida”, pois o seguro de vida tem disposições e regras diferentes):

1) seguro de acidentes;

2) seguro médico voluntário;

3) seguro médico dos cidadãos que viajam para o exterior;

4) seguro da aeronave;

5) seguro combinado automóvel;

6) seguro de prédios e apartamentos de propriedade de cidadãos;

7) seguro de foguetes espaciais;

8) seguro de riscos financeiros;

9) seguro de responsabilidade dos auditores;

As regras para a formação de reservas de seguros para seguros que não sejam seguros de vida estabelecem a composição e o procedimento para a formação de reservas de seguros (cálculo (estimativa) do valor das reservas de seguros, que são uma estimativa das obrigações da seguradora para garantir pagamentos futuros de seguros expressas em termos monetários) ao abrigo de contratos de seguro, co-seguros e contratos adoptados em resseguros relativos a seguros não vida. As reservas de seguro incluem:

1) reserva de abono não salarial (RNP);

2) reservas para perdas;

3) provisão para perdas apuradas mas não liquidadas (RZU);

4) provisão para sinistros ocorridos mas não avisados ​​(IBNR);

5) reserva de estabilização (SR);

6) reserva de compensação de sinistros para seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de veículos (reserva de compensação de sinistros);

7) uma reserva para compensação de despesas para a execução de pagamentos de seguro para seguro obrigatório de responsabilidade civil de proprietários de veículos em anos subsequentes (reserva de estabilização para seguro obrigatório de responsabilidade civil de proprietários de veículos);

8) outras provisões de seguro (cláusula 6 do Regulamento).

Reserva de prêmios não ganhos - é a parte do prémio de seguro acumulado (contribuições) ao abrigo do contrato relativo ao período de validade do contrato que ultrapassa o período de reporte (prémio não ganho), destinado a cumprir obrigações para garantir pagamentos futuros que possam surgir nos seguintes períodos de reporte.

Provisão para sinistros reportados mas não liquidados é uma avaliação das obrigações da seguradora de fazer pagamentos de seguro que não foram cumpridos ou não foram totalmente cumpridos na data do relatório (final do período do relatório), incluindo a quantia em dinheiro exigida pela seguradora para pagar por especialista, consultoria ou outros serviços relacionados com a avaliação do valor e redução de danos (danos), infligidos aos interesses patrimoniais do segurado (despesas de liquidação de sinistros) decorrentes de eventos segurados, cuja ocorrência tenha sido declarada à seguradora nos períodos reportados ou anteriores de acordo com o procedimento estabelecido por lei ou pelo contrato.

Provisão para perdas incorridas, mas não relatadas, é uma avaliação das obrigações da seguradora de efetuar pagamentos de seguros, incluindo os custos de liquidação de sinistros incorridos em relação a eventos segurados ocorridos no relatório ou em períodos anteriores, cuja ocorrência não tenha sido declarada à seguradora no relatórios ou períodos anteriores na forma prescrita por lei ou pelo contrato.

reserva de estabilização é uma avaliação das obrigações da seguradora relacionadas com a implementação de pagamentos futuros de seguros no caso de um resultado financeiro negativo da realização de operações de seguro em decorrência de fatores alheios ao controle da seguradora, ou no caso de o sinistro taxa excede o seu valor médio.

O índice de sinistralidade concluído é calculado como a razão entre o valor dos pagamentos de seguro feitos no período coberto pelo seguro para eventos segurados ocorridos nesse período, a provisão para sinistros avisados ​​mas não liquidados e a provisão para sinistros incorridos mas não declarados calculada para sinistros ocorridos em neste período de relatório, ao valor dos prêmios de seguro ganhos para o mesmo período.

Reserva de equalização de perdas é formado durante os primeiros três anos a partir da data de introdução do seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de veículos (ou seja, a partir de 1º de julho de 2003) e é uma avaliação das obrigações da seguradora relacionadas à implementação de pagamentos futuros do seguro no caso de o coeficiente de perdas concluídas excede seu valor calculado.

Reserva de estabilização do seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de veículos é constituído para compensar as despesas da seguradora para efetuar pagamentos de seguros em anos subsequentes quando da realização de seguro obrigatório de responsabilidade civil de proprietários de veículos e é uma avaliação das obrigações da seguradora relacionadas à implementação de pagamentos de seguros futuros em caso de resultado financeiro negativo de seguro obrigatório de responsabilidade civil de proprietários de veículos em decorrência de ações de fatores alheios ao controle da seguradora.

A seguradora calcula as provisões de seguro na data do relatório (final do período do relatório) ao preparar as demonstrações financeiras.

O cálculo das provisões de seguros é feito com base nos dados contabilísticos e reportáveis ​​da seguradora com base nas informações contidas nos seguintes diários, que a Seguradora é obrigada a manter:

1) Registo dos contratos de seguro celebrados (co-seguro);

2) Diário de sinistros e contratos de seguro rescindidos prematuramente (co-seguro);

3) Diário de contabilidade dos contratos aceitos para resseguro;

4) Diário de contabilização de sinistros em contratos aceitos para resseguro.

A seguradora calcula a participação do ressegurador nas provisões de seguros para seguros que não sejam seguros de vida, simultaneamente com o cálculo das provisões de seguros. Nesse caso, a participação do ressegurador (resseguradores) é determinada para cada contrato (grupo de contratos) de acordo com os termos do contrato de resseguro (contratos).

Os documentos que contenham os dados necessários para o cálculo das provisões de seguro para cada data de reporte ao abrigo de cada contrato devem ser conservados pela seguradora durante pelo menos 5 anos a contar da data do cumprimento integral das obrigações contratuais.

Para calcular as provisões de seguro, os contratos são distribuídos de acordo com o seguinte grupos de contabilidade:

- grupo contábil 1. Seguro (co-seguro) contra acidentes e doenças;

- grupo contábil 2. Seguro médico voluntário (co-seguro);

- grupo contábil 3. Seguro (co-seguro) de passageiros (turistas, turistas);

- grupo contabilístico 4. Seguro (co-seguro) de cidadãos que viajam para o estrangeiro;

- grupo contábil 5. Seguro (co-seguro) de meios de transporte terrestre;

- grupo de registo 6. Seguro (co-seguro) dos meios de transporte aéreo;

- grupo de registro 7. Seguro (co-seguro) dos meios de transporte aquaviário;

- grupo de registro 8. Seguro (co-seguro) de cargas;

- grupo de registro 9. Seguro (co-seguro) de mercadorias no armazém;

- grupo de registro 10. Seguro (co-seguro) de culturas agrícolas;

- grupo de registro 11. Seguro (co-seguro) de bens, exceto os listados nos grupos contábeis 5-10, 12;

- grupo contabilístico 12. Seguro (co-seguro) de riscos empresariais (financeiros);

- grupo contabilístico 13. Seguro voluntário (co-seguro) de responsabilidade civil dos proprietários de veículos automóveis;

- grupo contabilístico 13.1. Seguro obrigatório (co-seguro) de responsabilidade civil dos proprietários de veículos;

- grupo de registo 14. Seguro (co-seguro) de responsabilidade civil do transportador;

- grupo contábil 15. Seguro de responsabilidade civil (co-seguro) dos proprietários de fontes de risco aumentado, exceto o especificado no grupo contábil 13;

- grupo de contabilidade 16. Seguro de responsabilidade profissional (co-seguro);

- grupo de registo 17. Seguro (co-seguro) de responsabilidade por incumprimento;

- grupo de registro 18. Seguro de responsabilidade civil (co-seguro), exceto os listados nos grupos contábeis 13-17;

- grupo contábil 19. Contratos aceitos para resseguro, exceto contratos de resseguro, de acordo com os termos em que o ressegurador tem obrigação de indenizar responsabilidade predeterminada (cláusula 14 do Regulamento).

As obrigações assumidas pelas seguradoras sob contratos de seguro no seguro moderno são chamadas carteira de seguros (Artigo 25 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

A seguradora pode transferir a carteira de seguros (obrigações por ela assumidas nos contratos de seguro) para uma ou várias seguradoras (substituição da seguradora) que tenham licenças para realizar os tipos de seguros para os quais a carteira de seguros é transferida e tenham fundos próprios suficientes , ou seja, aqueles que atendem aos requisitos de solvência, levando em consideração as obrigações recém assumidas. A transferência da carteira de seguros é realizada de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação da Federação Russa.

A transferência da carteira de seguros não pode ser realizada nos seguintes casos:

1) celebração de contratos de seguro sujeitos a transferência em violação da legislação da Federação Russa;

2) descumprimento, pela seguradora que aceita a carteira de seguros, dos requisitos de estabilidade financeira estabelecidos em lei;

3) a ausência do consentimento escrito dos segurados, segurados para substituir a seguradora;

4) a ausência na licença emitida à seguradora que aceita a carteira de seguros da indicação do tipo de seguro para o qual foram celebrados contratos de seguro;

5) a seguradora que transfere a carteira de seguros não possui ativos aceitos para garantir as provisões de seguros (exceto em casos de insolvência (falência)).

Simultaneamente à transferência da carteira de seguros, são transferidos ativos no valor das provisões de seguros correspondentes às responsabilidades de seguros transferidas. Se as regras de seguro da seguradora que aceita a carteira de seguro não cumprirem as regras de seguro da seguradora que transfere a carteira de seguro, as alterações nos termos e condições dos contratos de seguro devem ser acordadas com o segurado.

PALESTRA #3

Disposições gerais sobre o contrato de seguro

Um acordo é um acordo entre duas ou mais pessoas sobre o estabelecimento, alteração ou rescisão de direitos e obrigações civis (artigo 420 do Código Civil da Federação Russa). As relações decorrentes de um contrato de seguro são reguladas por capítulo especial. 48 "Seguro" do Código Civil da Federação Russa. As partes do contrato de seguro são a seguradora e o segurado (beneficiário). O objeto do contrato de seguro é o estabelecimento dos direitos e obrigações das partes relacionados à prestação pela seguradora de proteção dos interesses patrimoniais do segurado. Ao abrigo de um contrato de seguro uma parte (o tomador do seguro) obriga-se a pagar à outra parte (a seguradora) uma taxa (prêmio de seguro) determinada por acordo das partes, e a seguradora, mediante a ocorrência de um evento (evento de seguro) previsto no contrato, compromete-se a pagar ao tomador do seguro ou a outra pessoa especificada no contrato (beneficiário) uma indemnização de seguro (indemnização por danos causados ​​ao titular do seguro) ou outro segurado por perdas) ou a importância segurada (todo o montante máximo possível ao abrigo do contrato de seguro).

A forma do contrato de seguro está prevista no art. 940 do Código Civil da Federação Russa: um contrato de seguro deve ser celebrado por escrito. O não cumprimento da forma escrita acarreta a nulidade do contrato de seguro, com exceção do contrato de seguro estatal obrigatório (artigo 969 do Código Civil da Federação Russa).

O contrato de seguro pode ser celebrado de duas formas:

1) elaborando um documento (cláusula 2 do artigo 434 do Código Civil da Federação Russa);

2) ou entrega pela seguradora ao tomador do seguro com base na sua aplicação escrita ou oral da apólice de seguro (certificado, certificado, recibo), assinada pela seguradora. Em outras palavras, o segurado escreve uma solicitação à seguradora sobre o desejo de segurar algo e a seguradora, com base nessa solicitação, emite uma apólice de seguro ao segurado (certificado, certificado, recibo).

Ao celebrar um contrato de seguro, a seguradora terá o direito de aplicar os formulários padrão do contrato (apólice de seguro) desenvolvidos por ele ou pela associação de seguradoras para determinados tipos de seguro.

Apólice de seguro. Ao elaborar um contrato de seguro, a seguradora emite uma apólice de seguro para o segurado - um documento confirmando a celebração do contrato de seguro. Na apólice de seguro, a seguradora reflete as seguintes informações:

1) o nome do documento - "apólice de seguro";

2) nome, localização e dados bancários da seguradora;

3) apelido, nome próprio, patronímico ou nome do tomador do seguro, bem como o seu local de residência (localização). Se, além do tomador do seguro, houver também um beneficiário (o segurado) no contrato, devem ser fornecidos dados semelhantes em relação a ele;

4) indicação do objeto do seguro (juros de seguro);

5) o valor da importância segurada;

6) risco de seguro;

7) o valor do prêmio do seguro (contribuições), bem como as condições e o procedimento para seu pagamento;

8) prazo de validade do contrato de seguro;

9) o procedimento de alteração e rescisão do contrato;

10) outras condições, incluindo acréscimos às regras de seguro ou exclusões das mesmas;

11) assinatura da seguradora e do segurado.

A seguradora emite ao segurado uma apólice de seguro única ou geral. Uma apólice única é emitida para operações de seguro simples - com um item. Por exemplo, a política do conhecido "autocidadão". A seguradora emite uma apólice geral quando diferentes remessas de bens homogêneos (bens, cargas, etc.) são sistematicamente seguradas. Ao mesmo tempo, o seguro sob condições semelhantes por um determinado período pode, por acordo do segurado com a seguradora, ser realizado com base em um contrato de seguro (artigo 941 do Código Civil da Federação Russa). Ou seja, o tomador do seguro elabora um contrato para várias operações homogêneas em relação a um conjunto de itens dentro de um determinado período. Ao segurar sob a apólice geral, durante o período especificado no contrato, o objeto do seguro é constantemente substituído, os prêmios de seguro são pagos periodicamente. O seguro sob a apólice geral também pode ser realizado com seguro pessoal. Por exemplo, por um certo período de tempo, o gerente da loja segura (como presente) os compradores contra acidentes. O seguro sistemático de compradores por 1 ano por acordo do segurado (diretor) com a seguradora é realizado com base em um contrato de seguro - a apólice geral. O tomador do seguro é obrigado, relativamente a cada objeto de seguro abrangido pelo âmbito da apólice geral, a informar a seguradora das informações estipuladas por tal apólice no prazo por ela previsto e, caso não o seja, imediatamente após o recebimento. O tomador do seguro não fica isento desta obrigação, mesmo que no momento do recebimento dessa informação já tenha passado a possibilidade de sinistros passíveis de indenização pela seguradora. A pedido do segurado, a seguradora é obrigada a emitir apólices de seguro para lotes individuais de bens que se enquadrem no âmbito da apólice geral. Se o conteúdo da apólice de seguro não corresponder à apólice geral, a apólice de seguro prevalecerá.

Sob um contrato de seguro, as partes se comprometem a realizar certas ações (artigos 929, 934 do Código Civil da Federação Russa), que são consideradas pelos advogados como um sinal de consensualidade do contrato. acordo consensual é considerado válido a partir do momento de chegar a um acordo sobre todos os termos essenciais do contrato.

Condições essenciais Os contratos de seguro patrimonial e os contratos de seguro pessoal são regulados pelo art. 942 do Código Civil da Federação Russa. A transação é considerada inválida se pelo menos uma das condições essenciais não estiver incluída no contrato de seguro.

Na conclusão contratos de seguro de propriedade um acordo deve ser alcançado entre o segurado e a seguradora:

1) sobre determinado imóvel ou outro bem imóvel objeto de seguro;

2) sobre a natureza do evento, no caso em que o seguro é realizado (evento segurado);

3) sobre o valor da importância segurada;

4) no prazo do contrato.

Na conclusão contratos de seguro pessoal um acordo deve ser alcançado entre o segurado e a seguradora:

1) sobre o segurado;

2) sobre a natureza do sinistro, em caso de ocorrência do qual seja realizado seguro de vida do segurado (evento segurado);

3) sobre o valor da importância segurada;

4) no prazo do contrato.

Regras de seguro. As condições sob as quais um contrato de seguro é celebrado podem ser determinadas nas regras de seguro padrão do tipo correspondente, adotadas, aprovadas ou aprovadas pela seguradora ou uma associação de seguradoras (artigo 943 do Código Civil da Federação Russa, artigo 3 da a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). As regras podem ser indicadas:

1) em um documento com o contrato (apólice de seguro);

2) no verso do contrato (apólice de seguro);

3) estão anexadas ao contrato (apólice de seguro), neste caso as regras devem ser entregues ao tomador do seguro no momento da celebração do contrato, e no contrato o tomador do seguro deve certificar por auto o facto da entrega das regras.

As regras de seguro, de acordo com a lei, contêm as seguintes disposições:

1) sobre assuntos de seguro;

2) sobre os objetos de seguro;

3) sobre eventos segurados;

4) sobre riscos de seguros;

5) sobre o procedimento de determinação da importância segurada;

6) sobre a taxa de seguro;

7) sobre o prêmio de seguro (contribuições de seguro);

8) sobre o procedimento de celebração, execução e rescisão de contratos de seguro;

9) sobre os direitos e obrigações das partes;

10) na determinação do valor da perda ou dano;

11) sobre o procedimento de determinação do pagamento do seguro;

12) nos casos de recusa no pagamento do seguro;

13) outras disposições.

Ao celebrar um contrato de seguro, o tomador do seguro e a seguradora podem concordar em alterar ou excluir certas disposições das regras de seguro e complementar as regras. O tomador do seguro (beneficiário) tem o direito de se referir, em defesa dos seus interesses, às regras de seguro do tipo relevante, a que haja referência no contrato de seguro (apólice de seguro).

O período de validade do contrato de seguro é chamado prazo do contrato de seguro. Para determinar o prazo de um contrato de seguro, são aplicadas as disposições gerais do Código Civil da Federação Russa: o prazo é determinado por uma data do calendário ou pela expiração de um período de tempo, calculado em anos, meses, semanas, dias ou horas. Um contrato de seguro pode ser celebrado por um período de 2 horas, por um dia, e assim por diante (por exemplo, durante uma competição esportiva).

A vigência do contrato de seguro começa (parte 1 do artigo 957 do Código Civil da Federação Russa):

1) a partir do momento do pagamento do primeiro prémio de seguro;

2) a partir de outro momento previsto no contrato (por exemplo, a partir do momento da ocorrência de qualquer evento).

O contrato de seguro é contrato real, que, de acordo com o Código Civil da Federação Russa, começa a operar a partir do momento da transferência de bens ou fundos através dele. O contrato pode prever um procedimento diferente para sua entrada em vigor (artigo 957 do Código Civil da Federação Russa), incluindo o acordo sobre todos os seus termos essenciais e qualquer outro momento. O seguro estipulado pelo contrato de seguro cobrirá os eventos segurados ocorridos após a entrada em vigor do contrato de seguro, salvo se o contrato prever um período diferente para o início do seguro.

Rescisão do contrato de seguro. Findo o prazo estipulado pelo contrato de seguro, o contrato de seguro deixará de ser válido, considerando-se cumpridas as obrigações assumidas pela seguradora nos termos do contrato, mesmo que os eventos segurados não tenham ocorrido e a seguradora não tenha efetuado os pagamentos. . Se o término do prazo do contrato de seguro cair em fim de semana ou feriado, o contrato considera-se rescindido no dia útil seguinte. Por exemplo, se o contrato de seguro expira no sábado, 29 de abril, e o evento segurado ocorre na terça-feira, 2 de maio, considera-se que o contrato expirou apenas na quarta-feira, 3 de maio.

O contrato de seguro pode terminar cedo (Artigo 958 do Código Civil da Federação Russa): o contrato de seguro é rescindido antes da data em que foi celebrado, se após sua entrada em vigor a possibilidade de um evento segurado desaparecer e a existência de um risco segurado tiver cessado devido a outras circunstâncias que não um evento segurado. Essas circunstâncias incluem:

1) perda do bem segurado por outros motivos que não a ocorrência de um evento segurado;

2) extinção de acordo com o procedimento estabelecido da actividade empresarial por pessoa que tenha segurado o risco empresarial ou o risco de responsabilidade civil associado a esta actividade;

3) recusa do segurado (beneficiário) do contrato de seguro a qualquer momento, se até o momento da recusa a possibilidade de um evento segurado não tiver desaparecido devido às circunstâncias acima.

Assim, a rescisão antecipada do contrato de seguro pode se dar por motivos objetivos (independentes da vontade do segurado) ou subjetivos. razão objetiva é o desaparecimento da necessidade de seguro devido à extinção da possibilidade de um evento segurado devido a circunstâncias não relacionadas ao evento segurado. Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro devido às circunstâncias acima, a seguradora tem direito a uma parte do prêmio de seguro proporcional ao tempo de vigência do seguro.

Em caso de cancelamento antecipado do segurado (beneficiário) do contrato de seguro, o prémio de seguro pago à seguradora não é reembolsável, salvo disposição contratual em contrário.

Por força de leis especiais, o período de seguro é estabelecido por essas leis. Por exemplo, a vigência do contrato de seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de veículos automotores (OSAGO) é de 1 ano, exceto nos casos em que a mesma lei preveja outros prazos de validade de tal contrato. O contrato de seguro obrigatório é automaticamente prorrogado para o ano seguinte, se o tomador do seguro não tiver comunicado à seguradora a recusa de renovação o mais tardar 2 meses antes do termo do presente contrato, mesmo que o tomador do seguro tenha atrasado o pagamento do prémio de seguro para o próximo ano (mas não mais de 30 dias).

Os direitos do segurado. O segurado tem direito:

1) exigir serviços de seguro, não tendo direito de recusar a seguradora que possua licença para o tipo de seguro exigido;

2) receber da seguradora informações sobre sua estabilidade financeira e não ser segredo comercial;

3) fazer seguro de sua propriedade e de sua vida tanto com uma seguradora quanto com várias seguradoras (co-seguro);

4) designar beneficiários (pessoas físicas ou jurídicas) para receber pagamentos de seguro sob contratos de seguro;

5) substituir o segurado ou beneficiário;

6) receber o pagamento do seguro dentro dos limites do valor do seguro especificado no contrato quando da ocorrência de eventos segurados estipulados no contrato;

7) receber compensação monetária em caso de prestação de serviços de má qualidade pela seguradora de acordo com a Lei "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor";

8) indenizar por danos morais;

9) requerer ao tribunal a proteção dos direitos decorrentes do contrato de seguro.

Obrigações do segurado. Ao celebrar um contrato de seguro, o segurado tem obrigações de acordo com a lei (artigo 944 do Código Civil da Federação Russa). Segurado obrigada no momento da celebração do contrato de seguro informar à seguradora as circunstâncias conhecidas do segurado que são essenciais para determinar a probabilidade de um evento segurado e o valor das possíveis perdas de sua ocorrência (risco segurado), se essas circunstâncias forem desconhecidas e não devem ser conhecidas pela seguradora. Durante a execução do contrato de seguro, a seguradora descobre circunstâncias materiais específicas: ele faz perguntas ao segurado e o segurado responde, ou a seguradora solicita o segurado por escrito. Em seguida, as circunstâncias materiais descobertas são estipuladas pela seguradora no contrato de seguro (apólice de seguro) ou em seu pedido por escrito. Por exemplo, ao segurar um apartamento, se o segurado souber no momento da assinatura do contrato de seguro que planeja remover a parede que separa dois cômodos durante a vigência do contrato para obter um quarto grande, essa é uma circunstância significativa. Nesse caso, a probabilidade de um evento segurado aumenta, pois a parede removida pode ser uma estrutura de suporte e, como resultado, todo o apartamento pode ser destruído. Se o contrato de seguro for celebrado na ausência de respostas do segurado a quaisquer perguntas da seguradora, a seguradora não pode exigir posteriormente a rescisão do contrato ou o seu reconhecimento como inválido com o fundamento de que as circunstâncias relevantes não foram relatadas pelo segurado. Se, após a celebração do contrato de seguro, se verificar que o tomador do seguro forneceu conscientemente à seguradora informações falsas sobre as circunstâncias acima referidas, a seguradora tem o direito de exigir a declaração de nulidade do contrato. A seguradora não pode exigir a declaração de nulidade do contrato de seguro se já tiverem desaparecido as circunstâncias que o tomador do seguro silenciou. Para que o contrato de seguro entre em vigor, o titular da apólice é obrigado a pagar o prêmio do seguro à seguradora (cláusula 1, artigo 954 do Código Civil da Federação Russa).

Durante o período de vigência do contrato de seguro de bens, o segurado (beneficiário) é obrigado a informar (notificar) imediatamente a seguradora de alterações significativas que lhe tenham dado conhecimento nas circunstâncias comunicadas à seguradora no momento da celebração do contrato, se estas alterações podem afetar significativamente o aumento do risco de seguro (cláusula 1 do artigo 959 do Código Civil RF). Por exemplo, se o segurado não sabia no momento do contrato de seguro que mais tarde teria a ideia de reurbanização do apartamento, e quando o contrato começou, o segurado decidiu remover a parede interna, ele deve notifique a seguradora sobre isso. O incumprimento desta obrigação confere à seguradora o direito de recusar o pagamento da indemnização do seguro.

O tomador do seguro ao abrigo de um contrato de seguro de bens é obrigado a informar a seguradora sobre todos os contratos de seguro celebrados relativamente ao mesmo bem por várias seguradoras.

O tomador do seguro é obrigado a garantir a segurança dos bens segurados durante o período de validade do contrato de seguro.

Em caso de sinistro, o tomador do seguro é obrigado a:

1) tomar medidas de acordo com as circunstâncias para reduzir possíveis perdas;

2) informar a seguradora sobre a ocorrência de um evento segurado (cláusula 1, artigo 961 do Código Civil da Federação Russa) dentro dos prazos especificados no contrato de seguro. Se o tomador do seguro notificou a seguradora oralmente, deve confirmar tal mensagem posteriormente por escrito;

3) seguir as instruções da seguradora quanto à adoção de medidas para redução de sinistros em caso de sinistro;

4) chamar as autoridades competentes (polícia, fiscalização estadual de incêndio, serviços de emergência, etc.) para o local do evento segurado.

Se o tomador do seguro deliberadamente não tomou medidas razoáveis ​​e acessíveis para salvar e preservar a propriedade segurada a fim de reduzir os danos, a seguradora está legalmente isenta de pagar a indenização do seguro total ou parcialmente.

Segurado obrigado transferir todos os documentos e provas para a seguradora e informá-lo de todas as informações necessárias para exercer o direito de reclamação transferido sob sub-rogação (cláusula 3 do artigo 965 do Código Civil da Federação Russa).

Nos contratos de seguro patrimonial, o segurado obrigado notificar a seguradora sobre a cessão dos direitos sobre o bem segurado, se desaparecer o bem segurável de uma pessoa e aparecer a outra. Por exemplo, um apartamento segurado é vendido e tem um novo proprietário. O antigo dono perdeu o interesse em manter o apartamento, mas o novo apareceu. Ao transferir direitos a um apartamento segurado, o novo proprietário não precisa celebrar um novo contrato de seguro, pois tem o direito apenas de notificar a seguradora por escrito. Nesse caso, a seguradora não tem o direito de impedir a cessão de direitos decorrentes do contrato de seguro ou exigir alterações nos termos do contrato. Se a propriedade estiver segurada sob a apólice geral, o titular da apólice é obrigado a informar à seguradora as informações estipuladas pela apólice em relação a cada lote segurado de propriedade (cláusula 2, artigo 941 do Código Civil da Federação Russa).

O tomador do seguro não tem direito a receber o pagamento do seguro se o evento segurado ocorrer:

1) em decorrência de ato doloso (ação ou omissão) cometido pelo tomador do seguro que causou a ocorrência de um evento segurado;

2) como resultado (por exemplo, ao segurar um veículo) da condução de um veículo sob a influência de álcool, entorpecentes ou substâncias tóxicas pelo tomador do seguro ou transferir o controle para uma pessoa que esteja em estado de intoxicação alcoólica, narcótica ou tóxica, ou a uma pessoa que não tenha o direito de conduzir este veículo;

3) como resultado da exposição a uma explosão nuclear, radiação ou contaminação radioativa;

4) em decorrência de operações militares, bem como de manobras ou outras medidas militares;

5) como resultado de guerra civil, agitação civil ou greves.

Os direitos da seguradora. Ao celebrar um contrato de seguro patrimonial ou um contrato de seguro pessoal, a seguradora tem o direito de avaliar o risco (artigo 945 do Código Civil da Federação Russa). A seguradora deve saber o quanto está arriscando, assumindo obrigações para proteger o risco. Ao celebrar um contrato de seguro de bens, a seguradora tem o direito de inspecionar os bens segurados e, se necessário, marcar um exame para apurar o seu valor real. Ao celebrar um contrato de seguro pessoal, a seguradora tem o direito de realizar um exame do segurado para avaliar o estado real de sua saúde.

Obrigações da seguradora. A seguradora é obrigada a aceitar como seguro todos os objetos do direito de exercer atividades de seguro de que tenha uma autorização, ou seja, uma licença. A seguradora não tem o direito de recusar o segurado se ele se dirigiu a ele com um pedido de seguro pessoal ou, por exemplo, de seguro sob a Lei OSAGO.

Na ocorrência de um evento especificado no contrato, a seguradora é obrigada a indenizar o segurado pelos prejuízos causados ​​por esses eventos, ou a pagar integralmente o valor estipulado pelo contrato dentro do prazo estabelecido pelo contrato ou pela lei. Tendo recebido uma notificação de um evento segurado do segurado, a seguradora é obrigada a lavrar duas vias do ato de seguro (certificado de emergência) e anexar a ele atos de exame, atos de depreciação de objetos de propriedade, atos de destruição de bens sem valor propriedade danificada, bem como cálculos do valor dos danos e compensação do seguro. A seguradora envia uma cópia do ato ao segurado. Caso a seguradora não tenha efetuado o pagamento do seguro no prazo estabelecido, fica obrigada a pagar ao tomador do seguro uma multa no valor de 1% do valor do pagamento do seguro por cada dia de atraso.

Se o tomador do seguro tiver incorrido em despesas no curso das ações para mitigar as perdas de um evento segurado, mesmo que as tentativas de mitigar os danos não tenham sido bem-sucedidas, a seguradora é obrigada a pagar uma indenização ao segurado pelas perdas sofridas. A seguradora é obrigada a observar o sigilo do seguro (artigos 139, 150 do Código Civil da Federação Russa). Ele não tem o direito de divulgar informações recebidas como resultado de suas atividades profissionais sobre o segurado, o segurado e o beneficiário, o estado de sua saúde e vida pessoal, bem como a situação patrimonial dessas pessoas. A seguradora é obrigada a ressarcir os prejuízos causados ​​por essas ações se divulgar segredos comerciais ou outros segredos oficiais.

Direitos do beneficiário. Os direitos e obrigações decorrentes do contrato de seguro surgem para o beneficiário somente se ele concordar com isso. Se a pessoa a favor de quem o contrato de seguro for celebrado não desejar tornar-se beneficiária, pode renunciar aos direitos de beneficiário.

Obrigações do beneficiário. O beneficiário, que tem o direito de receber a indenização de seguro prevista no contrato de seguro, adquire não apenas direitos, mas também obrigações. O tomador do seguro, tendo celebrado o contrato, por qualquer motivo, pode desistir completamente do cumprimento das suas obrigações posteriores. Nesse caso, o beneficiário adquire as obrigações do segurado. Para que o contrato de seguro entre em vigor, o beneficiário é obrigado a pagar o prêmio do seguro à seguradora (cláusula 1, artigo 954 do Código Civil da Federação Russa), se o segurado não o tiver feito. Se o tomador do seguro não tiver informado a seguradora sobre alterações significativas nas circunstâncias que impliquem uma alteração no risco segurado, o beneficiário é obrigado a fazê-lo, pois, caso contrário, o contrato de seguro será rescindido de acordo com a lei, além disso, todos os prejuízos causados ​​por sua rescisão deverão ser compensados. Ou se, na ocorrência de um evento segurado, o segurado não notificou a seguradora, o beneficiário é obrigado a informá-lo (cláusula 1, artigo 961 do Código Civil da Federação Russa). O beneficiário, bem como o segurado, na ocorrência de um evento segurado, é obrigado a tomar todas as medidas razoáveis ​​e possíveis em uma determinada situação para reduzir as perdas, seguindo as instruções da seguradora, se houver (cláusula 1, artigo 962 do Código Civil da Federação Russa). O beneficiário é obrigado em caso de inação do segurado a documentar o fato da ocorrência do evento segurado. O beneficiário, assim como o segurado, é obrigado a entregar à seguradora todos os documentos e provas e a prestar-lhe todas as informações necessárias ao exercício do direito de reclamação que tenha passado por sub-rogação (artigo 3.º do artigo 965.º do Código Civil de A Federação Russa).

A seguradora, avaliando sua capacidade de pagamento de indenização de seguro, determina o risco das obrigações assumidas antes da execução do contrato de seguro. Para fazer isso, ele realiza uma inspeção da propriedade segurada ou um exame da pessoa segurada, após o qual aceita (ou não aceita) o risco do seguro. Por exemplo, o proprietário do imóvel segurou o apartamento em caso de sua destruição como resultado de incêndios imprevistos, queda de quaisquer objetos. Ao mesmo tempo, a seguradora avaliou o risco: incêndios nesta área são bastante raros, aviões voando no ar não caem, então o risco de destruir o apartamento é insignificante. No entanto, durante o período de validade do contrato de seguro, as circunstâncias podem mudar, como resultado do aumento do risco da seguradora: de repente, o proprietário do apartamento segurado decide reconstruir e remover uma das paredes para expandir a sala de estar, e esta parede é uma estrutura de suporte de carga, devido à violação da qual todo o apartamento pode desmoronar. As consequências de um aumento do risco de seguro durante o período de validade do contrato de seguro são definidas no art. 959 do Código Civil da Federação Russa. De acordo com este artigo, durante o período de vigência do contrato de seguro patrimonial, o segurado (beneficiário) é obrigado a informar imediatamente a seguradora de alterações significativas que lhe tenham dado conhecimento nas circunstâncias comunicadas à seguradora no momento da celebração do contrato. , se essas mudanças podem afetar significativamente o aumento do risco de seguro. As alterações especificadas no contrato de seguro (apólice de seguro) e nas regras de seguro transferidas para o segurado são reconhecidas como significativas. O replanejamento do apartamento é uma mudança significativa, como resultado do aumento do risco da seguradora, e o tomador do seguro é obrigado a notificá-lo. A seguradora, notificada pelo segurado (beneficiário) das circunstâncias de aumento do risco segurado, tem o direito de exigir a alteração dos termos do contrato de seguro ou o pagamento de um prémio de seguro adicional proporcional ao aumento do risco. Se o segurado (beneficiário) se opuser à alteração dos termos do contrato de seguro ou ao pagamento adicional do prêmio de seguro, a seguradora tem o direito de exigir a rescisão do contrato de acordo com as regras previstas no cap. 29 do Código Civil da Federação Russa.

Se o segurado ou o beneficiário não comunicou à seguradora o aumento do risco de seguro, a seguradora tem o direito de exigir a rescisão do contrato de seguro e a indemnização dos prejuízos causados ​​pela rescisão do contrato (cláusula 5.º, artigo 453.º do Código Civil, Código da Federação Russa). A seguradora não tem o direito de exigir a rescisão do contrato de seguro se as circunstâncias que implicam um aumento do risco segurado já tiverem desaparecido. Por exemplo, o proprietário de um apartamento primeiro decidiu reconstruí-lo e depois mudou de ideia.

Outros exemplos de aumento do risco de seguro durante o período de vigência de um contrato de seguro são a mudança de proprietário do imóvel por alienação, arrendamento, armazenamento, garantia, mudança de local, reforma, etc.

No caso de seguro pessoal, as consequências de uma alteração do risco segurado durante o período de vigência do contrato de seguro só podem ocorrer se estiverem expressamente previstas no contrato.

As relações jurídicas decorrentes da celebração de um contrato de seguro pessoal são reguladas pelo art. 934 do Código Civil da Federação Russa. No caso de eventos segurados previstos no contrato de seguro pessoal, uma parte (a seguradora) obriga-se a pagar à outra parte (o tomador do seguro) a importância segurada estipulada no contrato. O contrato é considerado válido desde que o tomador do seguro, durante a execução do contrato de seguro, tenha pago à seguradora uma taxa - o prémio de seguro estipulado pelo contrato.

Os eventos segurados, cada um dos quais devem ser especificados no contrato, podem ser:

1) causar dano à vida ou à saúde do próprio segurado ou de outro cidadão (segurado) indicado no contrato;

2) realização pelo segurado de certa idade;

3) a ocorrência na vida do segurado de outro evento (evento segurado) previsto no contrato.

O direito de receber a importância segurada pertence à pessoa a favor de quem o contrato é celebrado. O contrato de seguro pessoal pode ser celebrado pelo segurado:

1) em favor do próprio tomador do seguro, quando o próprio tomador se autonomear como segurado, ou seja, uma pessoa é simultaneamente tomador e segurado;

2) a favor do segurado, quando o tomador do seguro se designar não como segurado, mas outra pessoa em cuja vida o segurado está interessado, por exemplo, a segurada designa o marido como segurado, ou a mãe segurada designa a criança como segurado.

Uma característica de um contrato de seguro pessoal é a presença de um segurado nele. O tomador do seguro tem o direito de indicar um beneficiário, que pode ser o segurado. Se o segurado desejar nomear um beneficiário diferente do segurado, ele poderá fazê-lo apenas com uma condição: com o consentimento por escrito do segurado (artigo 934 do Código Civil da Federação Russa). Na ausência de tal consentimento, o contrato pode ser declarado inválido a pedido do segurado e, em caso de morte dessa pessoa - a pedido de seus herdeiros. Várias pessoas podem ser designadas como beneficiárias, caso em que a participação de cada uma delas em porcentagem do valor da cobertura do seguro deve ser indicada no contrato. Se o beneficiário não estiver especificado no contrato, em caso de morte do segurado, a cobertura do seguro segurado será paga aos herdeiros do segurado de acordo com a lei.

O contrato de seguro patrimonial é regulado pelo art. 929 do Código Civil da Federação Russa. As partes no contrato de seguro de propriedade são a seguradora e o tomador do seguro. Ao abrigo de um contrato de seguro de propriedade uma das partes, ou seja, a seguradora, obriga-se, pela taxa estipulada no contrato (prémio de seguro), na ocorrência de um evento (evento segurável) previsto no contrato, a indemnizar a outra parte - o tomador do seguro ou outra pessoa em cujo a favor da celebração do contrato (beneficiário), causado como resultado deste evento perdas na propriedade segurada ou perdas relacionadas a outros interesses patrimoniais do segurado (para pagar indenização do seguro) dentro do valor especificado no contrato (soma segurado). Um dos termos essenciais do contrato de seguro patrimonial é o objeto do seguro - direito real. Interesse de propriedade - este é um interesse baseado na lei, outro ato legal ou contrato na preservação desta propriedade (artigo 930 do Código Civil da Federação Russa) (por exemplo, o interesse em manter um apartamento com o proprietário do imóvel) . Um contrato de seguro de propriedade celebrado se o tomador ou beneficiário não tiver interesse em preservar o bem segurado é inválido. Interesses patrimoniais que podem ser segurados ao abrigo de um contrato de seguro de propriedade:

1) o risco de perda (morte), escassez ou danos a determinados bens (artigo 930 do Código Civil da Federação Russa);

2) o risco de responsabilidade por obrigações decorrentes de causar danos à vida, saúde ou bens de outras pessoas, e nos casos previstos em lei, também responsabilidade contratual - o risco de responsabilidade civil (artigos 931, 932 do Código Civil de A Federação Russa);

3) o risco de perdas das atividades empresariais devido ao descumprimento de suas obrigações pelas contrapartes do empreendedor ou alteração nas condições dessa atividade devido a circunstâncias além do controle do empreendedor, incluindo o risco de não receber os rendimentos esperados - risco empresarial (artigo 933 do Código Civil da Federação Russa).

A propriedade pode ser segurada sob um contrato de seguro em favor de uma pessoa (segurada ou beneficiário) que tenha um interesse baseado em lei, outro ato jurídico ou contrato na preservação dessa propriedade (artigo 930 do Código Civil da Federação Russa). Um contrato de seguro de propriedade celebrado se o tomador ou beneficiário não tiver interesse em preservar o bem segurado é inválido. Um contrato de seguro de propriedade a favor do beneficiário pode ser celebrado sem especificar o nome ou a designação do beneficiário (seguro "às custas de quem segue"). Ao concluir tal contrato, o segurado recebe uma apólice de seguro ao portador. Quando o tomador do seguro ou o beneficiário exercer direitos decorrentes de tal contrato, é necessário apresentar esta apólice à seguradora.

O contrato de seguro patrimonial deve conter informações sobre:

1) o segurado;

2) bens a serem segurados (número de cômodos, metragem total, descrição dos acabamentos);

3) a natureza dos eventos para os quais o seguro é fornecido (por exemplo, morte, perda ou dano como resultado de incêndio, inundação, etc.);

4) capital segurado;

5) valor do seguro;

6) a localização do imóvel (por exemplo, o endereço do estacionamento (garagem) do carro, o endereço do imóvel, bem como o andar por ele ocupado, o ano de construção etc.);

7) a data do último reparo;

8) disponibilidade, tipo e condição das comunicações e redes (no caso de seguro imobiliário);

9) a presença de segurança e (ou) alarmes de segurança ou incêndio (se houver, é necessária uma breve descrição);

10) outras características de grande importância para determinar o grau de risco (por exemplo, para imóveis - presença de grades nas janelas, porta de aço etc.);

11) o beneficiário;

12) outros contratos de seguro relativos ao referido imóvel.

Os contratos de seguro de responsabilidade civil referem-se ao seguro de propriedade. Um contrato de seguro de responsabilidade só pode ser celebrado em favor da pessoa lesada (cláusula 3, artigo 931, cláusula 3, artigo 932 do Código Civil da Federação Russa). Características do contrato de seguro de responsabilidade civil é que a nomeação do beneficiário não depende da vontade das partes do contrato, as partes não têm o direito de nomear uma pessoa específica como o beneficiário.

Um beneficiário específico nos contratos de seguro de responsabilidade civil aparece apenas no momento da ocorrência de eventos contra os quais o segurado tenha assegurado a sua responsabilidade, devendo qualquer lesado apresentar um pedido de pagamento à seguradora (cláusula 1, artigo 430.º do Código Civil de A Federação Russa). As pessoas lesadas têm um interesse de propriedade como resultado de danos à sua vida, saúde ou propriedade. Ao contrário de um contrato de seguro patrimonial, que é sempre celebrado apenas a favor do interessado, ou de um contrato de seguro pessoal, que também é celebrado a favor do interessado, um contrato de seguro de responsabilidade civil nunca é celebrado a favor do interessado.

Uma característica do contrato de seguro de risco comercial, que também se aplica ao seguro de propriedade, é que esse acordo só pode ser concluído em favor do segurado (artigo 933 do Código Civil da Federação Russa). Somente o próprio empresário pode ser segurado no contrato de seguro de risco empresarial, portanto, de acordo com a lei, ele é obrigado a se nomear apenas como beneficiário. Portanto, no contrato de seguro de risco empresarial, o beneficiário não é de todo nomeado, uma vez que a nomeação do beneficiário em tais contratos não é condição essencial por força do art. 933 do Código Civil da Federação Russa. O contrato de seguro de risco empresarial de uma pessoa que não seja o titular da apólice é inválido.

PALESTRA #4

Pagamento de seguro

O pagamento do seguro quando da ocorrência dos eventos segurados é a principal obrigação da seguradora.

Em pagamento de seguro Parte 3Art. 10 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" entende a quantia em dinheiro estabelecida pela lei federal e (ou) o contrato de seguro e paga pela seguradora ao segurado, ao segurado, ao beneficiário na ocorrência de um evento segurado.

O pagamento do seguro é o valor que uma pessoa realmente recebe em cada caso específico durante o período de validade do contrato de seguro dentro do valor segurado. Para que a pessoa a favor de quem o contrato de seguro foi celebrado possa receber um pagamento de seguro, é necessário elaborar os documentos estabelecidos por lei, que são a confirmação do fato da ocorrência de um evento segurado.

O pagamento do seguro é pago na moeda da Federação Russa (em rublos), em alguns casos, a legislação pode prever exceções a essa regra. Se o pagamento do seguro estiver atrasado, a seguradora, de acordo com o art. 395 do Código Civil da Federação Russa paga ao segurado uma multa (se for prevista pelas regras, o contrato de seguro) ou juros sobre o valor não pago a tempo.

O pagamento do seguro tem nome desigual nos contratos de seguros pessoais e patrimoniais. De acordo com os contratos de seguro de propriedade, o pagamento do seguro é chamado de compensação de seguro, uma vez que a seguradora compensa as perdas incorridas como resultado do evento segurado.

Na ocorrência de sinistro previsto em contrato de seguro patrimonial, o segurado (beneficiário) é obrigado a notificar a seguradora (seu representante) da ocorrência do sinistro, imediatamente ou dentro do prazo e na forma especificada no seguro. contrato (artigo 961 do Código Civil da Federação Russa). Por exemplo, ligar por telefone, ou visitar pessoalmente a seguradora, ou notificar por correio e, em seguida, apresentar à seguradora um pedido de pagamento de indenização de seguro relacionado a um evento segurado, bem como a apólice de seguro original, documentos do órgão competente autoridades que confirmem a ocorrência do evento segurado, sua causa e circunstâncias.

A seguradora, após receber uma notificação do segurado (beneficiário) sobre o evento segurado, procede à elaboração de um ato de seguro (elaborado por um especialista da companhia de seguros) ou um certificado de acidente (elaborado por um especialista de uma empresa comissária de acidentes - um comissário de acidentes). Além disso, a seguradora anexa ao certificado de seguro (certificado de acidente) como prova, atos de exame, atos de depreciação de objetos de propriedade, atos de destruição de bens danificados inutilizáveis, bem como cálculos do valor dos danos e compensação do seguro.

Após o registro de todos os documentos necessários, a seguradora, dentro do prazo estabelecido pelas regras (contrato) do seguro (geralmente de 3 a 7 dias), paga a indenização do seguro ao segurado (beneficiário) em dinheiro ou por transferência bancária.

Em caso de dano, a seguradora paga o valor do dano real dentro do valor segurado. Em caso de morte (destruição) do objeto segurado, a seguradora paga integralmente o valor segurado. O valor reembolsado pela seguradora também pode incluir outras despesas, por exemplo, aquelas que o segurado (beneficiário) incorreu ao seguir as instruções da seguradora para reduzir as perdas durante o resgate de bens, mesmo que as medidas correspondentes não tenham sido bem sucedidas (de Artigo 962 do Código Civil da Federação Russa).

O contrato de seguro pode prever a substituição do pagamento do seguro (indenização do seguro) pela prestação de bens semelhantes aos bens perdidos.

A lei confere ao segurado (beneficiário) o direito de recusar bens parcialmente danificados em favor da seguradora e receber indenização do seguro no valor total do capital segurado abandono, de fr. abandonar - "recusa"). As regras de abandono estão consagradas no Código de Navegação Mercante da Federação Russa, mas estão ausentes nas regras gerais de seguro.

De acordo com os contratos de seguro pessoal, o pagamento do seguro tem, por força de leis diferentes, nomes diferentes (sinônimos): “soma segurado”, “prestação de seguro” e “pagamento de seguro”.

De acordo com o Código Civil da Federação Russa (parte 1 do artigo 934), sob um contrato de seguro pessoal, uma parte (a seguradora) se compromete a pagar uma quantia fixa ou pagar periodicamente o valor estipulado pelo contrato (soma segurado) em caso de dano à vida ou à saúde do próprio segurado ou de outro cidadão (segurado) indicado no contrato, este atinge certa idade ou a ocorrência em sua vida de outro evento (evento segurado) previsto no contrato. A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" chama o pagamento do seguro de "soma segurada". Algumas leis especiais que regulamentam o seguro obrigatório são chamadas de pagamento de seguro provisão de seguro.

Por exemplo, na cobertura de seguro de acordo com a Parte 11 do art. 3 da Lei Federal "Sobre o Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais" inclui: benefícios de invalidez temporária, pagamentos reais de seguro e pagamento de custos adicionais associados à reabilitação médica, social e profissional do segurado na presença de consequências diretas de um evento segurado. A cobertura de seguro sob leis especiais pode incluir o pagamento de pensões, anuidades (pagamentos consecutivos feitos dentro dos prazos estabelecidos pelo contrato de seguro, por exemplo, anualmente, semestralmente, trimestralmente, mensalmente ou em outros intervalos), anuidades (um valor fixo pagos periodicamente em contratos de seguro pessoal).

Nos casos previstos em lei, a seguradora pode ser dispensada da obrigação de pagar as prestações do seguro. A seguradora tem o direito de recusar o pagamento do seguro se o segurado (beneficiário) não cumprir sua obrigação de notificar imediatamente a seguradora da ocorrência de um evento segurado.

Se o evento segurado ocorreu como resultado da intenção do segurado, beneficiário ou pessoa segurada, salvo disposição em contrário em lei, então a seguradora, de acordo com a Parte 1 do art. 963 do Código Civil da Federação Russa está isento do pagamento da indenização do seguro (ou do valor segurado).

A negligência grosseira do segurado, que resultou na ocorrência de um evento segurado, pode ser a base para a desobrigação da seguradora do pagamento da indenização do seguro nos termos dos contratos de seguro patrimonial.

negligência grosseira considera-se como manifestação de uma pessoa de manifesta negligência, imprudência ou falta de demonstração do grau de cuidado e diligência que lhe era exigido pela natureza da obrigação e pelas condições da rotatividade. São situações em que uma pessoa não previu o aparecimento de eventos adversos, mas devido às circunstâncias do caso ele poderia prever ou previu, mas, superestimando sua força, considerou possível prevenir. Em outros casos, a negligência do tomador do seguro, beneficiário ou segurado não é motivo para liberá-lo desta obrigação de pagar a indenização do seguro. As razões acima não são motivos para liberar a seguradora da obrigação de pagar indenização de seguro sob contratos de seguro de responsabilidade por causar danos à vida ou à saúde de outra pessoa, uma vez que a culpa (responsabilidade) do autor do dano é segurada.

A base para a liberação da seguradora da obrigação de pagar a indenização do seguro (ou o valor segurado), salvo disposição em contrário da lei ou do contrato, é também a ocorrência de um evento segurado por força maior, ou seja, circunstâncias extraordinárias e inevitáveis ​​em as condições dadas. Parte 1Art. 963 do Código Civil da Federação Russa ainda prevê disposições específicas casos de força maior:

1) o impacto de uma explosão nuclear, radiação ou contaminação radioativa;

2) ações militares, bem como manobras ou outras medidas militares;

3) guerra civil, agitação civil de qualquer tipo ou greves.

A seguradora não indeniza os prejuízos resultantes da prática de atos de vontade do Estado pelas autoridades competentes (como apreensão, confisco, requisição, apreensão ou destruição dos bens segurados por ordem das autoridades estaduais).

PALESTRA #5

Características dos tipos de seguro pessoal

O seguro pessoal é uma das formas de proteger e compensar perdas associadas a danos à vida e à saúde humana. Os objetos de seguro pessoal de acordo com o art. 4 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" pode haver interesses de propriedade relacionados a:

1) com a sobrevivência dos cidadãos até uma certa idade ou período, a morte, o aparecimento de outros acontecimentos na vida dos cidadãos (seguro de vida);

2) com causar danos à vida, saúde dos cidadãos, prestação de serviços médicos a eles (seguro contra acidentes e doenças, seguro médico).

O seguro de vida é um ramo do seguro pessoal, que oferece obrigações da seguradora para pagamentos de seguro nos casos de:

1) sobrevivência do segurado até o final do período de seguro ou a idade especificada no contrato de seguro;

2) falecimento do segurado;

3) vencimento do contrato de seguro;

4) o segurado atinge certa idade;

5) morte do provedor;

6) invalidez permanente;

7) pagamentos correntes (anuidades) durante a vigência do contrato de seguro, etc.;

8) pagamentos de pensões (anuidade, anuidade).

Seguro de acidentes e doenças prevê as obrigações da seguradora para pagamentos de seguro em valor fixo ou no valor de indenização parcial ou total por despesas adicionais do segurado causadas pela ocorrência de um evento segurado (é possível uma combinação de ambos os tipos de pagamentos). O âmbito de responsabilidade da seguradora nos contratos de seguro contra acidentes e doenças inclui a obrigação de efetuar o pagamento do seguro estipulado pelo contrato de seguro ou por lei. na ocorrência dos seguintes casos:

1) em caso de danos à saúde do segurado em decorrência de acidente ou doença;

2) por morte do segurado em consequência de acidente ou doença;

3) em caso de perda (permanente ou temporária) da capacidade laboral (geral ou profissional) em consequência de acidente e doença, com exceção dos tipos de seguro relacionados com o seguro de saúde.

Um acidente - um evento incomum, imprevisto, específico que cause danos à saúde do segurado na forma de danos a órgãos e tecidos ou sua morte involuntária como resultado de ação externa, violenta, repentina e fora do controle da vítima.

Incapacidade temporária - a incapacidade do segurado de realizar o trabalho de acordo com o contrato de trabalho (contrato) devido a um distúrbio de saúde. O procedimento para estabelecer incapacidade temporária, bem como incapacidade e doença ocupacional, é determinado pelas leis e outros documentos regulamentares da Federação Russa.

Existe seguro obrigatório contra acidentes de trabalho, que é realizado por força de leis especiais, e seguro voluntário contra acidentes.

A importância segurada nos contratos de seguro de vida e seguro de acidentes é estabelecida por acordo das partes. O valor do prêmio de seguro (taxa de seguro) é calculado em função do valor do capital segurado, dos riscos segurados contra os quais o seguro é realizado (eventos de seguro), do prazo do seguro e das tarifas. A taxa de seguro depende da idade, profissão do segurado, bem como outros fatores que afetam o grau de risco de um evento segurado. O pagamento do seguro pessoal é realizado das seguintes formas: em dinheiro, por transferência bancária ou de outra forma por acordo das partes que não contrarie a legislação em vigor. O Contrato entrará em vigor no dia seguinte ao dia do pagamento do primeiro (único) prêmio de seguro, mas poderá ser estabelecido outro prazo para a entrada em vigor do Contrato.

Seguro de dotação - Trata-se de um tipo de seguro de vida humana, em que os eventos segurados são a morte do segurado ou sua sobrevivência até determinada idade. Na ocorrência de um evento segurado "atingindo uma certa idade", o segurado recebe cobertura de seguro no valor do capital segurado estabelecido no contrato. Na ocorrência de um evento segurado "morte do segurado", a cobertura do seguro é paga ao beneficiário no valor da importância segurada estabelecida no contrato. O segurado celebra um contrato de seguro com a seguradora por um determinado período (1, 2 anos, etc.), nomeia o segurado, o beneficiário, indica o valor do valor do seguro que deseja acumular para esse período. Neste caso, o segurado pode ser ele próprio ou outra pessoa em cuja vida esteja interessado. Então o segurado economiza dinheiro, como se em uma caixa econômica, apenas a seguradora desempenha as funções de uma caixa econômica. E esse tipo de acumulação difere do bancário, pois a vida do segurado é segurada por toda a quantia desejada de dinheiro, embora o segurado a poupe por um longo tempo. O significado de tal acumulação é que, se ocorrer um resultado fatal com o segurado em qualquer estágio do acúmulo de dinheiro, o valor do seguro será pago integralmente ao beneficiário.

Período de acumulação determina o próprio segurado nos termos, cuja duração é fornecida pela seguradora. No final da vigência do contrato, o segurado (ou o beneficiário em caso de falecimento do segurado) recebe o valor acumulado com juros, que a seguradora cobra sobre os prêmios de seguro pagos. Juros - esta é uma parte da receita de investimento recebida pela seguradora da colocação de reservas de seguro (parágrafo 2, cláusula 6, artigo 10 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa").

As seguradoras modernas oferecem inúmeras opções de seguro de vida cumulativo, que podem ser combinados com seguro de acidentes, seguro de doença grave, etc.

PALESTRA #6

seguro de propriedade

Atualmente, as seguradoras oferecem a celebração de contratos de seguro para uma variedade de bens, cuja preservação o segurado tem interesse segurável: imóveis, transporte, carga, itens pessoais (por exemplo, casacos de pele), equipamentos eletrônicos, telefones celulares, móveis , equipamentos domésticos, eletrodomésticos, valores de mercadorias-materiais (produtos acabados, matérias-primas, estoques de mercadorias em armazém), colheitas, animais domésticos, etc. A lista de propriedades usadas por um cidadão moderno é bastante grande, mas a seguradora se compromete a não segurar qualquer propriedade. A seguradora não pode contratar seguros, por exemplo, documentos e livros de negócios, dinheiro e títulos, manuscritos, desenhos, fotografias, slides, maquetes, layouts, plantas de interior, sementes, mudas, aves de estimação, aquários, etc. seguro é a propriedade localizada em uma área onde ocorrem frequentemente desastres naturais, bem como a propriedade localizada em locais públicos (em galpões, adegas, porões, corredores, escadas, sótãos, etc.).

Todos os tipos de seguros patrimoniais são divididos em Existem três tipos principais de contratos de seguro de propriedade:

1) contrato de seguro patrimonial;

2) contrato de seguro de responsabilidade civil;

3) contrato de seguro de risco empresarial.

Esses contratos têm suas próprias especificidades de execução em

a fase de celebração de um contrato, no momento do pagamento da indemnização do seguro.

Ao celebrar um contrato de seguro de propriedade, o segurado (beneficiário) deve ter interesse em preservar a propriedade segurada, caso contrário, esse contrato é inválido (artigo 930 do Código Civil da Federação Russa).

sob juros de seguro deve ser entendido o interesse do segurado ou beneficiário na preservação dos bens. A seguradora é obrigada a estabelecer a existência de um interesse segurável com os segurados no momento da celebração de um contrato de seguro (Carta informativa do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa de 28 de novembro de 2003 nº 75 "Visão geral da prática de considerar disputas por tribunais relacionadas à execução de contratos de seguro"; cláusula 1, artigo 65 Código de Procedimento de Arbitragem da Federação Russa de 24 de julho de 2002 No. 95-FZ (Código de Procedimento de Arbitragem da Federação Russa).

Os riscos segurados em contratos de seguro patrimonial e eventos segurados são abordados na palestra "Riscos segurados, eventos segurados". O valor da importância segurada é discutido na palestra "Valor segurado, pagamento do seguro". Dentro dos limites do valor (capital seguro) determinado pelo contrato, as perdas são compensadas ao segurado ou a outra pessoa a favor de quem o contrato é celebrado (beneficiário).

Objeto do seguro meios de transporte terrestre são os interesses patrimoniais da pessoa, em cujo seguro o contrato é celebrado, relativos à posse, uso, alienação do veículo, em consequência de dano ou destruição (roubo, furto) do veículo terrestre. O seguro de transporte terrestre é um conjunto de tipos de seguro que prevê a obrigação da seguradora de indenizar os danos (no todo ou em parte) causados ​​ao objeto do seguro.

Objeto do seguro meios de transporte aéreo são os interesses patrimoniais da pessoa cujo contrato de seguro é celebrado, relativos à posse, uso, alienação de aeronave, por dano ou destruição (sequestro, furto) de veículo de transporte aéreo, incluindo motores, móveis, decoração de interiores, equipamentos , etc. O seguro de transporte aéreo é um conjunto de tipos de seguro que prevê a obrigação da seguradora de indenizar os danos (no todo ou em parte) causados ​​ao objeto do seguro.

Objeto do seguro meio de transporte aquaviário são os interesses patrimoniais da pessoa em cujo seguro o contrato é celebrado (o segurado), relacionados com a posse, uso, alienação de uma embarcação, devido a danos ou destruição (sequestro, roubo) de um veículo de transporte aquaviário, incluindo motores , aparelhamento, decoração de interiores, equipamentos, etc. O seguro de transporte aquaviário é um conjunto de tipos de seguros que prevê a obrigação da seguradora de indemnizar os danos (no todo ou em parte) causados ​​ao objecto do seguro.

O seguro de carga é um conjunto de tipos de seguros que prevêem as obrigações da seguradora para pagamentos de seguros no valor de indenização total ou parcial por danos causados ​​ao objeto do seguro. Ao mesmo tempo, o objeto do seguro carga são os interesses patrimoniais da pessoa em cujo seguro o contrato é celebrado (o segurado), relacionados à posse, uso, descarte da carga, devido a danos ou destruição (perda) da carga (bens, bagagem ou outra carga ) independentemente do meio de transporte. O seguro de carga é um conjunto de tipos de seguro que prevê a obrigação da seguradora de indenizar os danos (no todo ou em parte) causados ​​ao objeto do seguro.

O objeto do seguro são os interesses patrimoniais da pessoa cujo contrato de seguro é celebrado (o segurado), relativos à posse, alienação, uso de bens, devido a danos ou destruição de bens que não sejam meios de transporte aéreo, transporte aquaviário, carga.

Seguro de risco financeiro é um conjunto de tipos de seguros que prevêem as obrigações da seguradora de pagamentos de seguros no valor de uma compensação total ou parcial pela perda de rendimentos (despesas adicionais) da pessoa em cujo seguro o contrato é celebrado (pessoa segura), causados ​​pelos seguintes eventos:

1) interromper a produção ou reduzir o volume de produção como resultado de eventos especificados;

2) perda de emprego (para pessoas físicas);

3) falência;

4) despesas imprevistas;

5) descumprimento (desempenho indevido) das obrigações contratuais pela contraparte do segurado credor da operação;

6) custas judiciais (despesas) incorridas pelo segurado;

7) outros eventos.

PALESTRA #7

Seguro de Responsabilidade Civil

Seguro de Responsabilidade Civil perante terceiros é um tipo de seguro de propriedade. O objeto do seguro são os interesses patrimoniais da pessoa cujo contrato de seguro é celebrado (o segurado) associado à obrigação deste último, de acordo com o procedimento estabelecido pela lei civil, de compensar os danos causados ​​por ele a terceiros . O sujeito do seguro é uma pessoa - portador de responsabilidade civil.

Objeto do seguro responsabilidade civil dos proprietários de veículos são os interesses patrimoniais da pessoa em cujo seguro é celebrado o contrato (o segurado), relacionados com a obrigação deste último, de acordo com o procedimento estabelecido pela lei civil, de indenizar os danos causados ​​por ele a terceiros em relação com o uso do veículo motorizado.

Objeto do seguro responsabilidade civil do transportador são os interesses patrimoniais da pessoa em cujo seguro é celebrado o contrato (o segurado) associados à obrigação deste último, de acordo com o procedimento estabelecido pela lei civil, de indemnizar os danos causados ​​a terceiros relacionados com o utilização do meio de transporte pelo segurado na qualidade de transportador.

Objeto do seguro responsabilidade civil das empresas - fontes de perigo acrescido são os interesses patrimoniais da pessoa em cujo seguro é celebrado o contrato (o segurado) associados à obrigação deste último, de acordo com o procedimento estabelecido pela lei civil, de compensar os danos causados ​​ao meio ambiente e a terceiros em conexão com as atividades do segurado que representem perigo para terceiros.

Objeto do seguro responsabilidade profissional são os interesses patrimoniais de um particular, sobre cujo seguro foi celebrado um contrato (o segurado), relacionados com a obrigação deste último, de acordo com o procedimento estabelecido por lei, de indemnizar os danos causados ​​a terceiros em relação com as atividades profissionais do segurado:

1) atividade notarial;

2) atividade médica;

3) outros tipos de atividade profissional.

Objeto do seguro responsabilidade por descumprimento de obrigações são os interesses patrimoniais da pessoa cujo contrato de seguro é celebrado (o segurado), que é o devedor, associados à obrigação deste último de acordo com o procedimento estabelecido pela lei civil para compensar as perdas, pagar uma multa ao credor em conexão com o descumprimento (desempenho inadequado) da obrigação segurada, incluindo o número de obrigações contratuais.

Objeto do seguro outros tipos de responsabilidade civil são os interesses patrimoniais da pessoa sobre cujo seguro é celebrado o contrato (o segurado), relacionados com a obrigação deste último, na forma prescrita pela lei civil, de indenizar os danos causados ​​por ele a terceiros, salvo os casos previstos nos parágrafos das aulas 2-6.

PALESTRA #8

Seguro obrigatório

O seguro obrigatório é imposto para certas categorias de segurados por leis federais que estabelecem tipos específicos de seguro obrigatório. As relações de seguro obrigatório também são cobertas pela Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" em termos de estabelecer o quadro jurídico para regular as relações de seguro. Um exemplo seguro obrigatório atende a Lei OSAGO, chamada no dia a dia de "autocidadão". O “Autocitizen” regulamenta o seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de automóveis para todas as pessoas físicas e jurídicas que utilizem veículos em suas atividades. Por muitos anos, o seguro de responsabilidade civil dos proprietários de automóveis foi realizado como seguro voluntário, para o qual as seguradoras tinham licenças. Ela permanece voluntária até hoje. No entanto, em 2003, a Lei OSAGO introduziu o seguro obrigatório de responsabilidade civil para proprietários de automóveis. As seguradoras licenciadas para o tipo voluntário deste seguro apressaram-se a obter uma licença especial para o mesmo tipo de seguro, que dá direito à realização de seguro obrigatório. Não se pode supor que, após a introdução da "auto-cidadania" obrigatória em todo o território da Federação Russa, não faça sentido que as seguradoras tenham uma "auto-cidadania" voluntária no arsenal de seus serviços. O fato é que a Lei OSAGO prevê a obrigação dos proprietários de automóveis de celebrar um contrato de seguro por 420 mil rublos. Mas se esse valor parece insignificante para o proprietário do carro, ele tem o direito de solicitar à seguradora um pedido de conclusão de um "cidadão de carro" voluntário e garantir sua responsabilidade civil por qualquer valor desejado. No seguro voluntário "autocidadão" a soma segurada não é limitada. Assim, o seguro de responsabilidade civil voluntário e obrigatório coexiste com sucesso dentro da mesma seguradora. O seguinte exemplo de seguro obrigatório: seguro obrigatório de incêndio de acordo com o art. 28 da Lei Federal de 21 de dezembro de 1994 No. 69-FZ "On Fire Safety" devem ser realizadas por todas as empresas russas, entidades jurídicas estrangeiras, empresas com investimentos estrangeiros que realizam atividades comerciais no território da Federação Russa . A lista de exemplos de seguro obrigatório pode ser continuada pela Lei Federal de 23 de dezembro de 2003 nº 177-FZ "Sobre o seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa", que deve ser realizada por todos os bancos inscritos no prescrito forma no registro de bancos e participando do sistema de seguro de depósito (o banco é membro do sistema de seguro de depósito desde o dia em que é registrado até o dia em que é cancelado no sistema de seguro de depósito).

O seguro de responsabilidade obrigatório também está sujeito a: atividades espaciais de acordo com a Lei da Federação Russa de 20 de agosto de 1993 nº 5663-I "On Space Activities", seguro ambiental, previsto pela Lei Federal de 10 de janeiro de 2002 No. 7-FZ "Sobre Proteção Ambiental" . O pagamento na implementação de tipos de seguros obrigatórios deve ser feito às custas do segurado, no entanto, a exceção é o seguro obrigatório de passageiros, que em certos casos previstos em lei, pode ser realizado às suas custas, e o seguro estatal obrigatório , que é realizado às custas de fundos orçamentários (artigo 969 do Código Civil da Federação Russa). Deve-se notar que o art. 935 do Código Civil da Federação Russa regula o fato de que um cidadão não pode ser obrigado a segurar sua vida ou saúde.

Por outras palavras, actualmente ninguém pode obrigar uma pessoa a assegurar a sua vida ou saúde de forma obrigatória (obrigatória). A esse respeito, não foi adotada uma única lei federal sobre a obrigação dos cidadãos de assegurar suas vidas. Uma pessoa pode segurar sua própria vida apenas de forma voluntária. Ao mesmo tempo, tal obrigação pode ser imposta a uma pessoa jurídica (leis sobre seguro obrigatório do Estado).

Uma pessoa a quem a lei federal impôs a obrigação de seguro não deve infringir a lei, uma vez que é responsável perante o beneficiário. A responsabilidade (artigo 937 do Código Civil da Federação Russa) reside no fato de que, em caso de acidente, se essa pessoa não fez um seguro de acordo com a lei, ela é obrigada a pagar dinheiro à vítima no mesma quantia como se a seguradora o tivesse feito. Além desses pagamentos, serão cobrados, a título de reclamação, as quantias por ele poupadas injustificadamente, e sobre essas quantias incidirão juros, nos termos do art. 395 do Código Civil da Federação Russa. O Código Civil da Federação Russa também prevê o seguinte: uma pessoa em cujo favor o seguro obrigatório deve ser realizado por lei tem o direito, se souber que o seguro não foi realizado, de exigir em tribunal que seja realizado por uma pessoa a quem é confiada a função de seguro.

PALESTRA #9

Seguro obrigatório do Estado

O seguro estatal obrigatório é uma medida de proteção social para certas categorias de funcionários públicos da Federação Russa e prevê seguro de vida, saúde e propriedade. O seguro estatal obrigatório é realizado diretamente com base em leis e outros atos legais sobre esse seguro. Difere de outros grupos de seguro obrigatório, condicionado por leis especiais, na medida em que é realizado por instituições estatais às custas de fundos alocados para esses fins do orçamento estadual relevante (artigo 927 do Código Civil da Federação Russa). As leis que regulamentam o seguro estatal obrigatório indicam as seguradoras que estão autorizadas a realizar esse seguro, bem como as pessoas que são obrigadas a ser seguradas.

Os sujeitos do seguro obrigatório do Estado são as instituições estatais e certas categorias de indivíduos. De acordo com art. 969 do Código Civil da Federação Russa "Seguro obrigatório do estado" as instituições estatais devem ser seguradoras de vida e saúde das seguintes pessoas:

1) militares;

2) cidadãos convocados para treinamento militar;

3) membros do pessoal privado e comandante dos órgãos de assuntos internos da Federação Russa;

4) funcionários de instituições e órgãos do sistema penitenciário;

5) funcionários dos órgãos federais da polícia fiscal;

6) funcionários, militares e funcionários do Corpo de Bombeiros do Estado.

Todas estas categorias de pessoas beneficiam de garantias de seguro por força de leis especiais.

Sim, sujeito a seguro pessoal obrigatório do estado às custas do orçamento federal no valor de 180 salários (salários oficiais) apurados no dia do pagamento, todos funcionários do pessoal de agências de inteligência estrangeiras (Artigo 22 da Lei Federal de 10 de janeiro de 1996 nº 5-FZ "Sobre Inteligência Estrangeira"). Nesse caso, a seguradora é a agência de inteligência estrangeira da Federação Russa, administrada pelo Presidente da Federação Russa.

Obrigatoriedade seguro estatal a vida, a saúde e a propriedade estão sujeitas juízes às custas do orçamento federal. Ao mesmo tempo, a vida e a saúde de um juiz estão sujeitas a seguro no valor de seu salário de quinze anos (artigo 20 da Lei da Federação Russa de 26 de junho de 1992 nº 3132-I "Sobre o status de Juízes da Federação Russa"). Sobre o seguro estatal obrigatório dos juízes Também está previsto na Lei Federal de 20 de abril de 1995 nº 45-FZ "Sobre a proteção estatal de juízes, funcionários de órgãos de aplicação da lei e órgãos de fiscalização". De acordo com esta Lei, as seguintes categorias de pessoas estão sujeitas ao seguro estatal obrigatório:

1) juízes de todos os tribunais de jurisdição geral e tribunais de arbitragem, assessores de arbitragem, jurados;

2) promotores;

3) investigadores;

4) pessoas conduzindo o inquérito;

5) pessoas realizando atividades de busca operacional;

6) funcionários dos órgãos federais de corregedoria que protegem a ordem pública e garantem a segurança pública, bem como a execução de sentenças, acórdãos e decisões de tribunais (juízes) em processos criminais, decisões de órgãos de investigação e promotores:

a) funcionários de instituições e órgãos do sistema penitenciário;

b) militares das tropas internas do Ministério da Administração Interna da Federação Russa que estiveram diretamente envolvidos na repressão das ações de criminosos armados, grupos armados ilegais e outros grupos criminosos organizados;

7) funcionários do Serviço Federal de Segurança;

8) oficiais de justiça;

9) funcionários dos órgãos de controle do Presidente da Federação Russa, exercendo controle sobre a implementação de leis e outros atos legais regulamentares, identificando e reprimindo infrações;

10) funcionários de órgãos federais da Guarda Estadual;

11) funcionários de autoridades alfandegárias e fiscais, órgãos federais de controle do Estado, Serviço Federal de Monitoramento Financeiro, Câmara de Contas da Federação Russa, bem como outras categorias de funcionários estaduais e municipais de acordo com a lista estabelecida pelo Governo da Rússia Federação;

12) parentes das pessoas listadas nas cláusulas 1-11.

Garantias de seguro pessoal militar, especificado no parágrafo 6.2 acima, e seu direito à indenização por danos é assegurado de acordo com a Lei Federal de 27 de maio de 1998 nº 76-FZ "Sobre o Estatuto do Pessoal Militar". Lei Federal nº 28-FZ de 1998 de março de 52 "Sobre Seguro Estatal Obrigatório de Vida e Saúde do Pessoal Militar, Cidadãos Chamados para Treinamento Militar, Indivíduos e Comandantes dos Órgãos de Assuntos Internos da Federação Russa, Corpo de Bombeiros do Estado e Órgãos de Controle de Trânsito" entorpecentes e substâncias psicotrópicas, funcionários de instituições e órgãos do sistema penitenciário e funcionários da polícia fiscal federal". Esta Lei é implementada pelos ministérios e departamentos relevantes. Com base nesta Lei, a seguradora é, por exemplo, o Ministério da Justiça da Rússia. A partir do dia em que o serviço começa até o dia em que o serviço termina, a vida e a saúde dos funcionários de instituições e órgãos do sistema penitenciário do Ministério da Justiça da Rússia são objetos de seguro estatal obrigatório do Ministério da Justiça da Rússia (Ordem de o Ministério da Justiça da Federação Russa datado de 13 de abril de 2006 No. 114 "Após a aprovação da Instrução sobre a realização de seguro estatal obrigatório de vida e saúde de funcionários de instituições e órgãos do sistema penitenciário).

A lista acima de leis que impõem o seguro estatal obrigatório não é exaustiva.

Normalmente a seguradora seguro obrigatório do estado é uma companhia de seguros selecionada com base em concurso que possui uma licença (licença) para realizar o seguro estatal obrigatório. O tomador do seguro, nomeadamente os funcionários competentes que são representantes do tomador do seguro e responsáveis ​​pela implementação do seguro obrigatório do Estado, são obrigados a familiarizar os segurados com as regras de implementação do seguro obrigatório do estado, o procedimento de processamento dos documentos necessários para fazer uma decisão sobre o pagamento de somas de seguro, com o método de pagamento de somas de seguro. Os funcionários competentes dos segurados (beneficiários) são obrigados a ajudá-los a solicitar e processar os documentos necessários para tomar uma decisão sobre o pagamento das importâncias seguras. Os funcionários que são culpados de uma recusa injustificada de fornecer e emitir aos segurados (beneficiários) os documentos necessários para tomar uma decisão sobre o pagamento das importâncias seguradas serão responsabilizados de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação da Federação Russa. A fim de efetuar prontamente os pagamentos das importâncias do seguro e excluir os casos de atraso no aparelho de pessoal, que elabora os documentos relevantes, deve ser mantido um registro de emissão e envio de documentos sobre seguro estatal obrigatório de vida e saúde de funcionários necessários para fazer uma decisão sobre o pagamento de somas de seguro.

PALESTRA #10

Seguro social obrigatório

O seguro social obrigatório é realizado em nosso país, que está em conformidade com os princípios e normas geralmente reconhecidos do direito internacional. O seguro social obrigatório é uma parte do sistema estadual de proteção social da população, cuja especificidade é o seguro de cidadãos trabalhadores e não trabalhadores realizado de acordo com a lei federal contra uma possível mudança na situação material e (ou) social , inclusive devido a circunstâncias fora de seu controle.

O seguro social obrigatório é um sistema de medidas legais, econômicas e organizacionais criadas pelo Estado com o objetivo de compensar ou minimizar as consequências de mudanças no status material e (ou) social dos cidadãos trabalhadores e nos casos previstos pela legislação da Rússia Federação, outras categorias de cidadãos devido ao seu reconhecimento como desempregado, lesão laboral ou doença profissional, invalidez, doença, lesão, gravidez e parto, perda de um sustento, bem como o início da velhice, a necessidade de receber cuidados médicos, tratamento em sanatório e o início de outros riscos de seguro social estabelecidos pela legislação da Federação Russa, sujeitos ao seguro social obrigatório.

Regulamenta as relações no sistema de seguro social obrigatório Lei Federal de 16 de julho de 1999 nº 165-FZ "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório", mas esta Lei não se aplica ao seguro estatal obrigatório, que é regulamentado por legislação especial do Federação Russa. A lei define:

1) o estatuto jurídico dos sujeitos do seguro social obrigatório;

2) fundamentos do surgimento e procedimento para o exercício de seus direitos e obrigações;

3) responsabilidade dos sujeitos do seguro social obrigatório;

4) estabelece as bases da regulação estatal do seguro social obrigatório.

A Lei "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório" estabelece os princípios básicos para a implementação do seguro social obrigatório. Os principais princípios para a implementação do seguro social obrigatório são:

1) a estabilidade do sistema financeiro da previdência social obrigatória, assegurada com base na equivalência de coberturas e prêmios de seguros;

2) a obrigatoriedade universal do seguro social, a disponibilidade dos segurados para implementar suas garantias sociais;

3) garantia estatal de observância dos direitos dos segurados à proteção contra riscos previdenciários e cumprimento das obrigações decorrentes do seguro social obrigatório, independentemente da situação financeira da seguradora;

4) regulamentação estadual do sistema de seguro social obrigatório;

5) paridade de participação dos representantes dos sujeitos da segurança social obrigatória nos órgãos de gestão do sistema da segurança social obrigatória;

6) pagamento obrigatório pelas seguradoras de prêmios de seguro aos orçamentos de fundos de tipos específicos de seguro social obrigatório;

7) responsabilidade pelo uso direcionado dos fundos de seguro social obrigatórios;

8) assegurar a fiscalização e o controle público;

9) autonomia do sistema financeiro de seguro social obrigatório.

A Lei "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório" também determinou tipos de cobertura de seguro para o seguro social obrigatório, tais como:

1) pagamento a uma instituição médica de despesas relacionadas à prestação de cuidados médicos necessários ao segurado;

2) pensão de velhice;

3) pensão por invalidez;

4) pensão de sobrevivência;

5) subsídio temporário de invalidez;

6) benefício por acidente de trabalho e doença ocupacional;

7) subsídio de gravidez e parto;

8) subsídio mensal para cuidar de filho até completar um ano e meio;

9) subsídio de desemprego;

10) subsídio único para mulheres inscritas em instituições médicas em fase inicial de gravidez;

11) um subsídio único pelo nascimento de um filho;

12) subsídio para tratamento em sanatório;

13) benefício social por sepultamento;

14) pagamento de vales para tratamento sanatório e melhoria da saúde dos colaboradores e familiares.

A Lei "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório" estabelece que tipos específicos de seguro social obrigatório (para cidadãos que trabalham e não trabalham) devem ser determinados por leis federais e outros atos legais regulamentares da Federação Russa adotados de acordo com eles, conforme bem como leis e atos legais regulatórios das entidades constituintes da Federação Russa. Tais leis e regulamentos devem estabelecer:

1) tipos específicos de seguro social obrigatório;

2) o círculo de pessoas sujeitas ao seguro social obrigatório e com direito a seguro;

3) condições de contratação e valor da cobertura do seguro;

4) responsabilidade dos sujeitos do seguro social obrigatório;

5) outras condições de tal seguro.

Um exemplo de um tipo específico de seguro social obrigatório é o seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais, de acordo com a Lei Federal "Sobre o Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais". Esta lei estabelece na Federação Russa as bases legais, econômicas e organizacionais para o seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais e determina o procedimento de compensação por danos causados ​​à vida e à saúde de um funcionário no desempenho de funções sob um contrato de trabalho (contrato) e nos demais casos previstos em Lei. A lei prevê:

1) assegurar a proteção social do segurado e o interesse econômico dos segurados na redução do risco ocupacional;

2) indenização por danos causados ​​à vida e à saúde do segurado no desempenho de suas funções sob contrato de trabalho e nos demais casos previstos em Lei Federal, fornecendo ao segurado integralmente todas as coberturas de seguro necessárias , incluindo o pagamento de despesas de reabilitação médica, social e profissional;

3) assegurar medidas preventivas para reduzir acidentes de trabalho e doenças profissionais.

Uma parte integrante do seguro social estatal é o seguro de saúde obrigatório. A lei que estabelece este tipo de seguro social obrigatório é a Lei da Federação Russa de 28 de junho de 1991 nº 1499-I "Sobre o seguro de saúde dos cidadãos da Federação Russa".

O estado administra o sistema de seguro social obrigatório de acordo com a Constituição da Federação Russa e a legislação da Federação Russa. O seguro social obrigatório é realizado por seguradoras criadas pelo governo da Federação Russa de acordo com as leis federais sobre tipos específicos de seguro social obrigatório.

A forma organizacional e legal das seguradoras é determinada pela lei federal sobre um tipo específico de seguro social obrigatório. As seguradoras realizam a gestão operacional dos meios de seguro social obrigatório, que são de propriedade do estado federal. O Estado exerce controle sobre o sistema de seguro social obrigatório.

O estado criou um sistema financeiro de seguro social obrigatório, parte do qual é o fundo orçamentário estabelecido, formado a partir de certas fontes.

As fontes de recebimentos de caixa nos orçamentos do seguro social obrigatório são:

1) prêmios de seguro, que são repassados ​​pelas seguradoras-empregadoras;

2) subsídios, outros fundos do orçamento federal, bem como fundos de outros orçamentos nos casos previstos na legislação da Federação Russa;

3) multas e penalidades;

4) fundos reembolsados ​​às seguradoras como resultado de ações de regresso contra segurados responsáveis ​​por causar danos;

5) rendimentos da colocação de fundos temporariamente gratuitos do seguro social obrigatório;

6) outros recibos que não contrariem a legislação da Federação Russa.

Os orçamentos de fundos para tipos específicos de seguro social obrigatório são aprovados por leis federais para cada exercício financeiro regular. Um exemplo é a Lei Federal de 22 de dezembro de 2005 nº 173-FZ "Sobre o orçamento do Fundo de Seguro Social da Federação Russa para 2006".

Projetos de leis federais sobre os orçamentos de fundos para tipos específicos de seguro social obrigatório para o próximo exercício financeiro são apresentados à Duma do Estado pelo Governo da Federação Russa, de acordo com o procedimento estabelecido pela lei federal.

Uma característica dos orçamentos dos fundos de seguro social obrigatórios é que eles não fazem parte do orçamento federal, dos orçamentos das entidades constituintes da Federação Russa e dos orçamentos locais. A apropriação indevida de fundos dos orçamentos do seguro social obrigatório não é permitida. A responsabilidade dos funcionários que permitiram a apropriação indevida desses fundos de acordo com a legislação da Federação Russa foi estabelecida.

Para cada exercício financeiro específico, o Governo da Federação Russa submete à consideração da Assembleia Federal da Federação Russa relatórios sobre a execução dos orçamentos para o seguro social obrigatório, que são então aprovados por leis federais. Os fundos dos orçamentos dos fundos de segurança social obrigatórios não estão sujeitos a levantamentos.

Os fundos de seguro social obrigatórios são mantidos nas contas do Banco Central da Federação Russa, bem como nas contas de outros bancos, cuja lista é determinada pelo governo da Federação Russa. Não há taxa de serviços bancários para operações com fundos de seguro social obrigatórios.

O Estado garante a estabilidade do sistema financeiro de seguro social obrigatório. Em caso de escassez neste sistema financeiro de fundos para garantir o pagamento de pensões e benefícios, pagamento de assistência médica, tratamento em sanatório e outras despesas estabelecidas por leis federais, o Governo da Federação Russa, ao desenvolver um projeto de lei federal sobre o orçamento federal para o próximo exercício, prevê subsídios ao sistema financeiro do seguro social obrigatório em montantes que possibilitem assegurar o pagamento do seguro social obrigatório estabelecido por leis federais sobre tipos específicos de seguro social obrigatório.

A Lei "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório" prevê o procedimento de análise e resolução de litígios sobre questões de seguro social obrigatório.

A seguradora, no prazo de 10 dias úteis a partir da data de recebimento, é obrigada a considerar uma solicitação por escrito do segurado ou do segurado sobre questões controversas decorrentes do campo do seguro social obrigatório.

A seguradora é obrigada a informar o requerente sobre a decisão tomada por escrito no prazo de 5 dias úteis após a apreciação de tal pedido. Se o tomador do seguro ou o segurado não concordar com a decisão tomada pela seguradora, a disputa está sujeita a resolução nas instâncias superiores da seguradora ou em tribunal na forma prescrita pela legislação da Federação Russa.

PALESTRA #11

Plano de saúde

Criado na Rússia sistema de seguro saúde, contendo um sistema de medidas destinadas à proteção social dos interesses da população na proteção da saúde. O seguro de saúde é fornecido em dois tipos - obrigatório (CMI) e voluntário (VHI) - de acordo com os programas de seguro de saúde.

Os fundamentos legais, econômicos e organizacionais do seguro médico estão contidos na Lei da Federação Russa "Sobre seguro médico dos cidadãos da Federação Russa". A lei visa fortalecer o interesse e a responsabilidade da população e do Estado, empresas, instituições, organizações na proteção da saúde dos cidadãos nas novas condições econômicas. A lei garante o direito constitucional dos cidadãos da Federação Russa a cuidados médicos. Objetivo do seguro saúde - garantir aos cidadãos, em caso de sinistro, a receção de cuidados médicos através da acumulação de fundos e financiar medidas preventivas. O objeto do seguro médico é o risco segurado associado ao custo da assistência médica no caso de um evento segurado. O seguro de saúde obrigatório é parte integrante do seguro social do Estado. Ele oferece a todos os cidadãos da Federação Russa oportunidades iguais de receber assistência médica e medicamentosa fornecida às custas do seguro médico obrigatório no valor e nas condições correspondentes aos programas de seguro médico obrigatório. O seguro médico voluntário (VHI) é realizado com base no livre arbítrio do segurado e da seguradora e é um seguro médico adicional.

O sistema de seguro de saúde prevê:

1) seguro médico de cidadãos da Federação Russa;

2) seguro médico para cidadãos da Federação Russa que estão no exterior, realizado com base em acordos bilaterais entre a Federação Russa e os países de residência dos cidadãos;

3) seguro médico de cidadãos estrangeiros que permanecem temporariamente na Federação Russa;

4) seguro médico de cidadãos estrangeiros que residam permanentemente na Federação Russa e tenham os mesmos direitos e obrigações em matéria de seguro médico que os cidadãos da Federação Russa, salvo disposição em contrário dos tratados internacionais.

Os direitos dos cidadãos da Federação Russa no sistema de seguro médico são determinados. No território da Federação Russa, os apátridas têm os mesmos direitos e obrigações no sistema de seguro de saúde que os cidadãos da Federação Russa.

Os cidadãos têm direito a:

1) seguro médico obrigatório e voluntário;

2) escolha de uma seguradora médica;

3) a escolha de uma instituição médica e de um médico de acordo com os contratos de seguro médico obrigatório e voluntário;

4) receber cuidados médicos em todo o território da Federação Russa, inclusive fora do local de residência permanente;

5) recebimento de serviços médicos correspondentes em volume e qualidade aos termos do contrato, independentemente do valor do prêmio do seguro efetivamente pago;

6) ajuizar reclamação contra o tomador do seguro, convênio médico, instituição médica, inclusive para indenização material por danos causados ​​por sua culpa, independentemente de estar previsto no contrato de seguro saúde ou não;

7) reembolso de parte dos prêmios de seguro médico voluntário, se for determinado pelos termos do contrato.

Seguro de saúde obrigatório atualmente sujeito a todos os cidadãos da Rússia (trabalhadores e não trabalhadores) desde o nascimento. A partir do momento da celebração de um contrato de trabalho, um cidadão trabalhador está sujeito às normas relativas ao seguro médico obrigatório de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre Seguro Médico de Cidadãos na Federação Russa" e os regulamentos adotados de acordo com isto. Em outras palavras, o empregador é obrigado a fornecer ao empregado uma apólice de seguro médico obrigatório. Cidadãos que não trabalham recebem independentemente uma apólice de seguro médico obrigatório em uma organização médica de seguros. Para crianças recém-nascidas, os pais recebem a apólice CHI solicitando por conta própria a organização médica do seguro.

Um cidadão, com uma apólice de seguro obrigatória, recebe serviços médicos gratuitos ao solicitar atendimento médico em uma instituição médica. No entanto, ele tem o direito de receber gratuitamente apenas uma lista de serviços médicos especificados por lei. Para crianças pequenas que possuem uma apólice de seguro médico obrigatório nominal, este documento é apresentado pelos pais ao se inscreverem em uma instituição médica. Os serviços médicos são gratuitos para os cidadãos porque são pagos pelos fundos de seguro de saúde obrigatórios.

O estado desenvolveu um programa básico de seguro de saúde obrigatório, com base no qual programas territoriais de seguro médico obrigatório. O volume de cuidados médicos prestados aos segurados de acordo com o contrato de seguro médico obrigatório é determinado pelo programa territorial aprovado de seguro médico obrigatório da população. O escopo e as condições para a prestação de cuidados médicos fornecidos por programas territoriais não podem ser inferiores aos estabelecidos no programa básico (artigo 22 da Lei da Federação Russa "Sobre Seguro Médico de Cidadãos na Federação Russa"). O programa territorial de seguro médico obrigatório deve conter uma lista, volume e condições garantidos pelo Estado para a prestação de serviços médicos à população de um determinado território, cujo pagamento é feito às custas do seguro médico obrigatório.

Programas territoriais operam em certas áreas em todo o país. Por exemplo, no território da região de Saratov, foi criado um fundo territorial para seguro médico obrigatório da região de Saratov, a partir do qual é financiado o programa territorial de seguro médico obrigatório para residentes da região de Saratov. O programa territorial de seguro médico obrigatório é aprovado pelos órgãos de administração territorial de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre seguro médico dos cidadãos da Federação Russa". Um exemplo é a resolução do governador da região de Saratov de 18 de março de 1998 nº 143 "Sobre o programa territorial de seguro médico obrigatório da população da região de Saratov para 1998". Este programa territorial contém uma lista de tipos de instituições e atividades médicas (ver Apêndice 1), condições e escopo de atendimento médico (ver Apêndice 2), tipos de atendimento médico (ver Apêndice 3), volume e condições para a prestação de serviços médicos financiado pelo fundo territorial de seguro médico obrigatório da região de Saratov.

Os recursos financeiros do sistema estatal de seguro médico obrigatório são formados à custa de deduções das seguradoras para seguro médico obrigatório. Para implementar a política estadual no campo do seguro médico obrigatório, os fundos federais e territoriais do seguro médico obrigatório foram criados como instituições financeiras e de crédito independentes sem fins lucrativos. Os fundos de seguro saúde obrigatórios destinam-se a acumular recursos financeiros para o seguro saúde obrigatório, garantir a estabilidade financeira do sistema estadual de seguro saúde obrigatório e equalizar os recursos financeiros para sua implementação. Os recursos financeiros dos fundos de seguro médico obrigatórios são de propriedade estatal da Federação Russa. Eles não estão incluídos na composição de orçamentos, outros fundos e não estão sujeitos a retirada. Devido aos prêmios de seguro pagos por todas as categorias de seguradoras, são formadas reservas de seguro desses fundos. A base normativa para o pagamento de prêmios de seguros aos fundos de seguro saúde obrigatórios é composta por leis adotadas anualmente sobre as tarifas de prêmios de seguros, segundo as quais as seguradoras devem pagar os prêmios de seguro. Por muito tempo, as seguradoras pagaram essas contribuições como contribuições independentes, mas a partir de 1º de janeiro de 2002, os prêmios de seguro indicados para seguro saúde obrigatório foram cancelados como independentes devido ao fato de que o cap. 24 do Código Tributário da Federação Russa (TC RF), foi introduzido um imposto social unificado. Os prêmios de seguro destinados à formação de reservas de fundos de seguro médico obrigatórios estão incluídos no imposto social unificado (artigo 234 do Código Tributário da Federação Russa).

O quadro regulamentar para o pagamento de prémios de seguro às caixas de seguro de saúde obrigatório é constituído pelas leis anualmente adoptadas sobre as tarifas dos prémios de seguro, segundo as quais, desde 1993, os notários que exercem a actividade privada estão sujeitos ao seguro médico obrigatório e devem pagar prêmios de seguro.

O seguro de saúde obrigatório é realizado sob a forma de um acordo celebrado entre os sujeitos do seguro de saúde. Os sujeitos do seguro de saúde obrigatório são um cidadão, um segurado, uma organização de seguro médico, uma instituição médica. Os sujeitos do seguro de saúde devem cumprir suas obrigações sob o contrato celebrado de acordo com a legislação da Federação Russa. Uma organização médica de seguro e uma instituição médica desempenham funções diferentes, que são discutidas em detalhes durante a palestra.

seguradoras CHI, São contribuintes de prêmios de seguro as seguintes pessoas:

1) para a população não trabalhadora (pensionistas, crianças, escolares e estudantes em tempo integral) - autoridades executivas das entidades constituintes da Federação Russa e governos locais;

2) para a população trabalhadora:

a) organizações e empresários individuais que sejam empregadores;

b) notários particulares, advogados;

c) indivíduos que celebraram contratos de trabalho com funcionários, além de pagar remuneração sob contratos de direito civil, nos quais, de acordo com a legislação da Federação Russa, os impostos são cobrados na parte a ser creditada nos fundos obrigatórios de seguro médico.

Todas essas categorias de seguradoras são obrigadas a:

1) celebrar um acordo sobre seguro médico obrigatório com uma organização médica de seguros;

2) pagar os prêmios de seguro de acordo com o procedimento estabelecido pela Lei e pelo contrato de seguro médico;

3) dentro de sua competência, tomar medidas para eliminar os fatores adversos que afetam a saúde dos cidadãos;

4) fornecer à entidade médica seguradora informações sobre os indicadores de saúde do contingente segurado;

5) inscrever-se como segurador na caixa de seguro de doença obrigatório territorial na forma prevista no art. 9.1 da Lei da Federação Russa "Sobre seguro médico de cidadãos na Federação Russa".

As seguradoras são obrigadas a se registrar no fundo de seguro de saúde obrigatório territorial e celebrar um contrato de seguro de saúde obrigatório com uma organização médica de seguros. As seguradoras são obrigadas a emitir uma apólice de seguro médico nas mãos de cada cidadão em relação ao qual tenha sido celebrado um contrato de seguro médico.

O procedimento de registro dos segurados no fundo territorial do seguro médico obrigatório e a forma do certificado de registro do segurado são estabelecidos pelo Governo da Federação Russa (Artigo 9.1 da Lei da Federação Russa "Sobre Seguro Médico de Cidadãos na Federação Russa"). Seguradoras-organizações e empresários individuais devem se registrar no fundo territorial CHI no prazo de cinco dias a partir da data de seu registro estadual, seguradoras - notários privados - o mais tardar 30 dias a partir da data de recebimento de uma licença para o direito a atividades notariais. As seguradoras de advogados são obrigadas a registar-se o mais tardar 30 dias a partir da data de emissão do certificado de advogado. Seguradoras - as pessoas singulares que tenham celebrado contratos de trabalho com trabalhadores, bem como remuneradas ao abrigo de contratos de direito civil, sobre as quais incidem impostos, são obrigadas a registar-se no prazo máximo de 30 dias a contar da data de celebração dos respetivos contratos. As seguradoras-organizações com subdivisões separadas devem se registrar em até 30 dias a partir da data de criação de uma subdivisão separada. Segurados - autoridades públicas e governos locais são obrigados a registar-se o mais tardar 30 dias a contar da data do seu estabelecimento.

Organizações médicas de seguros apenas pessoas jurídicas - entidades econômicas de qualquer forma de propriedade que tenham o capital autorizado necessário para a implementação do seguro médico e tenham recebido licenças da maneira prescrita de Rosstrakhnadzor, que está sob a jurisdição do Ministério das Finanças da Federação Russa, podem aparecer. De acordo com o Decreto do Conselho de Ministros - o Governo da Federação Russa datado de 11 de outubro de 1993 nº 1018 "Sobre Medidas para Implementar a Lei da Federação Russa" Sobre a Introdução de Alterações e Adições à Lei da RSFSR "Sobre Medicina Seguro de Cidadãos no RSFSR", as organizações de seguro médico que oferecem seguro médico obrigatório devem ter um capital autorizado no valor de pelo menos 1200 vezes o salário mínimo mensal no dia do registro de uma pessoa jurídica. seguro no território nele especificado.

As organizações médicas seguradoras que realizam seguro médico obrigatório não devem fazer parte do sistema de saúde, e os órgãos de gestão da saúde e as instituições médicas não têm o direito de ser fundadores de organizações médicas seguradoras.

Uma organização médica de seguro, exceto seguro médico, não tem o direito de realizar outros tipos de atividades de seguro, mas tem o direito de realizar simultaneamente seguro médico obrigatório e voluntário. A organização médica do seguro não tem o direito de recusar o segurado se ele tiver solicitado a celebração de um contrato de seguro médico obrigatório.

A principal tarefa da organização médica de seguros, que está envolvida na implementação do seguro médico obrigatório, é:

1) pagamento de cuidados médicos prestados à população de acordo com o programa territorial de seguro médico obrigatório e contratos de seguro médico obrigatório;

2) controle sobre o volume e a qualidade dos serviços médicos ("Regulamentos sobre organizações médicas de seguros que fornecem seguro médico obrigatório".

A organização médica de seguros tem o direito:

1) escolher livremente as instituições médicas para a prestação de cuidados e serviços médicos ao abrigo de contratos de seguro médico;

2) participar do credenciamento de instituições médicas;

3) estabelecer o valor dos prêmios de seguro para seguro médico voluntário;

4) participar da determinação das tarifas dos serviços médicos;

5) ajuizar ação judicial contra instituição médica e/ou trabalhador médico para indenização material por danos físicos ou morais causados ​​ao segurado por culpa sua.

A organização médica do seguro é obrigada:

1) exercer atividades de seguro saúde obrigatório em caráter não comercial;

2) celebrar contratos com instituições médicas para a prestação de cuidados médicos a segurados ao abrigo do seguro médico obrigatório;

3) cumprir conscientemente todas as condições dos contratos celebrados;

4) constituir provisões de seguro de acordo com o procedimento estabelecido;

5) proteger os interesses do segurado.

Licenciamento de organizações médicas de seguros. A fim de agilizar as atividades das organizações médicas de seguro que realizam seguro médico obrigatório, o Governo da Federação Russa aprovou a Resolução nº 29, de 1994 de março de 251 "Sobre a aprovação das regras para o licenciamento das atividades de organizações médicas de seguro que prestam serviços médicos obrigatórios Seguro". Esta resolução aprovou as Regras para Licenciamento das Atividades de Organismos de Seguros Médicos Prestadores de Seguro Médico Obrigatório. De acordo com as Regras, o licenciamento das atividades das organizações médicas seguradoras que realizam seguro médico obrigatório é realizado pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros. O licenciamento das atividades de organizações médicas de seguros que realizam seguro médico voluntário também é realizado pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros, mas de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa". As atividades de uma organização médica de seguros, cujo procedimento de licenciamento é determinado pelas Regras, são entendidas como a realização de seguro médico obrigatório em caráter não comercial, de acordo com:

1) com programa territorial de seguro médico obrigatório;

2) com contratos de seguro médico obrigatórios;

3) com convênios com instituições médicas para prestação de assistência médica a segurados;

4) com a oferta de segurados com apólices de seguro médico;

5) com a implementação do controle sobre o volume, qualidade e duração da prestação de serviços médicos e proteção dos interesses dos segurados.

As regras são obrigatórias para todas as organizações médicas de seguro, independentemente de sua forma de propriedade, que realizam seguro médico obrigatório no território da Federação Russa. Para obter uma licença, uma organização médica de seguro envia ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros um pedido no formulário de acordo com o Apêndice 2 da seguinte forma: os documentos:

1) cópias autenticadas dos documentos constitutivos e documento que comprove a inscrição de pessoa jurídica no Cadastro Único Estadual de Pessoa Jurídica;

2) documentos que comprovem a integralização do capital autorizado (certificado bancário, atos de aceitação e transferência de ativos fixos, outros documentos);

3) uma cópia do balanço da organização de seguro médico na última data de relatório com a demonstração dos resultados financeiros em anexo;

4) um programa territorial de seguro médico obrigatório, aprovado de acordo com a legislação da Federação Russa;

5) as regras do seguro médico obrigatório, aprovadas pela autoridade executiva da entidade constituinte da Federação Russa. As regras do seguro médico obrigatório devem ser acompanhadas de amostras de contratos com seguradoras e instituições médicas e apólices de seguro que correspondam às aprovadas na forma prescrita;

6) informações sobre o chefe da organização médica do seguro e seus suplentes no formulário prescrito.

As organizações médicas de seguros assumem a responsabilidade prevista pela legislação da Federação Russa pela precisão das informações especificadas nos documentos apresentados para consideração da emissão de uma licença. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros é obrigado a considerar os pedidos de organizações de seguro médico para emissão de licenças em um prazo não superior a 60 dias a partir da data de apresentação dos documentos pelo requerente da licença. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros é responsável, conforme previsto pela legislação da Federação Russa, pela emissão oportuna de licenças, pela segurança dos documentos apresentados por uma organização médica de seguros para obter uma licença e pela não divulgação das informações especificadas nestes documentos. A licença é emitida na forma prescrita por um período de 1 ano ou mais pelos motivos determinados pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros e contém os seguintes detalhes:

1) nome completo da organização médica do seguro;

2) endereço legal da organização médica do seguro;

3) o nome do território onde a licença é válida;

4) o número e a data da decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros para emitir uma licença;

5) assinatura do chefe (seu suplente) do Serviço Federal de Supervisão de Seguros e carimbo oficial;

6) número de registro de acordo com o Registro Estadual de Organizações de Seguros Médicos.

O número da licença deve ser indicado nos contratos de seguro médico obrigatório que a organização médica do seguro celebra com o segurado. Para a emissão de cada licença, o Serviço Federal de Supervisão de Seguros cobra das organizações médicas de seguros uma taxa no valor de cinco vezes o salário mínimo mensal estabelecido pela legislação da Federação Russa; se for necessário emitir uma licença duplicada, a taxa é cobrado no mesmo valor. Os recursos recebidos são direcionados pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros ao orçamento federal. A organização médica do seguro é obrigada a informar o Serviço Federal de Supervisão de Seguros sobre as alterações feitas nos documentos constitutivos no prazo de um mês a partir da data de registro dessas alterações na forma prescrita e apresentar cópias dos documentos que confirmam o registro das alterações realizadas.

A base para a recusa de emitir uma licença para uma pessoa jurídica pode ser a não conformidade dos documentos anexados ao pedido com os requisitos da legislação da Federação Russa. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros notificará por escrito a organização de seguro médico da recusa de emissão da licença, indicando os motivos da recusa. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros exerce o controle sobre as atividades de uma organização médica de seguros da seguinte maneira. Se forem reveladas violações dos requisitos da legislação da Federação Russa e das Regras de Licenciamento, o Serviço Federal de Supervisão de Seguros poderá suspender ou rescindir a licença. A base para isso são:

1) incumprimento sistemático pela organização médica seguradora das obrigações decorrentes dos contratos de seguro médico obrigatório;

2) a recusa da entidade médica seguradora em apresentar os documentos solicitados pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros relativos à realização de seguro médico obrigatório;

3) constatar o fato de que a organização médica seguradora forneceu informações falsas nos documentos que serviram de base para a emissão do alvará;

4) notificação sistemática e intempestiva pela organização de seguro médico sobre alterações e acréscimos nos documentos constitutivos;

5) representação do fundo territorial de seguro médico obrigatório, que estabeleceu violações da legislação da Federação Russa nas atividades de uma organização médica de seguros.

Uma organização médica de seguros, por decisão judicial, pode ser privada de uma licença para o direito de contratar um seguro médico por uma recusa injustificada ao segurado de celebrar um contrato de seguro médico obrigatório. A entidade seguradora é responsável legal e financeiramente perante o segurado ou o segurado pelo incumprimento dos termos do contrato de seguro médico. A responsabilidade está prevista nos termos do contrato de seguro médico. O pagamento dos serviços das instituições médicas pelas seguradoras é realizado na forma e nos termos estipulados pelo acordo entre elas, mas o mais tardar um mês a partir da data de apresentação do documento de pagamento. A responsabilidade por pagamentos em atraso é determinada pelos termos do contrato de seguro de saúde.

Se forem detectadas violações nas atividades de uma organização médica seguradora, o Serviço Federal de Supervisão de Seguros emite ordem para eliminá-las e, em caso de descumprimento das instruções, suspende ou rescinde a licença (a partir da data em que tal decisão é tomada ). O Serviço Federal de Supervisão de Seguros informa a organização médica de seguros por escrito sobre a decisão tomada. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros tem o direito de revogar a licença se as infrações que serviram de base para a extinção da licença não forem eliminadas nos prazos estabelecidos. O Serviço Federal de Supervisão de Seguros notifica o Fundo Federal de Seguro Médico Obrigatório, o Fundo Territorial de Seguro Médico Obrigatório e publica informações sobre essas decisões na imprensa.

A decisão de cancelar a suspensão da licença é tomada pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros quando a organização médica do seguro apresenta um relatório sobre a eliminação das violações que causaram a suspensão da licença e, se necessário, com base nos resultados de uma auditoria das atividades da organização médica de seguros.

Em caso de rescisão da licença, sua reemissão é permitida em até 6 meses após o término da licença anterior e é realizada na forma prescrita pelas Regras de Licenciamento.

As ações do Serviço Federal de Supervisão de Seguros podem ser apeladas pela organização médica de seguros da maneira prescrita pela legislação da Federação Russa.

Em caso de liquidação ou reorganização de uma organização médica seguradora, a licença é devolvida ao Serviço Federal de Supervisão de Seguros e o registro no registro é cancelado.

O Serviço Federal de Supervisão de Seguros publica mensalmente dados sobre organizações médicas de seguros que tenham licenças emitidas (suspensas ou encerradas), indicando:

1) nome, localização da organização médica do seguro;

2) territórios onde a licença é válida;

3) o número e a data da decisão do Serviço Federal de Supervisão de Seguros para emitir (suspender, rescindir) a licença.

Instituições médicas - são entidades comerciais independentes com qualquer forma de propriedade que prestam assistência médica a cidadãos no sistema de seguro de saúde (artigo 20 da Lei de RF "Sobre seguro de saúde de cidadãos na Federação Russa"). As instituições médicas constroem suas atividades com base em contratos com organizações médicas de seguro que pagam por serviços médicos para ajudar os cidadãos. Um acordo celebrado por uma instituição médica com uma organização médica de seguros é um acordo que prevê a prestação de cuidados terapêuticos e preventivos (serviços médicos) e é um acordo ao abrigo do qual uma instituição médica se compromete a prestar cuidados médicos de certo volume e qualidade ao contingente segurado dentro de um prazo específico no âmbito dos programas de seguro saúde. A relação entre as partes é determinada pelos termos do contrato. O contrato deve conter:

1) nomes das partes;

2) o número de segurados;

3) tipos de cuidados médicos e preventivos (serviços médicos);

4) custo do trabalho e procedimento de pagamento;

5) o procedimento de monitoramento da qualidade da assistência médica e do uso de fundos de seguro;

6) a responsabilidade das partes e outras condições que não contrariem a legislação da Federação Russa.

Instituições médicas estão sujeitos a licenciamento. Licenciamento - esta é a emissão de permissão estatal a uma instituição médica para realizar certos tipos de atividades e serviços sob os programas de seguro médico obrigatório e voluntário. Todas as instituições médicas estão sujeitas a licenciamento, independentemente da titularidade. O licenciamento é realizado por comissões de licenciamento criadas sob órgãos da administração estadual, administrações locais municipais e distritais de representantes de autoridades de saúde, associações médicas profissionais, instituições médicas, organizações públicas (associações). Sob licenças, as instituições médicas têm o direito de implementar programas de seguro médico voluntário e obrigatório. Os programas de seguro de saúde voluntário devem ser implementados sem prejuízo dos programas de seguro de saúde obrigatório. Além disso, as instituições médicas licenciadas que realizam programas de seguro de saúde têm o direito de fornecer assistência médica fora do sistema de seguro de saúde. As instituições médicas do sistema de seguro de saúde têm o direito de emitir documentos que comprovem a incapacidade temporária do segurado.

As instituições médicas também estão sujeitas a acreditação. Acreditação de instituições médicas - determinação de sua conformidade com os padrões profissionais estabelecidos. Todas as instituições médicas estão sujeitas a acreditação, independentemente da titularidade. O credenciamento de instituições médicas é realizado por comissões de credenciamento formadas por representantes de autoridades de saúde, associações médicas profissionais e organizações médicas de seguros. Um certificado é emitido para uma instituição médica credenciada.

As instituições médicas de acordo com a legislação da Federação Russa e os termos do contrato são responsáveis ​​pelo volume e qualidade dos serviços médicos prestados e pela recusa em fornecer assistência médica ao segurado. Em caso de violação pela instituição médica dos termos do contrato, a organização médica do seguro tem o direito de não reembolsar parcial ou totalmente os custos da prestação de serviços médicos.

Contrato de seguro médico obrigatório é um acordo entre o segurado e a entidade médica seguradora, segundo a qual esta se obriga a organizar e financiar a prestação de cuidados médicos de determinado volume e qualidade ou outros serviços ao contingente segurado ao abrigo dos programas de seguro médico obrigatório e de assistência médica voluntária seguro.

O contrato de seguro saúde deve conter:

1) nomes das partes;

2) a duração do contrato;

3) o número de segurados;

4) o valor, prazos e procedimento para a realização dos prêmios de seguro;

5) uma lista de serviços médicos correspondentes a programas de seguro médico obrigatório ou voluntário;

6) direitos, obrigações, responsabilidades das partes e outras condições que não contrariem a legislação da Federação Russa.

A forma de um contrato padrão de seguro médico obrigatório, o procedimento e as condições para sua celebração são estabelecidos por lei:

1) "Contrato padrão para seguro médico obrigatório de cidadãos que trabalham" (Apêndice nº 1 à resolução "Sobre medidas para implementar a Lei da Federação Russa "Sobre alterações e adições à lei da RSFSR "Sobre seguro médico de cidadãos em o RSFSR");

2) "Contrato padrão para seguro médico obrigatório de cidadãos não trabalhadores" (Apêndice nº 2 à resolução "Sobre medidas para implementar a Lei da Federação Russa" Sobre a introdução de alterações e adições à Lei da RSFSR "Em seguro médico dos cidadãos na RSFSR").

O contrato de seguro de saúde considera-se celebrado a partir do momento em que o segurado paga o primeiro prémio de seguro, salvo disposição em contrário nos termos do contrato.

Seguro de saúde voluntário é realizado com base em programas de seguro médico voluntário que não são regulamentados pelo estado, mas são desenvolvidos de forma independente por seguradoras licenciadas para seguro médico, como parte de suas próprias atividades.

O seguro de saúde voluntário fornece aos cidadãos serviços médicos e outros adicionais prestados além das normas estabelecidas pelos programas de seguro de saúde obrigatórios.

No seguro médico voluntário, os sujeitos do seguro são um cidadão, um segurado, uma seguradora, uma instituição médica.

As seguradoras que fornecem seguro médico voluntário podem ser:

1) organizações médicas de seguro que realizam seguro de saúde obrigatório (uma organização de seguro médico, de acordo com a lei, exceto seguro médico, não tem o direito de realizar outros tipos de atividades de seguro, mas tem o direito de realizar simultaneamente seguro médico);

2) outras organizações de seguros que possuem licenças para realizar tipos voluntários de seguro médico.

Uma organização de seguros para a implementação de seguro médico voluntário conclui primeiro um acordo com uma instituição médica que fornecerá serviços aos cidadãos. Ao celebrar tal acordo, por acordo das partes, são estabelecidas tarifas para serviços médicos e outros. Em seguida, a organização de seguros atrai clientes que, voluntariamente, desejam celebrar contratos de seguro de saúde. Cidadãos com capacidade jurídica civil e (ou) empresas que representem os interesses dos cidadãos podem ser clientes-seguradores em seguro médico voluntário. Ao mesmo tempo, o pagamento de contribuições para o seguro de saúde voluntário é realizado às custas de fundos pessoais dos cidadãos ou lucros (receitas) das empresas. O valor dos prêmios de seguro para cidadãos ou empresas que representam os interesses de cidadãos e organizações que desejam celebrar um contrato de seguro médico voluntário é estabelecido por acordo das partes (o segurado e a seguradora). O seguro de saúde voluntário pode ser coletivo e individual. Isso significa que uma pessoa jurídica atuando como segurada pode segurar tanto um funcionário quanto toda a equipe, e então uma lista grande (ou pequena) de pessoas aparecerá no contrato. Ou, por exemplo, o chefe da família pode celebrar um contrato de seguro médico voluntário para si mesmo, mas também tem o direito de concluir esse acordo no qual toda a família estará representada na lista.

Ao sair da Federação Russa prestação de cuidados médicos aos cidadãos da Federação Russa é realizado apenas às custas do seguro (Lei Federal de 15 de agosto de 1996 No. 114-FZ "Sobre o procedimento para deixar a Federação Russa e entrar na Federação Russa.") O artigo 14 da referida lei afirma que o pagamento por despesas médicas atendimento a um cidadão da Federação Russa ao sair da Federação Russa (com exceção de um cidadão da Federação Russa enviado em viagem de negócios) é realizado:

1) de acordo com as condições estipuladas pela apólice de seguro médico ou um documento que a substitua, válido para receber cuidados médicos fora do território da Federação Russa;

2) se houver uma garantia de uma pessoa física ou jurídica convidando um cidadão da Federação Russa, para reembolsar os custos da prestação de cuidados médicos (tratamento em uma instituição médica) a um cidadão da Federação Russa.

Caso não haja apólice de seguro médico ou garantias da pessoa que convida um cidadão da Federação Russa, os custos da prestação de cuidados médicos fora do território da Federação Russa são arcados pelo próprio cidadão.

A assistência em eventos segurados para cidadãos da Federação Russa que permanecem no território de um estado estrangeiro é fornecida por uma missão diplomática ou escritório consular da Federação Russa na forma estabelecida pelo Governo da Federação Russa (salvo disposição em contrário por um tratado internacional da Federação Russa com o estado estrangeiro correspondente). O Governo da Federação Russa aprovou por seu Decreto de 1 de outubro de 1998 nº 1142 "Sobre a implementação de certas normas da Lei Federal" Sobre o procedimento de saída da Federação Russa e entrada na Federação Russa "" Regulamentos sobre a prestação de assistência em eventos segurados a cidadãos da Federação Russa localizados no território de um estado estrangeiro.

Os eventos segurados de acordo com os Regulamentos são determinados pelo conteúdo do contrato de seguro celebrado por um cidadão da Federação Russa com uma companhia de seguros. Decorre do Regulamento que ao seguro de saúde dos cidadãos que viajam para o estrangeiro se aplicam as mesmas regras que ao seguro de saúde voluntário. O seguro de saúde é um tipo de seguro pessoal, enquanto pessoas físicas e jurídicas (por exemplo, agências de viagens) podem atuar como seguradoras, e apenas cidadãos podem ser segurados.

Uma pessoa que viaja para o exterior, se não quiser arcar com os custos da prestação de cuidados médicos fora do território da Federação Russa, determina por conta própria qual seguradora solicitar o seguro e, é claro, deve ser uma seguradora licenciada para fornecer VHI. Normalmente, as agências de viagens cooperam com as seguradoras e podem informar ao cliente os endereços das companhias de seguros. Se uma agência de viagens encaminha seu cliente para uma seguradora específica, isso não significa que o segurado seja obrigado a se candidatar a essa seguradora específica. O tomador do seguro tem o direito de escolher livremente a seguradora.

Atualmente, as seguradoras nacionais que vendem apólices de VHI cooperam com os sistemas de assistência internacional, celebrando diretamente ou através de um contrato de intermediação com uma empresa especializada na organização da prestação de cuidados médicos e outros serviços num determinado país. Uma pessoa que viaje para o exterior e escolha uma seguradora, antes de celebrar um contrato de seguro com uma seguradora nacional, deve colocar à seguradora as seguintes questões sobre:

1) se esta seguradora possui um acordo (acordo) de trabalho conjunto com empresas de assistência estrangeira;

2) quais serviços são prestados pelo parceiro estrangeiro aos cidadãos russos e em que termos;

3) em que território são válidas as apólices de seguro desta seguradora e em que categoria são.

Ao entrar em contato com a seguradora para a celebração de um contrato de seguro de saúde, o segurado escreve um pedido. A importância segurada é selecionada de acordo com o país de destino e é classificada de acordo com a necessidade de cobertura mínima. A seguradora anexa ao contrato um memorando contendo instruções sobre o que e como fazer em caso de sinistro, quando e onde notificá-lo, quais documentos apresentar, etc. As instruções também indicam os casos em que a cobertura do seguro não é fornecida (por exemplo, uso de álcool ou drogas, participação em brigas, comícios, procissões, produção de bestas, suicídio). Para evitar problemas com o seguro médico em um país estrangeiro, seu proprietário deve seguir claramente as instruções.

Ao abrigo do seguro para pessoas que viajam para o estrangeiro, são prestados os seguintes tipos de serviços:

1) assistência médica de emergência durante uma viagem ao exterior em caso de doença súbita ou acidente;

2) transporte para o hospital mais próximo capaz de oferecer tratamento de qualidade sob supervisão médica adequada;

3) evacuação para o país de residência permanente sob supervisão médica adequada;

4) controle hospitalar e informação à família e ao paciente;

5) fornecimento de suprimentos médicos se não puderem ser obtidos localmente;

6) serviços de consultoria de um médico especialista (se necessário);

7) pagamento das despesas de transporte para a entrega do turista doente ou do seu corpo ao país de residência permanente;

8) repatriação dos restos mortais de um turista;

9) prestação de assistência jurídica ao turista na investigação de processos civis e criminais no exterior.

Os eventos segurados devem ser especificados no contrato, bem como nos termos e condições do seguro. O pagamento da cobertura do seguro é feito se o evento segurado corresponder ao indicado no contrato. No seguro de pessoas que viajam para o exterior, os eventos segurados incluem morte (morte), doenças de curta duração, inesperadas, não intencionais e acidentes (envenenamento, lesões, etc.) que ocorreram apenas nos locais previstos pelo pacote turístico, e não em bares aleatórios , cafés, durante passeios de lazer em esqui aquático, asa delta, cavalos, etc. Os eventos segurados para o seguro de pessoas que viajam para o exterior não incluem doenças de uma doença crônica, infecciosa e recorrente (cardiovascular, oncológica, tuberculose, prótese e outras doenças) .

PALESTRA #12

Seguro ambiental

O seguro ambiental é um dos elementos do mecanismo econômico de proteção ambiental. Na Rússia, o seguro ambiental é implementado, cujas normas estão consagradas na Lei Federal "Sobre a Proteção Ambiental" (artigo 18). Outros documentos regulatórios de acordo com os quais o mercado de seguros ambientais está se desenvolvendo são a Lei Federal de 21 de julho de 1997 No. 116-FZ "Sobre a segurança industrial de instalações de produção perigosas" (Artigo 15), o Decreto do Governo da Rússia Federação de 19 de dezembro de 1997 nº 1605 "Sobre medidas adicionais para estimular a atividade empresarial e atrair investimentos na economia da Federação Russa", bem como outros atos legislativos da Federação Russa. Riscos ambientais que podem surgir como resultado de:

1) acidente ambiental, incêndio, explosão, inundação, terremoto, deslizamento de terra, etc.;

2) atividades de empresas que são fontes de maior perigo. A lista de empresas que são fontes de maior perigo é determinada pela Lei Federal "Sobre Segurança Industrial de Instalações de Produção Perigosas". As instalações de produção perigosas estão sujeitas a registro no registro estadual na forma estabelecida pelo Governo.

O objetivo do seguro ambiental na Federação Russa é fornecer garantias de seguro para compensação por perdas a pessoas jurídicas ou pessoas físicas que surgiram como resultado da poluição ambiental. As garantias de seguro para danos são fornecidas para:

1) para pessoas jurídicas - empresas, instituições, organizações;

2) para os cidadãos, bem como os objetos de sua propriedade e renda.

O seguro ambiental é realizado no âmbito de programas de seguro ambiental voluntário ou obrigatório.

Sobre o seguro ambiental voluntário as organizações de seguros desenvolvem de forma independente seus programas e regras de seguro. Dentro de sua competência, as seguradoras que oferecem seguro ambiental voluntário determinam:

1) tipos de seguro ambiental;

2) lista de objetos sujeitos a seguro;

3) o valor da responsabilidade do seguro;

4) o nível (normas) de cobertura de seguro;

5) direitos e obrigações básicos das partes envolvidas no seguro;

6) a ordem das tarifas de pagamentos de seguros.

A lista de poluentes e causas dos eventos segurados, cujos danos são passíveis de indenização no âmbito do seguro ambiental voluntário, é negociada pelo segurado e pela seguradora em cada caso específico na celebração de um contrato de seguro. As seguintes empresas, instituições, organizações podem participar do seguro ambiental voluntário:

1) complexo energético, complexo petroquímico;

2) indústria de materiais de construção;

3) indústria química;

4) indústria de papel;

5) outras indústrias.

O seguro ambiental obrigatório de acordo com a lei é o seguro de responsabilidade civil de empresas que criam um risco ambiental aumentado.

Objeto ambiental obrigatório seguro é o risco de responsabilidade civil, que se expressa na apresentação de reclamações patrimoniais ao segurado por pessoas físicas ou jurídicas de acordo com as normas de direito civil sobre indenização por danos por poluição da terra, água ou ar no território de um contrato de seguro específico.

Seguro ambiental obrigatório as normas de tal seguro são determinadas pelo Estado. Estabelece nos atos jurídicos regulamentares:

1) tipos de seguro ambiental obrigatório;

2) lista de objetos sujeitos ao seguro ambiental obrigatório;

3) o valor da responsabilidade do seguro;

4) o nível (normas) de cobertura de seguro;

5) direitos e obrigações básicos das partes envolvidas no seguro;

6) a ordem das tarifas de pagamentos de seguros.

Assim, de acordo com a Lei Federal "Sobre Segurança Industrial de Instalações de Produção Perigosas", uma organização que opera uma instalação de produção perigosa é obrigada a assegurar a responsabilidade por causar danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas e ao meio ambiente em caso de acidente em uma instalação de produção perigosa. Instalações de produção perigosas são empresas ou suas oficinas, seções, locais, bem como outras instalações de produção, cuja lista é determinada pela Lei Federal "Sobre Segurança Industrial de Instalações de Produção Perigosas". As seguradoras em seguro ambiental obrigatório são categorias de empresas reconhecidas pela Lei como fontes de maior perigo. A categoria de instalações de produção perigosas inclui instalações onde:

1) as seguintes substâncias perigosas são obtidas, usadas, processadas, formadas, armazenadas, transportadas, destruídas:

a) substâncias inflamáveis ​​- gases que à pressão normal e quando misturados com o ar se tornam inflamáveis ​​e cujo ponto de ebulição à pressão normal é igual ou inferior a 20 °C;

b) substâncias oxidantes - substâncias que suportam a combustão, causam ignição e (ou) contribuem para a ignição de outras substâncias como resultado de uma reação redox exotérmica;

c) substâncias combustíveis - líquidos, gases, poeiras que podem inflamar-se espontaneamente, bem como inflamar-se a partir de uma fonte de ignição e queimar independentemente após sua remoção;

d) explosivos - substâncias que, sob certos tipos de influências externas, são capazes de uma transformação química autopropagante muito rápida com liberação de calor e formação de gases;

e) substâncias tóxicas - substâncias que, quando expostas a organismos vivos, podem levar à sua morte;

f) substâncias altamente tóxicas - substâncias que, quando expostas a organismos vivos, podem levar à sua morte;

g) outras substâncias perigosas para o meio ambiente;

2) sejam utilizados equipamentos que operem sob pressão superior a 0,07 MPa ou com temperatura de aquecimento de água superior a 115 °C;

3) mecanismos de elevação instalados permanentemente, escadas rolantes, teleféricos, funiculares são usados;

4) são obtidos fundidos de metais ferrosos e não ferrosos e ligas com base nesses fundidos;

5) operações de mineração, operações de processamento mineral, bem como trabalhos em condições subterrâneas estão em andamento.

Um exemplo de empresas - fontes de maior perigo são:

1) empresas que operam instalações de produção perigosas;

2) organizações operacionais (objetos que utilizam energia atômica);

3) organizações operadoras e proprietárias de estruturas hidráulicas.

A lista de poluentes e causas de eventos segurados, cujos danos são passíveis de indenização ao abrigo do seguro ambiental obrigatório, é determinada por lei. A lei também define o valor mínimo segurado para o seguro de responsabilidade civil por danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas e ao meio ambiente em caso de acidente em uma instalação de produção perigosa.

As instalações de produção perigosas estão sujeitas a registro no Registro Estadual de Instalações de Produção Perigosas. O procedimento de registro é estabelecido pelo Decreto do Governo da Federação Russa de 24 de novembro de 1998 nº 1371 "No registro de objetos no Registro Estadual de Instalações de Produção Perigosas". O estado exerce supervisão federal no campo da segurança industrial, controla e fiscaliza as atividades das organizações que operam instalações de produção perigosas. Os funcionários do órgão executivo federal especialmente autorizados na área de segurança industrial, no desempenho de suas funções oficiais, visitam organizações que operam instalações de produção perigosas, se familiarizam com os documentos necessários para verificar se as organizações que operam instalações de produção perigosas cumprem os requisitos de segurança industrial.

PALESTRA #13

Seguro de pensão

O seguro de pensão obrigatório é parte integrante do seguro social obrigatório, que é regulamentado pela Lei Federal "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório".

Entre os tipos de cobertura de seguro para o seguro social obrigatório, a Lei da Federação Russa "Sobre os fundamentos do seguro social obrigatório" prevê:

1) pensão de velhice;

2) pensão por invalidez;

3) pensão de sobrevivência.

Cobertura do seguro certos tipos de seguro social obrigatório, conforme previsto na Lei da Federação Russa "Sobre os Fundamentos do Seguro Social Obrigatório", é realizado com base em leis especiais. Assim, pensão de velhice, pensão por invalidez, pensão de sobrevivência são tipos de pensão trabalhista e são regulamentadas por uma lei especial - Lei Federal de 17 de dezembro de 2001 nº 173-FZ "Sobre Pensões Trabalhistas na Federação Russa". Esta lei determina o procedimento para exercer o direito dos cidadãos da Federação Russa às pensões trabalhistas e as condições para estabelecer essas pensões para certas categorias de cidadãos. O direito a uma pensão trabalhista, conforme estabelecido nesta Lei, são cidadãos da Federação Russa, segurados de acordo com a seguinte lei especial - a Lei Federal "Sobre Seguro de Pensão Compulsório na Federação Russa", sujeito às condições previstas por a Lei "Sobre Pensões Trabalhistas na Federação Russa". Os segurados recebem uma pensão trabalhista do orçamento do Fundo de Pensões da Federação Russa, formado às custas dos prêmios de seguro das seguradoras.

Outra lei especial - Lei Federal No. 15-FZ de 2001 de dezembro de 166 "Sobre a Previdência do Estado na Federação Russa" - prevê outros tipos de pensões, ao contrário das pensões trabalhistas. Estas são as pensões do Estado:

1) aposentadoria por tempo de serviço (para servidores públicos federais e militares);

2) pensão de velhice (para cidadãos afetados por radiações ou catástrofes provocadas pelo homem);

3) pensão por invalidez (para militares e cidadãos afetados por radiações ou desastres causados ​​pelo homem);

4) pensão social (para cidadãos com deficiência).

As pensões especificadas para as categorias nomeadas de pessoas são pagas às custas do orçamento federal.

Existem ainda outras categorias de pessoas que recebem pensões estaduais às custas do orçamento federal, mas essas pessoas recebem pensões de acordo com outra lei especial - a Lei Federal "Sobre pensões para pessoas que completaram o serviço militar, serviço no interior órgãos sociais, Corpo de Bombeiros do Estado, órgãos de controle da circulação de entorpecentes e substâncias psicotrópicas, instituições e órgãos do sistema penitenciário e suas famílias.

Voltando à Lei Federal "Sobre o Seguro de Pensão Obrigatório na Federação Russa", que estabelece as bases organizacionais, legais e financeiras do seguro de pensão obrigatório na Federação Russa, deve-se dizer que A lei introduz os conceitos básicos de seguro previdenciário obrigatório.

Seguro de pensão obrigatório - este é um sistema de medidas legais, econômicas e organizacionais criadas pelo Estado para compensar os cidadãos pelos ganhos (pagamentos, remuneração em favor do segurado) recebidos por eles antes do estabelecimento da cobertura de seguro obrigatório. O seguro de pensão obrigatório na Federação Russa é realizado por uma seguradora, que é o Fundo de Pensões da Federação Russa. O estado tem responsabilidade subsidiária pelas obrigações do Fundo de Pensões da Federação Russa para com os segurados. Na gestão da seguradora do seguro de pensão obrigatório estão os fundos do seguro de pensão obrigatório, que compõem o orçamento do Fundo de Pensões da Federação Russa. O orçamento do Fundo de Pensões da Federação Russa é reabastecido às custas dos prêmios de seguro para o seguro de pensão obrigatório, pago pelas seguradoras. Prêmios de seguro para o seguro de pensão obrigatório - trata-se de prestações obrigatórias compensadas individualmente, cuja finalidade pessoal é assegurar o direito de um cidadão a receber uma pensão ao abrigo do seguro obrigatório de pensões de montante equivalente ao montante dos prémios de seguro registados na sua conta pessoal individual. Os segurados têm direito ao seguro de pensão obrigatório na Federação Russa somente se os prêmios de seguro forem pagos pelas seguradoras de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre o seguro de pensão obrigatório na Federação Russa". A seguradora oferece cobertura de seguro compulsório pagando ao segurado na ocorrência de um evento segurado uma pensão trabalhista, um subsídio social para o enterro de pensionistas falecidos que não trabalharam no dia do falecimento. evento segurado de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre o seguro de pensão obrigatório na Federação Russa", a conquista da idade de aposentadoria, o início da incapacidade e a perda de um provedor são reconhecidos. risco de seguro para os fins desta Lei Federal, é reconhecida a perda pelo segurado de rendimentos (pagamentos, remuneração em favor do segurado) ou outros rendimentos em conexão com a ocorrência de um evento segurado.

Os participantes das relações jurídicas sobre o seguro obrigatório de pensão são os seguintes: Assuntos do seguro previdenciário obrigatório:

1) órgãos do governo federal;

2) segurados;

3) a seguradora;

4) segurados.

Segurador - O Fundo de Pensões da Federação Russa (instituição estatal) e seus órgãos territoriais constituem um único sistema centralizado de órgãos para gerenciar os meios de seguro de pensão obrigatório na Federação Russa, no qual os órgãos inferiores são responsáveis ​​pelos superiores. O Fundo de Pensões da Federação Russa e seus órgãos territoriais agem com base na Lei Federal "Sobre a Gestão dos Fundos de Previdência Estatal (Seguros) na Federação Russa" e na Lei da Federação Russa "Sobre o Seguro de Pensão Compulsório na Federação Russa". Os regulamentos sobre os órgãos territoriais do Fundo de Pensões da Federação Russa, que são pessoas jurídicas, são aprovados pelo Conselho do Fundo de Pensões da Federação Russa.

As seguradoras do seguro de pensão obrigatório, juntamente com o Fundo de Pensões da Federação Russa, podem ser fundos de pensão não estatais nos casos e da maneira prescrita pela Lei Federal. O procedimento para a formação de poupança de pensão em fundos de pensão não estatais e o investimento desses fundos por eles, o procedimento para transferir poupança de pensão do Fundo de Pensões da Federação Russa e pagar prêmios de seguro a fundos de pensão não estatais, bem como pois os limites para o exercício por fundos de pensão não estatais dos poderes da seguradora são estabelecidos pela Lei Federal.

Segurados ao abrigo do seguro de pensão obrigatório estão as pessoas que efectuam pagamentos a particulares, incluindo:

1) organizações;

2) empresários individuais (incluindo detetives particulares e notários em consultório particular);

3) advogados;

4) indivíduos (entrando voluntariamente em relações jurídicas sobre seguro de pensão obrigatório de acordo com o artigo 29 da Lei da Federação Russa "Sobre seguro de pensão obrigatório na Federação Russa").

Segurados - pessoas cobertas pelo seguro de pensão obrigatório de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre o seguro de pensão obrigatório na Federação Russa". Os segurados são cidadãos da Federação Russa, bem como cidadãos estrangeiros e apátridas residentes no território da Federação Russa:

1) trabalhar por contrato de trabalho ou por contrato de direito civil, que tenha por objecto a execução de trabalho e a prestação de serviços, bem como por contrato de autor e licença;

2) autônomos (empresários individuais, detetives particulares, notários em consultório particular, advogados);

3) ser membros de propriedades camponesas (fazendas);

4) trabalhar fora do território da Federação Russa em caso de pagamento de prêmios de seguro de acordo com o art. 29 da Lei da Federação Russa "Sobre o seguro obrigatório de pensão na Federação Russa", salvo disposição em contrário de um tratado internacional da Federação Russa;

5) que são membros de comunidades tribais, familiares dos pequenos povos do Norte, engajados em setores tradicionais de gestão;

6) outras categorias de cidadãos cujas relações com o seguro de pensão obrigatório surgem de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre o seguro de pensão obrigatório na Federação Russa".

A cobertura do seguro obrigatório é:

1) o seguro e as partes financiadas da pensão por trabalho de velhice;

2) o seguro e as parcelas financiadas da pensão por invalidez trabalhista;

3) a parte segurada da pensão trabalhista em caso de perda do arrimo de família;

4) subsídio social para o enterro de pensionistas falecidos que não trabalhavam no dia do falecimento.

O estabelecimento e o pagamento da cobertura de seguro obrigatório para o seguro de pensão obrigatório são realizados da maneira e nos termos estabelecidos pela Lei Federal "Sobre Pensões Trabalhistas na Federação Russa" e pela Lei Federal "Sobre Enterro e Negócios Funerários".

O pagamento da parcela básica da pensão trabalhista é financiado com os valores da contribuição social unificada creditada ao orçamento federal, e o pagamento do seguro e das parcelas financiadas da pensão trabalhista é financiado pelo orçamento da Previdência Fundo da Federação Russa. Ao mesmo tempo, o pagamento da parte financiada da pensão trabalhista é financiado à custa dos valores da poupança previdenciária contabilizados na parte especial da conta pessoal individual do segurado.

Realizando o seguro de pensão obrigatório, o estado fornece cobertura de seguro para os cidadãos não apenas do orçamento do Fundo de Pensões da Federação Russa, mas também de fundos de pensão não estatais. Os fundos de pensão não estatais operam de acordo com a Lei Federal "Sobre Fundos de Pensão Não Estatais".

Fundo de pensão não estatal (NPF) - esta é uma forma organizacional e jurídica especial de uma organização de segurança social sem fins lucrativos, cujas atividades exclusivas são:

1) atividade de previdência não estatal de participantes de fundos de acordo com acordos de previdência não estatal;

2) atividade como seguradora de seguro de pensão obrigatório de acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre seguro de pensão obrigatório na Federação Russa" e contratos de seguro de pensão obrigatório;

3) atividade como seguradora de previdência profissional de acordo com a legislação federal e acordos sobre a criação de regimes de previdência profissional.

As atividades do fundo para provisão de pensões não estatais dos participantes do fundo são realizadas de forma voluntária e incluem:

1) acumulação de contribuições previdenciárias;

2) colocação e organização da colocação das reservas de pensões;

3) contabilização dos passivos previdenciários do fundo;

4) nomeação e pagamento de pensões não estatais aos participantes do fundo.

Um fundo de pensão não estatal está sujeito a registro estadual e, com base nisso, adquire os direitos de uma pessoa jurídica. O NPF tem o direito de realizar atividades a partir da data de recebimento da licença e opera com base nas leis da Federação Russa, bem como na carta e nas regras do fundo. O Fundo, de acordo com o estatuto, desempenha as seguintes funções:

1) desenvolver as regras do fundo;

2) celebrar acordos de pensões, acordos de seguro de pensões obrigatório e acordos de estabelecimento de regimes profissionais de pensões;

3) acumula contribuições previdenciárias e poupança previdenciária;

4) mantém contas de pensão de provisão de pensão não estatal;

5) mantém contas previdenciárias da parcela financiada da previdência trabalhista, atendendo às exigências da Lei Federal de 1º de abril de 1996 nº 27-FZ "Na Contabilidade Individual (Personalizada) no Sistema de Previdência Compulsória";

6) mantém contas de pensões dos sistemas de pensões profissionais;

7) informar os depositantes, participantes e segurados sobre a situação das referidas contas;

8) determina a estratégia de investimento ao colocar reservas de pensões e investir as poupanças de pensões;

9) formar reservas de pensões, organizar a colocação de reservas de pensões e colocar reservas de pensões;

10) organizar o investimento da poupança previdenciária;

11) celebra acordos com sociedades gestoras, depositários especializados, outras entidades e participantes nas relações sobre pensões não estatais, seguros de pensões obrigatórios e seguros de pensões profissionais, etc.

Os assuntos das relações sobre regimes de pensões não estatais, seguros de pensões obrigatórios e seguros de pensões profissionais são:

1) fundos;

2) o Fundo de Pensões da Federação Russa;

3) depósitos especializados;

4) sociedades gestoras;

5) contribuintes;

6) participantes;

7) segurados;

8) segurados;

9) corretores;

10) organizações de crédito;

11) outras organizações envolvidas no processo de constituição de reservas de pensões e investimento de poupanças de pensões.

Para garantir sua solvência para as obrigações, o NPF forma:

1) reservas de pensões (para garantir a solvência dos participantes);

2) poupança-reforma (para garantir a solvência dos segurados).

Reservas de pensão incluem reservas para cobertura de obrigações de pensão e uma reserva de seguro e são formadas por:

1) contribuições previdenciárias;

2) os rendimentos do fundo decorrentes da colocação de reservas de pensões;

3) receitas alvo.

Tamanho padrão as reservas de pensão para regimes de pensão de benefício definido são determinadas pelo órgão federal autorizado.

A poupança de aposentadoria é formada por:

1) pagamentos antecipados do Fundo de Pensões da Federação Russa ao fundo a pedido do segurado, os fundos registrados na parte especial da conta pessoal individual do segurado, incluindo prêmios de seguro para financiar a parte financiada do seguro pensão trabalhista, recebida pelo Fundo de Pensões da Federação Russa para posterior transferência para o fundo e sociedade gestora ainda não transferida;

2) recursos transferidos pelo fundo para administração fiduciária de sociedade gestora nos termos desta Lei Federal, incluindo o resultado financeiro líquido da venda de ativos, variações no valor de mercado da carteira de investimentos devido à reavaliação na data do balanço;

3) recursos recebidos pelo fundo das sociedades gestoras para pagamento aos segurados ou seus sucessores legais e ainda não direcionados ao pagamento da parcela financiada da pensão trabalhista;

4) fundos transferidos para o fundo pela seguradora anterior (fundo) em conexão com a celebração pelo segurado de um contrato de seguro de pensão obrigatório com o fundo de acordo com o procedimento estabelecido pela Lei "Sobre Fundos de Pensões Não Estatais" ;

5) fundos recebidos pelo fundo de sociedades gestoras para transferência para o Fundo de Pensões da Federação Russa ou outro fundo de acordo com a Lei "Sobre Fundos de Pensões Não Estatais" e ainda não transferidos para o Fundo de Pensões da Federação Russa ou outro fundos.

Os fundos de pensão não estatais, bem como suas filiais, celebram contratos de seguro de pensão obrigatórios com base no art. 8º da Lei Federal de 7 de maio de 1998 nº 75-FZ "Sobre Fundos de Pensão Não Estatais".

Contrato previdenciário de acordo com o art. 12 da Lei Federal "Sobre Fundos de Pensão Não Estatais" deve conter:

1) nomes das partes;

2) informações sobre o objeto do contrato;

3) disposições sobre direitos e obrigações das partes;

4) disposições sobre o procedimento e as condições para fazer contribuições previdenciárias;

5) tipo de regime de pensões;

6) motivos de pensão;

7) disposições sobre o procedimento de pagamento de pensões não estatais;

8) disposições sobre a responsabilidade das partes pelo descumprimento de suas obrigações;

9) termos de validade e rescisão do contrato;

10) disposições sobre o procedimento e as condições de alteração e rescisão do contrato;

11) disposições sobre o procedimento de resolução de litígios;

12) detalhes das partes.

O Ministério do Trabalho e Desenvolvimento Social da Federação Russa aprovou, de acordo com o Fundo de Pensões da Federação Russa, um contrato padrão sobre seguro de pensão obrigatório entre um fundo de pensão não estatal e um segurado.

A lei dá aos cidadãos a oportunidade de escolher uma empresa de gestão que acumula a parte financiada da pensão. Pode ser o Fundo de Pensões da Federação Russa ou NPF. A este respeito, é possível transferir a parte financiada da pensão do fundo de pensões do estado para o NPF e vice-versa. Os formulários de inscrição e as instruções para preenchê-los foram aprovados (Decreto do Governo da Federação Russa de 6 de fevereiro de 2004 No. 60 "Na aprovação dos formulários de um acordo padrão sobre seguro de pensão obrigatório entre um fundo de pensão não estatal e um segurado, formulários de pedidos de um segurado para transferência para um fundo de pensão não estatal e sobre transferência para o Fundo de Pensões da Federação Russa"):

1) um pedido do segurado para a transferência do Fundo de Pensões da Federação Russa para um fundo de pensão não estatal que fornece seguro de pensão obrigatório;

2) um pedido do segurado para transferir de um fundo de pensão não estatal que fornece seguro de pensão obrigatório para o Fundo de Pensões da Federação Russa.

ANEXOS

1. Instituições de serviço psiquiátrico.

2. Instituições de serviço narcológico.

3. Instituições de serviço antituberculose.

4. Centros de AIDS.

5. Lar infantil.

6. Ambulância aérea: departamentos de emergência planejada e assistência consultiva.

7. Sanatórios do sistema de saúde.

8. Centros de prevenção médica.

9. Estações (departamentos, escritórios) para transfusão de sangue.

10. Gabinete de Perícia Médica Forense e Psiquiatria Forense, Gabinete de Patologia e Anatomia.

11. Bibliotecas médicas.

12. Contabilidade centralizada das instituições médicas.

13. Bureau de Estatísticas Médicas.

14. Bases e armazéns de suprimentos médicos especiais.

15. Dispensários tracomatosos.

16. Cozinhas leiteiras.

17. Dispensários dermatovenerológicos (para o tratamento de pacientes com doenças venéreas).

18. Pessoal médico financiado pelo orçamento da saúde e ao serviço das instituições educativas e de protecção social.

19. Financiamento de tipos caros de diagnóstico e tratamento de acordo com a lista aprovada pelo Ministério da Federação Russa.

20. Financiar a prestação de cuidados médicos em caso de doenças em massa, em áreas de desastres naturais, catástrofes.

21. Investimentos de capital do Estado.

22. Formação profissional e reciclagem de pessoal.

23. Pesquisa científica.

24. Programas-alvo aprovados na forma prescrita.

Os cidadãos segurados pelo seguro médico obrigatório têm o direito de escolher uma instituição médica de acordo com os contratos de seguro médico obrigatório.

Nos ambulatórios, é garantido o seguinte:

1) o período máximo de espera para serviços médicos planejados não é superior a 3 dias;

2) fornecer medicamentos e produtos médicos aos segurados (com excepção dos cidadãos beneficiários de prestações) e fornecer gratuitamente aos segurados os medicamentos e produtos médicos necessários quando prestarem tipos de cuidados médicos de substituição hospitalar.

Nas instituições médicas e preventivas que prestam cuidados de internamento, é garantido o seguinte:

1) implementação de acordo com as indicações clínicas que requerem tratamento hospitalar, terapia ativa e monitoramento XNUMX horas;

2) o período máximo de espera para o tratamento planejado não é superior a 6 dias;

3) acomodação dos pacientes em enfermarias de 4 ou mais leitos de acordo com as normas e normas sanitárias vigentes;

4) fornecimento gratuito de pacientes e mulheres em parto em um hospital com nutrição terapêutica de acordo com os padrões fisiológicos estabelecidos pelo Ministério da Saúde da Federação Russa;

5) prestação gratuita aos segurados na prestação de cuidados médicos no âmbito do programa territorial de seguro médico obrigatório de todos os medicamentos e produtos médicos necessários, bem como equipamentos duros e leves de acordo com as normas aplicáveis;

6) dar a oportunidade de permanecer no hospital para cuidar de uma criança doente a um dos pais ou outro membro da família (pessoa que cuida de criança de primeiro ano de vida ou criança com mais de 1 ano - se houver assistência médica indicações, dispõe de cama e alimentação);

7) formação de médicos para atuação no meio rural.

O Fundo Territorial de Seguro Médico Obrigatório e a Universidade de Medicina do Estado de Saratov devem garantir a admissão de 35 alunos da SSMU em regime de compensação integral às custas do Fundo de Seguro Médico Obrigatório para a posterior distribuição de especialistas às áreas rurais que os enviaram.

Autor: Skachkova O.A.

Recomendamos artigos interessantes seção Notas de aula, folhas de dicas:

▪ Logística. Berço

▪ Estatisticas. Berço

▪ Zoopsicologia. Notas de aula

Veja outros artigos seção Notas de aula, folhas de dicas.

Leia e escreva útil comentários sobre este artigo.

<< Voltar

Últimas notícias de ciência e tecnologia, nova eletrônica:

Couro artificial para emulação de toque 15.04.2024

Em um mundo tecnológico moderno, onde a distância está se tornando cada vez mais comum, é importante manter a conexão e uma sensação de proximidade. Os recentes desenvolvimentos em pele artificial por cientistas alemães da Universidade de Saarland representam uma nova era nas interações virtuais. Pesquisadores alemães da Universidade de Saarland desenvolveram filmes ultrafinos que podem transmitir a sensação do toque à distância. Esta tecnologia de ponta oferece novas oportunidades de comunicação virtual, especialmente para aqueles que estão longe de seus entes queridos. As películas ultrafinas desenvolvidas pelos investigadores, com apenas 50 micrómetros de espessura, podem ser integradas em têxteis e usadas como uma segunda pele. Esses filmes atuam como sensores que reconhecem sinais táteis da mãe ou do pai e como atuadores que transmitem esses movimentos ao bebê. O toque dos pais no tecido ativa sensores que reagem à pressão e deformam o filme ultrafino. Esse ... >>

Areia para gatos Petgugu Global 15.04.2024

Cuidar de animais de estimação muitas vezes pode ser um desafio, especialmente quando se trata de manter a casa limpa. Foi apresentada uma nova solução interessante da startup Petgugu Global, que vai facilitar a vida dos donos de gatos e ajudá-los a manter a sua casa perfeitamente limpa e arrumada. A startup Petgugu Global revelou um banheiro exclusivo para gatos que pode liberar fezes automaticamente, mantendo sua casa limpa e fresca. Este dispositivo inovador está equipado com vários sensores inteligentes que monitoram a atividade higiênica do seu animal de estimação e são ativados para limpeza automática após o uso. O dispositivo se conecta à rede de esgoto e garante a remoção eficiente dos resíduos sem a necessidade de intervenção do proprietário. Além disso, o vaso sanitário tem uma grande capacidade de armazenamento lavável, tornando-o ideal para famílias com vários gatos. A tigela de areia para gatos Petgugu foi projetada para uso com areias solúveis em água e oferece uma variedade de recursos adicionais ... >>

A atratividade de homens atenciosos 14.04.2024

O estereótipo de que as mulheres preferem “bad boys” já é difundido há muito tempo. No entanto, pesquisas recentes conduzidas por cientistas britânicos da Universidade Monash oferecem uma nova perspectiva sobre esta questão. Eles observaram como as mulheres respondiam à responsabilidade emocional e à disposição dos homens em ajudar os outros. As descobertas do estudo podem mudar a nossa compreensão sobre o que torna os homens atraentes para as mulheres. Um estudo conduzido por cientistas da Universidade Monash leva a novas descobertas sobre a atratividade dos homens para as mulheres. Na experiência, foram mostradas às mulheres fotografias de homens com breves histórias sobre o seu comportamento em diversas situações, incluindo a sua reação ao encontro com um sem-abrigo. Alguns dos homens ignoraram o sem-abrigo, enquanto outros o ajudaram, como comprar-lhe comida. Um estudo descobriu que os homens que demonstraram empatia e gentileza eram mais atraentes para as mulheres do que os homens que demonstraram empatia e gentileza. ... >>

Notícias aleatórias do Arquivo Seda de aranha sintética à base de E. coli 11.04.2019 Em laboratório, a bactéria E. coli (E. coli) produziu vários segmentos de um filamento, o filamento mais prático que as aranhas usam para descer. A seda de aranha artificial resultante pode competir com a seda natural em força e elasticidade. No futuro, o material poderá ser usado para criar suturas cirúrgicas e tecidos resistentes a impactos. A seda da aranha é um material incrível. Diz-se que é mais forte que o aço, mais resistente que o Kevlar e mais leve que a fibra de carbono. As roupas já estão sendo feitas a partir dele, e alguns fabricantes de tecidos – por exemplo, Bolt Threads nos EUA – acreditam que o futuro da indústria têxtil está justamente nesse material, ou melhor, no seu homólogo sintético. Afinal, criar fazendas de aranhas é muito impraticável. Os engenheiros tentam há décadas criar uma imitação sintética de seda de aranha a partir de bactérias geneticamente modificadas, leveduras e até leite de cabra, mas sempre falharam. Parte do problema é que a informação genética do andaime é uma longa cadeia de DNA repetitivo. A combinação de material genético de seda de aranha com os organismos testados fez com que a maquinaria celular desses organismos alterasse ou interrompesse inadvertidamente as sequências de DNA da teia. Desta vez, os pesquisadores cortaram precisamente o DNA repetitivo em pedaços e "incorporaram" cada pedaço repetitivo em uma bactéria E. coli. Esses fragmentos menores eram menos suscetíveis a mais mudanças nas bactérias, e cada micróbio seguiu as instruções genéticas para "fazer" um pequeno fio de seda. Os pesquisadores adicionaram um rótulo químico ao final de cada fio, que colava as fibras individuais. A resistência à tração do fio resultante foi de 1,03 gigapascals - aproximadamente a mesma da seda de aranha natural. Um fio de seda sintética pode esticar até 18% antes de quebrar, assim como um fio de esqueleto natural.

Feed de notícias de ciência e tecnologia, nova eletrônica

Materiais interessantes da Biblioteca Técnica Gratuita:

▪ seção do site Dosímetros. Seleção de artigos

▪ artigo Só existem garotas no jazz. expressão popular

▪ artigo O nome de qual pintura de Rembrandt é o oposto da intenção do artista? Resposta detalhada

▪ artigo Pilares de Krasnoyarsk. milagre da natureza

▪ artigo Cálculo de indutores. Enciclopédia de rádio eletrônica e engenharia elétrica

▪ artigo Quem está aí? Foco secreto. Segredo do Foco

Deixe seu comentário neste artigo:

Todos os idiomas desta página

Arabic	Hebrew	Polish
Bengali	Hindi	Portuguese
Chinese	Italian	Spanish
English	Japanese	Turkish
French	Korean	Ukrainian
German	Malay	Vietnamese

Página principal | Biblioteca | Artigos | Mapa do Site | Revisões do site

www.diagrama.com.ua
2000-2024