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Lei de seguros. Notas de aula: resumidamente, o mais importante

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Índice analítico

1. Lei de seguros no sistema de direito da Federação Russa (O conceito de lei de seguro, seu lugar no sistema de direito russo
2. Fontes do direito dos seguros
3. Estrutura e elementos do direito dos seguros (Sujeitos das relações jurídicas de seguros. Objetos das relações jurídicas de seguros. Conteúdo e classificação das relações jurídicas de seguros)
4. O risco como fonte das relações de seguro (Conceito e características do risco. Classificação dos riscos e sua avaliação)
5. Características de tipos individuais de seguro (Seguro pessoal. Seguro médico. Seguro de responsabilidade civil)
6. Organizações de seguros e controle sobre elas (fundos de seguros. Agentes de seguros, corretores, atuários. Licenciamento de atividades de seguros. Supervisão do Estado sobre as atividades de organizações de seguros)
7. Valores segurados e pagamentos de seguro (O conceito de valor segurado, o procedimento para determinar seu tamanho. Pagamentos de seguro. Prêmio de seguro (prêmios de seguro). Tamanhos das taxas de seguro)
8. Contrato de seguro (Contrato de seguro no sistema de obrigações legais. Responsabilidade por violação dos termos do contrato de seguro. Resseguro)
9. Características do seguro de objetos individuais (Seguro de depósitos de cidadãos. Regras para seguro de carga. Seguro de riscos de construção. Características de um contrato de seguro marítimo)
10. Peculiaridades da regulamentação legal de seguros no exterior

PALESTRA #1

Lei de seguros no sistema de direito da Federação Russa

Atualmente, a lei de seguros russa é o componente de desenvolvimento mais ativo de todo o sistema da lei russa. Ao mesmo tempo, a questão relacionada ao lugar do direito de seguros no ordenamento jurídico da Rússia ainda é relevante e é objeto de discussões acaloradas entre os juristas. No entanto, neste momento existe uma prática em que tanto o poder legislativo como o executivo estão empenhados em legislar na área do direito dos seguros, referindo a falta de uma abordagem sistemática deste problema. A abordagem ao estudo do sistema de direito, à análise das formas de influência sistêmica nas relações sociais implica uma única ideia fundamentada cientificamente de sistemas em geral e sistemas de direito em particular.

"Acredita-se que o sistema de direito como um fenômeno objetivo é a estrutura interna (estrutura) do direito, refletindo a unificação e diferenciação das normas jurídicas."[1] Partes dessa estrutura são normas jurídicas, instituições jurídicas e ramos do direito inextricavelmente ligados. Ao considerar a estrutura do direito, deve-se também levar em conta a conexão estável entre seus elementos (normas, instituições, ramos), é essa conexão que nos permitirá ver não apenas as estatísticas da estrutura, mas também sua dinâmica. A identificação de padrões na estrutura da lei e seu uso posterior contribui para a correta compreensão e aplicação da lei.

Deve-se notar que o direito russo é multiestrutural e, além da tríade existente (norma, instituição, ramo), também possui formações jurídicas opcionais, como subinstituições, subsetores e instituições complexas intersetoriais .

S. S. Alekseev[2] na hierarquia das estruturas identifica a estrutura principal na estrutura do direito: uma norma, uma instituição, um ramo. Ele permite duplicar e até triplicar a estrutura do direito, que, como formações integrais, se sobrepõe à principal. Ele explica o surgimento de estruturas secundárias pela riqueza e versatilidade da regulamentação legal no âmbito de uma estrutura principal.

A norma jurídica é o elo inicial de todo o sistema do direito e possui uma relativa independência. Estado de Direito - esta é uma regra de conduta para certas categorias de cidadãos, pessoas jurídicas, estabelecida pelo Estado na pessoa de seus órgãos autorizados e obrigatória para cumprimento, aplicação e uso.

Referindo-se a esse conceito, a norma de direito securitário pode ser definida como uma regra de conduta formalmente expressa que regula as relações de seguro entre o segurado e a seguradora para atingir o objetivo principal do contrato de seguro. As principais características da norma do direito dos seguros:

1) exprimir prescrições estatais indispensáveis ​​ao estabelecimento e implementação, alteração e extinção das relações jurídicas seguradoras, que determinem o comportamento lícito dos sujeitos dessas relações;

2) refletir e consolidar a tipicidade dos diversos tipos e elementos das relações jurídicas securitárias entre seus sujeitos, bem como os interesses, ações e conexões de seus participantes em decorrência da repetição dessas relações;

3) têm caráter vinculante geral, ou seja, são de execução e execução obrigatórias tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas às quais se aplicam.

Assim, é possível dar uma definição mais ampla da norma de direito securitário e dizer que esta é uma prescrição governamental formalizada e universalmente vinculante para os sujeitos das relações de seguro, representando a definição de um conceito particular ou a orientação alvo do regulador. impacto nas relações de seguros por meio da consciência e do comportamento volitivo desses sujeitos, concedendo-lhes direitos adequados e impondo-lhes certos deveres.

Por sua vez, "Instituto de Direito - trata-se de um conjunto separado de normas jurídicas destinadas a regular, no âmbito da disciplina deste ramo do direito, certas relações sociais com relativa independência. Na literatura jurídica moderna não há parâmetros quantitativos definidos. Portanto, muitas vezes cientistas e praticantes os advogados interpretam mal o termo "instituição jurídica" e o aplicam a qualquer fenômeno ou evento jurídico.

Assim, no direito civil existem muitos institutos jurídicos, entre os quais, por exemplo, a parte comum, o direito de propriedade, o direito das obrigações, o direito das sucessões, etc. contratos de direito, como, por exemplo, um contrato de venda, troca, contrato, seguro, etc.

Surge uma situação controversa, uma vez que o termo "instituição do direito civil" inclui tanto o direito das obrigações, o direito contratual, quanto o próprio contrato de seguro.

Portanto, muitas vezes o fator subjetivo desempenha um papel significativo na formação de elementos individuais do sistema de direito.

Se um grupo separado de normas jurídicas também inclui regras sobre direitos de propriedade, pessoas jurídicas, contratos de direito civil, a situação com a categoria "instituição jurídica" é ainda mais agravada. Aqui não é mais possível ver relações jurídicas homogêneas, por isso é duvidoso falar sobre o uso adequado do termo "instituto de direito".

O direito de seguros (assim como o direito cambial, bancário, cambial) é uma estrutura legal que deve regular as relações heterogêneas dentro da sociedade. Algumas instituições de direito civil, bem como outros ramos do direito, como constitucional, financeiro, administrativo, estão envolvidos na esfera da regulação jurídica. Assim, podemos dizer que o direito dos seguros é uma disciplina educacional (científica) complexa que combina as normas do direito público e privado.

Ele (o direito) é parte integrante do direito empresarial.

"Como uma formação complexa, o direito de seguros não tem seu próprio tema e método de regulação legal em seu sentido tradicional. Ele é formado e desenvolvido na intersecção do direito público e privado."[4] Os fundamentos do direito público são visivelmente revelados no campo do seguro obrigatório, bem como no registro e licenciamento estadual das atividades das organizações de seguros, supervisão estatal das atividades de seguros.

VI Serebrovsky, por exemplo, observou em seus escritos que o seguro é essencialmente dividido em dois tipos: privado e público. Ele atribuiu as formas de seguro público ao seguro estatal e público, e ao seguro privado - empresários individuais, companhias de seguros por ações, companhias de seguros mútuos.[5]

Além disso, V. I. Serebrovsky acreditava que o direito dos seguros não deve ser destacado como um ramo independente ou sub-ramo do direito, uma vez que as relações jurídicas de seguros são reguladas pelas normas de vários ramos do direito, entre os quais o principal lugar é ocupado pelas normas do direito civil .

Mas, ao mesmo tempo, todo o conjunto de normas jurídicas que regem o direito dos seguros não pode ser considerado parte do direito civil ou comercial.[6]

Assim, pode-se notar que V. I. Serebrovsky considera o direito dos seguros como uma disciplina complexa.

Por outro lado, muitos estudiosos criticam a existência de ramos complexos do direito. Assim, R.O. Khalfina acredita que "as tentativas de construir inúmeros novos 'ramos do direito' levam à erosão do sistema, à diferenciação excessiva da regulamentação jurídica, ao enfraquecimento dos laços dentro do sistema de direito". história do direito dos seguros, pode-se notar que no período soviético, nomeadamente nas décadas de 7-1919, os aspectos problemáticos do direito dos seguros foram estudados por E. Menom.[1920]

Considerou que as normas de direito que regem os diversos ramos do direito, que regulam as relações relevantes no domínio do direito dos seguros, não se enquadram em nenhum dos ramos do direito público ou privado.

Segundo E. Mena, esse conjunto de normas legais que regem a atividade seguradora deve ser destacado como uma indústria independente.

Ao mesmo tempo, permanece a questão de quais formações normativas devem ser classificadas como ramos complexos do direito. A descrição dos sinais de indústrias complexas é dada por Yu. K. Tolstoy:[9]

1) os ramos principais têm unidade de assunto, os complexos não;

2) os ramos principais não devem incluir as normas de outros ramos do direito;

3) os ramos principais possuem um método específico de regulação jurídica das relações sociais, os ramos complexos não possuem tal método.

O. A. Krasavchikov, criticando a teoria das indústrias complexas de Yu. K. Tolstoy, acredita que o cientista usa sem razão o termo "indústria" em relação a um fenômeno que não é tal.[10]

De fato, um mal-entendido e uma atitude em relação ao termo "ramo" cria a ilusão de que, embora um ramo complexo do direito não seja independente, é, no entanto, um ramo.

A negação da existência de seguros como uma indústria complexa é apoiada por V. N. Yakovlev.[11] Ele acredita que um conjunto de normas securitárias heterogêneas não pode ser chamado de ramo separado do direito securitário, mesmo com o epíteto “complexo”, pois não possui a propriedade de independência inerente aos ramos. Ele acredita que o seguro nem é uma instituição legal complexa, pois as relações de seguro não representam uma comunidade forte, mas uma instituição complexa da legislação de seguros, um conjunto de normas legais.[12]

Ainda na literatura jurídica, foram expressas opiniões de que o seguro deve ser considerado uma instituição de direito civil. O. A. Krasavchikov escreve que "... o seguro é uma instituição de direito civil, que consiste em um conjunto de normas legais que regem as relações patrimoniais e pessoais não patrimoniais decorrentes da criação e uso de um fundo de seguro."[13]

E, no entanto, para determinar o lugar do direito de seguros no sistema jurídico russo, é necessário analisar o tipo de atos jurídicos regulatórios que contêm as regras do direito de seguros. Note-se que as fontes do direito dos seguros são extremamente heterogéneas. Como pode ser visto na prática estrangeira, existem apenas casos isolados de regulamentação do direito dos seguros por uma única fonte de direito na forma de um código (por exemplo, na França).

A criação de um código de seguro também está nas perspectivas dos legisladores russos. Em julho de 2003, membros da seção de seguros do Comitê de Mercados Financeiros e Circulação Monetária do Conselho da Federação decidiram desenvolver um código de seguros, reconhecendo assim o seguro como um ramo complexo do direito. Acredita-se que a criação de um código de seguros seria adequada, uma vez que as seguintes questões devem ser resolvidas no seu âmbito:

1) no campo do direito civil, os aspectos que não são regulamentados no Código Civil da Federação Russa devem ser refletidos; os momentos relacionados com a interação das seguradoras em co-seguro, seguro mútuo, resseguro são prescritos; questões relacionadas com a proteção dos direitos dos consumidores de serviços de seguros;

2) no campo do direito estadual, o status e as funções da supervisão de seguros devem ser determinados;

3) na área do direito administrativo - a relação das entidades de mercado e de fiscalização, seus direitos e obrigações, responsabilidade.

Deve-se notar que a legislação de seguros moderna tem inconsistências internas. Assim, os conceitos e termos básicos que nele são utilizados não possuem uma base teórica sólida ou divergem em sentido dos significados dados na ciência jurídica.

Grande parte dos conceitos do direito dos seguros é retirado das disciplinas econômicas (por exemplo, o uso de cálculos atuariais, taxas de seguro, cálculo de prêmios de seguro, etc.). Muitas vezes esses termos econômicos não têm uma justificativa legal e não são combinados com conceitos e construções jurídicas.

Alguns financistas jurídicos são da opinião de que o seguro, do ponto de vista das relações jurídicas financeiras, é um dos elos independentes do sistema financeiro do Estado, que é formado no processo de formação e utilização dos fundos de seguros e é o sujeito de direito financeiro.

Na teoria do direito, a questão da natureza de direito privado e de direito público das relações jurídicas que surgem no domínio dos seguros, das relações no domínio da atividade financeira, bem como as características da sua regulamentação jurídica, permanece ainda em aberto.

Estas questões requerem uma análise mais profunda e um estudo especial.

Assim, tendo considerado as principais disposições relacionadas ao lugar do direito de seguros no ordenamento jurídico russo, é impossível reconhecer com segurança o direito de seguros como um ramo independente do direito russo ou atribuí-lo a uma entidade jurídica complexa, pois tanto do ponto de vista da teoria jurídica e compreensão jurídica moderna, este será um passo irracional. A composição das relações jurídicas de seguros, que inclui elementos tanto das relações civis, financeiras, administrativas e até constitucionais, reflete-se na estrutura das normas jurídicas que constituem um instituto jurídico intersetorial e visam sua regulação jurídica e a criação de um legislação de seguros.

O rápido crescimento do mercado de seguros hoje exige, em primeiro lugar, um sistema claro de regulamentações e, em segundo lugar, uma terminologia de seguros geralmente reconhecida. E, portanto, nas condições modernas, apenas todas as normas da legislação securitária, reunidas em um único documento codificado, permitirão realizar a regulação normal dos seguros, o que poderia garantir a estabilidade das relações jurídicas securitárias e a devida estabilidade das atividades securitárias.

De fato, a estrutura do direito não desempenha um papel decisivo para o seguro, uma vez que as relações jurídicas securitárias podem ser influenciadas por um ou mesmo vários ramos do direito.

É importante que o conteúdo da regulamentação legal corresponda à essência do seguro e ajude na implementação de suas funções, portanto, tal situação é inaceitável em que uma seleção artificial dos limites e propriedades do seguro é realizada para leis legais, em particular as leis do sistema jurídico.

Todas as normas de direito encontram sua expressão em diversos atos normativos jurídicos. No futuro, esses atos formam a legislação como um todo, e também estão consagrados em precedentes aduaneiros e judiciais, amplamente utilizados em países com o sistema jurídico anglo-saxão, por exemplo, na Inglaterra e nos EUA.

O ato jurídico normativo é a principal fonte de direito na Federação Russa. Nesse sentido, a fonte do direito securitário também será um ato normativo.

O direito dos seguros é constituído por muitos atos jurídicos regulamentares, que por sua vez visam regular as relações sociais no domínio da atividade seguradora. O direito de seguros é uma formação estrutural complexa, que deve se basear em um critério como o escopo das atividades de seguros.

Os atos jurídicos normativos que fazem parte da lei de seguros também são complexos. O desenvolvimento e publicação de atos jurídicos precisamente complexos é causado pela unidade do objetivo das relações de seguro. A regulação de tais relações no âmbito de uma única indústria não será capaz de fornecer a regulação necessária das relações interligadas e unidas por uma unidade de propósito.

A estrutura regulatória e legal que rege as atividades de seguros na Rússia começou a tomar forma em 1997. Em 1999, a Lei Federal nº. em vigor. Por exemplo, a legislação civil (assim como orçamentária, fiscal, familiar) inclui apenas o Código Civil da Federação Russa e leis federais (Cláusula 165, Artigo 2 do Código Civil da Federação Russa), enquanto a "legislação" de seguros é uma conceito mais amplo.

Atualmente, está se formando no país um sistema de legislação de seguros, que inclui normas de direito civil, administrativo, estadual, financeiro e internacional. Em primeiro lugar, são leis federais, pois a formação e o desenvolvimento do negócio de seguros na URSS por muito tempo foram realizados no âmbito do monopólio estatal e da gestão centralizada desse ramo da economia nacional.

Nesta fase de desenvolvimento na Rússia, a delimitação da competência de criação de regras está consagrada na Constituição da Federação Russa. Em especial, o art. 71 afirma que a jurisdição da Federação Russa inclui, por exemplo, as questões de estabelecer o quadro jurídico para um mercado único; regulação financeira, creditícia, aduaneira; legislação penal, processual penal; legislação civil, processual civil e processual arbitral; regulamentação legal da propriedade intelectual. As questões que estão sob a jurisdição conjunta da Federação Russa e seus súditos estão consagradas no art. 72 da Constituição da Federação Russa, trata-se, em particular, da legislação processual administrativa e administrativa. O Artigo 73 da Constituição da Federação Russa afirma: "... fora da jurisdição da Federação Russa e dos poderes da Federação Russa em assuntos de jurisdição conjunta da Federação Russa e das entidades constituintes da Federação Russa, as entidades constituintes da Federação Russa têm todo o poder do poder estatal."

Como já observado, a legislação de seguros inclui a norma de direito civil, financeiro, administrativo, tributário. Para descobrir por que exatamente esses ramos da lei russa são considerados componentes da legislação de seguros, é necessário listar os principais regulamentos desses ramos e ver qual parte da atividade de seguros é regulamentada por este ou aquele ato legal.

К regras básicas de direito civil, que regulam o procedimento de celebração, operação e rescisão de contratos de seguro, os direitos e obrigações das partes no contrato de seguro, o procedimento de constituição e liquidação de seguradoras, as atividades dos mediadores de seguros, incluem:

1) Capítulo 48 do Código Civil da Federação Russa; estabelece as principais disposições relativas à condução das operações de seguros. Define as possíveis formas de seguro, regulamenta o procedimento de realização do seguro obrigatório e a responsabilidade pela não realização deste tipo de seguro. Este capítulo também fornece uma descrição dos contratos de seguro de propriedade e pessoal, bem como seus subsetores.

Os requisitos básicos que se aplicam às organizações de seguros são estabelecidos.

Caracterizam-se os princípios do seguro mútuo e do resseguro. São regulamentados os princípios da relação entre as partes do contrato de seguro, os direitos e obrigações do segurado, da seguradora e de outras pessoas envolvidas no seguro. São estabelecidos os requisitos para a forma de um contrato de seguro e é apresentada uma descrição das suas condições essenciais. É determinado o procedimento para celebração e casos de rescisão antecipada de contratos de seguro. As ações das partes em caso de eventos segurados são regulamentadas;

2) Lei da Federação Russa de 27 de novembro de 1992 nº 4015-1 "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"; formula os conceitos básicos no campo das atividades de seguros: seguro e resseguro, formas de seguro. São apresentadas as características dos participantes do contrato de seguro e os requisitos que lhes são aplicáveis, bem como os tipos de mediadores de seguros.

São considerados os termos utilizados nos contratos de seguro, nomeadamente: o objecto do seguro, a importância segurada, a taxa do seguro, o prémio do seguro, o evento segurado, o pagamento do seguro;

3) Código da Marinha Mercante da Federação Russa de 30 de abril de 1999, que no cap. 15 estabelece os termos do contrato de seguro marítimo;

4) Lei da Federação Russa de 28 de junho de 1991 nº 1499-1 "Sobre o seguro médico obrigatório dos cidadãos"; regulamenta o procedimento para realização de convênio médico;

5) Lei Federal da Federação Russa de 28 de março de 1998 nº 52-FZ "Sobre seguro estatal obrigatório de vida e saúde de militares, cidadãos convocados para treinamento militar, pessoal privado e comandante dos órgãos de assuntos internos da Rússia Federação e funcionários de órgãos de polícia fiscal federal";

6) Decreto do Presidente da Federação Russa de 6 de abril de 1994 nº 667 "Sobre as principais orientações da política estatal no campo do seguro obrigatório"; determina os princípios básicos para a implementação de vários tipos de seguros realizados de forma obrigatória.

As principais normas de direito administrativo, que regulam diretamente as relações entre o Estado e os participantes do mercado de seguros, são a base para a supervisão estatal das atividades das seguradoras, incluindo as principais disposições da supervisão estatal das atividades de seguros. Os objetivos da supervisão estatal, funções e direitos na Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" também são formulados.

Parte 3 na qual são fixadas as bases do órgão estatal de supervisão de seguros.

direito financeiro, as relações regulamentares relativas ao pagamento de impostos pelos participantes do mercado segurador, à constituição e utilização de reservas de seguros e outros fundos financeiros pelas seguradoras, são as seguintes:

1) Código Tributário da Federação Russa (TC RF);

2) A Lei "Sobre a Organização do Negócio de Seguros na Federação Russa", que fornece as principais características das reservas de seguros criadas pelas organizações de seguros, prescreve o procedimento para manter registros e relatórios.

A base legal da legislação de seguros não são apenas leis federais, mas também outros atos do nível federal, como decretos do Presidente da Federação Russa, Decretos do Governo da Federação Russa, atos de ministérios, agências, departamentos. Esses atos formam o nível federal de regulação das atividades de seguros, com base na gestão centralizada da economia do país. Por outro lado, a legislação de seguros também pode incluir atos de súditos da Federação Russa dentro de sua competência.

Na Federação Russa, o desenvolvimento da legislação ocorre com base na divisão por indústria. Este desenvolvimento foi refletido na Classificação Jurídica Geral dos Ramos da Legislação, aprovada pelo Decreto do Presidente da Federação Russa de 15 de março de 2000 nº 511 "Sobre o Classificador de Atos Jurídicos", atualmente em vigor. Este classificador reconhece a legislação civil, processual civil, processual arbitral, penal, processual penal como ramos independentes da legislação (embora esta Portaria não contenha o termo em si).

No entanto, o Classificador usa vários critérios não legais, como o setor da economia (legislação da indústria, legislação da construção, etc.)

Deve-se notar que os regulamentos dedicados ao seguro estão localizados na seção de direito civil. Mas aqui estamos falando de um contrato de seguro, além de um seguro internacional. A maioria das perguntas pode ser encontrada nas seções do Classificador: "Finanças", "Cuidados com a saúde. Cultura física e esportes. Turismo". Nestas seções são fixados: o conceito geral das atividades de seguros; organismos que exercem actividades de seguros, seguros obrigatórios, supervisão das actividades de seguros. Isso sugere que, ao compilar o Classificador, a lei de seguros não reconheceu a existência de uma legislação própria, por isso recebeu um “registro” financeiro e jurídico e foi incluída como parte integrante da legislação financeira.

Na literatura jurídica, têm sido expressas opiniões de juristas sobre a divisão da legislação de seguros em partes gerais e especiais.

Para a parte geral, os cientistas pretendiam incluir o Ch. 1 da Lei da Federação Russa de 27 de novembro de 1992 n° 4015-1 "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". Este capítulo contém os conceitos básicos do negócio de seguros - "seguro", "juros de seguro", "risco de seguro", "evento segurado", "pagamento de seguro", etc., cap. 4 sobre a capacidade jurídica das seguradoras. Além disso, eles também queriam incluir o Ch. 48 do Código Civil da Federação Russa, que regula as questões de celebração e execução de contratos de seguro. Os juristas queriam incluir leis e outros atos jurídicos sobre certos tipos de seguro (médico, previdência, seguro automóvel, seguro social), legislação financeira especial, em particular o cap. 3 da Lei "Sobre a Organização do Negócio Segurador" e estatutos dos órgãos de supervisão de seguros emitidos com base na mesma.

Mas essas tentativas de dividir o direito de seguros em partes gerais e especiais são um tanto prematuras, uma vez que, atualmente, o processo de formação do direito de seguros como um ramo separado do direito e a criação de legislação de seguros ainda não foram concluídos. Além disso, não há nenhum ato codificado (ou mesmo consolidado) no campo das atividades de seguros. Portanto, no momento não há fundamento para a divisão tradicional do direito de seguros em partes gerais e especiais.

Em 27 de novembro de 1992, foi adotada a Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", que, como esperado, se tornaria o ponto de partida na regulamentação de todas as relações jurídicas de seguros emergentes.

Todas as outras leis e regulamentações federais sobre atividades de seguros serão adotadas de acordo com os requisitos da hierarquia de regulamentações pretendida. Mas a situação mudou drasticamente após a introdução da segunda parte do Código Civil da Federação Russa, quando o cap. 48 "Seguros" e cap. 2 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa". Foi o Código Civil da Federação Russa que foi colocado na vanguarda de toda a pirâmide de atos legais que regulam questões gerais de conclusão e cumprimento de obrigações de seguro. Com relação à previdência, assistência médica, seguro social, leis federais especiais também foram adotadas.

Passando a uma análise comparativa, deve-se notar que a legislação de seguros dos países industrializados é de grande interesse. Nomeadamente, no sentido de que na maioria dos países ocidentais o desenvolvimento da legislação de seguros ocorre através da adoção de várias leis que visam regular determinados tipos de seguros.

Por exemplo, na Alemanha, a Lei "Sobre Contrato de Seguro" de 30 de maio de 1908, com alterações e adições posteriores, está em vigor, na Suíça - a Lei "Sobre Contrato de Seguro" de 2 de abril de 1908. Nos países com a Anglo -Sistema jurídico saxão, por exemplo, na Inglaterra e nos EUA, a principal fonte de relações jurídicas de seguro são os precedentes judiciais, mas alguns tipos de seguro ainda são regulados por leis emitidas separadamente. Assim, na Inglaterra, em 1774, foi adotada a Lei "Sobre o Seguro de Vida",[14] em 1906 - a Lei "Sobre o Seguro Marítimo".

O desenvolvimento da legislação de seguros deve ocorrer de acordo com o esquema mais adequado para isso, a saber: um ato codificado - uma lei especial. Assim, por exemplo, as principais disposições sobre entidades empresariais estão contidas no Código Civil da Federação Russa e especiais - na Lei "Sobre a Organização de Negócios de Seguros".

Estatutos também desempenham um papel importante na regulação das relações jurídicas das atividades de seguros. Mas eles não devem contradizer, em primeiro lugar, a Constituição da Federação Russa e, em segundo lugar, as leis federais. Mas, apesar disso, muitas vezes a regra é violada. Embora, por outro lado, nesta fase do desenvolvimento do sistema jurídico, há um problema quando há uma contenção e racionalização do escopo de regulamentos departamentais (assim como regionais).

Vê-se muito claramente como os Decretos do Presidente, as resoluções do Governo são inferiores aos actos departamentais em todo o leque de actos jurídicos que regulam as relações de seguros.

Todos os atos departamentais podem ser divididos em regras, regulamentos, cartas, ordens, instruções. A legislação de seguros distingue os seguintes tipos de regras: regras sob a forma de acto departamental, regras de seguros exemplares e regras-tipo de seguros do tipo correspondente, adoptadas, aprovadas ou aprovadas pela seguradora ou associação de seguradoras (artigo 943.º do Código Civil Código da Federação Russa).

prescrito no art. 943 do Código Civil da Federação Russa regras de seguro - este é um tipo especial de atos locais da seguradora, pois se o contrato de seguro fizer referência à possibilidade de aplicação de tais regras, estas são vinculativas para o segurado (beneficiário). O segurado (beneficiário) tem o direito de recorrer, ao proteger os seus interesses, para as regras de seguro do tipo correspondente, às quais haja uma ligação no contrato de seguro, mesmo que essas regras não o vinculem por força deste artigo.

Além disso, no sistema de legislação de seguros, desempenham um papel muito importante os atos de regulação local, que se dividem em individuais e regulatórios, dependendo da natureza das instruções neles incluídas. Os atos regulamentares locais são atos jurídicos de ação geralmente vinculativa. O principal objetivo de sua publicação é regular o comportamento de um determinado sujeito de direito.

atos jurídicos locais, em regra, são publicadas pelas próprias entidades seguradoras para resolver questões internas, exercendo assim uma atividade legislativa que visa regular as relações internas. Os atos societários que regulam a atividade seguradora não devem contrariar os atos normativos de nível superior e a eles subordinar-se. O âmbito de aplicação dos atos jurídicos locais é limitado pela pertença do sujeito a um coletivo ou filiação por motivos diversos.[15]

Como segunda fonte do direito securitário, podemos destacar o costume do giro de negócios. Costume é um conceito significativo, e é entendido como o próprio costume, assim como as tradições e costumes. A legislação civil usa um conceito genérico para designar as categorias relevantes - "requisitos geralmente impostos" (artigos 474, 478 e 992 do Código Civil da Federação Russa). O artigo 5.º do Código Civil da Federação Russa define os costumes do volume de negócios em qualquer área de atividade empresarial - este é um tipo de regra comum.

Sinais de prática de negócios. Em primeiro lugar, um costume é uma regra de conduta estabelecida e amplamente utilizada, geralmente no campo da atividade empresarial. Em segundo lugar, o costume é generalizado. "Em contraste com os fenômenos individuais, é uma regra de conduta para uma ação geral, embora em conteúdo sejam normas detalhadas. Somente tais normas podem se tornar habituais como resultado de comportamentos repetidos."[16] Em terceiro lugar, os costumes empresariais são regras de conduta que não estão previstas na lei, e é isso que distingue os costumes das regras consagradas na lei. Em quarto lugar, eles não formam um único sistema integral, pois são regras de comportamento separadas e isoladas umas das outras. Muitas vezes os costumes do giro do negócio são registrados em um documento específico. Assim, por exemplo, as coleções de costumes no campo do comércio exterior foram publicadas na Federação Russa. No entanto, o art. 5 do Código Civil da Federação Russa estabelece que o costume de rotatividade de negócios existe independentemente de a regra ser fixa ou não.

Como exemplo de costume comercial, pode-se citar os termos aproximados do contrato nos casos em que não há referência a esses termos no contrato. Essas condições devem ser estabelecidas na forma de contrato exemplar ou outro documento e devem atender aos requisitos do art. 5º e § 5º do art. 421 do Código Civil da Federação Russa.

Deve-se notar que na prática empresarial moderna na Rússia, o desenvolvimento de textos de termos exemplares de contratos não foi amplamente utilizado. Mas, ao mesmo tempo, o desenvolvimento de textos é de grande importância na celebração e execução de contratos. O jurista S. A. Khokhlov, que realizou pesquisas sobre as formas jurídicas e técnicas do trabalho contratual, deu especial atenção às amostras de minutas de contratos, que, em sua opinião, "devem garantir uma reflexão uniforme em todos os contratos específicos das "normas" estabelecidas de planejamento, produção e atividades comerciais.

No entanto, na prática, a tipificação das cláusulas contratuais muitas vezes não atingiu o objetivo principal devido a alterações no conteúdo das minutas dos contratos no processo de disputas pré-contratuais.[17]

Nos países ocidentais, os contratos padrão desempenham um papel importante na regulação do volume de negócios comercial. Várias associações, sindicatos de produtores ou consumidores (por exemplo, o Institute of London Insurers) participam de seu desenvolvimento.

A questão da correlação dos costumes comerciais com as disposições da legislação ou de um acordo é regulada pelo n.º 2 do art. 5 do Código Civil da Federação Russa. Aqueles costumes que contradizem as regras obrigatórias prescritas na legislação ou no contrato não podem ser aplicados, pois a doutrina oficial russa não permite o uso daqueles costumes que contradizem as prescrições da legislação.

Os costumes de rotatividade de negócios são realizados devido aos hábitos que se desenvolveram na sociedade. No entanto, sendo fonte do direito securitário, o costume deve ser sancionado pelo Estado.

No sistema jurídico russo, existem várias formas de sanção estatal do costume, e uma delas já foi nomeada - esta é uma referência a ela na legislação e a outra é a percepção pela prática judicial ou administrativa.

Assim, os costumes do giro empresarial estão relacionados aos costumes legais, que os distinguem das tradições, rituais e rotina da sociedade.

Na literatura jurídica, a questão da correlação de costumes e hábitos é frequentemente discutida. Muitas vezes esses conceitos são identificados, apesar de serem dadas definições de hábitos e tentativas de revelar as especificidades desse fenômeno.

Uma descrição significativa do hábito de negociação é dada por I. S. Zykin. Segundo o cientista, “um costume pode ser definido como uma regra que se desenvolveu no campo do comércio exterior com base na repetição constante e uniforme dessas relações reais. "Os costumes não são uma fonte de direito. Eles se aplicam apenas quando essas regras são conhecidas pelas partes e estão refletidas no contrato na forma de uma referência direta ou uma condição implícita."[18]

Como exemplo de hábitos de negócios, pode-se destacar as inúmeras formas de contratos que estão sendo desenvolvidas pela Comissão Econômica das Nações Unidas para a Europa (ECE). Entre eles, os mais famosos são os Formulários nº 188 e nº 574 das Condições Gerais de Entrega de Máquinas para Exportação, nº 188a e nº 574a das Condições Gerais para Entrega e Instalação de Máquinas para Exportação, nº 730 de as Condições Gerais de Venda para a Importação e Exportação de Bens de Consumo de uso prolongado e outros produtos metálicos produzidos em massa".[20] A CEE também desenvolveu formas semelhantes de contratos no campo dos acordos contratuais (por exemplo, os termos dos contratos de trabalho em engenharia civil).

Assim, podemos dizer que no giro econômico moderno é muito difícil traçar uma linha clara entre o costume do giro empresarial e o costume empresarial. Além disso, em condições modernas, os hábitos de negócios geralmente se transformam em práticas de negócios.

PALESTRA #2

Estrutura e elementos do direito dos seguros

A relação jurídica de seguro é significativamente diferente de outros tipos de obrigações legais, uma vez que possui um conjunto específico de características individuais. Essa diferença se manifesta em todos os seus elementos estruturais – sujeitos, objeto e conteúdo.

A lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" na versão anterior do art. 2 continha apenas o conceito de seguro como relação de proteção dos interesses patrimoniais de pessoas físicas e jurídicas em caso de eventos segurados em detrimento de fundos monetários, que eram formados a partir dos prêmios de seguro pagos por eles (prêmios de seguro). Obviamente, a definição de seguro permite incluir o segurador e o segurado, bem como o beneficiário e o segurado, no círculo de seus sujeitos, uma vez que todas essas pessoas participam da obrigação de seguro.[21] Assim como assuntos na relação de seguros, como já mencionado, existem vários desses grupos. Estes são diretamente as partes ou participantes na relação jurídica. São eles o segurado (aquele que requereu o seguro) e a seguradora (aquele que se compromete, na ocorrência de um evento segurado, a indemnizar o segurado pelos prejuízos causados ​​em consequência desse evento (cláusula 1 do artigo 929.º do o Código Civil da Federação Russa). Além disso, mais dois podem participar de relações jurídicas de seguros, o tipo de entidades é o beneficiário e o segurado. O beneficiário é a pessoa em cujo favor a obrigação da seguradora de pagar o valor segurado é executada .Se o próprio segurado pretende receber uma indenização do seguro, o beneficiário não é destacado como uma figura independente.

O segurado é reconhecido como uma entidade não apenas dotada de direitos em relação às partes acima, mas também atuando como portador do objeto de proteção securitária, aquela pessoa que deve ter um evento que se enquadre nos critérios de evento segurado e implica a obrigação da seguradora de pagar a importância segurada. É interessante notar que o segurado como entidade independente aparece apenas no seguro pessoal, ou seja, neste caso, sua vida e saúde serão objeto de proteção do seguro.

O artigo 6 da Lei da Federação Russa "Sobre a Organização do Negócio de Seguros" define o conceito de seguradora como pessoas jurídicas estabelecidas de acordo com a legislação da Federação Russa para seguros, resseguros, seguros mútuos e licenciadas da maneira prescrita por lei. Este procedimento está estabelecido no art. 32 da referida lei.

Assim, por força da referida Lei e do art. 938 do Código Civil da Federação Russa somente uma pessoa jurídica pode atuar como seguradora. A legislação da Federação Russa não reconhece um indivíduo, incluindo um empresário individual, como seguradora. Por exemplo, em países industrializados, a concentração do fundo de seguro nas mãos de empreendedores individuais também é permitida. A conhecida empresa inglesa "Lloyd" é uma associação de seguradoras individuais, cada uma das quais realiza operações de seguros por conta própria e por sua conta e risco.[22]

Nesta fase da formação de relações de mercado na Rússia, levando em consideração a experiência dos países industrializados, seria razoável fazer alterações apropriadas no Código Civil da Federação Russa e na Lei "Sobre a Organização de Negócios de Seguros", assim permitindo que empreendedores individuais atuem como seguradoras. Além disso, para a Rússia, a opção mais ideal para organizar o negócio de seguros seria a opção pelo modelo de contrato de concessão comercial (franquia).

O círculo de participantes nas relações na área de seguros é muito mais amplo. Refira-se que a qualificação dos agentes e corretores de seguros como participantes nas relações de seguros (artigo 4.1.º, n.º 23, da Lei "Sobre a Organização da Actividade Seguradora") não se afigura inteiramente correcta, uma vez que não protegem os interesses patrimoniais, actuando exclusivamente como intermediários,[XNUMX] enquanto como participantes nas relações no domínio dos seguros, sem dúvida, podem ser atribuídos atuários.

Nesse sentido, parece lógica a abordagem do legislador, que, juntamente com o conceito de seguro, utiliza o conceito de atividade seguradora (negócio de seguros). Refere-se ao escopo de atividades das seguradoras de seguros, resseguros, seguros mútuos, bem como corretores de seguros, atuários de seguros para a prestação de serviços relacionados a seguros, resseguros (cláusula 2, artigo 2 da Lei "Sobre a organização de seguros o negócio"). Assim, a Lei implementa a ideia do negócio segurador (atividade securitária) como a atividade dos profissionais participantes do mercado segurador.

Falando sobre a seguradora, deve-se ter em mente que, sendo pessoas jurídicas, as entidades seguradoras podem ser tanto comerciais quanto não comerciais. Como regra, as organizações de seguros são organizações comerciais que são criadas na forma de empresas comerciais. O procedimento para sua criação e organização de atividades está sujeito à regulamentação do Código Civil da Federação Russa, Leis Federais Nº 26-FZ de 1995 de dezembro de 208 "Sobre Sociedades por Ações", Nº 8-FZ de fevereiro 1998, 14 "Sobre Sociedades de Responsabilidade Limitada" e atos jurídicos especiais.

A legislação vigente não impede a criação de entidades seguradoras na forma de empresas estaduais e municipais. Não há restrições nesse sentido.

Mas, apesar disso, deve-se lembrar que no momento na Rússia existem organizações cujos nomes indicam sua afiliação estatal, embora do ponto de vista do Código Civil da Federação Russa sejam sociedades anônimas. Por exemplo, podemos nomear a Companhia de Seguros Estatal Russa (Rosgosstrakh), que foi estabelecida pelo Decreto do Governo da Federação Russa de 10 de fevereiro de 1992 nº 76 "Sobre o estabelecimento da Companhia Estatal Russa de Seguros". A resolução afirma que a seguradora é uma sociedade anônima, criada com base no Departamento de Seguros do Estado da Federação Russa sob o antigo Ministério das Finanças da RSFSR. Seu fundador é o Comitê Estadual da Federação Russa para Gestão de Propriedades Estatais (atualmente o Ministério da Propriedade Estatal da Federação Russa), que é titular de 100% das ações desta empresa.

Referindo-se ao Código Civil da Federação Russa, verifica-se que esta resolução não passa de um absurdo jurídico, uma vez que uma sociedade anônima é uma forma legal de uma organização comercial com propriedade privada, mesmo que entidades públicas (a Federação Russa, seus súditos e municípios) detêm 100% das ações.

De acordo com a legislação da Federação Russa, as pessoas jurídicas estrangeiras não têm o direito de atuar como seguradora, embora as seguradoras russas possam ser criadas com a participação de capital estrangeiro, sujeitas a certas condições.

Uma das condições é que essas organizações só possam ser estabelecidas na forma de uma sociedade de responsabilidade limitada ou sociedade por ações, uma vez que essa restrição está expressa na legislação da Federação Russa.

Anteriormente, também era estabelecido um limite para a participação de investidores estrangeiros no capital autorizado das organizações de seguros russas - não deve exceder 49%. Mas depois que o acordo "Sobre parceria e cooperação" foi ratificado na Rússia, estabelecendo uma parceria entre a Federação Russa, por um lado, e as Comunidades Européias e seus estados, por outro lado, concluiu cerca de. Corfu Em 24 de junho de 1994, a Rússia suspendeu as restrições à participação de sócios estrangeiros no capital autorizado de seguradoras nacionais 5 anos após a assinatura do Acordo.

Este acordo de acordo com o parágrafo 1 do art. 15 da Constituição da Federação Russa, art. 7 do Código Civil da Federação Russa faz parte da legislação russa e tem precedência sobre as normas de outros atos legislativos.

É compreensível que o Estado deseje proteger o seguro nacional em geral e as seguradoras em particular do possível impacto de investidores estrangeiros (incluindo seguradoras), que possuem forte potencial financeiro e considerável experiência no mercado de seguros.

Passando à questão da possibilidade de criação de entidades seguradoras com uma forma organizativa e jurídica não comercial, deve dizer-se que há pontos controversos.

A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros" (artigo 6 e artigo 7) distingue dois grupos de seguradoras, a saber: companhias de seguros e companhias de seguros mútuos. As companhias de seguros mútuos claramente têm o status de organizações sem fins lucrativos, e as organizações de seguros podem ser estabelecidas na forma de organizações comerciais e sem fins lucrativos. Isso vem de uma interpretação literal do art. 938 do Código Civil da Federação Russa e art. 6 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros". Mas também é necessário levar em consideração o fato de que as organizações de seguros podem ser divididas em privadas e públicas.

As organizações públicas de seguros incluem as organizações que são constituídas com base em qualquer ato jurídico público, independentemente da vontade dos indivíduos e que não perseguem o objetivo de obter lucro. Portanto, as organizações públicas de seguros não têm fins lucrativos e são criadas nas formas organizacionais e legais apropriadas.

O principal objetivo da organização de seguros é lucrar com essa atividade. Com base nisso, podemos concluir que as organizações de seguros privados devem ser criadas em certas formas organizacionais e legais de uma organização comercial (artigo 50 do Código Civil da Federação Russa). Assim, no art. 938 do Código Civil da Federação Russa e art. 6 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros" deve ser alterada.

Como observado anteriormente, as companhias de seguros mútuos são estabelecidas como organizações sem fins lucrativos (artigo 7 da Lei "Sobre a Organização de Negócios de Seguros na Federação Russa"). Este artigo significa que as pessoas colectivas e as pessoas singulares para a protecção segura dos seus interesses podem constituir sociedades de seguros mútuos na forma e nas condições que forem determinadas pela lei aplicável, ou seja, a lei sobre seguros mútuos. No parágrafo 2º do art. 968 do Código Civil da Federação Russa também estabelece que as especificidades do status legal das companhias de seguros mútuos e as condições de suas atividades são determinadas pela lei sobre seguros mútuos. Atualmente, não existe tal lei e, portanto, a regulamentação de todas as disposições relacionadas à companhia de seguros mútuos é baseada apenas nos documentos constitutivos de tal sociedade e nas regras de seguro existentes.

Uma característica das sociedades mútuas de seguros é o seguro de propriedade e outros interesses patrimoniais de seus membros. Este seguro é realizado diretamente com base na filiação, se os documentos constitutivos de tal sociedade não previrem a celebração de contratos de seguro.

Além disso, o Código Civil da Federação Russa no parágrafo 5 do art. 968 dá às sociedades mútuas de seguros o direito de atuar como seguradoras e de assegurar os interesses de pessoas que não são membros da sociedade. Mas, neste caso, essa atividade de seguro deve ser prevista por seus documentos constitutivos, e a própria empresa é constituída na forma de uma organização comercial e atende aos requisitos estabelecidos pela Lei "Sobre a Organização de Negócios de Seguros".

Na Rússia, nesta fase de desenvolvimento, as sociedades mútuas de seguros estão na sua infância. Nos países industrializados, a importância e o papel das empresas que atuam no mercado de seguros está em constante aumento. Por exemplo, nos Estados Unidos, as empresas representam 8% do total de seguradoras especializadas em operações de seguros pessoais (são cerca de 300 no total).

No Japão, as sociedades são a forma predominante de organização de seguro pessoal.[24]

Na Federação Russa, as organizações sem fins lucrativos que fornecem seguro estatal obrigatório incluem o Fundo de Pensões da Federação Russa, o Fundo de Seguro Social da Federação Russa e o Fundo de Seguro Médico Obrigatório. A formação de tais fundos está associada ao seu propósito exclusivo.

Refira-se que as seguradoras têm o direito de exercer a atividade seguradora através de intermediários, nomeadamente através de agentes e corretores de seguros. O artigo 8.º da Lei "Sobre a organização da actividade seguradora" define o conceito de agente de seguros, segundo o qual - são pessoas singulares ou colectivas que actuam por conta e conta do segurador. Aqui temos relações representativas, que estão consagradas no art. 182 do Código Civil da Federação Russa. Com base nisso, uma pessoa (agente de seguros) realiza ações legais ou reais em virtude de uma procuração baseada em uma procuração. Os agentes de seguros, em virtude dos poderes que lhes são conferidos, têm o direito de celebrar contratos de seguro, bem como de praticar outros atos por conta da seguradora. Em regra, a relação jurídica entre a seguradora e o agente de seguros é formalizada por um contrato de agência.

De acordo com a Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa", os corretores de seguros são pessoas jurídicas ou indivíduos devidamente registrados como empresários individuais, realizando atividades de seguros intermediários em seu próprio nome com base nas instruções do segurado ou segurador. Pode-se dizer que os corretores de seguros atuam como agentes de comissão.

A. G. Smirnykh acredita que "de acordo com a cláusula 2, artigo 2 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização das atividades de seguros", a atividade de seguros (negócios de seguros) é a atividade de entidades empresariais de seguros no campo de seguros e resseguros. Uma vez que o § 1º do art. 6 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" indica que as seguradoras são criadas para realizar seguro, resseguro e seguro mútuo, parágrafo 2 do artigo 8 da Lei da Federação Russa "No organização de negócios de seguros na Federação Russa" proíbe corretores de seguros de realizar atividades não relacionadas a seguros ".[25]

Os participantes nas atividades de seguros também incluem atuários de seguros - indivíduos que residem permanentemente no território da Federação Russa, com um certificado de qualificação e realizando, com base em um contrato de trabalho ou contrato de direito civil com uma seguradora, a atividade de cálculo das taxas de seguro , reservas de seguros da seguradora, avaliando seus projetos de investimento usando cálculos atuariais (artigo 8.1 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

A atividade dos sujeitos do negócio de seguros está sujeita a licenciamento, com exceção da atividade de atuários, que está sujeita a certificação (cláusula 2, artigo 4.1 "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

Nesse caso, deve-se notar que anteriormente uma licença para realizar atividades de seguros era necessária apenas para a seguradora (cláusula 1, artigo da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). Com base no disposto no § 5º do art. 968 do Código Civil da Federação Russa, uma companhia de seguros mútua exigia uma licença apenas para segurar pessoas que não são membros da empresa. Os corretores de seguros notificaram a autoridade de supervisão de seguros da sua intenção de realizar atividades de intermediação. As atividades dos atuários de seguros não eram regulamentadas.

Também no art. 14 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" afirma que os sujeitos do negócio de seguros podem formar sindicatos, associações e outras associações para coordenar suas atividades, proteger os interesses de seus membros. Estas associações não têm o direito de exercer atividades de seguros de forma independente e, portanto, não estão sujeitas à relação jurídica de seguros.

Com base em um simples contrato de parceria, as seguradoras podem atuar em conjunto, sem constituir pessoa jurídica, a fim de garantir a estabilidade financeira das operações de seguros para determinados tipos de seguros.

Qualquer participante em circulação civil, seja um cidadão ou uma organização, deve ter capacidade jurídica civil. As seguradoras também têm essa propriedade.

Capacidade jurídica - é a capacidade de uma pessoa jurídica de ter direitos civis subjetivos que correspondam aos objetivos de sua atividade e estejam previstos em seus documentos constitutivos, e de arcar com as obrigações associadas a essa atividade. A capacidade jurídica surge junto com a constituição da pessoa jurídica, ou seja, no momento de seu registro estadual, e termina no momento de sua exclusão do cadastro unificado de pessoas jurídicas.

Uma pessoa jurídica pode ter uma das variedades de capacidade jurídica, a saber: pode ser geral ou especial. A capacidade jurídica geral implica a capacidade de uma pessoa jurídica de ter direitos civis e incorrer em obrigações para realizar esses tipos de atividades que não são proibidas por lei. Na presença de capacidade jurídica especial, há restrições relacionadas aos principais objetivos e objeto de atividade de uma pessoa jurídica. Em regra, as organizações sem fins lucrativos têm capacidade jurídica especial, no que diz respeito às atividades seguradoras são as organizações públicas de seguros, associações de seguradoras, sociedades mútuas de seguros, bem como algumas organizações comerciais que estão previstas na lei.

A questão da capacidade jurídica das organizações comerciais é discutível. Por exemplo, vários pontos de vista foram expressos em relação à capacidade jurídica dos bancos e, segundo a maioria dos estudiosos, os bancos comerciais são dotados de capacidade jurídica especial.

Para distinguir entre capacidade jurídica geral e especial, é necessário utilizar um critério jurídico formal, ou seja, uma indicação direta da lei. A interpretação judicial não é aceitável nesta matéria. Certos tipos de organizações comerciais com capacidade jurídica especial devem ser legalmente consagrados na lei, a fim de evitar disputas e situações de conflito.

Quaisquer pessoas jurídicas, incluindo companhias de seguros, devem estar sujeitas a registro estadual. A regra geral sobre o registro de pessoas jurídicas está consagrada no art. 51 do Código Civil da Federação Russa e da Lei Federal da Federação Russa de 8 de agosto de 2001 nº 129-FZ "Sobre o registro estadual de pessoas jurídicas e empreendedores individuais", que descreve todo o procedimento para registro estadual de pessoas jurídicas entidades.

Segurados reconhecidos como pessoas jurídicas e indivíduos capazes que celebraram contratos de seguro com seguradoras ou que são seguradoras por força da lei (artigo 5 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa"). Trata-se de uma pessoa que, por força de contrato ou lei, é obrigada a pagar um prêmio de seguro à seguradora e, na ocorrência de um evento segurado, tem o direito de exigir da seguradora o pagamento do seguro para si ou para o beneficiário. (no caso de o seguro ser feito a favor de terceiro).

Três grupos de segurados podem ser distinguidos: pessoas jurídicas, indivíduos capazes, segurados por força da lei (por exemplo, autoridades estaduais e governo autônomo local). O estado, súditos da Federação Russa, formações municipais não podem ser seguradoras.

Os indivíduos podem tornar-se sujeitos de relações jurídicas de seguro aos 18 anos e aos 14 a 18 anos - com o consentimento por escrito de seus representantes legais.

Uma condição necessária para a participação de uma pessoa com a personalidade jurídica necessária como segurado em uma relação jurídica de seguro específica é a presença de um bem segurável, que será objeto dessa relação jurídica de seguro.

Outra figura das relações jurídicas do seguro é o beneficiário. A versão original da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" (parte 3 do artigo 5) afirma que o beneficiário pode ser uma pessoa física ou jurídica que não é segurada, mas recebe pagamentos de seguro em troca do último, se tal estiver previsto na celebração do contrato de seguro. A condição para o surgimento de uma figura independente do beneficiário e sua substituição no contrato de seguro é o consentimento do segurado.

Situação jurídica do beneficiário nas relações jurídicas de seguros é a execução da construção do contrato em favor de um terceiro.[26] Esta opinião é confirmada por atos legais que regulam os tipos de bens e seguros pessoais (artigos 929, 934 do Código Civil da Federação Russa).

A presença do beneficiário no contrato de seguro como entidade independente explica-se não só pelo facto de ter direito a receber uma indemnização do seguro, mas também pelo facto de o beneficiário ter de cumprir um conjunto de obrigações. O artigo 939 do Código Civil da Federação Russa afirma que a seguradora tem o direito de exigir do beneficiário o cumprimento das obrigações que recaem sobre o segurado, mas não cumpridas por ele. Aqui existe uma possibilidade formulada de forma exageradamente ampla de impor obrigações ao beneficiário nos termos do contrato de seguro. O beneficiário, sendo apenas um terceiro, não pode assumir obrigações independentes (cláusula 3, artigo 308 do Código Civil da Federação Russa), ele apenas cumpre a obrigação de outra pessoa nos termos do art. 313 do Código Civil da Federação Russa.[27] Via de regra, as partes do contrato de seguro estabelecem obrigações que devem ser cumpridas diretamente pelo beneficiário.

Ao impor as obrigações do segurado ao beneficiário, as partes do contrato devem excluir a possibilidade de criar tais condições sob as quais serão criadas obrigações independentes para o beneficiário. Qualquer das obrigações que recair sobre o beneficiário, independentemente de ter sido originalmente cedida ou decorrente do incumprimento do segurado, pressupõe que o próprio devedor é responsável pelo incumprimento, inclusive por atos de terceiros, a seguradora.

O direito de celebrar um contrato em favor de um terceiro, ou seja, o beneficiário, é estabelecido pelo legislador para todas as formas de seguro (artigos 929, 934 do Código Civil da Federação Russa).

Falando sobre o objeto da relação jurídica de seguro, é impossível não mencionar um elemento constitutivo como o interesse securitário. Mas antes de estudar e revelar o conteúdo do interesse segurável, seria mais adequado juntar-se à discussão que se desenrolou sobre o objeto das relações jurídicas civis.

No momento da discussão, formaram-se as principais direções para a compreensão do objeto das relações jurídicas civis.

O estudo desta questão revelou a necessidade não só de isolar esta categoria, mas também de a compreender como elemento estruturante de qualquer relação jurídica civil.[28] No estudo da categoria do objeto da obrigação civil, formaram-se três direções.

A teoria mais difundida é a da pluralidade dos objetos jurídicos. Essa teoria reconhecia coisas, produtos da criatividade espiritual, direitos de propriedade, benefícios pessoais imateriais (e até a própria pessoa) como objeto de qualquer obrigação.[29] Os representantes da segunda teoria, ao contrário, acreditavam que o objeto jurídico é um só.

Muitos partidários dessa direção reconheceram uma coisa como tal objeto. M. M. Agarkov tornou-se o representante mais proeminente dessa direção. Ele acredita que a relação jurídica é o comportamento de pessoas obrigadas, e o objeto - a coisa, ou em todo caso "antes de tudo a coisa", à qual esse comportamento se dirige.

Outra posição é a atribuição como objeto único de qualquer relação jurídica da ação a que se dirige a relação jurídica estabelecida.[30] Do ponto de vista dos representantes dessa teoria, apenas uma pessoa é capaz de responder ao impacto da lei por meio de seu comportamento.

A terceira teoria insiste que qualquer relação jurídica não tem nenhum elemento como objeto. Esta teoria não encontrou muito apoio entre os cientistas.

Seria mais lógico concordar com as opiniões daqueles cientistas que acreditam que o objeto de uma relação jurídica é o que ela, de fato, surge. Como um conceito polissilábico, é uma combinação de categorias como "coisas, incluindo dinheiro e títulos, outras propriedades, incluindo direitos de propriedade", "obras e serviços", "informação", "os resultados da atividade intelectual", "benefícios intangíveis ". Esta classificação de objetos está consagrada no art. 128 do Código Civil da Federação Russa.

No campo das relações jurídicas de seguros, a teoria dos objetos foi desenvolvida nos trabalhos de muitos juristas.

Assim, por exemplo, V. K. Raikher acreditava que o objeto de uma relação jurídica de seguro de propriedade é uma coisa e seguro pessoal - benefícios pessoais.[31]

Apesar de essa posição encontrar apoio entre muitos cientistas, pesquisadores de problemas de seguros, também houve quem criticasse esse ponto de vista. K. A. Grave e L. A. Lunts apontaram, por exemplo, a necessidade de distinguir entre o objeto da proteção do seguro e o objeto da relação jurídica do seguro. Eles reconheceram que os objetos de proteção do seguro são de fato coisas ou a vida e a saúde de uma pessoa. “Mas nem a coisa segurada nem a personalidade da pessoa servem como objetos para os quais se dirigem os poderes e obrigações dos sujeitos da relação jurídica de seguro.

O objeto da relação jurídica de seguro é, por um lado, a reparação dos prejuízos causados ​​ao segurado ou a um terceiro (beneficiário), por outro, o pagamento da importância segurada.[32]

V. I. Serebrovsky acreditava que o objeto da relação jurídica do seguro é o interesse do seguro: “Uma vez na ciência do direito do seguro, eles discutiam muito sobre o que é o assunto do seguro: propriedade (coisa) ou interesse associado a essa propriedade. O campo de batalha ficou para os apoiadores a última opinião... não é esta ou aquela coisa material que está segurada, mas tudo aquilo com que o segurado tem interesse patrimonial."[33] Simplificando, o juro segurável é um bem patrimonial, que serve como objeto de seguro.

A atual legislação russa também reconhece o interesse segurável como objeto de seguro (cláusula 2, artigo 929 do Código Civil da Federação Russa, artigo 4 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros").

Mas existem discrepâncias significativas entre os artigos do Código Civil da Federação Russa e a Lei "Sobre a Organização das Empresas de Seguros". Em especial, o art. 930 do Código Civil da Federação Russa afirma que o objeto do seguro de propriedade é propriedade ou outro interesse de propriedade, ou seja, não é mais sobre propriedade, mas sobre o interesse em preservar a propriedade, que deve existir para que o contrato de seguro seja válido. E há muitos exemplos assim.

Assim, uma comparação das normas de vários artigos do Código Civil da Federação Russa deixa em aberto a questão do objeto do seguro em caso de seguro de propriedade: se nessa situação o objeto do seguro é a própria propriedade ou interesse no seguro.

De acordo com o art. 4 da Lei da Federação Russa "Sobre a Organização do Negócio de Seguros", os interesses de propriedade relacionados à vida, saúde, prestação de serviços médicos (seguro contra acidentes e doenças, seguro médico) podem atuar como objetos; com a sobrevivência dos cidadãos até uma determinada idade ou período, com a morte ou com o aparecimento de outros acontecimentos na vida dos cidadãos (seguro de vida); com posse, uso, alienação de bens (seguro patrimonial); com indenização pelo segurado pelos danos causados ​​à pessoa ou propriedade de um indivíduo (seguro de responsabilidade civil); interesses, com a implementação de atividades empresariais (seguro de riscos empresariais). Ao contrário do Código Civil da Federação Russa (artigo 927), a Lei distingue vários tipos de seguro.

No seguro de responsabilidade civil geral, o objeto do seguro são os interesses patrimoniais, que são, em essência, objetos de seguros pessoais e patrimoniais. O objeto do seguro de responsabilidade civil serão os interesses patrimoniais do segurado, os quais estão associados à sua obrigação de indenizar os danos causados ​​a terceiros e se expressaram em danos ou destruição de bens.

Quanto ao seguro de vida, seguro de acidentes e doenças, seguro médico, todos esses tipos de seguro podem ser chamados de um termo - seguro pessoal. O Código Civil da Federação Russa não contém algo como um "objeto de seguro pessoal". Embora isso não signifique que, em relação ao seguro de pessoas, o objeto do seguro sob a forma de interesse segurável não exista. Yu. B. Fogelson expressa seu ponto de vista sobre este assunto: "... a possibilidade de causar dano é idêntica à presença de um interesse segurável."[34] Não se pode deixar de concordar com esta opinião, pois nada impede que o interesse do segurado seja reconhecido como objeto de seguro pessoal.

Em todos os países industrializados, os juros seguráveis ​​são uma condição essencial para a obtenção de um seguro de propriedade válido. Assim, na lei inglesa "On Marine Insurance", em particular, no art. 6º estipula que o segurado deve ter interesse na coisa segurada no momento da ocorrência do dano.[35]

Na legislação de seguros da Europa continental, a presença de um interesse segurável também é reconhecida no seguro de pessoas. Quase as mesmas regras se aplicam em países com o sistema jurídico anglo-saxão. Esta questão adquire particular valor nos casos em que o tomador do seguro, por exemplo, celebra um acordo sobre riscos de seguro que ameacem não a si mesmo, mas a pessoa ou bens de outras pessoas.

Há um certo conjunto de requisitos necessários para que um bem segurável se torne objeto de seguro e tenha direito à proteção judicial. Em primeiro lugar, o interesse deve ser algum bem de propriedade que será objeto de avaliação. A este respeito, interesses morais, científicos e outros não podem ser assegurados. Em segundo lugar, em relação à propriedade, o interesse segurável manifesta-se inicialmente no fato de o interessado em sua integridade possuir o direito de propriedade ou outro direito real, ou estar em estado de conhecida servidão jurídica. Em terceiro lugar, apenas o interesse subjetivo pode ser assegurado. Isso significa que não é o interesse em qualquer objeto de propriedade que está sujeito ao seguro, mas o interesse da pessoa interessada no seguro. E em quarto lugar, o interesse segurável não deve ser contrário ao Estado de Direito.

O artigo 928 do Código Civil da Federação Russa lista diretamente os interesses que não podem ser segurados. Em particular, é proibido assegurar interesses ilegais; seguro de perdas por participação em jogos, loterias e apostas; seguro de despesas a que uma pessoa pode ser compelida para libertar reféns. Os contratos que contenham as condições acima serão considerados nulos.

Deve-se notar que o art. 128 do Código Civil da Federação Russa, um exaustivo lista de objetos de direitos civis. Não há nenhuma categoria de interesses de propriedade nesta lista, tanto em geral quanto em seguros em particular. É por isso que alguns autores entendem que “o contrato de seguro é um tipo especial de serviço que a seguradora presta ao segurado e que se consubstancia na sustentação do risco segurado dentro do valor segurado”.[36] Obviamente, os adeptos deste ponto de vista não pensaram no fato de que o seguro não se enquadra em nenhuma das obrigações de prestação de serviços previstas no art. 39 do Código Civil da Federação Russa.

Assim, o interesse segurável, como uma das variedades de benefícios patrimoniais que coexistem com uma coisa, serviços, obras, direitos patrimoniais, resultados de ações, inclusive a atividade intelectual, atua como objeto de uma relação jurídica de seguro.

Inicialmente interesse segurável é definido como objeto independente da relação jurídica do seguro porque "a seguradora não assume a obrigação de restituir esta ou aquela coisa, mas se compromete a ressarcir os danos que o segurado venha a sofrer; a seguradora também pode ressarcir os danos indiretos sofridos por o segurado; é possível o seguro simultâneo por um número de pessoas que estão em diferentes relações físicas com a mesma coisa."[37] A parte obrigada pelo contrato de seguro, ao realizar ações de pagamento da importância segurada, realiza o interesse segurável do segurado ou do segurado.

A definição do conceito de "juros de seguro" está ausente não apenas na Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros", apesar de o interesse ser o principal elemento da relação jurídica de seguros ", mas também em todos os legislação como um todo, e esta disposição é intrigante para muitos cientistas e profissionais.

Via de regra, na literatura o conceito de juros seguráveis ​​é formulado por autores individuais de diferentes maneiras. Por exemplo, os economistas muitas vezes acreditam que os juros seguráveis ​​nada mais são do que uma medida da responsabilidade de uma pessoa física ou jurídica em seguros. E em relação ao seguro patrimonial, o interesse segurável é expresso no valor do bem segurado. Assim, no seguro de pessoas, o interesse segurável é garantir o recebimento da importância segurada em caso de eventos decorrentes das condições do seguro.[38]

Em muitas publicações jurídicas, em primeiro lugar, chama-se segurável a relação em virtude da qual determinada pessoa, em razão de um evento notório, pode sofrer danos materiais e, em segundo lugar, o benefício que a ausência dessa circunstância representa para o segurado. interesse. Assim, por exemplo, V. I. Serebrovsky acredita que "juros de seguro são um valor de propriedade que o segurado pode perder em um evento segurado".[39]

G. F. Shershenevich definiu um direito subjetivo como uma possibilidade separada de exercer um interesse.[40] Ele chama a atenção para o fato de que uma relação jurídica que obriga uma pessoa a praticar ações em favor de outra implica que esta tenha interesse na execução desse ato. A falta de interesse, que se manifesta sempre sob a forma de propriedade, ou a sua cessação indica a inexistência de uma obrigação ou a sua cessação.[41]

Continuando a teoria do interesse, muitos cientistas e Yu. K. Tolstoy, em particular, falam sobre a satisfação do interesse da pessoa autorizada no âmbito das relações civis emergentes, que determinam o conteúdo da vontade da pessoa autorizada, o próprio interesse .[42]

Ainda mais controversa é a questão da origem objetiva ou subjetiva do interesse. Tendo explorado suficientemente a natureza do interesse no direito civil, V.P. Gribanov acredita que o interesse é um fenômeno que combina aspectos objetivos e subjetivos. Na realidade, é exatamente isso, pois o interesse é objetivo por natureza e é uma forma de manifestação das relações econômicas nas atividades e ações das pessoas. Mas para que os fatores econômicos e outros da vida social possam se manifestar como interesse, "... eles devem inevitavelmente passar pela consciência das pessoas, tomar a forma de "motivos conscientes".[43]

Não podemos deixar de concordar com o ponto de vista de V. P. Gribanov de que o interesse é uma necessidade que tomou a forma de um impulso consciente e se manifesta na vida na forma de desejos, intenções e aspirações.

Interesse de propriedade uma determinada pessoa se expressa na propriedade que lhe pertence, bem como direitos de propriedade e benefícios intangíveis.

A relação jurídica de seguro diferencia-se de outras relações jurídicas civis na medida em que o direito de seguro, sendo uma espécie de direito de propriedade, adquire um valor independente do objeto da obrigação.

Os elementos incluídos no objeto de proteção do seguro, como bens, direitos patrimoniais e benefícios intangíveis (vida, saúde), não estão sujeitos a movimentação legal dentro da relação jurídica do seguro, mas são apenas portadores de interesse segurável. A existência e o reconhecimento de um direito segurável constitui para o segurado e (ou) para o segurado o direito de propriedade a receber uma indemnização no valor dos danos materiais ou não patrimoniais causados, abrangidos pelo objecto da relação jurídica de seguro. O direito à indenização patrimonial é um conceito mais amplo em relação ao direito de receber pagamentos de seguro, que o beneficiário tem como sujeito independente da relação jurídica de seguro.

Por exemplo, um tipo de seguro como o seguro pessoal não contém inicialmente o objetivo de restaurar a saúde do segurado ou do segurado, é de natureza compensatória, que se expressa no interesse patrimonial do segurado ou do segurado . Seu tamanho é definido pelo segurado.

O interesse segurável pode representar o interesse do proprietário, locatário, transportador ou outras pessoas que estejam vinculadas por direitos e obrigações civis sobre a mesma coisa. Nesse caso, os direitos patrimoniais de cada um desses sujeitos gerarão um interesse securitário independente, o que permitirá proteger os interesses patrimoniais de todos os sujeitos de direitos civis, realizando assim o objetivo principal de estabelecer relações jurídicas de seguro.

É impossível atribuir ao objeto da relação jurídica de seguro tanto uma coisa ou outra propriedade quanto a vida, a saúde do segurado no âmbito do seguro pessoal.

Assim, o objeto da relação jurídica de seguro é o interesse securitário como objeto autônomo de direitos civis. Juros de seguro são uma necessidade (uma medida de interesse material) realizada pelo segurado ou pela pessoa segurada na obtenção de um benefício de propriedade na forma de um valor de seguro na ocorrência de um evento conhecido.

Relação jurídica de seguro - trata-se de uma relação social regulada pelas normas do direito dos seguros, cujos participantes são titulares de direitos e obrigações em matéria de seguros.

O conteúdo da relação de seguro será um conjunto de direitos e obrigações civis. Pode-se dizer que as relações jurídicas civis, poderes e obrigações estão relacionados entre si como forma e conteúdo e são dependentes uns dos outros.

Como Ioffe O. S. observou, "poderes e obrigações não podem existir fora de uma relação jurídica, e uma relação jurídica existe apenas na medida em que expressa os poderes e obrigações de seu participante".

Na literatura jurídica, há uma opinião unânime sobre a essência da autoridade e da obrigação legal. S. N. Bratus propõe definir o direito civil subjetivo "como uma medida do comportamento possível de uma determinada pessoa, garantido por lei e, portanto, o comportamento correspondente de pessoas obrigadas".[45] Muitos cientistas pertencentes a diferentes escolas e tendências concordam com sua opinião.

Pode-se dizer que a obrigação subjetiva é uma medida do comportamento adequado de uma pessoa obrigada para satisfazer o interesse da pessoa autorizada em uma determinada relação jurídica, desde que a pessoa autorizada tenha a oportunidade de exigir que a pessoa obrigada cumprir a obrigação, contando com o aparato de coerção estatal-legal.[46]

Qualquer relação jurídica tem características próprias.

Em primeiro lugar, a relação jurídica é de natureza ideológica, pois o surgimento, a mudança e o término das relações jurídicas passa pela consciência jurídica das pessoas, em que a visão de mundo da transição para as relações de mercado e a livre iniciativa tomou o lugar principal após a perestroika.

Em segundo lugar, a relação jurídica é de natureza volitiva, pois resulta sempre da vontade de ambas ou de uma das partes.

Em terceiro lugar, uma relação jurídica é sempre uma espécie de conexão entre os participantes por meio de seus direitos subjetivos e obrigações legais, portanto, é de natureza bilateral.

Em quarto lugar, a relação jurídica tem a natureza da interconectividade das relações de seus participantes. Isso se expressa nos direitos e obrigações mútuos dos participantes nas relações jurídicas.

E, em quinto lugar, a relação jurídica desempenha um papel regulador, que determina o comportamento das partes e introduz um elemento de regulação e ordem na prática pública, ao mesmo tempo que determina a vontade pública.

Para divulgar o conteúdo dos direitos subjetivos na relação jurídica de seguro, é necessário divulgar as principais obrigações dos participantes dessa relação jurídica. Falando sobre as principais obrigações do segurado, V. I. Serebrovsky propõe dividi-las em dois grupos: obrigações anteriores à ocorrência de um evento segurado e obrigações que surgem a partir do momento em que ocorre um evento segurado.[47]

A principal obrigação do segurado é o pagamento oportuno do prêmio do seguro à seguradora pelo seguro (artigo 954 do Código Civil da Federação Russa). O prêmio de seguro é entendido como o pagamento do seguro, que o segurado (beneficiário) é obrigado a pagar à seguradora na forma e nos prazos estabelecidos pelo contrato de seguro.

O artigo 11 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" afirma que a seguradora tem o direito de aplicar as taxas de seguro desenvolvidas por ele ao determinar o tamanho do prêmio de seguro. As taxas de seguro são taxas de prêmio de seguro por unidade do capital segurado ou por objeto de seguro.

Em alguns casos, o estabelecimento de tarifas de seguro é realizado de acordo com as leis federais. Como regra, tais tarifas são definidas para tipos específicos de seguros.

O prêmio de seguro (taxa de seguro) também é uma questão controversa, especialmente no campo da proteção dos direitos do segurado. Após o segurado ter pago o prêmio do seguro (taxa de seguro), ele deve ter certeza de que a seguradora terá recursos para cumprir a obrigação principal. O cumprimento de interesses mútuos pelas partes de uma relação jurídica de seguro é regulado pelo estabelecimento legislativo de um sistema de tarifas de seguro, reservas de seguro obrigatórias e garantias de solvência da seguradora.

Como observado anteriormente, o art. 11 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros" define a taxa de seguro como a taxa do prêmio de seguro por unidade da soma segurada ou objeto do seguro.

De acordo com art. 140 do Código Civil da Federação Russa, o rublo atua como uma unidade do valor segurado, uma vez que tem curso legal, que é obrigatório para aceitação em todo o território da Federação Russa.

As tarifas de seguro para os tipos de seguro obrigatório são estabelecidas por leis sobre seguro obrigatório. Nos seguros voluntários, as tarifas são calculadas pela seguradora.

A organização seguradora fixa as taxas de seguro, observando a condição de que os fundos arrecadados das seguradoras sejam suficientes para possibilitar o pagamento de seguros a todos os segurados para determinados tipos de seguro. O valor dos pagamentos do seguro depende diretamente dos custos dos pagamentos do seguro JSC para tipos específicos de seguro, levando em consideração um determinado conjunto de riscos de seguro.

A essência do prémio de seguro reside no facto de ser necessária a constituição de provisões de seguro, que serão uma garantia da solvabilidade da seguradora no momento em que surge a obrigação da obrigação de seguro principal.

Outro importante dever do segurado é notificar a seguradora sobre as circunstâncias de seu conhecimento, o que será essencial para identificar a probabilidade de ocorrência de um evento segurado e o valor das perdas do seguro pelas consequências de sua ocorrência (risco segurado) se essas circunstâncias forem desconhecido e não deve ser conhecido pela seguradora (artigo 944 do Código Civil da Federação Russa).

Uma característica das relações jurídicas de seguro é a obrigação das partes, principalmente o segurado, de notificar-se mutuamente de boa fé sobre todos os fatos conhecidos ou significativos que possam afetar os termos do contrato celebrado.

Mas deve-se notar que o princípio da mais alta confiança dos participantes nas relações jurídicas de seguros nada tem a ver com obrigações de confiança pessoal (fiduciárias).

A obrigação do segurado (beneficiário) de notificar imediatamente a seguradora sobre alterações significativas nas circunstâncias de que tenha conhecimento, que tenham sido comunicadas à seguradora na celebração do contrato, está consagrada no art. 959 do Código Civil da Federação Russa.

Também a obrigação do segurado de acordo com o art. 961 do Código Civil da Federação Russa é a obrigação de notificar imediatamente a seguradora da ocorrência de um evento segurado. A mesma obrigação incumbe ao beneficiário, que tomou conhecimento da celebração do contrato de seguro a seu favor, caso pretenda exercer o direito à indemnização do seguro.

Em regra, a referida obrigação recai sobre o segurado no caso de ter sido celebrado um contrato de seguro de bens. Mas as consequências jurídicas do incumprimento de tal obrigação também se aplicam a um contrato de seguro pessoal por força do n.º 3 do art. 961 do Código Civil da Federação Russa, se o evento segurado for a morte do segurado ou causar danos à sua saúde. Ao mesmo tempo, o prazo de notificação à seguradora estabelecido pelo contrato não pode ser inferior a 30 dias.

Após a celebração do contrato de seguro, o tomador do seguro é obrigado a cuidar da segurança de seus bens, juros, em relação aos quais está segurado. Mas deve-se notar que esta obrigação não está sujeita à consolidação oficial no Código Civil da Federação Russa. No entanto, uma análise das normas do Código Civil da Federação Russa e outros atos legais, incluindo a legislação de seguros, mostrou que o segurado é obrigado a cumprir as regras geralmente aceitas para a operação e armazenamento de bens segurados, regulamentos de segurança etc.

Na ocorrência de um evento segurado, previsto no contrato de seguro patrimonial, o segurado é obrigado a tomar as medidas cabíveis e disponíveis nas circunstâncias para reduzir possíveis perdas. Nesse caso, o titular da apólice deve seguir as instruções da seguradora, caso sejam comunicadas ao titular da apólice (artigo 962 do Código Civil da Federação Russa). As normas deste artigo não se aplicam ao beneficiário.

Além disso, o tomador do seguro é obrigado a fornecer à seguradora a possibilidade de transferir os direitos à indenização por danos (o direito de sub-rogação). Para tal, o segurado ou o beneficiário é obrigado a transferir para a seguradora todos os documentos e comprovativos, bem como informá-la de todas as informações necessárias para que a seguradora exerça o direito de reclamação que lhe foi transmitido. Esta obrigação do segurado está consagrada no n.º 3 do art. 965 do Código Civil da Federação Russa. “Assim, se o segurado renunciar ao seu direito de reclamar contra o responsável pelos prejuízos indenizados pela seguradora, ou se o exercício desse direito se tornar impossível por culpa do segurado (beneficiário), a seguradora fica isento do pagamento da indemnização do seguro total ou parcialmente e tem o direito de exigir a devolução do montante da indemnização pago em excesso".[48]

Falando sobre as obrigações da seguradora, é necessário nomear a principal obrigação - pagar ao segurado uma certa quantia em dinheiro na ocorrência de consequências desfavoráveis ​​correspondentes ao risco do seguro. Esta obrigação de propriedade seguro está previsto no art. 929 do Código Civil da Federação Russa, para pessoal - em arte. 934 do Código Civil da Federação Russa. O pagamento ao segurado da indenização do seguro em caso de evento segurado é realizado pela seguradora com base em um ato de seguro, que é elaborado diretamente pela própria organização de seguros. No momento em que a seguradora recebe um requerimento do segurado (beneficiário) com um pedido de pagamento do seguro, a seguradora é obrigada a lavrar um ato de seguro e pagar o pagamento do seguro ao segurado no prazo estabelecido pelo contrato ou pelo respectivo regras de seguro. Note-se que, além do pedido de pagamento do seguro, o segurado (beneficiário) é obrigado a fornecer à seguradora os documentos necessários que indicarão a ocorrência de um evento segurado.

Uma característica do pagamento do seguro, que o distingue do prêmio do seguro, é que ele (pagamento do seguro) nem sempre é expresso em termos monetários. A legislação de seguros, em particular no que diz respeito ao seguro obrigatório, prevê regras que estabelecem a possibilidade de compensação em espécie, por exemplo, sob a forma de serviços médicos, tratamento em sanatório, etc.

Além disso, uma das obrigações importantes que cabem à seguradora é a obrigação de familiarizar o segurado com as regras do seguro ao celebrar um contrato. No parágrafo 2º do art. 943 do Código Civil da Federação Russa afirma: “As condições contidas nas regras de seguro e não incluídas no texto do contrato de seguro (apólice de seguro) são vinculativas para o segurado (beneficiário) se o contrato (apólice de seguro) indicar diretamente a aplicação de tais regras e as próprias regras são estabelecidas em um documento com o contrato (apólice de seguro) ou no verso ou anexado a ele. Neste último caso, ao entregar as regras do seguro ao segurado, este deve ser certificado por uma entrada no contrato (apólice de seguro). Se as regras de seguro não estiverem prescritas no contrato de seguro (apólice de seguro) e o próprio contrato (apólice) não contiver uma entrada na entrega de tais regras ao segurado, tal ação por parte da seguradora pode ser considerado como um descumprimento das obrigações estabelecidas pelas regras.

A seguradora é obrigada a não divulgar informações sobre o segurado, beneficiário, segurado, obtidas no exercício da atividade profissional, seu estado de saúde, bem como seu status de propriedade (artigo 946 do Código Civil da Federação Russa) . A seguradora não tem o direito de divulgar informações sobre o tomador, beneficiário, segurado, que constituam seu segredo oficial ou comercial, informações relativas à vida familiar ou pessoal.

A obrigação da seguradora é que, caso o segurado solicite por escrito no contrato de seguro o risco de responsabilidade por dano, ele deve substituir o segurado (se a responsabilidade de outra pessoa que não o segurado estiver segurada ), salvo disposição contratual em contrário (artigo 955.º do Código Civil RF). Se houver demanda do tomador do seguro quanto à substituição do segurado no contrato de seguro pessoal, tal substituição só será possível com o consentimento do segurado e da seguradora.

Com base no art. 956 do Código Civil da Federação Russa, a seguradora é obrigada a substituir o beneficiário no contrato de seguro por outra pessoa, mas apenas com o consentimento por escrito do segurado. O Código Civil da Federação Russa prevê uma regra segundo a qual é necessário o consentimento obrigatório do segurado ao substituir o beneficiário sob um contrato de seguro pessoal se o beneficiário tiver sido nomeado com o consentimento do segurado. Note-se que o beneficiário não pode ser substituído depois de ter cumprido qualquer uma das obrigações contratuais ou ter apresentado à seguradora um pedido de indemnização do seguro ou da importância segurada.

Todos os direitos e obrigações acima mencionados das partes na relação jurídica do seguro não são exaustivos, uma vez que as regras do seguro e o contrato de seguro podem estabelecer outros direitos e obrigações correspondentes do segurado e da seguradora.

Para classificar determinados objetos, é necessário dividi-los sequencialmente em determinadas categorias e observar as regras básicas da taxonomia em todos os níveis dessa distribuição. Alguns cientistas acreditavam que "no classificador, independentemente do campo da ciência ou prática em que é usado, é necessário distinguir quatro elementos principais: o objeto e os objetivos da classificação, características e unidades da classificação".[49]

Neste caso, o objeto serão as relações jurídicas de seguros, e os objetivos podem ser muito diferentes, por exemplo, educacionais, científicos, etc. Mas será mais útil classificar as relações jurídicas de seguros que terão acesso direto à legislação de seguros.

E então o objetivo principal de tal classificação será a divisão de todas as relações jurídicas de seguros em links hierarquicamente construídos e interligados para a formação e desenvolvimento da legislação de seguros.

Levando em conta o objeto e o método da regulamentação jurídica, toda a massa das relações jurídicas de seguros pode ser dividida em relações jurídicas de seguros privados e relações jurídicas de seguros públicos. De imediato, deve-se notar que são as relações de seguros privadas que ocupam grande parte de todos os seguros e prevalecem sobre as públicas.

No momento, no sistema russo de relações jurídicas de seguros, apenas dois tipos de seguro sujeitos a regulamentação de direito público: seguro de saúde obrigatório, seguro social (seguro de trabalho obrigatório).

Características essenciais que distinguem as relações jurídicas securitárias de natureza de direito público das relações jurídicas securitárias de direito privado.

Em primeiro lugar, o regime jurídico dos fundos sob a forma de prémios de seguro. Em quase todos os tipos de seguros públicos, o pagamento dos prêmios de seguro é feito às custas de fundos estatais.

Mas há uma diferença entre o seguro estatal obrigatório e outros tipos de seguro público. No primeiro caso, o seguro é realizado às custas de fundos orçamentários e no segundo - com fundos pertencentes a fundos não orçamentários da Federação Russa (por exemplo, o Fundo de Pensões da Federação Russa).

Em segundo lugar, a principal característica das relações jurídicas de seguro público é que uma das partes em tal relação jurídica é o estado representado por um órgão executivo federal autorizado ou uma instituição estadual.

No seguro estatal obrigatório, em nome do estado, atua o órgão executivo federal que é o segurador nessas relações jurídicas (artigo 969 do Código Civil da Federação Russa).

Em médicos obrigatórios, previdência, seguro social, instituições estatais especiais, chamadas fundos, atuam como seguradoras. Os poderes das seguradoras são determinados pela personalidade jurídica dessas pessoas jurídicas. Apesar de os fundos fora do orçamento funcionarem sem licenças para o direito de contratar estes tipos de seguros, é importante que todas estas instituições formem um fundo de seguros, que é criado através da atribuição de prémios de seguro obrigatórios e voluntários, bem como dos rendimentos recebidos de investir dinheiro livre. Tal sistema não é diferente do procedimento geral para a criação de reservas de seguro de qualquer companhia de seguros.

O seguro público também regula uma série de questões relacionadas ao território de ação, o valor das taxas de seguro, prêmios de seguro e o momento de seu pagamento. De particular importância é a regulamentação estatal do valor dos prêmios de seguro, que estão sujeitos ao pagamento obrigatório pelos segurados de uma forma ou de outra de seguro público.

Assim, por exemplo, as taxas de contribuições de seguro para os fundos de seguro obrigatórios são definidas no nível das leis federais.

Considerando a questão da divisão das relações jurídicas securitárias em privadas e públicas, pode-se notar que as relações jurídicas securitárias podem surgir dentro dos limites tanto do seguro obrigatório quanto do facultativo. Esta é a base para o surgimento de outra classificação das relações jurídicas de seguros.

O principal critério para se referir a um ou outro tipo de seguro neste caso é a presença ou ausência de obrigação no estabelecimento de relações jurídicas de seguro. Portanto, todas as relações jurídicas de seguro existentes podem ser divididas em relações jurídicas decorrentes de seguro voluntário e relações jurídicas decorrentes de seguro obrigatório.

A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" (artigo 3) também indica que o seguro é realizado na forma de seguro voluntário e seguro obrigatório. O primeiro é realizado com base em um contrato de seguro e o segundo - por força da lei.

Como terceira classificação existente das relações jurídicas securitárias, pode-se citar a divisão dessas relações jurídicas em função do objeto da proteção securitária. "Os sujeitos da proteção securitária são objetos de direitos civis na forma de benefícios materiais e pessoais imateriais."[50] Qualquer um dos objetos de direitos civis pode atuar como objeto de proteção securitária, pois qualquer titular de um objeto de direitos civis pode sofrer consequências desfavoráveis ​​de mudanças quantitativas ou qualitativas em tal objeto, mudanças em seu conteúdo legal, ou seja, arcar com o risco. Na ausência do objeto da proteção do seguro, não pode haver razão para o seguro.

Além disso, a classificação das relações jurídicas de seguros pode ser realizada de acordo com uma variedade de critérios. Tendo em conta o objeto do seguro, o seguro de propriedade é dividido em subgrupos: seguro de propriedade (artigo 930 do Código Civil da Federação Russa), seguro de responsabilidade civil (artigos 931, 932 do Código Civil da Federação Russa), risco comercial seguro (artigos 933, 967 do Código Civil da Federação Russa).

Ao dividir as relações jurídicas de seguro patrimonial, tendo em conta o objeto da proteção securitária, podem ser nomeados os seguintes tipos existentes: relações jurídicas decorrentes do seguro de meios de transporte terrestre; relações jurídicas decorrentes do seguro de meios de transporte aéreo; relações jurídicas decorrentes do seguro de transporte aquaviário; relações jurídicas decorrentes de seguro de carga; relações jurídicas decorrentes do seguro de outros tipos de bens.

Dependendo dos motivos para o início da responsabilidade, entre as relações jurídicas de seguro decorrentes do seguro de responsabilidade civil, destacam-se: seguro de responsabilidade por causar danos ou responsabilidade extracontratual (artigo 931 do Código Civil da Federação Russa); seguro de responsabilidade civil sob contrato ou responsabilidade contratual (artigo 932 do Código Civil da Federação Russa).

Com esta classificação das relações jurídicas securitárias, desempenha um papel importante um fator como o tipo de perigo, pelo que, tendo em conta o mesmo, as relações jurídicas securitárias podem ser divididas em relações jurídicas decorrentes de: seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos automóveis; seguro de responsabilidade civil do transportador; seguro de responsabilidade civil das empresas - fontes de perigo acrescido; seguro de responsabilidade profissional; seguro de responsabilidade civil por incumprimento de obrigações; seguro de outros tipos de responsabilidade civil.

Por sua vez, as relações jurídicas decorrentes do seguro de risco empresarial também podem ser classificadas por diversos motivos. Assim, por exemplo, tendo em conta a área do seguro de risco empresarial, as relações jurídicas de seguros podem ser divididas em relações jurídicas decorrentes do seguro de risco empresarial na atividade bancária, bolsa, investimento e outras.

As relações jurídicas decorrentes do seguro de pessoas são de dois tipos principais: as decorrentes do seguro de vida; decorrentes de acidentes e doenças.

Assim, nota-se que no campo das atividades securitárias, a questão relativa à classificação das relações jurídicas securitárias é importante, pois os sujeitos das relações securitárias em cada caso devem conhecer o objeto e a natureza das relações que estabelecem.

Por exemplo, uma licença é emitida não para atividades de seguros em geral, mas apenas para tipos específicos de seguros.

Além disso, a atual lei da Federação Russa "Sobre a organização das atividades de seguros na Federação Russa" não contém uma classificação cientificamente baseada de seguros e riscos de seguros, e isso tem um efeito negativo na prática da aplicação da lei.

Além dos tipos listados de classificações das relações jurídicas de seguros, existem outros. Assim, por exemplo, em razão da ocorrência, todas as relações jurídicas de seguro podem ser divididas em relações jurídicas decorrentes de contratos e decorrentes da composição de fatos jurídicos sem a participação de um contrato.

PALESTRA #3

O risco como fonte de relações de seguro

Do ponto de vista filosófico, a produção de valores materiais por uma pessoa é a base de seu ser em uma determinada forma social. De acordo com essa abordagem, o homem e a natureza estão interligados, pois o homem, por um lado, impacta a natureza e, por outro, a adapta de certa forma às suas necessidades.

Com o desenvolvimento das conquistas científicas e tecnológicas, o processo de desenvolvimento dos recursos naturais pelo homem tornou-se visivelmente mais fácil. Este é um pré-requisito para o crescimento da produção social.

Apesar de existir uma unidade indissociável entre o homem e a natureza, o homem luta constantemente contra os fenômenos naturais, encontrando-se em estado de emergência e risco.

Portanto, podemos dizer que o risco para uma pessoa é a norma de existência. O risco neste caso é expresso no fato de que quase todos os objetos de seu trabalho estão expostos às forças destrutivas da natureza, expressas na forma de desastres naturais, acidentes, catástrofes. Todos esses fenômenos naturais são considerados como um perigo para um determinado sujeito do trabalho humano, em conexão com o qual surge uma relação de seguro, ou seja, um objeto de proteção de seguro.

A base para o surgimento das relações de seguro é o risco. Sem risco, não pode surgir uma relação jurídica de seguro, pois não haverá interesse segurável.

O conteúdo e o grau de probabilidade do risco servem como base para determinar o conteúdo e os limites da cobertura de seguro.

O que é risco? Traduzido literalmente, a palavra "risco" significa "tomar uma decisão", e o resultado dessa decisão é desconhecido e, portanto, pode não ser seguro. Risco é algo que pode ou não ocorrer.

No parágrafo 1º do art. 9 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" afirma que "um evento considerado um risco segurado deve ter sinais de probabilidade e aleatoriedade de sua ocorrência". Podemos dizer que o risco é uma possibilidade hipotética de perda do segurado. Qualquer risco específico é apenas a possibilidade de um determinado evento adverso ocorrer.

O risco é parte integrante de qualquer atividade humana e se manifesta como um conjunto de riscos individuais isolados.

Ao considerar a natureza do risco, vários aspectos podem ser aplicados. Assim, por exemplo, a medição do risco é realizada com a ajuda de medições matemáticas, ou seja, aplicando a teoria da probabilidade e a lei dos grandes números. Pode-se dizer que, por sua natureza, o risco é um evento negativo, cuja ocorrência são possíveis consequências econômicas negativas, não se conhecendo o momento e a dimensão da ocorrência de tais consequências.

Há uma visão na literatura de que risco é o desvio entre os resultados planejados e reais. E esse desvio pode ser negativo e positivo. Com um desvio negativo, há um resultado desfavorável. Um desvio positivo ocorre se o resultado obtido for mais favorável do que o esperado. É o resultado negativo que pode ocorrer enquanto se espera por algum fenômeno que é o risco.

O risco está intimamente ligado a um conceito como "dano". Se o risco é apenas uma variação negativa possível, então danificar é o desvio negativo real real. É através do dano que o risco encontra sua realização, que, com a ajuda do dano, adquire contornos reais e mensuráveis. No processo de conhecer a natureza, uma pessoa em sua atividade transformadora inevitavelmente enfrenta riscos e danos. Onde há riscos, cuja essência é incompreensível para uma pessoa, ocorre o maior dano. Nesse caso, há a necessidade de coletar, analisar e generalizar certas informações sobre vários fenômenos negativos, a fim de reconhecer tendências gerais de desenvolvimento e padrões de manifestação, previsão científica de risco. Uma pessoa estuda, reflete o nível de conhecimento alcançado sobre o risco, representa sua essência, mas muitos riscos ainda permanecem desconhecidos, pois as razões para a manifestação dos riscos, relações causais com o meio ambiente e a sociedade não foram totalmente esclarecidas e divulgadas. O progresso científico e tecnológico e a imensidão do conhecimento criam pré-requisitos objetivos para a explicação científica de certos fenômenos, reduzindo o impacto de riscos desconhecidos. É a possibilidade de consequências adversas em determinada situação, ou seja, o risco e a necessidade de cobertura de possíveis danos decorrentes de sua manifestação que ocasionam a necessidade de seguro. O seguro desempenha o papel de proteger as atividades humanas de diversos acidentes. Com a ajuda do seguro, é possível atingir o objetivo definido. Todos esses fatores permitem destacar o risco como conceito básico do direito securitário.

É a multiplicidade de formas de manifestação do risco, a frequência e gravidade das consequências de sua manifestação, a impossibilidade de eliminar completamente a probabilidade de seu surgimento que impõem a organização das atividades de seguro.

O nível alcançado de desenvolvimento das forças produtivas e das relações de produção é reflexo das formas existentes de organização das atividades de seguros.

Expressando certas características dos riscos e formas específicas de sua manifestação em relação a uma pessoa e ao mundo real, foram formados vários tipos sócio-históricos e tipos de seguros, previstos no fundo de seguros.

O risco, sendo parte integrante da atividade seguradora, caracteriza-se por várias características principais:

1) trata-se de um fenômeno específico ou de um conjunto de fenômenos, em caso de ocorrência em que os pagamentos sejam efetuados a partir do fundo de seguros correspondente anteriormente constituído em espécie ou em dinheiro;

2) é uma ligação direta com o objeto que foi segurado. Portanto, um único evento ou um conjunto de eventos não podem ser considerados de forma independente, eles devem estar correlacionados com o objeto segurado e onde o risco é realizado. Cada risco tem um determinado objeto específico de manifestação. Na mente de uma pessoa, o risco está associado a esse objeto. Posteriormente, em relação a esse objeto, os fatores de risco são manifestados e estudados.

A análise das informações recebidas, apoiada em diversas outras atividades, permite identificar e reduzir significativamente as consequências negativas da realização de riscos.

Além disso, o risco está associado à probabilidade de perda ou dano ao objeto que foi aceito para seguro. A probabilidade neste caso é uma medida da possibilidade objetiva da ocorrência de um determinado evento ou grupo de eventos que tenham um impacto negativo. Cada probabilidade pode ser representada como uma fração própria. Assim, por exemplo, se a probabilidade for igual a zero, pode-se argumentar que esse evento não pode ocorrer. E com uma probabilidade igual a um, há 100% de garantia de que esse evento negativo ocorrerá. Portanto, pode-se notar que quanto menor a probabilidade de um risco, mais fácil e barato será organizar um seguro desse risco. Com alta probabilidade de consequências negativas, espera-se uma cobertura de seguro cara, o que dificultará sua execução.

O próprio evento segurado não pode ser objeto de seguro. Tal objeto é um risco que pode ou não ocorrer. Portanto, podemos concluir que o risco é um evento que pode ocorrer independentemente da vontade da pessoa. O risco encontra sua expressão com a ajuda da ocorrência daqueles eventos ou fenômenos aleatórios, sobre os quais surge a relação jurídica do seguro.

Ao observar muitos objetos que estão expostos ao mesmo risco pelo mesmo período de tempo, é possível identificar o padrão de ocorrência de eventos aleatórios. Pode-se concluir que quanto mais a população está sujeita à observação, maior a probabilidade de um resultado confiável.

No entanto, na prática, é praticamente impossível prever a ocorrência de qualquer evento particular dentro da população observada. No caso em que o número de objetos de observação aumenta e se aproxima do infinito, podemos dizer que a probabilidade empírica será suficientemente confiável. Resultados não confiáveis ​​serão apenas quando o fenômeno ou evento dado for desconhecido. A partir disso, podemos concluir que a falta de confiabilidade dos resultados é puramente subjetiva. Além disso, essa característica é variável. Isso decorre do fato de que as regularidades da origem ou manifestação desse fenômeno (baseadas apenas nas ideias existentes sobre natureza e sociedade) ainda permanecem não identificadas.

Os resultados da revolução científica e tecnológica expandiram muito os limites de nossa compreensão do mundo ao nosso redor. Todos aqueles fenômenos não confiáveis ​​que a humanidade possuía anteriormente deram lugar a um conjunto de fenômenos confiáveis ​​que se prestam à explicação e descrição científica. Por exemplo, todos os dados obtidos como resultado de observações de longo prazo permitem traçar a dependência da sismicidade e do tempo de ocorrência de terremotos de grande escala dos processos físicos que ocorrem na atmosfera terrestre, no meio interplanetário, e no Sol. O estudo da questão relacionada com a influência da atividade solar nos processos terrestres permite resolver muitos problemas de previsão de risco, bem como confirmar a incorreção de várias ideias anteriores. Além disso, essa questão nos permite compreender que a vida humana e a biosfera são inseparáveis ​​uma da outra. E isso, por sua vez, limitará o consumo de recursos naturais e suavizará a instabilidade que leva a desastres.

Junto com isso, o progresso científico e tecnológico cria potencialmente pré-requisitos para o surgimento de novos riscos associados à obtenção de novos conhecimentos, à imperfeição da tecnologia ou ao seu funcionamento inadequado pelo homem. As tecnologias mais recentes em muitos casos ultrapassam os limites sob os quais uma pessoa ainda é capaz de controlar máquinas e mecanismos sem prejudicar sua saúde, e a ciência de sua interação é subestimada na mente do público.

Para se proteger de vários acidentes, uma pessoa precisa aplicar métodos desenvolvidos como atualização de tecnologias de produção; sua máxima segurança; modelagem matemática de situações de emergência etc. Na presença de informações completas, sistemáticas e confiáveis, os fenômenos do acaso de forma generalizada são apresentados como regularidades.

Quando um risco se manifesta, sua dependência da aleatoriedade do evento e da vontade de uma pessoa é reduzida a zero. É o caso dos desastres naturais e dos acidentes. Caso o conhecimento humano atinja o nível em que será possível projetar no futuro as condições do passado, a capacidade de controlar o risco será muito mais eficaz e seu impacto negativo será minimizado.

Aplicando todos os itens acima às atividades de seguro, deve-se notar que o seguro é caracterizado pela probabilidade objetiva e subjetiva. A probabilidade objetiva mostra todas as leis que fenômenos e objetos têm em sua realidade objetiva. E a probabilidade subjetiva contém acidentes que ignoram a abordagem objetiva da realidade, bem como acidentes que negam ou não levam em conta as leis objetivas da natureza e da sociedade.

Além disso, o risco pode ser representado usando a probabilidade lógica, com base no estudo das leis da natureza e da sociedade usando indução, dedução, análise, síntese e hipótese. O uso da probabilidade lógica é necessário ao criar e aplicar novos tipos de seguros que não possuem uma base de informações para observação preliminar da população.

Caso, ao introduzir um novo tipo de seguro, tenham sido realizados trabalhos preliminares relacionados à coleta e análise de dados estatísticos, tenham sido usadas leis matemáticas, em particular a lei dos grandes números, o resultado obtido refletirá com bastante sucesso a probabilidade estatística.

A objetividade de avaliar o tamanho do risco em si depende da precisão com que a probabilidade de um determinado evento ocorrerá. A atividade de seguros e a quantidade de risco estão intimamente relacionadas. Técnicas relacionadas ao nivelamento de risco, distribuição de risco, compartilhamento de risco constituem um arsenal integral da seguradora, com a ajuda da qual o seguro é organizado na prática.

A escolha de um desses métodos depende do tamanho do risco.

Uma correta avaliação do tamanho do risco é de grande importância no trabalho prático da seguradora, pois está associada aos recursos disponíveis do fundo segurador e à indenização por danos materiais ao segurado em dinheiro. A justeza de tal avaliação e as conclusões dela extraídas permitem criar um fundo de seguro suficiente para pagar os montantes de seguro e indemnizações de seguro tanto em anos normais como em anos particularmente desfavoráveis ​​(associados a catástrofes naturais de massa ou de emergência).

A análise de risco permite dividi-los em dois grandes grupos: seguros e não seguros (não incluídos no contrato de seguro). A lista de riscos de seguro é o volume de responsabilidade de seguro sob o contrato de seguro. É expresso usando o valor do seguro do contrato. O preço do risco em termos monetários é a tarifa, geralmente calculada em 100 rublos. capital segurado ou em percentagem (por mil) do seu valor absoluto. risco de seguro É apenas um risco ocasional.

Conforme já foi esclarecido, o evento esperado é reconhecido como risco segurado, para o qual é realizado seguro de ocorrência. Um risco segurado é reconhecido apenas como um evento que possui indícios de probabilidade e aleatoriedade de sua ocorrência. Portanto, o risco não é constante, mas variável. Isso se deve às constantes mudanças na economia, além de muitos outros fatores. A seguradora, pelas especificidades de seu trabalho, deve monitorar constantemente a evolução do risco, e por isso mantém constantemente registros estatísticos adequados, análise e processamento das informações coletadas. Com base nesses dados sobre a possível ocorrência do risco, a seguradora o avalia. A avaliação consiste na análise de todas as circunstâncias de risco que caracterizam determinados parâmetros de risco.

Nos seguros, distinguem-se os grupos de risco, que servem como medida e critério de avaliação. Cada grupo de seguros contém objetos correspondentes que possuem características semelhantes. Tal grupo é chamado grupo homogêneo.

Na avaliação de um determinado risco, seus resultados servem de base para determinar a qual grupo de risco o objeto do seguro deve ser atribuído, bem como estabelecer qual tarifa corresponde a esse risco. Note-se que o valor médio das circunstâncias de risco é o tipo de risco médio do grupo. O valor do risco é usado como medida de comparação.

Na prática de seguros, para avaliar um risco específico, em regra, vários métodos são usados.

Os métodos mais comuns são: o método das avaliações individuais, o método das médias e o método percentual.

O método de avaliações individuais pela seguradora é aplicado no caso e em relação a esses riscos, que não podem ser comparados com o tipo médio de risco. Neste caso, a seguradora faz uma avaliação arbitrária, que reflete sua experiência profissional e opinião subjetiva. A utilização deste método na celebração de um contrato de seguro tornou-se recentemente simplesmente uma necessidade, uma vez que há uma crescente introdução das conquistas da revolução científica e tecnológica em várias indústrias e agricultura, a criação de instalações de grande escala que têm um custo elevado e singularidade das tecnologias, etc.

Falando sobre o método das médias, deve-se notar que ele se caracteriza pela divisão de alguns grupos de risco em subgrupos. Assim, cria-se uma base analítica para determinação do tamanho por características de risco (por exemplo, capacidade total de produção, valor contábil do objeto do seguro, tipo de ciclo tecnológico etc.).

O método percentual é uma combinação de descontos e provisões para a base analítica existente, dependendo de possíveis desvios positivos ou negativos do tipo de risco médio. Esses descontos e prêmios são expressos em percentual do tipo de risco médio estabelecido.

Ao avaliar o risco de seguro, via de regra, aloque os seguintes tipos:

1) riscos que podem ser segurados;

2) riscos que não podem ser segurados;

3) riscos favoráveis;

4) riscos desfavoráveis, bem como um tipo específico de risco - o risco técnico da seguradora.

O maior grupo é formado pelos riscos que podem ser segurados.

Os critérios para a possibilidade de segurar tais riscos são os seguintes:

1) o risco incluído no âmbito da responsabilidade da seguradora deve ser possível;

2) o risco deve ser aleatório. Isso significa que o objeto sobre o qual se origina a relação jurídica de seguro não deve ser exposto ao perigo, que é de conhecimento inicial da seguradora ou do segurado (beneficiário);

3) a ocorrência de um evento segurado, que se expressa na realização do risco, não deve estar associada à vontade do segurado (beneficiário);

4) o momento da ocorrência do evento segurado não é de conhecimento de ninguém;

5) o evento segurado não deve ter as dimensões de um desastre catastrófico.

Efectuando a classificação dos riscos de seguros, importa referir que são vários os fundamentos que fundamentam a divisão.

Dependendo da origem do perigo, os riscos são divididos naqueles diretamente relacionados à manifestação das forças elementais da natureza; associado à influência intencional de uma pessoa no processo de produção de riqueza material.

Dependendo do valor da responsabilidade da seguradora, os riscos são divididos em universais e individuais. Por exemplo, o risco universal é o roubo, que está incluído no escopo de responsabilidade da seguradora na maioria dos contratos de seguro de propriedade. Um exemplo de risco individual é um contrato de seguro para uma pintura cara durante o transporte e exposição em caso de atos de vandalismo em relação a ela.

Alocar riscos de seguro anormais e catastróficos. Para anômalo os riscos incluem aqueles cujo valor não permite atribuir os objetos relevantes a um ou outro grupo segurador. Deve-se notar que os riscos anormais são maiores e menores do que o normal. Caso o risco esteja abaixo do normal, considera-se favorável para a seguradora, uma vez que recebe cobertura nos termos usuais do contrato de seguro. Se o risco for superior ao normal, não é totalmente favorável à seguradora, pois recebe cobertura nas condições especiais do contrato de seguro. Tais condições podem incluir, por exemplo, o procedimento de exame médico preliminar de um potencial segurado, se houver boas razões para isso. Com base nos resultados de tal procedimento, a seguradora toma a decisão final sobre a celebração do contrato de seguro.

Catastrófico riscos constituem um grande grupo, que inclui um grande número de objetos segurados ou segurados. Exemplos de riscos catastróficos são terremotos, tsunamis, furacões, etc.

Além disso, na classificação geral dos riscos, destacam-se os riscos ambientais, de transporte, políticos e especiais.

Os riscos ambientais, em regra, não estão incluídos no escopo de responsabilidade da seguradora. Mas, ao mesmo tempo, certos interesses de seguro, que são devidos a riscos ambientais, levaram à criação de um tipo de seguro separado que atende a esses interesses. Os riscos ambientais estão associados à poluição ambiental.

Falando em riscos de transporte, deve-se notar que este tipo tem uma divisão interna própria. Nomeadamente, a divisão dos riscos de transporte em casco e carga. Os riscos de transporte da Casco incluem seguros de aeronaves, embarcações marítimas e fluviais, material circulante ferroviário e automóveis durante a movimentação, estacionamento e reparos. Os riscos de transporte de carga implicam o seguro das cargas que são transportadas por via aérea, marítima, fluvial, ferroviária e rodoviária.

Além disso, existem riscos especiais associados ao transporte de bens especialmente valiosos, como metais preciosos, pedras preciosas, obras de arte e dinheiro. Este tipo de risco está previsto nas condições especiais do contrato de seguro e pode ser incluído no âmbito da responsabilidade da seguradora.

A principal tarefa da seguradora é estar pronta durante toda a vigência do contrato de seguro para compensar o segurado pelos danos no caso de um evento segurado (realização do risco).

PALESTRA #4

Características dos tipos individuais de seguro

Na vida de cada pessoa, por diversos motivos, podem ocorrer eventos adversos, como doença, invalidez, invalidez, morte. No caso de sua ocorrência, o Estado cuida de manter um certo padrão de vida para um cidadão por meio de seguro social e segurança, enquanto paga benefícios e pensões apropriados. Mas devido aos limitados recursos financeiros disponíveis para o Estado, é impossível satisfazer plenamente as necessidades sociais de um cidadão carente. Por esta razão, o montante das prestações pagas através do seguro social estatal é muito baixo.

À medida que a capacidade financeira do Estado cresce, o tamanho desses pagamentos aumenta, mas seu valor está longe das reais necessidades do destinatário dos pagamentos. Em tais condições, torna-se necessário organizar uma proteção adicional de seguro para a população.

Essa proteção de seguro adicional é implementada na forma de poupança individual de fundos pelos cidadãos (por exemplo, um depósito bancário) e de forma coletiva (por exemplo, através da celebração de um contrato de seguro pessoal).

No primeiro caso, os cidadãos podem usufruir de uma cobertura de seguro adicional se tiverem um nível de rendimentos suficientemente elevado. No segundo caso, devido à redistribuição de pequenas contribuições pagas em favor das pessoas com as quais ocorreu um evento segurado, a proteção do seguro se estende a milhões de cidadãos de média e baixa renda.

Assim, o seguro pessoal é um complemento ao seguro social e à segurança social existentes, aumentando o grau de proteção do seguro para os cidadãos em caso de eventos adversos em suas vidas.

O objeto do seguro pessoal são os interesses patrimoniais que estão associados à vida e à saúde dos cidadãos segurados. O seguro pessoal como indústria de seguros pode ser dividido em dois subsetores, a saber: seguro de vida e seguro saúde. A base dessa divisão era o volume de obrigações da seguradora e o prazo do seguro.

Um contrato de seguro de vida, devido às suas especificidades, é celebrado por um longo período (em regra, pelo menos 5 anos). Este contrato caracteriza-se por pagamentos de seguro quando o segurado sobrevive até o momento especificado no contrato ou, em caso de sua morte, durante a vigência do contrato de seguro.

No cálculo das taxas de seguro de vida, é obrigatório o uso de tábuas de mortalidade e taxas de retorno. Nos países ocidentais, o seguro de vida é um tipo comum de seguro; responde por quase metade de todos os prêmios de seguro cobrados pelas seguradoras. Nos países industrializados, os prêmios pagos pelos segurados em seguros de vida variam de 1 a 4 mil dólares, e todas as receitas de seguros variam de 4% do PIB (nos EUA) a 10% (no Japão).

Ao segurar a saúde, a seguradora é obrigada a fazer pagamentos ao segurado no caso de a segunda pessoa ter sofrido danos à saúde. O prazo pelo qual os contratos de seguro saúde são geralmente celebrados é, em regra, de um ano ou inferior a um ano, e a determinação das taxas de seguro não está relacionada a cálculos atuariais.

Refira-se ainda que dos subsectores dos seguros de pessoas distinguem-se os seguintes grupos: dos seguros de vida - seguros em caso de morte, seguros de sobrevivência; do seguro de saúde - seguro contra acidentes e doenças, seguro médico.

O contrato de seguro em caso de morte indica esses tipos de seguro, cujas condições são para pagar a indenização do seguro apenas em caso de morte do segurado.

As condições para a celebração de um contrato de seguro de sobrevivência são que os pagamentos do seguro ao segurado sejam efetuados caso este sobreviva até um determinado ponto previamente acordado, por exemplo, até ao final do período de seguro, até uma determinada idade ou evento.

O contrato de seguro contra acidentes e doenças caracteriza-se por pagamentos que são efetuados em relação à perda de saúde do segurado, ocorrida em consequência de um acidente ou doença.

A essência do seguro de saúde é que o pagamento desse tipo de seguro é expresso no valor do custo do tratamento do segurado se ele procurar ajuda médica.

Cada um dos grupos de seguros listados existe inalterado e é amplamente utilizado na prática. No entanto, tal fenômeno é comum quando vários tipos de seguros são celebrados em um contrato. Por exemplo, em um contrato de seguro contra acidentes e doenças, a seguradora, além da indenização por perdas em caso de perda de saúde do segurado, é obrigada a efetuar um pagamento em caso de morte do segurado. A lei de seguros russa é caracterizada pelo chamado seguro de vida misto, no qual em um contrato de seguro em caso de morte, seguro de vida e seguro contra acidentes e doenças são combinados.

O principal objetivo do seguro médico na Federação Russa é garantir que os cidadãos, em caso de evento segurado, recebam assistência médica às custas de fundos previamente coletados e financiem medidas preventivas.

Este tipo de seguro é realizado de duas formas: obrigatório e voluntário.

Considerando seguro de saúde obrigatório, Refira-se que foi introduzido em 1993. O principal objectivo deste tipo de seguro de saúde é proporcionar a todos os cidadãos a igualdade de oportunidades de receber assistência médica e medicamentosa proporcionada pelos fundos deste seguro no volume e nas condições que correspondam aos programas estaduais. O principal programa de seguro médico obrigatório é aprovado pelo governo da Federação Russa.

Este programa visa garantir a todos os cidadãos, em primeiro lugar, cuidados de saúde primários, incluindo cuidados médicos de urgência, em segundo lugar, diagnóstico e tratamento ambulatório, implementação de medidas de prevenção de doenças e, em terceiro lugar, cuidados de internamento .

No seguro de saúde obrigatório, os sujeitos são: o segurado, a seguradora, a organização médica do seguro, a instituição médica. As seguintes pessoas podem ser seguradas neste tipo de seguro: cidadãos da Federação Russa, pessoas sem cidadania, cidadãos estrangeiros que residem permanentemente na Rússia. A seguradora para cidadãos não trabalhadores são os órgãos da administração estatal e autarquia local, para os trabalhadores assalariados - empresas, instituições e outros empregadores. Organizações médicas de seguros - São pessoas jurídicas que possuem a devida autorização estadual (licença) para o direito de se envolver em seguro de saúde obrigatório. Essas organizações não fazem parte do sistema de saúde da Federação Russa. Uma característica importante das organizações médicas de seguros é que essas organizações não realizam suas atividades em uma base comercial.

Policlínicas, hospitais, institutos médicos de pesquisa e outras instituições que prestam assistência médica, além disso, as pessoas que exercem atividades médicas individuais e coletivas atuam como instituições médicas. Todas as entidades listadas são obrigadas a ter uma licença. É importante notar que todos os rendimentos que as instituições médicas auferem da implementação de programas de seguro de saúde obrigatórios não estão sujeitos a tributação.

Contrato de seguro médico obrigatório é, em regra, não inferior a um ano. O cumprimento das obrigações pela seguradora decorre do momento da ocorrência do evento segurado. Tal evento segurado será o recurso do segurado a uma instituição médica para receber cuidados médicos. Cada cidadão que tenha celebrado um contrato de seguro médico obrigatório deve receber uma apólice de seguro médico. O efeito de tal política se estende a todo o território da Federação Russa.

As instituições médicas que operam no sistema de seguro de saúde obrigatório e as organizações médicas de seguro celebram um acordo entre si para a prestação de cuidados médicos e preventivos (serviços médicos).

Sob este acordo, a instituição médica se compromete a fornecer a todos os segurados cuidados médicos de um certo volume e qualidade dentro de um prazo específico dentro do programa aprovado de seguro médico obrigatório. Uma condição essencial de tal acordo é a lista de serviços prestados pela instituição.

Para cumprir as funções básicas do seguro de saúde obrigatório, os fundos federais e territoriais foram estabelecidos como organizações financeiras e de crédito independentes sem fins lucrativos. A jurisdição dos fundos territoriais estabelecidos nas entidades constituintes da Federação Russa é: financiamento de seguro médico obrigatório, acumulação de reservas financeiras para garantir a estabilidade do sistema de seguros, controle sobre o uso racional dos fundos. O Fundo Federal desenvolve o programa básico de seguro médico obrigatório, equaliza as condições de atuação dos fundos territoriais, alocando os recursos necessários, e também financia programas federais direcionados.

A base financeira do seguro de saúde obrigatório é composta por deduções das seguradoras. No caso de o segurado estar desempregado, os pagamentos para ele são feitos pelas autoridades estaduais e governos locais mensalmente, às custas dos fundos previstos pelo orçamento relevante. Para empresas, organizações, instituições e outras entidades econômicas, uma tarifa de seguro para seguro médico obrigatório é definida na forma de uma taxa percentual em relação aos salários acumulados por todos os motivos.

Sob contrato seguro saúde voluntário a seguradora compromete-se a assegurar a organização e financiamento dos serviços médicos e outros serviços consagrados no programa de seguro médico, de certa quantidade e qualidade.

Ao abrigo deste acordo, os cidadãos capazes que tenham celebrado um acordo consigo ou com terceiros (segurados) podem atuar como segurados, além disso, as pessoas colectivas também podem ser seguradas, mas apenas se celebrarem um acordo a favor de terceiros. Cidadãos inscritos em dispensários narcológicos, neuropsiquiátricos, tuberculosos, dermatológicos e venéreos não estão sujeitos a seguro; infectados pelo HIV; pessoas com neoplasias malignas. Ao celebrar um contrato de seguro médico voluntário, a seguradora tem o direito de realizar um exame médico preliminar das pessoas sujeitas ao seguro (para identificar as categorias de pessoas acima).

Ao celebrar um contrato de seguro médico voluntário, a seguradora emite uma apólice médica ao segurado. Esta apólice médica deve conter informações sobre o período de validade da apólice, bem como uma lista de instituições que prestarão serviços médicos. O programa médico do seguro escolhido pelo segurado deve ser anexado à apólice médica. Um evento segurado sob este contrato será um segurado que se candidata a uma instituição prestadora de serviços médicos incluída na lista em caso de doença aguda, exacerbação de doença crônica, lesão, envenenamento e outros acidentes para receber aconselhamento, prevenção, diagnóstico, tratamento terapêutico , reabilitação e outras assistências, que requerem serviços médicos.

Caso o segurado receba tratamento e medidas de diagnóstico que vão além do escopo do programa de seguro médico voluntário selecionado, o representante da instituição médica é obrigado a notificá-lo.

Se o segurado recebeu serviços médicos que não são fornecidos pelo programa de seguro, a seguradora tem o direito de não pagar por eles.

Seguro de Responsabilidade Civil pode ser legitimamente atribuído ao seguro patrimonial, que se baseia na responsabilidade de pessoas jurídicas e pessoas físicas pelas consequências de suas atividades. Além disso, tal responsabilidade deve decorrer apenas das exigências da legislação vigente.

Qualquer pessoa física ou jurídica no exercício de suas atividades pode prejudicar a saúde, a propriedade e outros valores materiais de terceiros. Nesta ocasião, o Código Civil da Federação Russa estipula que o dano causado à pessoa ou propriedade de um cidadão, bem como o dano causado à propriedade de uma pessoa jurídica, está sujeito a compensação pela pessoa que causou o dano na íntegra.

O significado de seguro de responsabilidade civil é que o segurador, por força do contrato celebrado com o segurado, se obriga a indemnizar as pessoas afectadas, designadas por terceiros, caso tenham direito a receber uma indemnização por parte do segurado. segurado ou outro segurado como resultado de receber um dano dele.

Duas ideias principais podem ser extraídas desta definição: em primeiro lugar, o seguro de responsabilidade civil permite ao segurado evitar perdas em caso de danos a terceiros e, em segundo lugar, os terceiros lesados ​​recebem uma indemnização que lhes é devida em virtude deste contrato.

Este tipo de seguro foi criado pelo Estado para que todas as potenciais vítimas pudessem ter a garantia de receber uma indemnização pelos danos que lhes foram causados, independentemente da vontade e capacidade dos seus autores de indemnizarem os danos causados. Podemos dizer que o seguro de responsabilidade civil serve como garante de indenização por danos a terceiros.

Recentemente, o caso mais comum de celebração de um contrato de seguro obrigatório de responsabilidade civil é o seguro de responsabilidade civil dos proprietários de veículos automóveis.

Este tipo de seguro divide-se em seguro de responsabilidade civil por dano (seguro de responsabilidade civil) e seguro de responsabilidade civil por quebra de contrato (seguro de responsabilidade contratual). Nos termos do contrato de seguro de responsabilidade civil, a seguradora é obrigada a indemnizar um terceiro pelos danos causados ​​à sua vida, saúde ou bens, devendo esses danos ser indemnizados unicamente com base nos requisitos do direito civil e não relacionados com não cumprimento (desempenho inadequado) das obrigações contratuais. Tal responsabilidade é chamada de responsabilidade civil. Como regra, a maior parte do valor total do seguro de responsabilidade civil recai sobre a parcela do seguro de responsabilidade civil.

Também é possível concluir contratos de seguro de responsabilidade civil, que decorre do incumprimento (desempenho indevido) das suas obrigações contratuais por uma das partes. Nesse caso, a responsabilidade só pode surgir se a legislação estabelecer diretamente suas formas e limites para violação de quaisquer condições de determinados contratos, e também se as partes tiverem fixado no contrato os casos e valores de responsabilidade. Assim, o seguro que indeniza os prejuízos causados ​​pelo segurado a terceiros em decorrência do descumprimento ou cumprimento indevido de obrigações contratuais é denominado seguro de responsabilidade contratual. Este tipo de seguro é muito raro.

O seguro de responsabilidade civil, consoante as circunstâncias que conduziram à inflição de danos a terceiros, sujeito a seguro, pode ser dividido em:

1) seguro de responsabilidade profissional;

2) seguro de responsabilidade civil dos empregadores por danos causados ​​à saúde de seus empregados no exercício de suas funções oficiais;

3) seguro de responsabilidade civil por danos causados ​​durante a operação de veículos;

4) seguro de fabricantes e vendedores;

5) seguro de pessoas jurídicas - fontes de perigo acrescido;

6) seguro de outros tipos de responsabilidade civil de pessoas jurídicas e físicas.

Objeto neste tipo de seguro, atuarão os interesses patrimoniais do segurado, os quais estão associados à necessidade de ressarcir os danos por eles causados ​​a terceiros durante a execução de suas atividades. O contrato pode prever a possibilidade de assegurar a responsabilidade não só do próprio segurado, mas também de outras pessoas indicadas pelo segurado.

A principal obrigação da seguradora nos termos do contrato de seguro de responsabilidade - a proteção do segurado ocorre quando um terceiro, de acordo com as normas do direito civil, faz pedidos de indenização por danos ao segurado. Uma condição importante para a prestação de proteção pela seguradora é o prazo de validade do contrato de seguro, bem como o fato de o evento segurado ter resultado em morte, lesão à saúde e (ou) destruição (dano) de bens.

No caso de o segurado ser pessoa colectiva, o contrato de seguro de responsabilidade civil pode aplicar-se a cada trabalhador desta pessoa colectiva que, no exercício das suas funções oficiais, tenha causado dano a terceiro, uma vez que a responsabilidade pela indemnização do dano esta situação é da empresa como um todo.

A essência dos contratos de seguro de responsabilidade prevê o estabelecimento do valor máximo da indenização paga pela seguradora, que são chamados de limites de responsabilidade da seguradora. Um contrato pode conter vários limites de responsabilidade. Um deles deve prever o valor máximo possível de indenização para cada evento segurado. Além disso, um contrato de seguro de responsabilidade pode prever condições como o estabelecimento de limites separados de responsabilidade por causar danos a uma pessoa e por causar danos a várias pessoas pelas consequências de um evento segurado.

PALESTRA #5

Organizações de seguros e controle sobre elas

fundo de seguro - trata-se de uma reserva de fundos formada à custa dos prêmios de seguro das seguradoras e localizada na gestão operacional e organizacional da seguradora. Os fundos de seguro incluem o fundo de reserva do estado (fundo de seguro centralizado do estado); fundo da seguradora; fundo de reserva de estruturas empresariais, formado no processo de autosseguro.

O seguro como elemento independente do sistema financeiro tem uma série de características. A natureza econômica dos fundos de seguros é ambígua e interpretada de forma diferente na teoria econômica, onde há dois pontos de vista alternativos sobre essa questão: a depreciação e a redistribuição. A primeira é historicamente anterior e natural. Segundo ele, o fundo de seguro tem natureza depreciativa, garante a restauração dos valores materiais da sociedade perdidos em decorrência de desastres naturais, incêndios, acidentes e outros riscos. Assim, o fundo de seguro é um fundo de simples reprodução. Por esta razão, os custos de seguros, bem como as amortizações, foram inicialmente imputados aos custos de produção. No socialismo, acreditava-se que os fundos de seguro eram de natureza exclusivamente redistributiva, ou seja, eram formados a partir da redistribuição da renda monetária e das acumulações formadas no processo de distribuição primária da renda nacional. Isso era bastante natural nas condições do monopólio da propriedade estatal dos meios de produção, quando as empresas não tinham que assegurar sua propriedade.

Nas condições de economia de mercado, a situação mudou, é necessário incluir o fundo de seguro no número de fundos de reprodução simples.[51]

O seguro como elo no sistema financeiro é caracterizado por uma distribuição fechada de perdas no âmbito de um determinado fundo de seguro que está sendo criado. A constituição do fundo ocorre de forma descentralizada, uma vez que os prêmios de seguro são pagos separadamente por cada segurado. Nesse caso, a perda de um segurado é distribuída entre todos os participantes, o que resulta em maior flexibilidade do fundo segurador e giro acelerado das provisões de seguros. Os recursos deste fundo são gastos para compensar os danos apenas de seus participantes. Assim, o seguro baseia-se na premissa de que o número de segurados envolvidos em um evento segurado é significativamente menor do que o número total de membros do fundo de seguro que pagam regularmente contribuições.

Pagamentos de seguro depois de reunidos em um fundo de seguro, eles estão sujeitos ao pagamento (menos os custos dos serviços da companhia de seguros) aos próprios segurados. O dispêndio de recursos de seguro é realizado em casos estritamente definidos, estipulados pelo contrato de seguro.

O Fundo de Reserva do Estado é criado de forma centralizada à custa de recursos nacionais e é constituído tanto em espécie como em dinheiro. A missão deste fundo - Indenização por danos causados ​​por desastres naturais e acidentes de grande escala.

Os fundos monetários especializados (reservas de seguro) são formados por uma seguradora individual para garantir os pagamentos do seguro e são propriedade da seguradora, mas a seguradora está limitada no direito de dispor dessa parte de sua propriedade. Os fundos especializados incluem o Fundo de Seguro Médico Obrigatório, o Fundo de Pensões e o Fundo de Seguro Social.

O artigo 26 da Lei da Federação Russa de 27 de novembro de 1992 nº 4015-I "Sobre a Organização do Negócio de Seguros na Federação Russa" estabelece que, para garantir o cumprimento das obrigações de seguro, resseguro, seguradoras, em da forma estabelecida pelo ato normativo do órgão regulador de seguros, formam reservas de seguros, cujos recursos são utilizados exclusivamente para a execução de pagamentos de seguros.

É proibido retirar reservas de seguro para o orçamento federal e orçamentos de outros níveis do sistema orçamentário da Federação Russa.

As seguradoras têm o direito de investir e de outra forma colocar os fundos de reservas de seguros na forma prescrita pelo ato legal regulador do órgão regulador de seguros, nos termos de diversificação, amortização, rentabilidade e liquidez.

Carta do Ministério das Finanças da Federação Russa de 15 de abril de 2002 nº 24-00 / KP-51 "Sobre a reserva de medidas preventivas" estabelece que as seguradoras, da maneira e nas condições estabelecidas pela legislação da Rússia Federação, formam reservas de seguro necessárias para os próximos pagamentos de seguro dos prêmios de seguro recebidos, seguro pessoal, seguro de propriedade e seguro de responsabilidade. Da mesma forma, as seguradoras têm o direito de criar reservas para financiar medidas de prevenção de acidentes, perdas ou danos aos bens segurados.

A reserva de medidas preventivas (RPM) por sua natureza e essência econômica não é uma reserva de seguro, ou seja, não está relacionada às obrigações de seguro da seguradora, portanto, as organizações de seguros, ao desenvolverem regulamentos sobre o procedimento de formação de reservas de seguros, são não tem o direito de incluir a reserva de medidas preventivas na composição das reservas de seguros.

Os fundos destas reservas têm uma finalidade especial e destinam-se apenas ao financiamento de medidas de prevenção de acidentes, perdas ou danos aos bens segurados, não podendo ser utilizados para outros fins.

O não reconhecimento das deduções para o financiamento de medidas preventivas como despesa das companhias de seguros para efeitos fiscais não as priva do direito, desde que tais deduções estejam incluídas na tarifa do seguro, de as efetuar e contabilizar como rubricas de despesa na geração de lucros. Caso a estrutura do tarifário do seguro preveja deduções à reserva de medidas preventivas, a seguradora deve efetuar tais deduções, bem como gastá-las de acordo com as áreas alvo. Ao determinar o prêmio básico de seguro para cálculo de provisões de seguro, o valor do prêmio bruto é reduzido por deduções no RPM.

Com base no exposto, a gestão das reservas de seguros (sua formação e colocação) é um aspecto importante das atividades de seguros. Esta parte da atividade seguradora é regulada não por legislação civil, mas por legislação financeira especializada. Portanto, a atividade seguradora é objeto não apenas do direito civil, mas também do direito financeiro.

Artigo 4.1. A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" inclui agentes de seguros, corretores e atuários como participantes das relações jurídicas de seguros. A formação da instituição de agentes de seguros no negócio de seguros russo começou na década de 1920. durante o estabelecimento do sistema de seguro estatal.

agentes de seguros - são pessoas físicas que residem permanentemente no território da Federação Russa e operam com base em um contrato de direito civil ou entidades jurídicas russas (organizações comerciais) que representam a seguradora nas relações com o segurado e atuam em nome da seguradora e em nome da seguradora da seguradora de acordo com os poderes concedidos ( parte 1, artigo 8 da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). Os agentes de seguros podem atuar com base em procuração, como funcionários da seguradora ou como procuradores sob contrato de agência. Os direitos e obrigações decorrentes dos atos praticados pelo agente de seguros de acordo com o contrato por ele celebrado com a seguradora são adquiridos pelo comitente da seguradora.

Pelas especificidades das atividades desenvolvidas, o corretor de seguros precisa conhecer: as normas que regem a atividade seguradora; tipos de serviços de seguros e condições de vários tipos de seguros; fundamentos de uma economia de mercado; o procedimento de celebração e execução de contratos de serviços de seguros; o actual sistema de garantias sociais. É também importante que tenha informação sobre o enquadramento legal para o desenvolvimento da actividade seguradora, tendo em conta as especificidades regionais, sobre a experiência nacional e estrangeira na organização de seguros para a população e entidades empresariais, etc.

Ao formalizar a relação entre o agente e a seguradora, esta deve conferir ao agente de seguros determinados poderes, de acordo com os quais o agente poderá cumprir as funções que lhe forem atribuídas. A gama de tais poderes é muito diversificada. Então, As funções de um agente de seguros incluem:[52]

1) realização de operações para celebração de contratos de seguros patrimoniais e pessoais;

2) estudo das condições regionais e da demanda por determinados serviços de seguros;

3) análise da composição do contingente regional de clientes potenciais, atendendo pessoas físicas representativas de instituições, organizações e empreendimentos de diversas formas de propriedade;

4) estabelecer o critério e grau de risco na celebração de contratos de seguro, levando em consideração o estado de saúde, idade, sexo, escolaridade, experiência profissional, nível de suporte material e outras qualidades subjetivas que caracterizam o cliente;

5) conduzir conversas fundamentadas com clientes potenciais e regulares;

6) celebração e execução de contratos de seguro, regulação das relações entre o segurado e a seguradora, garantindo a sua execução;

7) aceitação de prêmios de seguro;

8) garantir a exatidão do cálculo dos prêmios de seguro, execução dos documentos de seguro e sua segurança;

9) assistência aos clientes na obtenção de informações completas sobre as condições do seguro;

10) durante a vigência dos contratos celebrados, mantendo relações com pessoas físicas e jurídicas que tenham celebrado relações contratuais de prestação de serviços de seguros;

11) em caso de dano ao segurado, avaliar a indenização do seguro e determinar seu valor, levando em consideração os critérios e grau de risco;

12) consideração de reclamações e reclamações recebidas de clientes sobre questões controversas de cálculo e pagamento de prêmios de seguro, pagamento de indenização de seguro em caso de evento segurado de acordo com os termos do contrato;

13) estabelecer as causas das violações dos contratos de seguro e tomar medidas para preveni-las e eliminá-las;

14) estudo de tipos de serviços de seguros pouco desenvolvidos e perspectivas de desenvolvimento para aplicação na sua prática e na criação de entidades e serviços de seguros;

15) execução atempada da documentação necessária, mantendo registos e zelando pela guarda dos documentos relativos à celebração de contratos de seguro, entre outras atribuições.

corretores de seguros - são pessoas físicas ou jurídicas russas (organizações comerciais) que residem permanentemente no território da Federação Russa e registradas de acordo com o procedimento estabelecido pela legislação da Federação Russa, que atuam no interesse do segurado (ressegurador) ou seguradora (resseguradora) e realizar atividades de prestação de serviços relacionadas com a celebração de contratos de seguro (resseguro) entre a seguradora (resseguradora) e o segurado (resseguradora), bem como com a execução desses contratos (parte 2 do artigo 8.º). da Lei "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa").

Ao prestar serviços relacionados com a celebração destes contratos, o corretor de seguros não tem o direito de atuar simultaneamente no interesse do segurado e do segurador, bem como realizar atividades não relacionadas com o seguro. É proibido realizar atividades de corretagem sem um certificado de entrada no registro de corretores de seguros no Serviço Federal Russo de Supervisão de Atividades de Seguros. Para garantir o controle do cumprimento da legislação vigente na prestação de serviços de intermediação de seguros, o Serviço Federal Russo de Supervisão de Atividades de Seguros (desde 9 de março de 2004 - Serviço Federal de Supervisão de Seguros) mantém um Registro de corretores de seguros que operam em território da Federação Russa.

De acordo com a Carta de Rosstrakhnadzor datada de 31 de agosto de 1995 No. 05/2-44r/04 "No registro de corretores de seguros", o Registro de corretores de seguros é uma lista contendo um número de registro; o nome do corretor; endereço legal; número do certificado de inscrição no registo; data de emissão (revogação) do certificado.

Corretor de seguros:

1) presta a assistência necessária para efetuar o pagamento do seguro na ocorrência de um evento segurado, na avaliação do risco segurado aceito para o seguro e no pagamento integral do pagamento do seguro pelo segurado dentro dos prazos estabelecidos no contrato de seguro;

2) contribui para a correta e atempada execução dos documentos na celebração do contrato de seguro e no pagamento da indemnização do seguro, considerando os sinistros em caso de sinistro, bem como os demais documentos inerentes ao seguro;

3) na ocorrência de prêmios de seguro (prêmios) na conta do corretor de seguros, este (o corretor de seguros) é obrigado a transferi-los imediatamente para a conta da seguradora, salvo disposição em contrário do contrato celebrado entre eles;

4) deve ter informação sobre o valor das taxas de seguro, as condições de seguro oferecidas pelas seguradoras nas quais se pretende colocar o risco, sobre o valor do seu capital autorizado e reservas de seguro, a disponibilidade de licença para exercer a actividade seguradora, bem como como outras informações necessárias ao segurado, sobre as quais informar o cliente;

5) ao elaborar um contrato de seguro, ele deve ter o máximo de informações possível sobre o segurado, oferecer-lhe as medidas preventivas necessárias para reduzir a probabilidade de um evento segurado e reduzir o valor dos possíveis danos.

6) tem o direito de receber da seguradora informações sobre o tamanho do capital autorizado, reservas de seguro e responsabilidade aceita, a duração da atividade da organização no mercado de seguros russo e a disponibilidade de uma licença.

Lista específica de funções de um corretor de seguros,

responsabilidade do tomador do seguro e (ou) da seguradora pelo seu desempenho são determinadas nos termos do contrato celebrado entre eles.

Tal acordo estabelece o procedimento para acordos mútuos entre eles, os termos para a transferência dos prêmios de seguro para a conta da seguradora, as condições e o procedimento para pagamento de comissões.

A corretora é responsável por:

1) cumprimento das obrigações estipuladas nos acordos por ele celebrados;

2) confiabilidade, objetividade, integridade e pontualidade das informações fornecidas ao cliente, ao Serviço Federal Russo de Supervisão de Atividades de Seguros e outras organizações controladoras;

3) não divulgação de informações que constituam segredo comercial do cliente.

Pode-se concluir que a principal diferença entre um agente de seguros e um corretor de seguros está na forma de representação: um agente de seguros atua por conta da seguradora, enquanto um corretor de seguros atua por conta própria.

atuários de seguros - indivíduos que residam permanentemente no território da Federação Russa, com um certificado de qualificação e realizando, com base em um contrato de trabalho ou contrato de direito civil com uma seguradora, a atividade de cálculo de tarifas de seguro, reservas de seguro da seguradora, avaliação seus projetos de investimento usando cálculos atuariais (parte 1 do Art. 8.1 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa").

A certificação de atuários de seguros é realizada pelo Serviço Federal da Federação Russa para Supervisão de Seguros (cláusula 5.3. Decreto do Governo da Federação Russa de 30 de junho de 2004 nº 330 "Sobre a aprovação do Regulamento do Serviço Federal de Supervisão de Seguros").

A partir de 1º de julho de 2007, entrou em vigor uma cláusula que obriga as seguradoras a realizar uma avaliação atuarial das responsabilidades de seguros aceitas (provisões de seguros) ao final de cada exercício. Os resultados da avaliação atuarial devem ser refletidos no parecer apropriado apresentado à autoridade supervisora ​​de seguros na forma prescrita pelo órgão executivo federal responsável pelo desenvolvimento da política estadual e da regulamentação legal no campo das atividades de seguros.

Os requisitos para o procedimento de realização de exames de qualificação de atuários de seguros, emissão e cancelamento de certificados de qualificação são estabelecidos pelo órgão regulador de seguros.

Um atuário de seguros deve ter uma educação matemática (técnica) ou econômica superior, confirmada por um documento de educação matemática (técnica) ou econômica superior reconhecida na Federação Russa, bem como um certificado de qualificação confirmando conhecimentos na área de cálculos atuariais.

Licenciamento - trata-se de atividades relacionadas com a emissão de licenças, reemissão de documentos comprovativos da existência de licenças, suspensão de licenças em caso de suspensão administrativa das atividades dos licenciados por violação dos requisitos e condições da licença, renovação ou cessação de licenças, cancelamento de licenças, controle das autoridades de licenciamento sobre o cumprimento pelos licenciados na implementação de tipos de atividades licenciadas dos requisitos e condições de licenciamento relevantes, manutenção de registros de licenças, bem como fornecer às pessoas interessadas, da maneira prescrita, informações de registros de licenças e outras informações sobre licenciamento (artigo 2º da Lei Federal de 8 de agosto de 2001 nº 128-FZ "Sobre licenciamento de certos tipos de atividades").

O licenciamento em todos os países com economia de mercado é considerado como um método de regulação estatal que permite garantir ao consumidor que a atividade comercial licenciada é realizada por uma pessoa jurídica autorizada que cumpriu todos os requisitos impostos por lei sobre esse tipo de atividade .[53]

A especificidade do licenciamento de seguradoras russas é que as licenças são emitidas para tipos específicos de seguros, nos quais a lei ou estatuto, por exemplo, as Condições para Licenciamento de Atividades de Seguros na Federação Russa, estabelece a existência de um interesse segurável. Mas, ao mesmo tempo, não é dada a definição normativa do conceito de "tipo de seguro".

De acordo com o art. 32 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" o licenciamento das atividades dos sujeitos do negócio de seguros é realizado com base nos pedidos e documentos apresentados por eles. Tais documentos incluem:

1) um pedido de licença;

2) documentos constitutivos do requerente da licença;

3) documento de registro estadual do requerente da licença como pessoa jurídica;

4) ata da reunião de fundadores sobre a aprovação dos documentos constitutivos do requerente da licença e aprovação do cargo do órgão executivo único, chefe (gerentes) do órgão executivo colegial do requerente da licença;

5) informações sobre a composição dos acionistas (participantes);

6) documentos que comprovem a integralização do capital autorizado;

7) documentos sobre registro estadual de pessoas jurídicas fundadoras de uma entidade empresarial de seguros, um relatório de auditoria sobre a confiabilidade de suas demonstrações financeiras para o último período de relatório, se uma auditoria obrigatória for fornecida para essas entidades;

8) informações sobre o órgão executivo único, o chefe (chefes) do órgão executivo colegiado, o contador-chefe, o chefe da comissão de auditoria (auditor) do requerente da licença;

9) informações sobre o atuário do seguro;

10) regras de seguro por tipos de seguro com aplicação de amostras de documentos utilizados;

11) cálculos das tarifas de seguros com aplicação do método de cálculo atuarial utilizado e indicação da fonte dos dados iniciais, bem como a estrutura das tarifas;

12) regulamentação sobre a formação de reservas de seguros;

13) justificativa econômica para a implantação de tipos de seguros.

O direito de exercer atividades no ramo de seguros é concedido apenas ao sujeito da atividade de seguros que tenha recebido uma licença.

Para obter uma licença para exercer atividades de corretagem de seguros O requerente da licença apresenta à autoridade supervisora ​​de seguros:

1) um pedido de licença;

2) documento de registro estadual do requerente da licença como pessoa jurídica ou empresário individual;

3) documentos constitutivos de um requerente de licença - pessoa jurídica;

4) amostras de contratos necessários à execução das atividades de corretagem de seguros;

5) documentos que comprovem as qualificações dos funcionários de um corretor de seguros e as qualificações de um corretor de seguros - um empresário individual.

Os requerentes de licença que sejam subsidiárias em relação a investidores estrangeiros (organizações principais) ou tenham participação de investidores estrangeiros em seu capital autorizado superior a 49%, além desses documentos, apresentar, na forma prescrita pela legislação do país de residência de investidores estrangeiros, consentimento por escrito da autoridade de supervisão de seguros relevante do país de residência para a participação de investidores estrangeiros no capital autorizado de companhias de seguros estabelecidas no território da Federação Russa ou notificar a autoridade de supervisão de seguros de a ausência de exigência de tal autorização no país de residência dos investidores estrangeiros.

Para verificar as informações recebidas, a autoridade supervisora ​​de seguros tem o direito de enviar solicitações por escrito às organizações para fornecer informações sobre os documentos apresentados pelo solicitante da licença de acordo com a legislação da Federação Russa.

A decisão de emissão de licença ou de recusa de emissão de licença deve ser tomada pela autoridade de controlo de seguros no prazo não superior a 60 dias a contar da data de recepção pela autoridade de controlo de seguros de todos os documentos necessários à obtenção da licença pelo requerente .

A autoridade supervisora ​​de seguros é obrigada a notificar o requerente da licença da adoção da decisão no prazo de cinco dias úteis a contar da data da decisão.

A licença pode ser recusada nos seguintes casos:

1) o uso pelo requerente da licença - uma pessoa jurídica que solicitou à autoridade supervisora ​​de seguros uma licença, de uma designação completa que individualiza outro sujeito do negócio de seguros, cujas informações são inseridas no registro estadual unificado de sujeitos de o negócio de seguros. Esta disposição não se aplica às subsidiárias e empresas dependentes do objeto do negócio de seguros;

2) o requerente da licença tem, à data da apresentação do pedido de tipos adicionais de seguro voluntário e (ou) obrigatório, seguro mútuo de uma violação não corrigida da legislação de seguros;

3) não conformidade dos documentos apresentados pelo solicitante da licença para obter uma licença com os requisitos da Lei "Sobre a Organização de Negócios de Seguros na Federação Russa" e atos legais regulamentares do órgão regulador de seguros;

4) não conformidade dos documentos constituintes com os requisitos da legislação da Federação Russa;

5) a presença de informações não confiáveis ​​nos documentos apresentados pelo requerente da licença;

6) que os gerentes (incluindo o único órgão executivo) ou o contador-chefe do requerente da licença tenham uma condenação não expurgada ou pendente;

7) falha das seguradoras em garantir sua estabilidade financeira e solvência de acordo com os atos normativos do órgão regulador de seguros;

8) a existência de uma ordem não cumprida da autoridade supervisora ​​de seguros;

9) insolvência (falência) (incluindo falência premeditada ou fictícia) do sujeito do negócio de seguros - uma pessoa jurídica por culpa do fundador-requerente de uma licença. A decisão do órgão de fiscalização de seguros sobre a recusa fundamentada de emissão da licença deve ser comunicada ao requerente da licença no prazo de cinco dias úteis a contar da data dessa decisão. Esta decisão é enviada ao requerente da licença com uma notificação de entrega de tal decisão.

Nos casos em que o requerente da licença não tomar medidas para obter a licença no prazo de 2 meses a contar da data de notificação da emissão da licença ou se for estabelecido antes do momento da emissão da licença que o requerente da licença forneceu informações falsas, a licença é cancelada ou a decisão de emitir uma licença é cancelada.

A Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" (artigo 32.5) prevê a emissão de licenças perpétuas e temporárias. A licença temporária pode ser emitida pelo período especificado no pedido do requerente da licença, mas não superior a 3 anos ou por um período de 1 a 3 anos na ausência de informação que permita avaliar com fiabilidade os riscos de seguro previstos pelo regras de seguro apresentadas durante o licenciamento, bem como nos casos estabelecidos pela legislação de seguros. Em outros casos, a licença é emitida sem limitação de seu período de validade.

O período de validade de uma licença temporária pode ser prorrogado a pedido do requerente da licença, salvo disposição em contrário da legislação de seguros.

A validade de uma licença pode ser limitada ou suspensa (Artigo 32.6 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização de negócios de seguros na Federação Russa").

Quando uma violação da legislação de seguros é revelada, a autoridade supervisora ​​de seguros emite uma ordem para eliminar a violação ao objeto do negócio de seguros. Essas violações da lei incluem:

1) a execução pelo sujeito do negócio de seguros de atividades proibidas por lei, bem como atividades que violem as condições estabelecidas para a emissão de uma licença;

2) inobservância pela seguradora da legislação de seguros em matéria de constituição e colocação de provisões de seguros, outros fundos que garantam a execução dos pagamentos de seguros;

3) incumprimento pela seguradora dos requisitos estabelecidos para assegurar o rácio normativo dos activos e passivos assumidos, outros requisitos estabelecidos para assegurar a estabilidade financeira e a solvabilidade;

4) violação pelo sujeito da atividade seguradora dos requisitos estabelecidos para a apresentação da comunicação estabelecida ao órgão de supervisão de seguros e (ou) ao seu órgão territorial;

5) não apresentação pelo sujeito da actividade seguradora, no prazo estabelecido, dos documentos solicitados no procedimento de exercício da fiscalização de seguros da competência do órgão de fiscalização de seguros;

6) constatação de que o objeto da atividade seguradora apresentou informações incompletas e (ou) não confiáveis ​​à autoridade supervisora ​​de seguros e (ou) à sua autoridade territorial;

7) não apresentação pelo sujeito da actividade seguradora no prazo estabelecido à autoridade de supervisão de seguros de informações sobre alterações e aditamentos às regras de seguro por tipos de seguro.

A ordem especificada é enviada ao sujeito da actividade seguradora, que, no prazo estabelecido pela ordem, deve apresentar à autoridade de supervisão de seguros documentos comprovativos da eliminação das infracções identificadas. Se necessário, uma cópia da ordem é enviada às autoridades executivas relevantes.

Em caso de não execução da prescrição devidamente ou no prazo estabelecido, bem como em caso de evasão do sujeito da actividade seguradora à recepção da prescrição, a validade da licença é limitada ou suspensa. A limitação da licença é entendida como a proibição da celebração de contratos de seguro para determinados tipos de seguros, contratos de resseguro, bem como a introdução de alterações que impliquem um aumento das obrigações da seguradora nos respectivos contratos. Suspensão da licença do sujeito da atividade seguradora significa a proibição da celebração de contratos de seguro, contratos de resseguro, contratos de prestação de serviços de corretor de seguros, bem como a introdução de alterações que impliquem um aumento das obrigações do sujeito da actividade seguradora nos respectivos contratos.

A decisão de restrição ou suspensão da validade de uma licença deve ser publicada na imprensa, determinada pela autoridade de supervisão de seguros, no prazo de 10 dias úteis a contar da data de tal decisão e entra em vigor a partir da data da sua publicação.

O direito do sujeito do negócio de seguros de exercer atividades pode ser restabelecido mediante a renovação da licença quando o sujeito do negócio de seguros eliminar as infrações identificadas dentro do prazo prescrito e de forma integral.

A actividade seguradora do sujeito da actividade seguradora pode ser rescindida por decisão do tribunal ou da autoridade de controlo de seguros de revogação da licença, incluindo a decisão tomada a pedido do titular da actividade seguradora.

A autoridade supervisora ​​de seguros está autorizada a tomar uma decisão de revogação de uma licença:

1) no exercício da supervisão de seguros:

a) caso o objeto da atividade seguradora não elimine as infrações à legislação securitária no prazo estabelecido, que fundamentaram a restrição ou suspensão da licença;

b) se o sujeito da actividade seguradora nos 12 meses seguintes à data de recepção da licença não tiver começado a exercer a actividade prevista na licença ou não a exercer durante o exercício;

c) nos demais casos previstos em lei federal;

2) por iniciativa do sujeito do negócio de seguros - com base em seu pedido por escrito sobre a recusa de realizar as atividades previstas na licença.

A decisão especificada é enviada por escrito ao titular da actividade seguradora no prazo de 5 dias úteis a contar da data de entrada em vigor dessa decisão, indicando os motivos da revogação da licença, após o que o titular da actividade seguradora não tem direito a celebrar contratos de seguros, contratos de resseguros, contratos de prestação de serviços de corretagem de seguros, bem como efetuar alterações que impliquem um aumento das obrigações do sujeito da atividade seguradora, nos respetivos contratos.

No prazo de 6 meses após a entrada em vigor da decisão da autoridade de supervisão de seguros de revogação da licença o sujeito do negócio de seguros é obrigado:

1) tomar a decisão de encerrar as atividades de seguro;

2) cumprir as obrigações decorrentes de contratos de seguro (resseguro), inclusive efetuar pagamentos de seguro para eventos segurados ocorridos;

3) efetuar a transferência de obrigações assumidas em contratos de seguro, e (ou) rescisão de contratos de seguro, contratos de resseguro, contratos de prestação de serviços de corretagem de seguros.

Em caso de incumprimento dos requisitos especificados, o órgão de supervisão de seguros é obrigado a requerer em tribunal a liquidação do sujeito da actividade seguradora - pessoa colectiva, ou a rescisão pelo sujeito do seguro negócio - um indivíduo da atividade como empresário individual.

De acordo com a Parte 1 do art. 30 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" a supervisão estatal sobre as atividades das entidades empresariais de seguros é realizada para cumprir a legislação de seguros, prevenir e suprimir violações da legislação de seguros pelos participantes em relações, garantir a proteção dos direitos e interesses legítimos dos segurados, outras partes interessadas e do Estado, o desenvolvimento efetivo do negócio de seguros.

A supervisão de seguros do Estado na Federação Russa foi organizada com base no anterior Decreto do Presidente da Federação Russa de 30 de junho de 1992 nº 808 "Na aprovação do regulamento sobre supervisão de seguros do Estado da Federação Russa". Então, de acordo com o Decreto do Presidente da Federação Russa de 30 de setembro de 1992 nº 1148 "Sobre a estrutura dos órgãos centrais do poder executivo federal", foi transformado na Inspetoria Federal de Supervisão das Atividades de Seguros, que existia por pouco mais de seis meses.

Depois disso, foi transformado no Serviço Federal de Supervisão das Atividades de Seguros, que atuou como um órgão executivo federal independente (Decreto do Presidente da Federação Russa de 9 de abril de 1993 nº 439 "Ao trazer decretos do Presidente da a Federação Russa de acordo com a lei da Federação Russa" Sobre seguro "" Em 14 de agosto de 1996, como um órgão independente, foi abolido e suas funções foram transferidas para o Ministério das Finanças da Federação Russa (Decreto do Presidente da Federação Russa de 14 de agosto de 1996 No. 1177 "Sobre a estrutura dos órgãos executivos federais"), no escritório central do qual o Departamento de supervisão de seguros do Ministério das Finanças da Federação Russa.

Como resultado de mudanças no sistema e estrutura das autoridades executivas, foi formado o Serviço Federal de Supervisão de Seguros (Decreto do Presidente da Federação Russa de 9 de março de 2004 nº 314 "Sobre o Sistema e Estrutura das Autoridades Executivas Federais") , que atualmente é a autoridade executiva federal responsável pelas funções de controle e fiscalização na área de seguros.

Os seguintes são atribuídos aos poderes deste serviço pelo Decreto do Governo da Federação Russa de 30 de junho de 2004 No. 330 "Após aprovação dos Regulamentos do Serviço Federal de Supervisão de Seguros":

1) exercer controle e supervisão sobre:

a) cumprimento, pelos sujeitos da atividade seguradora, da legislação securitária, inclusive por meio de inspeções de suas atividades no terreno;

b) cumprimento por outras pessoas jurídicas e pessoas físicas dos requisitos da legislação de seguros de competência do Serviço;

c) prestação pelos sujeitos da actividade seguradora, relativamente à qual tenha sido deliberada a revogação de licenças, informação sobre a cessação das suas actividades ou liquidação;

d) a fiabilidade dos relatórios apresentados pelos sujeitos da actividade seguradora;

e) provisão pelas seguradoras da sua estabilidade financeira e solvência em termos de constituição de provisões de seguros, composição e estrutura de activos aceites para cobertura de provisões de seguros, quotas de resseguros, rácio padrão dos fundos próprios da seguradora e obrigações assumidas;

f) a composição e estrutura dos activos aceites para cobertura dos fundos próprios da seguradora;

g) emissão de garantias bancárias pelas seguradoras;

h) cumprimento pelas organizações de seguros dos requisitos da legislação da Federação Russa sobre o combate à legalização (lavagem) de produtos do crime e ao financiamento do terrorismo na parte relacionada à competência do Serviço;

2) deliberar sobre a emissão ou recusa de emissão, anulação, restrição, suspensão, renovação e revogação de licenças a sujeitos da actividade seguradora, com excepção dos actuários de seguros;

3) certificação de atuários de seguros;

4) manter um registro estadual unificado de entidades empresariais de seguros e um registro de associações de entidades empresariais de seguros;

5) recebimento, processamento e análise de relatórios e demais informações fornecidas pelos sujeitos da atividade seguradora;

6) emissão, de acordo com a legislação da Federação Russa, de instruções aos sujeitos do negócio de seguros em caso de detecção de violações da legislação de seguros por eles;

7) ajuizamento, nos casos previstos em lei, de pedidos de liquidação do sujeito da atividade seguradora - pessoa jurídica ou de extinção do objeto da atividade seguradora - atividade individual como empresário individual ;

8) sintetizar a prática da supervisão de seguros, desenvolvendo e apresentando, de acordo com o procedimento estabelecido, propostas de melhoria da legislação de seguros que regula a implementação da supervisão de seguros;

9) cálculo do valor (cota) de participação de capital estrangeiro no capital autorizado das seguradoras e emissão de alvarás para aumento do capital autorizado das seguradoras em detrimento de investidores estrangeiros para realizar operações com participação de estrangeiros investidores na alienação de ações (participações no capital autorizado) de companhias de seguros, a abertura de escritórios de representação de empresas estrangeiras de seguros, resseguros, corretagem e outras organizações que operem no ramo de atividades de seguros (negócios de seguros), bem como a abertura de sucursais de seguradoras com investimentos estrangeiros e outros poderes.

Também o órgão de fiscalização de seguros é obrigado a publicar nos meios de comunicação social por si determinados:

1) esclarecimentos de questões relacionadas com a competência do órgão de fiscalização de seguros;

2) informações do registro estadual unificado de assuntos de negócios de seguros, o registro de associações de indivíduos de negócios de seguros;

3) atos de restrição, suspensão ou renovação da licença para o exercício da atividade seguradora;

4) delibera sobre a cassação de licença para o exercício da atividade seguradora;

5) outras informações sobre questões de controle e supervisão no campo das atividades de seguros (negócios de seguros);

6) atos jurídicos normativos adotados pela entidade reguladora de seguros.

Em conexão com o acima os sujeitos da actividade seguradora são obrigados:

1) apresentar os relatórios estabelecidos sobre suas atividades, informações sobre sua posição financeira;

2) cumprir os requisitos da legislação de seguros e cumprir as instruções da autoridade supervisora ​​de seguros para eliminar violações da legislação de seguros;

3) fornecer, a pedido da autoridade supervisora ​​de seguros, as informações necessárias ao exercício da supervisão de seguros por ela (com exceção das informações que constituam sigilo bancário).

A autoridade supervisora ​​de seguros está autorizada a aplicar às seguradoras as seguintes responsabilidades:

1) dar uma ordem para eliminar as violações identificadas, ou seja, uma ordem escrita obrigando a seguradora a eliminar as violações identificadas dentro do prazo prescrito;

2) limitar a validade da licença, ou seja, até que as infrações identificadas sejam eliminadas, para celebrar novos contratos de seguro e estender os existentes para determinados tipos de atividades de seguros (ou tipos de seguros) ou em determinado território;

3) suspender a licença, ou seja, proibir, até a eliminação das infrações estabelecidas nas atividades da seguradora, celebrar novos contratos de seguro e estender os existentes para todos os tipos de atividades de seguros (ou tipos de seguros) para os quais a licença foi emitida ;

4) revogar a licença, ou seja, proibir a execução das atividades de seguro.

Deve-se levar em consideração que a supervisão de seguros é realizada com base nos princípios de legalidade, publicidade e unidade organizacional. E a autoridade supervisora ​​de seguros controla as atividades das seguradoras em áreas como a validade das taxas de seguro, solvência e conformidade com a lei.

A utilização do mecanismo de supervisão e controle estatal em seguros é uma prática comum para todos os países com economia de mercado. As direções e mecanismos de controle que existem atualmente na Federação Russa, como um todo, correspondem à prática global, no entanto, nesta matéria, existem certas oportunidades para melhorar a eficácia da regulação.

Assim, não existem métodos eficazes para rastrear as seguradoras "problemas" em um estágio inicial, o que leva ao fato de que os problemas financeiros da seguradora muitas vezes não são registrados no momento de sua ocorrência, e medidas específicas são tomadas pela seguradora autoridades de supervisão somente após a apresentação dos documentos de relatório anual relevantes. O procedimento de licenciamento das seguradoras russas não prevê a verificação dos fundadores que possuem blocos significativos de ações quanto à legalidade da origem do capital, a presença de ativos reais transferidos para o capital autorizado. Finalmente, a lei russa não confere à autoridade supervisora ​​de seguros poderes adequados para impor gestão externa ou administração temporária em caso de ameaça de falência ou durante a liquidação de uma seguradora; como resultado, os fundos de reservas de seguro e outros ativos da seguradora são eliminados da massa ativa e não são usados ​​para cumprir obrigações sob contratos de seguro.

Assim, o mecanismo existente de regulação do negócio de seguros por parte do Estado não é suficientemente eficaz. Para resolver este problema, é possível fazer referência aos principais princípios de seguros adotados em outubro de 2003 na reunião anual da associação internacional de supervisores de seguros.[54] Este documento diz que:

1) a supervisão de seguros só pode ser realizada com sucesso se houver um clima político que proporcione estabilidade financeira ao negócio de seguros, devendo promover mercados de seguros eficientes, livres, seguros e estáveis ​​para benefício e proteção do segurado;

2) o serviço de fiscalização deve verificar a existência e o funcionamento do rigoroso regime de controlo interno da seguradora, devendo proceder a inspecções in loco de forma a identificar eventuais infracções por parte da seguradora aos requisitos da legislação ou regulamentação sobre fiscalização. Os objetos dessas auditorias são, entre outros, sistemas de controle interno, desenvolvimento e implementação de produtos de seguros e a política tarifária da empresa, métodos de informação e aconselhamento aos clientes, liquidação de sinistros, etc. se a equipe de gestão da empresa atende às características exigidas de adequação para tal trabalho.

A regulação estatal deve promover a instalação de empresas com sólida base financeira no mercado segurador e, ao mesmo tempo, impedir a entrada de empresas especulativas e fictícias no mercado.

Com base no exposto, pode-se concluir que a regulação da atividade seguradora tem como objetivo assegurar a formação e o desenvolvimento de um mercado de serviços de seguros que funcione eficazmente no país, a criação das condições necessárias para a atuação das entidades seguradoras de diversas organizações e formas jurídicas e a proteção dos interesses dos segurados.

PALESTRA #6

Montantes segurados e pagamentos de seguro

Em soma segurada significa a quantia em dinheiro que é estabelecida por lei federal e (ou) determinada pelo contrato de seguro e com base na qual o valor do prêmio do seguro (prêmios de seguro) e o valor do pagamento do seguro são estabelecidos na ocorrência de um sinistro evento (artigo 10 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros da Federação Russa"). Em outras palavras, a soma segurada no seguro é o valor da responsabilidade da seguradora para com o segurado.

Dependendo do tipo de seguro, a legislação estabelece várias regras para a determinação do valor segurado. Sim, arte. 947 do Código Civil da Federação Russa estabelece que, ao segurar riscos patrimoniais ou comerciais, salvo disposição em contrário do contrato de seguro, a soma segurada não deve exceder seu valor real (valor do seguro). Este valor é considerado:

1) para bens - seu valor real no local no dia da celebração do contrato de seguro (a seguradora tem o direito de inspecionar e avaliar o bem segurado para estabelecer esse valor);

2) para risco empresarial - perdas decorrentes de atividades empresariais que o segurado deveria incorrer em caso de evento segurado.

Nos contratos de seguro pessoal e nos contratos de seguro de responsabilidade civil, o valor segurado é determinado pelas partes a seu critério.

No caso de seguro pessoal cumulativo (por exemplo, no caso de um filho atingir a maioridade), a importância segurada é atribuída e calculada à vontade do segurado, o próprio segurado determina o valor que deseja receber na ocorrência em sua vida de um evento estipulado pelo contrato (evento segurado).

Para certos tipos de seguros, o valor da importância segurada é fixado em atos legais regulamentares. Assim, a cláusula 4 do Decreto do Presidente da Federação Russa de 7 de julho de 1992 nº 750 "Sobre o Seguro Obrigatório do Estado de Passageiros" estabelece a soma segurada para o seguro pessoal obrigatório de passageiros (turistas, turistas) no valor mínimo de 120 salários estabelecidos por lei na data da compra do documento de viagem.

Um passageiro (turista, excursionista) em caso de lesão resultante de um acidente de transporte deve receber uma parte da importância segurada correspondente à gravidade da lesão. Em caso de morte do segurado, o capital seguro é pago integralmente aos seus herdeiros. A importância segurada do seguro pessoal obrigatório de passageiros (turistas, turistas) por ocasião da ocorrência de um evento segurado é paga independentemente do pagamento aos segurados ou seus herdeiros de quantias pecuniárias relacionadas com o mesmo evento por outros motivos previstos pelo legislação da Federação Russa.

Partes 2 e 3 Art. 133 do Código Aéreo da Federação Russa de 19 de março de 1997 nº 60-FZ (VK RF) determina que o valor segurado para cada passageiro de uma aeronave, previsto em um contrato de seguro de vida e saúde para passageiros, seja fixado no valor de pelo menos 1000 salários mínimos estabelecido em lei federal no dia da venda do ingresso.

A importância segurada prevista no contrato de seguro de bagagem é fixada em, no mínimo, dois salários mínimos estabelecidos em lei federal para cada 1 kg de peso de bagagem, e a importância segurada prevista no contrato de seguro para objetos transportados pelo passageiro é fixada em não inferior a 10 salários mínimos estabelecidos por lei federal.

O artigo 18 dos Fundamentos da legislação da Federação Russa sobre notários de 11 de fevereiro de 1993 nº 4462-1 prevê que um notário que exerça a prática privada é obrigado a celebrar um contrato de seguro para suas atividades. Nesse caso, a importância segurada não pode ser inferior a 100 vezes o salário mínimo mensal estabelecido em lei.

Parte 4Art. 31 da Lei Federal de 16 de julho de 1998 nº 102-FZ "Sobre Hipoteca" indica que a importância segurada no contrato de seguro de responsabilidade do mutuário não deve exceder 20% do valor do bem penhorado.

O legislador regulamentou com mais detalhes o procedimento para determinar o valor da quantia segurada ao garantir a vida e a saúde de militares, cidadãos convocados para treinamento militar, pessoal privado e comandante dos órgãos de assuntos internos da Federação Russa, o Estado de Incêndio Serviço, órgãos de controle da circulação de entorpecentes e substâncias psicotrópicas, funcionários de instituições e órgãos do sistema penitenciário (artigo 5 da Lei Federal de 28 de março de 1998 nº 52-FZ "Sobre seguro estatal obrigatório de vida e saúde de militares, cidadãos convocados para treinamento militar, pessoal privado e comandante dos órgãos de assuntos internos da Federação Russa, serviço estatal de combate a incêndios, autoridades para o controle da circulação de estupefacientes e substâncias psicotrópicas, funcionários de instituições e órgãos de do sistema penitenciário e funcionários de órgãos de polícia fiscal federal").

De acordo com esta lei, o valor das importâncias seguradas para militares e pessoas a eles equiparadas no seguro obrigatório do Estado, e em caso de morte dos beneficiários, é determinado com base nos salários mensais dessas pessoas, incluindo os salários mensais para o cargo ocupado e salários mensais para o posto militar (especial).

As importâncias seguradas são pagas mediante a ocorrência de eventos segurados nos seguintes valores:

1) em caso de morte (óbito) do segurado durante o período de serviço militar, serviço, treinamento militar ou antes do término de 1 ano após a demissão do serviço militar, do serviço, após o término do treinamento militar por lesão ( ferimento, lesão, concussão) ou doença, recebidos durante o período de serviço militar, serviço, treinamento militar - 25 salários para cada beneficiário;

2) no caso de o segurado ser considerado inválido durante o período de serviço militar, serviço, treinamento militar, ou antes do término de 1 ano após a demissão do serviço militar, do serviço, após o término do treinamento militar por motivo de lesão (feridas, trauma, concussão) ou doença recebida em período de serviço militar, serviço, treinamento militar:

a) pessoa com deficiência do grupo I - 75 salários;

b) pessoa com deficiência do grupo II - 50 salários;

c) uma pessoa com deficiência do grupo III - 25 salários.

Se durante o período de serviço militar, serviço, treinamento militar, ou antes do término de 1 ano após a demissão do serviço militar, do serviço, após o término do treinamento militar, o segurado aumentará o grupo de deficiência pelos motivos indicados, o valor segurado aumenta em valor igual à diferença entre o número de salários devidos para o grupo de invalidez recém-criado e o número de salários devidos para o grupo de invalidez antigo;

3) se o segurado durante o período de serviço militar, serviço, treinamento militar recebe uma lesão grave (feridas, lesões, contusões) - 10 salários, uma lesão leve (feridas, lesões, contusões) - 5 salários;

4) em caso de demissão antecipada do serviço militar de militar convocado, o cidadão convocado para a formação militar para o cargo militar para o qual o estado da unidade militar preveja um grau militar até e inclusive contramestre, reconhecido pelo comissão médica militar como apto limitado para o serviço militar ou inapto para o serviço militar devido a lesões (feridas, lesões, contusões) ou doenças recebidas durante o serviço militar - 5 salários.

E no artigo 7º da Lei Federal de 25 de abril de 2002 nº 40-FZ "Sobre o Seguro Obrigatório de Responsabilidade Civil dos Proprietários de Veículos", o legislador abordou ainda mais detalhadamente esta questão, fixando que a importância segurada, dentro da qual a seguradora assume na ocorrência de cada evento segurado (independentemente do seu número durante a vigência do contrato de seguro obrigatório) indenizar as vítimas pelos danos causados é de 400 mil rublos, a saber:

1) em termos de compensação por danos causados ​​à vida ou à saúde de várias vítimas - 240 mil rublos. e não mais de 160 mil rublos. ao causar danos à vida ou à saúde de uma vítima;

2) em termos de compensação por danos causados ​​à propriedade de várias vítimas - 160 mil rublos. e não mais de 120 mil rublos. quando causar danos à propriedade de uma vítima.

O conceito de "valor real da propriedade" é suficientemente divulgado na Lei da Federação Russa de 29 de julho de 1998 nº 135-FZ "Sobre atividades de avaliação na Federação Russa". O art. , o valor de mercado deste objeto está sujeito a determinação.

Esta regra também é aplicável se os termos “valor real”, “valor razoável”, “valor equivalente”, “valor real”, etc. forem utilizados em um ato jurídico normativo.

Parte 1Art. 949 do Código Civil da Federação Russa estipula que, se em um contrato de seguro de risco patrimonial ou comercial o valor segurado for fixado abaixo do valor segurado, a seguradora, mediante a ocorrência de um evento segurado, é obrigada a compensar o segurado (beneficiário) por parte das perdas sofridas por este na proporção da importância segurada em relação ao valor segurado.

Assim, a não observância no contrato de seguro patrimonial incompleto do princípio da indenização proporcional dos sinistros é permitida apenas no sentido de aumentar o valor da indenização do seguro dentro do valor do seguro.

A importância segurada é condição obrigatória do contrato de seguro, portanto, deve ser indicada diretamente no contrato e, como categoria legal, possui algumas características:

1) a importância segurada atua como limite da responsabilidade da seguradora pelo pagamento do valor da indenização do seguro;

2) o limite especificado é estabelecido pelas partes do contrato de seguro no momento da sua celebração;

3) o critério para determinação do limite da importância segurada é a avaliação do risco segurado previsto na legislação securitária e civil, bem como o valor de um direito segurável específico.

Parte 3Art. 10 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros" estabelece que pagamento de seguro - é a quantia em dinheiro estabelecida por lei federal e (ou) pelo contrato de seguro e paga pela seguradora ao segurado, ao segurado, ao beneficiário na ocorrência de um evento segurado.

A obrigação de pagamento do seguro surge devido às seguintes condições:

1) o evento segurado ocorreu após a entrada em vigor do contrato de seguro. O contrato de seguro, salvo disposição em contrário, entra em vigor no momento do pagamento do prêmio do seguro ou de sua primeira parcela (artigo 957 do Código Civil da Federação Russa);

2) o evento segurado ocorrido deve ser reconhecido como tal. Um evento segurado é um evento ocorrido, previsto no contrato de seguro ou na lei, em cuja ocorrência a seguradora é obrigada a efetuar o pagamento do seguro ao segurado, ao segurado, ao beneficiário ou a terceiros ( Artigo 9 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa"). A definição de um evento segurado é uma condição essencial do contrato de seguro (artigo 942 do Código Civil da Federação Russa);

3) a presença de nexo de causalidade entre o evento segurado ocorrido e as perdas sofridas;

4) os documentos apresentados para recebimento do pagamento do seguro estão devidamente assinados. O tomador do seguro, após tomar conhecimento da ocorrência de um evento segurado, é obrigado a notificar imediatamente a seguradora ou seu representante da sua ocorrência. Se o contrato prevê um período e (ou) método de notificação, isso deve ser feito no prazo e da maneira especificada no contrato (artigo 961 do Código Civil da Federação Russa). Anexam-se ao requerimento documentos que comprovem: o fato da ocorrência de um evento que tenha causado dano ou perda do patrimônio do segurado, falecimento ou perda de saúde do segurado, custos adicionais do segurado; a quantidade de danos causados ​​e outros documentos necessários;

5) o cálculo do pagamento do seguro é feito de acordo com o valor do dano.

Para vários tipos de seguros, a lei prevê os montantes adequados de pagamentos de seguros, entidades que os podem receber, bem como características inerentes aos tipos de seguros individuais. Isso pode ser visto nos exemplos a seguir.

1. O artigo 7 da Lei Federal de 24 de julho de 1998 nº 125-FZ "Sobre o Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais" refere-se às entidades com direito a receber pagamentos de seguro para este tipo de seguro:

1) pessoas com deficiência que eram dependentes do falecido (pessoa segura) ou tinham direito a receber alimentos dele até o dia do seu falecimento;

2) filhos do falecido (segurado) nascidos após a sua morte;

3) um dos pais, cônjuge (esposa) ou outros membros da família, independentemente de sua capacidade para o trabalho, que não trabalhem e estejam ocupados cuidando dos filhos dependentes, netos, irmãos e irmãs do falecido (segurado) que tenham não atingiram a idade de 14 anos ou pelo menos e que tenham atingido a idade especificada, mas de acordo com a conclusão da instituição do serviço estadual de perícia médica e social ou instituições médicas e preventivas do sistema estadual de saúde, são reconhecidos como com necessidade de cuidados externos por motivos de saúde;

4) pessoas dependentes do falecido (pessoa segura), que se tornou inválida no prazo de cinco anos a contar da data do seu falecimento.

Os termos durante os quais essas pessoas têm direito a receber pagamentos de seguro são estabelecidos:

1) menores - até completarem 18 anos;

2) estudantes maiores de 18 anos - até o final de seus estudos em instituições de ensino em regime de tempo integral, mas não mais de 23 anos;

3) mulheres que atingiram a idade de 55 anos e homens que atingiram a idade de 60 - para toda a vida;

4) pessoas com deficiência - para o período de deficiência;

5) um dos progenitores, cônjuge (esposa) ou outro familiar, desempregado e ocupado a cuidar dos filhos a cargo, netos, irmãos e irmãs do falecido - até completarem 14 anos ou alterarem o seu estado de saúde.

O direito ao recebimento do seguro também pode ser concedido por decisão judicial às pessoas com deficiência que, durante a vida do segurado, tiveram rendimentos, mas parte dos rendimentos do segurado foi sua principal e permanente fonte de subsistência.

Esta lei distingue entre pagamentos fixos e mensais de seguro ao segurado ou a pessoas com direito a receber tal pagamento em caso de sua morte. Esses pagamentos são atribuídos e pagos:

1) ao segurado - se, conforme conclusão do instituto da perícia médica e social, o resultado da ocorrência do evento segurado foi a perda de sua capacidade profissional para o trabalho;

2) pessoas com direito a recebê-los - se o resultado do evento segurado for a morte do segurado.

Pagamentos de seguro de montante fixo são pagos aos segurados o mais tardar 1 mês a partir da data da sua nomeação e, em caso de morte do segurado - às pessoas com direito a recebê-los, no prazo de dois dias a partir da data de apresentação de todos os documentos necessários à seguradora .

O tamanho do pagamento fixo do seguro é determinado de acordo com o grau de perda de capacidade profissional para o trabalho do segurado com base no valor máximo de 46 rublos. E em caso de morte do segurado, o pagamento único do seguro é fixado em 900 rublos. (Artigo 46º da Lei Federal de 900 de dezembro de 4 nº 22-FZ "Sobre Certas Questões de Cálculo e Pagamento de Benefícios por Invalidez Temporária, Maternidade e Valor da Cobertura do Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais em 2005 ").

Pagamentos mensais do seguro são feitas ao segurado durante todo o período de perda permanente da sua capacidade profissional para o trabalho e, em caso de morte do segurado, às pessoas com direito a recebê-las durante os períodos acima referidos.

O montante da prestação mensal do seguro é determinado em função do rendimento médio mensal do segurado (é calculado dividindo o montante total dos seus rendimentos nos 12 meses anteriores ao mês em que sofreu um acidente de trabalho, foi diagnosticado com uma doença profissional ou perdeu (diminuiu) sua capacidade profissional para o trabalho, 12), calculada de acordo com o grau de perda de sua capacidade profissional para o trabalho.

Além disso, todos os tipos de remuneração pelo seu trabalho são tidos em conta tanto no local do seu trabalho principal como a tempo parcial, sobre os quais são cobrados prémios de seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais. São considerados os montantes das remunerações nos contratos de direito civil e os montantes dos royalties se previrem o pagamento de prémios de seguro à seguradora. Para um período de incapacidade temporária para o trabalho ou licença de maternidade, são considerados os benefícios adequados.

Os pagamentos mensais de seguro a um segurado que não atingiu a idade de 18 anos no momento da nomeação da cobertura de seguro são calculados a partir de seus ganhos médios, mas não menos do que o nível de subsistência da população saudável como um todo na Rússia Federação estabelecida de acordo com a lei (parte 4 do artigo 12 da Lei Federal "Sobre seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais).

A prestação mensal do seguro calculada e atribuída não está sujeita a recálculo, salvo nos casos de alteração do grau de perda da capacidade profissional para o trabalho, alteração do círculo de pessoas com direito a receber pagamentos de seguro em caso de morte do segurados, bem como casos de indexação da mensalidade do seguro. Mas devido ao aumento do custo de vida, o valor dos ganhos a partir do qual o pagamento mensal do seguro é calculado pode ser aumentado.

Nas localidades onde os coeficientes distritais são estabelecidos, bônus percentuais aos salários, ao calcular o tamanho do pagamento único e mensal do seguro, esses coeficientes e bônus devem ser levados em consideração.

Ao calcular os pagamentos do seguro, todas as pensões, benefícios e outros pagamentos semelhantes atribuídos ao segurado antes e depois da ocorrência do evento segurado não afetam seu valor.

2. O artigo 13 da Lei Federal "Sobre o Seguro Obrigatório de Responsabilidade Civil dos Proprietários de Veículos" estabelece o procedimento para a apresentação de um pedido contendo um pedido de pagamento de seguro. Assim, a vítima tem o direito de apresentar diretamente à seguradora um pedido de indemnização por danos causados ​​à sua vida, saúde ou bens, dentro do valor segurado. O requerimento do sinistrado contendo o pedido de indemnização do seguro, com os documentos a ele anexados sobre a ocorrência de um sinistro e o montante dos danos a indemnizar, deve ser remetido à seguradora no local da seguradora ou do seu representante autorizado pela seguradora para considerar as reivindicações especificadas da vítima e fazer os pagamentos do seguro. Depois disso, a seguradora é obrigada a considerar o pedido especificado no prazo de 15 dias a partir da data de recebimento. Dentro do prazo especificado, a seguradora é obrigada a pagar o seguro à vítima ou a enviar-lhe uma recusa fundamentada.

A seguradora tem o direito, a pedido da vítima, de fazer parte do pagamento do seguro (se o valor do dano a indemnizar ainda não tiver sido totalmente determinado), e ainda, por acordo com a vítima, organizar e pagar para a reparação de bens danificados às custas do pagamento do seguro.

O valor do pagamento do seguro devido à vítima em compensação por danos causados ​​à sua vida ou saúde é calculado pela seguradora de acordo com as regras do cap. 59 do Código Civil da Federação Russa (Responsabilidades por danos).

Nos casos em que o pagamento do seguro obrigatório não pode ser feito, a lei prevê tal tipo de pagamento como compensatório em compensação por danos causados ​​à vida ou à saúde da vítima. Esses pagamentos são aplicados se o pagamento do seguro obrigatório não puder ser feito devido a:

1) solicitação à seguradora do processo falimentar previsto em lei federal;

2) cassação da licença da seguradora para exercer a atividade seguradora;

3) a incerteza do responsável pelo dano causado à vítima;

4) a inexistência de contrato de seguro obrigatório, ao abrigo do qual esteja assegurada a responsabilidade civil do causador do dano, pelo descumprimento da obrigação de seguro estabelecida por esta Lei Federal.

Cidadãos da Federação Russa, bem como cidadãos estrangeiros e apátridas que residam permanentemente na Federação Russa, têm direito a receber esses pagamentos.

Os termos do seguro de bens e (ou) responsabilidade civil dentro dos limites da importância segurada podem prever a substituição do pagamento do seguro pela prestação de bens semelhantes aos bens perdidos.

prêmio de seguro (prêmios de seguro) como categoria econômica de seguro é o valor pago pelo segurado à seguradora pela obrigação de indenizar os danos na ocorrência de um evento segurado. É calculado a partir do capital segurado e das tarifas de seguro estabelecidas e é pago imediatamente por todo o período de seguro ou periodicamente.

A essência do prêmio de seguro (prêmio de seguro) é que, a partir dos fundos recebidos pela seguradora como pagamento por serviços de seguros, além dos custos de fazer negócios de seguros, são formadas reservas de seguros (fundos de seguros), às custas das quais a seguradora cobre os danos no caso de um evento segurado decorrente do segurado.

Ao determinar o montante do prémio de seguro a pagar ao abrigo do contrato de seguro, a seguradora tem o direito de aplicar as taxas de seguro por si desenvolvidas, que determinam o prémio cobrado por unidade da importância segurada, tendo em conta o objecto do seguro e a natureza do risco de seguro (parte 2 do artigo 954 do Código Civil da Federação Russa). Nos casos previstos em lei, as taxas de seguro são estabelecidas ou reguladas por órgãos estaduais de supervisão de seguros.

É possível distinguir tais características de um prêmio de seguro, tais como:

1) pagamento de um serviço de seguro, expresso em um certo equivalente monetário;

2) o pagamento do prêmio do seguro seja feito de forma estritamente estabelecida, determinada pelo contrato de seguro ou pela lei;

3) o prêmio de seguro é pago apenas em dinheiro, e não em outros equivalentes de dinheiro (bens, serviços ou títulos).

Alguns atos legislativos estabelecem certos requisitos para o valor do prêmio de seguro. Por exemplo, a parte 2 do art. 9 da Lei Federal "Sobre seguro estatal obrigatório de vida e saúde de militares, cidadãos convocados para treinamento militar, pessoal privado e comandante dos órgãos de assuntos internos da Federação Russa, o Serviço de Bombeiros do Estado, órgãos para controlar a circulação de entorpecentes e substâncias psicotrópicas, funcionários de instituições e órgãos do sistema executivo criminal e funcionários da polícia fiscal federal" dispõe que o valor do prêmio do seguro obrigatório do estado não pode exceder 3% do fundo de abono pecuniário para militares e pessoas equiparadas a eles em seguro estadual obrigatório do órgão executivo federal correspondente.

De acordo com a cláusula 11 da Seção III do Decreto do Governo da Federação Russa de 7 de maio de 2003 nº 263 "Aprovação das Regras para o Seguro Obrigatório de Responsabilidade Civil dos Proprietários de Veículos", o cálculo do prêmio de seguro sob um regime obrigatório contrato de seguro é realizado pela seguradora com base nas informações fornecidas pelo segurado em um pedido escrito para a celebração do contrato de seguro obrigatório.

Se os termos do contrato de seguro obrigatório forem alterados durante o período de sua vigência, bem como nos demais casos previstos neste Regulamento, o prêmio do seguro poderá ser reajustado após o início do contrato de seguro obrigatório no sentido de sua diminuição ou aumento, dependendo das informações alteradas informadas pelo segurado à seguradora. Além disso, o segurado tem o direito de exigir da seguradora um cálculo escrito do prêmio de seguro a pagar. A seguradora é obrigada a apresentar tal cálculo no prazo de 3 dias úteis a partir da data de recebimento do pedido por escrito relevante do segurado.

O prémio de seguro ao abrigo do contrato de seguro obrigatório deve ser pago pelo segurado à seguradora em numerário ou por transferência bancária aquando da celebração do contrato de seguro obrigatório. A data de pagamento do prémio de seguro é o dia em que o prémio de seguro é pago em dinheiro à seguradora ou o dia em que o prémio de seguro é transferido para a conta à ordem da seguradora.

Em caso de rescisão antecipada do contrato de seguro obrigatório com fundamento na liquidação da pessoa jurídica - o segurado ou a descoberta de informações falsas ou incompletas prestadas pelo segurado aquando da celebração do contrato de seguro obrigatório que seja essencial para a determinação do grau de risco de seguro, o prêmio de seguro sob o contrato de seguro obrigatório não é devolvido ao segurado. Nos demais casos, a seguradora devolve ao tomador parte do prêmio do seguro pelo prazo não vencido do contrato de seguro obrigatório, cujo cálculo do prazo (período de uso do veículo) se inicia no dia seguinte à data de antecipação rescisão do contrato de seguro obrigatório.

Se o contrato for rescindido por motivos como a morte de um cidadão - o segurado ou proprietário; liquidação da pessoa jurídica - o segurado; liquidação da seguradora; destruição (perda) do veículo especificada na apólice de seguro obrigatório; e por outros motivos previstos na lei, a data de rescisão antecipada do contrato de seguro obrigatório é a data do evento que motivou a sua rescisão antecipada e cuja ocorrência é confirmada por documentos do Estado competente e de outros órgãos.

Se o contrato for rescindido por iniciativa do segurado nos casos de revogação da licença da seguradora, substituição pelo proprietário do veículo ou nos demais casos previstos na lei, a data da rescisão antecipada do contrato de seguro obrigatório será a data do recebimento pela seguradora do pedido escrito do segurado de rescisão antecipada do contrato de seguro obrigatório.

A seguradora tem ainda o direito de rescindir antecipadamente o contrato de seguro obrigatório em caso de revelação de informações falsas ou incompletas prestadas pelo segurado aquando da celebração do contrato de seguro obrigatório, essencial para a determinação do grau de risco do seguro, e nos demais casos previstos no art. a legislação da Federação Russa. Nessa situação, a data de rescisão antecipada do contrato de seguro obrigatório será a data de recebimento pelo segurado de uma notificação por escrito da seguradora.

Parte do prêmio do seguro deve ser devolvido ao segurado (seus representantes legais, herdeiros) no prazo de 14 dias corridos a partir da data seguinte à data de recebimento pela seguradora de informações sobre:

1) a morte de um cidadão - o segurado ou o proprietário;

2) liquidação de pessoa jurídica - seguradora;

3) destruição (perda) do veículo especificada na apólice de seguro obrigatório;

4) rescisão antecipada do contrato por iniciativa do segurado pelos motivos previstos e nos demais casos previstos na lei.

Além disso, uma parte do prêmio de seguro deve ser devolvida ao segurado no prazo de 14 dias corridos a partir da data seguinte à data de recebimento pelo segurado da notificação por escrito da seguradora da rescisão antecipada do contrato de seguro obrigatório com base no disposto no legislação da Federação Russa.

De acordo com o art. 22 da Lei Federal "Sobre o Seguro Social Obrigatório contra Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais", os prêmios de seguro são pagos pelo segurado à taxa do seguro, levando em consideração o desconto ou prêmio estabelecido pela seguradora, cujo valor não pode exceder 40% da taxa de seguro estabelecida para a classe de risco ocupacional correspondente.

As regras de classificação dos tipos de actividade económica como classe de risco laboral, as regras de estabelecimento de descontos e prémios de taxas de seguro para os tomadores de seguros, as regras de acumulação, contabilidade e despesas de fundos para a implementação do seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e acidentes de trabalho doenças são aprovadas da maneira determinada pelo governo da Federação Russa.

Os valores dos prêmios de seguro devem ser repassados ​​pelo segurado que tenha celebrado contrato de trabalho com o empregado mensalmente dentro do prazo estabelecido para recebimento (transferência) de recursos de bancos (outras organizações de crédito) para pagamento de salários do mês anterior, e pelo segurador que é obrigado a pagar os prêmios de seguro com base em contratos civis - legais, - dentro do prazo estabelecido pela seguradora.

Se o segurado tiver cumprido a obrigação especificada em data posterior aos prazos estabelecidos, ele é obrigado a pagar multas na forma e no valor estabelecido por lei.

As multas são cobradas por cada dia corrido de atraso no pagamento dos prêmios de seguro.

O Decreto do Presidente da Federação Russa "Sobre o Seguro Obrigatório do Estado de Passageiros" estabelece que o valor do prêmio do seguro está incluído no custo de um documento de viagem (voucher) e é cobrado de um passageiro (turista, excursionista) ao vender um documento de viagem (voucher). Os passageiros (turistas, turistas) que gozam do direito de viajar gratuitamente na Federação Russa estão sujeitos a um seguro pessoal obrigatório sem pagar um prémio de seguro.

Taxa de seguro - esta é a taxa do prêmio de seguro por unidade do valor segurado, levando em consideração o objeto do seguro e a natureza do risco de seguro (artigo 11 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa ").

O valor específico da taxa de seguro para seguro voluntário é determinado pelo contrato por acordo das partes. Assim, de acordo com o § 2º do art. 954 do Código Civil da Federação Russa, ao determinar o valor do prêmio de seguro pagável sob o contrato de seguro, a seguradora tem o direito de aplicar as taxas de seguro desenvolvidas por ele, que determinam o prêmio cobrado por unidade do valor segurado, tomando em conta o objeto do seguro e a natureza do risco de seguro.

As taxas de seguro para tipos de seguro obrigatório são estabelecidas de acordo com as leis federais sobre tipos específicos de seguro obrigatório:

1) A Lei Federal de 19 de dezembro de 2006 nº 235-FZ "Sobre as taxas de seguro para o seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais para 2007" estabelece que em 2007 os prêmios de seguro para o seguro social obrigatório contra casos de acidentes de trabalho e doenças profissionais são pagos pelo segurado na forma e nas taxas estabelecidas para 2006. Artigo 1º da Lei Federal de 22 de dezembro de 2005 nº 179-FZ "Sobre as taxas de seguro para o seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais para 2006" estabelece taxas de seguro para os segurados para o seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais como uma porcentagem dos salários acumulados por todos os motivos (rendimentos) do segurado e, nos casos apropriados - ao valor da remuneração sob contrato de direito civil, de acordo com com com tipos de atividade econômica por classe m risco profissional. Assim, a primeira classe de risco ocupacional corresponde a um tamanho igual a 0,2%; décimo - 1,1%; vigésimo - 2,8%; trigésimo segundo - 8,5%.

Deve ter-se em conta que os prémios de seguro do seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais são pagos no valor de 60% das taxas de seguro:

a) organizações de quaisquer formas organizacionais e jurídicas em termos de pagamentos em dinheiro e (ou) em espécie (incluindo, se for o caso, remuneração ao abrigo de contratos de direito civil) acumulados por todos os motivos, independentemente das fontes de financiamento, a funcionários com deficiência pessoas dos grupos I, II e III;

b) as seguintes categorias de empregadores:

- organizações públicas de deficientes (incluindo aquelas criadas como sindicatos de organizações públicas de deficientes), entre cujos membros os deficientes e seus representantes legais perfazem pelo menos 80%;

- organizações cujo capital de fundação seja inteiramente constituído por contribuições de organizações públicas de deficientes e em que o número médio de pessoas com deficiência seja de pelo menos 50% e a participação dos salários das pessoas com deficiência no fundo salarial seja de pelo menos 25%;

- instituições criadas para atingir objetivos educacionais, culturais, de melhoria da saúde, de cultura física, esportivas, científicas, informacionais e outros objetivos sociais, bem como para prestar assistência jurídica e de outra natureza a pessoas com deficiência, crianças com deficiência e seus pais, os únicos proprietários de quem propriedade são essas organizações públicas de deficientes.

Descontos e prêmios nas taxas de seguro para seguro social obrigatório contra acidentes de trabalho e doenças profissionais são estabelecidos pelo Fundo de Seguro Social da Federação Russa para o ano civil atual no valor não superior a 40% da taxa de seguro, com base no seguintes indicadores-chave com base nos resultados das atividades do segurado para o ano civil anterior:

a) a relação entre o valor da garantia do seguro social obrigatório e o valor dos prêmios de seguro acumulados;

b) o número de eventos segurados por mil empregados;

c) o número de dias de incapacidade temporária devido a eventos segurados por um evento segurado;

2) de acordo com a Lei Federal "Sobre Seguro Obrigatório de Responsabilidade Civil de Proprietários de Veículos" em 8 de dezembro de 2005, o Governo da Federação Russa aprovou taxas de seguro para seguro obrigatório de responsabilidade civil de proprietários de veículos, sua estrutura e o procedimento para aplicação pelas seguradoras na determinação do prêmio de seguro. Por exemplo, a taxa básica de seguro para veículos da categoria "A" é de 1215 rublos, para a categoria "B" para pessoas jurídicas a taxa básica de seguro é de 2375 rublos, para cidadãos - 1980 rublos, para uso como táxi - 2965 esfregar. etc. Se houver discrepâncias entre a categoria e o tipo de veículo no documento com base no qual as informações sobre o veículo são determinadas, os dados sobre a categoria do veículo devem ser seguidos ao determinar a taxa básica de seguro.

Também coeficientes estabelecidos de taxas de seguro:

a) dependendo do território de uso primário do veículo;

b) em função da presença ou ausência de pagamento do seguro em caso de eventos segurados ocorridos durante o período de vigência dos contratos anteriores de seguro obrigatório de responsabilidade civil para proprietários de veículos. Neste caso, os pagamentos de seguro feitos pela seguradora para um evento segurado são considerados como um pagamento de seguro;

c) em função da disponibilidade de informação sobre o número de pessoas autorizadas a conduzir o veículo;

d) em função da idade e experiência do condutor admitido a conduzir o veículo;

e) em função da potência do motor de um automóvel (veículos da categoria “B”);

f) em função do período de utilização do veículo;

g) dependendo do prazo do seguro.

A estrutura da tarifa de seguro (taxas de prêmio de seguro por unidade de tarifa bruta da importância segurada) inclui: uma parte da tarifa bruta destinada a garantir os pagamentos de seguros correntes em contratos de seguro obrigatórios, reservas de pagamentos de indenizações e despesas para a implementação de ações civis obrigatórias seguro de responsabilidade civil de proprietários de veículos;

3) o tamanho da taxa de seguro para seguro pessoal obrigatório de passageiros (turistas, turistas) de transporte aéreo, ferroviário, marítimo, fluvial e rodoviário é estabelecido pelas seguradoras de acordo com o Ministério dos Transportes da Federação Russa, o Ministério da Ferrovias da Federação Russa e aprovado pelo órgão executivo federal para supervisão das atividades de seguros (Decreto do Presidente da Federação Russa "Sobre o Seguro Obrigatório de Passageiros do Estado").

As tarifas de seguros também podem ser estabelecidas por atos normativos de ministérios setoriais.

Por exemplo, por ordem do Ministério das Finanças de 7 de setembro de 1998 nº 172 "Na aprovação da taxa de seguro para o seguro pessoal obrigatório do estado dos funcionários do Serviço Fiscal Estadual da Federação Russa", a taxa do seguro para o seguro pessoal obrigatório do estado seguro de funcionários do Serviço Fiscal Estadual da Federação Russa foi aprovado no valor de 0,02% do valor segurado.

Simultaneamente, é determinada a importância segurada por cada segurado no valor de 12,5 vezes o salário oficial anual e os pagamentos adicionais por categoria de classe e tempo de serviço, e o pagamento do seguro nos contratos de seguro é determinado como o produto do total capital segurado para todos os segurados pela taxa do seguro.

PALESTRA #7

Contrato de seguro

Um contrato de seguro é um dos tipos mais complexos de contratos de direito civil na Rússia.

Em contrato de seguro uma das partes (o segurado) paga à outra (a seguradora) a quantia estipulada (prêmio de seguro), e a seguradora se obriga, na ocorrência do evento especificado no contrato (evento segurado), a pagar ao segurado ou outra pessoa a favor de quem o contrato de seguro é celebrado, a soma segurada.

O contrato de seguro é bilateral, uma vez que tanto a seguradora quanto o segurado são dotados de direitos e obrigações mútuos; reembolsável e real, ou seja, o contrato considera-se celebrado a partir do momento do pagamento do prémio de seguro ou do primeiro prémio de seguro.

Os objetos do contrato de seguro são:

1) segurados - pessoas jurídicas e pessoas físicas capazes que tenham celebrado contratos de seguro com seguradoras ou que estejam segurados por força de lei.

2) a seguradora. Como seguradoras, os contratos de seguro podem ser celebrados por pessoas jurídicas que possuam alvarás (licenças) para realizar seguro do tipo correspondente. Os requisitos que as organizações de seguros devem atender, o procedimento para licenciar suas atividades e exercer a supervisão estatal sobre essa atividade são determinados pelas leis sobre seguros (artigo 938 do Código Civil da Federação Russa).

Os intermediários podem participar na celebração de um contrato de seguro: agentes de seguros e corretores de seguros.

Terceiros também podem ser participantes em relações jurídicas de seguros. Estes incluem os segurados, ou seja, os indivíduos, a cuja vida ou capacidade de trabalho o segurado associa o interesse segurável, e os beneficiários. Podem ser pessoas físicas e jurídicas designadas no momento da celebração do contrato de seguro ou em outro momento do contrato para receber o pagamento do seguro.

Em particular, de acordo com o art. 929 do Código Civil da Federação Russa sob um contrato de seguro de propriedade, os beneficiários, ou seja, os destinatários da indenização do seguro, podem ser pessoas interessadas em preservar a propriedade segurada com base em uma lei, outro ato jurídico ou contrato. A lei não prevê quaisquer outros terceiros como beneficiários.

Ao segurar a responsabilidade por causar danos (artigo 931 do Código Civil da Federação Russa), os beneficiários são pessoas que podem ser prejudicadas pelas ações dos segurados ou segurados. Ao segurar a responsabilidade sob um contrato (artigo 932 do Código Civil da Federação Russa), como beneficiários, a lei nomeia pessoas a quem o segurado pode causar danos devido ao descumprimento de suas obrigações contratuais, ou seja, sujeitos predeterminados de direitos civis circulação. Nos contratos de seguro de risco empresarial (artigo 933 do Código Civil da Federação Russa), os beneficiários são as próprias seguradoras, ou seja, pessoas que podem sofrer uma perda no decorrer dos negócios.

No seguro pessoal, em caso de morte do segurado, os beneficiários são os herdeiros do segurado, a menos que outros beneficiários sejam nomeados (cláusula 2, artigo 934 do Código Civil da Federação Russa).

O segurado tem o direito de substituir o beneficiário indicado no contrato de seguro por outra pessoa, notificando a seguradora por escrito. A substituição do beneficiário ao abrigo do contrato de seguro pessoal, nomeado com o consentimento do segurado, só é permitida com o consentimento deste. Mas o beneficiário não pode ser substituído por outra pessoa depois de cumprir qualquer uma das obrigações do contrato de seguro ou apresentar uma reclamação à seguradora para o pagamento da indenização do seguro ou do valor segurado (artigo 956 do Código Civil da Federação Russa ).

O artigo 942 do Código Civil da Federação Russa destaca os termos essenciais de um contrato de seguro de propriedade e pessoal. O primeiro grupo inclui: determinação de propriedade ou direito real de propriedade, que é objeto de seguro; a natureza do evento em que o seguro é realizado (evento segurado); a importância segurada e o prazo do contrato.

Ao celebrar um contrato de seguro pessoal, deve ser alcançado um acordo entre o segurado e a seguradora sobre o segurado; a natureza do evento, em caso de ocorrência do qual seja realizado seguro de vida do segurado (evento segurado); a importância segurada e a duração do contrato.

Um contrato de seguro como um contrato de direito civil tem características semelhantes a outros negócios de direito civil previstos em lei.

Objetivo do contrato de seguro - indenização por danos ou prejuízos causados ​​pela ocorrência de um evento segurado. E a obrigação do autor do dano indenizar o dano é uma espécie de responsabilidade civil, mas deve-se ter em mente que seu tamanho é limitado pelo valor segurado.

Um contrato de seguro difere de um contrato de serviços pagos em que o seguro não aparece na lista de serviços cobertos por este contrato, e "serviço de seguro" não se enquadra no conceito de "serviço", que está implícito no art. 779 do Código Civil da Federação Russa, não é de natureza "intangível".

Um contrato de seguro também difere de um contrato de garantia em que o seguro é sempre uma obrigação independente e principal, enquanto uma garantia é sempre uma obrigação complexa e é uma forma de garantir o cumprimento da obrigação principal.

A forma do contrato de seguro é escrita simples. A sua inobservância acarreta a nulidade do contrato. Uma exceção é o contrato de seguro estatal obrigatório, cujo descumprimento da forma escrita acarreta as consequências do não cumprimento da forma escrita da transação. Nomeadamente, o incumprimento da forma escrita simples da transação priva as partes do direito, em caso de litígio, de se referirem às provas da transação e das suas condições, mas não as priva do direito de fornecer provas escritas e outras (Artigo 162 do Código Civil da Federação Russa).

O contrato é celebrado mediante a elaboração de um documento ou entrega ao segurado com base em sua solicitação (escrita ou oral) de uma apólice de seguro (certificado, recibo).

O processo de celebração de um contrato de seguro na maioria dos casos quando o seguro de propriedade começa com um pedido por escrito do segurado, que deve conter informações sobre o objeto ou objetos reclamados pelo seguro, as circunstâncias conhecidas por ele sob as quais um evento segurado pode ocorrer. Também pode ser apresentado um inventário da propriedade que deve ser segurada.

O contrato de seguro deve conter informações e detalhes como número do contrato, nome, condições gerais, condições especiais, condições de pagamento da importância segurada, rescisão antecipada do contrato, assinaturas das partes, podendo ainda ser fornecidas outras condições.

As condições sob as quais um contrato de seguro é celebrado podem ser determinadas nas regras de seguro padrão do tipo relevante, adotadas, aprovadas ou aprovadas pela seguradora ou pela associação de seguradoras (regras de seguro). Ao concluir um contrato, apenas as Regras de Seguros que receberam uma licença (licença) do Serviço Federal de Supervisão de Seguros do Ministério das Finanças da Federação Russa devem ser aplicadas.

O conteúdo do contrato de seguro são os direitos e obrigações de suas partes.

Responsabilidades da seguradora Pode ser atribuído:

1) familiarização do segurado com as regras e condições do seguro;

2) a não divulgação de informações recebidas por ele em decorrência de sua atividade profissional sobre o segurador, o segurado e o beneficiário, seu estado de saúde, bem como sobre a situação patrimonial dessas pessoas;

3) pagamento ao tomador do seguro, beneficiário ou segurado de indenização ou caução em caso de evento segurado dentro dos limites do capital segurado e outras obrigações.

Aos direitos da seguradora Pode ser atribuído:

1) aplicação das regras de seguro por ele elaboradas;

2) a exigência de reconhecimento da nulidade do contrato se o tomador do seguro, ao celebrar o contrato, prestar conscientemente informações falsas sobre as circunstâncias essenciais para determinar a probabilidade de ocorrência de um evento segurado;

3) vistoria do imóvel e, se necessário, exame do seu valor real na celebração do contrato de seguro do imóvel;

4) a obrigatoriedade de alteração dos termos do contrato quanto ao aumento do risco de seguro;

5) pedido de rescisão do contrato e indenização por perdas por parte do segurado, que não relatou alteração significativa nas circunstâncias obtidas na celebração do contrato, se puderem afetar o aumento do risco do seguro e outros direitos.

Às obrigações do segurado incluem:

1) pagamento pontual dos prêmios de seguro;

2) notificação à seguradora de uma mudança nas circunstâncias que são importantes para determinar a probabilidade de um evento segurado;

3) notificação imediata à seguradora da ocorrência de um evento segurado;

4) tomar as medidas necessárias para reduzir possíveis perdas em caso de sinistro.

Aos direitos do segurado incluem:

1) o direito de manter o sigilo do seguro pela seguradora;

2) o direito ao seguro de riscos patrimoniais e empresariais tanto em um contrato quanto em vários, inclusive com seguradoras diferentes;

3) o direito de substituir o beneficiário por outra pessoa com uma notificação por escrito disso à seguradora e outros direitos.

As relações ao abrigo de um contrato de seguro são reguladas pelo Cap. 48 "Seguro" do Código Civil da Federação Russa. Mas neste capítulo, não há regras suficientes sobre responsabilidade por violação de condições de seguro, mecanismos de garantias e proteção dos direitos do segurado. Na Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" não há disposições sobre a responsabilidade das partes sob um contrato de seguro.

O artigo 937 do Código Civil da Federação Russa estabelece as consequências gerais de uma violação dos termos de um contrato de seguro obrigatório. Assim, uma pessoa a favor de quem, nos termos da lei, deva ser realizado o seguro obrigatório, se tomar conhecimento de que o seguro não foi realizado, tem o direito de exigir a sua execução por parte da pessoa a quem é confiada a obrigação de seguro. em processo judicial.

Se a pessoa a quem é confiada a obrigação de seguro não a tiver cumprido ou tiver celebrado um contrato de seguro em condições que agravam a situação do beneficiário em relação às condições determinadas pela lei, ele, na ocorrência de um evento segurado, deve ser responsável perante o beneficiário nas mesmas condições em que deveria ter sido paga a indemnização do seguro com o seguro adequado. Ao mesmo tempo, os valores economizados injustificadamente são recuperados a pedido das autoridades estaduais de supervisão de seguros na receita da Federação Russa com o acréscimo de juros sobre esses valores, de acordo com o art. 395 do Código Civil da Federação Russa. Havendo penalidade contratual, os prejuízos poderão ser recuperados na parte não coberta pela penalidade, salvo disposição em contrário do contrato.

A lei também prevê consequências de violações das condições de seguro individual, a saber:

1) seguro superior ao valor do seguro. De acordo com art. 951 do Código Civil da Federação Russa, se o valor segurado especificado no contrato de seguro de risco patrimonial ou comercial exceder o valor segurado, o contrato será anulado na parte do valor segurado que exceder o valor segurado.

Neste caso, a parte indevidamente paga do prêmio do seguro não é reembolsável. Se a sobreavaliação do valor do seguro foi resultado de fraude por parte do segurado, a seguradora tem o direito de exigir que o contrato seja reconhecido como inválido e uma compensação pelos prejuízos causados ​​a ele por um valor superior ao valor do prêmio de seguro recebido por ele do segurado. As regras acima também se aplicam se a importância segurada exceder o valor segurado em decorrência de segurar o mesmo objeto com duas ou mais seguradoras (seguro duplo). O montante da indemnização do seguro a pagar neste caso por cada uma das seguradoras é reduzido proporcionalmente à diminuição do capital seguro inicial ao abrigo do respectivo contrato de seguro;

2) aumento do risco de seguro durante o período de vigência do contrato de seguro. Se durante o período de vigência do contrato de seguro patrimonial o tomador do seguro tomar conhecimento de alterações significativas nas circunstâncias comunicadas à seguradora na celebração do contrato, e essas alterações puderem afetar significativamente o aumento do risco segurado, ele é obrigado a informar a seguradora sobre isso. As alterações especificadas no contrato de seguro (apólice de seguro) e nas regras de seguro transferidas para o segurado são significativas.

A seguradora, notificada das circunstâncias de aumento do risco de seguro, tem o direito de exigir a alteração dos termos do contrato de seguro ou o pagamento de um prémio de seguro adicional proporcional ao aumento do risco (artigo 959.º do Código Civil de A Federação Russa). Se o segurado (beneficiário) se opuser a isso, a seguradora tem o direito de exigir a rescisão do contrato em tribunal e a compensação pelas perdas causadas pela rescisão do contrato. A seguradora não terá o direito de exigir a rescisão do contrato de seguro se as circunstâncias mencionadas tiverem desaparecido. No caso de seguro de pessoas, a seguradora tem o direito de exigir a alteração dos termos do contrato de seguro, o pagamento de um prémio de seguro adicional proporcional ao aumento do risco, ou a resolução do contrato de seguro, apenas se tal for expressamente previsto para no contrato;

3) a ocorrência de um evento segurado por culpa do segurado (beneficiário, segurado). Se houver culpa das pessoas indicadas na forma de dolo, a seguradora fica isenta do pagamento da indenização do seguro ou da importância segurada. Em caso de negligência grosseira do segurador ou do beneficiário, a lei pode prever casos de desobrigação da seguradora do pagamento da indemnização do seguro ao abrigo de contratos de seguro de bens.

A seguradora não está isenta do pagamento da indemnização do seguro (soma segurado):

a) sob um contrato de seguro de responsabilidade civil por causar danos à vida ou à saúde, se o dano foi causado por culpa da pessoa responsável por ele (parte 2 do artigo 963 do Código Civil da Federação Russa);

b) se a importância segurada do contrato de seguro pessoal for devida em caso de morte do segurado, se a sua morte tiver ocorrido por suicídio e o contrato de seguro estiver em vigor há pelo menos 2 anos (parte 3) do artigo 963 do Código Civil da Federação Russa).

Também, de acordo com o art. 964 do Código Civil da Federação Russa, salvo disposição em contrário por lei ou contrato de seguro, a seguradora está isenta de pagar indenização de seguro e o valor segurado quando o evento segurado ocorreu como resultado de: o impacto de uma explosão nuclear, radiação ou contaminação radioativa; operações militares, bem como manobras ou outras medidas militares; guerra civil, agitação civil de qualquer tipo ou greves.

Salvo disposição em contrário do contrato de seguro de bens, a seguradora fica isenta do pagamento de indemnização de seguro por perdas incorridas em consequência de apreensão, confisco, requisição, apreensão ou destruição dos bens segurados por ordem dos órgãos estatais.

Salvo disposição em contrário do contrato de seguro patrimonial, a seguradora que pagou a indenização do seguro transferirá, dentro dos limites do valor pago, o direito de reclamação que o segurado (beneficiário) tiver contra o responsável pelos prejuízos indenizados em decorrência de seguro (sub-rogação).

A condição do contrato que exclua a transferência de tal direito para a seguradora será anulada.

Nesse caso, o segurado (beneficiário) fica obrigado a transferir para a seguradora todos os documentos e provas e informá-la de todas as informações necessárias para que a seguradora exerça o direito de reclamação que lhe foi repassado.

Se o tomador do seguro (beneficiário) renunciou ao seu direito de reclamar contra o responsável pelos prejuízos indemnizados pela seguradora, ou o exercício deste direito se tornou impossível por culpa do tomador (beneficiário), a seguradora fica exonerada da pagamento da indemnização do seguro na totalidade ou na parte relevante e terá o direito de exigir a devolução do valor da indemnização pago em excesso (artigo 965.º do Código Civil da Federação Russa).

De acordo com as disposições da Ordem do Comitê Estadual Antimonopólio da Federação Russa, datada de 20 de maio de 1998, nº 160 "Sobre Certas Questões Relacionadas à Aplicação da Lei da Federação Russa" Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor "" relações decorrentes de um contrato de seguro são regulados pelo Cap. 48 "Seguro" do Código Civil da Federação Russa, bem como legislação especial sobre seguros. Levando em consideração o exposto e as disposições do artigo 39 da Lei da Federação Russa de 7 de fevereiro de 1992 No. 2300-I " Sobre a proteção dos direitos do consumidor" aplica-se às relações decorrentes desses contratos em parte das regras gerais, e as consequências legais das violações dos termos deste contrato são determinadas pelo Código Civil da Federação Russa e pela legislação especial sobre seguros. Pode-se presumir que, de acordo com as “regras gerais”, os danos não patrimoniais também podem ser recuperados (artigo 15.º da Lei “Sobre a Protecção dos Direitos do Consumidor”).

O artigo 966 do Código Civil da Federação Russa estabelece um prazo de prescrição especial para reclamações decorrentes de um contrato de seguro de propriedade, ou seja, uma reclamação pode ser apresentada no prazo de dois anos.

Contrato de resseguro é um tipo de contrato de seguro patrimonial, que indica o objeto do seguro, um determinado risco de seguro, uma característica das pessoas que participam do contrato de resseguro, etc. de pagamento pelo ressegurador de compensação de seguro sob o contrato de seguro principal (carta de informação do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa de 28 de novembro de 2003 nº 75).

De acordo com o disposto no art. 967 do Código Civil da Federação Russa, o resseguro é entendido como seguro por uma seguradora (resseguradora) do risco de pagamento de indenização de seguro ou o valor segurado sob um contrato de seguro com outra seguradora (resseguradora). A lei permite a celebração consecutiva de dois ou mais contratos de resseguro.

Juntamente com o contrato de resseguro, outros documentos podem ser utilizados como confirmação do contrato, que são aplicados com base nos costumes comerciais.

A necessidade de aplicar os costumes comerciais nas relações de resseguro é determinada pelo fato de que uma proporção significativa da capacidade de resseguro das seguradoras russas é transferida para resseguro para companhias de seguros estrangeiras (não residentes).

E como não há nenhum ato normativo especial sobre seguros, e ainda mais resseguros, no direito internacional, ao determinar as condições de resseguro, os participantes de uma operação de resseguro aplicam as práticas comerciais que se desenvolveram nesta área de relações, principalmente na prática de resseguro internacional.[55]

O artigo 13 da Lei da Federação Russa "Sobre a organização do negócio de seguros na Federação Russa" define o resseguro como uma atividade para a proteção por uma seguradora (resseguradora) dos interesses patrimoniais de outra seguradora (resseguradora) associada às obrigações de pagamento de seguro aceite por este último ao abrigo de um contrato de seguro (contrato principal).

O legislador estabeleceu algumas restrições que devem ser observadas na celebração de um contrato de seguro:

1) não está sujeito a resseguro o risco de pagamento de seguro ao abrigo de um contrato de seguro de vida em termos de sobrevivência do segurado até determinada idade ou período ou a ocorrência de outro evento;

2) as seguradoras titulares de licenças de seguro de vida não têm direito a ressegurar os riscos de seguros patrimoniais assumidos pelas seguradoras.

Alguns autores classificam os contratos de resseguro de acordo com a forma como os riscos são transferidos para:[56]

1) facultativa, em que a seguradora, caso seja necessário resseguro, decide qual das resseguradoras oferecerá o risco para resseguro, e a resseguradora, após avaliação do risco e análise das informações disponíveis, decide se aceita parte do risco e sob Que condições;

2) obrigatório. Sob tal contrato, a seguradora se compromete a transferir todos os riscos especificamente definidos no território acordado de cobertura de seguro (por exemplo, contratos de seguro de acidentes celebrados na Rússia), e a resseguradora é obrigada a aceitar como resseguro esses riscos acordados.

As regras estipuladas pelo Código Civil da Federação Russa, que devem ser aplicadas em relação ao seguro de risco empresarial, são aplicadas ao contrato de resseguro, salvo disposição em contrário do contrato de resseguro. Ao mesmo tempo, a seguradora sob o contrato de seguro (contrato principal) que celebrou um contrato de resseguro é considerada segurada neste último contrato (parte 2 do artigo 967 do Código Civil da Federação Russa).

Um contrato de resseguro, como um contrato de seguro, pode ser alterado ou rescindido de acordo com as disposições gerais do Cap. 29 do Código Civil da Federação Russa, a saber:

1) por acordo das partes, salvo disposição em contrário por lei ou contrato (parte 1 do artigo 450 do Código Civil da Federação Russa);

2) a pedido de uma das partes, o contrato pode ser alterado ou rescindido por decisão judicial apenas em caso de violação material do contrato pela outra parte e nos demais casos previstos na lei ou no contrato (parte 2 do artigo 450 do Código Civil da Federação Russa).

Um acordo para alterar ou rescindir um contrato é feito da mesma forma que o contrato, a menos que de outra forma a lei, outros atos jurídicos, contratos ou práticas comerciais (parte 1 do artigo 452 do Código Civil da Federação Russa). O resseguro deve ser diferenciado do cosseguro. De acordo com art. 953 do Código Civil da Federação Russa, o objeto do seguro pode ser segurado sob um contrato de seguro conjuntamente por várias seguradoras (co-seguro). Se tal contrato não definir os direitos e obrigações de cada uma das seguradoras, estas são solidariamente responsáveis ​​perante o segurado (beneficiário) pelo pagamento da indemnização do seguro ao abrigo de um contrato de seguro de bens ou da importância segurada ao abrigo de um contrato de seguro pessoal.

A diferença entre cosseguro e resseguro está no fato de que no cosseguro uma das partes do contrato é sempre o segurado.

O resseguro envolve apenas as seguradoras que redistribuem o risco do segurado assumido pela seguradora direta entre si. A vantagem do resseguro é que a seguradora, ressegurando os riscos assumidos, cria garantias adicionais para sua estabilidade financeira.[57]

PALESTRA #8

Peculiaridades do seguro de objetos individuais

Os fundamentos legais, financeiros e organizacionais do seguro obrigatório de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa, a competência, o procedimento para a formação e as atividades de uma organização que desempenha as funções de seguro obrigatório de depósitos, o procedimento de pagamento de compensação de depósitos são estabelecidos pela Lei Federal No. 23-FZ de 2003 de dezembro de 177 "Sobre o seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa".

De acordo com art. 2 desta lei, os depósitos são entendidos como fundos na moeda da Federação Russa ou em moeda estrangeira colocados por indivíduos em um banco na Rússia com base em um contrato de depósito bancário ou um contrato de conta bancária, incluindo juros capitalizados (acumulados) sobre o valor do depósito.

Os participantes nas relações jurídicas relacionadas ao seguro de depósito bancário são depositantes, bancos (segurados), a Agência de Seguro de Depósito (seguradora) e o Banco da Rússia.

Os depositantes incluem cidadãos da Federação Russa, cidadãos estrangeiros ou apátridas que celebraram um contrato de depósito bancário ou um contrato de conta bancária com o banco, ou qualquer uma das pessoas indicadas em favor de quem o depósito foi feito.

Os depositantes têm o direito de: receber o reembolso dos depósitos, informar à Agência sobre os fatos de atraso do banco no cumprimento das obrigações sobre os depósitos, receber do banco em que depositam o depósito e da Agência informações sobre a participação do banco no sistema de seguro de depósito, sobre o procedimento e o valor da compensação dos depósitos.

Em o banco significa uma instituição de crédito que tem permissão do Banco da Rússia para atrair fundos de pessoas físicas em depósitos e abrir e manter contas bancárias de pessoas físicas, emitidas pelo Banco da Rússia para bancos na forma estabelecida pela Lei Federal nº 2-I de 1990 de dezembro de 395 "Sobre Bancos e atividade bancária".

Para desempenhar as funções de seguro obrigatório de depósitos da Federação Russa, foi criada uma corporação estatal especial - Agência de Seguro de Depósito. A Agência organiza a contabilidade dos bancos, cobra prêmios de seguro e controla seu recebimento pelo fundo de seguro de depósito obrigatório; toma medidas para levar em consideração as exigências dos depositantes ao banco e pagar-lhes compensação sobre depósitos, coloca e (ou) investe temporariamente recursos livres do fundo de seguro de depósito compulsório, tem o direito de exigir que os bancos publiquem informações sobre o sistema de seguro de depósito e a participação do banco na mesma, acessível aos depositantes, nas dependências do banco, onde os depositantes são atendidos e exerce outras atribuições.

O órgão executivo federal autorizado que representa em casos de falência de bancos os direitos de reclamação contra o banco, transferidos para a empresa estatal "Agência de Seguro de Depósitos" como resultado do pagamento de compensação sobre depósitos pela referida empresa, é a Receita Federal da Federação Russa (Decreto do Governo da Federação Russa de 14 de outubro de 2004 n° 548 "Em órgãos executivos federais autorizados no campo do seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa").

Como participantes nas relações jurídicas em consideração Os bancos têm certas responsabilidades a saber:

1) pagar prêmios de seguro ao fundo de seguro de depósito obrigatório;

2) fornecer aos depositantes informações sobre sua participação no sistema de seguro de depósito, sobre o procedimento e os valores para recebimento da compensação dos depósitos;

3) colocar informações sobre o sistema de seguro de depósito nas dependências do banco acessíveis aos depositantes, onde os depositantes são atendidos;

4) manter registros das obrigações do banco para com os depositantes, permitindo ao banco formar, em qualquer dia, um registro das obrigações do banco para com os depositantes na forma estabelecida pelo Banco da Rússia por sugestão da Agência;

5) exercer outras atribuições previstas na legislação.

Os principais princípios do sistema de seguro de depósito são:

1) participação obrigatória dos bancos no sistema de seguro de depósito, ou seja, se um banco realiza operações com fundos dos cidadãos, então deve ser membro do sistema de seguro de depósito; se o banco não cumprir esta obrigação, o Banco da Rússia aplica medidas de responsabilidade a ele. Assim, de acordo com o art. 74 da Lei Federal de 10 de julho de 2002 nº 86-FZ "No Banco Central da Federação Russa (Banco da Rússia)" em casos de violação por uma instituição de crédito das leis federais, o Banco da Rússia tem o direito de exigir que a instituição de crédito elimine as infracções identificadas, colha multa até 0,1% do valor mínimo do capital autorizado, ou limite a realização de determinadas operações pela instituição de crédito por um período até 6 meses. Ele também pode revogar uma licença bancária de uma instituição de crédito;

2) reduzir os riscos de consequências adversas para os depositantes no caso de os bancos não cumprirem as suas obrigações, ou seja, quando a licença de um banco para realizar operações bancárias é revogada ou cancelada, cada depositante tem direito ao reembolso dos seus depósitos. Se a propriedade do banco não for suficiente para financiar atividades relacionadas ao seguro de depósito compulsório, a compensação poderá ser realizada às custas do fundo de reserva do governo da Federação Russa;

3) transparência do funcionamento do sistema de seguro de depósito. Este princípio é expresso no fato de que os depositantes têm o direito de receber informações do banco sobre a participação do banco no sistema de seguro de depósito, sobre o valor e o procedimento para obter o reembolso dos depósitos, e os bancos são obrigados a colocar informações no seguro de depósito sistema nas dependências do banco acessível aos depositantes em estandes de informação separados, em pastas especiais ou de outra forma. Assim, a Agência recomenda que os bancos participantes do sistema de seguro de depósito coloquem os seguintes materiais nas instalações onde os depositantes são atendidos (Recomendações da State Corporation "Deposit Insurance Agency" de 30 de junho de 2005, protocolo nº 48 "Sobre o procedimento para informar os depositantes pelos bancos sobre questões de seguro de depósito"):

a) o texto integral da Lei Federal;

b) cópia colorida do certificado de inscrição do banco da Agência no cadastro dos bancos participantes do sistema de seguro de depósito compulsório;

c) um anúncio (cartilha, memorando) sobre o procedimento e valores para recebimento de reembolso de depósitos, incluindo informações sobre depósitos segurados, a definição de evento segurado e o valor do reembolso de depósitos, uma breve descrição do procedimento para solicitação à Agência para o reembolso de depósitos e o procedimento de pagamento de compensação de depósitos, bem como a indicação do direito do depositante de exigir do banco o pagamento da parte restante do depósito nos termos da legislação aplicável;

d) notificar os depositantes da necessidade de apresentação atempada de informação sobre alterações na informação prestada aquando da celebração de contrato de depósito bancário ou contrato de conta bancária (apelido, nome próprio, patronímico, morada de registo, morada postal, tipo e dados de documento de identidade ), bem como as possíveis consequências negativas da não realização de tais ações no caso de um evento segurado contra o banco em que o depósito é feito;

e) imagem da marca "Depósitos são segurados. Sistema de seguro de depósitos" registrado pela Agência;

f) dados da Agência: nome completo, endereço postal, endereço de e-mail, números de telefone da linha direta, endereço do site na Internet.

4) a natureza cumulativa da formação do fundo de seguro de depósito obrigatório em detrimento dos prêmios de seguro regulares dos bancos participantes do sistema de seguro de depósito se manifesta no fato de que, devido aos prêmios de seguro trimestrais, é formado um fundo de seguro de depósito, que não pode ser cobrado sobre as obrigações da Federação Russa, suas entidades constituintes, entidades municipais, bancos e outras pessoas, exceto as obrigações decorrentes do descumprimento de suas obrigações de pagamento de compensação sobre depósitos. O fundo nomeado é formado por:

a) prêmios de seguro para seguro obrigatório de depósitos;

b) multas por atraso e (ou) pagamento incompleto de prêmios de seguro;

c) fundos e outros bens recebidos pela satisfação de direitos de reivindicação da Agência, adquiridos em decorrência do pagamento de indenização por depósitos;

d) rendimentos da colocação e (ou) investimento de fundos temporariamente livres do fundo de seguro de depósito obrigatório e rendimentos não proibidos pela legislação da Rússia.

Ressalte-se que, com base no art. 5 da Lei Federal "Sobre seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa" os fundos não estão sujeitos a seguro:

1) depositados em contas bancárias de pessoas físicas que exerçam atividades empresariais sem personalidade jurídica, se essas contas forem abertas em conexão com a atividade especificada;

2) depositados por pessoas físicas em depósitos bancários ao portador, inclusive certificados por certificado de aforro e (ou) caderneta de poupança ao portador;

3) transferidos por pessoas físicas para bancos para gestão de fundos;

4) colocado em depósitos em filiais de bancos da Federação Russa localizados fora do território da Federação Russa.

Os eventos segurados em caso de seguro de depósito incluem uma das seguintes circunstâncias:

1) revogação (cancelamento) da licença do banco do Banco da Rússia para realizar operações bancárias de acordo com a Lei Federal "Sobre Bancos e Atividade Bancária";

2) introdução pelo Banco da Rússia, de acordo com a legislação da Federação Russa, de uma moratória para satisfazer os créditos dos credores do banco.

A compensação por depósitos em um banco em relação ao qual ocorreu um evento segurado é paga ao depositante no valor de 100% do valor dos depósitos no banco não superior a 100 mil rublos, mais 90% do valor dos depósitos no banco superior a 100 rublos, mas no total não mais de 000 mil rublos. Se o depositante tiver vários depósitos em um banco, cujo valor total do passivo nesses depósitos para o depositante exceder 190 mil rublos, a compensação será paga por cada um dos depósitos proporcionalmente ao seu tamanho. Quando ocorre um evento segurado em relação a vários bancos nos quais o depositante possui depósitos, o valor da compensação do seguro é calculado em relação a cada banco separadamente (artigo 190 da Lei Federal "Sobre o seguro de depósitos de indivíduos em bancos da Federação Russa ").

Sob um acordo com uma companhia de seguros, mercadorias transportadas por transporte rodoviário, ferroviário, aéreo e marítimo podem ser aceitas para seguro.

Os órgãos de seguro do Estado celebram contratos de seguro de carga com empresas e organizações, independentemente da propriedade, indivíduos (expedidores, consignatários) com base nas Regras de Seguro de Carga aprovadas pelo Ministério das Finanças da URSS em 24 de dezembro de 1990 nº 140.

Tal O contrato pode ser celebrado com base numa das seguintes condições:

1) "com responsabilidade por todos os riscos". Ao abrigo de um contrato de seguro celebrado nesta condição, são indemnizados:

a) perdas por avaria ou perda total de toda ou parte da carga, ocorridos por qualquer motivo, salvo disposição legal em contrário;

b) todas as despesas necessárias e oportunamente incorridas para o resgate e preservação da carga, bem como para a prevenção de seus danos posteriores;

2) "nenhuma responsabilidade por danos". Nos termos do referido acordo, são reembolsados:

a) perdas decorrentes da perda total ou parcial da carga causada por incêndio, raio, tempestade, turbilhão e outros desastres naturais, naufrágio ou colisão de trens, navios, aeronaves e outros veículos entre si ou seu impacto em veículos fixos ou flutuantes objetos, desembarque do navio encalhado, falha da ponte, explosão, danos ao navio por gelo, água do mar, acidente durante o carregamento, estiva, descarga e recebimento de combustível pelo navio, bem como devido a medidas tomadas para resgate ou para extinguir um incêndio;

b) perdas por extravio de veículo sem deixar vestígios;

c) todas as despesas necessárias e oportunamente incorridas para o resgate e preservação da carga, bem como para a prevenção de danos adicionais à mesma.

Deve-se ter em mente que sob um acordo com tal condição nenhum reembolso é feito por danos causados ​​por:

1) sudorese da embarcação e umedecimento da carga por precipitação atmosférica;

2) depreciação da carga por contaminação com a integridade da embalagem externa;

3) lançamento ao mar e lavagem de carga de convés ou carga transportada em navios sem convés;

4) roubo ou não entrega da carga.

O § 6º do Regulamento do Seguro de Carga também estabelece que nenhum reembolso é feito por danos causados ​​por:

1) qualquer tipo de ações militares ou medidas militares e suas consequências, danos ou destruição por minas, torpedos, bombas e outras armas de guerra, pirataria, bem como por agitação popular e greves, confisco, requisição, prisão;

2) impacto direto ou indireto de uma explosão atômica, contaminação radioativa associada a qualquer uso de energia atômica e uso de materiais cindíveis;

3) dolo ou negligência grave do segurado ou de seu representante, bem como por violação, por qualquer deles, das regras estabelecidas para o transporte, despacho e armazenagem de mercadorias;

4) efeitos de temperatura, ar de porão ou propriedades especiais e naturais da carga, incluindo retração;

5) embalagem ou cobertura de mercadorias em violação de GOSTs e OSTs e envio de mercadorias em condições danificadas;

6) incêndio ou explosão em decorrência de carregamento, com conhecimento do segurado ou de seu representante, mas sem conhecimento da seguradora, de substâncias e objetos espontaneamente inflamáveis ​​e explosivos;

7) falta de carga com a integridade da embalagem externa;

8) danos à carga por vermes, roedores, insetos.

Qualquer tipo de dano indireto também não está sujeito a indenização.

Por acordo das partes, as condições de seguro acima podem ser alteradas, complementadas ou substituídas por outras condições geralmente aceitas na prática de seguros.

O contrato de seguro de carga pode ser celebrado tanto no local do segurado quanto no local da carga, salvo disposição em contrário no contrato.

O contrato é celebrado com base num requerimento escrito do segurado, lavrado em duas vias. A candidatura deve indicar:

1) o nome exato, tipo de embalagem, número de peças e peso da carga;

2) números e datas dos conhecimentos de embarque ou outros documentos de embarque;

3) tipo de transporte (no caso de transporte marítimo - nome, ano de construção e tonelagem da embarcação);

4) forma de embarque da carga (no porão ou no convés, a granel, a granel, a granel);

5) pontos de partida, recarga e destino da carga;

6) a data de expedição da carga;

7) capital segurado;

8) tipo de condições de seguro.

Ao celebrar um contrato de seguro de carga, a carga é considerada segurada no valor declarado pelo segurado, mas não superior ao valor da carga indicado na fatura ou outros documentos, salvo disposição em contrário no contrato.

A seguradora determina o valor do pagamento do seguro com base nos dados fornecidos pelo segurado.

O tomador da apólice é obrigado a pagar à seguradora o prêmio de seguro devido pelo seguro em uma única parcela, que é transferida para a conta da seguradora na instituição bancária relevante.

O contrato de seguro de carga entrará em vigor no dia seguinte ao do pagamento do seguro, salvo disposição em contrário por acordo das partes.

A responsabilidade do contrato de seguro começa a partir do momento em que a carga é retirada do armazém no ponto de partida para transporte e continua durante todo o transporte (incluindo recarga e transbordo, bem como armazenamento em armazéns nos pontos de transbordo e transbordo) até a carga será entregue no armazém do consignatário ou outro armazém final no destino indicado no certificado de seguro.

Na ocorrência de um evento segurado, o segurado é obrigado a tomar todas as medidas possíveis para salvar e preservar a carga danificada, bem como garantir o direito de recorrer ao culpado e notificar a seguradora do incidente no prazo de 3 horas. E a seguradora é obrigada o mais tardar XNUMX dias após receber todos os documentos necessários para começar a redigir um ato da forma estabelecida.

A seguradora tem o direito de recusar o pagamento da indemnização do seguro se o tomador do seguro:

1) forneceu informações incorretas sobre as circunstâncias essenciais para o julgamento do risco segurado;

2) não notificou a seguradora sobre mudanças significativas no risco;

3) não tomou providências para resgate e preservação da carga e não notificou a seguradora nos prazos estabelecidos sobre o evento segurado;

4) não apresentou documentos que comprovem a ocorrência do sinistro e necessários para apuração de sinistros.

As Regras acima também estabelecem as taxas de pagamento do seguro de carga como percentual do valor segurado, dependendo do tipo de transporte. Assim, para o transporte de mercadorias por via marítima no porão, a percentagem é de 0,5; no convés - 1; ferroviário, rodoviário e misto - 0,4; transporte aéreo e encomendas postais - 0,25.

O seguro de risco de construção é uma das componentes importantes de um conjunto de medidas que visam a segurança do trabalho e a proteção dos direitos constitucionais e interesses legítimos dos cidadãos.

O procedimento para seguro de riscos de construção é definido na Carta No. BE-15-1997/19 do Gosstroy da Federação Russa de 19 de abril de 7 "Sobre o seguro de riscos no licenciamento de obras de construção", na cláusula 1.2 da qual está estipulado que "seguro de riscos de construção" significa seguro de responsabilidade profissional de organizações e indivíduos envolvidos em atividades de construção.

A importância do seguro de risco de construção é a seguinte:

1) o tipo de seguro especificado permite em todas as etapas do processo de construção compensar o segurado por perdas súbitas e imprevistas decorrentes disso;

2) ajuda a economizar em grande medida os investimentos financeiros na construção;

3) em caso de sinistro segurado, o bem poderá ser restituído com muito mais rapidez devido ao ressarcimento de despesas adicionais pela seguradora.

As obras que constituem os tipos de atividades de construção realizadas com base em licenças, cuja lista é estabelecida pela Lei Federal "Sobre o Licenciamento de Certos Tipos de Atividades", estão sujeitas a seguro.

De acordo com esta lei, atividades como o projeto de edifícios e estruturas, com exceção de estruturas para fins sazonais ou auxiliares, a construção de edifícios e estruturas, com exceção de estruturas para fins sazonais ou auxiliares, bem como as vistorias de engenharia para a construção de edifícios e estruturas, estão sujeitas a licenciamento, com excepção das estruturas para fins sazonais ou auxiliares.

O seguro de risco de construção é uma modalidade de seguro patrimonial em que o objeto do seguro são materiais, equipamentos e obras objeto do contrato, desde a preparação do canteiro de obras até a assinatura do certificado de aceitação da instalação pelo período de garantia, incluindo a construção parte, incluindo o ciclo zero, a montagem de paredes, instalação de tetos, instalação de todos os sistemas, redes de engenharia e comunicações, acabamento, instalação de equipamentos, comissionamento, paisagismo; edifícios e estruturas temporárias, equipamentos de construção e equipamentos de canteiro de obras, etc.

Este tipo de seguro não cobre danos causados ​​por má qualidade das obras de construção e instalação e qualificação insuficiente do empreiteiro.

Os riscos sujeitos a seguro, de acordo com as disposições da Carta do Gosstroy da Federação Russa de 21 de janeiro de 1998 No. VB-12-22/7 "Sobre exemplos de seguro prático de objetos de construção" incluem:

1) qualquer dano a materiais, equipamentos e peças acabadas da instalação como resultado dos seguintes fenômenos e eventos:

a) desastres naturais (terremoto, enchente, aguaceiro, granizo, tempestade, furacão, tornado, temperatura ultrabaixa, etc.);

b) queda de raio, incêndio, inclusive resultante de soldagem, incêndio, curto-circuito e sobretensão da rede elétrica;

c) a ação da água durante a extinção de incêndio ou as consequências de outras medidas de extinção de incêndio, vazamentos de sistemas de abastecimento de água e esgoto;

d) a queda de aeronaves ou seus destroços;

e) erros dos trabalhadores durante o trabalho;

f) a ação de forças centrífugas, rupturas em cabos e correntes, danos por colapso ou queda de objetos;

g) atos dolosos de terceiros, incluindo arrombamentos;

h) outros eventos súbitos e imprevistos não excluídos pelos termos do contrato de seguro;

2) equipamentos de construção e instalação, equipamentos de canteiro de obras, edifícios e estruturas temporárias, ferramentas de trabalho (de acordo com as listas);

3) responsabilidade civil perante terceiros;

4) garantia pós-lançamento.

O contrato de seguro é celebrado entre o licenciado e uma companhia de seguros licenciada pelo Ministério das Finanças da Rússia para o direito de realizar o seguro do tipo de atividade relevante. Um certificado de seguro de riscos de construção é um documento de uma seguradora que confirma a celebração de um contrato de seguro de responsabilidade profissional do objeto do licenciamento.

O contrato de seguro para riscos de construção e instalação pode conter tanto exclusões padrão (danos resultantes de operações militares, exposição à energia nuclear, ações deliberadas, desgaste natural) quanto específicas não são cobertas. Sim, em caso de seguro de danos materiais a seguradora não é responsável por:[58]

1) danos aos equipamentos de construção e veículos como resultado de suas avarias internas;

2) os custos de substituição, reparação ou correção de materiais defeituosos utilizados na construção e instalação, bem como os custos de correção de erros na obra;

3) perdas por cessação parcial ou geral do trabalho;

4) perdas resultantes de trabalhos experimentais ou de pesquisa;

5) perdas descobertas apenas durante o inventário;

6) perdas e danos resultantes de projeto errôneo;

7) perda ou dano de combustíveis e lubrificantes, produtos químicos, refrigerantes e outros materiais auxiliares, produtos fabricados pelo objeto segurado (exceto os necessários para trabalhos de construção e instalação segurados), metais preciosos, pedras, obras de arte, documentos e títulos;

8) destruição ou avaria de veículos homologados para circulação na via pública;

9) danos consequentes, como lucros cessantes ou penalidades contratuais.

Todas as disputas que surjam entre o assunto do licenciamento das atividades de construção e a seguradora são resolvidas por meio de negociações entre as partes e em caso de falha em chegar a um acordo da maneira prescrita pela legislação da Federação Russa.

A indenização do seguro é paga em valor que não exceda os danos diretos causados ​​ao objeto segurado das obras de construção e instalação e aos equipamentos segurados do canteiro de obras.

A quantidade de dano é determinada:[59]

1) em caso de furto do bem segurado - no valor de seu valor à época do evento segurado, menos a depreciação;

2) em caso de perda do bem segurado - no valor do seu valor à data do evento segurado, deduzido do valor dos saldos existentes aptos para utilização posterior;

3) em caso de dano ao bem segurado - no valor do custo de restaurá-lo ao estado em que se encontrava antes da ocorrência do evento segurado.

A regulamentação legal do contrato de seguro marítimo é realizada pelo Ch. 15 do Código de Navegação Comercial da Federação Russa datado de 30 de abril de 1999 No. 81-FZ (KTM RF). De acordo com art. 246 da KTM RF, ao abrigo de um contrato de seguro marítimo, a seguradora obriga-se, por uma taxa estipulada (prémio de seguro), à ocorrência dos perigos ou acidentes previstos no contrato de seguro marítimo a que o objecto do seguro (evento de seguro) está exposto, para compensar o segurado ou outra pessoa em favor de quem tal acordo é celebrado (beneficiário) por perdas incorridas.

O objeto do seguro marítimo pode ser qualquer direito de propriedade associado à navegação mercante, um navio, um navio em construção, carga, frete, bem como tarifa de passageiros, pagamento pelo uso do navio, lucro esperado da carga e outras reivindicações garantidas pelo navio, carga e frete, pagamento de salários e outras quantias devidas ao comandante do navio e demais membros da tripulação do navio, incluindo os custos de repatriamento, a responsabilidade do armador e o risco assumido pela seguradora (resseguro) (artigo 249.º do RF MCC ).

O contrato de seguro marítimo é celebrado por escrito, e a seguradora, na confirmação da celebração do contrato de seguro marítimo, emite ao segurado um documento (apólice de seguro, certificado de seguro ou outro documento de seguro), e também entrega as condições do seguro ao segurado.

As especificidades de um contrato de seguro marítimo incluem o seguinte:

1) o contrato mantém-se em vigor, mesmo que à data da sua celebração tenha passado a possibilidade de incorrer em perdas passíveis de indemnização, ou que essas perdas já tenham ocorrido. Se a seguradora sabia ou deveria saber ao celebrar o contrato de seguro marítimo que está excluída a possibilidade de um evento segurado, ou o segurado ou o beneficiário sabia ou deveria saber dos prejuízos sofridos e sujeitos a indemnização pela seguradora, a execução do contrato de seguro marítimo não vincula a parte, que não tinha conhecimento de tais circunstâncias (artigo 261.º do CTM RF);

2) O CTM RF estabeleceu casos especiais para a exoneração da seguradora da responsabilidade perante o segurado por perdas incorridas em consequência de:

a) uma explosão nuclear, radiação ou contaminação radioativa, salvo disposição em contrário das regras estabelecidas pelo RF CTM;

b) guerra ou pirataria, agitação popular, greves, bem como confisco, requisição, apreensão ou destruição de navio ou carga a pedido das autoridades competentes;

3) em caso de perda do navio sem deixar rasto, a seguradora indicada é responsável pelo valor total do capital seguro. Considera-se desaparecido um navio se não for recebida nenhuma notícia do navio por um período superior ao dobro do tempo necessário em condições normais para se deslocar do local de onde veio a última notícia sobre o navio até ao porto de destino. O período necessário para reconhecer um navio como desaparecido não pode ser inferior a 1 mês e superior a 3 meses a partir da data da última notícia sobre o navio, em condições de hostilidades não pode ser inferior a 6 meses (artigo 48 do MCC RF) . Sob um contrato de seguro marítimo de um navio por um período, a seguradora é responsável pela perda do navio sem deixar vestígios, se a última notícia sobre o navio for recebida antes do vencimento do contrato de seguro marítimo do navio e se a seguradora não provar que o navio foi perdido após o término do prazo especificado;

4) se o bem estiver seguro contra destruição, o tomador do seguro ou o beneficiário pode declarar à seguradora que renuncia aos seus direitos sobre o bem segurado (abandono) e receber a totalidade do capital seguro em caso de:

a) o navio está desaparecido;

b) destruição da embarcação e (ou) carga (perda real completa);

c) inconveniência econômica de restauração ou reparo do navio (perda estrutural completa do navio);

d) a inconveniência econômica de reparar avarias no navio ou entregar a carga no porto de destino;

e) apreensão de navio ou carga segurada contra tal perigo, se a apreensão durar mais de 6 meses.

Ao mesmo tempo, todos os direitos sobre o bem segurado são transferidos para a seguradora quando o bem estiver seguro em seu valor integral; o direito a uma parte do bem segurado proporcionalmente à relação entre a importância segurada e o valor segurado quando o bem não estiver seguro na sua totalidade (artigo 278.º do RF CTM).

PALESTRA #9

Peculiaridades da regulamentação legal de seguros no exterior

O objetivo da regulamentação das atividades de seguros em primeiro lugar (tanto na Rússia quanto no exterior) é garantir a formação e o desenvolvimento de um mercado de serviços de seguros que funcione efetivamente no país, criar as condições necessárias para as atividades das organizações de seguros de várias organizações e formas jurídicas e proteger os interesses dos segurados.

A importância de estudar a experiência estrangeira na área de seguros deve-se ao fato de que, em primeiro lugar, em muitos países há uma considerável experiência em regulamentação legal que garante a estabilidade e orientação social do sistema de seguros, e os mercados nacionais de seguros existem há um muito tempo. Em segundo lugar, isso é determinado pelos processos ativos de globalização da economia, das finanças e dos seguros, pelo que as questões de regulação jurídica da atividade seguradora adquirem um caráter internacional. Para os reguladores de seguros, a globalização fez surgir a necessidade de criar organizações regionais e internacionais que promovam a coordenação de ações para a regulação estatal das atividades de seguros. Em terceiro lugar, o seguro é realizado na atividade econômica estrangeira do estado, o que nos permite considerar o sistema de seguros da Rússia como um elo no seguro internacional.

Atualmente, muitos elementos de seguro estrangeiro são usados ​​na Federação Russa.

Esta palestra discutirá a regulamentação legal de seguros em alguns países da União Européia, além dos Estados Unidos e Canadá.

Países União Europeia (UE) têm os seus próprios sistemas de regulação jurídica dos seguros, que funcionam com base na coordenação ao nível das diretivas da UE.

O objetivo da adoção de tais diretivas é principalmente eliminar as barreiras ao comércio de serviços de seguros entre os países da UE. Deve-se notar que isso não significa a introdução de um sistema regulatório homogêneo, mas visa permitir que as seguradoras de outros estados membros da UE operem nos mercados internacionais nas mesmas condições que em seu próprio país.

Algumas diretivas estabelecem normas juridicamente vinculativas na UE, que são gradualmente introduzidas na legislação nacional.

Os Estados-Membros da União Europeia mantêm a independência em matéria de regulamentação legal das atividades de seguros, e as suas atividades visam garantir a estabilidade financeira e solvência das seguradoras, reduzindo a atenção às tarifas e ao produto de seguros.

Em muitos países da UE, existe um acompanhamento minucioso e constante das estruturas de seguros que fornecem relatórios anuais sobre as operações realizadas, sobre o saldo das operações e informações sobre a solvência. Para garantir a confiabilidade das organizações de seguros, são utilizadas a reserva de solvência e as reservas técnicas, cujos níveis mínimos são determinados na União Européia.

Algumas diretivas da UE contêm regras gerais que regem a atividade seguradora, nomeadamente questões relacionadas com o licenciamento da atividade seguradora, regras para a constituição de provisões de seguros, formas e prazos para prestação de relatórios contabilísticos e estatísticos, registo de corretores de seguros, suspensão e revogação de licenças pelo direito de exercer atividades de seguro, etc.

A nível internacional, são celebrados acordos entre a Rússia e os países da UE que também afetam as questões de seguros.

Por exemplo, o acordo "Sobre Parceria e Cooperação", que estabelece uma parceria entre a Federação Russa, por um lado, e as Comunidades Européias e seus Estados Membros, por outro (Ilha de Corfu, 24 de junho de 1994), art. 24º do qual estabelece que uma das finalidades do presente acordo é a adopção, sob reserva das condições e regras das disposições em vigor em cada Estado-Membro, necessárias para a coordenação dos sistemas de segurança social dos trabalhadores - cidadãos russos, legalmente empregados no território de um dos Estados-Membros e, sempre que possível, para os membros da sua família que aí se encontrem legalmente.

Estas disposições assegurarão, em particular, que todos os períodos de seguro, emprego ou estada desses trabalhadores nos diferentes Estados-Membros sejam somados para efeitos de determinação das pensões de velhice, invalidez e morte e para efeitos de cuidados médicos para esses trabalhadores trabalhadores e, se for o caso, seus familiares.

O sistema de seguros alemão é um dos primeiros na Europa. NO Alemanha as bases legais para a regulação e controle do Estado sobre as atividades das organizações de seguros são definidas na lei de supervisão de seguros, que foi adotada em 1901, e as últimas alterações à lei foram feitas em 1991. Agência de Supervisão das Atividades de Seguros", definindo a base legal, status, funções e direitos do departamento federal, foi adotada em 1951[60] Até meados dos anos 1990. aqui havia supervisão tarifária estrita, incluindo o valor dos prêmios de seguro para tipos voluntários de seguro que foram estabelecidos pelo estado.

Atualmente, a Alemanha possui um sistema de supervisão de seguros em dois níveis: federal (Escritório Federal de Supervisão de Seguros) e autoridades estaduais de supervisão de seguros. O financiamento das despesas de manutenção dos órgãos de supervisão de seguros é realizado em grande parte a expensas das seguradoras através de deduções obrigatórias aos prémios de seguros. Os supervisores de seguros, por sua vez, estão envolvidos na assistência às seguradoras na obtenção de subsídios governamentais e empréstimos bancários.

Cada novo tipo de seguro passa por um procedimento de licenciamento, cujas condições da apólice devem atender a determinados requisitos.

O seguro social é realizado nas seguintes áreas:

1) seguro de pensão;

2) seguro desemprego;

3) seguro de saúde obrigatório (incluindo pensões de invalidez);

4) seguro de acidentes.[61]

O atual sistema de captação de recursos para financiar programas sociais na Alemanha é bastante eficaz. E a arrecadação de fundos para pensões, seguro de saúde obrigatório e pagamentos de desemprego é feita por um único órgão especial - fundos de doença. O seguro de empréstimo para pequenas empresas na Alemanha praticamente não está em demanda.

Há também recursos de seguro de responsabilidade legal.

Assim, para além do contrato individual de seguro de responsabilidade profissional celebrado por cada notário, a base financeira da responsabilidade do notário é garantida pela câmara notarial, que é obrigada a celebrar adicionalmente dois contratos de seguro de grupo denominados para cada notário, assegurando-lhe adicionalmente por um valor de pelo menos 500 mil marcos para cada evento segurado.

Além disso, todas as câmaras notariais alemãs criaram voluntariamente um fundo especial geral, o chamado fundo para cobertura de perdas que possam surgir devido a culpa dos notários, do qual podem ser cobertos danos que violem particularmente a autoridade de toda a comunidade notarial se o valor da cobertura dos contratos de seguro de grupo for insuficiente para compensar todos os danos.[62]

legislação de seguros França representado pelo "Código de Seguros", que reúne todas as normas legais relativas aos seguros. Existe uma estreita relação entre a regulação estatal e a autorregulação do seguro.

Durante muito tempo, não havia nenhum órgão autorizado a exercer a fiscalização na área de seguros no país. Somente em 1989 foi instituída a Comissão de Controle de Seguros, cujas principais atividades incluíam: verificação das operações contábeis; controle de reservas técnicas; análise de solvência; controle de investimento.[63]

O seguro de saúde na França é controlado por um órgão estatal especialmente criado - a Comissão para o Controle do Seguro Social. Prevê ainda a criação de fundos de garantia de responsabilidade dos notários (sedes centrais e regionais), que têm personalidade jurídica e funcionam com base em decretos especiais.

В Reino Unido formou-se um sistema de regulação do mercado segurador, que tem as características de supervisão liberal, com estímulo à tributação e ausência de restrições sérias à participação em investimentos internacionais. Ao mesmo tempo, as características da liberalidade são combinadas com requisitos bastante rigorosos para os chefes das organizações de seguros, incluindo alto profissionalismo, competência e reputação comercial do pessoal de gestão das organizações de seguros e corretores de seguros.[64]

Para obter uma licença para exercer a atividade seguradora, é necessário fornecer informações detalhadas sobre o gestor, incluindo dados biográficos, habilitações, experiência, informações sobre antecedentes criminais, factos de incumprimento de obrigações financeiras, casos de incumprimento de as obrigações de alguém sobre dívidas, etc.

A legislação de seguros no Reino Unido é representada pelas leis sobre as empresas, pela Lloyd Insurance Corporation, pelos corretores de seguros, pela proteção dos segurados, pelas regras que regem as atividades das companhias de seguros, etc.[65]

As companhias de seguros mútuos são amplamente utilizadas aqui, que foram criadas pelo Ato de Liquidação e seu registro de acordo com as leis das empresas.

Eles são de propriedade de segurados que compartilham os lucros obtidos. O accionista da holding recebe a sua parte dos lucros sob a forma de dividendos, e na mutualidade o tomador do seguro pode pagar prémios mais baixos ou receber prémios mais elevados no seguro de vida do que em qualquer outro caso.[66]

Além disso, na Inglaterra é dada especial atenção à publicidade das companhias de seguros.

Ao contrário da legislação russa, segundo a qual o direito de receber indenização do seguro é concedido ao beneficiário, de acordo com a lei comum da Inglaterra, apenas o segurado pode recebê-lo.

De acordo com a lei inglesa, um juro segurável não é um pré-requisito para a celebração de um contrato de seguro de propriedade.

O interesse do segurado pode não estar presente durante a vigência da cobertura.

Para contratos de seguro marítimo, o requisito de interesse segurável é que o segurado deve estar interessado no item segurado no momento da ocorrência do evento segurado, mas o interesse segurável não é necessário no momento da celebração do contrato.[67]

В Estados Unidos и Canadá em graus variados, a responsabilidade pela regulação do mercado de seguros é dividida entre autoridades centrais e regionais (locais). Praticamente não há regulamentação de seguros no nível federal, e sistemas independentes de regulamentação de seguros se desenvolveram em cada estado individual. As autoridades federais regulam o seguro de objetos especialmente importantes: seguro nuclear, seguro contra inundações, seguro contra crimes, etc.

O órgão de coordenação em nível federal é um sistema de autorregulação, representado pela Associação Nacional de Comissários de Seguros, reguladores de estados individuais e não é uma autoridade federal. Suas atividades visam estabilizar as leis de seguro estatal.

Um tipo especial de seguro é o seguro ambiental, que desde a década de 1990. Caracteriza-se pelo facto de um maior número de seguradoras oferecerem produtos de seguros tradicionais em condições mais favoráveis ​​do que anteriormente, bem como novos produtos de seguros adaptados às necessidades específicas dos segurados.

Também é importante que uma parte significativa do produto interno bruto seja gasto em saúde aqui. Com seguro de saúde quase obrigatório, os contratos com instituições médicas são celebrados por empresas privadas, e não pelo Estado.

Ao mesmo tempo, o seguro cobre apenas 80% do custo do tratamento.[68]

No Canadá, a regulação das atividades de seguros é realizada tanto em nível federal (para as atividades de seguradoras federais) quanto em nível regional (para seguradoras que exercem atividades de seguros exclusivamente na província). Há supervisão tarifária parcial para certos tipos de seguro.

Notas

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Autores: Shalagina M.A., Shalay I.A.

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