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RESUMO DA AULA, CRIBS
Seguro. Folha de dicas: resumidamente, o mais importante
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice analítico
1. O CONCEITO DE SEGURO. FUNDO DE SEGURO seguro é uma relação para proteger os interesses patrimoniais de pessoas físicas e jurídicas na ocorrência de determinados eventos (eventos segurados) em detrimento de fundos monetários formados a partir dos prêmios de seguro (prêmios de seguro) pagos por eles. A incorporação material da categoria econômica de proteção de seguro é fundo de seguro - um conjunto de reservas naturais alocadas (reservadas) de bens materiais. Historicamente, o fundo de seguro natural foi a primeira forma organizacional de incorporação material da categoria econômica de proteção de seguro. O fundo de seguros recebeu uma nova qualidade em relação à alocação de uma mercadoria específica - dinheiro - da circulação de mercadorias. O aparecimento do dinheiro libertou o fundo de seguro de uma massa de inconvenientes técnicos associados ao seu conteúdo material natural, abriu novas oportunidades para ele. Em primeiro lugar, graças à forma monetária, na qual o fundo de seguro também começou a ser criado, seus recursos puderam ser rapidamente convertidos em qualquer valor de uso necessário para compensar os danos ocorridos. A forma monetária do fundo de seguros permitiu que ele passasse de um elemento que serve ao movimento econômico intra-industrial para um meio de influenciar e garantir o desenvolvimento do movimento econômico inter-industrial. A necessidade de proteção do seguro, percebida por uma pessoa e pela sociedade como um todo, formou interesses de seguro por meio dos quais certas relações de seguro começaram a tomar forma. O conteúdo das relações de seguro cobria a formação e utilização dos recursos do fundo de seguros, independentemente da forma específica de sua organização. Com o desenvolvimento da sociedade, essas relações foram se consolidando no direito civil, o que, por sua vez, possibilitou regulá-las por meios legais. Um poderoso impulso para a organização da proteção do seguro foi a divisão social do trabalho, o desenvolvimento da produção artesanal e a separação do comércio em uma indústria independente. O crescimento das cidades, o desenvolvimento da produção artesanal, o comércio, especialmente o comércio internacional associado ao aumento do risco e o uso de empréstimos em dinheiro, exigiam uma cobertura de seguro adequada. Nesse sentido, crédito e seguros estavam intimamente relacionados. O seguro da propriedade do mutuário transferido para o credor garantido por um empréstimo (empréstimos marítimos) deu vida a um grupo especial de profissionais - seguradoras, ou subscritores, em cujas mãos se concentravam os recursos do fundo de seguros. A gestão operacional dos recursos do fundo segurador por parte das seguradoras exigia-lhes objectivamente a avaliação do risco de seguro, com base na análise de factos e circunstâncias, a sua acumulação, generalização e sistematização. 2. FORMAS DE FORMAÇÃO DE FUNDOS DE SEGUROS. ESSÊNCIA DO SEGURO A história das relações públicas desenvolveu três formas principais de organização do fundo de seguros. 1. Fundos de seguro centralizados (reserva), criado à custa de fundos orçamentais e outros fundos públicos. O objetivo de sua formação é garantir a implementação de certos tipos de seguros obrigatórios, indenização por danos causados por desastres naturais e acidentes de grande escala. A formação desses fundos é realizada em espécie e em dinheiro. Os fundos de seguro do Estado (reserva) estão à disposição do governo. 2. auto-seguro como um sistema para a criação e utilização de fundos de seguros por entidades empresariais e pessoas. Nesse caso, o risco permanece com o próprio segurado. No auto-seguro, os fundos de seguro descentralizados são criados em espécie e em dinheiro. Eles são projetados para superar dificuldades temporárias nas atividades de uma organização individual ou indivíduo. A principal fonte de formação de fundos de seguros descentralizados é a receita dessa empresa ou indivíduo. O procedimento de utilização dos fundos do fundo de seguros em termos de autosseguro está previsto no estatuto de uma entidade económica. 3. Seguro próprio como um sistema para a criação e uso de fundos de organizações de seguros à custa de prêmios de seguro de partes interessadas em seguros. Os fundos desses fundos são usados para compensar os danos resultantes de acordo com os termos e condições do seguro. O fundo de seguro da seguradora é criado por um grande círculo de seus participantes, que atuam como segurados. A constituição do fundo ocorre de forma descentralizada, uma vez que os prêmios de seguro são pagos separadamente por cada segurado. Tem apenas forma monetária. Ao mesmo tempo, a perda de um segurado é distribuída entre todos os participantes da criação do fundo de seguros, o que leva à sua grande manobrabilidade e aceleração do giro das provisões de seguros. Essência do seguro. A compensação dos danos causados pela manifestação de contradições destrutivas da interação das forças da natureza e da sociedade faz surgir a necessidade de estabelecer certas relações entre as pessoas para prevenir, superar e limitar as consequências destrutivas dos desastres naturais. Essas relações objetivas de pessoas para garantir um processo produtivo contínuo e ininterrupto, para manter a estabilidade e a sustentabilidade do padrão de vida alcançado, juntas constituem a categoria econômica de proteção do seguro. 3. CARACTERÍSTICAS E FUNÇÕES DO SEGURO Especificidade categoria econômica do seguro é determinada os seguintes sinais: a presença de um risco segurado (e o critério para sua avaliação); . a natureza aleatória do início de um desastre natural ou outra manifestação das forças destrutivas da natureza; . necessidade objetiva de indenização; - a presença de relações redistributivas no espaço e no tempo; . formação da comunidade de seguros entre as seguradoras e seguradoras; - Expressão de dano em espécie ou forma monetária; . implementação de medidas para prevenir e superar as consequências de um determinado evento; . reembolso de pagamentos de seguros; . autossuficiência da atividade seguradora. O seguro surgiu e se desenvolveu como resultado da necessidade econômica de proteger uma pessoa e sua propriedade de perigos acidentais. Apesar da natureza aleatória de um desastre natural ou outro evento destrutivo, tornou-se possível prevê-los cientificamente. Tornou-se possível com um alto grau de certeza prever a quantidade possível de danos em formas naturais e monetárias. Graças à previsão científica, a seguradora pode implementar conscientemente medidas para prevenir as consequências adversas do risco segurado. As medidas de prevenção (isto é, prevenção de possíveis danos no futuro), tomadas pela seguradora, permitem-lhe optimizar os recursos do fundo de seguros e, muitas vezes, utilizá-los como fonte de investimento. O seguro tornou-se uma das formas específicas de proteção securitária para a produção social e a organização de um fundo de seguro. seguro - é uma forma de compensar os prejuízos sofridos por uma pessoa física ou jurídica, distribuindo-os entre várias pessoas (agregado de seguros). As perdas são reembolsadas pelos fundos do fundo de seguros, que é administrado pela seguradora (seguradora). Necessidade objetiva de seguro é devido ao fato de que as perdas às vezes surgem como resultado de fatores destrutivos que não estão sob o controle de uma pessoa (forças elementares da natureza), em qualquer caso, eles não implicam em responsabilidade civil de ninguém. Em tal situação, pode ser impossível recuperar danos de qualquer pessoa, e eles “se instalam” na área de propriedade da própria vítima. Um fundo de seguro pré-estabelecido pode ser uma fonte de indenização por danos. Funções de seguro. A essência econômica do seguro corresponde às suas funções, expressando o significado social desta categoria. O principal é arriscado função, uma vez que o risco do seguro como a probabilidade de dano está diretamente relacionado com a finalidade principal do seguro de prestar assistência financeira às vítimas. aviso a função destina-se a financiar, a expensas de uma parte do fundo de seguros, medidas de redução do risco de seguro. poupança função: em caso de poupança de valores segurados com a ajuda de seguro de vida em conexão com a necessidade de proteção de seguro da renda familiar alcançada. ao controle a função de seguro prevê a formação e uso estritamente direcionados do fundo de seguro. 4. SEGURO EM ECONOMIA DE MERCADO A transição para uma economia de mercado garante um aumento significativo do papel do seguro na reprodução social, expande significativamente o escopo dos serviços de seguros e o desenvolvimento de uma alternativa ao seguro estatal. Com o sistema de comando-administrativo de gestão da economia nacional, o papel dominante da propriedade estatal e a fraca responsabilidade econômica dos gestores e coletivos trabalhistas por sua segurança, o seguro não poderia ocupar seu lugar de direito na economia e nas relações sociais. O desenvolvimento das relações de mercado, quando o produtor de mercadorias começa a agir por sua conta e risco, de acordo com seu próprio plano e assume a responsabilidade por isso, reforça o papel e a importância do seguro. Paralelamente, a par da finalidade tradicional - proteger contra catástrofes naturais (terremotos, inundações, tempestades, etc.), eventos aleatórios de natureza técnica e tecnológica (incêndios, acidentes, explosões, etc.) - o seguro é cada vez mais passando a oferecer proteção em caso de perdas decorrentes de diversos fenômenos criminógenos (furto, roubo, furto de veículos, etc.). As empresas e organizações de várias formas de propriedade, que são seguradoras, sentem a necessidade não só de compensar os danos causados pela perda ou dano de ativos fixos e capital de giro, mas também de compensar os riscos econômicos (empresariais). Hoje, costuma-se destacar duas áreas principais de seguro para esses riscos: seguro de risco de perdas diretas e indiretas. Para direto As perdas podem incluir, por exemplo, perdas por falta de lucros, perdas por tempo de inatividade de equipamentos devido à escassez de matérias-primas, materiais e componentes, greves e outros motivos objetivos. indireto perdas são lucros cessantes, falência da empresa, etc. As alterações afectam também a esfera dos seguros patrimoniais e pessoais dos cidadãos, que está directamente relacionada com os interesses económicos da população. O rácio de contratos de seguro de longo e curto prazo, a combinação de condições de seguro de risco, cautelar e de poupança, o nível de juros bancários sobre a reserva de contribuições nos contratos de seguro de vida, tendo em conta a evolução dos preços e a implementação de anti- medidas inflacionárias com a transição para uma economia de mercado tornam-se inevitavelmente objeto de apólice de seguro. A oferta de serviços de seguros está aumentando. Gradualmente formou-se o mercado de seguros. A prioridade é dada aos tipos de seguro voluntário, embora em certas áreas, o seguro obrigatório seja mantido ou mesmo introduzido (por exemplo, seguro médico, seguro de militares contra acidentes, etc.). Numa economia de mercado, o seguro é, por um lado, um meio de proteger o bem-estar das empresas e das pessoas e, por outro, uma atividade geradora de rendimentos. As fontes de receita para uma organização de seguros são receitas de atividades de seguros, de investimentos de fundos temporariamente livres em objetos de produção e áreas de atividade não produtivas, ações de empresas, depósitos bancários, títulos, etc. 5. SEGURADO. SEGURADORES. SEGURADO. BENEFICIÁRIO Segurados reconhecidas como pessoas jurídicas e pessoas físicas capazes que tenham celebrado contratos de seguro com seguradoras ou que sejam segurados por força de lei. Os segurados têm o direito de celebrar contratos de seguro com seguradoras para terceiros a favor destes (pessoas seguradas). Ao celebrar contratos de seguro, os segurados têm o direito de designar pessoas físicas ou jurídicas (beneficiários) para receber pagamentos de seguros sob contratos de seguro, e também substituí-los a seu critério antes da ocorrência de um evento segurado. Seguradoras reconhecidas como entidades jurídicas de qualquer forma organizacional e jurídica prevista na legislação da Federação Russa, criadas para realizar atividades de seguros (organizações de seguros e companhias de seguros mútuos) e receberam, de acordo com o procedimento estabelecido por lei, uma licença para realizar atividades de seguros no território da Federação Russa. Atos legislativos da Federação Russa podem estabelecer restrições ao estabelecimento por entidades jurídicas estrangeiras e cidadãos estrangeiros de organizações de seguros no território da Federação Russa. O objeto da atividade direta das seguradoras não pode ser produção, comércio e atividades intermediárias e bancárias. Segurado. Trata-se de uma pessoa em cuja vida deve ocorrer um evento segurado, diretamente relacionado à pessoa ou às circunstâncias de sua vida (seguro pessoal) ou que afete a segurança de seus direitos patrimoniais e patrimoniais (seguro patrimonial). Nos seguros, é frequentemente usada a construção de um contrato em favor de um terceiro, no qual um direito independente de reivindicar a seguradora pelo pagamento da importância segurada não surge da parte do contrato - o segurado, mas do terceiro Festa - beneficiário. A seguradora pode levantar objeções a terceiros decorrentes da execução indevida do contrato de seguro pelo tomador do seguro. Na maioria dos casos, a lei prevê a individualização do beneficiário no contrato de seguro. Em regra, para a individualização do beneficiário, é indicado o nome da pessoa colectiva ou o nome do cidadão, contudo, em alguns casos, as condições em que esta ou aquela pessoa se torna o beneficiário. Em particular, o legislador indica que o contrato de seguro de responsabilidade civil por dano é celebrado em favor de pessoas que possam sofrer tal dano. Ao mesmo tempo, o beneficiário não pode ser substituído por outra pessoa depois de ter cumprido qualquer uma das obrigações decorrentes do contrato de seguro ou de ter apresentado à seguradora um pedido de indemnização ou do capital seguro. 6. AGENTES E CORRETORES DE SEGUROS. OBJETOS DE SEGURO. RISCO DE SEGURO, CASO, VALOR, DANOS agentes de seguros - Trata-se de pessoas singulares ou colectivas que actuam por conta da seguradora e por sua conta de acordo com os poderes conferidos. corretores de seguros - sejam pessoas colectivas ou pessoas singulares devidamente registadas como empresários, que exerçam por conta própria actividades de mediação de seguros com base em instruções do segurado ou da seguradora. Objetos seguro são interesses patrimoniais que não contradizem a legislação da Federação Russa e estão relacionados a: - com vida, saúde, capacidade para o trabalho e pensões do segurado ou do segurado (seguro pessoal); - com posse, uso, alienação de bens (seguro patrimonial); - com indenização pelo segurado pelos danos causados por ele à pessoa ou ao patrimônio de uma pessoa física, bem como pelos danos causados a uma pessoa jurídica (seguro de responsabilidade civil). risco de seguro é o evento previsto para o qual o seguro é fornecido. Um evento considerado como risco segurado deve ter indícios de probabilidade e aleatoriedade de sua ocorrência. evento segurado é um evento ocorrido, previsto no contrato de seguro ou na lei, em cuja ocorrência surge a obrigação da seguradora de efetuar o pagamento do seguro ao segurado, ao segurado, ao beneficiário ou a terceiros. Valor segurado é a quantia em dinheiro especificada no contrato de seguro ou estabelecida por lei, com base na qual os valores do prêmio do seguro e do pagamento do seguro são determinados, salvo disposição em contrário do contrato ou atos legislativos da Federação Russa. Danos segurados - este é o custo da parte completamente perdida ou depreciada da propriedade danificada de acordo com a avaliação do seguro. O valor devido ao segurado é chamado de indenização do seguro (no seguro pessoal - a soma segurada). Sistemas de seguros. Os sistemas de cobertura de seguro são métodos para calcular a compensação do seguro de acordo com as condições do seguro. Existem três sistemas de cobertura de seguro: . responsabilidade proporcional; . primeiro sistema de risco; . responsabilidade final. Responsabilidade proporcional: os danos ocorridos no bem segurado serão indenizados em parcela igual à razão entre a importância segurada e o valor do bem segurado. Responsabilidade de primeiro risco - todas as perdas dentro do capital seguro são integralmente compensadas. Limitar responsabilidade - as perdas são compensadas dentro de limites firmemente estabelecidos. Nesse caso, determina-se o nível inicial de dano a ser ressarcido e seu valor máximo. 7. CONTRATO DE SEGURO. CERTIFICADO DE SEGURO Contrato de seguro é um acordo entre o tomador do seguro e a seguradora, por força do qual a seguradora se obriga, em caso de sinistro, a efetuar o pagamento do seguro ao tomador do seguro ou a outra pessoa a favor de quem o contrato de seguro seja celebrado, obrigando-se o tomador do seguro pagar os prêmios de seguro em dia. O contrato de seguro também pode conter outras condições determinadas por acordo das partes e deve cumprir as condições gerais de validade da transação previstas na legislação civil da Federação Russa. Para celebrar um contrato de seguro, o tomador do seguro deve apresentar à seguradora um requerimento escrito na forma prescrita ou declarar de forma claramente aceitável a sua intenção de celebrar um contrato de seguro. O contrato de seguro entra em vigor a partir do momento em que o tomador do seguro paga o primeiro prémio de seguro, salvo disposição contratual ou legal em contrário. O facto de celebrar um contrato de seguro pode ser atestado por um certificado de seguro (apólice, certificado) transferido pela seguradora para a seguradora com as regras de seguro anexadas. O certificado de seguro deve conter: . nome do documento; . nome, endereço legal e dados bancários da seguradora; - sobrenome, nome, patronímico ou nome do segurado e seu endereço; . indicação do objeto do seguro; - o valor da importância segurada; . indicação do risco segurado; . o valor do prêmio de seguro, as condições e o procedimento para seu pagamento; . tempo de contrato; . o procedimento de alteração e rescisão do contrato; . outras condições acordadas pelas partes, incluindo acréscimos às regras de seguro ou exclusões das mesmas; . assinaturas das partes. Motivos de recusa da seguradora em efetuar o pagamento do seguro: - ações intencionais do tomador do seguro, do segurado ou do beneficiário, visando a ocorrência de um evento segurado; - cometimento, pelo tomador do seguro ou a favor de quem o contrato de seguro for celebrado, de crime doloso que tenha relação causal direta com o evento segurado; - comunicação do segurado à seguradora de informações deliberadamente falsas sobre o objeto do seguro; - recebimento pelo segurado da devida indenização por danos sob o seguro de propriedade da pessoa culpada de causar esses danos; - outros casos previstos por atos legislativos. Os termos do contrato de seguro podem prever outros motivos para recusar o pagamento do seguro, se isso não contradizer a legislação da Federação Russa. A decisão de recusar o pagamento do seguro é tomada pela seguradora e comunicada ao segurado por escrito com os motivos da recusa. 8. DIREITOS E OBRIGAÇÕES DAS PARTES DO CONTRATO DE SEGURO A seguradora é obrigada: - familiarizar o segurado com as regras do seguro; - caso o tomador do seguro tome medidas que reduzam o risco de um evento segurado e o montante dos possíveis danos ao bem segurado, ou em caso de aumento do seu valor real, renegociar o contrato de seguro a pedido do tomador do seguro , tendo em conta estas circunstâncias; - em caso de evento segurado, efetuar o pagamento do seguro dentro do prazo estabelecido pelo contrato ou pela lei. Caso contrário, a seguradora pagará ao segurado multa no valor de 1% do valor do pagamento do seguro por cada dia de atraso; - reembolsar as despesas incorridas pelo segurado em caso de sinistro seguro para prevenir ou reduzir os danos aos bens segurados, se o reembolso dessas despesas estiver previsto nas regras do seguro. Ao mesmo tempo, as despesas especificadas na parte que excedam o valor do dano causado não estão sujeitas a compensação; - não divulgar informações sobre o segurado e seu status de propriedade, exceto conforme previsto na legislação da Federação Russa. Obrigações do segurado: - pagamento atempado dos prémios de seguro; - comunicação à seguradora, no momento da celebração de um contrato de seguro, de todas as circunstâncias conhecidas do segurado que sejam importantes para a avaliação do risco segurado, bem como de todos os contratos de seguro celebrados ou em vias de celebração em relação a este objeto de seguro; - tomar as medidas necessárias para prevenir e reduzir os danos aos bens segurados em caso de sinistro; - informar a seguradora sobre a ocorrência de um evento segurado dentro dos prazos estabelecidos pelo contrato de seguro. O contrato de seguro também pode prever outras obrigações das partes. Em alguns casos, poderá ser providenciada a substituição do segurado no contrato de seguro. O contrato define o procedimento e as condições pagamento do seguro. O pagamento do seguro é feito pela seguradora de acordo com o contrato de seguro ou a lei com base na aplicação do segurado e no ato do seguro (certificado de emergência). O ato de seguro é elaborado pela seguradora ou por uma pessoa por ela autorizada. Se necessário, a seguradora solicita informações relacionadas ao evento segurado de agências de aplicação da lei, bancos, instituições médicas e outras empresas, instituições e organizações que tenham informações sobre as circunstâncias do evento segurado, e também tem o direito de determinar de forma independente as causas e circunstâncias do evento segurado. As pessoas jurídicas são obrigadas a fornecer às seguradoras, mediante solicitação, informações relacionadas ao evento segurado, incluindo informações que constituam um segredo comercial. Ao mesmo tempo, as seguradoras são responsáveis por sua divulgação de qualquer forma, com exceção dos casos previstos pela legislação da Federação Russa. 9. RESCISÃO DO CONTRATO DE SEGURO A rescisão do contrato de seguro ocorre nos seguintes casos: - data de validade; - cumprimento integral pela seguradora das obrigações para com o segurado previstas no contrato; - não pagamento pelo segurado dos prêmios de seguro nos prazos estabelecidos no contrato; - liquidação do segurado, que é pessoa jurídica, ou falecimento do segurado, que é pessoa física, caso o contrato não preveja a substituição do segurado nesses casos; - liquidação da seguradora de acordo com o procedimento estabelecido pelos atos legislativos da Federação Russa; - adoção pelo tribunal de uma decisão que reconhece a nulidade do contrato de seguro; - em outros casos estipulados pelos atos legislativos da Federação Russa. O contrato de seguro poderá ser rescindido antecipadamente a pedido do segurado ou da seguradora, se assim estiver previsto nos termos do contrato de seguro, bem como por acordo das partes. As partes são obrigadas a notificar-se mutuamente da intenção de rescindir o contrato de seguro com antecedência mínima de 30 dias antes da data prevista de rescisão do contrato de seguro, salvo disposição em contrário do contrato. Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro a pedido do segurado, a seguradora devolver-lhe-á os prémios de seguro pelo prazo de vigência do contrato, deduzidos dos custos incorridos; se a reclamação do tomador do seguro se dever à violação das regras do seguro por parte da seguradora, esta devolverá ao tomador do seguro os prémios de seguro por ele pagos integralmente. Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro a pedido do segurador, este devolve ao tomador do seguro os prémios de seguro por ele pagos integralmente; se a reclamação do segurador se dever ao incumprimento das regras do seguro pelo segurado, este devolverá ao segurado os prémios de seguro pelo prazo de vigência do contrato, deduzidos das despesas incorridas. O contrato de seguro é considerado inválido a partir do momento de sua conclusão nos casos estipulados pela legislação civil da Federação Russa. O contrato de seguro também é invalidado nos casos de: - se for celebrado após um evento segurado; - se o objeto do seguro for um bem sujeito a confisco com base em decisão judicial válida. O contrato de seguro é declarado inválido pelo tribunal, arbitragem ou tribunais de arbitragem. 10. PERDA DE DESEMPENHO DO VALOR SEGURADO Este indicador expressa a probabilidade de dano na forma de parcela do valor total segurado que é retirada da carteira de seguros pelo período tarifário em razão da ocorrência de um evento segurado e indenização por danos. A falta de rentabilidade do capital segurado é afetada por três fatores que são geralmente chamados de elementos de não lucratividade: 1. Frequência dos eventos segurados: S: A 2. A devastação de um evento segurado (o número médio de objetos afetados como resultado de um evento segurado): D:C. 3. Taxa de risco - a relação entre a indenização média do seguro de um objeto danificado e o valor médio de um objeto segurado. Em caso de dano parcial, indica o grau médio de dano a um objeto: F×A/D×B, onde A é o número de objetos segurados; B - capital segurado de objetos segurados; D é o número de objetos afetados; F - o valor da indenização do seguro pago. Assim: Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B, onde C é o número de eventos segurados; Q - sinistralidade do capital segurado. 11. INDENIZAÇÃO DE SEGURO Com a ocorrência de um evento segurado, entra em vigor o mecanismo do contrato de seguro para determinar e pagar o valor da indenização ao segurado ou a um terceiro em favor de quem o contrato seja celebrado. evento segurado é um evento ocorrido, previsto no contrato de seguro ou na lei, em cuja ocorrência surge a obrigação da seguradora de efetuar o pagamento do seguro ao segurado, ao segurado, ao beneficiário ou a terceiros. No caso de evento segurado com bens, o pagamento do seguro é feito na forma de indenização do seguro, no caso de evento segurado com a identidade do segurado ou de terceiro - na forma de cobertura de seguro. Compensação de seguro não pode exceder o valor dos danos diretos aos bens segurados do segurado ou de um terceiro em caso de evento segurado, a menos que o contrato de seguro preveja o pagamento de indenização de seguro em um determinado valor. No caso de a importância segurada ser inferior ao valor segurado do bem, o montante da indemnização do seguro é reduzido proporcionalmente à relação entre a importância segurada e o valor segurado do bem, salvo disposição em contrário nos termos do seguro contrato. Caso o tomador do seguro tenha celebrado contratos de seguro patrimonial com várias seguradoras por um valor superior ao valor total segurado do imóvel (seguro duplo), a indenização do seguro recebida por ele de todas as seguradoras para segurar esse imóvel não poderá exceder o valor segurado. Ao mesmo tempo, cada uma das seguradoras paga uma indenização de seguro no valor proporcional à relação entre o valor do seguro no contrato celebrado por ele e o valor total em todos os contratos de seguro da propriedade especificada celebrados por este segurado. Os termos do contrato de seguro podem prever a substituição do pagamento do seguro por uma indemnização por danos em espécie no montante da indemnização do seguro. A cobertura de seguro é paga ao segurado ou a um terceiro, independentemente dos valores que lhe sejam devidos em outros contratos de seguro, bem como em seguro social, previdência social e na forma de indenização por danos. Ao mesmo tempo, a cobertura do seguro de pessoas, devida ao beneficiário em caso de morte do segurado, não está incluída na composição dos bens hereditários. A principal obrigação da seguradora nos termos do contrato de seguro é a implementação do pagamento do seguro na ocorrência de um evento segurado. A seguradora é obrigada: - em caso de sinistro, efetuar o pagamento do seguro no prazo estabelecido pelo contrato ou pela lei; - reembolsar as despesas incorridas pelo tomador do seguro em caso de sinistro para prevenir ou reduzir o montante dos danos causados ao bem segurado, se tais despesas forem necessárias ou realizadas para cumprir as instruções da seguradora. 12. DANOS E PAGAMENTO DE INDENIZAÇÃO DE SEGURO. ESTABELECENDO O FATO DO EVENTO SEGURADO A determinação pela seguradora do valor do dano e o pagamento da indenização do seguro inclui três etapas: . estabelecer o fato de um evento segurado; . determinação do valor do dano, pagamento do seguro e elaboração de um ato sobre um evento segurado (ato de seguro); . pagamento do seguro. Estabelecendo o fato de um evento segurado. Uma das obrigações mais importantes do segurado (beneficiário) em caso de dano, destruição ou roubo de bens é apresentar atempadamente um pedido de sinistro. As condições do seguro obrigam o segurado a declarar a perda ou dano à propriedade, geralmente no prazo de 1 a 3 dias, caso este prazo tenha sido violado, a seguradora descobre as razões do atraso. Depois de receber o requerimento do segurado, que indica quando, onde, em que circunstâncias e que bens foram perdidos ou danificados, é verificada a conformidade das informações prestadas com os termos do contrato de seguro. Esta verificação é realizada para determinar se o evento é um evento segurado, em cuja ocorrência a seguradora tem a obrigação de efetuar o pagamento do seguro. Em primeiro lugar, você precisa definir se a propriedade estava segurada no momento do evento. Deve ser dada especial atenção a isso, uma vez que o tratado pode ainda não ter entrado em vigor. Em seguida, você deve verificar se o evento ocorrido (por exemplo, a destruição de propriedade em consequência de um terremoto) foi incluído no escopo de responsabilidade do seguro, ou seja, na lista de desastres naturais e outros perigos (riscos) contra os quais seguro é fornecido. O fato e a causa da ocorrência do evento, em decorrência do qual o dano foi causado, devem ser confirmados documentos exigidos de organizações relevantes. Se o evento ocorrido não estiver previsto no contrato de seguro, não é um evento segurado, ficando a seguradora isenta da obrigação de ressarcir os danos causados. Também é muito importante comparar o local da perda ou dano à propriedade com sua localização (área de atuação) especificada pelo segurado na celebração do contrato de seguro. Normalmente, a responsabilidade da seguradora é independentemente da localização do imóvel, mas em relação a determinados tipos (bens recebidos pelo segurado em contrato de arrendamento de imóveis, aceites de outras entidades, do público, de bens domésticos, etc.), a perda ou dano à propriedade é reconhecido como um evento segurado apenas nos locais indicados no pedido de seguro e no certificado de seguro (apólice). Ao mesmo tempo, ao dirigir-se à seguradora com um pedido de pagamento, o segurado deve provar seu interesse no imóvel, que foi destruído ou danificado (conhecimentos de embarque e recebimento de carga, lançamentos nos registros de propriedade). 13. VALOR DO DANO, PAGAMENTO DO SEGURO E PREPARAÇÃO DO ATO DO EVENTO SEGURADO Se a seguradora reconhecer o evento como um evento segurado, uma reclamação de seguro é elaborada com base na solicitação do segurado ato da forma estabelecida sobre a perda (dano) do bem segurado. Não é lavrado um acto de seguro se, na verificação do pedido, se verificar que a perda ou dano de bens não ocorreu em consequência de evento segurado, ou se, por atraso na notificação, não for possível para estabelecer o fato e a causa da perda ou dano à propriedade, bem como o valor de seus danos. Neste caso, a seguradora e o segurado são documento de forma livre, que indiquem apenas os motivos da omissão de lavratura do acto nomeado. De acordo com as regras do seguro a companhia de seguros é obrigada a começar a redigir o ato o mais tardar 3 dias e concluir este trabalho dentro de 5 a 10 dias a partir da data de recebimento do pedido do segurado (beneficiário). O ato contém informações sobre a propriedade destruída (danificada) e seus restos, e os anexos do ato contêm cálculos do valor dos danos e da compensação do seguro. Normalmente, a quantidade e o valor da propriedade disponível no momento de um desastre são determinados de acordo com dados contábeis e de relatórios e com base em recibos primários e documentos de despesas (solicitações de pagamento, faturas, guias de transporte, etc.), saldos de estoque de materiais não utilizados . Se os livros de contabilidade, cartões, documentos primários forem destruídos, o valor do imóvel no momento do sinistro (incêndio, etc.) evento. Em alguns casos, a quantidade e o valor da propriedade no momento do desastre também podem ser determinados por cálculo, ou seja, pela quantidade e tamanho dos contêineres, pelo número de restos da propriedade, com base no volume das instalações em que o imóvel foi localizado, etc. Mas, em qualquer caso, o valor do dano não deve incluir o valor do imóvel, cuja presença no momento do incêndio não foi comprovada por documentos primários ou documentos elaborados após exame dos restos do imóvel e o local do evento segurado. Valor total do dano para seguro de propriedade e outros riscos é determinado pela fórmula: Y \uXNUMXd P × I + C × T, onde Y é a quantidade de dano; P - o valor do imóvel de acordo com a avaliação do seguro; I - o valor da depreciação do imóvel à época do evento segurado; C - despesas para guardar e colocar em ordem os bens; T - o custo dos resíduos adequados para materiais de construção. 14. PAGAMENTO DE SEGURO A indenização do seguro é paga em período estabelecido pelos termos do seguro depois que a seguradora recebe todos os documentos necessários e elabora um ato de seguro (certificado de acidente). Em particular, em um contrato de seguro de vida, são distinguidos um período de pagamento de um prêmio de seguro, um período de espera e um período de pagamentos de seguro. Período de pagamento do prêmio do seguro - este é o período especificado no contrato de seguro de vida, durante o qual o tomador do seguro é obrigado a pagar o prêmio de seguro estabelecido pelo contrato. Ao mesmo tempo, pode ser pago à vista ou parcelado no prazo estabelecido no contrato de seguro, inclusive até o momento do evento (evento seguro eventual), cuja ocorrência o segurador passa a ser responsável pelo pagamento do seguro . período de espera está estabelecido em contratos de seguro de vida celebrados com a condição de que o segurado sobreviva até o período especificado no contrato de seguro, e representa o período entre o cumprimento integral pelo segurado das obrigações de pagamento do prêmio de seguro e o início do período de pagamentos de seguros. Período de pagamentos do seguro - é o período durante o qual surgem e são cumpridas as obrigações da seguradora de efetuar os pagamentos do seguro. Este período é definido no contrato de seguro. O montante do pagamento do seguro pode ser pago à vista ou sob a forma de anuidade do seguro: urgente ou vida. Por atraso no pagamento por culpa do segurador, este deverá pagar ao tomador uma multa no valor de 1% da indenização do seguro devida por cada dia de atraso. O valor da indenização do seguro é transferido pela seguradora de forma não monetária para a conta de liquidação do segurado, e os indivíduos podem ser pagos em dinheiro. Todos os atos, cálculos e outros documentos com base nos quais a indenização do seguro é paga são cancelados com o carimbo apropriado da seguradora indicando a data do pagamento. Se forem feitas correções nos documentos, elas devem ser especificadas, certificadas pelas pessoas que compilaram esses documentos e seladas com o selo da seguradora. Se, após o pagamento da indemnização do seguro, for constatado o bem furtado, o tomador do seguro fica obrigado a restituir à seguradora a indemnização do seguro recebida pelo mesmo, deduzido do custo das reparações necessárias ou das despesas de arrumação relacionadas com o furto. Em caso de não devolução da indemnização do seguro no prazo estabelecido, a seguradora deverá apresentar uma reclamação de acordo com o procedimento estabelecido. Como você sabe, a seguradora que pagou a indenização do seguro transfere, dentro desse valor, o direito de reclamação que o segurado tem contra o responsável pelo dano causado. Portanto, se os documentos das autoridades competentes indicarem a pessoa culpada de causar o dano, a seguradora poderá, no despacho de sub-rogação, ajuizar uma reclamação contra essa pessoa. 15. RISCO SEGURADO risco de seguro é o evento esperado, caso o seguro seja realizado, ou seja, o risco é objeto de seguro. Um evento considerado como risco segurado deve ter indícios de probabilidade e aleatoriedade de sua ocorrência. O risco no seguro deve ser considerado em vários aspectos: - como um fenômeno específico ou um conjunto de fenômenos (um evento ou um conjunto de eventos), cuja ocorrência os pagamentos são feitos do fundo de seguro centralizado anteriormente formado em espécie ou em dinheiro; - em conexão com um objeto seguro específico. Um evento ou um conjunto de eventos não é considerado abstratamente, por si só - eles devem ser correlacionados com o objeto aceito para seguro, onde o risco é realizado. Qualquer risco tem um objeto específico de manifestação. Em nossas mentes, o risco está associado a esse objeto. Em relação ao objeto, os fatores de risco são respectivamente manifestados e estudados. A análise das informações recebidas em conjunto com outras medidas permite prevenir ou reduzir significativamente as consequências negativas da implementação (implementação) do risco; - o risco está associado à probabilidade de perda ou dano ao objeto aceito para seguro. A probabilidade atua como uma medida da possibilidade objetiva da ocorrência de um determinado evento ou conjunto de eventos que tenham um efeito nocivo. Qualquer probabilidade pode ser expressa como uma fração própria. Com uma probabilidade igual a zero, pode-se argumentar que este evento é impossível. Com uma probabilidade de um, há 100% de garantia de que o evento ocorrerá. Quanto menor a probabilidade de um risco, mais fácil e barato é contratar seu seguro. O seguro é caracterizado por probabilidades objetivas e subjetivas. Objetivo a probabilidade reflete as leis inerentes aos fenômenos e objetos em sua realidade objetiva. subjetivo reflete acidentes que ignoram uma abordagem objetiva da realidade, negando ou não levando em conta as leis objetivas da natureza e da sociedade. Além disso, o risco também pode ser apresentado por meio de lógico probabilidade, que se baseia no conhecimento das leis da natureza e da sociedade com a ajuda de métodos lógicos. A probabilidade lógica é utilizada no desenvolvimento e introdução de novos tipos de seguros que não possuem ou quase não possuem uma base de informação de observação preliminar da população. Se a introdução de um novo tipo de seguro foi precedida por uma coleta e análise preliminares de dados estatísticos usando o aparato matemático da lei dos grandes números, o resultado refletirá estatística probabilidade. A análise de risco permite dividi-los em dois grandes grupos: seguros e não seguros (não incluídos no contrato de seguro). A lista de riscos de seguro é o volume de responsabilidade de seguro sob o contrato de seguro. É expresso usando o valor do seguro do contrato. O preço do risco em termos monetários é a tarifa. 16. TIPOS DE RISCOS E SUA AVALIAÇÃO Vários métodos são usados para avaliar o risco na prática de seguros. Método de avaliações individuais aplica-se apenas a riscos que não podem ser comparados com o tipo de risco médio. A seguradora faz uma avaliação arbitrária refletindo sua experiência profissional e opinião subjetiva. Para método de médias característica é a divisão de grupos de risco individuais em subgrupos. Assim, cria-se uma base analítica para determinação do tamanho por características de risco (por exemplo, valor contábil do objeto do seguro, capacidade total de produção, tipo de ciclo tecnológico etc.). Método de porcentagem representa um conjunto de descontos e provisões (markups) para a base analítica disponível, dependendo de possíveis desvios positivos e negativos do tipo de risco médio. Uma das tarefas mais difíceis para uma seguradora é manter a política tarifária alinhada com as tendências previstas no desenvolvimento de risco. Para avaliá-lo nesta população de seguros, é especialmente importante ter informações confiáveis. Ao avaliar o risco, distinguem-se: tipos: 1) riscos que podem ser segurados; 2) riscos que não podem ser segurados; 3) riscos favoráveis e desfavoráveis; 4) risco técnico da seguradora. Riscos de seguro. O maior grupo é constituído pelos riscos que podem ser segurados. O risco segurado é aquele que pode ser avaliado em termos da probabilidade de um evento segurado e da extensão quantitativa dos possíveis danos. Os principais critérios para considerar o risco como segurado: - o risco, que está incluído no âmbito da responsabilidade da seguradora, deve ser possível; O risco deve ser aleatório. O objeto em relação ao qual se origina a relação jurídica de seguro caracteriza-se por um tipo de conexão instável e temporária e não deve ser exposto a perigo, que é de conhecimento prévio da seguradora ou do proprietário do objeto do seguro; - a ocorrência aleatória deste risco deve ser correlacionada com a massa de objetos homogêneos. Para o efeito, é organizada uma observação estatística adequada, cuja análise dos dados permite estabelecer um prémio de seguro adequado à previsão; - a ocorrência de evento segurado, expressa na realização do risco, não deve estar associada à vontade do segurado ou de outro interessado; - o fato da ocorrência do evento segurado é desconhecido no tempo e no espaço; - um evento segurado não deve ter as dimensões de um desastre catastrófico, ou seja, não deve cobrir muitos objetos dentro de uma grande população de seguros, causando danos em massa; - as consequências danosas da realização do risco devem ser avaliadas objetivamente: devem ser suficientemente grandes e afetar os interesses do segurado (interesses de seguro). 17. CLASSIFICAÇÃO DE RISCO Dependendo do valor da responsabilidade da seguradora, os riscos são divididos em individuais e universais. Por exemplo, individual o risco está expresso no contrato de seguro de uma obra-prima de pintura durante o transporte e exposição em caso de atos de vandalismo em relação a ela. universal o risco que está incluído no escopo de responsabilidade da seguradora na maioria dos contratos de seguro de propriedade é o roubo. Um grupo especial consiste em riscos específicos: anômalos e catastróficos. Anômalo: cujo valor não permite atribuir os objetos relevantes a determinados grupos da população seguradora. Os riscos anormais são maiores e menores do que o normal. O risco abaixo do normal é favorável à seguradora e está coberto nos termos e condições normais do contrato de seguro. O risco superior ao normal nem sempre é favorável à seguradora e está coberto pelas condições especiais do contrato de seguro. Catastrófico riscos constituem um grupo significativo que abrange um grande número de objetos segurados ou segurados, causando danos significativos em escala especialmente grande. De acordo com a classificação internacional, os riscos catastróficos são divididos em riscos endêmicos (locais) (que ocorrem sob a influência de fatores e condições meteorológicas) e riscos sob a influência da qualidade do solo (por exemplo, erosão do solo). De excepcional importância no trabalho da seguradora é a definição de riscos objetivos e subjetivos. Objetivo - expressar o efeito nocivo de forças descontroladas da natureza e outros acidentes sobre os objetos do seguro, não dependem da vontade e da consciência de uma pessoa. Subjetivo - baseiam-se na negação ou ignorância de uma abordagem objetiva da realidade; estão associados ao conhecimento insuficiente do mundo circundante na realidade objetiva, dependem da vontade e da consciência de uma pessoa. Na classificação geral dos riscos, costuma-se distinguir entre riscos ambientais, de transporte, políticos e especiais. Ambiental os riscos estão associados à poluição ambiental e são decorrentes da atividade humana transformadora no processo de apropriação de bens materiais. Certos interesses de seguro devido a riscos ambientais levaram à criação de um tipo de seguro independente que atende a esses interesses. transporte: são divididos em riscos de casco e de carga. Riscos Casco implicam seguros de embarcações aéreas, marítimas e fluviais, material circulante ferroviário e automóveis em movimento, estacionamento (paragem) e reparação, carga - seguro de mercadorias transportadas por via aérea, marítima, fluvial, ferroviária e rodoviária. Político os riscos estão associados a ações ilegais do ponto de vista do direito internacional, a atividades ou ações de governos de estados estrangeiros em relação a um determinado estado soberano ou seus cidadãos. especial os riscos envolvem o seguro de transporte de bens especialmente valiosos (pedras preciosas, obras de arte, dinheiro). 18. GESTÃO DE RISCO A gestão de risco em seguros é realizada em duas etapas: - preparatório, que consiste em comparar as características e probabilidades de risco obtidas como resultado de sua análise e avaliação. Nessa etapa, é identificada uma alternativa em que a magnitude do risco permanece socialmente aceitável. As prioridades são definidas, ou seja, uma série de problemas e questões que requerem atenção prioritária são identificadas. Assim, torna-se possível ordenar as opções disponíveis de acordo com o princípio da aceitabilidade do risco nelas contido: o risco é totalmente aceitável, parcialmente aceitável, nada aceitável; - seleção de medidas específicas para ajudar a eliminar ou minimizar as possíveis consequências negativas do risco. Esta etapa inclui o desenvolvimento de procedimentos organizacionais e operacionais de caráter preventivo. Para a seguradora, esta etapa pode consistir na preparação e emissão de recomendações específicas às pessoas que tomam ou implementam decisões de risco. Uma das opções de procedimentos e medidas que permitem responder atempadamente às consequências negativas das atividades em situação de risco é um plano situacional, contendo prescrições sobre o que cada pessoa deve fazer em determinada situação e uma descrição das consequências esperadas. A partir de um plano situacional, as pessoas que implementam decisões arriscadas têm a oportunidade de agir rapidamente em condições adversas, tornando-se mais preparadas para atuar em situações imprevistas. Ao gerenciar o risco, a seguradora se atenta ao aspecto legal. O suporte jurídico consiste no desenvolvimento e adoção de leis e regulamentos que minimizem ou limitem o risco. Os atos devem refletir a questão de quando e em que condições o risco é justificado, legal e conveniente. Na prática, pode-se usar o seguinte principais elementos do sistema de gestão em situações de risco: - identificação de alternativas de risco, sua admissão somente dentro dos limites de um nível socialmente aceitável; - desenvolvimento de recomendações específicas visando eliminar ou minimizar possíveis consequências negativas do risco; - criação de planos especiais que permitem às pessoas que implementam decisões com risco ou controlam este processo atuar de forma otimizada em uma situação crítica; - elaboração e adoção de atos normativos que auxiliem na implementação da alternativa escolhida; - levando em consideração a percepção psicológica de decisões e programas arriscados. 19. MÉTODOS E ETAPAS DE GESTÃO DE RISCO Com base nas provisões da teoria declarada, a prática social desenvolveu-se quatro métodos de gerenciamento de risco: abolição, prevenção e controle de perdas, seguro, aquisição. abolição é uma tentativa de eliminar o risco. Para o indivíduo, isso significa não fumar, voar, etc.; para a empresa, isso significa que, ao lançar um produto à venda, é preciso considerar cuidadosamente como tornar seu uso seguro. O cancelamento é uma forma eficaz de evitar perdas. O problema é que a eliminação do risco também elimina o lucro. Prevenção e controle de perdas são expressos em medidas para prevenir a ocorrência de eventos segurados e limitar o valor das perdas no caso de ocorrer uma perda. seguro em termos de gestão de risco, significa um processo em que um grupo de pessoas físicas e jurídicas expostas ao mesmo tipo de risco investe em uma empresa cujos membros são indenizados em caso de perdas. A ideia principal do seguro é a distribuição de sinistros entre um grande grupo de pessoas físicas e jurídicas (população seguradora) expostas ao mesmo tipo de risco. Absorção consiste em reconhecer a perda do risco sem distribuí-lo por meio de seguro. A gestão de risco pode ser dividida em seis etapas: - definição de metas. Para um indivíduo, um objetivo específico pode incluir cuidar da saúde, manter o padrão de vida da família em caso de morte ou perda de renda, cobertura de seguro para bens domésticos, veículos particulares etc. objetivo é garantir a existência da empresa em circunstâncias imprevistas (incêndio, roubo, etc.); - a clarificação do risco é expressa no conhecimento do risco por uma entidade económica ou individual. A conscientização do risco sempre ocorre no ambiente público e é baseada na prática pública; - avaliação de risco - determinação de sua gravidade em termos de probabilidade e magnitude de possíveis danos; - escolha de métodos de gestão de risco entre os listados (eliminação, prevenção e controle de perdas, seguro, absorção). O método é escolhido dependendo do tipo de risco. Na prática, são utilizados vários métodos de gestão de risco; - aplicação do método escolhido. Se, por exemplo, o seguro for escolhido como método de gerenciamento de risco, o próximo passo é elaborar um contrato de seguro (comprar uma apólice de seguro). Além do seguro, qualquer estratégia de gestão de risco inclui um programa de prevenção e controle de perdas; - os resultados são avaliados com base em um sistema bem estabelecido de informações precisas, que permite considerar as perdas e as próprias ações para evitá-las. 20. PRINCÍPIOS BÁSICOS DE CLASSIFICAÇÃO DE SEGUROS A classificação de seguros é um sistema científico de sua divisão em áreas de atividade, indústrias, subsetores e tipos, cujos vínculos são dispostos de forma que cada vínculo subsequente faça parte do anterior. A classificação do seguro é baseada em dois critérios: diferenças nos objetos do seguro e no valor da responsabilidade do seguro. De acordo com esta divisão, aplique dois sistemas de classificação: por objetos de seguro e por tipo de perigo. Em um sentido mais amplo e específico, a classificação de seguros é uma forma de expressar diferenças de seguradoras e suas áreas de atuação, objetos de seguro, categorias de segurados, valor da responsabilidade do seguro e forma de seguro. De acordo com o Código Civil da Federação Russa, os contratos de seguro de propriedade e pessoal são diferenciados. Ao abrigo de um contrato de seguro de propriedade uma das partes (a seguradora) obriga-se, pela taxa estipulada no contrato (prémio de seguro), na ocorrência de um evento (evento segurado) previsto no contrato, a indemnizar a outra parte (o tomador do seguro) ou outra pessoa em cuja a favor da celebração do contrato (o beneficiário) pelas perdas causadas por este evento nos bens segurados ou perdas relacionadas com outros interesses patrimoniais do segurado (para pagar a indemnização do seguro) dentro do valor especificado pelo contrato (soma segurado). Os direitos de propriedade podem ser segurados ao abrigo de um contrato de seguro de propriedade: 1) o risco de perda (destruição), escassez ou danos a determinados bens; 2) o risco de responsabilidade por obrigações decorrentes de causar danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas e, nos casos previstos em lei, responsabilidade contratual - o risco de responsabilidade civil; 3) o risco de perdas da atividade empresarial devido ao incumprimento de obrigações por contrapartes do empresário ou alterações nas condições desta atividade devido a circunstâncias fora do controle do empresário. Ao abrigo de um contrato de seguro pessoal uma das partes (a seguradora) obriga-se, pela taxa estipulada no contrato (prêmio de seguro) paga pela outra parte (o segurado), a pagar uma quantia fixa ou periodicamente estipulada pelo contrato (segmenta segurada) em caso de danos a a vida ou a saúde do próprio segurado ou de outro cidadão nomeado no contrato (segurado), atingindo certa idade ou a ocorrência em sua vida de outro evento (evento segurado) previsto no contrato. O direito de receber a importância segurada pertence à pessoa a favor de quem o contrato é celebrado. Em caso de falecimento de segurado por contrato em que não sejam nomeados outros beneficiários, estes são reconhecidos como herdeiros do segurado. 21. APÓLICE DE SEGURO. CLASSIFICAÇÃO POR INDÚSTRIA A forma do contrato de seguro deve ser apenas por escrito (cláusula 1, artigo 940 do Código Civil da Federação Russa). O contrato pode ser celebrado mediante a elaboração de um documento assinado por ambas as partes, ou pela seguradora entregando ao segurado uma apólice de seguro (certificado, certidão, recibo), assinada apenas pela seguradora (cláusula 2 do artigo 940.º do Código Civil ). Apólice de seguro é um documento que confirma a celebração de um contrato de seguro. Ele pode ser um tempo - com sua ajuda, transações de seguro simples (com um item) são processadas e em geral - estendendo-se a várias operações homogéneas de seguros patrimoniais (em relação a um conjunto de rubricas). Existem organizações de seguros especializadas que operam no mercado, que são divididas de acordo com a forma de propriedade, indústrias de seguros e o escopo de cobertura dos riscos de seguro na forma de seguro obrigatório e voluntário. Classificação da indústria. Na prática estrangeira, um sistema ordenado de tipos (classes) de seguro. Nos países da UE, existe atualmente uma classificação unificada de tipos de seguro estabelecida pela Diretiva da UE 73/239/CEE. O objetivo é auxiliar na formação de um mercado único de seguros dos países membros da UE. O objeto do seguro pode ser segurado sob um contrato conjuntamente por várias seguradoras (co-seguro). Ao mesmo tempo, o contrato deve conter condições que definam os direitos e obrigações de cada seguradora. O objeto do seguro é o portador material de todas as características, inclusive dos interesses econômicos do seguro. Os objetos de seguro são divididos em duas aulas: ter valor e não ter valor. Com base no valor em seguros, distinguem-se os setores de seguros: seguros patrimoniais, seguros pessoais, seguros de responsabilidade civil, seguros de riscos económicos. A necessidade de identificar essas quatro indústrias é típica do mercado nacional de seguros russo. Tal classificação é determinada pela lista de objetos e riscos sujeitos a seguro. Pessoal seguro - um setor em que o objeto das relações de seguro são interesses patrimoniais relacionados à vida, saúde, capacidade de trabalho e provisão de pensão do segurado ou outro segurado. propriedade seguro - uma indústria em que o objeto das relações de seguro são interesses patrimoniais relacionados à posse, uso e alienação de propriedade. Ao mesmo tempo, podem ser seguradoras não apenas os proprietários de imóveis, mas também outras pessoas jurídicas e pessoas físicas responsáveis por sua segurança. Seguro de Responsabilidade Civil - o setor de seguros, onde o objeto é a responsabilidade perante terceiros (pessoas físicas e jurídicas), cuja pessoa ou propriedade possa ser danificada (dano) em decorrência de quaisquer ações (inação) do segurado. 22. CLASSIFICAÇÃO POR FORMA DE ORGANIZAÇÃO De acordo com a forma de organização, o seguro pode ser estatal, por ações, mútuo, cooperativo. O seguro médico e o resseguro são formas organizacionais especiais. Estado - forma organizacional, onde o Estado atua como segurador na pessoa de organizações especialmente autorizadas para isso. O círculo de interesses do Estado inclui o monopólio da realização de qualquer ou certos tipos de seguros (definidos pela lei sobre o status das atividades de seguros). Ações Conjuntas - uma forma organizacional não estatal, onde o capital privado atua como seguradora na forma de sociedade anônima, cujo capital autorizado é formado por ações (bonds) e outros títulos de propriedade de pessoas jurídicas e físicas, o que permite, com fundos relativamente limitados, para implantar rapidamente o trabalho eficaz das companhias de seguros. Mútuo - forma organizacional não estatal, que expressa um acordo entre um grupo de pessoas físicas e jurídicas para compensarem-se mutuamente por possíveis perdas futuras em determinadas ações de acordo com as condições aceitas. É implementado através de uma seguradora mútua, que é uma entidade seguradora sem fins lucrativos, ou seja, não persegue os objetivos de obter lucro com a seguradora estabelecida. Sociedade de Seguros Mútuos atua como uma associação de pessoas físicas ou jurídicas criadas com base em um acordo voluntário entre eles para a proteção segura de seus interesses patrimoniais. Cada tomador de seguro é membro de uma sociedade mútua de seguros. cooperativo - forma organizacional não estatal, que consiste na condução de operações de seguros por uma cooperativa. Médico - uma forma especial de organização da atividade seguradora. Na Rússia, atua como forma de proteção social dos interesses da população na proteção da saúde. O objetivo é garantir ao cidadão, em caso de sinistro, o atendimento médico à custa dos recursos acumulados (inclusive nos sistemas estaduais e municipais de saúde) no valor de indenização parcial ou total das despesas adicionais do segurado, causados pelo segurado que solicita às instituições médicas serviços médicos incluídos no programa médico, seguro e medidas preventivas financeiras. Os sujeitos do seguro de saúde são um cidadão, um segurado, uma organização de seguro médico (seguradora), uma instituição médica (policlínica, ambulatório, hospital, etc.). Um lugar especial no sistema de relações de seguro é ocupado por resseguro, ou seja, seguro por uma seguradora de uma parte de suas obrigações para com o segurado de outra seguradora. O resseguro é, em essência, um seguro secundário, pois protege uma seguradora que assumiu um grande risco e pode não ser capaz de compensar o dano no caso de um evento segurado. 23. CLASSIFICAÇÃO POR TIPO DE SEGURO As características qualitativas dos objetos aceitos para seguro determinam o tipo de seguro com base em grupos de objetos homogêneos e heterogêneos. A classificação por tipos de atividade de seguros é determinada pelas Condições para Licenciamento de Atividades de Seguros no Território da Federação Russa (aprovada pela ordem de Rosstrakhnadzor de 1994). As indústrias de seguros incluem os seguintes tipos de atividades de seguros: Seguro pessoal: - vida; - de acidentes e doenças; - médico. Seguro de propriedade: - meios de transporte terrestre; - meios de transporte aéreo; - meios de transporte aquaviário; - carga; - outros tipos de propriedade; - riscos financeiros. Seguro de Responsabilidade: - responsabilidade civil dos proprietários de veículos; - responsabilidade civil do transportador; - responsabilidade civil da empresa - uma fonte de perigo acrescido; - responsabilidade pelo incumprimento das obrigações. Seguro de responsabilidade profissional em conexão com a implementação de atividades: - notarial; - médico; - diferente; - seguro de outros tipos de responsabilidade civil. Seguro patrimonial. O seguro de fenômenos heterogêneos está relacionado à solução dos problemas de proteção do seguro no caso do impacto de eventos perigosos em um grupo de objetos que possuem diferenças fundamentais. A este respeito, existem subespécies: seguros mistos e combinados. misturado É usado principalmente em seguros de vida: por sobrevivência, morte, perda de saúde, etc. Combinado É típico para a combinação de seguro de vários objetos em um evento, por exemplo, seguro de meio de transporte e bagagem em combinação com seguro do motorista e passageiros. 24. CLASSIFICAÇÃO DE SEGUROS PELO MÉTODO DE ENVOLVIMENTO NA COMUNIDADE DE SEGUROS De acordo com o método de envolvimento na comunidade de seguros, o seguro pode ser realizado de forma voluntária e obrigatória. Voluntário seguro é realizado com base em um acordo entre o segurado e a seguradora. As regras do seguro voluntário, que determinam as condições gerais e o procedimento para sua implementação, são estabelecidas pela seguradora de forma independente, de acordo com as disposições da Lei "Sobre a Organização de Negócios de Seguros na Federação Russa". As condições do seguro são determinadas na conclusão do contrato. Obrigatório é o seguro previsto em lei. Tipos, condições e procedimentos para tal seguro são determinados pelas leis relevantes da Federação Russa. A sociedade, representada pelo Estado, estabelece a obrigatoriedade de o respectivo círculo de seguradoras efetuar pagamentos fixos de seguro quando a necessidade de indenizar danos materiais ou prestar outra assistência financeira afete o interesse público. Na Rússia, o seguro social, seguro de edifícios e alguns animais de fazenda para cidadãos, militares, passageiros e alguns outros tipos de seguro são obrigatórios. Estatutos relevantes introduziram seguro obrigatório para militares, médicos que trabalham com pessoas infectadas pelo HIV, funcionários do Serviço Fiscal do Estado que sofreram como resultado do acidente na usina nuclear de Chernobyl, seguro médico e social obrigatório para funcionários (contribuições para o Fundo de Seguro Social da Federação Russa e o Fundo de Seguro Médico Obrigatório são pagos por empresas, organizações, instituições e outras entidades econômicas, independentemente da forma de propriedade). A forma obrigatória de seguro distingue-se pelos seguintes princípios: - o seguro obrigatório é estabelecido por lei; - assume-se a cobertura contínua de objetos estabelecidos por lei; - distribuição automática para objetos; - ação independentemente do pagamento do seguro; - indefinição; - regulação da cobertura de seguro. A forma voluntária de seguro é baseada nos seguintes princípios: - actos por força de lei e de forma voluntária; - participação voluntária de segurados, mas não de seguradoras em seguros; - cobertura seletiva de objetos; - o seguro voluntário é sempre limitado pelo prazo do seguro; - é válido apenas quando são pagos prêmios de seguro únicos ou periódicos; - a cobertura do seguro depende do desejo do segurado. 25. REGULAMENTO LEGISLATIVO DO NEGÓCIO SEGURO Até o momento, a Federação Russa criou um mecanismo para registrar companhias de seguros, licenciar operações de seguros e controle por supervisão de seguros. Ele é projetado para garantir que os interesses dos segurados sejam respeitados. É inaceitável reduzir a tarifa a um nível em que a estabilidade financeira da seguradora diminua; ao investir, a preferência é dada a objetos, embora não sejam os mais lucrativos, mas confiáveis. Uma combinação de concorrência e regulamentação governamental A actividade seguradora também é necessária para estimular o seu desenvolvimento em áreas onde não se podem esperar lucros significativos (seguro agrícola, riscos ambientais, etc.). As atividades das organizações de seguros e os conceitos básicos de seguro são determinados pela Lei da Federação Russa de 1992 (com alterações subsequentes), Capítulo 48 da segunda parte do Código Civil da Federação Russa e outros documentos. As atividades das seguradoras estão sujeitas a auditoria obrigatória. As associações de seguradoras adquirem os direitos das pessoas jurídicas após o registro do estado no Departamento do Ministério das Finanças da Rússia para Supervisão de Atividades de Seguros (doravante denominado Departamento). A atividade de seguros na Federação Russa está sujeita a licenciamento. Suas condições no território da Federação Russa são aprovadas pela ordem de Rosstrakhnadzor datada de 1994. O licenciamento das atividades de seguros é realizado pelo Departamento. O licenciamento está sujeito às atividades de organizações de seguros e companhias de seguros mútuos (seguradoras) associadas à formação de fundos monetários especiais (reservas de seguros) necessários para pagamentos futuros de seguros. As atividades de avaliação de riscos de seguro, determinação do valor dos danos, valor dos pagamentos do seguro, outras atividades de consultoria e pesquisa na área de seguros não requerem licença de acordo com os termos do licenciamento. As relações no campo do seguro de saúde são reguladas com base na Lei do RSFSR "Sobre seguro de saúde dos cidadãos na Federação Russa" de 1991. 26. SUPERVISÃO DO ESTADO SOBRE AS ATIVIDADES DE SEGUROS A supervisão estatal das atividades de seguros é realizada para cumprir os requisitos da legislação da Federação Russa sobre seguros, o desenvolvimento efetivo de serviços de seguros, a proteção dos direitos e interesses dos segurados, seguradoras, outras partes interessadas e o estado . A supervisão estatal das atividades de seguros no território da Federação Russa é realizada pelo órgão executivo federal para supervisão das atividades de seguros, agindo com base no Regulamento aprovado pelo Governo da Federação Russa. As principais funções do órgão executivo federal de fiscalização das atividades de seguros: - emissão de licenças às seguradoras para o exercício da actividade seguradora; - manter um cadastro estadual unificado de seguradoras e associações de seguradoras, bem como um cadastro de corretores de seguros; - controle da validade das taxas de seguro e garantia da solvência das seguradoras; - estabelecimento de regras para a constituição e constituição de provisões de seguros, indicadores e formas de contabilização das operações de seguros e reporte das atividades de seguros; - elaboração de documentos normativos e metodológicos sobre questões da atividade seguradora, remetidos por lei à competência do órgão executivo federal para fiscalização da atividade seguradora; - generalização da prática de atividades de seguros, desenvolvimento e apresentação da maneira prescrita de propostas para o desenvolvimento e aprimoramento da legislação da Federação Russa sobre seguros. Compete ao órgão executivo federal de supervisão das atividades de seguros: - receber das seguradoras relatórios sobre as atividades de seguros, informações sobre sua situação financeira; - receber informações necessárias para o desempenho das funções que lhe são atribuídas de empresas, instituições e organizações, incluindo bancos, bem como de cidadãos; - verificar a conformidade das seguradoras com a legislação da Federação Russa sobre seguros e a confiabilidade de seus relatórios; - se forem reveladas violações dos requisitos da lei pelas seguradoras, dar-lhes instruções para eliminá-las e, em caso de descumprimento das instruções, suspender ou restringir as licenças dessas seguradoras até que as violações identificadas sejam eliminadas ou tomar decisões para revogar licenças; - solicitar ao tribunal de arbitragem um pedido de liquidação da seguradora em caso de repetidas violações por parte da legislação da Federação Russa, bem como a liquidação de empresas e organizações que realizam seguros sem licenças. 27. LICENCIAMENTO DE ATIVIDADES DE SEGURO Uma licença para realizar atividades de seguros é um documento que certifica o direito de seu titular de realizar atividades de seguros no território da Federação Russa, sujeito às condições e requisitos especificados no momento da emissão da licença. Uma licença pode ser emitida para realizar atividades de seguro em um determinado território declarado pela seguradora. A licença é emitida pelo órgão executivo federal para a supervisão das atividades de seguros na forma prescrita e contém o seguinte requisitos: - nome da seguradora titular da licença, seu endereço legal; - nome do ramo de atividade, forma de atuação e tipo (tipos) de atividade seguradora, indicando em anexo o tipo (tipos) de seguro a que a seguradora tem direito; - o território em que ele tem o direito de conduzir esse(s) tipo(s); - número da licença e data de emissão; - assinatura do chefe (ou vice-chefe) e carimbo oficial da autoridade que emitiu a licença; - número de registro de acordo com o Registro Estadual de Seguradoras. A licença para a actividade seguradora não tem prazo de validade limitado, salvo se estiver expressamente previsto no momento da emissão. Licenças emitidos para voluntários e obrigatórios: - seguros pessoais (seguro de vida, seguro de acidentes e doenças, seguro médico); - seguro de propriedade (seguro de transporte terrestre, aéreo, aquaviário, de carga, outros tipos de propriedade, exceto os listados, riscos financeiros); - seguro de responsabilidade civil (responsabilidade civil dos proprietários de veículos automóveis, transportadores, empresas - fontes de perigo acrescido, responsabilidade profissional, responsabilidade por incumprimento, outros tipos de responsabilidade civil, excepto os listados); - resseguro, se o objeto da atividade da seguradora for exclusivamente resseguro por tipo de atividade de seguro. Para obter uma licença para o direito de realizar atividades de seguro, a seguradora deve ter um capital autorizado integralizado de acordo com a lei aplicável. A responsabilidade máxima por um risco individual ao abrigo de um contrato de seguro não pode exceder 10% dos fundos próprios da seguradora. 28. PRÊMIO DE SEGURO (CONTRIBUIÇÃO) A taxa de seguro é prêmio de seguro (contribuição), que o tomador do seguro é obrigado a pagar à seguradora de acordo com o contrato de seguro ou a lei. À custa dos prêmios de seguro, é formado um fundo de seguro, usado para pagar a compensação do seguro, bem como para cobrir os custos indiretos da seguradora. Prêmio de seguro pode ser pago pagamento à vista ou parcelado, parcelado, nos valores e prazos que forem estabelecidos na celebração do contrato de seguro. Após o pagamento de todo o prêmio do seguro ou de sua primeira parte, o contrato de seguro normalmente entra em vigor. Nos seguros de vida (tipos de seguros cumulativos), o prémio de seguro é pago na maioria das vezes sob a forma de prestações anuais, trimestrais ou mensais. Ao mesmo tempo, o valor total das contribuições parceladas do prêmio de seguro é maior do que o prêmio de seguro pago de uma só vez, pois, conforme já observado, a renda auferida com a aplicação da parte recebida do prêmio de seguro (prêmio líquido) participa a formação do fundo de seguros da seguradora para pagamentos de seguros. O prêmio de seguro reflete o caráter compensatório da operação de seguro realizada pelo segurado e pela seguradora, e é um pagamento pelo serviço (preço do serviço), fornecido pela seguradora ao tomador do seguro ao abrigo de um contrato de seguro voluntário ou na forma de seguro obrigatório previsto na lei. O seguro como categoria econômica abrange a esfera das relações redistributivas, portanto, um fundo de seguros (reservas de seguros) é formado às custas dos prêmios de seguro dos segurados, utilizados pela seguradora para pagamentos de seguros, bem como fundos para cobrir as despesas gerais da seguradora. A parte do prêmio de seguro destinada à formação do fundo de seguro (somente para pagamentos de seguro) é comumente chamada de prêmio líquido, enquanto a parte do prémio de seguro destinada a cobrir os custos da seguradora pelo seguro - carregar. Prêmio líquido - o custo do seguro sem levar em consideração os custos da seguradora para sua implementação. Juntos, o prêmio líquido e a carga constituem um prêmio de seguro, denominado prêmio bruto. O prêmio líquido de seguro de cada segurado para outros tipos de seguro que não o seguro de vida (para os tipos de seguro de "risco") caracteriza a participação de sua participação na formação do fundo de seguro, enquanto tal seguro é uma distribuição fechada de danos entre os segurados , ou seja, o fundo de seguro é formado apenas pelos prêmios de seguro recebidos das seguradoras. O prêmio líquido de seguro por tipos de seguro relacionados ao seguro de vida (tipos cumulativos de seguro) caracteriza a parcela de participação de cada segurado na formação de uma parcela do fundo de seguro para o posterior pagamento pela seguradora de cobertura de seguro ao segurado ou pagamento de seguro a seus herdeiros ou pessoas por ele indicadas no contrato de seguro. 29. TAXA DE SEGURO O prêmio do seguro é calculado com base taxa de seguro, que representa a taxa do prêmio do seguro por unidade do capital segurado ou objeto do seguro. As taxas de seguro para tipos de seguro obrigatórios são estabelecidas nas leis sobre seguro obrigatório e, para tipos voluntários de seguro pessoal, seguro de propriedade e seguro de responsabilidade, as seguradoras podem calcular independentemente. O valor específico da taxa de seguro é determinado no contrato de seguro por acordo das partes. A principal tarefa, que é definida ao determinar as taxas tarifárias, - cálculo do valor probabilístico dos danos imputáveis a cada segurado ou por unidade do capital seguro. Se a taxa tarifária refletir com bastante precisão o dano provável, a distribuição necessária dos danos entre as seguradoras é assegurada. As taxas tarifárias estão intimamente relacionadas ao volume de responsabilidade do seguro. Ao realizar o seguro, a seguradora procura resolver um duplo problema: às taxas mínimas disponíveis para uma ampla gama de segurados, para garantir um montante suficientemente significativo de responsabilidade do seguro. Se as taxas tarifárias forem calculadas corretamente, garante-se a necessária estabilidade financeira das operações de seguros, ou seja, um equilíbrio estável de receitas e despesas da seguradora ou um excesso de receitas sobre despesas. A tarifa que constitui a base do prêmio do seguro é chamada de Taxa bruta, que consiste na tarifa líquida e na carga para a tarifa líquida. Taxa líquida destina-se à formação do fundo de seguros em sua parte principal, que é usado para pagar a indenização do seguro. Carga necessários para cobrir os custos do seguro (custos de salários para funcionários em tempo integral e não funcionários da organização de seguros, para preparação de formulários, promoção e publicidade de seguros, despesas administrativas e comerciais, deduções de reserva, reserva e outros fundos, o padrão para a formação do lucro planejado das atividades de seguros). A carga é uma parte menor da taxa bruta. Assim, a tarifa tarifária garante o equilíbrio na implementação do seguro. A taxa líquida como probabilidade de ocorrência de determinados danos pelo segurado reflete cada tipo de responsabilidade de seguro assumida pela seguradora. A seguradora segue uma política tarifária direcionada para estabelecer, esclarecer e simplificar as tarifas de seguros. Princípios da política tarifária: equivalência das relações de seguro das partes: . as taxas líquidas devem corresponder tanto quanto possível à probabilidade de dano; . disponibilidade de taxas de seguro para uma ampla gama de seguradoras; . estabilidade das taxas de seguro por um longo período; . ampliação do escopo de responsabilidade do seguro; . garantindo a rentabilidade das operações de seguros. 30. CONSTRUÇÃO DE TARIFAS PARA SEGURO DE IMÓVEL E OUTROS RISCOS Partindo da premissa de que um objeto segurado morre por cada evento segurado, deve-se supor que a probabilidade de dano, que constitui a base da taxa líquida, depende principalmente da probabilidade de ocorrência dos eventos segurados. A metodologia de cálculo da taxa líquida reduz-se à determinação da não rentabilidade média do capital segurado para o período tarifário (normalmente 5-10 anos) ajustado pelo prémio de risco. Para isso, em primeiro lugar, é construída uma série dinâmica de indicadores de não rentabilidade do capital segurado e avaliada sua estabilidade e, dependendo disso, é determinado o tamanho do prêmio de risco. A estabilidade da série dinâmica é estimada usando o coeficiente de variação e a mediana. A seguinte fórmula de coeficiente de variação é usada para cálculos de tarifas: V = L/Qav; L \u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX), onde V é o coeficiente de variação; L - desvio padrão; Q - não rentabilidade do capital segurado; Qav - imprevisibilidade média do capital segurado; t - duração do período tarifário, anos. Se a série temporal for estável, um desvio padrão único da sinistralidade média pode ser usado como prêmio de risco. Então: N = (Qav + L) × 100, onde N é a tarifa líquida, %. Caso contrário, é possível aplicar um duplo prêmio de risco ou aumentar o período tarifário: N = (Rav + 2 × L) ×100. A metodologia de cálculo da carga à tarifa líquida baseia-se na determinação dos custos reais de manutenção das entidades seguradoras atribuíveis a este tipo de seguro, em regra, nos últimos 1-2 anos, tendo em conta a inflação. Normalmente, a carga é de 9 a 40% da taxa bruta. No seguro obrigatório, a participação da carga no prêmio bruto depende da estrutura da tarifa do seguro para o tipo de seguro aprovado pela autoridade competente. A fórmula para o cálculo da taxa bruta pode ser representada da seguinte forma: B=N(100-H)×100, onde H é o peso específico da carga na taxa bruta, %. 31. CÁLCULO DE TAXAS DE SEGURO PARA TIPOS DE SEGUROS RELACIONADOS A SEGURO DE VIDA (CÁLCULOS ATUÁRIOS) A taxa de seguro para os tipos de seguros relacionados ao seguro de vida é baseada nos mesmos princípios do seguro patrimonial, porém, são utilizados os chamados cálculos atuariais. A taxa de seguro (taxa bruta) é formada a partir da taxa líquida e da carga. A taxa líquida da taxa de seguro do seguro de vida por sobrevivência ao prazo ou à idade estabelecida no contrato de seguro, ou em caso de morte do segurado, é calculada com base na condição de assegurar a equivalência entre os prémios de seguro e a remuneração investimento das provisões de seguro, por um lado, e o montante da garantia pagável do seguro, por outro, em todos os contratos de seguro celebrados com tal condição. O valor da taxa líquida de prêmio de seguro seguro de vida calculado de acordo com: a) a idade e sexo do tomador do seguro no momento da entrada em vigor do contrato de seguro ou do segurado; b) tipo, valor e prazo de pagamento da cobertura do seguro; c) prazo e prazo de pagamento dos prêmios de seguro; d) prazo do contrato de seguro; d) a taxa de retorno planejada do investimento dos fundos de provisões de seguro para seguro de vida, adotada no cálculo. Ao calcular valores específicos de tarifas é necessário utilizar tábuas de mortalidade calculadas para a região em que o seguro é oferecido, separadamente para homens e mulheres devido às diferenças na expectativa média de vida. Além disso, ao assegurar a vida de grupos populacionais reunidos de acordo com algumas características específicas, por exemplo, por tipo de atividade (mineiros, metalúrgicos, etc.) para eles fornecerá cálculos mais confiáveis. A validade de longo prazo dos contratos de seguro de vida e as especificidades da obrigação de seguro para pagamento de seguro determinam os requisitos para o cálculo das taxas de seguro. Ao calculá-los em contratos de seguro de vida, as seguintes circunstâncias são levadas em consideração: - um aumento da idade do segurado durante a vigência do contrato de seguro de vida altera a probabilidade de um evento segurado, enquanto sua probabilidade é determinada com base em tábuas de mortalidade. Por exemplo, a probabilidade de morrer no próximo ano de vida é calculada pela fórmula Q(x) = D(x)/L(x). - os montantes dos pagamentos de seguro a pagar na ocorrência de um evento segurado são determinados levando em consideração a receita de juros do investimento dos fundos das reservas de seguro (o valor dos prêmios de seguro no valor da taxa líquida de seguro paga sob o contrato de seguro). 32. A BASE DA ESTABILIDADE FINANCEIRA DA SEGURADORA. RECEITAS E DESPESAS DA ORGANIZAÇÃO DE SEGUROS A base da estabilidade financeira as seguradoras são o capital autorizado integralizado e as reservas de seguros, bem como o sistema de resseguros. O valor mínimo do capital autorizado integralizado formado à custa de fundos no dia em que uma pessoa jurídica apresentar documentos para obtenção de licença para exercer atividades de seguro deve ser de pelo menos 25 mil salários mínimos (salários mínimos) - ao realizar tipos de seguro exceto seguro de vida; pelo menos 35 mil salários mínimos - para seguro de vida e outros tipos de seguros; pelo menos 50 mil salários mínimos - somente com resseguro. Uma seguradora pode renda desde atividades de seguros, investimentos, gestão de riscos, consultorias, treinamento de pessoal e outras operações. As receitas das operações de seguros são geradas a partir dos pagamentos de seguros. Sua base é a taxa de seguro. Ao mesmo tempo, o volume de pagamentos determina o tamanho do fundo de seguro e a estrutura da tarifa determina a direção dos fundos desse fundo. Os pagamentos de seguros são uma fonte de financiamento para atividades de investimento. Despesas da seguradora formados durante a distribuição do fundo de seguro. A composição e estrutura das despesas determinam dois processos econômicos inter-relacionados: o pagamento das obrigações aos segurados e o financiamento das atividades de uma seguradora. Nesse sentido, o negócio de seguros adotou as seguintes classificação de custo: 1) despesas com o pagamento da indenização do seguro; 2) contribuições para reservas; 3) os custos de fazer negócios: - aquisições (realizadas para efeitos de celebração de novos contratos de seguro); - cobrança (para pagar funcionários pela cobrança de pagamentos de seguros e atendimento aos segurados); - liquidação (realizada após a ocorrência de um evento segurado); - gerenciais (remuneração do pessoal administrativo e gerencial, despesas administrativas e econômicas, despesas com o desenvolvimento de seguros). Juntos, esses custos representam o custo das operações de seguros. 33. RESERVAS DE SEGUROS E FUNDOS DE SEGURADORES A fim de garantir o cumprimento das obrigações de seguro aceitas, as seguradoras, da maneira e nas condições estabelecidas pela legislação da Federação Russa, formam dos prêmios de seguro recebidos o necessário para futuros pagamentos de seguro reservas de seguro para seguros pessoais, seguros patrimoniais e de responsabilidade. Da mesma forma, as seguradoras têm o direito de criar reservas para financiar medidas de prevenção de acidentes, perdas ou danos aos bens segurados. As provisões de seguro refletem o montante das obrigações não cumpridas no momento pelas seguradoras ao abrigo dos contratos de seguro celebrados com o segurado e destinam-se a garantir que a seguradora possa ser responsabilizada pelas obrigações que contrair de acordo com os contratos de seguro celebrados com o segurado. De acordo com a técnica adotada no exterior para a formação de provisões de seguros, cada tipo de obrigação que a seguradora possui é coberta pelo tipo de provisões de seguros correspondente. Em particular, nos seguros de vida, consoante os termos dos contratos, são constituídas reservas matemáticas, reservas anuais de anuidades, reservas de fundos e reservas de participação; para outros tipos de seguros - provisões de prêmios (reserva de riscos não expirados, riscos crescentes) e provisões de sinistros (estabelecidas mas não pagas; apresentadas mas não constituídas; não apresentadas). O valor das reservas de seguro deve cobrir integralmente o valor dos pagamentos futuros de acordo com os contratos existentes. Portanto, a determinação de seu tamanho é resultado de uma análise minuciosa das operações da seguradora e de cálculos matemáticos trabalhosos. A prática estrangeira mostra que, se houver especialistas experientes e qualificados, tal cálculo se torna bastante confiável, e seus resultados garantem em grande parte a seguradora contra uma possível falência. Com toda a variedade de operações de seguros na legislação estrangeira, elas costumam ser divididas em dois grandes grupos - seguros de vida e outros tipos de seguros, uma vez que estes tipos de seguros se baseiam em princípios técnicos diferentes. Os principais tipos de reservas de seguros para seguros "exceto vida". A seguradora faz contribuições para as seguintes reservas: 1. Reservas técnicas: 1.1. Reserva de prêmios não ganhos (URP). 1.2. Reservas para perdas: reserva para perdas reportadas mas não liquidadas (RZU); . provisão para sinistros ocorridos mas não avisados (IBNR). 1.3. A seguradora, de comum acordo com o Órgão Federal de Supervisão das Atividades Seguradoras, poderá constituir reservas técnicas adicionais: . reserva de desastres (RC); . reserva de flutuação de perdas (RCU). 1.4. Outros tipos de provisões técnicas relacionadas com as especificidades das obrigações assumidas nos contratos de seguro. 2. Reserva de medidas preventivas (RPM). 34. RESERVA RNP Reserva RNP em sentido estrito, não é uma reserva, mas um artigo que delimita a contabilização dos prêmios de seguro entre períodos de reporte adjacentes. RNR representa o prêmio de seguro básico recebido nos contratos de seguro vigentes no período de reporte e referente ao período de vigência do contrato de seguro que ultrapassa o período de reporte. São transferidas as quotas de prémios de seguro pagas pelos tomadores de seguros em qualquer período de reporte que se refiram à cobertura de risco durante o período subsequente à data de levantamento do balanço. Atualmente, a parcela das contribuições transportadas é em grande parte calculada pro rata temporis. Em primeiro lugar, é usado com uma pequena quantidade de transações de seguro. Junto com isso, são utilizados métodos de determinação global desta reserva. Para calcular o RNP, os tipos de atividades de seguros são divididos em três grupos contábeis: O Grupo 1 inclui seguro: seguro de acidentes e doenças; . médico voluntário; . meios de transporte terrestre; . meios de transporte aéreo; . meios de transporte aquaviário; . carga; . outros tipos de seguros patrimoniais; . responsabilidade dos proprietários de veículos; . outros tipos de responsabilidade. 2º grupo de contabilidade: seguro de risco financeiro; . responsabilidade dos mutuários pelo não pagamento dos empréstimos. 3º grupo de contabilidade: tipos de seguros que prevejam a possibilidade de celebração de contratos de seguro com datas indefinidas (“abertas”) para o início e fim do contrato de seguro. Para o 1º grupo contábil, há duas opções de cálculo do RNP. Se apresentarmos a estrutura da tarifa como uma soma: taxa = sinistro + comissão aos agentes + custos de aquisição + custos de eliminação de sinistros, então reserva = tempo restante no momento do balanço até o final do período do seguro/prazo do contrato x (perdas + custos de eliminação de sinistros). Para o correto cálculo da reserva por esse método, é necessário manter adequadamente os registros contábeis e estatísticos. Embora o método proporcional ao tempo seja o mais preciso, é bastante difícil utilizá-lo para grandes volumes de transações devido à sua laboriosidade. Além disso, se as transações forem realizadas de acordo com grupos de risco homogêneos e o recebimento de contribuições for distribuído uniformemente ao longo do ano, esse método não será necessário. Nestes casos, é aconselhável aplicar os chamados métodos de montante fixo para o cálculo das provisões de seguros: "método 1/8", "método 1/24", "método 36%". Para o 2º grupo de contabilidade O prêmio não ganho é determinado para cada contrato de seguro no valor do prêmio básico do seguro até o vencimento total do contrato de seguro. Para o 3º grupo de contabilidade o prêmio não ganho é determinado para cada contrato de seguro no valor de 40% do prêmio base do seguro na data do balanço. 35. Métodos de cálculo de montante fixo método 1/8 consiste no facto de, tendo em conta a organização do trabalho da seguradora na celebração de contratos durante o ano, se presumir que todos os contratos celebrados durante um trimestre por um período de um ano sejam celebrados a meio do trimestre ( ou seja, por exemplo, para o trimestre II - 15 de maio). Com isso em mente, a provisão de prêmios não ganhos é calculada sobre os prêmios de seguros recebidos: - 4 trimestres atrás a partir da data em que a reserva de prêmios é calculada, - no valor de 1/8 dos prêmios de seguro especificados; - 3 trimestres atrás a partir da data em que a reserva de prêmios é calculada, - no valor de 3/8 das referidas contribuições; - 2 trimestres atrás a partir da data em que a reserva de prêmios é calculada, - no valor de 5/8 das referidas contribuições; - 1 trimestre atrás da data em que a reserva de prêmio é calculada, - no valor de 7/8 das referidas contribuições. método 1/24 semelhante ao método 1/8 e difere apenas porque aqui todos os contratos celebrados durante o mês por um período de um ano são considerados concluídos no meio do mês, ou seja, no 15º dia. Assim, este método é mais preciso, mas também mais trabalhoso. Método 36% utilizado para um número muito elevado de contratos de seguro, quando a data de celebração do contrato não importa e se considera que todos os contratos são celebrados a meio do ano, ou seja, 1 de julho. Assim, a reserva ao final do ano deve ser metade do prêmio líquido. Ao mesmo tempo, para maior simplificação, o cálculo é feito não a partir do prêmio líquido, mas das contribuições brutas. Acredita-se que a tarifa bruta seja dividida em duas partes: 72% - tarifa líquida; 28% - carga. Assim, metade da alíquota líquida equivale a 36% da alíquota bruta. Portanto, a provisão de prêmios não ganhos sob essa modalidade em 31 de dezembro será igual a 36% dos prêmios de seguros recebidos no exercício. Este é o método menos preciso, mas, por outro lado, o mais simples de calcular a reserva de prêmios não ganhos. 36. DISPOSIÇÕES DE PERDA (RZU, RPNU, RK) Provisão para sinistros reportados mas não liquidados (RZU) é constituído pela seguradora para assegurar o cumprimento das obrigações, incluindo despesas com a liquidação de sinistros, decorrentes de contratos de seguro não executados ou não totalmente executados na data do balanço, decorrentes de eventos segurados ocorridos na declaração ou períodos anteriores e o fato da ocorrência que sejam declarados à seguradora de acordo com o procedimento estabelecido por lei ou pelo contrato de seguro. O valor RZU é determinado para cada sinistro não liquidado. Se a perda for declarada, mas o valor do dano não for estabelecido, o valor máximo possível da perda, não excedendo o valor segurado, é levado em consideração para o cálculo. O valor RZU corresponde ao valor das perdas reportadas para o período de reporte, registrado no registro de perdas, acrescido do valor das perdas não liquidadas dos períodos anteriores ao período de reporte e reduzido pelo valor das perdas já pagas durante o período de reporte, mais despesas de liquidação de sinistros no valor de 3% do valor dos sinistros a liquidar do período coberto pelo relatório. Provisão para perdas incorridas, mas não relatadas (IBNR) destina-se a assegurar o cumprimento pela seguradora das suas obrigações, incluindo os custos de regularização de sinistros, decorrentes de contratos de seguro decorrentes da ocorrência de eventos segurados durante o período abrangido pelo relatório, cuja ocorrência não tenha sido declarado à seguradora de acordo com o procedimento estabelecido por lei ou pelo contrato de seguro para o período de referência. O valor do IBNR é calculado no valor de: - 10% do valor do prêmio básico do seguro recebido no período de reporte, se for considerado um ano; - 10% do valor do prêmio de seguro básico recebido no período de reporte, e três períodos anteriores ao período de reporte, se for considerado um trimestre. Isso inclui reservas para perdas relatadas e não relatadas. A essência do primeiro deles é que, se na data do relatório a seguradora não tiver feito um pagamento de seguro para um evento segurado liquidado (ou seja, reconhecido por ele), o valor desse pagamento é reservado. Reserva de desastres (RC) destina-se a cobrir danos extraordinários resultantes de uma força maior ou um acidente de grande escala que exigiu o pagamento de seguro sob um grande número de contratos de seguro. O CA é constituído por tipos de seguro, cujos termos prevêem a obrigação da seguradora de efetuar o pagamento do seguro em relação a danos causados por força maior ou acidente de grande envergadura. O procedimento, as condições para a formação e utilização da AC são determinados pela seguradora e acordados com as autoridades para a supervisão das atividades de seguro. 37. RESERVA PARA OSCILAÇÕES DE PERDA. RESERVA PARA AÇÕES PREVENTIVAS Reserva de flutuação de perdas (CGR) destina-se a compensar as despesas da seguradora com o pagamento do seguro nos casos em que a sinistralidade do capital segurado no período coberto pelo relatório supere a sinistralidade esperada, que serviu de base para o cálculo da taxa líquida de seguro por tipo de seguro. O procedimento, as condições para a formação e utilização desta reserva são determinados pela seguradora e acordados com as autoridades para a supervisão das atividades de seguro. As provisões de seguros consideradas são as mais comuns e são formadas pela maioria das seguradoras existentes, o que se reflete em atos legislativos. Tendo em conta que a condução de vários tipos de seguros tem algumas especificidades, a legislação prevê habitualmente que a seguradora, em acordo com o departamento de supervisão de seguros, tenha o direito de constituir provisões de seguros adicionais caso as provisões existentes não sejam totalmente cobrir suas obrigações, e se houver justificativa adequada, confirmada por cálculos. Essas reservas incluem: - em caso de recálculos posteriores de prêmios (por exemplo, em seguro contra paralisação de produção por incêndio e/ou mau funcionamento técnico de equipamentos); - em caso de estorno do pagamento de prêmios, afetando os sinistros da seguradora ao segurado e ao representante do seguro, causando diminuição ou desaparecimento dos riscos do seguro; - seguro de instalações nucleares; - seguro de responsabilidade civil para produtos farmacêuticos; - seguro terremoto; - por perdas iminentes. Reserva de medidas preventivas (RPM) destina-se ao financiamento de medidas de prevenção de acidentes, perdas ou danos aos bens segurados, bem como para os fins previstos pela seguradora no regulamento sobre a reserva de medidas preventivas, que é aprovado pelo departamento de supervisão de seguros Atividades. O RPM é formado pela dedução do prêmio bruto de seguro recebido nos contratos de seguro no período coberto pelo relatório. O valor das deduções no RPM é determinado com base no percentual previsto na estrutura da tarifa para esses fins. O valor da RPM corresponde ao valor das deduções a esta reserva no período coberto pelo relatório, acrescido do valor da RNP no início do período coberto pelo relatório e reduzido pelo valor dos recursos gastos em medidas preventivas no período coberto pelo relatório. 38. DISPOSIÇÕES DE SEGURO DE VIDA Reservas matemáticas representam a diferença entre o valor atual das obrigações da seguradora (próximos pagamentos de seguro sob contratos de seguro existentes) e o valor atual das obrigações do segurado (prêmios de seguro que as seguradoras devem pagar no futuro sob contratos de seguro existentes). As provisões matemáticas são o principal tipo de provisões para as operações de seguros de vida e correspondem às provisões de prémios e provisões para sinistros utilizadas para os ramos de seguros não vida. No entanto a natureza das provisões de seguro para o seguro de vida é fundamentalmente diferente. Com a natureza de longo prazo da relação entre a seguradora e o segurado, como no caso do seguro de vida, o prémio anual pago pelo segurado em qualquer ano de seguro é uma média dos montantes dos prémios atribuíveis aos diferentes anos . Esse prêmio médio nos primeiros anos do contrato de seguro excederá o risco anual. Nos anos seguintes, ele será inferior a ele. A seguradora deve guardar esses excedentes dos primeiros anos para cobrir as faltas nos anos seguintes. O recebimento de prêmios de seguro em qualquer ano não corresponderá aos pagamentos de seguro efetuados pela seguradora para o mesmo ano: nos primeiros anos dos contratos de seguro, o número de pagantes de prêmios será maior e o número de mortes será menor (para um determinado grupo de seguradoras). Mais tarde, o contrário será observado. Obviamente, no início, as somas de prêmios não apenas cobrirão as obrigações da seguradora, mas também fornecerão um excedente. Chegará um momento em que as somas de ambos se igualarão e, finalmente, ainda mais tarde, os prêmios recebidos não serão suficientes para cobrir as obrigações. Portanto, a seguradora do excedente de prêmios de seguros recebidos nos primeiros anos forma uma reserva de seguro específica, que, para maior clareza de apresentação e distinção de outras provisões de seguros, é chamada de provisões de prêmios. Essas provisões de prêmios desempenham um papel fundamental, pois uma provisão de prêmios corretamente calculada é a primeira e principal condição para a viabilidade técnica de uma seguradora de vida. O cálculo correto das reservas de prêmios é importante tanto para as próprias empresas quanto para as seguradoras. O tamanho da reserva depende da tábua de mortalidade subjacente aos cálculos, bem como da taxa de juros técnica. 39. MÉTODOS PARA CÁLCULO DA RESERVA DE PRÊMIOS DE SEGURO DE VIDA Existem vários métodos para calcular a reserva de prêmio de seguro de vida. No prémio líquido pago segundo o método da taxa constante média, distinguem-se duas partes: uma parte destina-se ao pagamento do seguro por morte durante um determinado ano e a outra parte destina-se à formação de uma reserva (da qual os montantes do seguro serão ser pago no final do período de seguro). ). A primeira parte é chamada prêmio de risco, e o segundo - prêmio de poupança. Esta última parte é depositada na reserva desde o primeiro ano de seguro de acordo com o chamado método de prêmios líquidos constantes e imutáveis. Em muitos anos de prática de seguros, devido aos custos significativos de aquisição de novos seguros (altas comissões para agentes, honorários para médicos envolvidos no exame de potenciais segurados, etc.), eles geralmente reservam uma parcela menor na reserva do primeiro ano do que deveria estar no prêmio de poupança líquida. Este défice no primeiro ano é compensado por deduções à reserva ligeiramente maiores nos anos seguintes. Em última análise, o valor das reservas para cada seguro em qualquer um dos métodos será igual. Método Sprague reside no fato de que com o seguro de longo prazo, a reserva de prêmios durante os primeiros anos não é adiada. Isso geralmente acontece nos primeiros um ou dois anos, durante os quais os agentes de seguros recebem uma grande parte da comissão. O depósito da reserva a partir do segundo ou terceiro ano é feito não em função da idade real do segurado, mas sim de acordo com a idade acrescida de um ou dois anos, e de acordo com o prazo, respectivamente, reduzido de um ou dois anos. Em Método Zilmer de cada prêmio anual, a parte arriscada é deixada inalterada para cobrir o custo de morte, e aquela parte, chamada prêmio de poupança, é reservada em menor valor. Otimização das reservas de seguro. Entende-se por adequação das provisões de seguros a adequação da sua estrutura e dimensão às obrigações assumidas pela seguradora nos termos dos contratos de seguro. A avaliação das provisões de seguros quanto à sua suficiência deve basear-se na natureza das operações realizadas pela seguradora. A estrutura das provisões de seguros é extremamente diversificada e os métodos pelos quais elas podem ser calculadas não são menos diversos. Portanto, é possível falar em suficiência de provisões de seguro apenas em relação a uma seguradora individual, pois o estabelecimento de quaisquer padrões aqui é muito problemático. Ao mesmo tempo, pode-se argumentar que, se várias organizações de seguros realizam operações de seguros semelhantes e os volumes dessas operações são comparáveis, os montantes das provisões de seguros formadas por elas devem ser proporcionais. Assim, em princípio, alguns indicadores podem ser estabelecidos para avaliar a suficiência das provisões de seguros. Tal indicador pode ser, por exemplo, a razão entre o valor das provisões de seguro e o valor dos prêmios de seguro cobrados, ou a razão das provisões de seguro para o valor dos pagamentos do seguro, etc. 40. CAPITAL PRÓPRIO DE UMA SEGURADORA К fundos próprios ou capital próprio seguradora incluem: capital autorizado, capital adicional, capital de reserva, lucros acumulados. Em alguns casos, o fundo de consumo e o fundo de acumulação constituídos à custa do lucro líquido da seguradora podem ser atribuídos a fundos próprios. Fundos próprios são formados de duas fontes - às custas das contribuições dos fundadores e às custas do lucro recebido como resultado das atividades da seguradora. Para fins de garantia de solvência, o valor das reservas livres deve ser tanto maior quanto maior for o volume de operações da seguradora. Ao mesmo tempo, dependendo da natureza e da dinâmica das operações, toma-se como seu volume o volume de prêmios de seguro recebido, ou o valor médio de pagamentos de seguro ao longo de vários anos, ou o valor das provisões técnicas. Para garantir a solvência, as seguradoras são obrigadas a respeitar os rácios normativos entre os ativos e as obrigações de seguro que assumiram: o valor dos ativos livres da seguradora, calculado como a diferença entre o valor total dos ativos e o valor das suas responsabilidades, deve correspondem ao valor padrão, ou seja, a igualdade deve ser observada: A - O \uXNUMXd H, onde A é o tamanho real dos ativos da seguradora; Sobre - o volume real de obrigações da seguradora; H é o valor normativo (ou seja, o mínimo permitido) do excesso dos ativos da seguradora sobre seus passivos. Em ativos significa a propriedade da seguradora na forma de ativos fixos, materiais, dinheiro, bem como investimentos financeiros. Passivos que caracterizam a dívida seguradora para pessoas físicas e jurídicas: . reservas de seguro; empréstimos e créditos bancários; outros fundos emprestados e emprestados; . reservas para despesas e pagamentos futuros; . obrigações de liquidação de operações de resseguro; etc. Com base na conhecida igualdade de equilíbrio: Ativo = Passivo + Patrimônio Líquido encontramos que: Ativos - Passivos = Patrimônio Líquido. A legislação também define o nível máximo de responsabilidade da seguradora para um determinado risco no valor de 10% dos fundos próprios da seguradora. Uma quantidade suficiente de fundos próprios, ou reservas livres, da seguradora garante sua solvência em duas circunstâncias - a presença de reservas de seguro razoáveis e a política de investimento correta. Ao mesmo tempo, é necessário que a carteira da seguradora seja composta por um número muito grande de riscos aproximadamente iguais ou um número pequeno de riscos pequenos proporcional ao tamanho dos fundos próprios da seguradora, o que pode ser alcançado através do sistema de resseguro. 41. POLÍTICA DE INVESTIMENTO DA SEGURADORA Princípios de investimento. A diferença fundamental entre a implementação de um serviço de seguro e um processo semelhante em outros tipos de negócios é que uma empresa comum inicialmente faz certos investimentos na organização da produção de bens (serviços) e recebe o pagamento dos consumidores após o serviço ter sido efetivamente realizado. fornecido ou as mercadorias se tornaram propriedade do comprador, então, como no seguro, o quadro é invertido. Aqui, o cliente realmente adianta a seguradora, uma vez que o prêmio do seguro, que representa o pagamento do serviço de seguro para o segurado, geralmente é pago no início da vigência do contrato de seguro. O serviço de seguro da seguradora pode ser implementado por um longo tempo. Esta característica da implementação dos serviços de seguros permite-nos formular duas conclusões. 1. A natureza da movimentação de recursos financeiros em seguros leva ao fato de que à disposição da seguradora por um determinado período de tempo há fundos temporariamente isentos de obrigações que podem ser aplicados para gerar receitas adicionais. 2. O investimento pela seguradora de tais fundos temporariamente livres deve ser estritamente regulamentado pelo Estado, uma vez que as seguradoras são objetivamente privadas da oportunidade de controlar com que habilidade a seguradora administra os fundos que lhe são fornecidos e se isso prejudicará o cumprimento das obrigações sob contratos de seguro. As seguradoras têm o direito de investir ou de outra forma colocar reservas de seguro e outros fundos, bem como conceder empréstimos a tomadores de seguros que tenham celebrado contratos de seguro pessoal, dentro dos montantes segurados ao abrigo desses contratos. As reservas de seguro devem ser colocadas pelas seguradoras nos seguintes condições. Princípio de recorrência aplica-se integralmente tanto aos ativos que cobrem as reservas de seguro quanto aos ativos livres. Este princípio implica a colocação mais fiável dos ativos, garantindo o seu retorno integral. Princípio de liquidez afirma: a estrutura geral dos investimentos deve ser tal que a qualquer momento haja fundos líquidos ou investimentos de capital que sejam facilmente convertidos em fundos líquidos. Ou seja, a seguradora a qualquer momento deve ter um montante de recursos que assegure o pagamento dos valores especificados no contrato às seguradoras dentro dos prazos estabelecidos. O princípio da diversificação investimentos serve para distribuir os riscos de investimento que cada investidor enfrenta em diferentes tipos de investimentos e, assim, aumentar a estabilidade da carteira de investimentos da seguradora. O princípio da rentabilidade dos investimentos: Os ativos devem ser colocados garantindo estes princípios, tendo em conta a situação do mercado de investimento e, ao mesmo tempo, trazer um rendimento constante e suficientemente elevado. 42. ALOCAÇÃO DE RESERVAS DE SEGUROS As regras para a constituição de reservas de seguro pelas seguradoras foram aprovadas por despacho do Ministério das Finanças da Rússia datado de 1999. Estas regras estabelecem requisitos para activos aceites para cobrir reservas de seguro (seguras). Tipos de ativos aceitos para cobrir as provisões de seguro: - títulos do governo da Federação Russa, súditos da Federação Russa e títulos municipais (que foram aprovados no registro estadual e possuem um número de registro, salvo disposição em contrário da legislação da Federação Russa); - letras de bancos (com licença para realizar operações bancárias); - ações (exceto ações de seguradoras); - títulos (que foram aprovados no registro estadual e possuem um número de registro, salvo disposição em contrário pela legislação da Federação Russa); - certificados de habitação; - cotas de investimento de fundos mútuos de investimento; - depósitos bancários (depósitos), incluindo os certificados por certificados de depósito em bancos autorizados a realizar operações bancárias; - certificados de participação em fundos gerais de gestão bancária; - ações no capital autorizado de uma LLC e contribuições para o capital social de sociedades limitadas, cujos estatutos não prevêem restrições à retirada de fundos em um período de tempo razoavelmente curto (exceto ações e contribuições ao capital de seguradoras); - imóveis (com exceção de apartamentos individuais sujeitos a registro estadual de aeronaves e embarcações marítimas, embarcações de navegação interior e objetos espaciais); - a parcela de resseguradores residentes ou não residentes com escritórios de representação na Federação Russa nas reservas de seguros; - depósito de prêmios de riscos aceitos para resseguro; - recebíveis de segurados (após aprovação do Ministério das Finanças da Rússia), resseguradoras, seguradoras e intermediários de seguros, cujos pagamentos são esperados dentro de 3 meses após a data do relatório, que não estão vencidos e surgiram como resultado de operações de seguros e resseguros; - dinheiro; - dinheiro em contas bancárias; - moeda estrangeira em contas bancárias; - barras de ouro e prata localizadas no território da Federação Russa; - outros (conforme acordado com o Ministério das Finanças russo). Os bens aceitos para cobertura de provisões de seguro não podem servir como objeto de penhor ou fonte de pagamento ao credor de recursos pelas obrigações do garantidor (fiador). Os valores mobiliários emitidos por emitentes estrangeiros devem ser admitidos à circulação em bolsas de valores ou outros organizadores de negociação no mercado de valores mobiliários. O emissor deve possuir licença para exercer atividades de organização de negociação no mercado de valores mobiliários. 43. SEGURO PESSOAL. SEGURO DE VIDA К seguro pessoal incluem todos os tipos de seguros associados a eventos probabilísticos na vida de uma pessoa. De acordo com a classificação de seguro adotada na Rússia, o setor de seguros pessoais inclui tipos de seguros em que o objeto do seguro são os interesses patrimoniais relacionados à vida, saúde, capacidade de trabalho e pensões do segurado ou do segurado. Nos países desenvolvidos (EUA, Alemanha, Japão, Grã-Bretanha, etc.), o seguro pessoal ocupa o primeiro lugar entre outras indústrias de seguros em termos de prêmios arrecadados. Esses tipos de seguros cumprem uma importante função social, pois afetam os interesses de cada pessoa. Portanto, em todos os países, atenção especial é dada ao desenvolvimento e manutenção do seguro pessoal. A prática mundial de seguros desenvolveu muitas variedades de seguros de vida. Considere os tipos de seguro pessoal mais usados na Rússia. К seguro de vida incluem todos os tipos de seguro em que o objeto do seguro é a vida humana. Os contratos de seguro de vida são celebrados por um período mínimo de 1 ano, pelo que as funções de poupança e risco podem ser combinadas no seguro de vida. Por exemplo, esse tipo de seguro é um seguro misto em caso de morte e sobrevivência, popular em países estrangeiros. Na Rússia, o seguro de vida misto na maioria das vezes também inclui seguro de acidentes. Assim, a responsabilidade do seguro de vida misto em nosso país prevê o pagamento da importância segurada nos seguintes casos: quando o segurado sobreviver até o final do período do seguro; em caso de perda de saúde por acidente; após a morte do segurado. Seguro de vida misto. Os contratos mistos de seguro de vida são celebrados com particulares. Ao selecionar as seguradoras, a seguradora é guiada por três critérios: a idade do segurado e seu estado de saúde como principais fatores determinantes da taxa de mortalidade, bem como a cidadania do segurado. A idade inicial é determinada pelo recebimento pelo segurado da capacidade legal estabelecida por lei e pela presença de um passaporte de identidade. As seguradoras devem ser cidadãos da Federação Russa, mas também podem ser cidadãos estrangeiros e apátridas se residirem permanentemente na Rússia. O volume de responsabilidade do seguro determinado pelo seguro de vida misto prevê os seguintes eventos segurados: - seguro de vida; - seguro de acidentes; - seguro de morte. Os mesmos tipos de seguro podem ser aplicados como independentes. 44. SEGURO DE ACIDENTES E DOENÇAS Seguro de acidentes e doenças destinado a compensar os danos causados pela perda de saúde ou morte do segurado. Pode ser realizado em formas de grupo (por exemplo, seguro de funcionários da empresa) e individual, bem como nas formas de seguro voluntário e obrigatório (por exemplo, passageiros, militares e outras categorias de cidadãos). O seguro de acidentes é construído sobre os mesmos princípios do seguro de vida misto. O mais importante deles é a limitação do escopo da responsabilidade do seguro pelas consequências especificadas de um acidente ocorrido com o segurado durante o período do seguro. Esta limitação garante a disponibilidade das taxas de seguro e promove o desenvolvimento generalizado do seguro de acidentes como complemento direto do seguro social. O mais difundido é o seguro individual contra acidentes em caso de morte, invalidez temporária, invalidez permanente total ou parcial (invalidez). Não se aplica a eventos segurados: - danos sofridos pelo segurado em conexão com a prática de ações em que as autoridades investigadoras ou o tribunal estabeleceram indícios de um crime doloso; - lesões sofridas pelo segurado em conexão com a condução sob a influência de álcool, narcóticos ou intoxicação tóxica por qualquer veículo automotor com motor de combustão interna ou motor elétrico (automóvel, motocicleta, scooter, ciclomotor, bicicleta com motor, trator , colheitadeira, trólebus, bonde, etc.) d.), barco ou lancha, bem como em relação à transferência do controle dos mesmos para uma pessoa que esteja em estado de intoxicação alcoólica, narcótica ou tóxica; - lesão ou envenenamento por tentativa de suicídio do segurado; - inflição intencional de danos corporais pelo segurado; - óbito pelas causas listadas; - consequências adversas de medidas diagnósticas, terapêuticas e preventivas (incluindo injeções de medicamentos), se não estiverem associadas ao tratamento de um evento segurado ocorrido durante o período de vigência do contrato de seguro. Pagamento sob contratos seguro de acidentes, que desempenha o papel de assistência material, pode ser feito na forma: . a importância segurada especificada no contrato; . parte da importância segurada especificada no contrato; . pensões; . benefício de seguro; . Recompensa diária. A validade do contrato de seguro de acidentes cessa com o vencimento do período de seguro no dia anterior ao da entrada em vigor do contrato; em caso de pagamento pela seguradora da importância total segurada indicada no certificado de seguro; em caso de morte do segurado. Outros motivos de rescisão do contrato podem ser previstos (por exemplo, no caso de saída do segurado para residência permanente no exterior). 45. FUNDAMENTOS DO SEGURO DE PROPRIEDADE seguro de propriedade realizado principalmente sob a forma de seguro voluntário, com exceção dos imóveis estatais arrendados. As seguradoras são quaisquer empresas e organizações de várias formas organizacionais e legais, bem como indivíduos. Nos contratos de seguro de propriedade qualquer parte (grupo) de propriedade pode ser segurada. Pessoas jurídicas e pessoas físicas podem segurar bens tanto em sua avaliação integral, ou seja, no valor real, real, e em determinada proporção. No seguro de bens, a importância segurada não pode exceder o seu valor real no momento da celebração do contrato. Debaixo o valor real do imóvel valor de reposição (contábil) é entendido. Se a importância segurada determinada pelo contrato de seguro exceder o valor segurado do bem, o contrato é inválido por força da lei na parte da importância segurada que exceder o valor real do bem no momento da celebração do contrato. Uma das condições do seguro de propriedade é muitas vezes a definição de uma franquia - uma parte não paga do dano. O valor da franquia é aproximadamente igual ao custo da seguradora para determinar o valor do dano. Uma franquia pode ser condicional ou incondicional. Condicional a franquia determina a parte não paga do dano se o valor do dano for inferior ao seu valor. Se o valor do dano exceder o tamanho da franquia condicional, ele não será levado em consideração ao determinar o valor do dano. Incondicional a franquia determina a parte não paga do dano, independentemente de seu tamanho. A franquia é fixada em percentagem do capital seguro ou em termos absolutos. Ao celebrar o contrato, o tomador do seguro deve informar a seguradora de todas as circunstâncias de que tenha conhecimento que afetem o grau de risco. Se o tomador do seguro violar deliberadamente esta circunstância, a seguradora terá o direito de rescindir o contrato durante a vigência do contrato no prazo de um mês a contar da data de recebimento da informação sobre a circunstância que aumenta o risco. Aviso de rescisão do contrato for apresentado ao titular da apólice por escrito, a rescisão terá efeito imediatamente após o recebimento pelo titular da apólice deste pedido. Após a rescisão do contrato de seguro, deve ser devolvida a parte do prêmio proporcional ao período desde o momento da rescisão do contrato até o término do contrato, caso não tenha sido rescindido. A principal obrigação do segurado em contratos de seguro de propriedade - cumprimento de medidas de segurança legais, oficiais ou acordadas no contrato de seguro. Se o tomador do seguro infringir uma das obrigações por sua própria culpa, a seguradora tem o direito, no prazo de um mês a contar da data de recepção da notícia da violação das obrigações por parte do tomador do seguro, de rescindir imediatamente o contrato com o tomador do seguro, notificando o último por escrito. 46. SEGURO DE PROPRIEDADE DE ORGANIZAÇÕES Empresas estatais e não estatais, sociedades anônimas, associações e outras associações podem celebrar vários tipos de contratos de seguro. De acordo com o contrato principal todos os bens pertencentes à empresa estão sujeitos a seguro: edifícios, estruturas, dispositivos de transmissão, trabalhadores de energia e outras máquinas, equipamentos, veículos, embarcações de pesca e outras, artes de pesca, trabalhos em andamento e construção de capital, estoque, produtos acabados, mercadorias, matérias-primas, materiais, etc. direito de segurar qualquer parte (grupo) de sua propriedade. Sob acordos adicionais, a propriedade pode ser segurada: - recebido pela empresa em um contrato de locação de imóvel (se não estiver segurado do locador) ou recebido de outras empresas (organizações) e do público para processamento, reparo, transporte, armazenamento, comissão, etc.; - para o período de trabalho experimental ou de pesquisa, expondo em exposições. Os bens arrendados a outras empresas e organizações podem ser segurados separadamente de outros bens próprios. Geralmente não sujeito a seguro voluntário bens especialmente valiosos e bens que não tenham uma avaliação objetiva: documentos, dinheiro, títulos, metais e pedras preciosas, manuscritos, desenhos, plantas, etc. condições (meios de transporte, construção móvel e outras máquinas, animais de fazenda, madeira industrial e lenha nas áreas de corte e durante o rafting, etc.) podem ser seguradas em condições especiais como complemento do contrato principal. Não pode ser segurado para seguro voluntário de edifícios, estruturas e outros bens situados em área ameaçada por desabamentos, deslizamentos de terra, inundações e outros desastres naturais a partir do momento em que tal ameaça é anunciada na forma prescrita ou as autoridades competentes (serviços hidrometeorológicos, etc.) um documento apropriado (ato, conclusão etc.) confirmando a ameaça. Exceção: quando o contrato de seguro for celebrado por um novo prazo (renovado) antes da data de vencimento do contrato anterior e dentro da parcela do valor do imóvel especificada no contrato de seguro anterior. Uma condição indispensável para a celebração de relações contratuais de seguro - a organização tem os direitos de uma entidade legal. Os danos são reembolsados em caso de perda ou dano à propriedade devido a um incêndio, queda de raio, explosão, inundação, terremoto, subsidência do solo, tempestade, furacão, aguaceiro, granizo, colapso, deslizamento de terra, geadas severas incomuns para a área e fortes nevascas, quedas de energia causadas por desastres naturais, acidentes de meios de transporte, aquecimento e outros sistemas, etc. Além disso, a propriedade pode ser segurada contra roubo (roubo), roubo de meio de transporte. 47. SEGURO DE INCÊNDIO (SEGURO DE INCÊNDIO). SEGURO DE PROPRIEDADE DE CIDADÃOS No exterior (e recentemente na Rússia) seguro contra fogo, que é considerado como o principal tipo de seguro de propriedade. Este tipo de seguro oferece proteção de seguro contra riscos complexos, chamados na prática internacional FLEXA (Fogo + Relâmpago + Explosão + Impacto de aeronave), que assume como evento segurado incêndio, queda de raio, explosão, queda de aeronave tripulada, suas peças ou carga. Ao mesmo tempo, nas condições gerais do seguro de incêndio, são dadas definições para cada evento segurado e as exceções são indicadas em conformidade. Como adicional ao seguro de incêndio, bem como aos tipos de seguros independentes, são utilizados os seguintes tipos de seguros: - de arrombamento, furto transformando-se em roubo, roubo ou suas tentativas; - de uma tempestade; - do granizo; - da água da torneira; - de colisão com veículos; - de fumaça; - de outros tipos de riscos. Ao listar os riscos, são dadas suas definições e exceções, nas quais não ocorre a compensação. Seguro de propriedade dos cidadãos. A propriedade residencial dos cidadãos é mais frequentemente segurada em caso de sua destruição ou dano como resultado de desastres naturais, bem como incêndio, explosão, colisão com veículos, queda de árvores e aeronaves, destruição repentina das principais estruturas dos edifícios em que o imóvel está localizado, acidentes no sistema de aquecimento de água, abastecimento de água e esgoto, ações ilícitas deliberadas de terceiros, bem como roubo de propriedade e sua destruição (dano) associado a furto ou tentativa de furto. Os utensílios domésticos são considerados segurados no local de residência do segurado, bem como durante a mudança para um novo local de residência permanente. 48. SEGURO DE TRANSPORTE Seguro de transporte - uma sub-ramo de seguro de propriedade, um conjunto de tipos de seguros contra perigos decorrentes de várias vias de comunicação. Os objetos do seguro podem ser tanto meios de transporte (seguro de casca), e os bens que transportam (seguro de carga). De acordo com as Regras de seguro de transporte de mercadorias nenhum reembolso é feito por danos causados por: qualquer tipo de hostilidade ou medidas e suas consequências, danos ou destruição por minas, torpedos, bombas e outras armas de guerra, pirataria, bem como devido a guerra civil, agitação civil e greves, confisco, requisição, prisão ou destruição de bens em o pedido das autoridades; . efeitos diretos ou indiretos de uma explosão atômica, radiação ou contaminação radioativa associada a qualquer uso de energia atômica e o uso de materiais cindíveis; . dolo ou negligência grave do segurado ou do beneficiário, ou de seus representantes, bem como por violação, por qualquer deles, das regras estabelecidas para o transporte, despacho e armazenagem de mercadorias; . efeitos de temperatura, ar de retenção ou propriedades especiais e qualidades naturais da carga, incluindo retração; . embalagem ou lacração inadequada de mercadorias e embarque de mercadorias em condições danificadas; . incêndio ou explosão como resultado do carregamento, com conhecimento do segurado ou do beneficiário, ou seus representantes, mas sem o conhecimento da Ingosstrakh, substâncias e objetos perigosos em relação à explosão ou combustão espontânea; etc. Primeira forma de realização seguro de carga - "Com responsabilidade por todos os riscos" - envolve a indenização por perdas por danos ou destruição total ou parcial de propriedade por quaisquer motivos (exceto aqueles especificamente especificados acima), bem como as despesas necessárias e adequadas para economizar e preservando a carga, para evitar maiores danos. A segunda opção seguro de carga - "Com responsabilidade por acidente particular" e terceira opção - "Sem responsabilidade por danos, exceto em caso de colisão" - prever lista limitada de eventos segurados: incêndio, relâmpago, tempestade, redemoinho e outros desastres naturais, naufrágio ou colisão de navios, aeronaves e outros meios de transporte entre si ou seu impacto em objetos imóveis ou flutuantes, encalhe de um navio, falha de pontes, explosão, danos a um navio por gelo; . a perda de uma embarcação ou aeronave sem deixar vestígios; . acidentes durante o carregamento, estiva, descarga da carga e retirada de combustível pela embarcação; . média geral; . todas as despesas necessárias e expeditas incorridas para salvar a carga, bem como para reduzir a perda e estabelecer seu valor, se a perda for compensada nos termos do seguro. Característica do seguro da terceira opção: as perdas são indenizadas apenas pela perda total ou parcial da carga, e as perdas por danos à carga - somente nos casos de acidente ou colisão, incêndio ou explosão em navio, aeronave ou outro meio de transporte. 49. SEGURO DE RISCO DE NEGÓCIO Objeto do seguro de riscos empresariais - atividade comercial do segurado, que preveja a aplicação de recursos monetários e outros em qualquer tipo de produção, obras ou serviços e o recebimento de rendimentos desses investimentos após determinado período de tempo. Este seguro é um dos tipos mais complexos de seguro. A responsabilidade de uma seguradora para o seguro de riscos comerciais é compensar o segurado por perdas incorridas como resultado de mudanças desfavoráveis e imprevisíveis nas condições de mercado e deterioração de outras condições para a implementação de atividades comerciais (investimento). São possíveis Duas opções para definir a importância segurada: 1) a importância segurada é fixada dentro dos limites dos investimentos de capital nas operações seguradas; 2) a importância segurada inclui não apenas os custos de capital, mas também um certo lucro (normativo), que é esperado dos custos. A indenização do seguro é determinada pela diferença entre o valor segurado e os resultados financeiros reais da atividade comercial segurada. O prazo do contrato de seguro neste caso será determinado pelo período de retorno padrão para despesas de capital. Características deste tipo de seguro: o pagamento (ou não pagamento) da indenização ocorre no final do período do seguro, quando são revelados os resultados finais das operações comerciais. Exceções à responsabilidade da seguradora: certos tipos de atividades (por exemplo, negociação e intermediação, jogos de azar, sorteios, etc.); guerras e hostilidades; decisões governamentais e convulsões políticas; variação cambial, etc. 50. SEGURO DE RISCO DE NOVOS EQUIPAMENTOS E TECNOLOGIA Este tipo de seguro inclui seguro para: - o próprio equipamento, instalações, linhas de produção, etc. em caso de falha, interrupção do trabalho, morte, ou seja, proteção de perdas diretas; - de consequências imprevistas e desfavoráveis causadas pela introdução de inovações técnicas e tecnológicas. Aqui há perdas indiretas (indiretas) na forma de custos adicionais e lucros cessantes. Novos equipamentos e tecnologias são segurados contra os riscos associados ao seu uso. Tais riscos incluem erros no projeto de máquinas e no desenvolvimento de tecnologia, na seleção de materiais ou em sua fabricação; defeitos ocultos que não puderam ser detectados durante o teste; falha de dispositivos de medição, regulação ou segurança; aumento da tensão e pressão; negligência, intenção maliciosa de indivíduos, etc. Características deste seguro é compensar as perdas decorrentes de um erro acidental ou ações não intencionais de pessoas que tiveram a formação profissional necessária para trabalhar com novos equipamentos e tecnologia. Se pessoas despreparadas pudessem gerenciar, então a ocorrência de perdas não pode ser considerada imprevista. O seguro não cobre perdas decorrentes de incêndios, explosões e outros riscos segurados em seguros patrimoniais. Franquia aplicada. 51. SEGURO DE RESPONSABILIDADE. RESPONSABILIDADE CIVIL DOS PROPRIETÁRIOS DE VEÍCULOS em seguro de responsabilidade o objeto do seguro são os interesses patrimoniais relativos à indenização pelo segurado (segurado) dos danos causados por ele à pessoa ou bens de terceiros. De acordo com art. 1064 do Código Civil da Federação Russa, os danos causados à pessoa ou à propriedade de um cidadão, bem como os danos causados à propriedade de uma pessoa jurídica, estão sujeitos a indenização integral pela pessoa que causou o dano. A base para a isenção de responsabilidade pelos danos causados só pode ser provada pela pessoa que causou o dano de que o dano foi causado sem culpa sua (por exemplo, como resultado de ações dolosas da vítima ou devido a força maior circunstâncias). O seguro ajuda a simplificar essas relações em relação à indenização por danos, celebrando um contrato de seguro de responsabilidade civil. O seguro de responsabilidade civil cobre os seguintes tipos de danos: - danos materiais (danos materiais) - o custo das reparações para restaurar bens móveis e/ou imóveis, outras despesas causadas por danos; - danos pessoais (danos pessoais) - custos de tratamento; - dano moral (indenização por sofrimento); - Reclamações de vítimas indiretas (por exemplo, em caso de morte do chefe de família, despesas de enterro, etc.). O tipo de seguro de responsabilidade mais comum no mundo é seguro de responsabilidade civil de proprietários de veículos, que na maioria dos países (incluindo a Rússia) é obrigatório. De acordo com as condições gerais do seguro, tanto o proprietário do automóvel como o condutor, caso não seja o proprietário, devem realizar o seguro obrigatório. A seguradora paga as despesas reais causadas pelo evento segurado, mas não superior à importância segurada prevista no contrato de seguro. O seguro de responsabilidade civil envolve a indemnização por danos materiais: cobrindo as despesas de reparação de um automóvel ou o reembolso das despesas em caso de destruição total; compensação por perdas em caso de diminuição do valor do carro; perda de rendimentos; cobrir o custo do aluguel de um carro durante o período de reparo; compensação por perdas de tempo de inatividade do veículo e outras perdas materiais. Como compensação por perdas pessoais, são reembolsadas as despesas de tratamento, perda de rendimentos, danos morais, despesas com exames, etc. Característica do seguro de responsabilidade dos proprietários de automóveis é a diferenciação das tarifas de acordo com a potência do motor do carro, a área onde o carro está matriculado, o período de condução sem acidentes do segurado e outros fatores. 52. SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL PARA EMPRESAS A atividade econômica é frequentemente associada à possibilidade de causar danos a terceiros. Reivindicações inesperadas de danos podem representar uma séria ameaça à posição financeira da empresa. O seguro de responsabilidade elimina os riscos financeiros associados a pagamentos inesperados, mantendo assim a continuidade dos negócios. Os seguintes tipos de seguro de responsabilidade civil são distinguidos neste subsetor. Seguro de responsabilidade civil das empresas. Nestes tipos de seguros, entende-se por responsabilidade a obrigação estabelecida pela lei de cada país de indenizar os danos (prejuízos) causados pelos proprietários das empresas e seus empregados a terceiros. O segurado deste tipo de seguro é o proprietário da empresa como responsável pela sua empresa. Assim, o sujeito é a personalidade (status) do segurado como portador da responsabilidade civil decorrente de sua atuação no empreendimento. Extremamente relevante para a Rússia é o seguro ambiental, previsto pela Lei "Sobre a Proteção do Meio Ambiente" de forma obrigatória e voluntária (seguro de empresas - fontes de maior perigo). Em regra, estão excluídos da cobertura do seguro: - ações deliberadas; - perdas previsíveis e inevitáveis; - pedidos de indemnização de danos dos segurados entre si; - reclamações decorrentes de obrigações contratuais e outras; - perdas que ocorrem gradualmente (por exemplo, exposição constante a gases, vapores, umidade, águas residuais, subsidência do solo devido à cravação de estacas); - reclamações de responsabilidade civil por danos em bens alheios que o tomador do seguro tenha alugado, emprestado ou que seja objeto de contrato de armazenamento ou penhora arbitrariamente; - perdas direta ou indiretamente relacionadas com radiações ionizantes, etc. A seguradora de responsabilidade civil da empresa não está coberta e deve ser segurada por contratos adicionais riscos associados: - com atividades paralelas das empresas; - com ferrovia e desvios; - com contratos de arrendamento (instalações, pessoas, bens arrendados); - com atividades de mineração; - com perdas por fogo, explosão, materiais inflamáveis, explosivos, venenosos ou cáusticos; - com as atividades dos coletivos de trabalho temporário; - com demolição e desmantelamento no canteiro de obras, bem como detonação. Ao calcular as taxas tarifárias, leva-se em consideração o valor do faturamento da empresa, o valor anual dos salários, o número de pessoas empregadas na produção, o trabalho em território estrangeiro, o tipo de empresa etc. 53. SEGURO DE RESPONSABILIDADE DO FABRICANTE. SEGURO DE RESPONSABILIDADE PROFISSIONAL As leis da maioria dos países prevêem a responsabilidade do fabricante das mercadorias (vendedor, intermediário) por possíveis danos à pessoa ou propriedade da pessoa que usa ou consome este produto. Além disso, o fabricante da mercadoria (vendedor, executor) fica isento de responsabilidade apenas se provar que o dano foi causado por força maior ou por violação pelo consumidor das regras de uso e armazenamento. O objeto do seguro de responsabilidade civil do fabricante de bens é sua responsabilidade por possíveis danos a uma pessoa ou propriedade que surgiram como resultado do uso dos bens por ele produzidos. O evento segurado é a presença de tais danos. Nesse caso, é reembolsado pela seguradora a partir dos fundos formados pela cobrança dos prêmios de seguro dos fabricantes de bens. Seguro de responsabilidade profissional comassociada à possibilidade de reclamação contra pessoas que exerçam as suas funções profissionais ou prestem serviços relevantes. Negligência (negligência), erros e omissões cometidos pelo segurado podem ser a base para a apresentação de reclamações. Seguro de responsabilidade profissional pode ser segurado responsável por danos materiais e pessoais. O objeto do seguro de responsabilidade profissional são as ações errôneas dos profissionais, como resultado dos quais podem ocorrer eventos que levarão a danos. Estão excluídos do âmbito da responsabilidade do seguro da seguradora os factos de comportamento desonesto, dolo, infracções penais, actos dolosos das seguradoras (ou dos seus empregados), uma vez que o seguro de responsabilidade profissional protege contra negligências e erros na actuação conscienciosa, prudente e competente dos seus deveres do segurado que segurou a sua responsabilidade. As taxas de prêmio para este tipo de seguro dependem da profissão, idade, tempo de serviço, data de qualificação, etc. Descontos ou sobretaxas podem ser aplicados à taxa de prêmio básica se houver eventos segurados em anos anteriores para os quais foram feitos pagamentos, ou se os profissionais apenas começarem a trabalhar na área de atividade relevante. Alguns tipos de responsabilidade profissional estão sujeitos a seguro obrigatório. 54. SEGURO DE RESPONSABILIDADE PELO NÃO CUMPRIMENTO DAS OBRIGAÇÕES DO EMPRÉSTIMO COMERCIAL. OUTROS TIPOS DE SEGURO DE RESPONSABILIDADE Seguro de responsabilidade civil por incumprimento de um empréstimo comercial (seguro delcredere). As contas a receber pelo fornecimento de bens e serviços podem ser uma proporção significativa do balanço da empresa. A concessão de crédito comercial é um importante instrumento das modernas relações de mercado. O risco de que, em caso de insolvência do cliente (comprador), os recebíveis tenham que ser baixados cresceu significativamente nos últimos anos. O seguro Delcredere, de acordo com a classificação adotada na Rússia, pertence ao setor de seguros de responsabilidade e, na prática mundial - ao seguro de crédito. Assunto seguro Delcredere é o risco de não pagamento por parte de clientes (compradores, destinatários de mercadorias) a fornecedores nacionais ou estrangeiros de seus recebíveis pelo fornecimento de bens e serviços. A seguradora sob este seguro assume a obrigação de reembolsar a dívida do comprador da mercadoria em troca do prêmio de seguro correspondente. O serviço da seguradora é o acompanhamento constante da situação económica e financeira dos clientes abrangidos pelo seguro. Mala de seguro ocorre no caso de abertura de processo de falência ou de indeferimento judicial por falta de massa falida; tenham sido instaurados processos judiciais ou extrajudiciais para evitar a insolvência comercial; é inútil ou impossível executar uma decisão coercitiva. O prejuízo líquido (prejuízo líquido) remanescente após as deduções das quotas de falência ou insolvência menos as franquias é indenizado. A indemnização por danos é efectuada no âmbito de um capital seguro (limite de crédito). Em contratos separados, como regra, o seguro é realizado: - responsabilidade civil dos proprietários e proprietários de terrenos; - responsabilidade dos construtores; - responsabilidade civil dos proprietários de quadras esportivas; - responsabilidade dos proprietários dos animais; - responsabilidade dos caçadores; - responsabilidade dos proprietários de tanques de combustível; - outros tipos de responsabilidade civil. 55. ESSÊNCIA DO RESSEGURO Resseguro - trata-se de um sistema de relações económicas em que a seguradora, aceitando os riscos por seguros, transfere parte da responsabilidade por eles, tendo em conta as suas capacidades financeiras, em condições pactuadas a outras seguradoras de forma a criar uma carteira de seguros equilibrada, assegurar estabilidade e rentabilidade das operações de seguros. Ao mesmo tempo, a parcela correspondente do prêmio do seguro é transferida. Um caso especial de resseguro - cosseguro, em que duas ou mais seguradoras, por acordo, aceitam simultaneamente grandes riscos para seguros. Uma seguradora precisa de resseguro para poder cobrir perdas em grandes riscos individuais, perdas resultantes de eventos catastróficos ou perdas em riscos no caso de um número de eventos segurados acima da média. Na prática, faz isso assumindo riscos de seguro em parte às custas de seus resseguradores. Em outras palavras, o ressegurador fornece suporte financeiro à seguradora para que ela possa expandir suas atividades. Graças ao resseguro, a seguradora pode assumir mais riscos do que sem resseguro. Isso dá à seguradora a capacidade de aplicar a lei dos grandes números e o princípio básico do seguro de que muitos devem cobrir as perdas de poucos. Nesse caminho, resseguro - condição necessária para assegurar a estabilidade financeira e o normal funcionamento de qualquer seguradora, independentemente da dimensão do capital próprio e das reservas de seguros. O mesmo propósito que o resseguro serve cosseguro, que em certos casos é mais justificado. Na prática do seguro, alguns riscos, em regra, são apenas ressegurados, outros apenas ressegurados. Os grandes riscos são mais frequentemente segurados (industriais, transportes, aviação). Mas nos tipos de seguro de massa - seguro de automóveis, bens pessoais, contra acidentes, etc. - apenas o resseguro é adequado. СA função mais importante do resseguro é a limitação do risco de seguro seguradora individual. Com a transferência de parte do risco para o ressegurador, o risco que o próprio segurador é obrigado a suportar é reduzido ao valor que está pronto e capaz de suportar, tendo em conta as suas capacidades financeiras. Outra função do resseguro é de suma importância para as seguradoras que estão começando a atuar no mercado segurador. Essas seguradoras com a ajuda do resseguro podem aumentar o valor da responsabilidade nos contratos celebrados. 56. TIPOS DE RESSEGURO. CONTRATOS DE RESSEGURO Dependendo da forma de transferência dos riscos para o resseguro e formalização da relação jurídica entre as partes (seguradora e resseguradora), as operações de resseguro são divididas em opcional и contratual. Conforme opcional A seguradora cedente (cedente) pode transferir os riscos por ela aceitos para seguro a outra seguradora pela modalidade de resseguro. A seguradora cedente não tem obrigações para com o ressegurador de transferir este ou aquele risco para o resseguro. Este problema é considerado e resolvido para cada risco separadamente. No resseguro, o risco pode ser oferecido total ou parcialmente em certa proporção, bem como um dos tipos de responsabilidade. Por sua vez, o ressegurador não tem obrigações para com a empresa cedente de aceitar os riscos oferecidos pelo resseguro. Ao transferir o risco para o resseguro, o cedente tem o direito de reter a seu favor comissões que, dependendo do risco, podem atingir 20-40% do prémio bruto e destinam-se a cobrir os custos de aquisição (aceitação) do seguro e sua execução (comissão de agência ou corretora, política de emissão, estabelecimento de cartões contábeis, outros custos de fazer negócios). A principal desvantagem do resseguro facultativo é que, uma vez que os resseguradores têm total liberdade para decidir se aceitam o risco para resseguro, no momento em que o evento segurado ocorre, o risco pode se revelar não supersegurado ou parcialmente ressegurado, ou seja, em um valor que não permite a empresa de transferência compense totalmente as perdas que excedam suas oportunidades financeiras potenciais. As relações contratuais no âmbito de um contrato de resseguro são obrigatórias, obrigatório, personagem. Um contrato de resseguro define a relação das partes, descreve os riscos sujeitos a resseguro e a sua filiação territorial. O contrato estabelece obrigação do ressegurador transferir para o resseguro "todos e todos" os riscos aceitos para o seguro, e o ressegurador - aceitá-los por sua própria responsabilidade na parte que recai sobre ele. No contrato por excesso, fixa-se o valor da retenção própria ou da prioridade do cedente, o valor da participação do ressegurador e o limite de sua responsabilidade por cada transferência. No caso de contrato de cotas, a parcela (cota) de participação do cedente nos riscos transferidos ao resseguro, bem como a parcela de participação nesses riscos do ressegurador e o limite, o valor máximo de sua responsabilidade por tal ação, são indicados em porcentagem. O contrato estipula se o cedente enviará um borderô ao ressegurador. De acordo com o contrato, o ressegurador tem direito a uma parcela proporcional do prêmio sobre os riscos aceitos para resseguro. Determina-se a percentagem da comissão devida ao cedente, bem como a seu favor a gratificação, ou comissão, sobre o valor do lucro que o ressegurador possa auferir, procedimento de cálculo da gratificação. 57. TIPOS DE CONTRATOS DE RESSEGURO Os contratos de resseguro são divididos em dois grupos principais: proporcional и desproporcional. O primeiro grupo inclui cotas e excessos, ou acordos de valor em excesso, e o segundo grupo inclui acordos de excesso de perdas e acordos de excesso de perdas. Acordo de cota - a forma mais simples de contrato de resseguro. De acordo com seus termos, a seguradora transfere para o resseguro, em certa proporção, todos os riscos aceitos para seguro em um determinado tipo de seguro ou em vários seguros relacionados. Na mesma proporção, o ressegurador transfere o prêmio que lhe é devido, e ele reembolsa o ressegurador por todas as perdas pagas por ele de acordo com as condições do seguro. O ressegurador tem direito a uma comissão e participação no eventual lucro do ressegurador. A principal desvantagem do acordo de cotas - a necessidade de ressegurar uma parte significativa dos pequenos riscos que não representam um perigo grave, que a empresa de transporte poderia assumir sob a sua responsabilidade, retendo grandes montantes de prémio. O fator determinante no mecanismo de resseguro para excesso de contrato é a chamada retenção própria da seguradora, que na maioria dos casos representa um nível economicamente justificado do valor dentro do qual a seguradora deixa uma certa parte dos riscos segurados sob sua responsabilidade, transferindo para o resseguro os valores que a excedem. Todos os riscos aceitos para seguro, cujo valor exceda a dedução própria, estão sujeitos a transferência para o resseguro dentro de um determinado limite (excesso) - o valor da dedução própria multiplicado pelo número de vezes acordado. Um ponto importante na organização do resseguro é a definição dos chamados retenção da própria empresa - um nível economicamente justificado do valor dentro do qual a seguradora retém a parcela dos riscos segurados sob sua responsabilidade, transferindo para o resseguro os valores superiores a esse nível. acordo de perda excessiva - a forma mais comum de cobertura de resseguro desproporcional; o instrumento de resseguro só entra em vigor se o valor final da perda do risco segurado como resultado de um evento segurado exceder o valor estipulado. A responsabilidade do ressegurador que exceda este valor é limitada. O prêmio devido aos resseguradores é geralmente determinado como uma porcentagem do prêmio bruto anual da carteira protegida de seguros. Contrato de excesso de perda (acordo de stop loss). A seguradora protege os resultados globais do caso para um determinado tipo de seguro caso a inviabilidade exceda o valor estipulado no contrato. O objetivo do acordo não é garantir lucro à transmissora, mas apenas protegê-la de perdas imprevistas. Os limites de responsabilidade dos resseguradores são definidos dentro de uma determinada porcentagem de perda por ano ou em valores absolutos. 58. CONCEITO E ESTRUTURA DO MERCADO SEGURO Mercado de seguros - este é um ambiente socioeconômico especial, uma certa esfera de relações econômicas, onde o objeto de compra e venda é a proteção do seguro, a demanda e a oferta são formadas. A base objetiva para o desenvolvimento do mercado de seguros é a necessidade de garantir a continuidade do processo de reprodução, fornecendo assistência financeira às vítimas em caso de circunstâncias adversas imprevistas. O mercado de seguros também pode ser considerado como uma forma de organização das relações monetárias para a formação e distribuição do fundo de seguros para garantir a proteção securitária da sociedade, como um conjunto de organizações de seguros (seguradoras) que estão envolvidas na prestação de serviços relevantes . Um pré-requisito para a existência do mercado de seguros - a existência de uma necessidade pública de serviços de seguros e de seguradoras capazes de satisfazer essas necessidades. A transição da economia doméstica para o mercado altera significativamente o papel e o lugar da seguradora no sistema de relações econômicas. As seguradoras estão se transformando em sujeitos de pleno direito da vida econômica. O funcionamento do mercado de seguros é um sistema complexo e integrado que inclui várias unidades estruturais. O principal elo no mercado de seguros é uma seguradora ou uma seguradora. É aqui que se faz a formação e utilização do fundo de seguro, se formam algumas relações económicas e outras surgem, interesses pessoais, grupais, coletivos se entrelaçam. A estrutura do mercado de seguros pode ser caracterizada em aspectos institucionais e territoriais. В institucional aspecto é representada por sociedades anônimas, corporativas, mútuas e seguradoras estatais. NO territorial aspecto, é possível destacar os mercados segurador local (regional), mercado segurador, mercado segurador nacional (interno) e mundial (externo). Dependendo da escala de oferta e demanda por serviços de seguros, os mercados de seguros domésticos, estrangeiros e internacionais podem ser distinguidos. mercado nacional de seguros - Trata-se de um mercado local onde existe uma procura direta de serviços de seguros, gravitando para a satisfação de seguradoras específicas. Mercado externo de seguros é um mercado que está fora do mercado doméstico e gravita em torno de companhias de seguros relacionadas tanto na região quanto fora dela. Em mercado global de seguros deve entender a oferta e a demanda por serviços de seguros em escala global. Com base na indústria, existem mercados de seguros pessoais e patrimoniais, seguros de responsabilidade civil e riscos econômicos. Por sua vez, cada um deles pode ser dividido em segmentos separados, por exemplo, o mercado de seguros de acidentes, utensílios domésticos etc. 59. PARTICIPANTES DO MERCADO DE SEGUROS. AGENTES DE SEGUROS Os participantes do mercado de seguros são vendedores, compradores e intermediários, bem como suas associações. Categoria vendedores são seguradoras e resseguradoras. Como compradores atos de segurados - pessoas físicas e jurídicas que decidem fazer um contrato de seguro com um determinado vendedor. intermediários entre vendedores e compradores são agentes de seguros e corretores de seguros que facilitam a celebração de um contrato de seguro. agentes de seguros - pessoas físicas ou jurídicas agindo em nome da seguradora e por sua conta de acordo com os poderes outorgados pela seguradora. Os agentes de seguros são representantes das companhias de seguros e agem com base em seus poderes. Na prática internacional, tanto as pessoas físicas ou jurídicas individuais quanto as pessoas empregadas por uma companhia de seguros (trabalhando sob contrato de trabalho) atuam como agentes de seguros. Um agente de seguros pode representar uma ou mais seguradoras e, nos termos do contrato celebrado com as mesmas, atuar apenas por conta dessas seguradoras. Além disso, o agente atua estritamente dentro dos poderes que lhe são conferidos pela seguradora. Características do agente: - fornecer às seguradoras informações sobre a companhia de seguros; . assessorar os tomadores de seguros sobre questões de seguros realizadas pela seguradora, explicando aos tomadores de seguros as possibilidades de celebração de um contrato de seguro com várias condições e auxiliando na escolha da melhor opção de contrato de forma a maximizar a cobertura do risco de seguro e minimizar os custos dos segurados para recuperar sinistros; . venda de serviços de seguros ao segurado: assinatura do contrato de seguro em nome da seguradora; . fornecer à seguradora informações precisas sobre os riscos aceitos do segurado para regular as tarifas; manutenção do segurado no âmbito do contrato de seguro após a sua celebração. O agente de seguros atua como procurador da companhia de seguros e executa as ações que lhe são confiadas em nome e por conta da seguradora. Os direitos e obrigações decorrentes das ações praticadas pelo agente de seguros de acordo com o contrato por ele celebrado com a seguradora são adquiridos pela seguradora (principal). Como o agente de seguros age às custas e no interesse da seguradora, ele é obrigado a executar as instruções estritamente de acordo com suas instruções. Os agentes que não são empregados recebem pelo seu trabalho, em regra, a remuneração da agência como uma porcentagem do valor dos prêmios de seguro (prêmios) cobrados por eles ou do valor total segurado. agentes de seguros - pessoas jurídicas - na maioria das vezes empresas e organizações cuja natureza da atividade permite combinar vantajosamente as funções principais com as funções de agentes de seguros: agências de viagens, consultorias jurídicas, cartórios notariais, caixas econômicas, bilheterias de transporte que podem contratar certos seguros contratos. No entanto, também podem ser organizações criadas exclusivamente para atividades de agenciamento em seguros. 60. CORRETORES DE SEGUROS corretores de seguros - pessoas colectivas ou pessoas singulares devidamente registadas como empresários, que exerçam por conta própria a actividade de mediador de seguros com base em instruções do segurado ou da seguradora. Um corretor de seguros é uma pessoa independente que age em nome do segurado (no seguro direto) ou da seguradora (no resseguro). De acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", um corretor de seguros é obrigado a se registrar no estado e deve ser inscrito no registro de corretores de seguros. Ficam obrigados a enviar ao órgão executivo federal de fiscalização da actividade seguradora comunicação da sua intenção de exercer a actividade de intermediação de seguros 10 dias antes do início desta actividade. A notificação deverá ser acompanhada de cópia da certidão (decisão) sobre o registro do corretor como pessoa jurídica ou empresário. Um pré-requisito para a implementação de atividades de corretagem um indivíduo e o chefe de uma organização corretora é a presença de educação superior ou secundária especializada em economia ou direito com pelo menos 3 anos de experiência profissional na área de atividades financeiras ou de seguros. Os corretores de seguros são incentivados a celebrar contratos de seguro de responsabilidade profissional para com os clientes. tipos de serviços prestados por corretores de acordo com o Regulamento Modelo sobre Corretores de Seguros geralmente correspondem aos serviços que os corretores de seguros fornecem rotineiramente nos mercados internacionais de seguros. No entanto, o Regulamento tem algumas peculiaridades, em particular, refere-se a alguma diferença entre corretor - pessoa física e corretor - pessoa jurídica: corretor - pessoa física não pode organizar a cobrança de prêmios de seguro e pagamentos de seguros. Um dos tipos de serviços previstos no Regulamento é a organização dos serviços de comissários de emergência, especialistas na avaliação de danos e determinação de pagamentos de seguros. O corretor, caso tenha o serviço adequado, que disponha de profissionais da área com expertise na avaliação do sinistro, também pode ser um comissário de emergência. Mas isso não significa que ele possa atuar como comissário de emergência entre as partes do contrato de seguro. O regulamento prevê conclusão de um acordo especial entre o corretor e seus clientes (segurado, seguradora), que enumera as obrigações do corretor de seguros, bem como estipula a responsabilidade perante eles pelo seu cumprimento. corretor não é parte no contrato de seguro. A sua função é facilitar a execução do contrato de seguro pelos seus participantes e prestar os serviços de intermediação inerentes a um corretor de seguros. O estado pode participar diretamente nas relações de mercado como seguradora por meio de organizações de seguros estatais e ter um impacto crescente no funcionamento do mercado de seguros por meio de vários regulamentos legais.
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