|
Arabic
Bengali
Chinese
English
French
German
Hebrew
Hindi
Italian
Japanese
Korean
Malay
Polish
Portuguese
Spanish
Turkish
Ukrainian
Vietnamese|
RESUMO DA AULA, CRIBS
Lei de seguros. Folha de dicas: resumidamente, o mais importante
Diretório / Notas de aula, folhas de dicas Índice analítico
1. Finalidade e objetivos do seguro Proteção é a finalidade do seguro. objetivo principal negócio de seguros pode ser definido como a satisfação da necessidade pública de proteção de seguro confiável contra riscos acidentais que atenda aos requisitos geralmente aceitos para confiabilidade financeira. Um objetivo igualmente importante do seguro do ponto de vista macroeconômico é a acumulação de fundos pagos por muitas seguradoras e seu investimento na economia. A eficiência de investimento das atividades de seguros é muito maior do que a bancária, uma vez que o seguro proporciona investimentos de longo prazo. O grau de alcance do objetivo principal determinará a eficácia das atividades de seguro. Para quantificar a eficácia, pode-se utilizar o grau de cobertura de seguro de vários objetos expostos a riscos, e o nível de cobertura de seguro de cada objeto. Os objetivos do seguro são alcançados através da implementação das atividades de seguro: comercialbuscando o lucro, e sem fins lucrativos - como no seguro social ou mútuo. O seguro protege interesses de propriedade cidadãos e empresas das consequências negativas dos eventos segurados, garante a continuidade da atividade econômica das empresas e a continuidade da reprodução social. Este é o papel protetor do seguro. Se não houvesse seguro, todas as dificuldades financeiras de todos os tipos de desastres seriam atribuídas ao estado, pois é o último recurso a que uma pessoa desesperada recorre para obter ajuda. O sistema existente de seguro comercial e mútuo libera o Estado de custos financeiros significativos. Isso mostra o papel salvador do seguro. Sistema de seguro é uma forma organizada de centralização e concentração de capital, que consiste em prêmios de seguros (prêmios) pagos pelos clientes às seguradoras. Isso mostra o papel de investimento do seguro. De acordo com a Lei Federal "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", o objetivo de organizar o negócio de seguros é garantir a proteção dos interesses patrimoniais de pessoas físicas e jurídicas, da Federação Russa, das entidades constituintes da Federação Russa e municípios em caso de eventos segurados. As tarefas de organizar o negócio de seguros são: 1) implementação de uma política estadual unificada na área de seguros; 2) o estabelecimento de princípios de seguro e a formação de mecanismos de seguro que garantem a segurança econômica de cidadãos e entidades empresariais no território da Federação Russa. 2. Essência econômica do seguro De acordo com a Lei Federal "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", um risco segurado é um evento esperado, caso o seguro seja realizado. Evento, considerado como risco segurado, deve ter indícios de probabilidade e aleatoriedade de sua ocorrência. Probabilidade é uma medida numérica para avaliar a possibilidade objetiva de um evento aleatório ocorrer. As relações de seguro têm as seguintes propriedades específicas: em primeiro lugar, o seguro trata apenas de eventos adversos aleatórios e prováveis - aqueles que podem ocorrer e causar prejuízos, ou não ocorrer; em segundo lugar, todos os tipos de relações comerciais, exceto seguros, são baseados nos princípios de estrita, individualidade para cada transação, equivalência e a obrigação de transferir bens ou serviços ao comprador por dinheiro. No seguro, as coisas são diferentes. De acordo com a lei e os termos do contrato, as relações de seguro não prevêem equivalência individual estrita. Não existe tal equivalência no caso de recebimento pelo cliente de indenização de seguro; em terceiro lugar, as relações econômicas de seguros são caracterizadas pelo isolamento e pela solidariedade. As propriedades acima dessas relações se manifestam no fato de que nem todos os cidadãos entram nelas e recebem indenização, mas apenas aqueles que celebraram um contrato de seguro com a seguradora, o pagaram com prêmios de seguro e com quem o evento segurado estipulado por ocorreu o contrato de seguro. Entidade econômica o seguro se manifesta nas relações econômicas de transferência de risco em troca do pagamento de prêmio, que têm forma civil e se caracterizam por: aleatoriedade e probabilidade, observabilidade estatística e possibilidade de cálculo matemático; a possibilidade real de eventos segurados; solidariedade fechada da distribuição de danos (a favor das seguradoras afetadas em detrimento de todas as seguradoras deste fundo de seguros); a presença de limites temporais e espaciais da repartição de danos, a devolução de parte dos prêmios de seguros direcionados às provisões de seguros. A essência econômica do seguro caracterizar o seguinte sinais: 1) relações econômicas que têm forma de direito civil; 2) a presença de risco de seguro e métodos matemáticos para sua avaliação quantitativa; 3) formação de uma comunidade seguradora fechada deste fundo de seguros; 4) redistribuição fechada de riscos e danos relacionados no espaço e no tempo; 5) reembolso dos pagamentos do seguro (distribuídos no espaço e no tempo); 6) autossuficiência da atividade seguradora. 3. Conceitos básicos em seguros Seguro no sentido estrito - estas são relações reguladas pela lei de seguros e são objeto de atividade de organizações de seguros especializadas - seguradoras. Os seguros em sentido lato também absorvem os seguros sociais, nomeadamente previdenciários, médicos obrigatórios, mútuos, que são regulamentados ou deveriam ser regulamentados por outros actos legislativos. Objeto do seguro são os interesses patrimoniais do segurado na preservação da vida, saúde, capacidade de trabalho, propriedade, dinheiro. Se não houver juros seguráveis, o seguro não é permitido. O papel do seguro em uma economia de mercado é descrito pelos seguintes conceitos básicos: risco, proteção contra ele e custo desse serviço. O risco é definido na forma mais geral como uma distribuição probabilística e aleatória dos resultados das ações econômicas do sujeito. Qualquer pessoa percebe o risco apenas como a possibilidade de resultados negativos, danos. Esses riscos incluem: riscos de acidentes de trânsito, acidentes industriais, roubos, incêndios; eles são chamados puros ou estatísticos. Mas na vida também existem riscos que levam não apenas à perda, mas também ao ganho, por exemplo, nas loterias. Tais riscos são chamados especulativos, e o risco de ganhar é chamado de acaso. Os riscos puros podem ser segurados, mas os especulativos não, pois dependem não apenas de circunstâncias objetivas, mas também das características psicológicas pessoais de uma pessoa. O risco é avaliado pela perda média e pela probabilidade de sua ocorrência. A distribuição aleatória das perdas para a maioria dos riscos tem a forma de uma curva decrescente: quanto maior a perda, menos provável ela é, ou seja, as perdas pequenas são muito mais comuns do que as grandes. Assim, o principal objetivo do seguro - atuar como um mecanismo de proteção para a transferência de risco. Conceito de serviço é fundamental no seguro. De acordo com muitos cientistas especializados na área de seguros, pode-se dizer que as seguradoras vendem confiança aos seus clientes, já que em inglês a palavra "seguro" tem uma origem diferente do russo e pode ser traduzida como "para ter certeza". O terceiro e muito importante conceito no negócio de seguros é a questão do custo dos serviços de seguro. O prémio de seguro cobrado pela seguradora - o preço do serviço de seguro - deve corresponder ao valor segurado e aos riscos assumidos e garantir a suficiência do fundo de seguro total para cobrir todos os eventos segurados, pagar todas as despesas da seguradora e, se possível, não exceder os preços dos concorrentes. 4. Gestão de riscos e seguros O risco é uma distribuição aleatória dos resultados das ações econômicas do sujeito. O sujeito de risco é um participante ativo na atividade que toma uma decisão. Os sujeitos de risco incluem uma nação, um estado representado por seus órgãos de governo, um empresário, um proprietário, uma família, cidadãos individuais. Os objetos de risco incluem: a integridade do Estado, o bem-estar da nação, interesses materiais, vida, saúde, bem-estar de grupos de pessoas e do cidadão individual, atividade empresarial. Funções de risco: 1) cautelar, que se manifesta na busca construtiva de métodos de ação seguros em relação aos riscos conhecidos; 2) protetora, manifestada na busca de métodos e meios de proteção contra manifestações indesejáveis de riscos nos níveis instintivo e consciente; 3) especulativo, proporcionando a oportunidade de ganhar no caso de uma combinação favorável aleatória ou planejada de condições para a manifestação do risco; 4) socioeconômico, que consiste na seleção natural dos sujeitos de risco mais eficazes e métodos de suas ações. Do ponto de vista das causas de ocorrência e da extensão das consequências, eles distinguem fundamental и específico riscos. Os riscos fundamentais (objetivos, sistêmicos) são causados por causas que estão além do controle da vontade das pessoas e afetam grandes áreas de um grupo de pessoas, como terremotos. Os riscos fundamentais podem ser classificados como de força maior. Os riscos específicos (subjetivos) estão associados a indivíduos, grupos de pessoas, empresas, projetos. A manifestação negativa dos riscos subjetivos geralmente está associada à consideração insuficiente ou negligência de quaisquer circunstâncias. Apesar da natureza objetiva da maioria dos riscos, a história do desenvolvimento humano prova que é possível gerenciar riscos. A gestão de risco, como a gestão de qualquer processo, inclui a escolha de um objetivo, o planejamento de formas para alcançá-lo (marketing de risco, ou a escolha de “ferramentas” de gestão de risco), a implementação dos métodos escolhidos (gestão de risco) e o monitoramento de resultados . A gestão de riscos devido à sua forte dependência da capacidade do sujeito do risco de tomar a decisão certa com a falta de informação é uma ciência e uma arte ao mesmo tempo. Formas básicas gerenciamento de riscos: 1) absorção de risco aplicada para riscos fracos ou impossibilidade de utilização de outros métodos; 2) prevenção de riscos aplicada em sistemas móveis; 3) compartilhamento e transferência de risco. Nenhum desses métodos fornece uma eliminação completa do risco, alguns deles permanecem na dedução do próprio sujeito. 5. Classificação do seguro Classificação por objetos de seguro: pessoais, patrimoniais e de responsabilidade. A classificação de acordo com os métodos de cálculo da taxa de seguro é baseada nas diferenças na natureza de risco dos eventos segurados: primeiro grupo - eventos segurados improváveis; segundo grupo - os eventos segurados são inevitáveis, mas aleatórios no tempo de sua ocorrência. No primeiro grupo, ou seja, com seguro de risco, a principal parte líquida da taxa de seguro é calculada proporcionalmente à probabilidade de um evento segurado e o prêmio do seguro é muito inferior ao valor segurado. A classificação do saldo distingue seguro de ativos e seguro de responsabilidades. К seguro de ativos incluem todos os tipos mais importantes de seguro de danos: em relação a valores materiais, coisas. O seguro de bens inclui também o seguro de possíveis perdas em obrigações de dívida. Ao segurar passivos, não são os direitos de propriedade que são segurados, mas aqueles danosque surgem de dívidas passivas sem reembolso. São seguros de obrigações legalmente definidas do empresário, seguro de danos que ocorram em caso de rejeição de reclamações, seguro de crédito, seguro de despesas necessárias. Ao classificar por escopo, vários tipos de seguros são agrupados com base nas necessidades do setor. Por exemplo, o seguro marítimo pode incluir seguro de um navio, carga, risco financeiro do afretador. Juntamente com o seguro marítimo, distinguem-se os seguros de aviação, os seguros de foguetes e riscos espaciais, os seguros de automóveis, os seguros bancários. A classificação por interesse do licenciamento da atividade seguradora destaca: seguro de vida em caso de morte, sobrevivência até determinada idade ou período, ou a ocorrência de outro evento; seguro de pensão; seguro de vida com a condição de pagamentos periódicos de seguro (aluguéis, anuidades) e (ou) com a participação do segurado nos rendimentos de investimento da seguradora; seguro de acidentes e doenças; seguro saúde, etc. - 23 tipos no total. O seguro é realizado sob a forma de seguro voluntário e seguro obrigatório. As condições e procedimentos para a implementação do seguro obrigatório são determinados por leis federais sobre tipos específicos de seguro obrigatório. Em arte. 969 do Código Civil da Federação Russa prevê a possibilidade de seguro estatal obrigatório de saúde, vida, propriedade de funcionários públicos de certas categorias. O seguro voluntário é realizado com base num contrato de seguro e regras de seguro que determinam as condições gerais e o procedimento para a sua execução. 6. Seguro social Seguro social é um sistema de relações para a redistribuição da renda nacional através da formação de contribuições de seguro obrigatório de empregadores e empregados de fundos especiais de seguro para compensar a perda de renda do trabalho ou mantê-la devido a certos riscos sociais. Princípios do seguro social: 1) vinculativo para todos os participantes (trabalho empregados, empregadores, agências governamentais); 2) distribuição de responsabilidades pelo pagamento de contribuições de seguro para fundos de seguro social entre empregados e empregadores com o envolvimento de fundos do orçamento do Estado, conforme necessário; 3) adequação do valor do prêmio do seguro ao grau de proteção social que a população necessita com base nos padrões sociais estabelecidos de nível e qualidade de vida; 4) proporcionalidade dos pagamentos do seguro ao grau de necessidade de assistência social, levando em consideração o tamanho, prazo e outras condições de pagamento dos prêmios de seguro; 5) o direito ao recebimento de benefícios sociais é determinado pelos fatos da ocorrência de risco social e do pagamento de prêmios de seguro sem verificação adicional da necessidade de renda. A base financeira do seguro social inclui prêmios de seguro obrigatórios (por força de lei), universais (para todos os empregadores e, em alguns casos, empregados) e iguais (na mesma proporção do fundo salarial). O seguro social não persegue o objetivo de obter lucro, e todos os rendimentos, por exemplo, do investimento de fundos temporariamente gratuitos, são direcionados apenas para fins sociais. O seguro social baseia-se nos princípios da solidariedade (condições iguais e montantes iguais de pagamentos de seguro para certos tipos de seguro social, com montantes absolutos de prêmios de seguro significativamente diferentes para diferentes seguradoras). Formas de seguro social mudam à medida que a estrutura dos riscos sociais muda. Na maioria dos países estrangeiros, existem três ramos principais de seguro: pensão, médico (hospital), acidente. Mais recentemente, houve outra indústria na Rússia - do desemprego. Uma nova indústria também está surgindo gradualmente - seguro de cuidados de longo prazo. O sistema de seguro social inclui quatro indústriasgerido por três fundos estatais fora do orçamento: 1) seguro social estadual (FSS); 2) seguro obrigatório de acidentes (FSS); 3) seguro médico obrigatório (fundos federais e territoriais de seguro médico obrigatório e PFR); 4) seguro previdenciário obrigatório (PFR). 7. História do desenvolvimento da lei de seguros A história do seguro está intimamente ligada à história do direito contratual, comercial e civil. No famoso Codex do rei babilônico Hamurabi (1792-1750 BC e.), embora não haja menção direta ao seguro, o conceito de responsabilidade é introduzido em várias atividades dos membros da sociedade, o que é muito importante para o desenvolvimento posterior do seguro de responsabilidade. No período da Antiguidade e da Idade Média, o seguro, embora permanecendo mútuo, estava sujeito às cartas de colégios profissionais, associações comerciais, comunidades cristãs e mosteiros. O desenvolvimento do seguro marítimo na Europa contribuiu para a formação da legislação de seguros (Código Marítimo Veneziano, direito marítimo Visby, etc.) e outros tipos de seguros. Na Idade Média, um tipo de seguro não comercial também existia na Rússia. Assim, no código de leis "Russkaya Pravda" foram fixados os fundamentos legais das relações de seguro em Kievan Rus. No futuro, o seguro desenvolvido na Rússia principalmente por iniciativa das autoridades. 28 de julho de 1786 Foi emitido o Manifesto sobre o Estabelecimento do Banco de Empréstimos do Estado, que proibia o seguro de propriedades de seguradoras estrangeiras e, no mesmo ano, foi criada uma expedição de seguros neste banco, encarregado de segurar propriedades e edifícios de cidadãos russos contra incêndio. No entanto, sua atividade, como outras tentativas semelhantes, acabou não sendo lucrativa e foi descontinuada. В 1904 Havia 500 empresas que se dedicavam a seguros de riscos de invalidez, morte em idade ativa, seguro de velhice e seguro de pensão. O seguro coletivo dos trabalhadores contra acidentes a expensas dos empregadores e o seguro nas caixas de doença foram consagrados na legislação em 1912que está de acordo com a prática comum europeia. O seguro de pensão estatal na Rússia originou-se muito mais tarde do que na maioria dos países desenvolvidos - no início do século XNUMX. e não foi amplamente adotado. Junto com o desenvolvimento da legislação fundiária, também se desenvolveu o seguro de propriedade, o que é conveniente seguir o exemplo das hipotecas. Na Rússia, havia uma distinção estrita entre a rescisão de um direito hipotecário e seu resgate. O reembolso foi efectuado mediante a destruição formal do registo na caderneta de hipoteca. No Império Russo, hipoteca exemplar operada nas províncias do Reino da Polônia de acordo com a carta 1818 Foi baseado na antiga legislação polonesa com "camadas" prussianas e austríacas. As hipotecas estão em vigor nas províncias do Báltico desde o século XVIII. e foi fundido com a legislação durante a reforma judicial de 1889. No território europeu da Rússia, as hipotecas foram introduzidas pela Lei de 19 de maio de 1881. 8. Assunto, sistema e fontes do direito dos seguros Assunto de direito do seguro - relações públicas entre seguradoras e segurados, desenvolvendo no que diz respeito à implementação de seguros e proteção de seguros. No direito dos seguros, prevalece o método dispositivo de regulação legal, enquanto a importância do método imperativo é muito pequena, principalmente o seu alcance são as regras que regem as relações sobre a supervisão estatal das atividades de seguro e os tipos de seguro obrigatórios. O sistema de direito dos seguros inclui duas partes. uma parte comum - normas que regem todas as instituições do direito dos seguros: princípios do seguro; termos básicos de seguro; regulamentação estadual das atividades de seguros; licenciamento da atividade seguradora. Parte especial - regras aplicáveis a certos tipos de seguros: seguros pessoais; seguro de propriedade; Seguro de responsabilidade; seguro de risco empresarial; seguro de depósito bancário; seguro obrigatório de vida e saúde para militares; seguro social obrigatório; seguro obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais; plano de saúde; seguro de pensão; Seguro de responsabilidade civil obrigatório para proprietários de veículos. К principais fontes O direito dos seguros inclui os seguintes atos legislativos: 1) Código Civil da Federação Russa; 2) Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"; 3) Lei Federal "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"; 4) Lei da Federação Russa "Sobre seguro médico de cidadãos na Federação Russa"; 5) Lei Federal "Sobre o Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais"; 6) Lei Federal "Sobre o seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa"; 7) Lei Federal "Sobre o seguro obrigatório de pensão na Federação Russa"; 8) Lei Federal "Sobre os fundamentos do seguro social obrigatório"; 9) Lei Federal "Sobre seguro estatal obrigatório de vida e saúde de militares, cidadãos convocados para treinamento militar, pessoal privado e comandante dos órgãos de assuntos internos da Federação Russa, o Corpo de Bombeiros do Estado, órgãos para controlar a circulação de narcóticos drogas e substâncias psicotrópicas, funcionários de instituições e órgãos do sistema executivo penal e funcionários dos órgãos federais da polícia fiscal”. Na Rússia, como em alguns países ocidentais, as fontes de regulamentação legal do seguro formam sistema de três estágios: 1) Códigos Civil e Tributário da Federação Russa; 2) leis especiais sobre atividades de seguros; 3) regulamentos e instruções do Governo, Banco Central da Federação Russa e ministérios na área de seguros. 9. Regulamentação do direito civil do seguro O seguro como esfera de atividade profissional é totalmente regulamentado por vários capítulos do Código Civil da Federação Russa. O conteúdo principal do cap. 48 da segunda parte do Código Civil da Federação Russa são as regras que regem as relações sob contratos de propriedade e seguro pessoal. O conceito de seguro obrigatório é definido em duas formas - à custa do orçamento do Estado (seguro estatal obrigatório - artigo 969.º do Código Civil) e à custa das pessoas especificadas na lei (artigo 935.º do Código Civil). De acordo com art. 935 do Código Civil, a lei pode impor às pessoas nele indicadas a obrigação de assegurar: 1) vida, saúde ou propriedade de outras pessoas especificadas na lei em caso de dano à sua vida, saúde ou propriedade; 2) o risco de sua responsabilidade civil, que pode surgir como resultado de causar danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas ou violação de contratos com outras pessoas. O seguro obrigatório é realizado, bem como voluntário, mediante a celebração de um contrato escrito por uma pessoa encarregada da obrigação de tal seguro. A exigência de forma escrita do contrato de seguro não se aplica aos contratos de seguro obrigatório do Estado (cláusula 1 do artigo 940.º do Código Civil). Com o seguro obrigatório, a celebração de um acordo sobre as condições propostas pelo segurado não é obrigatória para as seguradoras (n.º 2 do artigo 927.º do Código Civil). O Código Civil da Federação Russa especifica os interesses que não podem ser segurados: 1) interesses ilegais; 2) perdas por participação em jogos, loterias e apostas; 3) despesas a que uma pessoa pode ser obrigada a libertar os reféns. O seguro desses interesses torna o contrato de seguro nulo e sem efeito. De acordo com o parágrafo 2º do art. 929 do Código Civil da Federação Russa sob um contrato de seguro de propriedade, em particular, o seguinte interesses de propriedade: 1) o risco de perda (destruição), desabastecimento ou dano a determinados bens (artigo 930); 2) o risco de responsabilidade por obrigações decorrentes de causar danos à vida, saúde ou bens de outras pessoas e, nos casos previstos na lei, também responsabilidade contratual - o risco de responsabilidade civil (artigos 931.º e 932.º); 3) o risco de perdas das atividades empresariais devido ao descumprimento de suas obrigações por contrapartes do empreendedor ou alterações nas condições dessa atividade devido a circunstâncias além do controle do empreendedor, incluindo o risco de não receber os rendimentos esperados - risco empresarial (Artigo 933). De acordo com o § 2º do art. 932 o risco de responsabilidade por quebra de contrato só pode ser segurado com o próprio segurado e somente em seu favor. O Código Civil da Federação Russa também contém outras normas que regulam vários aspectos do seguro (o sigilo do seguro é determinado pelo artigo 946 do Código Civil da Federação Russa, etc.). 10. Legislação especial de seguros na Rússia O principal ato legislativo que regula as relações públicas decorrentes do seguro é a Lei Federal "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". A lei regula as relações entre pessoas que exerçam vários tipos de atividades no domínio da atividade seguradora ou nelas participem, as relações para a implementação da supervisão estatal sobre as atividades das entidades empresariais seguradoras, bem como outras relações relacionadas com a organização da atividade seguradora . Um requisito essencial da nova versão da Lei foi divisão das seguradoras por tipos de seguro. De acordo com os requisitos do n.º 2 do art. 6º desta Lei, as seguradoras têm o direito de realizar apenas seguro de vida, ou apenas seguro de objetos patrimoniais e seguro pessoal (seguro contra acidentes e doenças, seguro médico). A nova versão da Lei "Sobre a Organização da Empresa de Seguros na Federação Russa" (Artigo 32.1) pela primeira vez na prática doméstica introduziu requisitos de qualificação (por exemplo, os chefes de uma companhia de seguros devem ter um nível econômico mais alto ou educação financeira, comprovada por um diploma reconhecido na Rússia, bem como experiência de trabalho de pelo menos dois anos na área de seguros ou finanças, etc.). O seguro médico é regulamentado por sua própria lei - Lei da Federação Russa de 8 de junho de 1991 nº 1499-1 "Sobre seguro médico de cidadãos na Federação Russa". O seguro marítimo é regulado pelo art. 246-285 e alguns artigos subsequentes do Código de Navegação Mercante da Federação Russa de 30 de abril de 1999 nº 81-FZ, seguro de aviação - art. 131-134 do Código Aéreo da Federação Russa de 19 de março de 1997 nº 60-FZ. Todos os tipos de seguro obrigatórios são regidos por suas próprias leis. O Governo da Federação Russa, dentro de sua competência, aprova mudanças nas condições do seguro obrigatório e estabelece prioridades para o desenvolvimento do seguro. Assim, em particular, o Decreto do Governo da Federação Russa de 25 de setembro de 2002 No. 1361-r aprovou o Conceito para o Desenvolvimento de Seguros na Rússia para o Curto Prazo, e o Decreto do Governo de 7 de maio de 2003 No. 264 estabeleceu taxas de pagamento do seguro obrigatório de responsabilidade civil dos proprietários de veículos. O Ministério das Finanças da Federação Russa emite atos normativos departamentais, cujo objetivo é regular as atividades financeiras internas das seguradoras para atender aos requisitos da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa " e o Código Civil da Federação Russa. 11. Base legal para a tributação de seguradoras e segurados A tributação das seguradoras é regulamentada na segunda parte do Código Tributário da Federação Russa. Em arte. 149 do Código Tributário da Federação Russa, confirma-se que a prestação de serviços de seguro, seguro social e resseguro por organizações de seguros, bem como provisão de pensão não estatal por fundos de pensão não estatais, não está sujeita ao IVA. Apesar disso, existe uma importante exceção, a indemnização de seguros ao abrigo de contratos de seguro em caso de não pagamento de produtos entregues deve ser incluída no volume de negócios sujeito a IVA se a venda de tais produtos estiver sujeita a esse imposto. De acordo com o art. 284 do Código Tributário da Federação Russa, a taxa de imposto sobre os lucros das seguradoras é fixada em 24%. A tributação dos segurados também é regulada pela segunda parte do Código Tributário da Federação Russa e é diferente para cidadãos e pessoas jurídicas. De acordo com o parágrafo 2º do art. 208 do Código Tributário da Federação Russa, os pagamentos de seguro a indivíduos na ocorrência de um evento segurado estão relacionados à sua renda e devem estar sujeitos ao imposto de renda pessoal. Ao determinar a base tributária não são considerados os rendimentos: 1) ao abrigo de contratos de seguro obrigatório, efectuados de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação em vigor; 2) Ao abrigo de contratos voluntários de seguro de vida de longa duração celebrados por um período mínimo de cinco anos e durante esses cinco anos não prevejam o pagamento do seguro, incluindo sob a forma de rendas e (ou) rendas (com excepção do pagamento do seguro previsto no caso de falecimento do segurado) em favor do segurado. Ao determinar a base de cálculo para o pagamento do imposto social unificado, eles são levados em consideração de acordo com o art. 237 do Código Tributário da Federação Russa, quaisquer pagamentos e remunerações, independentemente da forma em que esses pagamentos são feitos, em particular, pagamento de prêmios de seguro sob contratos de seguro voluntário, por exceto para: 1) para seguro obrigatório de funcionários realizado pelo contribuinte de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação da Federação Russa; 2) os valores decorrentes de contratos de seguro pessoal voluntário de empregados, celebrados por um período mínimo de um ano, que prevejam o pagamento pelas seguradoras de despesas médicas desses segurados; 3) ao abrigo de contratos de seguro pessoal voluntário de empregados, celebrados exclusivamente em caso de morte do segurado ou perda da capacidade de trabalho do segurado em conexão com o desempenho de suas funções trabalhistas. Tributação dos segurados - as pessoas jurídicas são feitas de maneira diferente, nomeadamente através da inclusão de custos de seguro em suas despesas de acordo com a lista fechada de tais custos fornecida no Código Tributário da Federação Russa e, consequentemente, uma diminuição da base tributável para imposto de Renda. 12. O objetivo e as funções da supervisão de seguros do estado na Federação Russa A supervisão estatal das atividades de seguros é realizada para cumprir os requisitos da legislação da Federação Russa sobre seguros, o desenvolvimento efetivo de serviços de seguros, a proteção dos direitos e interesses dos segurados, seguradoras, outras partes interessadas e o estado . De acordo com o Decreto do Governo da Federação Russa "Sobre a Aprovação dos Regulamentos do Serviço Federal de Supervisão de Seguros", a supervisão de seguros é realizada pelo Serviço Federal de Supervisão de Seguros (Rosstrakhnadzor). Os objetivos da regulação estadual das atividades de seguros são: organização do negócio de seguros, que se expressa na criação de um marco regulatório unificado em nível federal; criação de condições e regras uniformes de seguro; desenvolvimento do mercado de serviços de seguros; protecção dos direitos dos participantes nas relações jurídicas de seguros. As principais funções do órgão executivo federal de fiscalização das atividades de seguros são: 1) emissão de licenças às seguradoras para o exercício da actividade seguradora; 2) introdução de um cadastro estadual unificado de seguradoras e associações de seguradoras, bem como um cadastro de corretores de seguros; 3) controle sobre a validade das taxas de seguro e garantia da solvência das seguradoras; 4) emissão de alvarás para aumentar o tamanho do capital autorizado de seguradoras em detrimento de investidores estrangeiros, para concluir operações com participação de investidores estrangeiros na alienação de ações (participações no capital autorizado) de seguradoras, bem como quanto à abertura de filiais de seguradoras com investimentos estrangeiros; 5) elaboração de documentos normativos e metodológicos sobre questões da atividade seguradora; 6) generalização da prática de atividades de seguros, desenvolvimento e apresentação da maneira prescrita de propostas para o desenvolvimento e aprimoramento da legislação da Federação Russa sobre seguros. Um dos objetivos da regulação estatal também é aviso, restrição e supressão da atividade monopolista e da concorrência desleal no mercado de seguros. As principais direções da regulação estatal são: 1) supervisão estatal das atividades de seguros; 2) assegurar a estabilidade financeira e solvência das entidades seguradoras; 3) supressão da atividade monopolista e da concorrência desleal no mercado de seguros; 4) controle financeiro geral do Estado sobre as atividades das seguradoras; 5) participação direta do Estado na formação e desenvolvimento da proteção securitária dos interesses patrimoniais dos segurados. 13. Natureza jurídica do contrato de seguro Atualmente, não há consenso entre os cientistas sobre a definição da categoria de contrato de seguro e sua interpretação. As relações de seguro foram originalmente construídas como real, ou seja, a seguradora era responsável apenas na condição de o cliente pagar o prêmio. Por um lado, o contrato de seguro não é real, pois considera-se celebrado a partir do momento em que é paga a primeira prestação. Por outro lado, um contrato de seguro é consensual. De acordo com o art. 432 do Código Civil da Federação Russa, qualquer contrato de direito civil é considerado concluído se for alcançado um acordo entre as partes na forma exigida em todos os termos essenciais do contrato. Por sua vez, o momento da celebração do contrato é determinado pelas regras do art. 433 do Código Civil da Federação Russa. O Código Civil da Federação Russa de alguma forma pressupõe a consensualidade do contrato. O contrato só é considerado real quando a transmissão do respectivo imóvel também for necessária para a sua celebração. A partir do momento da sua celebração, o contrato entra em vigor e torna-se vinculativo para as partes, ou seja, o contrato enquanto facto jurídico dá origem a obrigação civil. O exposto significa que o contrato (como um acordo e um fato jurídico) antecede a obrigação, e o intervalo de tempo entre sua ocorrência pode ser significativo. Regra Art. 957 do Código Civil da Federação Russa estabelece que o contrato de seguro, salvo disposição em contrário, entra em vigor no momento do pagamento do prêmio do seguro ou da primeira parcela. Como regra geral, o art. 425 do Código Civil da Federação Russa, a validade do contrato começa a partir do momento da celebração e pode ser estendida a relações anteriores. Mas este artigo não prevê a possibilidade de adiar a entrada em vigor do tratado celebrado. A atribuição de um contrato de seguro a real ou consensual deve predeterminar a conclusão quanto a uma divisão diferente: em contratos unilaterais e bilaterais. Se o contrato de seguro consiste na obrigação do segurado de pagar o prêmio e na obrigação da seguradora de compensar as perdas, essas obrigações são consideradas mútuas apenas se ambas estiverem incluídas no conteúdo do contrato. Isso significa que apenas um contrato de seguro consensual pode ser bilateral. Ao mesmo tempo, o legislador permite a possibilidade de conversão, por acordo das partes, de contrato de seguro de real para consensual, quando entrar em vigor independentemente do pagamento pelo segurado do preço dos serviços. Mas esta é, em primeiro lugar, uma exceção à regra geral e, em segundo lugar, que é de fundamental importância, tal exceção só pode ser feita pelos participantes da relação jurídica de seguro conscientemente e apenas voluntariamente. 14. Condições e procedimento para a celebração de um contrato de seguro A forma do contrato de seguro de acordo com o art. 940 do Código Civil da Federação Russa só pode ser escrito. A exceção são os contratos de seguro estatal obrigatório, onde a forma escrita não é exigida. A documentação do contrato de seguro pode ser diferente: um contrato assinado por duas partes, ou uma apólice de seguro (certificado, certificado, recibo), ou seja, um documento assinado pela seguradora e pelo tomador do seguro e elaborado com base em pedido escrito ou oral do tomador do seguro. De acordo com art. 930 do Código Civil da Federação Russa, é possível emitir apólices de seguro ao portador. A natureza pública do contrato de seguro pessoal é definida pelo art. 927 do Código Civil da Federação Russa. Isto significa que uma seguradora que tenha licença para qualquer tipo de seguro pessoal fica obrigada a celebrar este contrato com quem lhe for aplicável, “se possível” (artigo 426.º do Código Civil). Os termos do contrato de seguro constituem um conjunto de suas cláusulas expressando a vontade das partes. Na ciência, os termos do contrato costumam ser divididos em essenciais, obrigatórios e individuais. O artigo 942 do Código Civil da Federação Russa estabelece quatro condições essenciais de um contrato de seguro, três das quais são comuns aos seguros patrimoniais e pessoais: - a natureza do evento segurado; - capital segurado; - prazo de validade do contrato de seguro; propriedade ou direito de propriedade segurado, para seguro pessoal - a pessoa segurada. Os termos obrigatórios do contrato são prescritos pelas partes por lei para acordo. Nos contratos de seguro, são os dados das partes, as condições de pagamento, a data de início da cobertura do seguro, etc. Ao contrário da obrigatoriedade, as condições individuais são celebradas no contrato a pedido das partes. É permitido à legislação estabelecer no contrato de comum acordo quaisquer condições que não contrariem a lei, o que contribui para a máxima consideração da vontade das partes. O procedimento para a celebração de um contrato de seguro é regulado no Cap. 48 do Código Civil da Federação Russa. A celebração do contrato é precedida do acordo das partes, que se consegue através de negociações. A base para o seu início é uma solicitação oral ou escrita do segurado. Durante as negociações que antecedem a celebração do contrato, a seguradora é obrigada a familiarizar o segurado com os termos do seguro. O tomador do seguro, por sua vez, é obrigado a fornecer à seguradora todas as informações necessárias para a avaliação do risco. Parte importante do contrato - a vontade própria do tomador do seguro relativamente à celebração do contrato. Esta vontade é expressa pelo texto do requerimento ou pelo próprio contrato e pela assinatura do segurado. 15. Registro de um evento segurado Com base na legislação da Federação Russa, as regras e contratos de seguro de propriedade prevêem os seguintes procedimentos para determinar procedimento e condições para o pagamento da indemnização do seguro: 1) estão estabelecidos os fundamentos para o pagamento das indenizações de seguro; 2) são regulados os fundamentos e fundamentada a metodologia de cálculo do montante da indemnização do seguro. A base para a tomada de decisão sobre o pagamento da indenização do seguro é a ocorrência (fato) de um evento segurado correspondente ao contrato de seguro. Sua ocorrência e identificação de condições de seguro são confirmadas por documentos: 1) um requerimento do segurado sobre a ocorrência de um evento segurado; 2) uma lista de bens destruídos (roubados) ou danificados; 3) um ato de seguro sobre a destruição (roubo ou dano) de propriedade. ato de seguro é um documento que é elaborado de acordo com o procedimento estabelecido pelas regras do seguro e confirma o fato, as causas e as circunstâncias do evento segurado. Somente com base em um ato de seguro pode ser calculado o valor do dano causado à propriedade do segurado, o valor da indenização do seguro calculado e o direito do segurado de receber essa indenização. A base de cálculo do valor da indenização do seguro para a seguradora são os dados: apresentados no requerimento pelo segurado; estabelecido e fixado pela seguradora no ato do seguro; apresentados pelas autoridades competentes em caso de aplicação a eles. Expressão do custo do dano - trata-se do custo do bem perdido ou depreciado ou de sua parte, determinado com base no valor segurado (avaliação do seguro). A indenização do seguro é determinada com base no dano e nos termos do contrato e é parte ou o valor total do dano devido ao segurado de acordo com os termos do segurado. em seguro proporcional (seguro por valor seguro incompleto ou subseguro) a indenização do seguro é paga na proporção correspondente à razão entre a importância segurada e o valor segurado, ou seja, na parte do dano efetivamente causado ao bem segurado e para o qual o segurado tenha prêmios pagos. Ao fazer o seguro ao abrigo do primeiro regime de risco, habitualmente utilizado na prática, o segurado é indemnizado pelos danos no montante não superior ao capital segurado, com base no qual pagou efectivamente os prémios de seguro. Em caso de sinistros inferiores ao valor segurado, o contrato continua a operar dentro da parte restante do valor. Se o valor do dano exceder o valor segurado, o excesso permanece por conta e risco do segurado. 16. Prêmio de seguro - a base econômica para a formação do fundo de seguro Mercado de seguros - um conjunto de relações económicas entre os sujeitos da actividade seguradora e os seus clientes, revestidos de formas legislativas e contratuais. Um produto específico do mercado segurador é o serviço de proteção securitária prestado pelas seguradoras, que possui valor de uso e preço próprios. O valor de uso de um serviço de seguro consiste em fornecer cobertura de seguro. Na ocorrência de um evento segurado, a proteção do seguro se materializa de acordo com o contrato de seguro na forma de pagamento do seguro. Preço do serviço de seguro expressa no prêmio de seguro (prêmio), que o segurado paga à seguradora. Taxa de seguro - o preço relativo do serviço de seguro, igual ao rácio entre o prémio de seguro e o capital segurado. Taxa de seguro é estabelecido no momento da assinatura do contrato e permanece inalterado durante o prazo de sua vigência, salvo disposição em contrário nos termos do contrato. O prémio deve ser suficiente para permitir à seguradora: 1) cobrir sinistros esperados durante o período do seguro; 2) criar reservas de seguro; 3) cobrir as despesas da seguradora para fazer negócios; 4) fornecer uma certa quantidade de lucro. Até o momento, as seguradoras não incluem o lucro na estrutura do prêmio de seguro, mas buscam garantir seu recebimento por meio da condução racional dos negócios. Preço do serviço de seguro, como qualquer preço de mercado, flutua sob a influência da oferta e da demanda. De acordo com o princípio da equivalência das relações de seguro, o limite inferior do preço é determinado pela igualdade entre os recebimentos dos prêmios de seguro e a soma dos pagamentos de seguro e custos da seguradora pela vigência dos contratos para o período tarifário ( o período de observações estatísticas de eventos segurados), ou seja, com base na condição de não ruína da seguradora. A este nível de preços, a seguradora não aufere lucro nas operações de seguros. Limite de preço superior serviço de seguro é determinado dois fatores: 1) o tamanho da demanda por ele; 2) o valor dos juros bancários sobre os depósitos. O preço do serviço de seguro oferecido depende: o tamanho e a estrutura da carteira de seguros, os custos de gestão, os rendimentos dos investimentos. O prêmio de seguro como preço de um serviço de seguro tem uma certa estrutura, seus elementos individuais devem prover financiamento para todas as funções da seguradora. Os principais componentes do prêmio de seguro são: 1) contribuição líquida para a produção de pagamentos de seguros e formação de reservas de seguros; 2) prêmio para cobrir as despesas da seguradora; 3) margem de lucro. 17. Classificação e avaliação de risco Em termos de natureza e consequências dos riscos, eles podem ser divididos em três grupos principais: 1) eventos perigosos, aleatórios no tempo de ocorrência em um conjunto de objetos distribuídos homogêneos separados e em termos da quantidade de perdas causadas a esses objetos individualmente (incêndios, acidentes, roubos, lesões, etc., típicos para seguro de massa de objetos homogêneos - casas, carros, etc. d.); 2) eventos perigosos raros, aleatórios no tempo de ocorrência e com alto nível de perdas, causados imediatamente a muitos objetos individuais localizados de forma compacta (eventos catastróficos); 3) eventos perigosos, que se sabe ocorrerem, mas não se sabe em que momento e com quem (invalidez por velhice, morte). Ao avaliar esses grupos de risco, vários методы. A natureza aleatória das consequências do início de eventos perigosos pode ser quantificada, por exemplo, com base em observações estatísticas dos mesmos. Se é impossível quantificar riscos, o que é típico de eventos catastróficos raros, então é necessário falar sobre incerteza de risco. O seguro está intimamente relacionado a riscos probabilísticos aleatórios e calculáveis. Se o risco não for definido, então os métodos conhecidos da teoria dos "jogos com a natureza" baseados em métodos lógicos podem ser aplicados para revelar a incerteza. B. Pascal. Essa divulgação da incerteza não fornece estimativas quantitativas da probabilidade de um determinado resultado da manifestação do risco, mas permite identificar as opções preferenciais de proteção contra o risco de acordo com um critério pré-selecionado. O critério maximin pode ser recomendado como critério. valsa, envolvendo a escolha de uma opção de ação que proporcione o máximo de resultado nas piores condições possíveis, ou o critério Selvagem, envolvendo a escolha da opção que oferece o risco mínimo nas piores condições possíveis. Se a seguradora lida com riscos de massa, então, de acordo com a lei dos grandes números, a distribuição da perda total por toda a carteira de seguros obedecerá à distribuição normal, independentemente da distribuição das perdas por riscos individuais. Para avaliar a "qualidade" ou grau de risco do ponto de vista do seguro, utiliza-se o coeficiente de variação, que é igual à razão entre o desvio padrão da perda total da carteira de seguros e a expectativa matemática dessa perda . Esta abordagem foi proposta C. Toca. Se a carteira é homogênea, ou seja, perdas aleatórias para riscos únicos são igualmente distribuídas, então, com um aumento no volume de contratos em N vezes, o coeficiente de variação diminui, portanto, grandes seguradoras devem objetivamente ter taxas menores que as pequenas. 18. Métodos básicos para cálculo da taxa de seguro Os tipos de seguro de risco de acordo com a Metodologia de cálculo das tarifas para os tipos de seguro de risco são outros tipos de seguro de seguro de vida: 1) não prever as obrigações da seguradora de pagar a importância segurada no final da vigência do contrato de seguro; 2) não relacionado com a acumulação da importância segurada durante a vigência do contrato de seguro. Por sua vez, do número de tipos de seguros de risco, há: 1) seguro saúde; 2) tipos de seguros de risco de massa; 3) seguro de eventos raros e grandes riscos. No caso do seguro de saúde, um evento segurado geralmente significa uma visita a um médico. Para a maioria dos programas de seguro de saúde oferecidos pelas seguradoras, pode haver várias aplicações desse tipo, portanto, não há necessidade de falar sobre a probabilidade de um evento segurado. A parte principal da contribuição líquida neste caso é determinada como o produto do número médio de consultas a um médico pelo custo médio de uma consulta para um determinado sexo e faixa etária do segurado. Tipos de seguro de risco em massa cobrem um número significativo de segurados e objetos de seguro (geralmente seguros pessoais e patrimoniais, bem como seguros de responsabilidade civil para pessoas físicas e pequenos empresários), caracterizados pela homogeneidade dos riscos, para os quais há uma quantidade suficientemente grande de dados estatísticos, ou seja, o número de objetos de seguro é de pelo menos vários milhares, permitindo o cálculo objetivo das tarifas. A distribuição aleatória da quantidade de perda em espécies de massa pode ser descrita com precisão suficiente por uma distribuição normal, ou logaritmicamente normal, o que simplifica bastante os cálculos estatísticos. Ao segurar riscos raros e catastróficos em suas consequências, eles são divididos nos seguintes grupos: 1) desastres naturais (terremotos, inundações, erupções vulcânicas, avalanches, incêndios florestais em massa, etc.); 2) desastres provocados pelo homem e provocados pelo homem (acidentes de barragens, explosões e incêndios em instalações perigosas, quedas de aeronaves, substâncias nocivas e tóxicas que entram na atmosfera, água, solo, etc.); 3) eventos perigosos extremamente raros, como impactos de meteoritos, falta de energia em massa. O valor da tarifa ao abrigo de um contrato de seguro de vida é determinado tendo em conta: 1) a esperança média de vida do segurado; 2) o prazo do contrato; 3) periodicidade de pagamento do prêmio do seguro; 4) retorno do investimento (taxa de retorno). Com base na prática, o valor do prêmio do seguro de vida é apenas ligeiramente inferior ao valor segurado. 19. Provisões de seguros: cálculo e investimento Existem os seguintes tipos de reservas de seguro, fornecendo pagamentos de seguro atuais e futuros: 1) provisões matemáticas em seguros de vida; 2) provisões de sinistros não pagos, correspondentes ao valor total preliminar de todos os sinistros recebidos antes do final do exercício, deduzidos dos montantes já pagos nas candidaturas do segurado; 3) provisões de prêmios não ganhos, apuradas como parte do prêmio bruto de seguro para contratos de seguro que ultrapassem o período de reporte; 4) provisões para sinistros ocorridos mas não declarados ao abrigo de contratos de seguro existentes, calculadas com base em sinistros dos últimos anos para estimar as despesas futuras de pagamentos de seguros. De acordo com art. 26 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" sobre seguros, a fim de garantir o cumprimento das obrigações de seguro, resseguro, seguradoras, da maneira estabelecida pelo ato legal regulador do seguro autoridade supervisora, formam reservas de seguro. Os fundos de reservas de seguro são usados exclusivamente para fazer pagamentos de seguro. O valor da reserva por tipos de seguros relacionados ao seguro de vida: onde: R - o valor da provisão por tipo de seguro na data do balanço; Rk - o tamanho da reserva por tipo de seguro no início do período de relatório; To - prêmio de seguro líquido por tipo de seguro recebido no período de reporte; i - taxa de retorno anual (expressa em percentual) utilizada no cálculo da tarifa do tipo de seguro; B - o valor dos pagamentos de cobertura de seguro e valores de resgate por tipo de seguro para o período de reporte. Na grande maioria dos países, o investimento das reservas de seguros é regulado em termos de diversificação por tipo de investimento, limite de investimentos em determinados instrumentos de investimento e condições de liquidez. Nos países da UE, as normas atuais representam uma lista exaustiva dos investimentos relativos máximos das provisões de seguros em instrumentos individuais de investimento (ativos). Em alguns países da UE é permitido ultrapassar esses limites, mas os investimentos acima dos limites estabelecidos não são considerados ativos permitidos representando reservas de seguros. Na prática russa do negócio de seguros, o investimento de reservas de seguros é realizado de acordo com as Regras para a colocação de reservas de seguros pelas seguradoras, aprovadas por despacho do Ministério das Finanças da Rússia de 22 de fevereiro de 1999 nº 16n. Os seguintes tipos de ativos são aceitos para cobrir as reservas de seguro, levando em consideração as restrições indicadas entre parênteses: títulos do governo da Federação Russa e entidades constituintes da Federação Russa; títulos municipais; contas de bancos; estoque; títulos; certificados de habitação; ações de investimento de contribuições de investimento de ações, etc. 20. Solvência da seguradora Solvência - o indicador mais importante da confiabilidade da seguradora, sua estabilidade financeira e, portanto, o principal indicador da atratividade da empresa para clientes potenciais. O potencial financeiro de uma organização seguradora são os recursos financeiros que estão em circulação financeira e utilizados para operações de seguros e atividades de investimento. O potencial financeiro consiste em: capital próprio e atraído. De acordo com o art. 25 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" garantias para assegurar a estabilidade financeira da seguradora são: 1) taxas de seguro economicamente justificadas; 2) reservas de seguro suficientes para cumprir as obrigações decorrentes de contratos de seguro, co-seguro, resseguro, seguro mútuo; 3) fundos próprios; 4) resseguro. Reservas de seguro и fundos próprios da seguradora devem ser providos de ativos que atendam aos requisitos de diversificação, liquidez, amortização e rentabilidade. Seguradoras deve ter um capital autorizado totalmente integralizado, cujo valor não deve ser inferior ao valor mínimo do capital autorizado estabelecido pela referida Lei. A seguradora pode transferir as obrigações por ela assumidas em contratos de seguro (carteira de seguros) para uma ou várias seguradoras (substituição da seguradora) que tenham licenças para realizar os tipos de seguros para os quais a carteira de seguros é transferida e tenham fundos próprios suficientes , ou seja, requisitos de solvência adequados, tendo em conta as obrigações recentemente assumidas. A suficiência dos fundos próprios da seguradora garante a sua solvência em duas condições: a presença de provisões de seguros não abaixo do nível padrão e a correta política de investimento. A condição para a obrigatoriedade da garantia de solvência das seguradoras é a observância de um determinado rácio de ativos e passivos, ou margem de solvência. O capital próprio da seguradora é calculado como a soma do autorizado (reserva), adicional, capital de reserva, lucros acumulados do exercício e dos anos anteriores, reduzido do valor dos prejuízos a descoberto do exercício e dos anos anteriores, dívida dos acionistas ( participantes) sobre aportes ao capital autorizado (reserva), ações próprias recompradas de acionistas, ativos intangíveis e recebíveis vencidos. 21. Finalidade e principais tipos de seguros de pessoas К seguro pessoal incluem: 1) seguro de vida em caso de morte, sobrevivência até certa idade ou período, ou a ocorrência de outro evento; 2) seguro de pensão; 3) seguro de vida com a condição de pagamentos periódicos de seguro (aluguéis, anuidades) e (ou) com participação do segurado nos rendimentos de investimento da seguradora; 4) seguro de acidentes e doenças; 5) seguro médico. Seguro pessoal entre outros ramos de seguro, desempenha a função social mais importante, garantindo a preservação da saúde e a acumulação de recursos para manter o padrão de vida em caso de invalidez. O seguro privado fornecido por companhias de seguros em condições comerciais é um complemento ao seguro social público em todos os países, embora sua proporção varie de país para país. Ao mesmo tempo, o desenvolvimento do seguro de vida também é muito importante para encher a economia nacional com fundos de uso de longo prazo, investindo reservas de seguro sob contratos de seguro de longo prazo. Em termos de volume de prêmios de seguros entre os tipos de seguros pessoais nos países desenvolvidos, os seguros de vida, previdência e assistência médica lideram, cuja participação chega a 85% do volume total. Na estrutura dos custos de seguro para um residente médio de países altamente desenvolvidos, os custos de seguro de vida e saúde representam 60-70% e variam em diferentes países de US$ 1000 a US$ 4000 por ano. Na Rússia, a principal parcela do prêmio total do seguro pessoal ainda é paga pelos empregadores para tipos obrigatórios de seguro social. В seguro pessoal o valor da importância segurada não é limitado e é determinado principalmente pela capacidade financeira para pagar o prêmio do seguro. O seguro de acidentes oferece ao segurado e seus familiares proteção integral contra as consequências econômicas de invalidez ou morte resultantes de eventos imprevistos e aleatórios. Ao contrário de outras indústrias, o seguro pessoal é mais suscetível ao impacto negativo da inflação, que foi uma das razões mais importantes para seu declínio na Rússia moderna. Actualmente, está em curso a reforma das pensões do Estado, está a ser introduzido o seguro obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais, prevê-se uma mudança no sistema de seguro médico obrigatório, tudo isto deve servir de incentivo ao desenvolvimento de tipos voluntários de seguros pessoais que complementam a previdência social estatal. 22. Seguro de vida Em seguro de vida Costuma-se entender a prestação pela seguradora, em troca do pagamento de prêmios de seguro, de uma garantia de pagamento de certa quantia em dinheiro (a importância segurada) ao segurado ou a terceiros (beneficiários) por ele indicados no caso de morte do segurado ou do segurado ou sua sobrevivência por um determinado período. Existem diferentes tipos de seguro de vida, dependendo da disponibilidade de vários critérios para determinar o risco: seguro de morte, seguro de sobrevivência, seguro de anuidades (pensões). Princípios básicos seguro de vida são os seguintes. 1. Juros do seguro. O interesse segurável tem: a) o segurado - em sua própria vida; b) o empregador - na vida de seus empregados; c) cônjuge - na vida de outro cônjuge; d) pais - na vida dos filhos; e) parceiros de negócios, credores - na vida do devedor. 2. Participação do segurado nos lucros da seguradora recebidos da aplicação das provisões de seguros. Esse valor adicional é chamado de bônus e está sujeito ao pagamento de acordo com os termos do contrato de seguro no seu término, na ocorrência de um evento segurado, ou periodicamente. 3. Pagamento ao segurado em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro do valor de resgate. 4. "Transparência" do seguro de vida. Um contrato de seguro de vida é um acordo assinado entre a seguradora e o tomador do seguro sobre o pagamento pela primeira parte de uma certa quantia em dinheiro (soma segurado) na ocorrência de eventos seguros específicos em troca do pagamento de prêmios de seguro pela segunda parte . Na prática doméstica de seguro de vida, costuma-se distinguir os seguintes tipos básicos de contratos (políticas): 1) seguro de vida a termo - em caso de morte dentro de um determinado período; 2) seguro de vida - em caso de morte ao longo da vida do segurado; 3) seguro de vida misto - tanto em caso de morte como de sobrevivência por determinado período de tempo, em que a seguradora se obriga a pagar a importância segurada tanto em caso de morte do segurado, se ocorrer antes do término do contrato , e após o término do contrato, se o segurado permanecer vivo; 4) seguro de vida combinado, em que a seguradora, além do seguro de vida misto, pelo pagamento de um prêmio adicional, assume a responsabilidade pelos pagamentos do seguro por sinistros ocorridos ao segurado ou ao segurado. Grupos separados também incluem contratos derivados dos tipos básicos e que cobrem riscos específicos: 1) contratos de seguro previdenciário; 2) anuidades ou seguro de vida alugado. 23. Seguro de pensão Pensão do Estado é um pagamento mensal em dinheiro aos cidadãos. O Fundo de Pensões da Federação Russa (PFR) acumula todas as contribuições previdenciárias. Pensão trabalhista velhice и deficiências consiste nas seguintes partes: 1) o básico, fornecido por metade (50%) da parcela previdenciária do UST, proveniente do orçamento através do serviço de distribuição previdenciária do PFR; 2) seguro, fornecido por cerca de 35-50% da parte previdenciária do UST (dependendo da idade do segurado), proveniente diretamente do PFR; 3) cumulativo, também provido da parte previdenciária do UST, acumulado nas contas pessoais individuais do segurado no PFR e nos fundos de pensão não estatais à escolha do segurado. A pensão de sobrevivência inclui apenas as partes básicas e de seguro. A pensão social é constituída num determinado montante da parte de base da pensão de trabalho por velhice e invalidez e é financiada da mesma forma. O seguro previdenciário obrigatório é realizado pela seguradora - PFR. Juntamente com a UIF, os fundos de pensão não estatais podem ser seguradoras na forma prescrita por lei. Os segurados são: 1) todos os empregadores e cidadãos que trabalham de forma independente; 2) pessoas que fazem pagamentos a pessoas físicas, incluindo organizações, empreendedores individuais (incluindo detetives particulares e notários particulares), pessoas físicas; 3) empresários individuais, advogados. Cidadãos da Federação Russa, cidadãos estrangeiros que vivem no território da Federação Russa e apátridas são segurados pelo seguro de pensão obrigatório. O direito ao seguro de pensão obrigatório na Federação Russa é implementado no caso de pagamento de prêmios de seguro. Os cidadãos com direito a várias pensões têm direito a apenas uma delas à sua escolha, excepto os deficientes devido a traumas militares, participantes na Grande Guerra Patriótica e outras categorias especificadas no art. 3 da Lei da Federação Russa "Sobre a Previdência do Estado na Federação Russa". O risco segurado no seguro de pensão é a perda pelo segurado de rendimentos (pagamentos, remuneração em favor do segurado) ou outros rendimentos em conexão com a ocorrência de um evento segurado. Um evento segurado é a conquista da idade de aposentadoria, o início da invalidez, a perda de um ganha-pão. Fundo de pensão não estatal (NPF) - uma forma organizacional e legal especial de uma organização de previdência social sem fins lucrativos, cuja atividade exclusiva é a provisão de pensão não estatal de participantes do fundo com base em acordos sobre provisão de pensão não estatal. 24. Seguro de acidentes O objetivo do seguro de acidentes é a indenização por danos causados à saúde e à vida do segurado, ou indenização por perda de rendimentos em caso de invalidez temporária ou permanente em decorrência de fatores externos inesperados de curto prazo ou circunstâncias imprevistas, como acidente de trânsito. Em seguros, um acidente é geralmente entendido como um efeito externo súbito e imprevisto no corpo humano, que resulta em um distúrbio de saúde temporário ou permanente, bem como a morte do segurado. Do cheio Cobertura do seguro são os seguintes eventos: 1) suicídio ou atentado contra sua vida; 2) inflição intencional de lesão corporal pelo segurado a si mesmo; 3) lesão corporal resultante da prática pelo segurado ou beneficiário de atos ilícitos contra o segurado; 4) acidentes ocorridos por intoxicação alcoólica ou medicamentosa do segurado; 5) desastres naturais de grande escala; 6) ações militares; 7) esportes profissionais e esportes perigosos; 8) doenças, incluindo exacerbação de doenças crônicas. O objeto do seguro de acidentes são os interesses patrimoniais do segurado relacionados à invalidez temporária ou permanente ou morte por acidente. Na Rússia moderna, o seguro obrigatório de acidentes é realizado em três direções. 1. Cobertura de riscos de acidentes de trabalho e doenças profissionais. O âmbito do seguro está limitado às consequências de acidentes ocorridos no local de trabalho ou durante o horário de trabalho (incluindo o tempo de viagem de e para o trabalho). A cobertura do seguro em caso de evento segurado garante: a) benefício por incapacidade temporária; b) um pagamento único de seguro; c) pagamentos mensais de seguro ao segurado em caso de invalidez ou a familiares em caso de falecimento do chefe de família; d) pagamento de despesas adicionais com cuidados médicos e medicamentos, cuidados especiais, próteses, etc. 2. Seguro estatal obrigatório de vida e saúde das categorias de funcionários cuja actividade profissional esteja associada a um risco acrescido de acidente no exercício das suas funções oficiais. 3. Seguro pessoal obrigatório de passageiros transportados por via aérea, ferroviária, aquaviária e motorizada em rotas intermunicipais e turísticas. 25. Seguro médico Nos estados modernos existem formas de organização da assistência médica: medicina paga (privada); seguro médico voluntário; seguro de saúde obrigatório; sistema nacional de saúde pública. Atualmente, pode-se distinguir três sistemas de saúde principais: 1) predominantemente estadual - no Reino Unido e Canadá; 2) predominantemente seguros - na Alemanha, França, etc.; 3) predominantemente privado (pago) - nos EUA. Seguro de saúde obrigatório (OMS) e seguro de fornecimento de drogas (SLO) - os elementos mais importantes do sistema de seguro social, projetados para garantir a proteção da saúde e o recebimento dos cuidados médicos necessários em caso de doença. Na Rússia, o CHI é universal para a população. Isso significa proporcionar a todos os cidadãos oportunidades iguais e garantidas de receber cuidados médicos, medicinais e preventivos nos valores estabelecidos pelos programas básicos de seguro médico obrigatório federal e territorial. O objetivo do OMS é na cobrança, manutenção dos prémios de seguro e na prestação de cuidados médicos a todas as categorias de cidadãos à custa desses prémios cobrados em fundos extra-orçamentais federais e territoriais em condições estatutárias e em montantes garantidos. O seguro de saúde voluntário é praticamente semelhante ao obrigatório e persegue o mesmo objetivo social - proporcionar aos cidadãos a garantia de receber cuidados médicos pagando-os com os prémios de seguro das seguradoras. No entanto, esse objetivo geral no VHI é alcançado por outros meios: 1) o seguro médico voluntário, ao contrário do obrigatório, é realizado inteiramente em condições comerciais; 2) em regra, o seguro de saúde voluntário é um complemento do sistema obrigatório; 3) A MHI utiliza o princípio da solidariedade de seguros, e a VHI baseia-se nos princípios da equivalência de seguros; 4) a participação no VHI não é regulamentada pelo Estado e implementa as necessidades e capacidades de cada cidadão individual ou equipa profissional no volume e qualidade do tratamento, serviços, inclusive sem dependência direta das indicações médicas e recomendações do médico assistente. O seguro de saúde voluntário destina-se a cobrir os custos dos cuidados médicos medicamente recomendados para o segurado em caso de doença ou acidente. Levando em conta as possibilidades da medicina moderna, bem como as necessidades e capacidades financeiras dos clientes, as seguradoras desenvolvem regras de seguro e depois as especificam, elaborando vários programas de seguro médico voluntário. 26. Seguro de cidadãos em viagem ao estrangeiro Este tipo de seguro é uma compensação por despesas médicas que possam surgir durante uma viagem ao exterior devido a uma doença súbita ou acidente. Está intimamente relacionado com o seguro de acidentes comum (em termos de reembolso de despesas médicas). Além do reembolso de despesas médicas, esse seguro pode incluir outras garantias, algumas das quais (como a prestação de assistência jurídica ou assistência em viagem) estão fora do âmbito do seguro pessoal. Ao segurar os cidadãos que viajam para o exterior, eventos segurados geralmente reconhecido: 1) receber assistência médica remunerada em caso de acidente e em caso de doença aguda ou agravamento de doença crônica; 2) incapacidade súbita imprevista; 3) extravio de bagagem, dinheiro, documentos sem culpa do segurado; 4) despesas imprevistas, cuja necessidade seja ocasionada pela ocorrência de responsabilidade civil geral e auto civil; 5) recusa de uso de passagens e até de viagem por motivos objetivos; 6) incumprimento das obrigações contratuais do turista ou agente de viagens. Existir duas formas de organização seguro de cidadãos que viajam para o exterior: compensatório e serviço. Com o formulário compensatório, não há elemento de seguro de atendimento de emergência, e o segurado não apenas paga pelos serviços médicos por conta própria, mas também cuida de sua organização. Ao retornar à sua terra natal, com base nos documentos apresentados, ele recebe uma indenização da seguradora pelas despesas que estão incluídas na cobertura do seguro. O maior desenvolvimento foi recebido pelo seguro dos cidadãos que vão para o exterior, em forma de serviço. Antes da viagem, o cliente celebra um contrato de seguro com uma seguradora russa, que, via de regra, lhe garante o pagamento das despesas médicas acordadas, bem como a prestação de serviços relacionados. A apólice de seguro contém os números de telefone dos centros operacionais (de atendimento), pelos quais o segurado é obrigado a comunicar o fato de doença ou acidente. A partir deste momento, a organização e o pagamento da assistência ao segurado são de responsabilidade exclusiva do centro operacional. Ao contrário de outros tipos de seguro de risco, a taxa de seguro dos cidadãos que viajam para o exterior é muitas vezes expressa em prêmio de seguro absoluto por um dia de viagem. Principais fatores, influenciando o valor da tarifa, são: a idade do segurado; país de viagem; duração da viagem; propósito da viagem; limite de responsabilidade da seguradora; aplicação de limites e franquias; método de vendas. 27. Seguro de cuidados de emergência Seguro de emergência é um tipo específico de seguro, que tem por objeto a assistência imediata ao segurado em determinadas situações de emergência. Se o seguro clássico trata da indenização por danos, o seguro de emergência trata da prestação de um serviço na forma de assistência imediata. Por exemplo, se um carro quebrar na estrada, o assunto do seguro de assistência emergencial será a chamada de reparadores para o local do acidente e o reboque do carro para a oficina. A reparação propriamente dita será paga diretamente com os fundos do segurado ou com o seguro de transporte automóvel - Casco. Assim, numa situação relacionada com a doença do segurado, a indemnização pelos custos do tratamento será objeto de seguro médico, mas serviços como chamar um médico à noite ou internamento de urgência serão objeto de seguro de urgência. elemento de seguro o atendimento de emergência está presente não apenas no seguro dos cidadãos que viajam para o exterior. Nos países ocidentais, especialmente na Itália, o seguro de assistência técnica nas estradas se generalizou, o seguro de assistência técnica em casa, assistência médica no local de residência permanente etc. é um pouco menos desenvolvido. As empresas que prestam serviços nesta área disponibilizam aos seus clientes serviços para a organização dos seguintes tipos de atendimento de emergência: 1) assistência médica no território do país de residência permanente; 2) assistência aos cidadãos que viajam para o exterior; 3) assistência rodoviária; 4) assistência aos proprietários de iates e embarcações; 5) assistência técnica no domicílio; 6) assistência jurídica; 7) assistência técnica aos proprietários de computadores; 8) assistência técnica aos proprietários de telefones celulares. Na Rússia, os serviços de seguro para assistência na estrada (recuperação de veículos danificados) são oferecidos nas principais cidades como parte de um pacote de seguro de carro. O seguro de atendimento de emergência está gradualmente se tornando um tipo independente de serviço e serviços de seguro. Ao segurar o atendimento de emergência, a seguradora normalmente atua apenas como organizadora da prestação de serviços, como intermediária entre a organização que presta diretamente o serviço (prestador de serviço) e o segurado. No entanto, esta atividade está relacionada com o seguro, pois se baseia na transferência do risco da necessidade de atendimento de emergência para a seguradora em troca do pagamento antecipado de um determinado prêmio de seguro. O tipo de seguro divulgado evoluirá à medida que o setor de serviços se desenvolver. 28. Finalidade e principais tipos de seguros patrimoniais O seguro de propriedade protege os interesses de propriedade de quaisquer proprietários (cidadãos, empresas, estado) dos riscos de sua perda ou dano. De acordo com o Código Civil da Federação Russa, os seguintes interesses de propriedade também podem ser segurados sob um contrato de seguro de propriedade: o risco de responsabilidade por obrigações decorrentes de danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas, bem como o risco de perdas das atividades empresariais. Os tipos de seguro patrimonial são: 1) seguro de meio de transporte terrestre (exceto meio de transporte ferroviário); 2) seguro de veículos ferroviários; 3) seguro de transporte aéreo; 4) seguro dos meios de transporte aquaviário; 5) seguro de carga; 6) seguro agrícola; 7) seguros patrimoniais de pessoas jurídicas, com exceção de veículos e seguros agrícolas; 8) seguro patrimonial dos cidadãos, com exceção dos veículos. Objetivo do seguro patrimonial - indemnização por danos. O valor máximo da importância segurada no seguro de bens é determinado pelo valor do seguro dos juros seguráveis do bem no momento do evento segurado. O valor segurado do imóvel é o seu valor real no local e na data de celebração do contrato de seguro. Para propriedade, o seguinte tipos de custo: 1) restaurador - o custo estimado de uma nova instalação semelhante à a ser avaliada; 2) válido - custo de reposição (original), menos o valor correspondente ao grau de desgaste; 3) residual (total) - o preço de venda do prédio, que o segurado pode receber (se o prédio estiver sujeito a demolição ou tiver perdido todo o valor por um longo período); 4) balanço patrimonial - refletido na contabilidade. Os contratos de seguro patrimonial e seguro de responsabilidade civil muitas vezes prevêem a participação do próprio segurado na cobertura de parte dos danos. A forma mais simples de participação é chamada média - o grau de participação do próprio segurado é indicado diretamente no contrato de seguro na forma de uma parte (porcentagem) do valor do dano em que é paga a indenização do seguro por cada evento segurado. Outra forma de participação própria - франшиза - é usado quando o segurado participa do dano por um determinado valor. Franquia - este é o valor do dano determinado pelo contrato de seguro que não está sujeito a indenização pela seguradora. Nos contratos com uma franquia, o segurado recebe descontos no pagamento de prêmios de seguro. Distinguir entre franquia incondicional e condicional. 29. Seguro de imóveis e riscos relacionados Seguro contra fogo é o tipo mais comum de seguro de propriedade. Os objetos de seguro podem ser edifícios, estruturas, obras em andamento, equipamentos, estoques, produtos, matérias-primas, materiais, mercadorias, combustíveis, bens domésticos, exposições e outros bens. O contrato de seguro pode ser celebrado tanto para todos os bens como por sua parte. Principais riscos O seguro contra incêndio tradicionalmente inclui incêndio, queda de raio, explosão, queda de aeronave tripulada, suas peças ou carga transportada nela. Em caso de seguro contra roubo, o objeto do seguro, como no caso de seguro contra incêndio, é propriedade de pessoas jurídicas e físicas. Na prática doméstica, o seguro contra roubo geralmente está incluído no seguro contra incêndio. Um tipo específico e relativamente novo de seguro de propriedade é o seguro de direitos de propriedade sobre imóveis como parte integrante do seguro de risco hipotecário. Diferentemente do seguro patrimonial comum, o seguro de direito patrimonial (seguro de título) é retrospectivo, relativo ao passado, pois antes da celebração do contrato de seguro, os eventos de seguro por ele previstos poderiam de fato já ter ocorrido, mas ainda não se manifestaram e podem ocorrer durante a vigência do contrato. O objeto do seguro de título são os interesses patrimoniais do proprietário do imóvel associados à ocorrência de prejuízos decorrentes de sua perda em conexão com a extinção ou restrição de direitos de propriedade. O seguro de título exige a correta identificação dos riscos associados à perda de propriedade, que pode levar à extinção ou restrição do direito do proprietário em resultado da identificação de proprietários não registados ou de titulares de direitos legais sobre este imóvel. Com o desenvolvimento do progresso científico e tecnológico, o crescimento da intensidade de capital da produção, o aumento do custo dos equipamentos tecnológicos, a construção em massa, havia a necessidade de seguro contra os riscos de danos por falhas em equipamentos complexos de produção e complexos tecnológicos. . Este tipo de seguro é denominado seguro de riscos técnicos: obras de construção e instalação; máquinas no setor industrial contra avarias; instalações móveis; equipamento eletrônico. seguro residencial é um conjunto de tipos de seguros de interesses patrimoniais de pessoas físicas e jurídicas relacionados à posse, uso, alienação do patrimônio habitacional contra os riscos de sua avaria, destruição, perda, bem como as despesas associadas ao risco de indenização por danos a terceiros como resultado da utilização do parque habitacional. 30. Seguro de transporte terrestre Objetos de seguro de transporte terrestre são os interesses patrimoniais de pessoas associadas à posse, uso, disposição de quaisquer veículos automotores, bem como reboques sujeitos a registro estadual. Na Rússia, o seguro obrigatório de responsabilidade civil contra terceiros foi introduzido em 1º de julho de 2003. Ao segurar um veículo com base no casco (este termo em espanhol significa o casco de um navio ou carro), ele deve ser totalmente equipado pelo fabricante. A cobertura do seguro pode ser estendida a equipamentos adicionais não incluídos no conjunto de fábrica, como equipamentos de áudio ou televisão, equipamentos antifurto, alarmes, etc. Na Rússia, o seguro automóvel mais comum contrata todos os riscos com tarifas em média de 5% do valor segurado (carros nacionais) a 15% (carros novos estrangeiros). O valor da tarifa depende não só da marca do carro, sua potência, quilometragem, ano de fabricação, mas também das condições de armazenamento, presença de um alarme de roubo, experiência de condução do segurado e seu histórico de seguro (o número de eventos segurados que lhe ocorreram e suas consequências). O transporte para fins industriais e agrícolas é segurado a taxas mais baixas do que os veículos a motor. No exterior, o seguro de veículos não padronizados (caminhões grandes, motocicletas potentes, carros feitos sob medida, etc.) geralmente é separado em programas de seguro separados com suas próprias tarifas e condições de seguro, geralmente mais altas. lá duas formas de compensação para o casco do carro: natural (reparação ou substituição de um automóvel por um novo) e monetário. Em espécie, a seguradora normalmente paga o custo de transporte do veículo do local de um acidente de trânsito ou outro acidente até a oficina e da estação para o endereço especificado pelo segurado. As companhias de seguros russas fazem pagamentos em dinheiro com base em um certificado de inspeção do veículo, uma estimativa de restauração ou reparo e documentos recebidos da polícia de trânsito, polícia de trânsito e outras autoridades competentes. O valor do dano é determinado por um especialista da organização de seguros, um serviço de automóveis ou um perito independente (geralmente um exame técnico forense), mas não pode ser superior ao valor segurado indicado no contrato. No seguro de transporte automóvel, juntamente com o seguro de casco e o seguro de responsabilidade civil, é oferecido aos passageiros um seguro de acidentes durante a viagem. 31. Seguro de transporte marítimo O seguro marítimo moderno é base do seguro de transporte, que abrange áreas de atividade que vão além do transporte marítimo, dando cobertura aos riscos associados ao transporte de mercadorias não só por via marítima, mas também por via aérea e terrestre. Na Rússia, o seguro marítimo é regulado pelo art. 334 do Código de Navegação Mercante da Federação Russa de 30 de abril de 1999 nº 81-FZ e a lei de seguros na medida em que não contrarie o direito internacional. No seguro marítimo, normalmente são distinguidos os riscos que estão sujeitos à proteção securitária e os riscos não seguráveis. O principal critério aqui é a incerteza do evento. A natureza aleatória do perigo é complementada pela característica do impacto do lado de fora. O dano não deve ser causado pelas propriedades naturais das mercadorias. Caso contrário, é considerado pelas seguradoras como um defeito irrecuperável e não recebe cobertura de seguro. Os riscos marítimos podem ser divididos em riscos convencionais e militares. Os primeiros incluem riscos decorrentes do fato do transporte, os segundos - aqueles que estão fora das condições de transporte. Mais detalhado classificação de risco marítimo pode ser representado da seguinte forma: 1) os riscos do próprio mar - verdadeiros acidentes marítimos clássicos - encalhe, colisão, desastres naturais; 2) os riscos de danos ao navio no mar, principalmente incêndio - o desastre mais perigoso, mais frequente e extremamente destrutivo tanto para a carga quanto para o próprio navio e para a tripulação; 3) o risco de furto, roubo, roubo, pirataria; 4) jogar a carga ao mar para salvar todo o empreendimento marítimo; 5) outros riscos que ameacem o navio e a carga, com exceção dos riscos políticos e militares; a maioria dos outros riscos está relacionada ao transporte de mercadorias; 6) riscos militares e políticos - greves, tumultos e distúrbios civis. As consequências dos riscos de transporte são classificadas em acidentes gerais e particulares. Média geral perdas incorridas em consequência de despesas extraordinárias ou doações, deliberadas e razoáveis, feitas em prol da segurança comum, a fim de salvar do perigo comum os bens participantes da empresa marítima comum - o navio, o frete e a carga transportada pelo navio são reconhecido. A avaria grossa será distribuída entre o navio, carga e frete na proporção de seu valor no momento e local do término do empreendimento marítimo comum. As perdas que não se enquadram nos sinais de média geral são reconhecidas como acidente privado. Não estão sujeitos a distribuição entre navio, carga e frete; eles são suportados por quem os sofreu, ou aquele que é responsável por causá-los. 32. Seguro de transporte aéreo, foguete e espacial O seguro de aviação é um seguro dos riscos de uma empresa de aviação, principalmente de aeronaves, e seguro de responsabilidade do produto na aviação. Com uma interpretação mais ampla, o seguro de aviação pode incluir o seguro dos riscos da produção industrial de aeronaves, seus componentes e peças. O seguro de risco aéreo inclui: vários tipos de seguro de propriedade (principalmente seguro de casco); seguro de responsabilidade civil; seguro da tripulação; seguro de riscos associados à presença de serviço próprio de operação, hangares para estacionamento de aeronaves, etc. Dentre os tipos de seguros de aviação patrimoniais, o mais importante é seguro de casco de aeronave. Tem por objeto a perda ou dano da aeronave segurada por acidente em terra, na água, no ar ou durante o transporte. A cobertura do seguro não inclui danos associados a eventos militares, atos de terror, violência ou sabotagem, greves, distúrbios civis, etc. Seguro de tripulação oferecido em duas formas: em caso de perda da licença; pessoal a bordo de acidentes. Estão excluídos da cobertura do seguro os seguintes casos: 1) perda da aptidão profissional por doenças de natureza nervosa e mental, independentemente de serem decorrentes de acidente ou de alterações orgânicas de longa duração; 2) ações intencionais que levam à incapacidade ocupacional, incluindo tentativas de suicídio; 3) alcoolismo ou consumo de entorpecentes e substâncias tóxicas; 4) cometer ou tentar cometer um crime; 5) participação em competições. Para se proteger contra os riscos associados à manutenção de aeronaves, existem os seguintes tipos de seguro: seguro contra riscos de montagem; seguro de casco de aeronave na oficina; seguro contra fogo; seguro de responsabilidade do produto. O seguro de foguetes e naves espaciais é uma parte do seguro de riscos de foguetes e espaciais. Tal como no seguro de aviação, seguro de casco do veículo lançador e veículo lançador, seguro da tripulação e passageiros da nave espacial e seguro de responsabilidade civil do Estado, do proprietário da nave espacial e da organização lançadora por danos a terceiros e ao meio ambiente em caso de acidente durante o lançamento ou em voo. 33. Seguro de carga De acordo com a natureza das mercadorias transportadas, elas diferem: 1) seguro de carga geral (carga geral - o prazo das operações de comércio exterior), incluindo a carga embalada em contêiner padrão, geralmente aceito, que não requer condições especiais de transporte; 2) seguro de cargas líquidas, a granel, a granel; 3) seguro de animais agrícolas e outros; 4) seguro de metais preciosos, notas bancárias, moedas. O maior dano à carga ocorre durante o transporte. Além do perigo de impactos na carga e do impacto sobre ela de condições específicas, como água do mar durante o transporte marítimo, pressão atmosférica durante o transporte por aeronaves, perdas e danos à carga são típicos de todos os modos de transporte. O contrato de transporte marítimo é celebrado sob a forma de afretamento e sob a forma de conhecimento de embarque, que se distinguem pela natureza da carga transportada. CartaOu festa de afretamento, - contrato de transporte de mercadorias em navios de tramp. Existem os seguintes tipos de afretamentos: afretamento por tempo; carta de morte; fretamento a casco nu. Conhecimento de embarque - documento emitido pelo armador ao expedidor como comprovativo da aceitação da carga para transporte marítimo em navios de linhas regulares. O conhecimento de embarque desempenha as seguintes funções: atesta a aceitação pelo armador (transportador) das mercadorias para transporte, é um documento de titularidade, indica a celebração de um contrato de transporte marítimo, sob o qual o transportador se compromete a entregar o bens. Para cargas existem tipos de danosgeralmente não são segurados. Esses danos incluem: 1) a condição original danificada da carga; 2) erros no projeto, fabricação da carga segurada; 3) falta de carga com embalagem externa intacta; 4) erro ou deficiência (defeito, casamento) da embalagem usual; 5) método de carga e descarga, o que obviamente leva a danos na carga. Uma das condições gerais do seguro de carga é франшизаlimitando a responsabilidade da seguradora ao valor da perda indenizada. Permite excluir da responsabilidade da seguradora as pequenas perdas, que são quase inevitáveis no transporte de determinadas mercadorias. Um fator essencial para apresentar reclamações contra o transportador é a limitação da responsabilidade do transportador, além da qual ele não é responsável por nenhuma forma de culpa. De acordo com as regras de seguro de carga geralmente aceitas na prática internacional, o risco de danos devido a desastres naturais é automaticamente coberto. Além disso, para um prêmio de seguro adicional, a apólice de seguro pode cobrir alguns outros riscos. 34. Seguro agrícola Seguro agrícola inclui os seguintes tipos de seguro: 1) culturas agrícolas (exceto campos de feno); 2) culturas de culturas agrícolas; 3) animais de fazenda, aves, coelhos, animais peludos e famílias de abelhas; 4) edifícios, estruturas, dispositivos de transmissão, energia, máquinas de trabalho e outras, veículos, equipamentos, embarcações de pesca, artes de pesca, estoques, produtos, matérias-primas, materiais, plantações perenes. eventos de seguros para as culturas agrícolas são sua morte ou danos como resultado de seca, falta de calor, umidade excessiva, encharcamento, superaquecimento, congelamento, congelamento, granizo, chuva torrencial, tempestade, furacão, inundação, lama, falta de água ou falta de água na irrigação fontes e como resultado de outras condições meteorológicas ou naturais incomuns para uma determinada área. Os riscos de morte por doenças, pragas de plantas e fogo são levados em consideração. Com seguro de colheita objetos de seguro não são apenas os interesses materiais do produtor de produtos agrícolas na preservação das colheitas como propriedade, mas também os seus interesses materiais na obtenção de rendimentos com a venda da colheita futura, bem como a diminuição (escassez) da colheita em relação à nível médio de longo prazo. Portanto, o seguro agrícola também deve ser considerado como um seguro de risco empresarial. Os riscos de não recebimento de receitas são avaliados com base no déficit da safra real em relação ao nível médio plurianual. eventos de seguros para propriedade agrícola são sua morte ou dano em decorrência de desastres naturais, ação das águas do subsolo, queda de raios, abaixamento do solo, incêndio, explosão e acidentes, e plantações perenes - no caso de sua morte em decorrência dos desastres listados acima, bem como secas, geadas, doenças e pragas de plantas. risco de seguro há também uma ameaça repentina à propriedade, devido à qual é necessário desmontá-la e transferi-la para um novo local. Para a pesca, transporte e outras embarcações e artes de pesca em operação, os eventos segurados incluem a morte ou danos a eles como resultado de uma tempestade, furacão, tempestade, neblina, inundação, incêndio, queda de raio, explosão, acidente, dano de gelo, bem como a perda de navios desaparecidos ou encalhados devido a desastres naturais. Valor da perda em caso de morte ou danos às culturas agrícolas, é determinado com base no custo do déficit de safra em toda a área de cultivo, calculado pela diferença entre o custo médio de uma safra por 1 hectare nos últimos cinco anos e este ano a preços de compra atuais. Na Rússia, o seguro de colheitas futuras é voluntário, mas o Estado o subsidia. 35. Objetivo e principais tipos de seguro de responsabilidade civil Responsabilidade Civil - um método de influência coercitiva sobre o violador de direitos civis, aplicando sanções de natureza patrimonial destinadas a restaurar a condição de propriedade da vítima. Ocorre como resultado da violação dos direitos patrimoniais e pessoais não patrimoniais de cidadãos e organizações (posse ilegal, quebra de contrato, dano não intencional etc.), bem como do estado, por exemplo, ao causar danos ao meio ambiente . Este tipo de responsabilidade envolve apenas medidas patrimoniais contra o autor, e tem como objetivo principal a reparação dos danos ou prejuízos causados à vítima. Distinguir extracontratual (delito) responsabilidade civil, ou seja, um ato ilícito implica a obrigação de indenizar os danos causados, e negociável responsabilidade civil. O seguro de responsabilidade está intimamente relacionado ao seguro de propriedade, pois a maioria dos tipos de responsabilidade está relacionada ao uso da propriedade, portanto, no Código Civil da Federação Russa no parágrafo 2 do art. 929 estabelece que sob um contrato de seguro de propriedade, em particular, tais interesses patrimoniais como o risco de perda (destruição), escassez ou dano a certos bens e o risco de responsabilidade por obrigações decorrentes de causar danos à vida, saúde ou propriedade de outras pessoas , e nos casos previstos em lei, também a responsabilidade contratual - o risco de responsabilidade civil. Para ajuizar a ação de responsabilidade civil, é necessário haver dano, bem como culpa ou ato culposo (omissão) do infrator. Se for estabelecido que o ato ilícito foi cometido em violação do Código Penal, o autor do ato, além da responsabilidade civil, também responderá criminalmente. Ao mesmo tempo, o seguro de responsabilidade civil não exime o autor da responsabilidade criminal. De acordo com a Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", os seguintes são distinguidos tipos de seguro de responsabilidade civil: 1) proprietários de veículos automotores; 2) proprietários de meios de transporte aéreo; 3) proprietários de instalações de transporte aquaviário; 4) proprietários de meios de transporte ferroviário; 5) organizações que operam instalações perigosas; 6) por causar danos devido a defeitos em bens, obras, serviços; 7) por causar dano a terceiros; 8) por descumprimento ou cumprimento indevido das obrigações contratuais. 36. Seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos Seguro de responsabilidade civil para proprietários de veículos inclui: seguro de responsabilidade por causar danos a terceiros durante a operação do veículo (este é principalmente seguro de responsabilidade civil automóvel) e seguro de responsabilidade do transportador. O seguro de responsabilidade civil para proprietários de veículos é obrigatório em muitos países ao redor do mundo. Dele o objeto são direitos patrimoniais relativos à indenização do segurado por danos à vida, à saúde e aos bens de terceiros que possam ser causados durante a operação do meio de transporte. O seguro de responsabilidade civil do transportador é um tipo específico de seguro de responsabilidade civil para proprietários de veículos envolvidos no transporte. A transportadora pode ter responsabilidade contratual e extracontratual. A responsabilidade contratual surge em consequência do incumprimento do contrato de transporte ou violação da legislação aduaneira, responsabilidade extracontratual - nos casos de danos na carga, passageiros ou pessoas não autorizadas. Juntamente com a compensação pelos danos apurados, o transportador devolve a taxa de transporte se não estiver incluída no custo da mercadoria. O seguro de responsabilidade civil do transportador significa seguro de proteção contra riscosrelacionadas com o cumprimento das obrigações para com os clientes. Este é um tipo de seguro separado, juntamente com o seguro de carga, que protege principalmente os interesses do proprietário da carga e dos passageiros, mas não do transportador. Condições do seguro A responsabilidade do transportador geralmente prevê a liberação da seguradora da obrigação de efetuar o pagamento do seguro se as perdas causadas a terceiros forem causadas por culpa do transportador ou circunstâncias de força maior previstas no Código Civil da Federação Russa . Responsabilidade da transportadora inicia-se a partir do momento da aceitação da carga para transporte (embarque de passageiros) e continua até o momento da entrega. Por exemplo, no transporte aéreo, o seguro de responsabilidade civil de companhias aéreas para voos domésticos tornou-se obrigatório na Rússia desde 1995. Ao segurar a responsabilidade civil de uma transportadora aérea, o objeto do seguro são os interesses patrimoniais do segurado associados à sua obrigação de reembolsar todas as quantias que o segurado, por força de lei ou por decisão judicial, deva pagar a título de indenização por danos decorrentes de lesões corporais a terceiros ou danos a seus bens decorrentes de evento segurado causado por aeronave ou qualquer pessoa ou objeto que caia de isto. 37. Seguro de responsabilidade civil de organizações que operam instalações perigosas O seguro de responsabilidade para empresas que operam instalações tecnológicas perigosas (guindastes, elevadores, fornos metalúrgicos, caldeiras de pressão, etc.) é realizado de acordo com a Lei Federal "Sobre Segurança Industrial de Instalações de Produção Perigosas" de forma obrigatória para empresas de acordo com o padrão Regras de seguro desenvolvidas por Gosgortekhnad -zor da Rússia. Celebração de um contrato de seguro é uma das condições de operação de uma instalação de produção perigosa. A Lei Federal "Sobre Contratos de Partilha de Produção" de 30 de dezembro de 1995 prevê obrigação do investidoratua na extração de minerais no território da Rússia, para assegurar sua responsabilidade civil pelos riscos de causar danos ao meio ambiente em caso de falhas de equipamentos. A Lei da Federação Russa "Sobre a segurança das estruturas hidráulicas" de 21 de julho de 1997 introduziu o seguro obrigatório de responsabilidade civil por causar danos a pessoas não autorizadas e seus bens em caso de acidentes em estruturas hidráulicas (barragens, barragens, etc.). O valor do dano provável causado a terceiros em caso de acidente do GTS é determinado de acordo com as Regras aprovadas pelo Decreto do Governo da Federação Russa de 18 de dezembro de 2001 No. Ao avaliar os prováveis danos causados à vida e à saúde dos indivíduos, os custos de sepultamento dos mortos, os custos de compensação pela perda de um arrimo para as famílias dos mortos e outros custos que estão previstos em lei e podem ser recuperados pelo tribunal do proprietário da instalação perigosa ou do responsável pelo acidente. A responsabilidade civil de outras empresas e organizações por danos ambientais (seguro ambiental) é segurada de forma voluntária. Particular atenção na prática mundial é dada ao seguro de responsabilidade para o transporte de mercadorias perigosas. De acordo com a Lei Federal "Sobre o Uso de Energia Atômica", é estabelecida a responsabilidade da organização que opera uma instalação nuclear. Trata-se de responsabilidade civil pelos prejuízos causados a pessoas físicas e jurídicas pela exposição à radiação, pelos danos à vida e à saúde dos cidadãos causados pela exposição à radiação. Cobertura de seguro de riscos nucleares de acordo com a Convenção de Viena, juntamente com a morte, lesões corporais e danos à propriedade, inclui perdas econômicas decorrentes de danos à saúde e à propriedade, custos de medidas para restaurar o meio ambiente, perda de renda recebida pelo uso ou uso do meio ambiente natural como resultado de sua significativa deterioração, e os custos das medidas, destinadas a reduzir as perdas após um acidente. 38. Seguro de responsabilidade pessoal Seguro de responsabilidade pessoal - trata-se de seguro de responsabilidade civil do chefe de família ou seguro de responsabilidade privada, familiar e desportiva dos cidadãos. Quase todos os eventos que podem ocorrer na esfera da vida privada se enquadram neste acordo: nos momentos de lazer, nas compras, nas visitas a locais públicos, nas viagens privadas. Também está excluída a responsabilidade dos proprietários de automóveis, transportes aquaviários e aéreos, que são segurados por acordos separados. O seguro de responsabilidade civil do chefe de família assegura não só o próprio chefe, mas também todos os membros da sua família, nomeadamente: cônjuge; filhos solteiros menores, bem como filhos solteiros adultos que frequentam a escola secundária ou estudam em uma escola profissional; pessoas empregadas na casa (empregada doméstica, faxineira, governanta, etc.). O seguro de responsabilidade para o proprietário de animais (cães, cavalos) é realizado em caso de danos a pessoas não autorizadas por cães e cavalos. Seguro de responsabilidade civil do proprietário contra danos a estranhos devido a deficiências na manutenção do edifício, iluminação, limpeza da área circundante, remoção de neve na calçada e pavimento. Seguro de responsabilidade civil por poluição da água. Esta apólice assegura o risco de danos causados pela poluição das águas correntes e subterrâneas (por exemplo, danos devido à contaminação da água potável subterrânea com óleo ou gasolina derramados no solo e infiltrados). Naturalmente, sob esta apólice, o prêmio de seguro do proprietário do depósito de gasolina será maior do que para outras pessoas que não o possuam. O seguro de responsabilidade civil de construção protege o cliente da responsabilidade por um acidente que ocorra no canteiro de obras. Por exemplo, quando ele conduz seu hóspede pelo canteiro de obras, ele é responsável pela segurança deste último. Taxa de seguro calculado com base no custo de construção. A responsabilidade da seguradora estende-se ao terreno. O seguro de responsabilidade para proprietários de navios, barcos a motor ou à vela particulares, bem como pessoas que os operam e prestam serviços, é realizado em caso de danos a estranhos durante o uso de navios. O seguro de responsabilidade civil para caçadores é obrigatório em quase todos os países ocidentais. A responsabilidade é assegurada pela posse e uso de armas e munições durante e fora da caça, bem como para cães de caça, incluindo a responsabilidade por eles fora da caça. 39. Seguro de responsabilidade profissional Seguro de responsabilidade profissional realizadas em caso de omissões, descuidos, negligências. De acordo com os Fundamentos da Legislação da Federação Russa sobre Notários, é realizado o seguro obrigatório de responsabilidade profissional dos notários. O objeto do seguro são os interesses patrimoniais de um notário em conexão com a obrigação de indenizar por danos causados a terceiros durante a autenticação de transações. O seguro de responsabilidade dos corretores de imóveis na venda de imóveis é realizado de forma voluntária. Para eventos segurados para este tipo de seguro incluem: erro não intencional na operação; divulgação não intencional de informações confidenciais, exceto quando as informações são fornecidas ao tribunal, à inspecção fiscal e a outras autoridades competentes a seu pedido; fornecer involuntariamente informações falsas sobre transações imobiliárias, etc. O seguro de responsabilidade profissional dos médicos também é fornecido de forma voluntária. evento segurado reconhece-se o fato de causar dano causado pelos seguintes motivos: 1) prestação de serviços (assistência) de qualidade inadequada; 2) violações no trabalho das instituições médicas que sejam prejudiciais à saúde dos pacientes (clientes), resultando em doenças (lesões, queimaduras) e complicações que surgiram durante a permanência em uma instituição médica por culpa dos trabalhadores médicos, exigindo a prestação de serviços médicos adicionais; 3) término prematuro do tratamento, o que levou à deterioração do estado do paciente, desenvolvimento de complicações e piora do curso da doença. O seguro de responsabilidade civil nas relações trabalhistas surgiu como uma das formas de proteção do empregador contra as reivindicações dos empregados. A responsabilidade do empregador pelos danos causados ao empregado ocorre nos casos em que o empregado sofra lesão, doença ocupacional ou outro dano à saúde associado ao desempenho de suas funções trabalhistas, bem como em alguns outros casos (demissão ilegal, etc.). .). A indemnização por danos consiste no pagamento pelo empregador à vítima de quantias no valor dos rendimentos perdidos. O seguro de responsabilidade civil por danos causados por defeitos em mercadorias, obras, serviços surgiu inicialmente como resultado do movimento de proteção dos direitos do consumidor. Também deve segurar responsabilidade profissional: avaliadores profissionais de imóveis e outros bens; gerentes de arbitragem; Despachante Aduaneiro; um depositário especializado também é obrigado a ter cobertura de seguro. 40. Seguro de responsabilidade contratual De acordo com o art. 932 do Código Civil da Federação Russa, o seguro do risco de responsabilidade por quebra de contrato é permitido nos casos previstos em lei. Nos termos de um contrato de seguro para o risco de responsabilidade por quebra de contrato, apenas o risco de responsabilidade do próprio segurado pode ser segurado. Um contrato de seguro que não cumpra este requisito é nulo. O risco de responsabilidade por violação do contrato considera-se segurado a favor da parte a quem, nos termos do presente contrato, o segurado deve responder devidamente, ou seja, o beneficiário, ainda que o contrato de seguro seja celebrado a favor do segurado. outra pessoa ou não diz em favor de quem se conclui. Um exemplo prático de tal seguro é seguro durante a revisão legal. De acordo com art. 13 da Lei Federal "Sobre Auditoria" de 7 de agosto de 2001 nº 119-FZ, ao realizar uma auditoria obrigatória, uma organização de auditoria é obrigada a segurar o risco de responsabilidade por quebra de contrato. A Lei de Auditoria mudou radicalmente a abordagem do seguro ao realizar uma auditoria. Antes da entrada em vigor da Lei de Auditoria, a disposição sobre o seguro do risco de responsabilidade por violação do contrato de prestação de serviços de auditoria não era prevista pela legislação atual, e as organizações de auditoria russas, como regra, responsabilidade profissional segurada. Em que objeto de seguro eram os interesses patrimoniais da organização de auditoria relacionados com a obrigação desta, de acordo com o procedimento estabelecido por lei, de indemnizar os danos causados às entidades auditadas. Atividade de auditoria (auditoria) é uma atividade empresarial para verificação independente de demonstrações contábeis e financeiras (contábeis) de organizações e empreendedores individuais. O objetivo da auditoria é uma expressão de opinião sobre a confiabilidade das demonstrações financeiras (contábeis) das entidades auditadas e a conformidade do procedimento contábil com a legislação da Federação Russa. Organizações de auditoria e auditores individuais estão proibidos de se envolver em quaisquer outras atividades comerciais, exceto para realizar uma auditoria e fornecer serviços relacionados. A Lei "Sobre Atividade de Auditoria" não define a extensão da responsabilidade dos auditores, portanto, quando segurada, é determinada por acordo das partes. Os riscos segurados, bem como as exclusões de cobertura de seguro, são formados com base nas obrigações do auditor previstas na lei por analogia, por exemplo, com seguro de responsabilidade dos administradores de arbitragem. Este é o seguro imputado (para auditores). 41. Natureza e análise dos riscos empresariais Em risco empresarial refere-se ao risco que surge em qualquer tipo de atividade empresarial relacionado com a produção de produtos, bens e serviços, sua venda, operações monetárias e financeiras, comércio, bem como a implementação de projetos científicos e técnicos. O risco empresarial é base objetiva devido à incerteza do ambiente externo em relação à atividade empreendedora. A incerteza e o risco na atividade empreendedora desempenham um papel muito importante, contendo uma contradição entre o resultado planejado da atividade empreendedora e o efetivamente alcançado, em essência, esta é uma das fontes de desenvolvimento dessa atividade. Os riscos empresariais têm uma característica comum que os distingue do conceito geral de "risco" - esta é a subjetividade, refletindo o impacto no grau de risco das qualidades humanas pessoais do empreendedor. Portanto, ao segurar os riscos empresariais, o principal é separar os fatores de risco objetivos dos subjetivos, especulativos, que dependem da personalidade do empreendedor. Tipos específicos de seguro riscos empresariais são seguros de riscos financeiros e bancários, bem como seguros de riscos de operações de comércio exterior. Em geral, o seguro de risco empresarial é complexo, incluindo todos os ramos de seguros. De acordo com a esfera de ocorrência, os riscos empresariais podem ser divididos em externos e internos. A fonte dos riscos externos é o ambiente externo ao empreendedor. A fonte dos riscos internos é a própria atividade empresarial. Esses riscos surgem em caso de gestão ineficiente, política de marketing errônea, bem como como resultado de abuso interno. Do ponto de vista da duração no tempo, os riscos empresariais podem ser divididos em curto prazo e permanentes. В dependendo do nível o risco pode ser: aceitável quando há ameaça de perda total de lucro da implementação do projeto planejado; crítico, quando são possíveis perdas não só do lucro esperado, mas também do rendimento e da ocorrência de perdas; catastrófico, quando são possíveis perdas de capital, propriedade e falência do empresário. Dependendo da natureza das consequências, distinguem-se dois grandes grupos de riscos: estatísticos (simples ou puros) e dinâmicos (especulativos). Recurso de riscos estatísticos é que quase sempre significam uma perda para os negócios. Os riscos dinâmicos carregam a possibilidade de obter perdas ou lucros, razão pela qual são chamados de especulativos. 42. Princípios gerais do seguro de riscos empresariais Em seguro de risco empresarial refere-se ao seguro de riscos de perdas, despesas adicionais e não recebimento de receitas esperadas das atividades empresariais devido ao descumprimento de obrigações pelas contrapartes e (ou) alterações nas condições dessa atividade devido a circunstâncias alheias ao controle do empreendedor. Objeto do seguro são os interesses materiais do segurado associados à implementação de atividades empresariais com fins lucrativos. Valor segurado nos contratos de seguro de risco empresarial, geralmente são fixados dentro dos limites de investimentos financeiros na atividade empresarial, e as tarifas dependem do tipo de atividade e podem chegar a 15-20% do valor segurado. Variedades de seguro de risco empresarial são subdivididos de acordo com as etapas da circulação de fundos no processo de produção de mercadorias: 1) dinheiro relacionado a investimentos de capital - seguro de investimentos e garantias financeiras; 2) produção relacionada à criação de novos produtos - seguro de bens diversos e seguro pessoal de pessoal, seguro de responsabilidade civil, seguro de perdas por interrupções na produção; 3) commodity, expressa na venda de produtos acabados e seu pagamento - seguro de responsabilidade sob contratos, inclusive para produtos de baixa qualidade, riscos de não pagamento na exportação, créditos de commodities. Além dos riscos elencados, estão segurados os riscos de responsabilidade da administração da empresa para com seus proprietários, associados a possíveis erros na tomada de decisões que causaram danos aos proprietários. De acordo com o art. 933 do Código Civil da Federação Russa, sob um contrato de seguro de risco comercial, o risco comercial só pode ser segurado pelo próprio segurado e apenas a seu favor. A aquisição de cobertura de seguros do ponto de vista macroeconômico é mais econômica: a divisão do trabalho e a especialização contribuem para a redução dos custos totais. No entanto, ao nível de um empresário (microeconomia), os benefícios de adquirir os serviços de seguradoras estão longe de ser sempre óbvios. Atualmente desenvolvido proteção de seguro complexa da empresa, incluindo a proteção de seguro da esfera social (seguro pessoal), proteção de seguro de riscos patrimoniais e financeiros (seguro de propriedade), proteção de seguro de responsabilidade (seguro de responsabilidade civil). Uma abordagem integrada permite minimizar as tarifas para cada tipo de seguro. Nesse caso, a seguradora realiza proteção sistemática de seguro contra vários riscos de uma empresa, em conexão com a qual os custos do seguro são reduzidos. 43. Seguro de riscos financeiros Seguro de risco financeiro representa um conjunto de tipos de seguros que prevêem a obrigação da seguradora de pagar indemnizações no valor de perda total ou parcial de rendimentos, bem como despesas adicionais da pessoa em cujo seguro o contrato é celebrado, causadas, por exemplo, pelas seguintes circunstâncias: paralisação da produção ou redução da produção em decorrência de eventos especificados; perda de emprego (para indivíduos); falência; Despesas inesperadas; custos legais incorridos pelo segurado. Para se proteger contra riscos cambiais, geralmente são usadas estipulações sobre taxas de câmbio fixas em uma determinada data, como hedge. risco de crédito associada à possibilidade de incumprimento pela empresa empresária das suas obrigações financeiras para com o investidor no decurso da utilização do empréstimo. Para se proteger contra esse risco, é usado o seguro delcrede - empréstimos comerciais, empréstimos para meios de produção e bens de consumo, empréstimos à exportação. Objeto do seguro Delcrede é um recebível proveniente de um fornecedor (vendedor) em conexão com o fornecimento de bens ou serviços. Evento segurado pelo seguro del crede ocorre quando: 1) abertura do processo de falência ou seu indeferimento por falta de massa falida; 2) ações judiciais ou extrajudiciais para prevenir a insolvência comercial; 3) a inutilidade ou impossibilidade de execução das decisões de pagamento de bens e serviços. Ao segurar o delcrede, as seguradoras monitoram o uso pretendido de commodities e empréstimos em dinheiro, o que contribui para o seu retorno, e prestam serviços de consultoria aos credores. Para o seguro de crédito, as tarifas são normalmente calculadas individualmente para cada operação de seguro. Os investimentos em projetos específicos (investimentos reais) podem ser protegidos por seguro contra a falência da contraparte e os custos legais relacionados do investidor ou seguro del crede. Você também pode usar o seguro de garantia financeira, que é um tipo especial de garantia. Na prática nacional, as garantias das seguradoras são utilizadas para proteger os riscos dos empresários nas operações aduaneiras. Os riscos financeiros também incluem os riscos de perdas associadas à paralisação ou interrupção do processo de produção. O seguro de interrupção de negócios foi desenvolvido para proteger contra esses riscos. Um contrato de seguro de interrupção de negócios (como risco financeiro) permite a compensação de perdas indiretas nos casos em que o contrato de seguro patrimonial clássico não prevê isso. 44. Seguros em bancos Na prática estrangeira, o seguro de riscos bancários está alocado ao pacote geral de coberturas de seguros para bancos. Pacote bancário tradicional inclui seguro para os seguintes riscos: 1) perdas decorrentes do excesso de confiança; 2) danos por não cumprimento de suas obrigações pelos mutuários; 3) perda e dano de objetos de valor localizados nas dependências do banco; 4) perda de dinheiro e outros objetos de valor durante a coleta e transporte; 5) prejuízos causados por perda, roubo ou falsificação de títulos; 6) perdas incorridas com a aceitação de moeda falsa; 7) danos causados ao patrimônio do banco por desastres naturais, acidentes e ações ilegais de terceiros. Objeto do seguro as perdas decorrentes do excesso de confiança são os riscos de desfalque, fraude e furto por funcionários do banco, apresentação de documentos e cédulas falsos, inclusive por terceiros, etc. Este tipo de seguro está se tornando mais relevante e popular em todos os países em de transacções financeiras transfronteiriças, a melhoria do equipamento de cópia, a utilização de cartões de plástico e assinaturas electrónicas. O seguro de fundos coletados e transportados é bastante desenvolvido na Rússia, enquanto o dinheiro é considerado um objeto material comum, e roubo e perda como resultado de circunstâncias aleatórias são aceitos como riscos segurados. As tarifas para este tipo de seguro são de 0,005 a 0,01% do valor segurado. Na prática russa, ao emitir empréstimos, os bancos geralmente exigem que o mutuário assegure a garantia transferida ao banco para garantir o empréstimo, ou eles próprios atuam como seus seguradores. O seguro fiança está previsto no art. 343 do Código Civil da Federação Russa por um valor não inferior ao empréstimo garantido por garantia (não superior ao seu valor real). Os equipamentos alugados por bancos também estão sujeitos a seguro. Como garantia, pode ser aceite um contrato de seguro de vida do mutuário para o montante do empréstimo emitido a favor do banco e para o período de reembolso do empréstimo. Nestes casos, o seguro de propriedade ou seguro de vida é realizado nas condições usuais para estes tipos de seguros. Ao segurar a vida do mutuário, pode ser prevista uma redução no valor do seguro à medida que o empréstimo é reembolsado. Além disso, os bancos podem segurar cofres pessoais ou alugados de clientes, caixas eletrônicos, sua responsabilidade perante os clientes ao realizar transações em dinheiro. Uma condição importante para a atratividade dos bancos comerciais pode ser uma garantia de seguro para a segurança dos fundos do cliente. 45. Regulamentação legal do seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos da Federação Russa seguro de depósito deve ser considerado como uma espécie de seguro obrigatório destinado a proteger a poupança da população colocada no setor bancário. Do ponto de vista do depositante - o beneficiário - para este tipo de seguro, o mecanismo de seguro de depósito é o seguinte. Se um banco falir e sua licença bancária for revogada, a seguradora criada pelo Estado, que é a Agência de Seguro de Depósitos, paga aos seus depositantes uma quantia fixa de dinheiro. Nos termos da regulamentação legal do seguro de depósitos de pessoas físicas recaem as relações sobre a criação e o funcionamento do sistema de seguro de depósito, a formação e uso de seu fundo monetário, o pagamento de indenização sobre depósitos em caso de eventos segurados, bem como as relações decorrentes em conexão com a implementação do controle estatal sobre o funcionamento do sistema de seguro de depósito, e outras relações que surjam nesta área. Princípios básicos sistemas de seguro de depósito são: 1) participação obrigatória dos bancos no sistema de seguro de depósito; 2) redução dos riscos de consequências adversas para os depositantes em caso de inadimplência por parte dos bancos de suas obrigações; 3) transparência do funcionamento do sistema de seguro de depósito; 4) a natureza cumulativa da formação do fundo de seguro de depósito obrigatório em detrimento dos prêmios de seguro regulares dos bancos participantes do sistema de seguro de depósito. Em contribuição A Lei Federal "Sobre o seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa" significa fundos na moeda da Federação Russa ou moeda estrangeira colocados por indivíduos em um banco no território da Federação Russa com base em um contrato de depósito bancário ou um contrato de conta bancária, incluindo juros capitalizados (acumulados) sobre o valor do depósito. Esses depósitos são segurados. Mas de acordo com a Parte 2 do art. 5º da referida Lei, os fundos não estão sujeitos a seguro: 1) depositados em contas bancárias de pessoas físicas que exerçam atividades empresariais sem personalidade jurídica, se essas contas forem abertas em conexão com a atividade especificada; 2) depositados por pessoas físicas em depósitos bancários ao portador, inclusive certificados por certificado de aforro e (ou) caderneta de poupança ao portador; 3) transferidos por pessoas físicas para bancos para gestão de fundos; 4) colocado em depósitos em filiais de bancos da Federação Russa localizados fora do território da Federação Russa. O seguro de depósito é realizado por força da referida Lei e não exige a celebração de um contrato de seguro. 46. Seguro de riscos de atividade econômica estrangeira Lei Federal nº 13-FZ de 1995 de outubro de 157 "Sobre a Regulamentação Estadual das Atividades de Comércio Exterior" fundamentos da politica publica na área de apoio ao comércio exterior: 1) participação do poder executivo em atividades de promoção do desenvolvimento das atividades de comércio exterior, incluindo o financiamento do sistema de garantias e seguro de créditos à exportação; 2) participação do Estado no sistema de seguro de crédito à exportação; 3) seguro voluntário contra riscos comerciais em atividades de comércio exterior sob contratos de seguro com seguradoras russas ou estrangeiras. Como o Estado deixou de fornecer suporte securitário para as atividades de comércio exterior em geral, as seguradoras comerciais passaram a lidar com os setores mais atrativos do mercado de seguros de operações de comércio exterior. A líder na área de seguros comerciais de operações de comércio exterior é a Ingosstrakh Insurance Company, que fornece serviços de seguro de crédito à exportação na Rússia em cooperação com as principais seguradoras globais especializadas em riscos de crédito e políticos, como SKOR, Unistrat Assurance, " Saint Paul , Associação Lloyd, etc. Riscos comerciaisaceitos pelas seguradoras para o seguro de créditos à exportação, incluir: 1) insolvência e falência; 2) grande atraso ou recusa de pagamento; 3) falta de devolução do adiantamento em caso de não entrega por insolvência (falência); 4) um grande atraso na devolução do adiantamento em caso de não entrega de mercadorias pagas. De riscos políticos para seguros são aceitos os seguintes: 1) ações das autoridades estaduais do país do comprador ou circunstâncias que levem ao não cumprimento das obrigações do comprador; 2) hostilidades, agitação civil e agitação; 3) não conversibilidade da moeda do país do comprador; 4) retirada indevida de uma garantia contratual, não renovação ou retirada de uma licença do comprador; 5) embargo, impossibilidade ou atraso nas liquidações cambiais, moratória nos pagamentos; 6) privação de direitos de propriedade (confisco, nacionalização, expropriação), etc. As principais características da apólice de seguro são que a cobertura do seguro é de 80-95% dependendo do tipo de risco, serviços adicionais de gerenciamento de risco e segurança adicional são fornecidos na organização do financiamento pós-embarque e o reembolso proporcional das despesas é feito na cobrança de dívidas. 47. Conceitos básicos e métodos de resseguro De acordo com art. 12 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" co-seguro - este é o seguro do mesmo objeto por várias seguradoras sob um contrato de seguro. O co-seguro é fundamentalmente diferente do seguro duplo, uma vez que os termos dos contratos e os métodos de distribuição da responsabilidade são conhecidos e acordados por todas as co-seguradoras. Resseguro pode ser considerado como uma espécie de seguro ou, em outras palavras, como o seguro das seguradoras. Mas deve-se ter em mente que o resseguro é um tipo específico de seguro. Essa especificidade se deve ao fato de que as partes do contrato de resseguro não são o segurado e a seguradora, mas as seguradoras profissionais. Daí o crescente papel dos costumes empresariais na regulação das relações de resseguro. Além disso, durante o resseguro, nenhuma nova reserva de seguro é criada, e as reservas já criadas pela primeira são redistribuídas entre o ressegurador e o ressegurador. No resseguro, a cessão é a colocação secundária do risco ou o processo de transferência do risco (parcial ou total) da primeira seguradora, denominada cedente, para a segunda seguradora, denominada resseguradora, ou cessionária. O resseguro tem uma importante característica legal. A responsabilidade pelo risco de seguro para o tomador do seguro é integralmente da primeira seguradora, apesar de o contrato ser ressegurado. O resseguro de risco pode ser múltiplo. A transferência adicional do risco para o resseguro é chamada de retrocessão. De acordo com o artigo 13 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" resseguro - atividades de proteção por uma seguradora (resseguradora) dos interesses patrimoniais de outra seguradora (resseguradora) relacionadas com as obrigações de pagamento de seguro assumidas por esta no âmbito do contrato de seguro (contrato principal). Não está sujeito ao resseguro o risco de pagamento de seguro ao abrigo de um contrato de seguro de vida em função da sobrevivência do segurado até determinada idade ou período ou da ocorrência de outro evento. As seguradoras licenciadas para a realização de seguros de vida não têm direito a ressegurar os riscos de seguros patrimoniais assumidos pelas seguradoras. De acordo com as "Condições para Licenciamento de Atividades de Seguros no Território da Federação Russa", aprovadas pela Ordem de Supervisão de Seguros nº 19-1994/02 de 02 de maio de 08, o valor da responsabilidade do seguro aceito pela seguradora para um único risco não deve exceder 10% dos fundos próprios da seguradora. Este montante é comumente referido como a própria dedução da seguradora. 48. Resseguro facultativo e obrigatório Em resseguro facultativo entender a solução em cada caso individual. A essência deste método é que o primeiro companhia de seguros de transferência - o cedente não tem obrigações contratuais de longo prazo para ressegurar riscos ao ressegurador. Por sua vez, o ressegurador (cessionário) também não tem obrigação de aceitar riscos em resseguro perante o cedente. Oferta direta da seguradora no resseguro facultativo deve conter todas as informações relevantes sobre o risco. Ele é estabelecido em um documento chamado de deslizamento. Normalmente, uma guia de resseguro contém as seguintes informações: o nome e endereço do segurado, o tipo de resseguro, o objeto do seguro, o valor da cobertura do seguro, o valor segurado e o prêmio, a franquia, a retenção da própria seguradora, o participação do ressegurador, a comissão de resseguro, o procedimento de interação entre as partes do contrato. Resseguro facultativo permite que uma pequena empresa assuma riscos de seguro que excedem sua capacidade financeira, mas ao mesmo tempo, o resseguro facultativo é um processo demorado de tomada de decisão sobre o resseguro de risco. Essência O resseguro contratual (obrigatório ou obrigatório) consiste na celebração de um contrato de resseguro de longo prazo entre os participantes da relação de resseguro, segundo o qual a seguradora cedente é obrigada a transferir, e os resseguradores são obrigados a aceitar todos aqueles resseguros riscos, cuja natureza e montante são precisamente determinados pelos termos deste contrato de resseguro. O contrato de resseguro obrigatório prevê as obrigações das partes de transferir e aceitar riscos de resseguro de uma certa qualidade e um certo montante. Nesse caso, nenhuma das partes tem o direito de recusar essas obrigações. O ressegurador recebe informações sobre os riscos aceitos para resseguro a partir de um documento especial - um bordereau, que geralmente é elaborado pelo ressegurador trimestralmente. O bordereau contém informações sobre os segurados, a natureza dos riscos, a parcela transferida para o resseguro, os termos do seguro, valores segurados e prêmios, etc. Resseguro obrigatório exige confiança entre as partes do contrato. À medida que essa confiança aumenta, as partes podem renunciar ao bordereau. Como resultado, o ressegurador pode nem mesmo saber a composição exata dos riscos assumidos. Ele só recebe do ressegurador contas de prêmios devidos e contas de sinistros a pagar. Nesse caso, a seguradora cedente tem uma responsabilidade ainda maior pela integridade e proteção dos interesses da resseguradora. 49. Resseguro proporcional e não proporcional Resseguro proporcional significa que a responsabilidade e o prêmio do seguro são divididos entre o ressegurador e o ressegurador na proporção de suas participações. Sua essência está no fato de que o ressegurador compartilha o risco do cedente, ou seja, que a participação do ressegurador na cobertura do risco, no recebimento dos prêmios e no pagamento da indenização é determinada com base na própria retenção do cedente previamente acordada. Existem dois tipos principais de resseguro proporcional: cotas e franquias. em resseguro de cota a retenção própria do cedente e a participação do ressegurador são definidas como percentual fixo, independentemente do valor da importância segurada em contrato específico. O resseguro com base no excesso de valores permite que você defina sua própria retenção na fonte da cedente em valor absoluto, cujo valor depende da capacidade financeira e da política de subscrição da seguradora. O resseguro transfere o risco que excede a retenção do próprio cedente, mas está dentro do limite do contrato. Entende-se por excedente a parte do risco de seguro que excede a retenção do próprio cedente. Uma alternativa ao resseguro proporcional é resseguro desproporcional. Sua essência está no fato de que apenas os sinistros são divididos entre o cedente e o ressegurador, dependendo de seu porte. O resseguro não proporcional é geralmente dividido em dois tipos principais: 1) resseguro por excesso de sinistro; 2) resseguro baseado no excesso de não lucratividade. No caso de resseguro por excesso de sinistro, o ressegurador paga uma parte do sinistro (excedente) que excede o valor do sinistro pago pelo ressegurador (prioridade). O excesso de sinistro pode ser classificado por tipo de cobertura da seguinte forma: com base em cada risco individual (risco, ou trabalho, excesso de sinistro) ou com base na cumulação de sinistros em decorrência de um único evento (excesso catastrófico de perda). Ao mesmo tempo, existe a possibilidade de perturbar a estabilidade financeira de uma seguradora como resultado de um aumento imprevisto das perdas. Para se proteger contra tal risco, pode ser utilizado o resseguro baseado no excesso de não lucratividade. Nesse caso, os resseguradores pagam por perdas que excedam o percentual ou valor do lucro líquido da empresa transmissora acordado pelas partes. Meta tal resseguro - proporcionando à cedente cobertura contra oscilações na não lucratividade de toda a carteira de seguros ou de sua parte separada. 50. Resseguro financeiro Junto com o resseguro, surgiu uma forma alternativa que vem se desenvolvendo há quase meio século - resseguro financeiro. Atualmente, o volume de negócios na área do resseguro financeiro atinge 20-25% do volume de negócios anual do mercado global de resseguros. Resseguro financeiro - trata-se da relação entre a seguradora e a resseguradora associada à redistribuição dos riscos seguros e financeiros inerentes à actividade seguradora a longo prazo (mais de um ano). O resseguro financeiro inclui necessariamente elementos de proteção do resseguro ordinário, mas sua finalidade principal, em regra, vai além dessa instituição - é utilizado principalmente para fins de empréstimo ou apoio ao investimento pelo ressegurador da seguradora, a fim de aumentar sua estabilidade financeira e solvência no longo prazo, criar condições para aumentar o tamanho da retenção própria da seguradora, promover a reestruturação de sua carteira ou solucionar os problemas de otimização do resultado financeiro de suas atividades e demonstrações financeiras para um determinado período. Para resseguro financeiro, limitação do risco do ressegurador, a importância é atribuída ao rendimento e à duração do investimento - este é principalmente o caso dos contratos plurianuais. No resseguro financeiro, é utilizado um mecanismo contratual especial que permite ao ressegurador receber de volta o prêmio pago ao ressegurador, deduzido do valor da remuneração deste, e o ressegurador, se necessário, ao contrário, receber indenização do ressegurador por seu financiamento real superior ao valor do prêmio, levando em consideração a margem do ressegurador. A diferença entre um contrato de resseguro tradicional e uma operação de resseguro financeiro é muito vaga. Os contratos separados relacionados com a área de resseguro financeiro, na verdade, são contratos de resseguro convencional modernizados de certa forma, em que seu componente financeiro é fortalecido, ou seja, a limitação de risco é introduzida através da participação em perdas e rendimentos de investimentos. Ressalte-se que elementos individuais de resseguro alternativo estão presentes com bastante frequência nos contratos de resseguro usuais em nosso país. Característica do resseguro financeiro reside no fato de que os fluxos de caixa não são equivalentes ao risco transferido para o resseguro, mas geralmente excedem significativamente o volume de obrigações que as partes teriam incorrido em uma relação normal de resseguro. 51. Regulação das operações de resseguro Atualmente, a questão da confiabilidade das operações de resseguro e a avaliação da solvência das resseguradoras é cada vez mais relevante. A principal dificuldade para resolvê-lo é que as fronteiras do mercado de resseguros são muito mais amplas do que a legislação nacional, uma vez que resseguradoras de diferentes países podem participar de um contrato de resseguro, cada um com características nacionais próprias na legislação securitária sobre a solvência das seguradoras . Os seguintes principais sistemas de controle sobre a estabilidade financeira do resseguro podem ser distinguidos. "sistema inglês", em que o controle sobre a estabilidade financeira do ressegurador é assegurado de acordo com os mesmos indicadores que para o segurador direto. No cálculo do valor das provisões técnicas, utiliza-se como indicador base o prêmio líquido de seguro calculado menos o prêmio transferido para o resseguro. "sistema alemão", em que não é realizado controle especial sobre a estabilidade financeira do ressegurador. O controle financeiro está focado em garantir a solvência da seguradora direta. Na determinação do valor das provisões técnicas, também é utilizado o indicador de prêmio líquido de seguro, porém, as funções da supervisão de seguros incluem o controle sobre se o ressegurador está financeiramente estável e pronto para cumprir suas obrigações, bem como o controle sobre as condições do resseguro. A supervisão de seguros tem autoridade para substituir a seguradora direta, se necessário. "sistema francês" prevê o foco do controle financeiro exclusivamente na garantia da solvência da seguradora direta. Na determinação do valor das provisões de seguros, utiliza-se o indicador de prêmio bruto, deduzido dos custos de realização do negócio, incluindo a parte dele que é transferida para o resseguro. Praticamente inexiste legislação nacional que regule a estabilidade financeira dos resseguradores, com exceção do art. 967 do Código Civil da Federação Russa e capítulo 3 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". Em vários países, especialmente na Alemanha, as operações de resseguro são regulamentadas de acordo com práticas de negócios: o ressegurador compromete-se a pagar ao ressegurador a parte adequada da indenização do seguro dentro dos limites da responsabilidade assumida dentro do prazo acordado após receber do ressegurador uma conta do sinistro (sinistros ou cartas exigindo o pagamento de sua parte na indenização do seguro) , bem como cópias de documentos, cuja lista geralmente é acordada pelas partes após a celebração de um acordo. 52. Associações, sindicatos e pools de seguradoras Associações de seguradoras são criadas de forma voluntária para coordenar suas atividades, proteger os interesses de seus membros e implementar programas conjuntos. Essas associações, sindicatos, associações não têm o direito de se envolver diretamente em atividades de seguros. À medida que a escala do mercado de seguros aumenta, as possibilidades de garantir as regras de comportamento civilizado de seus participantes por meio da regulação estatal vão se estreitando. Há necessidade de transferir parte das funções de controle para o nível das organizações autorreguladoras (associações). Portanto, na maioria dos países existem organizações autorreguladoras de seguradoras, que, com um ladoproteger os interesses dos participantes do mercado de seguros, e outro - estabelecer e controlar certas regras e princípios de comportamento. Estes incluem associações nacionais e regionais (sindicatos) de seguradoras. As associações de seguradoras na Rússia operam com base no art. 14 e 14.1 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". De acordo com o art. 14 os sujeitos da actividade seguradora com o objectivo de coordenar as suas actividades, representar e defender os interesses comuns dos seus membros podem constituir sindicatos, associações e outras associações. As informações sobre a associação de sujeitos de negócios de seguros devem ser inscritas no registro de associações de sujeitos de negócios de seguros com base em cópias de certificados de registro estadual de tais associações e seus documentos constitutivos apresentados ao órgão de supervisão de seguros. Na Rússia, as associações de seguros são formadas principalmente em bases territoriais, por exemplo, a Associação do Grande Volga, o Acordo Ural-Siberian, etc. A maior associação é a União de Seguradoras de Toda a Rússia, que no futuro pode se tornar um organização reguladora. De acordo com art. 14.1 Com base em um simples acordo de parceria (acordo de atividades conjuntas), as seguradoras podem atuar em conjunto, sem constituir pessoa jurídica, a fim de garantir a estabilidade financeira das operações de seguros para determinados tipos de seguros (pools de seguros e resseguros). Uma forma especial de associação de seguradoras é pool de seguroscriada para assegurar a estabilidade financeira das operações de seguros nos termos da responsabilidade solidária dos seus participantes pelo cumprimento das obrigações decorrentes dos contratos de seguro. É uma forma de associação temporária de empresas independentes para resolver determinados problemas especiais e é criada com base em um acordo voluntário entre os participantes, que assumem obrigações conjuntas sobre o objeto do acordo. 53. Objetos do negócio de seguros De acordo com o art. 4.1 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" participantes nas relações de seguro são: segurados, segurados, beneficiários; organizações de seguros; companhias de seguros mútuos; agentes de seguros; corretores de seguros; atuários de seguros; agência federal de supervisão de seguros. Organizações de seguros, companhias de seguros mútuos, corretores de seguros e atuários de seguros são assuntos do negócio de seguros. As atividades dos sujeitos da atividade seguradora estão sujeitas a licenciamento, com exceção das atividades de atuários de seguros, que estão sujeitas a atestação. agentes de seguros - cidadãos que actuem com base num contrato de direito civil com a seguradora, ou pessoas colectivas (organizações comerciais) que representem a seguradora em seu nome nas relações com o segurado. Um agente de seguros vende serviços de seguro, cobra prêmios de seguro, elabora documentação de seguro e, em alguns casos, presta serviços adicionais aos segurados. A principal função de um agente de seguros é a venda de serviços de seguros. corretores de seguros - os cidadãos registados como empresários individuais ou pessoas colectivas (organizações comerciais) que representem o segurado em seu nome nas relações com a seguradora ou que exerçam actividades de intermediação por conta própria para a prestação de serviços relacionados com a celebração de contratos de seguro ou contratos de resseguro (artigo 8.º do a Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). atuários de seguros - cidadãos da Federação Russa que possuem um certificado de qualificação e atuam com base em um contrato de trabalho ou de direito civil com uma seguradora. Eles calculam as taxas de seguro, as reservas de seguro da seguradora, avaliam seus projetos de investimento usando cálculos atuariais. Com base nos resultados de cada exercício, as seguradoras são obrigadas a realizar uma avaliação atuarial das responsabilidades de seguros aceitas (provisões de seguros), e refletir os resultados em uma conclusão submetida à supervisão de seguros. Também envolvidos no negócio de seguros: agrimensores - representantes da seguradora que inspecionam e avaliam o imóvel aceito para seguro; subscritores - especialistas autorizados pela seguradora (resseguradora) a aceitar para seguro (resseguro) ou rejeitar os objetos e riscos propostos e são responsáveis pela formação da carteira de seguros (resseguro); ajustadores - especialistas em avaliação de sinistros em caso de sinistro; outros especialistas e especialistas. 54. Tipos, estrutura e princípios de atividade de uma seguradora As seguradoras são divididas em: 1) por forma de propriedade (afiliação) - direito privado e público, sociedade por ações (sociedade), mútuo, estatal; 2) pela natureza das operações realizadas - especializado (seguro de vida, seguro médico e outros), universal e resseguro (a nova versão da Lei de Seguros restringe as atividades das seguradoras universais); 3) por área de serviço - local, regional, nacional e internacional (transnacional); 4) pelo tamanho do capital autorizado e o volume de recebimentos de pagamentos de seguros - grande, médio e pequeno. Uma seguradora geralmente é composta por uma matriz (gerência) e divisões de vários níveis de independência e operações, incluindo subsidiárias (estruturas burocráticas e matriciais). O escritório de representação de uma companhia de seguros está geralmente envolvido em publicidade, funções de representação, busca de segurados e execução de contratos de seguro no âmbito da autoridade concedida pela direção. A agência da companhia de seguros está autorizada a desempenhar todas as funções de representação e certas operações de seguro - a celebração e manutenção de contratos de seguro. Filial da seguradora é uma subdivisão separada da seguradora sem o direito de uma pessoa jurídica. As empresas subsidiárias (dependentes) são pessoas jurídicas formalmente independentes, mas suas atividades são estritamente regulamentadas pela controladora. Sociedade de Seguros Mútuos - a forma de organização do fundo de seguros baseada na centralização de fundos através da participação acionária de seus membros. Um membro de uma companhia de seguros mútua atua simultaneamente como seguradora e segurado. Organizações de seguro do governo - empresas sem fins lucrativos cujas atividades se baseiam em subsídios. Cativo - uma seguradora que sirva total ou principalmente os interesses empresariais seguradores dos fundadores, bem como entidades económicas independentes que integrem a estrutura de sociedades, holdings e grupos financeiros e industriais. Fundo de pensão não estatal - uma forma especial de organização sem fins lucrativos que garante o pagamento de anuidades aos segurados quando atingem uma certa idade (geralmente de aposentadoria) e é administrada por uma empresa especial. Princípios operacionais: responsabilidade social; liderança ética, ou ética; delegação de poderes funcionais de gestão na equipa. 55. Processos de negócios de seguros Todo o procedimento de seguro pode ser representado como consistindo de componentes separados, ou processos de negócios: marketing, desenvolvimento de serviços de seguros, vendas, subscrição, suporte a contratos, regularização de sinistros. 1. marketing - atividades destinadas a satisfazer necessidades e exigências através do intercâmbio. produto de seguro - um conjunto de serviços básicos (seguros) e auxiliares prestados pela seguradora mediante pagamento de uma determinada taxa ao cliente, a fim de atender às suas necessidades, representa funcionalmente uma variação das regras de seguro (uma ou mais), especificando total ou parcialmente algumas entidades. 2. Formação de serviços de seguros inclui: simples (produtos de seguros); complexo (programas de seguro corporativo); termos de seguro individuais. Os serviços de seguro com conjuntos padrão de condições e serviços adicionais para vários grupos de clientes são chamados de produtos de seguro. Na estrutura do produto de seguros, distinguem-se um core e um shell. O núcleo contém as principais características do produto: técnico - riscos segurados, nível de garantias (valores segurados, franquias, condições especiais, etc.), condições de pagamento de indenização de seguro; econômico - preço (tarifa), correção do capital segurado, bônus, malus; Serviços adicionais. A casca do produto expressa o conteúdo do núcleo e inclui: um contrato de seguro (apólice), regras de seguro; publicidade de um produto de seguros; o procedimento e o tipo de vendedores (representantes da seguradora) para oferecer o produto a clientes em potencial (canais de vendas), celebrar um contrato, atendê-lo; o procedimento de investigação e liquidação de um evento segurado. 3. Venda de serviços de seguros inclui: agentes de seguros; corretores de seguros (programas corporativos); vendas de escritório (produtos de seguros, OSAGO); parcerias - bancos, correios, redes de lojas, postos de gasolina, etc. (produtos de seguros, OSAGO); Internet (os produtos de seguro mais simples). 4. subscrição - ações para aceitar ou rejeitar riscos declarados para seguros, fixando tarifas e franquias. 5. Manutenção do contrato de seguro inclui operacional e contábil e cálculo e aplicação de provisões de seguro, bem como o controle sobre a pontualidade e integralidade do recebimento dos prêmios de seguro e o controle da condição do objeto segurado. 6. Liquidação de sinistros inclui: aceitação, análise, verificação de um pedido de evento segurado; inspeção do objeto do seguro, avaliação de sinistros; tomar uma decisão sobre o pagamento ou recusa de pagamento; pagamento do seguro. 56. Proteção dos direitos dos segurados A proteção dos direitos dos segurados está prevista no Código Civil da Federação Russa, principalmente no cap. 48, e a Lei Federal "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor". Ao realizar o seguro obrigatório de acordo com o art. 937 do Código Civil, a pessoa a favor de quem o seguro obrigatório deve ser feito por lei, tem o direito, se souber que o seguro não foi feito, de exigir em juízo que o faça por quem está confiado. com o dever de seguro. Se a pessoa a quem é confiada a obrigação de seguro não a tiver cumprido ou tiver celebrado um contrato de seguro em condições que agravam a situação do beneficiário em relação às condições determinadas pela lei, ele, na ocorrência de um evento segurado, deve ser responsável perante o beneficiário nas mesmas condições em que deveria ter sido paga a indemnização do seguro com o seguro adequado. Os montantes poupados injustificadamente por uma pessoa encarregada da obrigação de seguro, devido ao fato de ele não cumprir essa obrigação ou cumpri-la indevidamente, são recuperados a pedido das autoridades estaduais de supervisão de seguros na receita da Federação Russa com o acréscimo de juros sobre esses valores, de acordo com o art. 395 GK. Isso, em particular, se aplica aos motoristas que fogem da OSAGO. De acordo com o art. 14 da Lei da Federação Russa "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor", a seguradora é responsável pela propriedade por danos causados como resultado de deficiências no serviço de seguros. O dano moral causado ao segurado em decorrência de violação de seus direitos pela seguradora é passível de indenização pelo autor do dano na presença de sua culpa. Estado и proteção pública и controlar para a observância dos direitos dos segurados realizados de acordo com o art. 40-45 da Lei da Federação Russa "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor" os seguintes órgãos e organizações. 1. O órgão federal antimonopólio (seus órgãos territoriais), que regula as relações no campo da defesa do consumidor. 2. Serviço Federal de Supervisão das Atividades Seguradoras. 3. Serviço Federal de Supervisão da Proteção dos Direitos do Consumidor e Bem-Estar Humano. 4. Órgãos locais de governo autônomo que têm o direito de considerar reclamações de consumidores, aconselham-nos sobre questões de proteção ao consumidor; ao detectar bens (obras, serviços) de qualidade inadequada, bem como perigosos à vida, à saúde, ao patrimônio dos consumidores e ao meio ambiente, notificar imediatamente as autoridades executivas federais que fiscalizam a qualidade e segurança dos bens (obras, serviços). Autor: Belousov D.S.
▪ Lei constitucional (estatal) da Federação Russa. Berço ▪ Estatísticas sociais. Notas de aula ▪ Doenças internas. Notas de aula
Couro artificial para emulação de toque
15.04.2024 Areia para gatos Petgugu Global
15.04.2024 A atratividade de homens atenciosos
14.04.2024
▪ seção das Instruções de Operação do site. Seleção de artigos ▪ artigo Aos olhos de uma mulher, uma ideia sempre tem um rosto. expressão popular ▪ artigo Por que os cactos ficam sem água? Resposta detalhada ▪ artigo Blackberry espesso. Lendas, cultivo, métodos de aplicação ▪ artigo Conversor de tensão 12/220 V - 50 Hz. Enciclopédia de rádio eletrônica e engenharia elétrica
Página principal | Biblioteca | Artigos | Mapa do Site | Revisões do site
www.diagrama.com.ua |
Recomendamos artigos interessantes seção 
Veja outros artigos seção 
Últimas notícias de ciência e tecnologia, nova eletrônica:
Todos os idiomas desta página